Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Не имея юридического образования, сложно разобраться в таком понятии, как договор цессии.

Если говорить простым языком, это переуступка кредитором права на взыскание долга третьему лицу. Она может быть возмездной или безвозмездной.

Понятие договора цессии приведено в п. 1 гл. 24 ГК РФ. Там прописаны основные условия документа, а также перечислены права и обязанности передающего субъекта (цедента) и нового кредитора (цессионария). Чтобы понимать, как правильно оформить соглашение, — читайте эту статью.

Заключение такого соглашения позволяет кредитору, который не хочет или не может заниматься взыскание средств, передать свои полномочия другому лицу. С момента официальной регистрации сделки должник должен переводить платежи на реквизиты нового кредитора, о чем его следует уведомить письменно.

Самый распространенный вариант договора цессии — продажа кредита коллекторскому агентству.

На практике нередко встречается переуступка прав все новым и новым взыскателям. Такая ситуация частично обусловлена Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Кроме передачи долга по кредиту граждан, существуют иные формы уступки:

• страховая цессия — права собственности переходят от страхователя к страховщику, что подразумевает выплаты обязательств в срок платежа;
• договор подряда также может стать темой для подписания этого документа, что требует согласия всех участников сделки (подрядчика, заказчика);
• уступка кредитных долгов в сфере поставки.

Таким образом, сущность договора цессии заключается в следующем: если одна сторона сделки (должник) не может или отказывается исполнять требования партнера (кредитора), последний передает право на взыскание долга третьему лицу. Соглашение заключается по обоюдному согласию и не имеет привязки к сумме долга. В качестве примера можно привести ситуацию, когда банк перепродает долг неплательщика коллекторскому бюро.

Виды

Виды договора цессии различаются в зависимости от количества сторон сделки:

• если заключается трехстороннее соглашение, то имеет место наличие согласия на передачу долга от самого должника. В соглашении участвуют 3 фигуранта: заемщик, цедент, цессионарий;
• двухсторонний вариант распространен в банковской сфере. С помощью такого соглашения кредитные организации переуступают свои права по взысканию долгов коллекторам. Должник уведомляется о продаже задолженности новому кредитору, но не принимает в сделке личного участия.

Кроме этого, договор цессии может различаться по типу обязательств сторон:

• возмездный. Перепродажа прав на истребование долга подразумевает полное или частичное его погашением новым кредитором. Владелец договора потом взыскивает нужную сумму с должника. Сумма денежных притязаний и другие условия оплаты остаются прежними либо могут снизиться по желанию цессионария;
• безвозмездный. Предполагает передачу полномочий новому кредитору без доплаты с его стороны. Права требования долга передаются другому лицу, которое будет взыскивать средства с должника. Вырученные деньги новый кредитор оставляет себе.

В ГК РФ такой договор также представлен в результате исполнительного производства, но с ограничениями по некоторым видам обязательств личного характера. Это могут быть судебные тяжбы по кредиту, рассрочке или аренде. Не имеет законных оснований для переуступки и долг по алиментам.

Обратите внимание!

Обязательные условия для замены стороны взыскания: наличие актуального договора цессии и подача заявления в суд.

Образец договора цессии

Соглашение заключается в письменном виде и содержит несколько обязательных пунктов:

• реквизиты сторон. Указываются их полные наименования, регистрационные сведения, контакты, банковские реквизиты, информация об уполномоченных лицах (если один или оба контрагента действуют на основании доверенности);
• предмет соглашения;
• при возмездной переуступке требований — цена договора, условия будущих кредитных обязательств и требований (если они имеются);
• если соглашение оформляется между организациями, бесплатная переуступка договора цессии запрещена. В этом случае необходимо определить стоимость переуступки, а также порядок ее оплаты;
• обязанности цедента и документы для договора цессии;
• время и порядок передачи пакета документов;
• ответственность сторон, с которыми цессионарий должен ознакомиться до подписания документа, штрафные санкции, неустойка и прочее;
• порядок и основания расторжения, по которым происходит признание сделки недействительной;
• способы решения спорных моментов претензионный и исковой порядок;
• срок действия договора переуступки требований, условия и порядок деловой переписки, способы извещения неплательщика.

Грамотно оформить договор цессии можно при поддержке опытных юристов, это исключит нарушения закона и гарантирует правомерность документа.

Образец претензии

dogovor-cessiya-3.doc.docx ≈ 18 КБ

Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Скачать образец

Между физическими лицами

Если стороны договор цессии — физические лица, передача полномочий может обуславливаться следующими обстоятельствами:

• раздел имущества при разводе;
• долг ребенка, переходящий одному из родителей;
• помощь третьих лиц в получении кредита и прочее.

Основное условие при оформлении договора цессии — указание паспортных данных, срока, способа внесения (возврата) средств и общей суммы.

Общая форма документа идентична представленному образцу, за исключением нотариальной доверенности и печати. Он подтверждается только подписями сторон.

Между юридическими лицами

Договор цессии между организациями заключается при:

• различных формах реорганизации;
• процедуре банкротства;
• передаче долговых обязательств между контрагентами;
• иных аналогичных ситуациях.

Соглашение о праве переуступки требований требует наличия печатей обеих сторон и заверяется нотариально.

Стороны и предмет договора цессии

Как и любой официальный акт, сделка цессии имеет несколько сторон и предмет договора. Цедент передает долг, а цессионарий получает право на взыскание долговых обязательств.

Ключевые моменты заключенного соглашения относятся к этим двум сторонам. Но не стоит забывать и о третьем участники должнике, с которого будут взыскиваться обязательства в соответствии с ГК РФ.

На 2018 год законом не установлено ограничений по принимающей на себя обязанности стороне. Это может быть юридическое и физическое лицо.

