Введите запрос для поиска

ГлавнаяФинансовая грамотностьФинансовая грамотность 25.01.2023

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» отзыв лицензии на осуществление банковских операций  является страховым случаем. В случае, если у вашего обслуживающего банка отозвали лицензию — оперативно вернуть деньги вам должно Агентство страхования вкладов.  Держите, читатели портала «Финансист»,  памятку из разряда «что делать в текущей ситуации» с рекомендациями от АСВ.

Что подлежит страховому возмещению в 2023 году:

Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2023 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады; 
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам; 
• именные сберегательные сертификаты; 
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
• с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО; 
• также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
• Кроме того, с 1 января 2019 года  действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Не страхуются денежные средства:

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вклады на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
• средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
• средства на залоговых счетах.
• денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.

Максимальный размер страхового возмещения по вкладам в 2023 году

29 декабря 2014 года вступило в силу постановление, в соответствии с которым максимальный размерстрахового возмещения, выплачиваемого АСВ вкладчикам, увеличилось вдвое. 

В 2023 году страховое возмещение по вкладам осталось без изменения — это 1,4 млн рублей. Лимит страхового возмещения для случаев особых жизненных обстоятельств был повышен до 10 млн руб.

Нюансы при страховом возмещении по вкладам

Все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. А это значит, что если Ваш вклад составлял 1 400 000 ровно, то начисленные проценты страховым возмещением не покрываются.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом.

Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур. 

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.  

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке.

Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 1,4 миллиона рублей.  Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. 

Если в банке, у которого отозвали лицензию, не только лежал ваш вклад, но и был получен кредит, учтите, что по общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (в том числе задолженность по кредиту). В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита. 

Пригодится:

Сезонные вклады — вклады с повышенным процентом и/или приятными сюрпризами для вкладчиков. Сроки приема таких вкладов, как правило, ограничены  Лицензия банка — как проверить лицензию банка перед открытием вклада. На что еще обратить внимание? Вклады для пенсионеров — специальные вклады с повышенной ставкой при предоставлении пенсионного удостоверения. Ставки и условия от 30 банков Красноярска Каталог банков — названия, адреса и телефоны всех банков в Красноярске (самый актуальный каталог в одном месте). А перейдя по ссылке с названия банка, можно посмотреть подробную информацию о банке и подборку новостей о нем 😉

«Калькулятор вкладов» — сервис для подбора вклада по сумме, сроку и валюте вклада. Только актуальные вклады и банки Красноярска

Порядок действий при отзыве лицензии у банка

Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.

  Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.  Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.

  Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

  В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).  Процедура получения страховки максимально проста.

 Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения. 

Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований.

Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Отметим, если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь нотариально удостоверенную доверенность на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке, в отношении которого наступил страховой случай, или генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данных доверенностях прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет. 

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. 

Выплата страхового возмещения вкладчику — физическому лицу, не занимающемуся предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

  Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

  Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством.

Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.  Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится путем перечисления денежных средств на его банковский счет (банковский счет правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Выплата возмещения наличными денежными средствами не предусмотрена.

При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Если лицензия не отозвана, но уже появились проблемы с выдачей вкладов

В случае, если у вашего банка возникли проблемы с выдачей вкладов или есть другие неприятные симптомы, грозящие проблемами, в АСВ рекомендуют не поддаваться панике и действовать трезво.

Например, если в банке отказываются выдать вклад наличными и предлагают написать заявление о переводе денег в другой банк без открытия счёта, нужно чётко понимать: отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада.

Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании такого договора.

В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди. Кроме того, если ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает вас процентов по вкладу. 

При возникновении трудностей можно обратиться на горячую линию АСВ: 8 (800) 200-08-05. 

