Понятие «тотал» всплывает тогда, когда речь заходит о самых плачевных последствиях страхового случая в системе КАСКО – о полной гибели автомобиля. И, к сожалению, такие случаи не являются редкостью, что обеспечивает популярность программы «КАСКО ТОТАЛ».

Однако у такого заманчивого предложения как выплата полной стоимости авто в случае его гибели есть множество подводных камней, к которым стоит подготовиться. Как добиться справедливой выплаты, куда обращаться, что предпринять, чтобы защитить свои права страхователя – об этом подробно рассказываем в статье.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.

), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы.

Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

• пожара;
• противоправных действий посторонних лиц;
• повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
• из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско».

От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля.

Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто.

СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р.

Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.

Что же такое тотал в страховании? Под тотальной (или конструктивной) гибелью транспортного средства в системе страхования КАСКО понимается полная или частичная гибель ТС в результате страхового события.

Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

Полная стоимость без вычетов

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован).

Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р.

, именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

https://www.youtube.com/watch?v=PPhkjCEUVJc\u0026pp=YAHIAQHwAQE%3D

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс.

Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты.

В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсация с учетом износа

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность.

Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц).

Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины.

А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать.

Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Для владельца ситуация усугубляется, если ТС было приобретено недавно да ещё и в кредит: выплата от страховой поступит в банк, а владелец останется ни с чем. При таком плачевном раскладе лучше попытаться заполучить битую машину себе, чтобы извлечь из «останков» максимальную пользу.

Уцелевшие запчасти

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество.

Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени.

Или если есть возможность «вернуть автомобиль в строй», несмотря на признание его не подлежащим восстановлению.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Такой анализ поможет максимально объективно оценить выгоду каждого из предложенных вариантов. Если правилами страхования предусмотрен амортизационный износ, оптимальным выбором станет передача разрушенного авто СК с получением, пусть не полной, компенсации. Если страховая выплата насчитана по минимуму, есть смысл оставить ГОТС себе.

Альтернатива

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков.

Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей.

Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

Как сделать выбор?

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

https://www.youtube.com/watch?v=H-xwct-LhrY\u0026pp=ygVl0JLRgdGRINC-INGC0L7RgtCw0LvRjNC90L7QuSDQs9C40LHQtdC70Lgg0LDQstGC0L7QvNC-0LHQuNC70Y8g0LIg0LLQvtC_0YDQvtGB0LDRhSDQuCDQvtGC0LLQtdGC0LDRhT8%3D

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Что делать с годными остатками при тотале

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Но приступайте к продаже только после документального согласования со страховщиком и после того, как СК предоставит полную калькуляцию по стоимости годных остатков и размеру выплаты. А пока ждете расчета, можно разузнать стоимость запчастей через предложения на рынке.

Если разница между расчетами СК и реальной стоимостью годных к эксплуатации деталей очевидна, не задумываясь продавайте ГОТС заинтересованным лицам. Если цена годным остаткам на рынке практически равна стоимости металлолома, передайте их СК и получите за них компенсацию. Вы имеете право сделать такой выбор в соответствии со ст.

10, пунктом 5 закона «Об организации страхового дела в РФ».

С продажей исправных автозапчастей стоит повременить, если предстоят судебные разбирательства. Например, вы намерены обжаловать решение страховщика или поторопить его с выплатой.

Наверняка потребуется повторная экспертиза, если страховщик завысит стоимость ГОТС. Её будет невозможно произвести, если к тому моменту вы распродадите все запчасти.

В отсутствии иных доказательств, суд будет вынужден опираться на единственную имеющуюся экспертизу – заключение, предоставленное страховщиком.

Если решили передать ГОТС страховщику, обеспечьте их сохранность. Как владелец ТС вы несете полную ответственность за свой авто и в отдельности за каждую сохранившуюся запчасть. Если будет нанесено дополнительное повреждение, у страховщика возникнет веский повод отказаться от принятия ГОТС и выплаты за них компенсации.