Предмет соглашения — долговые обязательства.

Чтобы новый кредитор получил право требования денежных средств с должника, заключенное соглашение должно иметь некоторые важные условия, главное из которых — причина возникновения спора.

В качестве основания может выступать договор между банком и заемщиком, акт сверки между юридическими лицами, судебное решение, и др.

Любая бумага должна иметь официальную форму и содержать необходимые реквизиты.

Обратите внимание!

Если предмет договора цессии четко не обозначен либо имеет размытую трактовку, суд может признать соглашение ничтожным. Это же условие относится к другим обязательным условиям и реквизитам документа (подписи сторон, срок заключения, данные контрагентов и т.д.)

Основные условия для передачи права требования:

• должник не исполнил обязательства;
• кредитор не передавал права переуступки ранее;
• не установлены действия со стороны кредитора, по которым долг считается выполненным (взаимозачет и т.д.).

Чтобы понять сущность соглашения переуступки требований, необходимо знать о некоторых законодательных нюансах:

• цедент не отвечает за должника, пока не принял на себя такое обязательство согласно условиям заключенной сделки;
• кроме существующего долга, могут передаваться будущие обязательства с момента их возникновения (кредитный документ подписан и сразу передается цессионарию);
• объем передаваемых требований остается неизменным, за исключением неустойки по платежам, о которой заключается соглашение;
• договор цессии, заключенный между организациями, должен иметь возмездный характер. Прямого указания на такое условие в ГК РФ нет, но об этом говорят другие нормативные акты. Если соглашение оформляется безвозмездно, оно будет считаться дарением, что запрещено для юридических лиц;
• передача требований дешевле первоначального варианта и может привести к спорам и претензиям со стороны налоговой инспекции. В такой ситуации цеденту предстоит доказать несоразмерность расходов по взысканию или нестабильность своего финансового состояния.

Оспаривание договора цессии и признание недействительным

Стороны договора цессии вправе обжаловать его, если есть следующие основания:

• в случае личных обязательств должника в виде возмещения ущерба или алиментов;
• нет подтверждающих документов, которые утрачены без возможного восстановления или признаны недействительными;
• соглашение переуступки требований на недвижимое имущество не зарегистрировано в Росреестре;
• в первоначальном варианте документа содержится условие о запрете переуступки;
• договор не содержит оснований возникновения правоотношений должника и первоначального кредитора;
• цессионарий нарушил сроки уплаты по возмездному соглашению;
• права по договору займа переданы стороне, не являющейся кредитной организацией.

Споры рассматриваются в арбитражном суде.

Требования могут быть удовлетворены полностью или частично, что зависит от представленных доказательств и сути вопроса.

Обратите внимание!

С 1 июля 2018 года вступает в силу дополнительный абзац о предусмотренном в договоре цессии запрете на уступку права неденежного исполнения, о чем вторая сторона знала или могла знать. Если этот факт будет доказан, то документ признается недействительным.

Расторжение договора

Кредитор прекращает свои требования в случае аннулирования соглашения. Основания могут быть следующие:

• личная инициатива одной стороны;
• обоюдное согласие оппонентов, что обусловлено невозможностью истребовать долг, окончанием срока или по иным причинам.

Обратите внимание!

Если участников соглашения трое, то в расторжении договора должны принимать участие все лица.

Общие положения по этим вопросам установлены статьями ГК РФ. Бесплатную консультацию можно получить у наших опытных юристов по телефону или через форму на сайте.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Как оформить договор цессии в 2023 году: все нюансы

Цессией называется переуступка прав, с ее помощью передаются права на требование задолженности. Также цессия — это передача права на ценные бумаги и облигации.

Права в рамках цессии могут передаваться как между юрлицами, так и между физлицами, а также между физическим и юридическим лицом (при ликвидации компании или банкротстве).

Стороны соглашения следующие: цедент — лицо, передающее права и цессионарий — лицо, их получающее. Третье лицо — должник — в сделке не участвует, передача прав может осуществляться без его согласия. После совершения сделки должник обязательно уведомляется о смене кредитора.

Договор цессии иногда называют договором переуступки права требования. Однако это не одно и то же, т.к. по договору переуступки могут передаваться и права, и связанные с ними обязанности. Цессия же подразумевает исключительно передачу прав на задолженность.

Например, переуступка права аренды помещения по закону цессией считаться не может.

https://www.youtube.com/watch?v=uPND6-kxWK0\u0026pp=ygVw0KTQuNC30LjRh9C10YHQutC-0LUg0LvQuNGG0L4g0YPRgdGC0YPQv9C40LvQviDQv9GA0LDQstCwINGC0YDQtdCx0L7QstCw0L3QuNGPINGO0YDQuNC00LjRh9C10YHQutC-0LzRgyDQu9C40YbRgw%3D%3D

Возможность переуступки прав (цессии) регулируется статьей 3 ГК РФ.

Какие права можно и нельзя передать по цессии

Не подлежат передаче:

• алименты и обязательстве, возникшие при разводе;
• компенсации за моральный вред, за вред, нанесенный жизни и здоровью;
• задолженности по коммуналке.

Банки имеют право переуступить долг далеко не всем, а только:

• коллекторским компаниям;
• профессиональным кредиторам;
• иным лицам, указанным в кредитном договоре самим заемщиком.

Как оформить договор цессии

Образец договора цессии

Набор документов для оформления цессии индивидуален в каждом из случаев и зависит от конкретных особенностей сделки. Но в любом случае цессия базируется на одном из ранее заключенных документов — это может быть контракт, кредитный договор, договор овердрафта и проч.