• АСВ
• вклады
• памятка
• выплаты
• отзыв лицензии

«Райффайзен» отказался от покупки наличной валюты и ввел комиссии за зачисление рублевой наличности на сумму до 200 тыс. руб. Пакет РКО и корпоративная банковская карта от Дальневосточного банка Госдума приняла закон, расширяющий круг лиц, которым будет доступна процедура внесудебного банкротства Банк Уралсиб повысил ставки по базовым программам ипотечного кредитования Повышение требований к качеству источников капитала банков улучшит их способность абсорбировать потенциальные убытки при реализации рисков В июне драйвером ипотеки стало вторичное жилье — главным фактором переориентации спроса стала разница в цене ФРС США повысила базовую ставку на 0,25 п. п. до 5,25–5,5% Банк России вводит новую категорию клиентов — физических лиц, к которой брокер будет относить инвесторов c опытом торговли с плечом (совершение необеспеченных сделок) менее года Годовая инфляция в Красноярском крае в июне ускорилась до 3,39% после 2,32% в мае Компании малого и среднего бизнеса, открывшие в банке «Открытие» первый расчетный счет до 30 сентября 2023 года, автоматически получат доступ к сервису «Налоговая копилка»

У банка отозвали лицензию. что делать вкладчику?

Отзыв лицензии у банка – довольно частое явление, такие сообщения несколько раз в месяц публикуются на сайте Центробанка.

В рамках программы санации, которую ЦБ осуществляет уже 8 лет, проблемные банки будут устраняться с финансового рынка и дальше.

На начало июня в списке банков с отозванными лицензиями 2017 года числится уже 31 кредитная организация. Полный список банков, у которых отозвали лицензию, вы можете найти на сайте Центрального банка.

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.

ЦБ обязан отозвать лицензию банкаЦБ вправе отозвать лицензию банка

Значение достаточности капитала банка становится ниже 2%	Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия
Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии)	Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией
В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала	В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные
В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ	Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней
Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию	В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating).

Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

• со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
• возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
• вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

1. Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
2. Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
3. Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
4. При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

• организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
• участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей.

А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом.

Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Страхование вкладов ИП

Индивидуальные предприниматели должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов, включает 826 участников, но есть и те, которые из нее исключены. Проверить, входил ли банк с отозванной лицензией в систему страхования вкладов, можно на сайте агентства.

Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат – через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.

Если на счету ИП было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают клиенты-юридические лица. Предприниматель, как физическое лицо, является кредитором первой очереди, поэтому шансов вернуть свои деньги сверх застрахованной суммы у него больше, чем у организации.

Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:

1. Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
2. Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
3. Изучайте отчетность банка, она размещается открыто на сайте Центробанка.
4. Индивидуальные предприниматели могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае все средства ИП будут возращены по страховке.

Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?

При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Вкладчики

• Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:
• — При отзыве у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• — При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

Если сумма вкладов и счетов вкладчика в банке не превышает 1,4 млн рублей, и банк является участником программы страхования вкладов, алгоритм действий достаточно прост. Все что нужно сделать вкладчику — это прийти с паспортом в выбранный агентством банк и там заполнить заявление о получении страховки.

АСВ начинает выплаты, как правило, через 14 дней с момента отзыва лицензии. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности.

Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:

1) В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации

2) В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 1,4млн руб. для 1-го вкладчика). Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 — 2 года).

3) После получения 1,4 млн руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.

  По ч. 3 ст. 158 УК РФ что грозит?

Заемщики

В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка, скорее всего уже не будет.

До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка.

Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита.

Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.

Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом.

То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два.

И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.

Чем это чревато?

• Начислением пени за просрочку. Вы хотите платить дополнительные деньги банку?
• Предъявлением требования о досрочном возврате ВСЕЙ суммы кредита — не только просроченных платежей, а вообще всего кредита с причитающимися процентами и штрафами за просрочку. Если вы не вернете деньги по претензии, конкурсный управляющий банка будет обращаться в суд с иском. Для вас это означает проблемы с судебными приставами и испорченную кредитную историю.

Держатели облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Облигации банка «Пересвет» после отзыва лицензии на рынке оценивались от 10%-50% от номинала

1. Очередность выплат:
2. 1) В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;
3. 2) Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
4. 3) В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами;

Валютные вкладчики

По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России. Вклады в валюте застрахованы так же на сумму эквивалентную 1,4 млн руб. и могут вернуться в течение двух лет после отзыва лицензии у банка.

