Пользовательница Банки.ру обратилась к экспертам горячей линии: ей как наследнику заемщика стал звонить банк с требованием погасить кредит.

«От банка пришло уведомление о необходимости погасить этот кредит, иначе «банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика». Самого договора заемщика с банком я не видела и не знаю, на каких условиях он заключался и должен ли наследник выплачивать кредит».

После смерти человека его имущество достанется наследникам. А что происходит с кредитами и ипотекой? Должны ли родственники возвращать долг? И могут ли они от этого отказаться? Разбираемся.

Переходят ли долги по наследству

Наследники принимают на себя не только деньги и имущество, но и долги умершего родственника — это указано в статье 1112 Гражданского кодекса РФ.

«В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности — например, кредитные», — говорит Ирина Калинина, адвокат, управляющий партнер международной юридической компании Legal World.

В каких случаях долг переходит и не переходит по наследству

Наследник принимает на себя обязательства по кредитному договору и сам становится должником, но только если он согласился на открытие наследства, говорит Ирина Калинина.

«Статья 1152 ГК РФ говорит о том, что нельзя принять часть наследства, наследник может получить только все: движимое, недвижимое имущество, а также кредитные обязательства, — говорит Ирина Калинина. — Если вы не хотите принимать кредиты, можете отказаться от наследства. Но в таком случае вы не сможете претендовать и на имущество».

Как не платить кредит за умершего родственника

Отказ от кредита значит отказ от остального наследства. Его нужно оформить у нотариуса.

«Для наследников существует только один способ не принимать долги наследодателя — отказаться от наследства полностью. Сделать это можно в шестимесячный период открытия наследства, — говорит Владимир Кузнецов. — Если наследник несовершеннолетний, просто так от наследства не отказаться. Необходимо разрешение органов опеки, которые могут его и не выдать».

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Если наследодатель не оставил списка финансовых активов, нотариус должен запросить его кредитную историю. Но о долгах могут сообщить и сами кредиторы — увидят, что заемщик вдруг перестал платить, проверят, жив ли он, и свяжутся с наследниками.

Сколько и как придется выплатить

Наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если имущество распределено по долям, то и кредит нужно будет погасить в размере доставшейся доли. Например, если получили в наследство машину стоимостью 500 тысяч рублей, то максимум 500 тысяч рублей придется отдать в счет долга.

«Если размер кредитной задолженности будет превышать размер активов наследодателя, наследники все равно обязаны выплатить долг только в объеме перешедшего им имущества», — говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.

Кстати, в период между смертью заемщика и принятием наследства банк не должен начислять проценты по кредиту. После вступления в наследство можно связаться с банком и обсудить условия договора. Возможно, кредитор согласится на реструктуризацию.

Как списать долги по кредитам Как списать долги по кредитам 25.02.2023 10:00

Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика

После смерти заемщика наследникам нужно обратиться в банк и запросить документы, в том числе страховку, говорит Ирина Калинина:

«Банки страхуют риски смерти, и если есть страховка, то кредит полностью или в большей его части закроет страховая компания. Таким образом можно существенно снизить кредитную нагрузку либо вовсе от нее избавиться. Но наследники почему-то боятся задавать вопросы банкам, хотя имеют на это право».

Если заемщик не был застрахован, то наследникам придется выплачивать долг согласно кредитному договору.

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Когда есть поручитель и созаемщик

Обязанности поручителя прописаны в кредитном договоре. Его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Или наоборот — он продолжит отвечать за кредит, когда долг перейдет к наследнику.

https://www.youtube.com/watch?v=xTcLiXoNCIY\u0026pp=ygW5AdCSINGB0LvRg9GH0LDQtSDRgdC80LXRgNGC0Lgg0LfQsNC10LzRidC40LrQsCDQutGC0L4g0LLRi9C_0LvQsNGH0LjQstCw0LXRgiDQutGA0LXQtNC40YIg0LXRgdC70Lgg0L7QvSDQt9Cw0YHRgtGA0LDRhdC-0LLQsNC9INC10YHQu9C4INCx0YvQuyDQt9Cw0LvQvtCzINC40LvQuCDQv9C-0YDRg9GH0LjRgtC10LvRjCAyMDIz

Созаемщик же, по сути, такой же заемщик — ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщику автоматически достается долг, если заемщик не в состоянии выплачивать кредит.