Обычно автомобиль, сильно поврежденный в результате наступления страхового случая, оказывается на платной стоянке. СК обязана оплатить расходы, понесенные страхователем до передачи ТС на баланс компании, если это предусмотрено условиями страхования.

Но даже в случае добровольного взятия на себя данного обязательства, страховая никогда не торопится погасить счет за страхователя. Оповестите страховщика о том, что с целью обеспечения сохранности поврежденного авто, он был размещен на охраняемой стоянке, укажите стоимость услуг и сохраните у себя документ об оплате.

Если представитель организации предложит вам привезти автомобиль к ним, знайте, это уловка, чтобы вам пришлось вывезти ТС со стоянки за свой счет. Имейте в виду, что неоправданные расходы СК может оспорить в суде, выплатив лишь часть стоимости услуг стоянки.

И помните, что автомобиль перестает быть вашим с даты заключения договора абандона. С этого дня вы можете смело перестать платить за стоянку.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.

Неприятно, конечно, когда выгодоприобретателем является банк, а не собственник ТС, за которое исправно ежемесячно платилась n-ая сумма денег. И все же лучше так, чем остаться и без машины и денег, но с огромным долгом перед банком.

Порядок получения возмещения

Для получения выплат от страховой в первую очередь требуется зафиксировать факт ДТП (или другого страхового случая, предусмотренного условиями договора).

Для этого автовладелец следует порядку действий, разработанных СК и выданных клиенту в виде памятки в день оформления страховки: а именно – вызывает сотрудника ГИБДД, либо аварийного комиссара, оповещает страховщика, представляет подтверждающие документы и пишет заявление на получение выплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=H-xwct-LhrY\u0026pp=YAHIAQE%3D

При этом нельзя совершать запрещенные условиями страхования действия (переставлять ТС). На случай возникновения спора стоит зафиксировать на видео и фото повреждения и место ДТП, взять контактные данные у свидетелей.

Дальше инициативу берет на себя страховщик. Он должен заказать у компании-партнера проведение оценки нанесенного ущерба, на основании которого компания выносит решение о назначении выплат и их размере.

Если стороны приходят к соглашению, как правило, в течение 20 рабочих дней со дня проведения экспертизы осуществляется выплата. Точные сроки выплаты установлены внутренним регламентом компании и прописаны в правилах страхования.

Если у страхователя возникают сомнения в рациональности расчетов, он обращается в суд и заказывает повторную экспертизу в другой компании.

Судебный процесс может затянуться на месяцы. Иногда существенная разница в денежной сумме стоит того, чтобы за неё так долго бороться. В случае выигрыша дела в суде, убытки можно будет взыскать со страховой.

Поскольку признание тотальной гибели ТС для СК наиболее выгодный вариант (меньше затрат) страхователю стоит быть начеку и перепроверять всю предоставленную страховщиком информацию – о степени поврежденности ТС, о стоимости годных остатков и т. д. Для этого добейтесь от СК выдачи всей калькуляции по факту «конструктивной гибели» ТС.

При получении укажите все моменты, с которыми не согласны. И будьте готовы отстаивать свои права в суде. Если дело дойдет до разбирательства, вашим главным инструментом станет результат проведения новой независимой экспертизы, заказанной вами за собственный счет. Она позволит либо подтвердить обоснованность ваших сомнений, либо опровергнуть.

Если недоверие к страховщику нашло подтверждение, не торопитесь. Прежде чем подать исковое заявление, следует попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке – направить результаты повторной оценки страховщику и потребовать возместить разницу в сумме. Если доводы обоснованы, СК пойдет навстречу.

Хотя бы потому, чтобы избежать дополнительных расходов в виде компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафов за пользование чужими денежными средствами.

Перечень документов

Чтобы получить выплату, необходимо обратиться в центральный офис СК, в центр урегулирования убытков, и собрать для этого следующий пакет документов:

• паспорт собственника ТС;
• ПТС и свидетельство о регистрации;
• удостоверение водителя;
• полис КАСКО;
• справки из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП.

Заявление составляется прямо в офисе – заполняется бланк утвержденного в конкретной страховой фирме образца.

