Оформить кредит удобно и просто в настоящее время. Данная услуга позволяет осуществить желаемое, не дожидаясь, пока наберется нужная сумма средств. Однако бывает и «обратная сторона луны». Когда займ нечем возвращать, начинаются большие проблемы.

Причем даже в случае смерти должника, кредит никуда не пропадает, его приходится погашать детям, внукам и т.д.

Но в этой ситуации нужно знать ряд нюансов, поскольку долг по кредиту в случае смерти заемщика может и списываться.

Когда родственники должника сталкиваются с подобной ситуацией, обычно они не имеют и малейшего представления, как поступить, поскольку долговые обязательства сваливаются как снег на голову.

Не успела семья оправиться от потери, как циничные банковские работники требуют от них следования «букве закона».

А практика показывает, что нередко убитых горем родственников еще и обманывают или запугивают мифическими проблемами, поэтому свои права и обязанности в подобной ситуации нужно знать.

Оповещение банка

Конечно, банковские организации не следят за тем, живы их клиенты или нет, и о случившемся в компании могут быть не осведомлены, потому за просроченный кредит будут начислять пеню, а потом обзванивать должников, интересуюсь, куда же они делись.

Как только на руки выдали свидетельство о смерти, с ним необходимо идти в банковскую компанию, перед которой имеется задолженность, предъявить документ с требованием приостановить начисление штрафов, пени и других санкций на срок 6 месяцев. То есть, на тот период, пока наследники не заявят о своих правах и не станут владельцами наследства. Отказать в банке не имеют право – это незаконно.

Сотрудники банка нередко начинают уверять родственников, чтобы те продолжали платить кредит, но данной рекомендации лучше не придерживаться, поскольку может так оказаться, что деньги выброшены на ветер. Если человек умер и не оставил наследства, то вопрос, кто должен платить кредит, закрывается сам собой – долг списывается.

Особенности наследования имущества

Согласно действующему законодательству, при наследовании переходит не только имущество должника, но также и его обязательства, то есть кредиты и другие долги.

Таким образом, когда родственники заемщика вступают в права наследования, они должны и погашать долг, причем задолженность распределяется ровно в тех пропорциях, в каких поделено имущество между наследниками, согласно общим положениям законодательства или же согласно составленному завещанию.

Не платить кредит в такой ситуации очень просто – если отказаться от наследства, то и погашение задолженности от вас не вправе требовать кредиторы. Поэтому рекомендуется сопоставить стоимость имущества, которое достанется по наследству, а затем размер долга, и сделать вывод, есть смысл заявлять о своих правах наследника или же «дело не стоит свеч».

Как поступить при смерти супруга

Несколько сложнее обстоят дела с задолженностью одного из супругов, которая после его/ее смерти переходят на второго супруга. Отказаться от наследства в подобной ситуации не получится.

Вопрос, как не платить кредит умершего мужа или жены, достаточно остр, и для поиска ответа необходимо разобраться с рядом нюансов.

Многое зависит от того, на кого записана квартира и другое совместно нажитое имущество. Если оно зарегистрировано на жену, а долг, к примеру, у мужа, то отдавать долг после его смерти не потребуется. В случае, когда все записано на мужа, есть два варианта:

1. Продать часть имущества и выплатить задолженность в полном объеме.
2. Когда переходящее по наследству имущество защищено статьей 496 ГПК РФ, можно оформить личное банкротство – отнять у вас единственное жилье приставы не вправе, поэтому вы и не потеряете ничего, и долг сможете списать.

С кем консультироваться для принятия решения

Нередко родственникам сложно принять правильное решение, да и зачастую для отпора атак банковских сотрудников, коллекторов и подобных «специалистов» требуется в совершенстве знать законодательство.

Поэтому рекомендуется прямой наводкой следовать в юридическую контору, в авторитетности которой вы уверены, описать вашу ситуацию, представить кредитному адвокату все имеющиеся у вас материалы по делу и спросить совета, как поступить в подобной ситуации.

Вам подскажут, надо ли платить кредит за умершего мужа, жену или других родственников. А если потребуется, то и отстоят ваши права.