Открыть счет

БКС Экспресс

Эксперт рассказал, как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

МОСКВА, 10 июл — ПРАЙМ. Для получения вклада в банке после отзыва его лицензии необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занимается рассмотрением требований о выплате компенсаций по вкладам в случае отзыва или аннулирования лицензии ЦБ, рассказала агентству «Прайм» ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева.

Предельная сумма компенсации по закону составляет 1,4 млн рублей. 

«Если сумма вклада больше этой суммы, то 1,4 млн рублей выплачивается АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Для этого необходимо направить в АСВ соответствующее заявление для включения в реестр требования кредиторов. Вкладчики входят в первую очередь кредиторов, что означает неплохой шанс получения денег», — отметила юрист.  

Что касается валютного вклада, то возмещение по ним выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

По словам Михеевой, получить возмещение можно лишь по классическим вкладам до востребования, а также срочным депозитам; денежным средствам на счетах, в том числе, на карточках; деньгам со счетов ИП (по страховым случаям после 2014 года); деньгам со счетов подопечных, деньгам на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время госрегистрации сделки Росреестром.

Если договор вклада предусматривал капитализацию процентов, то они тоже являются застрахованными, и вкладчик вправе получить их возмещение. При этом сумма процентов определяется по дату, предшествующую дню отзыва лицензии.

Вкладчик может обратиться в АСВ в период со дня отзыва лицензии и до дня окончания процедуры конкурсного производства либо дня окончания моратория (если введен мораторий). Если срок пропущен по уважительным причинам (болезнь, нахождение в армии, вступление в наследство), АСВ по заявлению вкладчика может восстановить пропущенный срок.

Алгоритм действия должен быть следующим: прежде всего необходимо получить информацию. «Дождитесь, пока на сайте проблемного банка АСВ разместит информацию, куда обращаться за получением денежных средств.

Обычно это занимает не более двух недель с даты отзыва лицензии.

В любом случае в течение месяца с указанной даты каждому вкладчику направляется персональное уведомление, содержащее детальную информацию по порядку, месту и срокам выплат”, — сказала эксперт.

Затем надо подготовить заявление и направить его в АСВ или банк-агент. Для этого нужно явиться с паспортом и заполнить заявление по форме, утвержденной АСВ. Наследникам необходимо предъявить документ, подтверждающий факт получения наследства. “В случае отсутствия в городе уполномоченного АСВ отделения банка-агента, документы можно направить почтой”, — уточнила юрист.

Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии. Получить выплаты можно непосредственно в АСВ или в банке, представляющем АСВ и осуществляющем платежи от его имени. Срок выплаты составляет три рабочих дня с даты обращения. Если Агентство не выплатило в указанный срок, вкладчик вправе требовать уплаты процентов, рассчитываемых по ставке рефинансирования.

Выплата возмещения может быть проведена по желанию вкладчика: либо наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке путем перечисления на счет, который укажет вкладчик. Для ИП деньги перечисляются только в безналичном порядке.

“В случае несогласия вкладчика с суммой возмещения, он может предоставить в АСВ документы на спорную сумму. Документы рассматриваются в течение 10 дней с даты обращения. Все неурегулированные вопросы дальше рассматриваются судом”, — сказала эксперт.​

Если банк лишили лицензии: что делать ИП и ООО

Что делать, если у банка отозвали лицензию: как платить по кредиту

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

• Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
• Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
• Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
• Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
• Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
• Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
• Ведение агрессивной кредитной политики.
• Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке.

По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации.

Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

• Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
• Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
• Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=ueweJv-BNL4\u0026pp=ygVg0JrQsNC6INC_0L7Qu9GD0YfQuNGC0Ywg0LLQutC70LDQtCDQtdGB0LvQuCDRgyDQsdCw0L3QutCwINC-0YLQvtC30LLQsNC70Lgg0LvQuNGG0LXQvdC30LjRjiAyMDIz

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv.ru

Для быстрого и удобного погашения задолженности перед банками с отозванной лицензией АСВ запустило собственный платежный портал. Здесь клиенты всех ликвидированных банков могут вносить платежи несколькими способами. В их числе:

• Банковские карты.
• Электронные кошельки.
• Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии. Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

При составлении материала использовались источники:

• Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов — ссылка.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — ссылка.