Поручитель и созаемщик: отличия, права и обязанности

Если кредит взят под залог

Ипотечная квартира или машина, которая находится в залоге у банка, перейдет наследникам вместе с кредитом, но запись о залоге останется.

«При этом банк будет вправе удовлетворить свои требования за счет продажи залогового имущества. Наследникам, если им трудно выплачивать кредит, стоит договориться с кредитной организацией о пересмотре графика платежей, чтобы сохранить квартиру или машину», — говорит Владимир Кузнецов.

«Квартира, купленная на кредитные деньги, распределяется между наследниками в соответствии с долями наследования — так же, как и кредитное обязательство, — говорит Ирина Калинина. — Наследники могут договориться между собой и, например, отказаться от своих долей в пользу кого-то одного из наследников, но тогда и кредит ляжет на этого наследника».

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Кто остается ответственным за кредит?

Особенности застрахованных кредитов

Кредиты с поручительством

Компенсация для поручителя

Как избежать ответственности?

• страховая компания;
• созаемщик;
• поручитель;
• наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кредиты

/ 12 октября 2022 09:20

Текст изменился / 28 апреля 2023

Через полгода после смерти близкого члены семьи или другие претенденты получают право на собственность усопшего и обязанность погасить его кредитные обязательства. Кто из наследников обязан закрывать займы и другие задолженности, рассмотрим в статье.

Что будет с кредитом, если человек умирает? Заем будет выплачивать наследник умершего

Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.

1. Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу. 
2. Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
3. Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
4. Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.

Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства, где указывают собственность, которую рассчитывают получить.

Что указывают в заявлении:

• данные претендента и усопшего;
• дату кончины и последнее место проживания усопшего;
• выраженное намерение получить имущество;
• основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
• подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах. 

Нужна срочная юридическая помощь здесь и сейчас? Обращаться за консультатцией к незнакомым онлайн-специалистам — не самое надежное решение. Подключите услугу «Спроси юриста». За скромную абонентскую плату (от 1500 до 3500 ₽/год в зависимости от тарифа) квалифицированный специалист будет на связи 24/7 по самым разным вопросам.

https://www.youtube.com/watch?v=xTcLiXoNCIY\u0026pp=YAHIAQE%3D

Спросить юриста

Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов. 

Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.

Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).

Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.

Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.Оплатить нужно:

• квитанции за коммунальные услуги,
• кредиты,
• налоги и др.

Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!

Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ. 

Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя. 

Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.

Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора. 

Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи. Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.

После исполнения обязательств поручитель вправе получить причитающуюся ему долю имущества, за которое он выплачивал заем

Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. 

Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру. 

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества. 

Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре. 

Страховые случаи 

Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты. Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления. 

Отказ от обязательств со стороны страховой

Существует ряд случаев, когда страховая откажет:

• страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
• договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем; 
• агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
• срок действия договора подошел к концу.

Как поступить наследнику при страховке займа

Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру в ипотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет. 

Как поступить в такой ситуации?

1. Проверить наличие страховки в договоре. 
2. Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.
3. Уточнить срок действия страховки.
4. Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.
5. Подать заявку на выплату. 

Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны. 

Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры. 

Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.

Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.

Наследуется ли автокредит после смерти

Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты. 

Как распорядиться активом новому собственнику:

• пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
• использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай; 
• продать автомобиль и закрыть договор.

Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог. 

Кто платит кредит за авто, если заемщик умирает? Авто, купленное на средства банка, можно продать и закрыть долг. Также разрешено продолжать пользоваться машиной

Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.

Штрафы и проценты после смерти должника

Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку. 

• Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
• Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
• Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.

Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов.

Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия.

Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу. Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.

Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку.

Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами.

Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.

Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают  принять наследство и закрыть долги.

Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.

Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.

Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник.

В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно.

Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками. Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.

Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.

Созаемщик вносит оплату по займу, если человек взял кредит и умер

Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ, вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.

Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

БЛОГ. ИНСТРУКЦИЯ ПО БАНКРОТСТВУ

Взять кредит заемщики без поручителей не могут, если только это не ломбарды и другие финансовые учреждения, выдающие экспресс-займы.

А вот в банковских структурах для того, чтобы получить деньги по договору кредитного займа, придется предоставить поручительство.

Иногда случается так, что человек, взявший финансы у банка в долг, умирает, и тогда единственным, кто может выплатить кредит, является поручитель. Хотя возможны и другие варианты.

Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.

Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.

Смерть заемщика: Механизм погашения долга

Обычно наследники соглашаются выплачивать кредит, а остальную часть долга не хотят, считая, что начисленные штрафы и проценты их не касаются. Оправданием служит то, что о долге ничего не было известно ранее, права вступления в наследство затягивались, возникли проблемы с наличием финансов в семье и т. д.

Для того чтобы наследники погасили кредит, его необходимо переоформить. Обычно этот процесс занимает около 6 месяцев, и связан с затратой усилий, времени, иногда даже с судебными разбирательствами.

Полгода также необходимо, чтобы наследники успели принять то, что им было оставлено родственником – имущество, долги, кредиты и проценты по нему. И все это время выплата кредита не производится, соответственно, долг по займу быстро растет.

Чтобы уменьшить размер штрафных санкций, необходимо обратиться с соответствующим иском в суд. Обычно финансовое учреждение идет на уступки, учитывая обстоятельства, поэтому штраф значительно уменьшается.

К факторам, которые могут повлиять положительно на позицию банка, относятся:

1. Смерть человека, который выступал заемщиком. 2. Длительный поиск наследников. 3. Незнание родственников о том, что умерший имел долг перед банком. Только веские аргументы способны повлиять на банковское учреждение. Иначе уровень санкций снижен не будет.

Стоит обязательно учитывать, что финансовая ответственность наследников не должна быть больше, чем взятый кредит. Даже если полученное имущество было оценено в более крупную сумму.

Это означает, что продавать квартиру или машину, чтобы погасить займ, наследник не обязан.

Если долг очень большой, то он пропорционально делится между всеми наследниками имущества.

Когда таковых нет или отсутствует финансовая возможность погасить кредит, то нужно обратиться в суд, чтобы задолженность была признана безнадежной.

Последний пункт вполне возможен, особенно, когда срок погашения займа истек. Тогда суд может принять решение, согласно которому кредитный договор признается истекшим по сроку давности.

Смерть заемщика: Другие особенности 

Часто бывает так, что для получения банковского или экспресс-займа необходимо предоставить имущество в залог. В таком случае наследники получают проблемы в двойном объеме. С одной стороны, это необходимость разбираться с кредитом и процентами, а с другой – выкупать заложенное имущество. Юристы отмечают, что в таких ситуациях выплата долга значительно упрощается.

Но только в том случае, если наследник согласен на продажу заложенного имущества. Полученные средства сразу же пойдут на погашение долга. Деньги, которые останутся после возвращения кредитных средств, должны быть возвращены наследникам. Таким образом, возвращать в финансовые учреждения нужно только конкретную сумму задолженности, без переплат.

Когда у кредитора, который внезапно умер и не успел выплатить весь взятый кредит, нет наследников, тогда заложенное имущество банк через суд продает. Такое положение оговорено законодательно, где прописаны все особенности такого процесса.

Когда человек становится обладателем такого вида имущества, то он обязан помнить следующие особенности кредитного долга, передающееся по наследству от умершего родственника:

1. Кредитор имеет полное право установить размер финансовой неустойки, если выплаты вовремя не производились.

2. Наследники должны выплатить все проценты по займу, а размер санкций можно через суд уменьшить или вообще отменить.