По своей форме договор цессии должен соответствовать тому договору, на котором он основывается и который был заключен изначально между заемщиком и кредитором.

Если изначальное соглашение было оформлено в простой письменной форме, то и договор цессии должен заключаться по такому же принципу.

Нотариальное оформление не обязательно, однако если предыдущий договор был заверен у нотариуса, то договор цессии также должен пройти через эту процедуру. То же самое касается и государственной регистрации.

В тексте документа обязательно должна быть отражена следующая информация:

• данные сторон;
• дата и место заключения;
• вид передаваемых прав;
• права и обязанности сторон;
• ответственность контрагентов за нарушение условий, штрафные санкции.

В приложении к договору помещаются документы, подтверждающие право требования. Также может оговариваться время и порядок передачи всей документации, порядок решения спорных моментов, возможность и порядок переуступки.

Скачайте образцы договора цессии, представленные на нашем сайте: образец договора цессии.

Когда цессия вступает в силу?

Права считаются переданными с даты оформления соглашения. Но в тексте договора может оговариваться отсрочка. Если же уступка требования обуславливается конкретным событием, отраженным в договоре, то цессия считается действительной после наступления этого события.

Договор цессии признается законным, если:

• должник был уведомлен о смене кредитора;
• права передаются в том же объеме, за исключением дополнительных обязательств в будущем;
• требования ранее не передавались по подобным сделкам.

Оставьте заявку на консультацию юриста:Добавить в Избранное

Что такое цессия цедент цессионарий | образцы договора цессии скачать | Уступка и переуступка прав

Нестабильная финансовая и экономическая ситуация в мире и развитие кредитной отрасли становятся причиной роста задолженностей кредиторам. Многие не хотят связываться с должниками и стремятся побыстрее от них избавиться. В таком случае как никогда будет уместен договор цессии.

Цессия – что это?

Без юридического образования не так просто сразу понять, что же такое «цессия». Простыми словами цессия — это замена кредитора и продажа долга сторонней организации.

С юридической точки зрения такое объяснение некорректно, но наиболее точно объясняет суть процесса. Термин «цессия» означает уступку прав третьему лицу. Так можно передать право владения ценными бумагами, право собственности на имущество (недвижимость, транспорт, украшения), право требования кредита и долга.

Операция обязательно должна быть задокументирована. Документом выступает договор цессии. Он фиксирует соглашение между участниками и подтверждает законность и условия уступки.

В сделке задействовано 3 участника:

1. Кредитор первоначальный – цедент. Он уступает право требования долга стороннему лицу.

2. Цессионарий — сторона, получившая право требовать задолженность по цессии. Цессионарием выступает чаще всего коллекторская фирма.

3. Должник. Его договор цессии затрагивает меньше всего, поскольку условия погашения задолженности и размер выплаты остаются прежними, и меняется только кредитор.

Когда цессия требует согласие должника?

Цессия регламентируется статьями 382-390 ГК РФ. Согласно законодательству РФ, переход права требования может происходить и без согласия должника. Исключением являются следующие случаи:

• в первоначальном кредитном договоре имеется прямой запрет на проведение подобной процедуры;
• речь идет о потребительском займе.

В таком случае цессия считается незаконной, и должник может привлечь кредитора к ответственности. Однако запрет редко встречается в большинстве договоров, по взаимному согласию сторон его могут добавить в документ.

Если исходный договор позволяет уступку требований, цедент должен проинформировать должника о сделке. Заемщик должен получить официальное уведомление в письменном виде и копию договора. До этих пор он имеет право ничего не выплачивать новому кредитору (звонок или устная просьба информированностью не являются).

ГК РФ регламентирует и работу коллекторских фирм. Они не имеют права повышать сумму задолженности, начислять пеню и требовать штрафы. При этом коллекторские организации должны быть зарегистрированы в государственном реестре и иметь номер госрегистрации.

Виды договоров цессии

Договоры цессии подразделяются по:

• Передача права может проходить между:
  • юридическими лицами. Это могут быть разные компании или одна фирма, после реорганизации которой изменился адрес, название и собственник;
  • физическими субъектами;
  • юридическим и физическим лицом. В случае банкротства или ликвидации ООО обязательства переходят к директору компании.

• Договор может быть трехсторонним (должник лично участвует в подписании документов) или двухсторонним (должника просто информируют о смене кредитора).

• Цессия может проходить на безвозмездных условиях или предусматривать вознаграждение кредитору. Например, продажа банком долга коллекторской компании.

Запрет на цессию

Согласно ГК РФ по договору цессии нельзя передать право на:

• обязательства, возникшие по причине развода;
• компенсацию за моральный ущерб;
• компенсацию за материальный ущерб, основанием для которой послужил нанесенный здоровью или жизни вред;
• алименты;
• долги по коммунальным услугам.

Процедура цессии

Вид договора цессии должен быть идентичен первоначальному договору: в письменном виде, нотариально заверен или занесен в государственный реестр.

В обоих договорах должен быть указан тип передаваемого права, обязанности сторон, ответственность в случае нарушения.

Затем необходимо приложить документы, которые и являются причиной для совершения сделки (в каждом конкретном случае нужны определенные документы).

Дата заключения договора является моментом передачи права. Но для каждого случая условия цессии разнятся, поэтому должник всегда может проконсультироваться с юристом.

Процедура цессии признается законной, если были выполнены требования:

• по аналогичным сделкам требование не передавалось;
• цедент передает права на тех же условиях и в том же объеме, коими располагал и сам;
• должник не против проведения операции;
• должник в курсе совершения сделки.

В юридической практике помимо цессии встречается и такое понятие как «уступка». Основное различие заключается в терминологии.