Льготный период : когда его получит наследник должника — новости Право.ру

Если заемщик умер, должен ли банк предоставить его жене «льготный» период на погашение долга перед тем, как она официально вступит в наследство? Или сроки платежей и ответственность не меняются на это время? Две инстанции по-разному ответили на такие вопросы. Эксперты рассказали, как чаще всего на практике разрешаются такие дела и на какие «поблажки» может рассчитывать наследник должника.

По закону смерть заемщика не изменяет условий по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование этими деньгами. Однако вопрос о гражданско-правовой ответственности (пенях, штрафах) за неисполнение этого обязательства должен в такой ситуации решаться иначе, говорит Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры». С этой ситуацией столкнулась и семья Бурковых*. 

Скончавшийся Сергей Бурков* задолжал «ОТП-банку» по кредитной карте 26 747 руб. После смерти должника его жена Анна Буркова* пришла в ближайшее отделение банка с письменной просьбой – отсрочить уплату займа до ее вступления в наследство и не начислять штрафы и пени. В обоснование своих требований она предоставила кредитной организации свидетельство о смерти супруга.

Сотрудник ОТП устно пообещал Бурковой, что банк «заморозит» счет по этой карте на полгода. Однако по факту кредитная организация не стала этого делать, начислив за 6 месяцев дополнительно 21 800 руб. с учетом санкций за неоплату основного долга.

Когда супруга умершего вступила в наследство, банк прислал ей требование погасить всю сумму задолженности с набежавшими процентами и пенями.

Льгота должна быть

• Истец:Анна Буркова*
• Ответчик:ОТП-банк
• Суд:Ярославский областной суд
• Суть спора:Нужно ли предоставить льготный период для наследника по кредитным выплатам должника 
• Решение:Да, нужно, на срок с открытия наследства до его принятия

Буркова не согласилась с действиями банка и оспорила их в Ленинский районный суд Ярославля. Она попросила обязать банк отменить плату за просрочку в размере 21 800 руб. и взыскать компенсацию морального вреда 30 000 руб. Первая инстанция отказала истцу, сославшись на то, что наследник должен платить по всем принятым обязательствам умершего (дело № 2-1146/2017 ~ М-1026/2017). Кроме того, суд подчеркнул, что заявитель не представила доказательств письменного обращения в банк по вопросу отсрочки. Апелляция оставила такое решение без изменений. Однако Президиум Ярославского областного суда отменил акт нижестоящей инстанции, сославшись на то, что в материалах дела есть обращение Бурковой, которое та приносила в банк сразу после смерти мужа. Дело отправили на новое рассмотрение обратно в апелляционную инстанцию.

https://www.youtube.com/watch?v=-MK1tpk_gYw\u0026pp=YAHIAQHwAQE%3D

На втором круге Ярославский облсуд отменил акт Ленинского райсуда Ярославля и частично удовлетворил требования истца (дело № 33-2029/2018). Суд подтвердил, что заявитель в письменном виде просила банк предоставить отсрочку выплат по кредиту.

Кроме того, апелляция пояснила, что наследнику предоставляется льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя: требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (п.

61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Вместе с тем суд посчитал, что из заявленных 21 800 руб. только 15 200 руб. являются санкцией за просрочку. Остальная сумма – это текущие платежи, которые Буркова все равно должна заплатить.

Опираясь на такой расчет, апелляция постановила отменить выплаты лишь в размере 15 200 руб. и взыскать в пользу истца 7000 руб. компенсации морального вреда.  

Эксперты «Право.ru»: «Такие споры обычно выигрывают банки»

Соглашаясь с выводом Ярославского облсуда, старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева отмечает, что суды чаще склонны «принимать сторону банков» в подобных делах.

Иной вывод в обсуждаемом случае она объясняет тем, что апелляция в большей степени руководствовалась общими нормами и принципами гражданского права (запрет злоупотребления правом и защита прав потребителей), а не специфическими положениями наследственного права.

Кроме того, в этом деле банк предъявил требование о досрочном погашении, включив в размер требований всю сумму неоплаченного кредита, отмечает она: «Кредитные учреждения обычно действуют более деликатно, предъявляя требования лишь в размере процентов со дня открытия наследства и неустойки, начисляемой уже после этого момента».