3. Банковское учреждение не имеет права требовать возвращения долга больше, чем клиент занимал согласно договору.
4. Досрочно погасить кредит может только наследник по собственному желанию. Банку запрещено требовать такого возврата средств.

Название: Смерть заемщика: что делать поручителям?

Детальное описание: 

Взять кредит заемщики без поручителей не могут, если только это не ломбарды и другие финансовые учреждения, выдающие экспресс-займы.

А вот в банковских структурах для того, чтобы получить деньги по договору кредитного займа, придется предоставить поручительство.

Иногда случается так, что человек, взявший финансы у банка в долг, умирает, и тогда единственным, кто может выплатить кредит, является поручитель. Хотя возможны и другие варианты.

Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.

Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.

Смерть заемщика: Механизм погашения долга

Обычно наследники соглашаются выплачивать кредит, а остальную часть долга не хотят, считая, что начисленные штрафы и проценты их не касаются. Оправданием служит то, что о долге ничего не было известно ранее, права вступления в наследство затягивались, возникли проблемы с наличием финансов в семье и т. д.

Для того чтобы наследники погасили кредит, его необходимо переоформить. Обычно этот процесс занимает около 6 месяцев, и связан с затратой усилий, времени, иногда даже с судебными разбирательствами.

Полгода также необходимо, чтобы наследники успели принять то, что им было оставлено родственником – имущество, долги, кредиты и проценты по нему. И все это время выплата кредита не производится, соответственно, долг по займу быстро растет.

Чтобы уменьшить размер штрафных санкций, необходимо обратиться с соответствующим иском в суд. Обычно финансовое учреждение идет на уступки, учитывая обстоятельства, поэтому штраф значительно уменьшается.

К факторам, которые могут повлиять положительно на позицию банка, относятся:

1. Смерть человека, который выступал заемщиком. 2. Длительный поиск наследников. 3. Незнание родственников о том, что умерший имел долг перед банком. Только веские аргументы способны повлиять на банковское учреждение. Иначе уровень санкций снижен не будет.

Стоит обязательно учитывать, что финансовая ответственность наследников не должна быть больше, чем взятый кредит. Даже если полученное имущество было оценено в более крупную сумму.

Это означает, что продавать квартиру или машину, чтобы погасить займ, наследник не обязан.

Если долг очень большой, то он пропорционально делится между всеми наследниками имущества.

Когда таковых нет или отсутствует финансовая возможность погасить кредит, то нужно обратиться в суд, чтобы задолженность была признана безнадежной.

Последний пункт вполне возможен, особенно, когда срок погашения займа истек. Тогда суд может принять решение, согласно которому кредитный договор признается истекшим по сроку давности.

Смерть заемщика: Другие особенности 

Часто бывает так, что для получения банковского или экспресс-займа необходимо предоставить имущество в залог. В таком случае наследники получают проблемы в двойном объеме. С одной стороны, это необходимость разбираться с кредитом и процентами, а с другой – выкупать заложенное имущество. Юристы отмечают, что в таких ситуациях выплата долга значительно упрощается.

Но только в том случае, если наследник согласен на продажу заложенного имущества. Полученные средства сразу же пойдут на погашение долга. Деньги, которые останутся после возвращения кредитных средств, должны быть возвращены наследникам. Таким образом, возвращать в финансовые учреждения нужно только конкретную сумму задолженности, без переплат.

Когда у кредитора, который внезапно умер и не успел выплатить весь взятый кредит, нет наследников, тогда заложенное имущество банк через суд продает. Такое положение оговорено законодательно, где прописаны все особенности такого процесса.

Когда человек становится обладателем такого вида имущества, то он обязан помнить следующие особенности кредитного долга, передающееся по наследству от умершего родственника:

1. Кредитор имеет полное право установить размер финансовой неустойки, если выплаты вовремя не производились.

2. Наследники должны выплатить все проценты по займу, а размер санкций можно через суд уменьшить или вообще отменить.