В первом случае кредитора называют цедентом, а во втором – правообладателем, а цессионарий превращается в правоприобретателя. Второе отличие: правообладатель получает этот статус до подписания договора уступки, а цедент – уже после.

Речь идет о тонкостях толкования, поскольку с практической точки зрения оба вида договоров регламентируются одними и теми же статьями ГК РФ.

Важно! По договору цессии нельзя передать обязанности, только права.

Например, арендатор хочет передать торговую площадку. Но поскольку речь идет не только о передаче прав, но и об обязанностях (пожарная безопасность, ремонт, арендная плата), оформить сделку как цессию не получится.

А есть ли риски?

Для каждого участника сделки могут возникнуть серьезные риски

Риски должника

Самый распространенный риск – получение лживого уведомления. Часто такие угрозы поступают должникам по телефону, и они не несут никакой правдивой информации.

Если заемщик не подтвердит полученную информацию и заплатит деньги мошенникам, доказать он уже ничего не сможет. Кредитору (если договор цессии и не совершался) все равно придется выплачивать изначально оговоренную сумму.

Может быть и так, что кредитор передал право не одному, а сразу нескольким цессионариям. Действие это незаконно, поэтому должнику следует рассчитываться хоть и с недобросовестным, но все-таки с изначальным кредитором.

Риски цедента

Основной риск – вероятность, что после получения денег от должника коллекторская фирма не рассчитается с цедентом. Ситуация неприятная, но кредитор всегда может обратиться в суд.

Серьезным риском для кредитора является и возможность просчета:

• указание чересчур высокой цены на долг говорит о притворстве. Суд может заподозрить попытку передаривания;
• указание слишком низкой цены может намекнуть на уклонение от налогов, что особенно приятно налоговым службам.

Риски цессионария

Наиболее серьезный риск заключается в том, что должник не отдаст деньги. При этом деньги банку коллекторская фирма заплатила, и назад потребовать их не сможет. Важно понимать, что обычно коллекторы имеют дело со сложными ситуациями, которые требуют больших временных затрат. Если бы это было не так, кредитор не стал бы обращаться и справился своими силами.

Случается и так, что цессионарий сталкивается с недобросовестным цедентом. Он мог продать долги сразу нескольким фирмам или предоставить список клиентов, которые на самом деле долг отдали. В таких случаях можно постараться решить проблему с первоначальным кредитором. Если не идет на контакт, придется обращаться в суд.

Цессия при ДДУ

В случае долевого строительства соглашение цессии подтверждает передачу прав на жилье от дольщика сторонним лицам. Но поскольку жилье еще не построено, дольщик передает право требования, а не право собственности.

Когда речь идет о недостроенных жилых объектах, всегда нужна регистрация договора в Росреестре. Передача права по ДДУ имеет и другие особенности:

• часто строительная компания требует комиссию за передачу по ДДУ. Оспорить этот шаг в суде можно, но процесс занимает время, за которое дом может быть передан в использование;
• с момента регистрации ДДУ до подписания документа о передаче прав – в этот период и оформляют договор цессии;
• в случае с ипотечными квартирами потребуется согласование договора в банке.

При составлении договора цессии ДДУ важно указать:

• данные сторон;
• дату вступления договора в силу;
• обязанности и права сторон;
• разрешение от компании застройщика;
• предмет сделки;
• меры ответственности в случае невыполнения обязанностей.

Недействительный договор: оспаривание и расторжение договора цессии

Договор цессии является недействительным, и его можно оспорить, если:

1. были переданы алименты и иные права, которые связаны с личностью;

2. в первом договоре был запрет на проведении подобной операции;

3. сделку заключили юридические субъекты на безвозмездной основе;

4. документально доказано, что договор заключили под угрозой;

5. на заключение договора не было прав. Например, документы подписал человек, у которого не было соответствующих полномочий;

6. в суде сделку признали притворной.

Расторгнуть договор цессии можно в суде, если на то есть основания. Если процедура предусмотрена условиями договора, можно обойтись и без судебного вмешательства, и расторгнуть соглашение по желанию одной или обеих сторон.

Теоретически для должника цессия не представляет опасности и мало что меняет. На практике оказывается, что коллекторские фирмы гораздо настойчивее банков, поэтому безосновательно не отдать долг у заемщика не получится. Несмотря на то, что процедура и деятельность коллекторов регламентирована законом, в особых случаях граждане всегда могут обратиться в суд.

Образцы и шаблоны договоров переуступки прав (цессии) для скачивания

Цессия: что это простыми словами, какие риски она несет, образец договора

Цессия — это уступка права требования. Слово произошло от латинского cessio («переуступка») и используется в разных сферах: страховании, недвижимости, кредитовании, налоговом планировании. В сфере банковских услуг цессией называют договорённость о передаче права на взыскание задолженности по ссудам и займам.

Например, банк выдал кредит, а заёмщик не возвращает деньги. Вместо того чтобы заниматься взысканием долга самостоятельно, банк передаёт это право третьей стороне — коллекторам. Участники заключают соглашение, и происходит переуступка требования — теперь коллекторы вправе взыскать долг и получить с неплательщика всю сумму кредита вместе с начисленными на неё процентами, штрафами и пени.

https://www.youtube.com/watch?v=uPND6-kxWK0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Как видно из примера выше, в процессе участвует три стороны:

• •должник;
• •старый кредитор — цедент;
• •новый кредитор — цессионарий.

Отношения между старым и новым кредиторами оформляются в консенсуальном договоре цессии. Другое название документа — соглашение об уступке права требования.

Классифицировать сделки можно по разным параметрам:

• •статус участников — сделка между юридическими или физическими лицами;
• •число участников — заключается двухстороннее или трёхстороннее соглашение;
• •вознаграждение — передача права требования может быть платной или безвозмездной.