Время, необходимое для принятия наследства со дня смерти наследодателя, является для наследника льготным периодом, в течение которого начисление любого рода штрафов и применение иных видов ответственности (например, заявление требования о полном досрочном возврате займа) недопустимо. Из-за отсутствия в законе однозначных указаний по рассматриваемому вопросу наследникам нужно быть предельно внимательными при вступлении в наследство, которое обременено кредитными обязательствами. 

Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры»

Партнер КА «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов добавляет, что любые требования кредиторов о начислении штрафных санкций в период с открытия наследства до его принятия, не основаны на законе и не подлежат взысканию с наследника. Если такие суммы были принудительно списаны со счета наследника по инициативе банка или уплачены по ошибке, то можно требовать возврата этих денег как неосновательного обогащения кредитора, резюмирует эксперт. 

* имена и фамилии изменены редакцией 

Кредит умершего. Что делать, если человек, взявший кредит, умер?

В ряде случаев кредит можно не возвращать. Узнать перспективы — запишитесь на прием и узнайте решение для Вашего частного случая.

Конечно же, у каждого своя жизненная ситуация. Причин смерти умерших кредиторов много. В ряде смерть подпадает под страховой случай, в других ситуация — вроде бы нет. Вот с этими «вроде бы» и надо тщательно разобраться.

Составляющих, из которых эксперт или адвокат делает вывод о конкретном плательщике по кредиту, порядка 15-ти. Это медицинские документы, договоры страхования, кредитования, сроки предъявления заявлений, сроки уведомлений, документы от работодателей и пр.

Единого совета на все случаи жизни — нет. Для каждого наследственного дела ситуация индивидуальна и советы по ней различные. Схожих дел практически нет.

Но есть ряд общих советов.

Советы адвоката по теме «Кредит, человек умер»

Позиции различных организаций	Что надо делать
Страховая организация говорит, что случай смерти заемщика не является страховым и отказывает в выплате	Юрист-эксперт по спорам со страховой должен провести анализ причин отказов и при нарушении прав наследников предъявить претензию страховой организации.
Страховая говорит, что пропущен срок обращения за выплатой страховки	Это очень серьезно. Таких проблем надо опасаться. Заявление в страховую организацию подается в строго определенный срок.
Банк звонит каждый день и требует очередной месячной оплаты	Прежде, чем платить, надо решить вопрос: надо ли платить вообще? В большинстве случаев — наследники не платят банку, а платеж осуществляют страховые организации
Банк говорит о больших накопившихся процентах за период после смерти заемщика и требует срочно их погасить	Со дня смерти заемщика проценты по кредиту не начисляются
Нотариус отказывается выдавать свидетельство о праве на наследство, так как человек умер, а остался кредит	Кредит кем-то должен быть погашен. Важно разобраться, кем именно.
Нотариус отправляет в суд	Вначале пойти к юристу или адвокату для экспертизы ситуации. Возможно, все можно решить в досудебном порядке

Есть и другие ситуации. Лучше проконсультироваться с юристом или адвокатом.

Наиболее частые вопросы граждан, которые мы решаем:

· Умер муж, есть кредит. Мы не можем его выплатить, потому что большая зарплата была только у него. Что делать с кредитом умершего?

· Нет возможности выплаты кредита, заемщик умер.

· Муж взял кредит и умер. Да еще и не успел застраховать. Нам придется отдавать банку квартиру? Или обязательно нужно платить кредит за умершего мужа?

· Заемщик умер, кто платит кредит? Эти деньги вообще нам не достались, он все спустил на любовниц. А я поручитель по кредиту. Можно ли найти путь не выплачивать долг умершего мужа?

· Муж взял кредит и умер. Кредит умершего мужа перекладывают на меня. Страховки нет, самого договора с банком тоже найти не можем. Только банк звонит каждый день. Но почему-то каждый раз говорит разные суммы долга — то больше, то меньше. Где истина? Как нам узнать информацию?

· Произошла смерть мужа, кредит и кредиторы нам не известны. Но на мужа оформлено большое количество недвижимости и автомобилей, которые ему не принадлежат. Что делать?

· Взял кредит и умер. Хочу попробовать не вступать в наследство. Может, пронесет?

· Страховая говорит, что у нас не страховой случай, и гасить кредит за наследников не собирается. Должна ли я платить данный кредит за мужа? И если не должна, то куда мне обращаться,и должны ли мне вернуть деньги за время, которое я его выплачивала? Может ли мне помочь Ваш адвокат?