3. Банковское учреждение не имеет права требовать возвращения долга больше, чем клиент занимал согласно договору.
4. Досрочно погасить кредит может только наследник по собственному желанию. Банку запрещено требовать такого возврата средств.

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика: обязанности поручителя и созаемщика

Согласно статистическим данным, приведенным специалистами банка ВТБ, в 2021 году двадцать крупнейших банков страны выдали гражданам 1 млн 900 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 5,69 триллиона рублей.

По сравнению с 2020 годом сумма общего ипотечного портфеля банков, выданного гражданам, выросла примерно на четверть. Что будет со статистикой 2022 года пока неясно, но, скорее всего, ожидается рост выдачи ипотеки.

Правда, экономическая нестабильность не дает возможности объективно оценить и спрогнозировать показатели текущего года. Но возникает вопрос — если заемщик умер, а у него была семья, то кто будет платить за него ипотеку?

• Обзавестись своим собственным жильем мечтает, должно быть, каждый россиянин, не имеющий в собственности своих квадратных метров.
• Даже те, кто имеют, стремятся увеличить свою жилую площадь.
• Однако цены на недвижимость сейчас таковы, что для подавляющего большинства граждан они неподъемны, что и является основной проблемой для наших людей.
• Возможность взять ипотечный кредит становится для многих наших сограждан выходом из жилищного тупика.

С помощью ипотеки люди могут приобрести то, на что скопить денег удается далеко не всем. Ввиду высокой стоимости недвижимости ипотечный кредит отличается по срокам от других видов кредитования.

Если потребительский кредит, в основном, выдается на год — два, то ипотека — это десять-тридцать лет. Конечно, так долго платят не все. Но мы сейчас говорим о том, как живет большинство россиян.

Нужна помощь в оценке ситуации, если получил в наследство

квартиру в залоге?

Приобретая квартиру в ипотеку на 30 лет, никто не может гарантировать, что с заемщиком за эти 30 лет ничего не случится и до последнего платежа он доживет. В этой статье рассказываем, кто платит ипотеку, если заемщик умирает, почему созаемщики и поручители обязаны платить, а также как можно избежать перехода на себя чужих долгов.

Имущество и долги после смерти заемщика

Когда человек умирает, все, что ему принадлежало, переходит по наследству. Наследодатель может самостоятельно выбрать наследников через составление завещания.

Если завещание составлено не было, то наследование происходит в установленном законом порядке. Поэтому можно получить по наследству квартиру, машину, дачный участок и так далее.

Но наследство — это не только имущество и имущественные права. Сюда также включаются и обязательства умершего.

То есть наследник может получить в наследство обязательства по автокредиту, ипотеке, расписке, потребительскому кредиту и другие.

Если у умершего было несколько наследников, то все, что вошло в наследственную массу усопшего, делится между всеми наследниками в равных долях — если другой порядок не был установлен в завещании.

Дата смерти человека является датой открытия наследного дела. Это значит, что с данного дня у наследников первой очереди есть 6 месяцев, чтобы принять наследство или отказаться от него.

Принять наследство можно у нотариуса. Для этого необходимо подать заявление о принятии. По истечению 6 месяцев, установленных для принятия наследства законом, должностное лицо оформляет и выдает наследникам свидетельство о наследовании. В нем указывается кто, что и в каком объеме получает от наследодателя.

При этом, если человек принимает наследство, то он принимает его в полном объеме. То есть принимает и имущество, и имущественные права, и обязательства умершего.

Однако никто не заставит наследника выплачивать многомиллионные долги умершего, если в наследство он получил имущество на 200 000 рублей. Так обязательство по погашению долгов умершего, перешедших по наследству, исполняется в рамках стоимости полученного наследства.

То есть, если человек получил долги на 200 000 рублей и имущество стоимостью 300 000 рублей, то унаследованные долги гасятся им в полной сумме 200 000 рублей. Если, наоборот, долгов на 300 000 рублей, а имущества на 200 000 рублей, то наследник будет гасить долг только в размере 200 000 рублей.