У каждого вида сделок есть свои нюансы и подводные камни. Например, сделка между юридическими лицами должна быть возмездной, несмотря на то что законом напрямую это не утверждается.

Если передача долга между юридическими лицами произойдёт без оплаты, то сделка попадёт в категорию дарения, а правоотношения такого рода между коммерческими организациями запрещены (статья 575 «Запрещение дарения» ГК РФ).

Другой пример — цессия по кредиту. Такие сделки являются двухсторонними, платными и заключаются между юридическими лицами. Разберём процесс подробнее.

Сделка по переуступке требования заключается не бесплатно — банк или МФО передаёт проблемного клиента коллекторам за определённую цену. Как правило, схема выглядит так:

• •кредитная организация собирает несколько просроченных долгов в один пакет;
• •выставляет пакет на продажу коллекторам;
• •коллекторы предлагают цену, за которую готовы перекупить право требования по кредитам;
• •с коллектором, который предложил самую большую сумму, оформляется покупка (заключается договор цессии);
• •клиенты кредитной организации в течение 30 рабочих дней получают уведомления о том, что их долги перешли к третьим лицам — коллекторам;
• •коллектор начинает процесс взыскания по купленным просрочкам и забирает полученные деньги себе.

Процедура передачи задолженности третьим лицам проводится в случае, если заёмщик не способен или отказывается исполнить кредитные обязательства.

Если клиент не может платить по кредиту, но идёт на контакт с банком — просит об отсрочке или пересмотре условий, проводит рефинансирование, — то до коллекторов дело, скорее всего, не дойдёт. Однако если заёмщик игнорирует звонки и никак не пытается решить финансовые проблемы, то банку проще передать проблемного клиента специалистам по взысканию.

В банковской сфере сделка, как правило, заключается между цедентом и цессионарием, без участия заёмщика. Это значит, что банк может в любой момент продать вашу задолженность третьей стороне. Ваше согласие не требуется.

Исключение — кредитные договоры, в которых прописан запрет на цессию. По ним невозможна продажа долга и выкуп его коллекторами.

Чтобы обойти эти подводные камни и избежать проблем при продаже задолженностей, банковские организации включают в условия кредитования пункт о согласии заёмщика на переуступку долга третьим лицам.

Такие пункты обычно включены в документы по ипотеке и крупным ссудам.

Цессионарием может выступать только профессиональный кредитор. Коллекторы, которые участвуют в сделках по уступке проблемных кредитов, должны иметь лицензии и работать легально. Деятельность коллекторских компаний в России регулирует законодательство (№ 230-ФЗ).

Чтобы заниматься взысканием задолженности, коллекторское агентство должно соответствовать следующим условиям:

• •входить в единый государственный реестр ФССП;
• •следовать нормам закона № 230-ФЗ;
• •иметь договор с банком-цедентом.

После продажи задолженности все параметры кредита остаются прежними: сумма, процентная ставка, штрафы, пени, график платежей. Коллектор не вправе увеличить размер долга, начислить неустойку или поменять сроки выплат. Другими словами, цессионарий может предъявлять требования ровно в тех же объёмах и на тех же условиях, на которых их получил цедент.

https://www.youtube.com/watch?v=7ZawdDaQg9w\u0026pp=ygVw0KTQuNC30LjRh9C10YHQutC-0LUg0LvQuNGG0L4g0YPRgdGC0YPQv9C40LvQviDQv9GA0LDQstCwINGC0YDQtdCx0L7QstCw0L3QuNGPINGO0YDQuNC00LjRh9C10YHQutC-0LzRgyDQu9C40YbRgw%3D%3D

Документ должен содержать следующие данные:

• •участники — наименования организаций и реквизиты для юридических лиц, Ф. И. О., паспортные и контактные данные для физических лиц;
• •описание требования, которое подлежит переуступке;
• •при продаже права требования — стоимость выкупа;
• •описание процедуры передачи документов и информации, необходимой цессионарию для взыскания;
• •описание процедуры и условий расторжения соглашения;
• •сроки действия соглашения.

Обязательный пункт — согласование момента перехода права требования от цедента к цессионарию. Другими словами, нужно зафиксировать, с какой даты цессионарий вправе приступать к работе по взысканию задолженности:

• •с момента заключения соглашения;
• •с момента передачи документов, подтверждающих требование;
• •с момента поступления оплаты от покупателя-цессионария.

Также в документ можно включить следующие пункты:

• •как разрешать разногласия;
• •какую ответственность несёт каждая сторона;
• •при каких событиях договор считается недействительным.

Кстати, последний пункт — возможность признания сделки недействительной — является одним из главных рисков цессии.

Что будет, если сделку между цедентом и цессионарием признают незаконной? Представим ситуацию:

• •банковская организация (цедент) продала вашу кредитную задолженность коллекторам;
• •после выкупа коллекторская фирма приступила к взысканию;
• •вы погасили задолженность;
• •деньги поступили коллекторам.

Допустим, по решению суда или какой-либо другой причине договор цессии становится недействительным. В этом случае вы рискуете потерять уже уплаченные средства, так как коллекторы могут не вернуть деньги.

Если же вы ещё не погасили задолженность, то рискуют коллекторы. Ведь они заплатили за право взыскания, а это право у них отозвали. Цедент должен вернуть коллекторам сумму, которую получил за выкуп кредита, но если не вернёт, то фирма потеряет деньги.

Для цессионария есть и другие риски:

• •цена выкупа задолженности может оказаться выше суммы, которую удастся получить при взыскании;
• •клиент вообще не вернёт деньги, а взыскание будет невозможно из-за отсутствия у него имущества или постоянного дохода.