Ответ на них один — необходима экспертиза ситуации и документов.

Эксперт по вопросам кредита умершего — Черевкова Людмила Ивановна, действующий адвокат.

Помните о сроках для решения вопроса. Возможен самый короткий срок обращения с заявлением — 3 дня. Пропустив его, можно потерять право на погашение кредита третьим лицом.

Запишитесь на прием.

Поделитесь страницей с друзьями

© СПб 2001-2023, ООО Юридический центр ‘Адвекон’. Копирование запрещено, и мы умеем себя защитить.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Наследование имущества предполагает передачу права собственности от умершего к его наследникам, которые могут быть определены в соответствии с законом или завещанием. При этом к собственности умершего можно отнести не только его права на различные объекты, но и задолженность, в том числе по кредитным платежам. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Принятие наследства

Наследование требует соблюдения установленной законом процедуры. В любом случае, независимо от того, оформлялось ли завещание или нет, наследникам потребуется обратиться к нотариусу по месту открытия наследства и выполнить ряд действий.

В первую очередь потребуется собрать документы:

• Документ, подтверждающий факт смерти наследодателя (свидетельство выдаётся в ЗАГСе). При этом свидетельство может быть выдано на основании судебного решения или медицинского заключения и только ближайшим родственникам умершего.
• Документация, подтверждающая родственные связи с умершим (если производится наследование по закону). Это может быть свидетельство о рождении, судебное решение о признании родства, выписки из ЗАГСа и так далее.
• Документ о личности заявителя и аналогичный документ на умершего. Чаще всего используются паспорта, но может быть применён и иной документ, если он входит в перечень, установленный законодательно.
• Бумаги на объекты собственности (договора, свидетельства, выписки и так далее).
• Документы, подтверждающие наличие у умершего задолженности (например, кредитный договор).
• Прочие документы в зависимости от ситуации.

У нотариуса необходимо будет оформить заявление на вступление в наследство. С момента открытия наследства у наследников будет срок в полгода для принятия наследства.

В течение этого периода они вправе заявлять о своих правах нотариусу.

Однако перед тем, как принять наследство, рекомендуется взвесить все за и против, которые касаются, в первую очередь, наличия у наследодателя задолженностей, в том числе и по кредитным платежам.

Если лицо принимает наследство, то оно принимает его полностью, то есть получает не только имущественные блага, но и задолженность, которая образовалась на момент смерти. Принять часть наследства невозможно, каждый наследник либо полностью принимает причитающуюся ему долю, либо отказывается от неё вовсе.

Возможные ситуации

Наследование может быть произведено в порядке закона и по завещанию. В завещании наследодатель самостоятельно определяет наследников, а если оно отсутствует, то используется очерёдность, установленная законодательно. Наследники каждой очереди наследуют в равных долях, если наследники первой отсутствуют, то всё имущество получает вторая очередь и так далее.

Наследодатель не может отписать задолженность по кредиту одному наследнику, а блага — другому. Распределение долгов в целом производится в несколько ином порядке и предполагает равное распределение в соответствии с установленной очерёдностью.

Важно! Если производится наследование по завещанию, то стоит помнить, что наследодатель также не вправе оставлять долг одному лицу, отписав иному имущество. Долги будут распределяться пропорционально части наследства каждого наследника или в соответствии с заключенным между ними соглашением.

Многие наследники интересуются процессом наследования при наличии у умершего ипотеки. Формально квартира принадлежала ему, но при этом он также должен некоторую денежную сумму банку.

В данной ситуации, если следовать действующему законодательству, долг может быть переоформлен на наследников, а если у них нет фактической возможности выплачивать задолженность, то они могут передать недвижимость банку, на что банк должен вернуть оплаченные наследодателем суммы.

Размер задолженности превышает наследственную массу

В некоторых случаях наследодатель не оставляет существенного наследства, но при этом оставляет огромные долги. Однако наследникам нет смысла переживать — размер задолженности принявших наследство граждан ограничивается наследственной массой. Это означает, что наследники не должны отдавать долги за счёт личных сбережений. Размер ответственности строго ограничен наследуемым имуществом.

Долг застрахован

В случае оформления наследодателем страховки своего кредита наследникам не придётся переживать за судьбу наследственной массы. Выплаты будут осуществлены страховой компанией, в пределах, оговоренных в тексте сделки.

В такой ситуации наследникам необходимо будет обратиться в страховую компанию и подать заявление о наступлении страхового случая. К заявлению нужно будет приложить бумаги, прямо предусмотренные договором и иной документацией.

Что делать наследнику?

Первое, что следует сделать наследнику — это оформить наследство через нотариуса. Для этого нужно провести стандартную процедуру вступления в наследство и получить свидетельство. Как можно быстрее, после смерти должника, следует обратиться в банк и заявить ему о гибели гражданина.

Далее возможно два варианта:

1. Банк и наследник оговаривают новый порядок погашения задолженности. Кредитор может предложить гражданину переоформить договор, но для этого нет никакой причины.
2. Наследник отказывается выплачивать денежные средства банку. В данном случае вернуть долг всё же придётся, но только в случае принятия наследства. Если наследство не будет принято, то и задолженность не должна выплачиваться.

При наличии хоть какого-то возможного спора о наследстве не рекомендуется выплачивать банковский кредит, так как в итоге может оказаться, что наследственную массу получит другой наследник. К тому же, если кредит превышает наследственную массу, то принятие наследства станет вовсе невыгодным вариантом.

Второй вариант более предпочтителен в большинстве случаев. Кредитор всё же сможет получить причитающиеся средства, но ему придётся обращаться в суд с заявлением об обращении взыскании на наследственное имущество. Получить деньги с личных сбережений наследников у него не получится.

Как можно уменьшить размер долга?

В некоторых случаях размер кредита существенен, в особенности в сравнении с наследуемым имуществом. В таких ситуациях можно отказаться от вступления в наследство, но лучше оценить все факты полностью, подойти к вопросу со всех сторон.

Частью наследственной массы могут быть важные и ценные вещи, права. В целом, сумма наследства может превышать размер долга, в особенности, если предпринять некоторые действия:

• Кредит может быть застрахован. Рекомендуется проверить документы на кредит, если они были обнаружены. Страховка часто хранится рядом с основным договором. Если она не была обнаружена, то следует обратиться в сам банк и выяснить такую информацию.
• Можно провести переговоры с банком и договориться об условиях и порядке оплаты. В некоторых случаях банки идут на уступки в таких ситуациях.
• Рекомендуется полностью оценить ситуацию, выяснить объём наследственной массы, стоимость отдельных предметов. Также потребуется сразу выяснить, имеются ли иные наследники данной очереди или полагается ли кому-то обязательная доля.

Очевидно, что наследование — это далеко не самая приятная процедура, которая сопряжена со смертью близкого человека. В таких условиях многие не думают о судьбе имущества, о задолженности и иных сопутствующих имущественных интересах.

Поэтому законодательно предусматривается шестимесячный срок для подачи заявления о вступлении в наследство.

В этот период нужно внимательно оценить ситуацию, определить, насколько выгодным будет принятие имущества в соотношении с долгами умершего.

Если размер задолженности, а также полный список кредиторов подлинно не известны, то наследникам не стоит переживать лишь из-за одного законодательного правила — задолженность выплачивается только за счёт наследственной массы, личное имущество наследников не может быть затронуто.

Смерть заёмщика является неприятным последствием не только на его родственников и близких людей, но и для кредитора.

Но она не означает, что задолженность просто прощается и она не должна будет выплачиваться вовсе.

Обязанность по погашению долга лежит на наследниках, но при этом стоит помнить, что возврат долга осуществляется за счёт имущества, входящего в наследственную массу и никак иначе.

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

Законодательная база по кредитам умершего

Не наследуемые по закону долги

Платят ли родственники долги за умершего

Порядок действий после смерти заемщика

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Случаи наследования кредита страховой компанией

Возможное освобождение от страховых обязательств

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Наследуется ли автокредит после смерти

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Обязательства поручителей и созаемщиков

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на алименты;
• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

• найти кредитный договор и узнать сумму долга;
• сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
• направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

• самоубийство;
• хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
• гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
• смерть в местах лишения свободы;
• гибель в результате военных действий;
• смерть в результате ядерной аварии;
• истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Кто выплачивает кредит умершего и как наследнику отказаться от долга? — Бинкор

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.

2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной: Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни.

Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия.

Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!