Какова ответственность созаемщика по ипотеке после смерти

основного заемщика?

У наследования залогового имущества, каковым и является ипотечная квартира, есть особенность. Недвижимое имущество, приобретенное в ипотеку, находится в залоге у банка вплоть до момента полной выплаты кредита.

Поэтому — как при жизни наследодателя, так и у его правопреемника, будут только два варианта использования жилья — владение и пользование. Распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, не может ни сам наследодатель при жизни, ни его наследник до полной выплаты долга.

Если человек не хочет принимать ни имущество, ни долги умершего, он может отказаться от наследства. Отказаться от наследования можно по умолчанию, просто не совершая никакие действия, либо можно подать заявление об отказе нотариусу.

Долги умершего человека переходят третьим лицам

Когда банк выдает кредит на долгий срок, никто не может ему гарантировать, что должник доживет до последнего платежа, особенно, если это ипотека и берется она на 30 лет.

В случае, когда человек умирает, то начинается процесс наследования. Наследникам переходит имущество, имущественные права, а также долги наследодателя. Ипотека также переходит по наследству.

Наследник отвечает по долгам умершего родственника в рамках стоимости полученного по наследству имущества.

В ряде случаев наследники не принимают на себя ипотечный долг. Если при оформлении ипотеки был привлечен созаемщик или поручитель, то долг после смерти заемщика будут выплачивать они, так как являются солидарными должниками.

Если заемщик оформлял страхование жизни, то после его смерти долг может покрыть страховая компания. Правда, только если заемщик «умер по правилам», как бы цинично это не звучало. Банкротство может помочь человеку, на которого взвалился чужой долг.

Ипотека и смерть заемщика

Ипотечный кредит — это все же сначала кредит, то есть человек берет у банка деньги под процент. Но здесь есть одно существенное условие.

Ипотечный кредит обеспечивается залогом, который в свою очередь выступает гарантией того, что заемщик выполнит свои обязательства перед кредитором и вернет деньги.

Работает это так — пока платишь, все хорошо, как только платить перестал, у кредитора возникает право реализовать предмет залога.

В случае смерти заемщика и недвижимость, приобретенная в ипотеку, и сам ипотечный кредит переходит на наследников. Или — сначала — на созаемщика и поручителя, хотя именно они, скорее всего, и будут наследниками усопшего.

1. Так, например, если умирает отец и у него остается два сына, то каждый из них получает по ½ квартиры, приобретенной в ипотеку и по ½ ипотечного долга.
2. Если один из них откажется от принятия наследства, то и ипотечный кредит, и квартира достанется второму, так как отказаться только от долга нельзя, отказ оформляется на все причитающееся наследство в совокупности.
3. Однако, есть ряд случаев, когда кредит может не перейти по наследству. Обстоятельствами, которые повлияют на судьбу ипотечного кредита после смерти заемщика, являются:

1. Оформленное поручительство по ипотеке;
2. Два заемщика в договоре кредитования;
3. Страхование жизни заемщика.

Предлагаем рассмотреть, кто в каждом из вышеперечисленных случаев будет выплачивать ипотеку за умершего.

Можно ли избавиться от обязательства по поручительству в случае смерти

ипотечного заемщика?

Поручительство

Часто при оформлении ипотеки банки привлекают поручителей. Поручитель — это третье лицо, которое несет с заемщиком солидарную ответственность.

• С таким гражданином заключается договор поручительства.
• В случае, если заемщик по какой-либо причине прекращает исполнять свои обязательства по договору, банк вправе требовать исполнения этих обязательств поручителем.
• То же самое происходит в том случае, когда заемщик по ипотечному кредиту умирает.

Часто поручителями по ипотеке просят стать друзей или родственников. Для многих это простая формальность. Просто подписать документ, чтобы твой друг или родственник смог получить ипотеку и радоваться своей новой квартире.