Также коллекторское агентство не вправе требовать уплату долга с клиентов, которые:

• •проходят лечение в стационаре;
• •признаны недееспособными;
• •имеют инвалидность первой группы;
• •являются несовершеннолетними, исключение — эмансипированные несовершеннолетние.

По закону коллекторы не могут звонить, писать и встречаться с клиентами данных категорий. При этом сумма долга продолжает расти за счёт пени и процентов, и новый кредитор может обратиться для взыскания задолженности в суд.

Вывод: при цессии особенно уязвимы две стороны — должник и цессионарий. Но степень риска у этих сторон разная.

Цессионарий находится в более выгодном положении: это юридическое лицо, например коллекторское агентство. Суммы, которыми рискует компания, не являются критичными для её стабильности.

Зато должник — это, как правило, физическое лицо, обычный заёмщик, попавший в сложное материальное положение. Для него критична любая, даже не очень крупная сумма. На кону не просто финансовое благополучие.

Уже с появлением первой просрочки по займу страдает кредитная история, снижаются шансы на получение ипотеки и займов в будущем, может пострадать профессиональная репутация.

Например, серьёзные компании нанимают на высокие должности только соискателей с хорошей кредитной историей и отсутствием долговых обязательств.

При передаче долга коллекторам проблем становится ещё больше, а если дело дойдёт до суда, то приставы могут забрать имущество или начать удерживать часть зарплаты.

Чтобы не доводить отношения с банком до привлечения третьей стороны, следуйте простым рекомендациям:

• •Если понимаете, что не можете внести очередной платёж, свяжитесь с банком и попросите об отсрочке, назовите реальный срок погашения задолженности.
• •Не избегайте общения с кредитором — будьте на связи, отвечайте на звонки.
• •Если финансовые проблемы носят постоянный характер, то попросите о реструктуризации займа и укажите причину — болезнь, потеря работы, простой в бизнесе.
• •Если в реструктуризации отказано, попробуйте рефинансировать кредит.

Остановимся на последних двух пунктах подробнее.

Слово «реструктуризация» означает изменение условий текущего кредитного договора. Реструктуризацию проводит тот же банк, которому вы должны.

Если вы сможете доказать, что не способны погашать ссуду в соответствии с ранее установленным графиком платежей, то банк может пересмотреть условия, например снизить ставку или продлить срок кредитования.

Тогда ежемесячный платёж станет ниже, и вы будете гасить заём посильными суммами.

Банк не обязан проводить реструктуризацию долга. При отказе можно оформить рефинансирование.

Слово «рефинансирование» означает перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Новую ссуду можно взять в текущей кредитной организации или в другой. Условия такого займа должны быть выгоднее, чем по текущему договору, тогда вы сможете досрочно закрыть существующий кредит и постепенно погашать новый меньшими платежами.

Для примера посмотрите условия рефинансирования в Альфа-Банке:

• •ставка — от 4% на весь срок;
• •сумма — до 7,5 млн ₽;
• •срок — до семи лет.

По данной кредитной программе вы можете получить сумму больше, чем требуется для погашения текущих долгов. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели. Отправьте онлайн-заявку, чтобы оформить рефинансирование на выгодных условиях!

Договор цессии

Цессия – не самый распространённый термин, и встречая его в документах, большинство не могут сразу сказать, о чём идёт речь. А меж тем, явление, которое описывается этим словом, всё чаще становится актуальным.

Договором цессии называют соглашение, которое регламентирует отчуждение прав на долг по кредиту другому физлицу или юрлицу. Естественно, не просто так, а по закону.

Иногда такую операцию называют «уступкой прав требования». Проводится обычно без получения согласия от самого должника.

Особенности цессии

Когда говорят о цессии, подразумевают отказ от требований по возврату долга в пользу другого. Но не все их можно передать в реальности. Например, если говорить об обязательствах, которые относятся к типу личных. Например, алименты, компенсации (причём это могут быть возмещения любого вреда). Всё это не подлежит законной передаче.

Почему применяют договор уступки? Потому что (чаще всего), у того, кто должен получить определённый «долг» нет возможности его взыскать. Ситуации бывают разные – от дележа обязательств между частниками, до реорганизации компаний.

Требование, передаётся и продаётся, смотря по ситуации, а тому, на кому остаётся обязательство позже направляется письменное уведомление о том, что контракт цессии заключён.

Гражданско-правовая основа договора цессии

Регламентируется подобная процедура гражданским кодексом РФ. А именно, 1-ым параграфом двадцать четвёртой главы. Чтобы самому разобраться в данном вопросе, вам нужно обратиться к нескольким статьям. В частности статьи с 382 по 390 регламентируют суть, а 391 и 392 статьи рассматривают перевод долга.

• В отношениях уступки несколько сторон, являющихся участниками этих отношений.
• Тот, кто изначально имеет право на долг зовётся ЦЕДЕНТОМ.
• Тот, кто получает права на долг – ЦЕССИОНАРИЕМ.

Есть ещё должник. Соответственно тот, на ком лежит обязательство по выплате.

Соглашения по передаче долга также можно разделить на подвиды.

Переуступка долга

Обычно этот вид позиционируется между юрлицами. Стандартно такая процедура относится к реорганизации компании. В этом варианте обычно меняется название должника, фирма остаётся та же.

Пример для тех, кто имеет дело с бухгалтерией: когда происходит смена юрлица, фирма ещё не свело к нулю сальдо по акту сверки. И вот заключается контракт, подписываются сверки обоюдных расчётов. Тогда в бух.программе нужно будет сменить действующего контрагента (субконто).

Все документы имеют статус официальных, поэтому обязательно наличие на них печатей с обеих сторон.

Второй вариант – договор между физлицами

Как мы уже писали, встречаются различные ситуации – от дележа нажитого в процессе развода, наследовании долга и так далее.

Так как здесь речь идёт не о юрлицах, то и про печати говорить смысла нет. Но любой договор будет подразумевать наличие паспортных данных участников договора. Также требуется указать сумму, время и способ, которым будут возвращены денежные средства.

В отличие от предыдущего варианта, документ не требует вмешательства нотариуса для заверки. Стороны подписывают его самостоятельно. И подписи в данном случае будут подтверждением.

Это называется переводом долга (потому что по сути меняется сам должник). Самый простой пример для объяснения – банкротство фирмы, после которого бывший её руководитель становится носителем обязательств по уплате долга но в качестве физического лица.

Сам долг ни по размеру, ни по условиям выплаты не меняется. Здесь уже нужно ставить заверку печатью организации и личной подписью фзилица с указанием данных из паспорта.

Четвёртый вариант – трёхсторонний договор цессии

Увы, есть вариант, когда сторона, которая носит обязательства должника специально (или не специально) не получает уведомление о переводе долга. Попросту не обращает внимания.

А вот когда договор заключается при участии всех трёх сторон, возникают некие гарантии (как минимум того, что должник в курсе происходящих изменений).

Тем более, на этом договоре он также ставит подпись или печать, подтверждающую его согласие.

Документы для договора цессии

Так как видов сделок несколько, то и набор документации, требуемой для подтверждения правовых оснований также разниться.

Сам договор носит первостепенную важность. Он заключается между цедентом и должником изначально. Например, если мы разберём ситуацию, когда долг должен вернуть покупатель поставщику, то этим договором будет служить контракт на поставку, либо же договор купли-продажи.

Вторым по важности документов в делах о передаче долга становится акт сверки взаиморасчётов.

Потом идут расходные и приходные документы, с помощью которых можно подтвердить или опровергнуть наличие долга.

В случае, когда речь заходит о долге перед банком, то во главу угла ставится кредитный договор соответственно. К такому основанию можно дополнительно прилагать графики выплаты долга, бумаги, подтверждающие согласие со сроками уплаты, выписки по счетам и так далее.

Договор переуступки долга также может сопровождаться дополнительным соглашением. Это нужно делать, в случае наличия условий каких-либо условий, которые не вошли в официальный изначальный договор.

Виды договоров цессии

Трёхсторонний договор

О нём мы уже упомянули выше. И цель договора – получить официальное согласие третий стороны, то есть должника. Такие гарантии для цессионария очень важны, ведь двухсторонний договор несёт в себе возможность только уведомить лицо, которое будет платить долг, не более.

Договор возмездной и безвозмездной цессии

Возмездным будет называться тот договор, который продаёт обязательства цедента за конкретную сумму денег. В случае компании, которая продаёт долг, это может быть необходимая мера.

Ведь таким образом, она возвращает долг, хотя понятное дело, не в полном объёме. Стандартно, такие процедуры происходят между фирмами и коллекторами, которые уже «собаку съели на должниках». Условия, как всегда, остаются теми же.

Ни сумма долга, ни способы оплаты не меняются.

Оплатный и безоплатный перевод задолженности

Суть та же. Но речь идёт о самой операции по переводу долга. Дебиторская задолженность переходит к новому дебитору по безоплатному или платному соглашению.

Уступка требований по исполнительному листу

Речь в основном о судебных разбирательствах. Права по этому документу также можно бесплатно передать, либо продать за определённую сумму.

Чтобы это осуществить, понадобится предоставить доказательства того, что взыскивающее долг лицо сменилось. А доказательством может служить договор цессии и заявления в арбитражный суд.

По суду права иногда переходят не в полном объёме, а частично. Таким образом итогом станет несколько правообладателей.

Особенности

Договор цессии в сфере недвижимости

Стандартная ситуация для рынка недвижимости, когда квартиры, или другое имущество продаётся, ещё при непогашенной ипотеке или кредите.

При такой ситуации требованием становится извещение для банка, о том, что лицо, являющееся заёмщиком должно поменяться. При этом банковская организация проводит проверку.

Ведь мало того, что банк на это должен дать своё согласие. Он также должен ещё и убедиться в состоянии этого лица выплачивать переходящий долг. Согласие от банка нужно получать в письменном виде.

После этого банк обозначает цифру задолженности для нового «владельца».

Договор цессии в сфере страхования

Здесь важное значение имеет термин «цедирование риска». Обозначает он то, что одна страховая компания передаёт риск другой. Соответственно меняется кредитор.

Здесь регламентирующим законом является 965-я ст. ГК Российской федерации. О По ней права страхующего, на то, чтобы ему был возмещён мат.ущерб, описываемый в заключённом договоре, переводятся к страховщику.

Самый распространённый вариант – продажа авто по доверенности.

Но не все страховые агенты соглашаются на такой вариант действий. Опять же, обращаясь к практике, нужно заметить, что в страховании по обязательному полису страхования машины существует запрет на цессию. Объясняется это тем, что именно в этой сфере нередки схемы мошенничества.

Договор цессии по договору поставки

Здесь речь в первую очередь заходит о случаях, когда в качестве посредника между фирмами выступает банковская организация. Одна фирма уступает свои права на требование долга с другой фирмы банку (факторинг). Сам банк получает с этого определённый процент.

В таком порядке действий дебиторскую задолженность будет контролировать именно факторинговая организация. Обычно, банки сами делают запрос на пакет документов, который мог бы подтвердить выполнение работы или продажу товара с отсрочкой – то есть совершение определённой услуги. Договор цессии по договору подряда

Здесь важнее всего понимать, что заказчик может уступить свои обязанности перед фирмой-подрядчиком третьему лицу, только если подрядчик сам даёт своё согласие в письменном виде.

А так, как все стороны наделены собственными обязанностями, то здесь нельзя обойтись и без уступки требований.

Третий участник вместе с обязательством оплачивать работу получает и возможность эту работу требовать к выполнению.

Цессия в кредитных операциях

Самые распространённые случаи применения этого вида договора уступки – нарушения по кредитным договорам со стороны должника. Банковская организация иногда пользуется своим законным правом разрывать договор с заёмщиком, после чего требует всю сумму всю сумму задолженности целиком. А долг передаётся коллекторам.

Коллекторское агентство в таком варианте развития событий получает статус цессионария и уже само своими способами «выбивает» долг.

Как мы все знаем, в настоящее время эти самые «методы» коллекторов – тема получившая резонанс в обществе и СМИ, поэтому уже начинают говорить о том, что передавать долги коллекторам в принципе-то и вовсе не законно.

Ведь для того, чтобы задолженность перешла к другому «агентству», нужно этому агентству иметь лицензию. А банки, кто не знает, не имеют права афишировать информацию о своих клиентах.

Единственный совет, который мы можем тут дать – читайте договор. Старо как мир, но тем не менее, процентов 99 людей ему не следует. А зря.

Договор цессии при банкротстве

Об этом мы уже вскользь упоминали выше. Речь о том, что фирма при своём банкротстве пытается уменьшить хоть чуть-чуть дебиторскую задолженность.

Да ещё есть риск, что налоговики потом признают сделку недействительной, как раз-таки из-за процедуры банкротства.

В этом варианте требуется составить документ в виде служебной записки, который будет пояснять, что долг взыскивать уже не получается.

Если вам нужен образец переуступки долга, можете его свободно найти в интернете, либо скачать на нашем сайте.

Регистрация договора цессии в государственном реестре

Это требование применяется в том случае, если договор уступки формируется при операциях с недвижимым имуществом.

Важно! До момента регистрации, документ не будет считаться действительным.

Что для этого требуется сделать? Всё просто – передаёте в федеральную резервную систему (информация) копии документов, которые при этом будут заверены нотариусом. Что это за документы:

• Договор долевого участия (он также предварительно должен был регистрироваться в реестре).
• Соглашение цессии на право требования или перевода долга (должны входить в пакет документации и бумаги, которыми будет процесс подтверждаться).
• Свидетельство о регистрации юрлица.
• Выписка из ЕГРЮЛ
• Документы, подтверждающие право подающего их лица.

Не забудьте спланировать время. Реестр будет заниматься рассмотрением до 30 дней.

Оформление сделки с нерезидентами

Эта ниша интересна в первую очередь тем компаниям, которые завязаны на импорте или экспорте товара.

При таком виде сделки, когда юрлицо является резидентом, а должник – не резидент, требуется также оформлять паспорт сделки (аналогия с валютными процессами). А в случае, когда иностранное лицо меняется на иное – паспорт оформляется заново. Регламентирующий в данном случае документ – закон «О валютном регулировании и контроле».

Бухгалтерия и налоги

1. Нельзя забывать, что в случае, если договор уступки не просто передаётся, а является возмездным, то начисляется НДС!
2. Как именно начислять налог: за базу налога будет взят результат после вычета цены долга и цены, за которую он отдаётся.
3. А разница между начальной задолженностью и суммой, которую платит новый кредитор списывается в убыток.
4. По бухгалтерской проводки также осуществляются операции как со стороны цедента, так и со стороны цессионария.

Риски по договору цессии

• Когда происходит подписание договора цессии, всем сторонам рекомендуется тщательно ознакомиться с каждым пунктом документа. Особенное внимание стоит обратить на отдельные пункты.
• Предмет договора. Объектом будет считаться конкретная сумма задолженности, которую нужно подтвердить необходимыми документами.
• Основание договора. Здесь идёт отсылка к конкретному договору передающего права и должника, который был изначально.
• Бывает так, что помимо личной подписи или печати фирмы, согласие с условиями договора выражается отдельным дополнением к документу в виде, например, информационного письма.
• Если все стороны договора – юрлица, требуется тщательная проверка всех реквизитов, учредительных бумаг, которые будут подтверждать права и регистрацию в государственном реестре.
• Если будут допущены ошибки, или информация будет отображена так, что её можно неправильно понять, то можно добиться негативного результата по договору, или вовсе прийти к его недействительности.
• Когда создаётся макет договора, не стесняйтесь обращаться к юристам, пусть даже платным. Профессионал сэкономит вам и время и позволит избежать многих рисков.

Признание договора цессии недействительным. Суд

Варианты, когда договор уступки может быть расторгнут или признан ничтожным:

1. Обязательство по задолженности относится к личным обязательствам (речь о, например, алиментах).
2. Право на взыскание не имеет под собой подтверждающих бумаг.
3. Договор не прошёл регистрации в госреестре (если речь об уступке в нише недвижимости).
4. Изначальный договор между должником и взыскивающим содержал пункт, говорящий о невозможности передачи права другому лицу.
5. В документе не указывается основание права на взыскание долга между первым кредитором и плательщиком.
6. Цессионарий не заплатил по возмездному договору цессии.
7. Обязанность взимания долга отдаётся лицу, которое не является юридическим и не имеет устава кредитного агентства.
8. Если одно из нарушений выявляется, то, чтобы признать договор цессии по этому нарушению недействительным, требуется обратиться в арбитражный суд в конкретном регионе.

Суд может удовлетворить иск не полностью.