Как показывает практика, выплаты СК при полной гибели авто могут быть существенно и намеренно занижены. Но не стоит отказывать себе в страховке КАСКО только из-за боязни затяжных разбирательств со страховой. Добровольное страхование в любом случае послужит гарантией того, что при наступлении самых неприятных последствий (полной гибели ТС) вы не останетесь «у разбитого корыта».

Тотальная гибель автомобиля: как получить выгоду

Авто

/ 15 ноября 2022 10:30

Тотальная гибель авто еще не приговор. В тексте рассказываем, как страховые компании возмещают ущерб по каско и ОСАГО.

Каско и ОСАГО позволяют возместить ущерб от тотальной гибели авто

Страшный сон автолюбителя – это ДТП, в котором машина разбивается «вдребезги». Рассказываем, что делать при тотальной гибели автомобиля и как получить страховую выплату. 

Тотальная гибель автомобиля

Анатолий торопился на день рождения жены: он превысил скорость и не справился с управлением. «Мерседес» вынесло на встречную полосу прямиком в «Мазду». Обе машины получили серьезные повреждения.

Потерпевшие водители оценили ситуацию и, вместо оформления европротокола и привлечения аварийного комиссара, вызвали сотрудников ГИБДД, которые зафиксировали обстоятельства ДТП (п. 2.6.1 ПДД РФ). 

После приезда сотрудников автолюбители отправились в ближайшее отделение ГИБДД за подтверждающими документами. Разбирательство заняло около семи часов. Машины пришлось транспортировать на эвакуаторах на штрафстоянку. 

Теперь владельцам «Мазды» и «Мерседеса» осталось обратиться к страховщикам в течение пяти дней после ДТП и предоставить следующий пакет документов:

• водительское удостоверение;

• постановление по делу о нарушении;
• свидетельство о регистрации транспортного средства. 

«Мерседес» и «Мазда» застрахованы по каско и ОСАГО, поэтому выплаты автолюбителям произведут по разным алгоритмам. Если машины не подлежат восстановлению или получили конструктивные повреждения, их признают «тоталами» (п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №58 и ГОСТ Р 59857-2021).

Это решение принимают страховщики или независимые эксперты при необходимости и спорной ситуации. Размер страховой выплаты определяется с учетом стоимости годных остатков машины, то есть тех деталей и комплектующих, которые можно продать. 

Вырученными средствами и страховой выплатой автолюбитель может частично погасить кредит на покупку новой машины.

https://www.youtube.com/watch?v=1rTRtk1lb8Y\u0026pp=ygVl0JLRgdGRINC-INGC0L7RgtCw0LvRjNC90L7QuSDQs9C40LHQtdC70Lgg0LDQstGC0L7QvNC-0LHQuNC70Y8g0LIg0LLQvtC_0YDQvtGB0LDRhSDQuCDQvtGC0LLQtdGC0LDRhT8%3D

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Размер суммы ущерба разнится в зависимости от вида страхования. Например, по каско водитель может получить более половины стоимости автомобиля, признанного тотальным. 

В случае с ОСАГО ситуация обстоит иначе. Поскольку полис обязательного автострахования предусматривает небольшие выплаты, то зачастую страховщики рассчитываются с владельцами «тоталов» по минимуму.

ОСАГО

Машину с полисом обязательного страхования автогражданской ответственности (№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») признают тотальной только в одном случае: если цена ремонта или восстановления превысит рыночную стоимость транспортного средства на момент страхования. 

Тогда владельцу «тотала» выплатят возмещение (п. 16.1 ст. 12 ФЗ-40), но не более 400 тысяч рублей – это максимальная сумма, установленная законом (п. «б» ст. 7 ФЗ-40). Если ущерб окажется выше лимита, то пострадавший водитель может попробовать возместить разницу за счет виновника ДТП в судебном порядке.

Предположим, на момент ДТП, о котором мы говорили выше, стоимость «Мазды» составляла 950 тысяч рублей. Страховая выплатила по ОСАГО – 400 тысяч рублей. 

Водитель японского авто решил взыскать с виновника ДТП (владельца «Мерседеса») компенсацию ущерба в размере 450 тысяч, где 300 тысяч – это стоимость годных деталей, а 150 – разница между страховой выплатой и рыночной ценой «Мазды» . 

Но суд присудил пострадавшей стороне только 150 тысяч рублей, обосновав решение тем, что владелец японской машины пытается нажиться на компенсации стоимости годных деталей, цена которых на рынке может оказаться меньше 300 тысяч. 

• Страховщики способны отойти от норм законодательства и занизить реальную стоимость автомобиля или приписать к годным остаткам то, что вышло из строя, чтобы водитель получил меньше положенного.
• Как рассчитывается сумма возмещения:
• С (выплата по ОСАГО) = Ср (рыночная цена авто на дату ДТП) – Сго (стоимость годных деталей и комплектующих).

Но вы всегда можете перепроверить расчеты страховой компании по алгоритму, прописанному в п. 42 ППВС №58. Для этого достаточно вычесть из цены авто стоимость исправных агрегатов и деталей (она рассчитывается по методике из гл. 5 Положение Банка России № 755-П). 

Годные детали автомобилист может продать

Учтите, что на руки вы все равно получите не более 400 тысяч рублей. Дополнительно водителю и пассажирам, пострадавшим в происшествии, положена компенсация расходов на лечение и реабилитацию от Российского союза автостраховщиков (РСА).

Действие полиса ОСАГО прекращается сразу после признания автомобиля тотальным (гл. 1, п.1.13 Положении Банка России № 431-П). При этом страховщик возвращает водителю остаток страховой премии за вычетом 23% (траты РСА и компании, у которой куплен полис). 

Каско

Каско защищает машину от разных происшествий, в том числе от угона, случайного ДТП, вандализма, пожара и стихийных бедствий. 

Оформление каско – это добровольное решение автолюбителя. Чаще такие полисы покупают вместе с новыми и дорогими машинами. Для владельцев авто с пробегом услуга оказывается неоправданно дорогой: более 100 тысяч рублей. 

Но по каско после ДТП владелец получит больше, чем по ОСАГО. Тотальной машину признают, когда нет возможности ее отремонтировать или если стоимость ремонтных работ превышает 60%-75% страховой премии. 

Размер выплаты при конструктивной гибели автомобиля по каско прописан в договоре с компанией и составляет около 65%-80% от стоимости на рынке и суммы возмещения по страховке. 

На деле из суммы вычтут 12%-20% износа в год и франшизу (10-30 тысяч рублей), если она предусмотрена. Автомобиль при этом перейдет в руки страховщика.

Автолюбитель, который хочет быстрее получить материальное возмещение при тотальной гибели, может передать права на остатки авто страховой компании. Такой «маневр» называется абандоном (п. 5 ст. 10 закона «Об организации страхового дела в РФ»). 

Эксперты советуют использовать его только в двух случаях: когда машина не подлежит восстановлению и времени на ее продажу нет. Но тогда владелец лишается возможности продать уцелевшие запчасти и получает минимальную выплату по каско.

При тотале по каско автомобилист получает большую сумму, чем по ОСАГО

Условия абандона обычно прописаны в страховом договоре, но в некоторых случаях обсуждаются отдельно после ДТП. Страховщик получает права на автомобиль с момента выплаты возмещения. После этого компания может выставить машину на аукцион битых и тотальных автомобилей. 

Как оспорить признание авто тотальным 

Нередко страховые компании манипулируют понятиями и хитрят с оценкой машин, пострадавших в ДТП. Если стоимость ремонта больше страховки, то организации необоснованно признают авто тотальными и расторгают договор, не предупреждая владельца.

Такое решение можно оспорить при условии, что машина на ходу или подлежит полному восстановлению. Оценку транспортного средства должны проводить независимые эксперты за счет владельца.

Результат экспертизы в пользу автолюбителя – повод пойти в суд. Но для начала надо подать претензию страховщику с просьбой провести ремонт. При отказе можно обратиться к финансовому уполномоченному: он проводит досудебное урегулирование спора со страховой компанией. 

Если же уполномоченный встанет на сторону страховщика, автомобилист получит право подать иск в районный суд и при необходимости в Верховный Суд РФ. Однако затраты на спор со страховой владельцу тотальной машины никто не возместит.

Поэтому многие автовладельцы соглашаются с решением страховых компаний и забирают деньги, рассчитывая потратить их на приобретение нового автомобиля в кредит. 

Для тех автолюбителей, кто хочет испытать что-то новое на наших дорогах, Совкомбанк запустил программу: автомобили Chery и Exeed в беспроцентную рассрочку на срок до 2,5 лет и с нулевым первоначальным взносом. Льготные условия доступны всем владельцам карты «Халва».

Прежде чем принимать какое-то решение после серьезного ДТП, следует оценить все недостатки и преимущества вариантов, предложенных страховой компанией. Ремонт или деньги – это сложный выбор, который нужно делать с «холодной» головой. 

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Тотальная гибель по ОСАГО. Размер выплат, и другие вопросы в случае если авто не подлежит восстановлению

В статье подробно рассмотрен вопрос о тотальной гибели автомобиля по ОСАГО. Мы затронем самые важные вопросы, такие как выплаты, в каком случае автомобиль признается тотальным (конструктивно погибшим), можно ли на таком автомобиле ездить далее и страховать его, как рассчитываются выплаты и какие решение принимают суды.

https://www.youtube.com/watch?v=1rTRtk1lb8Y\u0026pp=YAHIAQE%3D

Статья будет интересной и содержательной. Давайте начнем.

На основании пп. «а», пункта 18, статьи 12 закона «Об ОСАГО», под гибелью транспортного средства, понимается ситуация, когда ремонт транспортного средства после ДТП не возможен, или стоимость ремонта поврежденного автомобиля, равна его рыночной стоимости, или превышает ее на дату наступления страхового случая.

Простыми словами, если рыночная стоимость автомобиля на дату ДТП равна 200000 рублей, а стоимость восстановления автомобиля экспертом оценивается также в 200000 рублей и более, то по закону об ОСАГО, такой автомобиль признается погибшим (тотальным).

Но скажу сразу, если в ситуации, когда автомобиль признали тотальным, только на основании того, что стоимость ремонта равна или превышает рыночную стоимость авто на момент ДТП, это значит, что автомобиль нужно утилизировать.

Бывает, что возраст автомобиля на момент ДТП, составляет 15-20 лет и старше, соответственно рыночная стоимость данного авто, будет минимальной, но вот запчасти, будут стоить дорого и получается, что у автомобиля, разбиты передние и задние фары, два бампера и стоимость этого добра по справочнику будет составлять рыночную стоимость авто.

Самые дорогие в этом плане автомобили, БУ японцы и немцы. Вот и получаем, что несколько деталей на авто, стоят по справочнику дороже, чем сам автомобиль.

В вышеописанной ситуации, автомобиль можно спокойно восстановить, и ездить на нем далее, ведь никаких серьезных повреждений, препятствующих его дальнейшей эксплуатации, он не получил, несмотря на то, что страховая признала его тотальным. Как это обосновать с точки зрения закона, я расскажу далее в статье.

Как получить деньги по ОСАГО, вместо ремонта?

Но есть другая ситуация, когда автомобиль получил очень серьезные повреждения, так сказать разбит в «мясо», когда на автомобиль смотришь и понимаешь, ездить он больше никогда не будет.

Вот как раз такие автомобили, уже не целесообразно восстанавливать, их признают конструктивно погибшими, ремонтировать их никто не возьмется, да и сам владелец понимает, что даже если он восстановить этот авто, это будет стоить очень и очень дорого, и далее он его не сможет продать и отбить вложенные в ремонт деньги.

Вот в таких ситуациях с автомобилем уже ничего не поделать и на нем ездить уже нельзя, так как он физически признан погибшим, и разбит так сильно, что даже если его восстановить, он будет крайне небезопасным.

В большей степени, автомобили по ОСАГО, тоталят в случае превышения стоимости ремонта, над рыночной стоимостью авто (когда автомобиль экономически нецелесообразно восстанавливать), а не по причине конструктивной гибели, то есть невозможности восстановить транспортное средство по причине слишком серьезных повреждений, к примеру, когда требуется замена номерного элемента кузова или рамы, или по причине отсутствия поставок элементов автомобиля, или запасных частей.

Как признать гибель транспортного средства?

• Гибель транспортного средства, может быть признана страховой компанией на основании экспертизы проведенной экспертами по требованию страховой компании, но здесь нужно проверять, расчеты и понимать, что эксперты, к которым будет направлять страховая, могут завысить стоимость годных остатков, чтобы занизить стоимость выплат.
• Бывает, что страховая не желает признавать гибель транспортного средства и тогда приходится решать данный вопрос через суд, где на основании экспертизы, будет признаваться факт гибели транспортного средства и определяться сумма выплат за вычетом годных остатков.
• Не редко назначаются судебные экспертизы, которые или подтверждают доводы досудебной независимой экспертизы, либо корректируют их с незначительными отклонениями в большую или меньшую сторону, что не меняет суть дела, либо полностью опровергают результаты досудебной экспертизы.

Важный момент, при принятии решения о признании автомобиля тотальным, берется сумма восстановительного ремонта, без учета износа и если эта сумма равна или превышает рыночную стоимость поврежденного автомобиля, то автомобиль признается погибшим. То есть для определения погиб автомобиль или нет, мы берем сумму на восстановительный ремонт без учета износа, это очень важный момент.

1. К примеру рыночная стоимость автомобиля, может составлять 430000 рублей, стоимость восстановительного ремонта без учета износа, составляет 440000 рублей и это уже гибель, то что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составит скажем 290000 рублей, никого не беспокоит.
2. Выплаты при тотальной гибели ТС рассчитываются следующим образом, рассчитывается рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП, далее рассчитывается стоимость годных остатков, после чего, стоимость годных остатков, вычитается из рыночной стоимости авто, и мы получаем сумму к выплате от страховой.
3. Конечно, это все очень грубо, но сам принцип именно такой, а описание всех тонкостей, выходит за рамки данной статьи, так как если я начну об этом рассказывать, вы уснете от обилия скучной технической информации.

Скажу еще, что рыночная стоимость авто, берется как среднерыночная стоимость автомобиля этого года, с примерно таким же пробегом и в рабочем состоянии. Обычно эта информация берется с досок объявлений о продаже авто, таких как дром, авто.ру и прочие подобные сайты.

https://www.youtube.com/watch?v=tZs57Lqda7I\u0026pp=ygVl0JLRgdGRINC-INGC0L7RgtCw0LvRjNC90L7QuSDQs9C40LHQtdC70Lgg0LDQstGC0L7QvNC-0LHQuNC70Y8g0LIg0LLQvtC_0YDQvtGB0LDRhSDQuCDQvtGC0LLQtdGC0LDRhT8%3D

Сейчас о самом интересном.

Как я говорил, мы пишем статьи, основываясь как на собственной судебном практике, так и на практике коллег из других городов и мы ни в коем случае, не станем дезинформировать наших читателей, и подтверждаем наши высказывания, ссылками на законы и судебные акты.

Вот и сейчас, хочу ознакомить вас с решением Ленинского районного суда г. Новосибирска по Гражданскому делу, № 2-3977/2018 ~ М-3292/2018, судья Васильев Дмитрий Сергеевич. Это решение вы сможете найти на сайте ГАС правосудие, искать можно по номеру и региону, а также по имени судьи.

Суть дела, заключалась в том, что произошло ДТП и наш истец обратился в страховую компанию ООО «ВЕРНА» за выплатами. В процессе его направили к эксперту от страховой компании, который насчитал ему сумму 181 200 рублей и страховая, придя к выводу, что автомобиль не тотальный, просто направила истца на ремонт.

Но истец не стал слепо доверять выводам страховой, а обратился к независимому эксперту, где ему насчитали ущерба без износа 419 361 рубль, при том, что рыночная стоимость его автомобиля, составила на данный момент 402 190 рублей. Также эксперт сделал вывод о стоимости годных остатков, размер которых составил 133 862 рубля.

Суд в свою очередь, пришел к выводу, что поскольку по выводам эксперта стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость автомобиля, восстановительный ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, то есть имеет место его полная гибель.

То есть суд признал, что страховая компания, неправомерно направила истца на ремонт, поскольку в пункте «а» части 16.

1 статьи 12 Закона об ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

То есть, клиенту страховой, было положено не возмещение в натуральной форме, в виде направления на ремонт, а поскольку автомобиль признан тотальным, то страховая на основании пункта «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, должна произвести выплату в денежной форме.

В итоге, страховая была признана уклонившейся от выполнения обязательства по договору ОСАГО о натуральном возмещении вреда.

Очень важно знать, что суды приходят к выводу, что, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, равна стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость, имеет место его полная гибель.

В ходе данного судебного разбирательства, была назначена судебная экспертиза, которая пришла к выводу, что стоимость ремонта автомобиля без учета износа составляет 397 899 рублей.

Рыночная стоимость автомобиля в доаварийном состоянии составляет 385 594 рубля. То есть по закону, гибель транспортного средства на лицо.

Ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, а, следовательно, имеет место его полная гибель.

• Как я говорил выше, суд пришел к выводу о том, что имела место полная гибель автомобиля, выдача страховой компанией направления на ремонт для возмещения вреда в натуральной форме являлась незаконной.
• В итоге, с ООО Страховое общество «ВЕРНА» в пользу Болдырева Алексея Евгеньевича, было взыскано страховое возмещение в размере 257 538 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 128 769 рублей, возмещение издержек на оценку ущерба в размере 12 000 рублей, а всего 399 307 рублей.
• Итог, было доказано, что автомобиль погиб, признание выдачи направления на ремонт незаконным, взыскана сумма ущерба, штраф и моральный вред.
• Если не удалось признать в досудебном порядке, что автомобиль тотальный, это можно сделать в судебном порядке и получить выплаты по ОСАГО.

Можно ли ездить на автомобиле и оформлять не него страховку, если по ОСАГО, он признан тотальным?

Признаюсь, наши клиенты, считают этот вопрос, самым интересным, и я с ними соглашусь. Поскольку выше, я описывал ситуацию с немецкими и японскими БУ иномарками.

Когда к нам приезжали на субару 1999 года, рыночная цена которого была 250000 рублей, а один передний бампер по каталогу, на этот авто, стоил в районе 140000 рублей, при кроме бампера были повреждены фары, капот и другие детали.

В итоге восстановление такого субару, выходило без износа в районе 275000 рублей, что дороже его рыночной стоимости.

Фактически, этот субару пострадал по минимуму, так как фары, бампер и капот можно заменить и ездить на нем дальше, потому как ни одна конструкция автомобиля не пострадала и после данного ДТП, автомобиль не стал менее безопасным.

https://www.youtube.com/watch?v=tZs57Lqda7I\u0026pp=YAHIAQE%3D

Таких примеров куча и как я говорил, главный вопрос от владельцев таких авто, можно ли на нем дальше ездить, после восстановления, страховать его и полноценно пользоваться?

Для России, очень типичный случай, когда автомобиль тоталят, по причине экономической нецелесообразности его восстановления, далее собственник автомобиля, получив выплаты, находит БУ запчасти по сходной цене, восстанавливает автомобиль и пользуется им дальше как ни в чем не бывало. То есть автомобиль при таком раскладе, может дальше участвовать в дорожном движении, со своими техническими рисками, который при ДТП где пострадало пару бамперов и фары, практически нет, и тем более больше не стало.

На сегодняшний день, тотальная гибель, в подавляющем большинстве случаев, никак не связана с утилизацией автомобиля.

Автомобиль или все, что от него осталось, может быть легко восстановлен, а далее реализован для дальнейшего использования на дорогах и по документам, это никак не будет видно. Единственное, это проблема рынка автомобилей с пробегом.

Страховая компания не может наложить запрет, на использование конкретного автомобиля, даже после того, как он будет этой самой страховой признан как тотальный (погибший). Утилизация автомобиля, это прихоть ее собственника.

Есть решение Первореченского районного суда г. Владивостока, № 2-3903/2019 ~ М-3093/2019, судья Симонова Наталья Павловна.

Суть дела состояла в том, что страховая компания расторгла по собственной инициативе договор ОСАГО с клиентом, после ДТП, в котором автомобиль клиента страховой был признан тотальным.

Да авто был признан тотальным, но по факту, авто получил незначительные повреждения, собственник восстановил его и продолжал пользоваться, не подозревая, что страховая расторгла с ним договор.

Возврат полиса ОСАГО: Как вернуть деньги и досрочно расторгнуть договор

Сам клиент, узнал, что страховая расторгла с ним договор, только при очередном обращении за возмещением ущерба, но через два месяца после последнего обращения в страховую он отремонтировал автомобиль и продал его. Новый собственник без проблем поставил авто на учет в ГИБДД и продолжал им пользоваться.

Соответственно, страховая отказала клиенту в возмещении ущерба, при повторном обращении за возмещением, так как ранее страховая признала этот автомобиль тотальным и на основании этого, в одностороннем порядке, расторгла договор ОСАГО с клиентом.

Страховая ссылалась на п.1.13 Положения о Правилах обязательного страхования, на основании которых, договор страхования ОСАГО досрочно прекратил свое действие, по причине признания гибели транспортного средства.

Но суд пришел к выводу, что гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, должна быть подтверждена соответствующим документом уполномоченного органа.

А такого документа у страховой нет, и никто его в данном случае, не выдавал и не оформлял, и очевидно уже не оформит, так как автомобиль был успешно зарегистрирован в ГИБДД на нового собственника и продолжает ездить по дорогам общего пользования.

Также в суде установлено, что согласно статье 15 Федерального закона «О безопасности дорожного движения», допуск транспортных средств, предназначенных для участия в дорожном движении на территории Российской Федерации, осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации путем регистрации транспортных средств и выдачи соответствующих документов.

Транспортное средство по факту уже зарегистрировано и в отношении него, выданы соответствующие документы.

В случае утилизации, транспортное средство снимается с регистрации, чего в данном случае не произошло.

Напротив, истец в свою очередь предоставил свидетельство о регистрации данного ТС, где указан новый собственник, а также имеются сведения с сайта РСА в отношении указанного ТС.

Ответчиком (то есть страховой) не представлены документы уполномоченного органа (МРЭО ГИБДД) о снятии автомобиля с регистрационного учета в связи с его утилизацией (утратой).

Суд пришел к следующему выводу:

Федеральный закон «Об ОСАГО» (пункт 18, статьи 12), Правила N 431-П (пункт 4.15), для определения размера страхового возмещения в случае причинения вреда имуществу потерпевшего используют понятие полной гибели имущества потерпевшего, что не тождественно понятию гибели (утрате) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования.

Полной гибелью имущества потерпевшего считаются такие его повреждения, когда его ремонт невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.

При этом только повреждения, описанные в первом случае полной гибели имущества потерпевшего, соответствуют понятию гибели (утрате) транспортного средства и при подтверждении данного события документами уполномоченных органов действие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является досрочно прекращенным с его наступлением. При повреждениях транспортного средства, описанных во втором случае полной гибели имущества потерпевшего, гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, не наступает. Собственник транспортного средства, реализуя права, декларированные статьей 209 Гражданского кодекса РФ, самостоятельно определяет его судьбу и разрешает вопрос о целесообразности ремонта своего имущества без влияния чьего-либо мнения о необходимости такового.

Из материалов дела усматривается, что конструктивная гибель транспортного средства причинителя вреда не наступила, автомобиль не снят с регистрационного учета в органах ГИБДД, после ДТП 04.05.

2019 автомобиль истца был восстановлен и эксплуатировался им, участие данного автомобиля в ДТП в августе 2019, а также последующая продажа автомобиля и постановка его на учет новым собственником свидетельствует о том, что он утрачен не был.