В такие моменты далеко не все думают, что будет в том случае, если такой друг потеряет работу и больше не сможет платить по ипотеке или вовсе умрет. Поручительство — рискованная затея, и вступать в него необходимо обдуманно, взвесив все за и против.

Поручитель будет обязан платить как сам кредит, так и проценты, штрафы и пени, если они были начислены кредитором. Кроме этого здесь есть одна особенность, которую также нужно иметь в виду.

Даже если заемщик умер, и поручитель привлекается к выплате кредита — это не значит, что квартира, за которую он платит кредит вместо умершего, после уплаты долга достанется ему.

Нет. Квартира перейдет наследнику (бывают случаи, когда наследник и поручитель одно лицо), а долг будет платить тот, кто подписывал договор о поручительстве.

Здесь законом предусмотрено право регрессных требований. То есть после выплаты поручитель сможет требовать с наследника те денежные средства, что он был вынужден выплатить по кредиту. Однако сумма такого требования тоже не может превышать стоимости имущества, полученного наследником по наследству.

В поручительстве также очень важно читать договор. В нем могут быть установлены особые условия, которые могут облегчить или, наоборот, усложнить ситуацию в случае определенных обстоятельств.

Так, например, в договоре поручительства может быть предусмотрено условие об его окончании в случае смерти заемщика. В таком случае долг перейдет наследнику.

Что делать, если созаемшиком была жена, которая на момент смерти мужа находится в декретном

отпуске и не имеет доходов?

Созаемщик

Нередко при оформлении кредита привлекается и созаемщик. Созаемщик — это такая же полноправная сторона кредитного договора. Часто ими становятся супруги.

В случае смерти одного из заемщиков, второй будет отвечать по обязательству в одиночку, так как изначально они оба являются солидарными должниками по обязательству.

Отказаться от перехода всех прав и обязанностей по кредиту, по которому второй должник умер, нельзя. Снять с себя статус созаемщика можно только по основаниям, прямо указанным в договоре. Часто таким основанием является развод супругов.

Так, например, если супруги добровольно договариваются, что квартира по общей ипотеке перейдет одному из них и последний же будет гасить долг, то выход второго заемщика из кредитного договора возможен.

Однако на практике банки очень редко и очень неохотно идут на это, так как это создает для них дополнительные риски. Обычно банки требуют смены созаемщика. Им может стать кто-то из родителей того члена семьи, кому остается квартира. Но при этом такой родитель — созаемщик должен иметь стабильный и высокий доход.

Страхование жизни

Если при жизни человек, взявший ипотеку, оформил страхование своей жизни, то после его смерти кредит (может быть) будет платить страховая компания. При этом сама недвижимость перейдет по наследству.

Здесь также важно смотреть сам договор страхования. В нем содержатся все условия, при которых кредит будет покрыт, а при которых — нет. Так кредит закроет страховая компания в том случае, если имел место так называемый «страховой случай». Если страхового случая не было — то долг будет платить наследник.

Как правило, страховщики относят к категории страхового случая следующее:

• Смерть ввиду болезни;
• Несчастный случай;
• Противоправные действия третьих лиц;
• И другое.

В договоре также прямым текстом может быть указано на то, что страховым случаем не будет являться, например, суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения, передозировка наркотиками и так далее.

Если страховая компания признает страховой случай, то обязательства по кредиту будет погашать она. Для того, чтобы получить страховую выплату, наследникам необходимо подать в компанию заявление с соответствующим требованием, а также приложить необходимые документы.

Если же наследники не знают, была ли оформлена страховка, они могут найти информацию об этом в кредитном договоре или выяснить детали при обращении в БКИ. Но надо помнить, что страховка должна продлеваться раз в год, все время жизни ипотечного кредита. Нет страховки на тот период, когда умер заемщик? Нет и выплат.

Как правило, страховые споры очень распространены. Поэтому, если есть подозрение, что страховщики необоснованно уклоняются от исполнения своих обязанностей, решать вопрос нужно в юридическом ключе.