Эксперт рассказал, как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

МОСКВА, 10 июл — ПРАЙМ. Для получения вклада в банке после отзыва его лицензии необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занимается рассмотрением требований о выплате компенсаций по вкладам в случае отзыва или аннулирования лицензии ЦБ, рассказала агентству «Прайм» ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева.

Предельная сумма компенсации по закону составляет 1,4 млн рублей. 

«Если сумма вклада больше этой суммы, то 1,4 млн рублей выплачивается АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Для этого необходимо направить в АСВ соответствующее заявление для включения в реестр требования кредиторов. Вкладчики входят в первую очередь кредиторов, что означает неплохой шанс получения денег», — отметила юрист.  

Что касается валютного вклада, то возмещение по ним выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

По словам Михеевой, получить возмещение можно лишь по классическим вкладам до востребования, а также срочным депозитам; денежным средствам на счетах, в том числе, на карточках; деньгам со счетов ИП (по страховым случаям после 2014 года); деньгам со счетов подопечных, деньгам на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время госрегистрации сделки Росреестром.

Если договор вклада предусматривал капитализацию процентов, то они тоже являются застрахованными, и вкладчик вправе получить их возмещение. При этом сумма процентов определяется по дату, предшествующую дню отзыва лицензии.

Вкладчик может обратиться в АСВ в период со дня отзыва лицензии и до дня окончания процедуры конкурсного производства либо дня окончания моратория (если введен мораторий). Если срок пропущен по уважительным причинам (болезнь, нахождение в армии, вступление в наследство), АСВ по заявлению вкладчика может восстановить пропущенный срок.

Алгоритм действия должен быть следующим: прежде всего необходимо получить информацию. «Дождитесь, пока на сайте проблемного банка АСВ разместит информацию, куда обращаться за получением денежных средств.

Обычно это занимает не более двух недель с даты отзыва лицензии.

В любом случае в течение месяца с указанной даты каждому вкладчику направляется персональное уведомление, содержащее детальную информацию по порядку, месту и срокам выплат”, — сказала эксперт.

Затем надо подготовить заявление и направить его в АСВ или банк-агент. Для этого нужно явиться с паспортом и заполнить заявление по форме, утвержденной АСВ. Наследникам необходимо предъявить документ, подтверждающий факт получения наследства. “В случае отсутствия в городе уполномоченного АСВ отделения банка-агента, документы можно направить почтой”, — уточнила юрист.

Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии. Получить выплаты можно непосредственно в АСВ или в банке, представляющем АСВ и осуществляющем платежи от его имени. Срок выплаты составляет три рабочих дня с даты обращения. Если Агентство не выплатило в указанный срок, вкладчик вправе требовать уплаты процентов, рассчитываемых по ставке рефинансирования.

Выплата возмещения может быть проведена по желанию вкладчика: либо наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке путем перечисления на счет, который укажет вкладчик. Для ИП деньги перечисляются только в безналичном порядке.

“В случае несогласия вкладчика с суммой возмещения, он может предоставить в АСВ документы на спорную сумму. Документы рассматриваются в течение 10 дней с даты обращения. Все неурегулированные вопросы дальше рассматриваются судом”, — сказала эксперт.​

Как вернуть деньги, если банк обанкротился?

По данным Банка России на 1 октября 2021 года, на стадии ликвидации находится 376 кредитных организаций. Большая часть из них — 333 финансовые компании — находятся в процедурах банкротства.

Несостоятельный банк — большая проблема как для вкладчиков, так и для его других кредиторов, поскольку для возврата денег придется пройти «круги ада». Хотя для граждан-вкладчиков процедура упрощена.

Какие деньги можно вернуть?

Представим, что у некоего Петра был открыт банковский вклад на сумму 800 тыс. руб. Финансовая организация банкротится, и снять деньги через приложение или онлайн-банк, как то было раньше, у него не получается. «Обращайтесь в банк-агент, утвержденный Агентством страхования вкладов (АСВ)», — говорит ему приложение. А что это за агентство такое, и как его найти, Петр не знает.

https://www.youtube.com/watch?v=ueweJv-BNL4\u0026pp=YAHIAQE%3D

На самом деле, АСВ работает в России с января 2004 года. Эта государственная корпорация была создана, чтобы все открывшие банковские депозиты не потеряли свои деньги. Однако страхованию подлежат суммы до 1,4 млн руб.

В нашем примере Петр сможет вернуть назад все свои 800 тыс. руб., поскольку эта сумма не превышает определенный законом лимит. А вот если бы у него на депозите было 2 млн руб., то вернуть сразу удалось бы только 1,4 млн руб.

(максимальная сумма страхового возмещения по общему правилу). Оставшиеся 600 тыс. руб. Петр может попытаться получить в рамках процедуры банкротства банка.

Когда он будет заполнять заявление в банке-агенте о получении страховки по банковскому вкладу, ему нужно будет указать в документе сумму, превышающую 1,4 млн руб.

Подтверждать свое право на получение средств сверх страховки Петру не понадобится: никаких кассовых ордеров, договоров банковского депозита, выписок со счетов приносить в банк-агент не нужно. Задолженность Петра впоследствии включат в реестр кредиторов банка.

Несмотря на большие законодательные возможности по возврату средств, хранить крупные суммы денег в одной финансовой организации не рекомендуется.

АСВ определяет уполномоченный банк, который будет осуществлять возврат денежных средств вкладчикам, указывает член Ассоциации юристов России Тимур Рагимов. Эксперт напоминает, чьи вложения в финансовых организациях страхуются государством:

• банковские депозиты граждан;
• вклады малых предприятий;
• средства некоммерческих организаций (товариществ собственников жилья (ТСЖ), благотворительных фондов, потребительских кооперативов, организаций-исполнителей общественно полезных услуг, казачьих обществ, религиозных организаций, общин малочисленных коренных народов РФ).

Некоторые средства, по словам юриста, вовсе не подлежат страхованию АСВ. К ним относятся (ч. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов в банках РФ»):

• деньги нотариусов, адвокатов и иных лиц, осуществляющих профессиональную деятельность и хранивших деньги в банке, чтобы с их помощью иметь возможность оказывать услуги населению и бизнесу;
• средства некоммерческих организаций, считающихся иностранными агентами;
• банковские вклады, права на которые удостоверены депозитными сертификатами;
• средства, размещенные на публичных депозитных счетах;
• деньги, которыми банки распоряжаются на основании доверительного управления;
• средства, которые жильцы копили на специальный или капитальный ремонт многоквартирных домов;
• вклады, находящиеся в иностранном государстве;
• средства юридических лиц (за исключением малых предприятий);
• электронные денежные средства;
• деньги, находящиеся на субординированных депозитах;
• средства на номинальных счетах (кроме счетов-эскроу, залоговых счетов, а также денег, которые получают подопечные попечителей и опекунов).

Возвращаем банковские вклады

Как только Центробанк обнародует решение об отзыве лицензии у банка, происходит прекращение всех операций, включая и обслуживание физических и юридических лиц, указывает исполнительный директор ООО «УК «Помощь» Анна Ларина. При банкротстве банка ЦБ РФ назначает временную администрацию, которая занимается подготовкой и контролем над процедурой банкротства. Ее можно найти на сайте регулятора в разделе «Объявления временных администраций».

«Узнать о том, когда и как гражданин может вернуть свои средства, можно также на сайте АСВ через 7-14 дней после отзыва лицензии у банка. Найти банк можно в разделе „Страховые случаи“, где будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вкладчик вправе ее получить.», — разъясняет Анна Ларина.

Гражданину достаточно прийти в банк-агент только с паспортом, заполнив у него заявление на получение страховой компенсации.

Обратиться в банк-агент нужно до момента полной ликвидации несостоятельной финансовой организации. Обычно этот срок составляет не менее 2 лет.

В исключительных случаях срок подачи заявления на получение страховой компенсации можно восстановить (например, если вкладчик был болен или находился в командировке).

Анна Ларина добавляет, что на особых условиях застрахованы средства на эскроу-счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости во время их регистрации. Страховая сумма в этом случае составит 10 млн руб.

Вернемся к примеру Петра. Допустим, у него есть банковский вклад на 800 тыс. руб., а также дебетовая карта, на которой хранилось 90 тыс. руб. Чтобы получить свои деньги назад, он должен обратиться в банк-агент, утвержденный АСВ. Ему понадобится только паспорт.

Как быть юридическим лицам?

Юридическим лицам необходимо уведомить контрагентов о банкротстве банка и предоставить при наличии реквизиты другого счета, советует исполнительный директор ООО «УК «Помощь» Анна Ларина.

Также компания должна подготовить пакет документов (копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя, договор счета) и заявление для включения в реестр требований кредиторов банка. Получить ответ можно в течение 30 рабочих дней с момента подачи.

Отказ можно обжаловать в арбитражном суде в течение 15 дней.

«Также стоит уведомить ФНС о возможных задержках при уплате налогов, а сотрудников — о возможных задержках зарплаты. В случае задержки зарплаты юридическое лицо обязано выплатить работникам компенсацию за каждый день просрочки в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ», — указывает эксперт.

Анна Ларина подчеркивает, что важно помнить, что финансовые средства юридическим лицам возвращаются в последнюю очередь, после уплаты всех долгов и возврата денег физическим лицам.

Граждане, которым банк задолжал более 1,4 млн руб.

(то есть не вся сумма вклада была застрахована), смогут получить деньги обратно (или их часть) только в судебном порядке в рамках конкурсного производства в банкротстве.

В соответствии с законодательством ликвидация выполняется в течение года, напоминает член Ассоциации юристов России Тимур Рагимов. Однако в некоторых случаях она может продолжаться и дольше. Денежные средства выплачиваются кредиторам из средств, оставшихся у банка, и из средств, полученных после продажи его имущества и взыскания долгов с должников банка.

В зависимости от количества активов банка, есть шанс, что вкладчики как из числа физических лиц, предпринимателей, субъектов малого бизнеса смогут вернуть деньги, превышающие максимальную сумму страховки по общему правилу (1,4 млн руб.).

Этот же шанс остается и у юридических лиц, относящихся к среднему или крупному бизнесу. Но несостоятельность возникает потому, что у банка как раз-таки этих денег нет, так что если удастся вернуть хотя бы часть — это будет большим успехом.

Как получить вклад, если у банка отозвали лицензию — Юридическая консультация

Ключевой момент — является ли банк участником системы страхования вкладов? Если да, то с требованием о выплате возмещения по вкладу вкладчику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Основанием для этого является один из двух предусмотренных законом страховых случаев:

1) Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций;

2) Банк России ввел в отношении действующего банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

И в том, и другом случае АСВ в течение двух недель должно опубликовать в прессе, на сайте банка, а также вывесить в помещении самого банка специальное сообщение: куда обращаться вкладчикам для получения страховки. Кроме этого, АСВ обязано сообщить об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом.

Реестр требований вкладчиков формируется в банке. На это временной администрации отводится семь дней после отзыва лицензии или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

В течение этого срока она должна направить реестр в АСВ, которое, в свою очередь, в течение семи дней со дня получения реестра публикует в «Вестнике Банка России» и массовых печатных изданиях по месту расположения банка информацию о том, куда и в какое время можно обратиться с заявлением о получении возмещения, в какой форме заявление составить и каков порядок приема таких заявлений. Как правило, заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ.

Выплаты вкладчикам должны начинаться не позднее, чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. Обратиться с требованием о выплате денег вкладчик может в течение всего срока конкурсного производства (обычно оно длится около полутора лет). А при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания срока моратория.

А что делать вкладчику, если он, например, пропустил срок, отведенный для обращения с требованием о возмещении по вкладам? Тогда он может быть включен в реестр кредиторов решением правления АСВ согласно Федеральному закону от 23.12.

2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Уважительными причинами в такой ситуации являются болезнь вкладчика, подтвержденная медицинскими документами, военная служба по призыву в рядах Вооруженных Сил РФ или пребывание в воинских частях, переведенных на военное положение, а также чрезвычайные происшествия и другие обстоятельства непреодолимой силы.