Должник по ипотеке умер от сердечного приступа на рабочем месте в рабочее время. Будучи трезвым.

Страховая компания «отморозилась». Что делать?

Как избежать уплаты чужих долгов

Выше мы рассказали, что далеко не всегда долги, в том числе долги по ипотеке, «умирают» вместе с заемщиком. Долг может перейти на поручителя, созаемщика или наследников.

Но что делать, если человек, на которого перешли обязательства по кредиту, сам весь в долгах?

Здесь на помощь придет процедура банкротства. Когда на поручителя или созаемщика «падает» миллионный долг, в ряде случаев самым разумным решением будет банкротство.

С помощью него можно избавиться от неподъемного долга, перешедшего от умершего, а также от своих личных долгов. Однако здесь придется попрощаться со своим имуществом, которое будет реализовано в одной из процедур.

Если нет ни созаемщика, ни поручителя, но есть наследник, то долг перейдет ему. Но у наследника, в отличие от поручителя и созаемщика, есть право отказа от наследства. Так, наследник может не принимать долги умершего, ровно как и его имущество.

Если же наследство с бонусом в виде огромного долга все-таки было принято, то наследник также имеет право подачи заявления о признании его несостоятельным.

Кроме того, законодательство также предусматривает возможность банкротства уже умершего гражданина. Так, наследники могут самостоятельно обратиться в суд с целью признания несостоятельным умершего должника.

Такая процедура банкротства практически ничем не отличается от обычного банкротства физического лица. Но проходит она сложнее. Реализовываться будет имущество умершего, в рамках вырученных денежных средств будет погашаться долг.

Заключение

В переходе на третье лицо долгов умершего мало приятного. Особенно если долги большие, как, например, в случае с ипотекой. Не всегда платить по ним — это разумное решение. В частности, когда переход чужого долга подрывает финансовое благополучие человека, на которого переходят эти обязательства.

Попытаться решить волнующий вопрос можно с помощью юриста. На консультации специалист поможет определиться с тем, насколько целесообразно выплачивать чужой долг, объяснит плюсы и минусы банкротства конкретно в вашей ситуации, определит последствия и поможет достигнуть желаемого результата.

Частые вопросы

Что делать, если я передумала принимать наследство?

Если наследник написал заявление о принятии наследства и после передумал, то он может написать отказ от наследства, но только в случае, если свидетельство о правах на имущество еще не было получено. До этого момента будет достаточно написать заявление об отказе от наследства у нотариуса.

Если же свидетельство уже было получено, то отказаться от него можно будет уже только в судебном порядке.

Если человек умирает в последний день действия страховки по кредиту, это засчитывается, когда встанет вопрос о страховой выплате?

Да. Как правило, срок действия страховки заканчивается в 00:00 даты, указанной в договоре. Если случай попал под категорию страхового, то страховщик обязан произвести выплату.

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?

Сам по себе факт поручительства на кредитной истории поручителя никак не отражается. Однако в случаях, когда поручитель все же привлекается к исполнению обязательств, взятых на себя заёмщиком по кредиту, но он не платит долг или допускает просрочки, то такие действия на его кредитную историю повлияют.

Что будет, если на несовершеннолетнего наследника перейдет долг наследодателя?

На практике такое действительно бывает. Однако согласно законодательству в интересах несовершеннолетних, вплоть до достижения ими совершеннолетнего возраста, действуют их законные представители. Поэтому от имени несовершеннолетнего по долгам будут отвечать его родители, опекуны или попечители.

Как исчисляется срок давности по долгам умершего?

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Если в течение 3 лет с момента первой просрочки кредитор не подал в суд, то он этого права лишается.

1. В случае, если должник умер, но срок исковой давности прошел до его смерти, то и к наследникам никто не может предъявлять свои требования.
2. Если же до момента смерти должника прошло два года срока исковой давности, то у кредитора будет еще один год, чтобы подать в суд и требовать исполнения уже от наследников.
3. При этом, наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты