Заемщикам, оформляющим ипотеку в кредитно-финансовых учреждениях, необходимо знать, что из квартиры, взятой в кредит, банк может в определенных случаях выселить ее владельцев. Просрочка по кредиту – одна из наиболее частых причин, которая заставляет финучреждение прибегать к этой мере воздействия. В этом случае не важно, является это жилье единственным, и кто в нем прописан.

По каким причинам банк может забрать квартиру?

Возможно ли выселение многодетной семьи?

Могут ли выселить из ипотечной квартиры с маленьким ребенком?

Возможно ли выселение инвалидов?

Кого точно не выселят из ипотечной квартиры?

Кто может осуществить выселение?

Участие прокурора в процессе

Если сумма ипотечного займа еще полностью не погашена, кредитор может предъявить требование собственнику взятой в кредит квартиры вернуть ее банку. Такие действия банка возможны, если заемщик:

• нарушает договорные условия. В соответствии с законом об ипотеке, такие действия кредитной организации возможны, если стало известно, что клиент без ее ведома заложил ипотечную недвижимость другому кредитору;
• нарушил правила по ремонту жилплощади или если по его халатности квартира пришла в непригодное для проживания в ней состояние;
• нарушил обязанности по страховке жилья;
• решил продать квартиру, не получив разрешение банка на эти действия;
• не вносил ежемесячные взносы на протяжении 3 месяцев чаще чем 3 раза на протяжении года;
• имеет задолженности по ипотеке, составляющие (на практике) свыше 80% стоимости кредитной квартиры.

Если семья, проживающая в ипотечной квартире, является многодетной, судебный орган может принять сторону ответчика, но в соответствии с законодательными нормами, статус многодетности не является основанием для смягчения решения о выселении должника и его членов семьи из этой жилплощади.

Если квадратные метры, приобретенный в кредит является единственной, и в ней живут несовершеннолетние дети, суд вправе выдать постановление заемщику не выселяться из нее. Так поступить позволяет установление судом моратория на арест недвижимости на протяжении одного года.

Заемщик должен будет начать немедленно выплачивать долги по ссуде, рассчитаться по просроченным платежам в положенный срок. Если по истечению года ипотечные задолженности не будут выплачены, банк имеет полное право выселить многодетную семью из такого жилья.

Могут ли выселить из ипотечной квартиры с маленьким ребенком?

Если держатель залога обращается в судебную инстанцию для взыскания средств за находящуюся в залоге недвижимость, он имеет право по решению судебного органа выселить собственников такого жилья без учета каких-либо обстоятельств. Имущество, в соответствии с законом, является залогом, и должно быть передано кредитору для уплаты долгов.

Выселение семьи с несовершеннолетним ребенком из ипотечной квартиры является законным.

Если задолженность перед кредитором есть, договор ипотечного займа расторгается, банк выселяет всех, кто проживает в такой квартире вместе с малолетним ребенком.

Наличие несовершеннолетних детей не препятствует реализации права кредитора на получение обратно своих средств. Судебный пристав по имеющемуся решению суда должен снять детей с регистрации в ФМС.

Банк не обязан предоставлять несовершеннолетнему ребенку альтернативное жилье. В данном случае у должника есть один вариант – обращаться в муниципальные органы с целью признания его малоимущим.

https://www.youtube.com/watch?v=PvPENWP11eY\u0026pp=ygVA0JLRi9GB0LXQu9C10L3QuNC1INC40Lcg0LjQv9C-0YLQtdGH0L3QvtC5INC60LLQsNGA0YLQuNGA0YsgMjAyMw%3D%3D

Государство может помочь предоставить социальное жилье по одной из госпрограмм.

Возможно ли выселение инвалидов?

Выселить инвалида за долги по ипотеке могут в соответствии с законными основаниями. Если жилплощадь, находящаяся в ипотеке должна быть банком продана, ее владелец будет сменен.

Новый собственник жилья имеет полное право выписать всех граждан, проживающих на жилплощади, которую он приобрел.

При этом не имеет значения, являются ли жильцы гражданами с ограниченными возможностями или несовершеннолетними детьми.

Средства от продажи ипотечной недвижимости будут направлены на погашения долга, невыплаченных процентов, издержек по участию в судебном процессе. Остаток суммы должен быть возвращен заемщику. Если этих средств будет достаточно, можно приобрести на них жилье, которое имеет более низкую цену.

Кого точно не выселят из ипотечной квартиры?

Единственным способом смягчения решения судебного органа по выселению из ипотечной квартиры является наличие у должника несовершеннолетнего ребенка и отсутствие другого жилья, являющегося альтернативой выселению на улицу.

Это позволяет суду приостановить взыскание долга банком на определенный период, чтобы у заемщика появилась возможность его погасить.

Кто может осуществить выселение?

Обязанность по приведение в исполнение решения суда возлагается на судебных исполнителей.

Они должны в соответствии с установленными решением суда сроками выселить ответчика из занимаемой им жилплощади.

Участие прокурора в процессе

Прокурор может принимать участие в решении споров в соответствии со статьей 45 ГПК РФ. Как и опекунские органы, он не наделен правом отмены или отсрочки выселения малолетних граждан из ипотечного жилья.

Такая возможность может появиться, если будет установлено, что имелись нарушения со стороны банка. Но ежегодно таких прецедентов становится меньше, так как ипотека – это один из наиболее востребованных видов ссуд, которые приносят кредитодателям приличные доходы.

Юристы, работающие в банковских учреждениях, уже успели накопить большой опыт в вопросах, касающихся работы с должниками и их выселением из ипотечного жилья. Поэтому они в большинстве случаев отлично подготовлены к судебным тяжбам и в большинстве случаев выигрывают в суде.

Прокурор принимает участие в суде в качестве наблюдателя, и не может помочь должнику, имеющего детей ли инвалида в составе семьи остаться проживать в залоговом жилье.

Выселение из квартиры взятой в ипотеку, советы юристов

Перейти к содержанию

Ипотека, это пример не состыковок российского законодательства. Каждый человек имеет право на жилье (ст. 40 Конституции РФ). Но если квартира является предметом залога (ст. 334 ГК РФ), все жильцы выселяются на улицу, без исключения.

На систему не действуют никакие правила и законы. Все предписания верховного суда отменяются. Также не учитываются интересы незащищенных слоев общества:

• инвалидов;
• пенсионеров;
• детей.

Что-то сделать и не оказаться на улице практически невозможно. Единственная защита от кредитора, это федеральная программа «Жилище», которая включает в себя ряд субъективных проектов:

Помощь военнослужащим.	Жилищный кредит оплачивается из специального фонда (НИС). В случае расторжения служебного контракта, человека выселяют.
Молодая семья.	Государство предоставляет первоначальный взнос на приобретение жилплощади или закрывает часть просрочки.
Помощь пострадавшим при обрушении курса при наличии валютной ипотеки.	В России 100 тыс. семей на грани оказаться на улице. Была введена срочная мера (Постановление правительства № 373 от 20.04.2015 г.)

И независимая оценочная стоимость жилья. Для уменьшения основного долга.

Государство создало условия для банковского сектора, т. к. он является основой экономики страны, но в то же время подвергло своих граждан значительному риску выселения. Плюс необоснованные проценты по жилищному займу.

Для сравнения в странах запада, средняя ставка составляет 2-4% в год. В России эта цифра – 13-15%.

Понятие ипотеки

Ипотека, это долгосрочный кредит под залог недвижимости. Он может быть двух видов:

Целевой.	Деньги выдаются на покупку приобретаемой недвижимости. Она же и будет предметом залога. Средства на руки заемщик не получает.
Нецелевая.	Деньги выдаются клиенту наличными или переводятся на его счет. Залогом является объект недвижимости, который УЖЕ находится в собственности заемщика.

Средний срок ипотеки в России 7-15 лет.

Виды залога:

В законодательстве, для оформления жилищной ссуды предусмотрено два вида залога. Но на практике используется ТОЛЬКО один.

Залог в силу закона.	Залогодержатель забирает недвижимость себе, в случаях возникновения спорных ситуаций. Это основной залог, по которому оформляют недвижимость.
Залог в силу договора.	Квартира не рассматривается судом, как залог, привязанный именно к займу. Кредитору, забрать такую недвижимость гораздо сложнее.

ФЗ №102 (Об ипотеке)

• Займы на недвижимость регулируются Федеральным законом № 102, который объясняет и контролирует любое действие со стороны заемщика и кредитора.
• Основная идея закона, это своевременные платежи и содержание имущества в надлежащем состоянии.
• Заемщик не может делать с жильем, все что захочет. Такое имущество нельзя:

• продать;
• подарить;
• завещать;
• поменять.

Но при условии, что банк не дал на эти действия своего разрешения.

В то же время заемщик, может, без согласия кредитора:

Сдавать квартиру.	В том числе на длительный срок от 6 месяцев.
Прописывать жильцов.	Членов семьи, дальних родственников, третьих лиц. Но предупреждать об этом до заключения договора (ст. 12 ФЗ-102).
Ремонт, перепланировка.	Кредитор не может препятствовать данному процессу, если только это не наносит существенный вред помещению. Что может спровоцировать гибель жилья.

Ипотечная недвижимость подлежит обязательному страхованию, на основании ст. 31 ФЗ-102.

Кредитор может потребовать от клиента досрочно оплатить ипотеку, если нарушены условия договора и забрать жилье на свой баланс (ст. 50 ФЗ-102).

Просрочка

Главной причиной выселения из квартиры по ипотеке, является просрочка ежемесячного платежа. Когда оформляется жилищный кредит, составляется договор, в котором указан точный график взноса. Также расписаны проценты и переплата.

Кредитор не должен напоминать заемщику о своевременном внесении средств на расчетный счет. Клиент ОБЯЗАН самостоятельно следить за поступлением денег (ФЗ-353).

На практике, после шести месяцев просрочки, заемщика выселяют, а недвижимость переходит на баланс банка.

 

1. Выселение лишенных родительских прав
2. Выселение за неуплату кредита

Причины

У должников примерно одинаковые условия возникновения просрочки. Люди постоянно наступают на одни и те же грабли. А результат плачевен – отчуждение недвижимости и выселение.

Основные причины:

Трудное материальное положение.	Большой срок ипотеки не дает возможность прогнозирования материального дохода. Неизвестно что будет через пять или десять лет.
Болезнь или потеря дееспособности.	Заемщик берет длительный больничный и в результате его доход сокращается.
Непонимание условий договора.	Заемщик не понимает точных дат внесения платежей, эксплуатации имущества, вселения других жильцов, прав требования третьих лиц и т. д.
Попадание в места лишения свободы.	Как следствие невозможность своевременно оплачивать кредит.
Смерть заемщика.	Родственники не понимают, что им делать с ипотекой и в результате прекращают платить.

Досудебная работа

Банку невыгодно выселять заемщика на улицу из ипотечной квартиры. Поэтому должнику могут оказать всестороннюю помощь. Например, сделать реструктуризацию долга.

Реструктуризация ипотеки – уменьшение ежемесячных платежей, за счет увеличения срока кредита.

Дополнительные моменты:

Кредитные каникулы.	Человек освобождается от платежей или их части сроком до полугода.
Списание части долга.	На свое усмотрение, кредитор может списать проценты, штрафы или неустойку.
Государственная поддержка.	Заемщик обращается за помощью к правительству, которое может помочь ему, оплатив часть долга.

Отчуждение квартиры и ее дальнейшая продажа, требует дополнительных денежных и временных затрат. Поэтому кредиторы изначально стараются помочь заемщикам.

Уведомление о выселении

Уведомление заемщика о несвоевременном исполнении своих обязательств по договору и его дальнейшего выселения из квартиры, это часть досудебной претензионной работы.

Для банка она является обязательным условием, перед тем как обратиться в суд. В противном случае в иске может быть отказано до устранения данного нарушения.

Судья должен видеть, что кредитор пытался помочь должнику доступными способами, но платежей так и не поступило. На этом косвенном основании, человек лишается жилья.

Также претензия будет включать в себя заключительное требование, выставленное банком. Обычно это полная сумма долга и срок его погашения.

После получения данного требования, должник не может оплачивать ипотеку частями. Он обязан полностью рассчитаться с кредитором.

Отправление уведомления должнику регулируется ст. 55.2 ФЗ-102.

Банк обратился в суд

Кредиторы обращаются в банк по месту регистрации залога. Как правило, там же прописан и сам должник. Обычно, в ипотечном договоре прописывается тот суд, в котором будет происходить слушание, при возникновении спорной ситуации.

Подсудность определяется согласно ст. 52 ФЗ-102 и также указывается в пунктах договора. Дела о выселении по ипотеке рассматриваются районными судами.

Суд может отклонить иск, если сумма спора является незначительной и не превышает 5% от стоимости залога, а просрочка составляет менее трех месяцев (статья 54.1 ФЗ-102).

Кто может выселить

Выселить из жилья по ипотеке могут не только судебные приставы, но и сам кредитор. Причем сделать это, возможно без обращения в суд, если данное условие указано в договоре (ст. 55 ФЗ-102).

• Выселение приставами:
• Судебный пристав руководствуется Федеральным законом № 229 и выселяет должника и других, зарегистрированных в квартире лиц в рамках возбужденного исполнительного производства.
• Руководствуясь статьей 107 ФЗ-229, пристав уведомляет должника о добровольном освобождении помещения, сроком не позднее 10 дней с момента получения уведомления.
• Если должник игнорирует требование, то ему назначается новый срок, а также устанавливается исполнительский сбор.

Выселение происходит с участием сотрудников полиции и понятых. В случае препятствования проникновению в жилище, пристав имеет право вызвать сотрудников МЧС, для проникновения в квартиру.

Отсутствие должника дома на момент выселения, не является препятствием для освобождения помещения от имущества и домашних животных.

Пристав может обеспечить транспортировку и хранение вещей за счет выселяемого. Сроком не более двух месяцев.

Выселение кредитором:

Должно происходить по согласию сторон. Если должник отказывается освобождать помещение, то банк может обратиться в суд или выселить заемщика в административном порядке при участии прокурора.

Любые действия по выселению без решения суда, подлежат оспариванию со стороны должника.

Ипотека – единственное жилье

При выселении должника кредитор не обязан предоставлять ему новое жилье. Также имущество в любом случае будет отчуждено в пользу кредитора. Даже если оно, является единственным жильем должника.

Суд может отсрочить реализацию имущества сроком на один год. Основанием является ст. 54 ФЗ-102. Но только по заявлению должника и наличию уважительных причин.

Исключением являются случаи, когда отсрочка ухудшит финансовую ситуацию должника или против него начата процедура банкротства.

К сожалению, единственное жилье, не является причиной для того, чтобы не оставлять человека на улице. Здесь просматривается очередная не состыковка в ФЗ № 102 с Жилищным кодексом и Конституцией.

1. Исковое заявление о выселении бывшего члена семьи собственника
2. Подсудность дел о выселении

Ребенок не может служить поводом, чтобы банк простил долги заемщика и оставил ему квартиру. Приставы в рамках исполнительного производства снимут детей с регистрационного учета ФМС.

Предоставлять иные условия для проживания несовершеннолетнему, банк не будет.

Единственным выходом для должника, является признание его малоимущим и предоставление помощи по правительственной программе «Жилище». Наименование проектов, в которых может участвовать заемщик, определяется местными органами самоуправления.

Прокурор привлекается, если в выселении участвуют:

Это не означает, что данной категории граждан дали ипотеку. Просто они являются членами семьи основного заемщика и проживают с ним в квартире.

СКАЧАТЬ судебную практику выселения из ипотечной квартиры. Положительные решения в пользу заемщиков. Но это, скорее исключение.

Ипотека является неотъемлемой частью жизни людей по всему миру. Большинство граждан не смогут купить отдельное жилье без участия банков.

https://www.youtube.com/watch?v=PvPENWP11eY\u0026pp=YAHIAQE%3D

Но пользоваться ей нужно очень аккуратно. Страховать имущество от максимального количества случаев, рассчитывать свой бюджет и внимательно следить за своевременной оплатой. И тогда проблемы выселения не коснутся вас и ваших близких.

С 20 января. россиян выселят из квартир, купленных в ипотеку

Жизнь на российской территории полна разного рода неожиданностей, которые могут возникнуть и дать о себе знать в любой момент времени. В 2022 году, после начала «специальной военной операции», с российского рынка ушли тысячи иностранных компаний. Это повлекло за собой сокращение множества рабочих мест и снижение дохода многих людей.

На фоне подобного положения дел возникла такая ситуация, при которой у человека есть ипотека на квартиру, однако исполнять свои долговые обязательства перед банком он временно не может, так как доходов для этого недостаточно.

Чтобы решить эту проблему в Госдуму РФ внести законопроект, в котором предлагалось в срок до 2025 года запретить выселять россиян из ипотечных квартир, если они не имеют иного жилого имущества.

Дело в том, что уже с 20 января 2023 года в России начнет применяться позиция Верховного суда РФ, который поставил точку в вопросе о том, можно ли выселять россиянин из единственного жилья, если такое куплено в ипотеку.

Все российские суды в будущем будут учитывать именно его позицию, поэтому теперь, согласно официальной позиции высшего судебного органа России, россиян можно выселять из квартир, даже если такие куплены в ипотеку.

Делать это можно в том случае, если банк не получает платежи по ипотеке более трех месяцев, то есть если в течение 90 дней деньги не поступили кредитной организации, она вправе потребовать от должника выплатить деньги и обратиться в суд с требованием выселить своего клиента из квартиры, чтобы банк стал владельцем такой.

В новом законопроекте предлагалось на два года законодательно запретить выселять граждан РФ из ипотечного жилья, однако такое предложение было отклонено.

Исходя из того что Верховный суд РФ и Госдума РФ сформировали единую позицию в данном вопросе, уже с 20 января 2023 года, когда решение суда вступит в законное силу, россиян начнут выселять из квартир, купленных в ипотеку.

Делать это будут при накопленной задолженности за три месяца и более. Таким образом, исходя из всего этого, владельцам квартир, купленных в ипотеку, стоит максимально ответственно подходить к исполнению своих долговых обязательств перед банком, чтобы не утратить жилплощадь.

Но, как правило, российские банки сначала стараются решить дело без привлечения и участия суда, предоставляя дополнительную отсрочку оплаты в тех или иных жизненных ситуациях.

До 2021 года в России действовала норма закона, согласно которой было запрещено изымать у россиян единственное жилье, если им больше негде жить, даже если это самое жилье было куплено в ипотеку на какой-либо срок.

Но затем Конституционный суд РФ изменил свою позицию в данном вопросе, тем самым фактически дав зеленый свет выселению граждан России из квартир, которые они купили с использованием ипотеки. В этом нет ничего удивительного, ведь фактически когда кто-то пользуется ипотекой, жилье покупает именно банк, а россиянин выплачивает ему деньги.

Пока весь долг не окажется погашен в полном объеме, фактическим владельцем квартиры является банк со всеми вытекающими из этого правами и обязательствами.

Ранее сообщалось, что российские банки начали массово лишать россиян квартир в многоэтажных домах.

Присоединяйтесь к нам в Google News

Госдума РФ отклонила запрет на выселение из единственного ипотечного жилья

Государственная дума отклонила законопроект, запрещающий выселять должников из единственного, взятого в ипотеку жилья. Документом предлагалось ввести двухлетнюю отсрочку взыскания после вступления в силу решения суда. Об этом говорится в материалах на сайте нижней палаты Федерального собрания.

Наталия Пылина

В пояснительной записке отмечается, что выселение из ипотечной квартиры сегодня является частым явлением. Такая участь ждет заемщиков, имеющих просрочку по договору более трех месяцев. При этом не имеет значение, является ли предмет залога единственным жильем. Не учитываются и интересы незащищенных слоев населения, например, детей или инвалидов, подчеркивают авторы законопроекта.

После продажи недвижимости на торгах выселению подлежат все члены семьи. Единственное, на что должник может рассчитывать, отсрочка реализации заложенной квартиры на период до 12 месяцев, — указывается в документе.

Чтобы исправить ситуацию, депутаты предложили внести изменения в статью 50 ФЗ «Об ипотеке».

Ее следует дополнить словами о том, что взыскание на предмет залога не может быть обращено в течение двух лет с момента вступления в силу решения суда, если этот предмет — единственное жилье залогодателя, считают авторы инициативы.

Также они предложили увеличить с 3 до 12 месяцев период просрочки, который является основанием для обращения взыскания на имущество.

Законопроект внесли в Госдуму в прошлом марте, а к рассмотрению в первом чтении приступили в начале октября. Тогда депутаты не поддержали законопроект, однако до начала 2023 года он не рассматривался. Окончательное решение об отклонении документа Государственная дума приняла 17 января.

В решении комитета по финансовому рынку указывается, что проектируемый пункт статьи 50 закона об ипотеке вступает в противоречие с действующим процессуальным законодательством.

В частности, отсрочить или рассрочить исполнение решения суда может только суд, рассматривавший дело.

Кроме того, ФЗ № 102 уже предусматривает возможность повременить с обращением взыскания на имущество на срок до одного года при наличии уважительных причин: суд вправе сделать это по обращению гражданина.

Кроме того, двухлетняя отсрочка может привести к еще большему увеличению задолженности заемщика перед кредитором, считает ответственный комитет.

Таким образом, внесение в Федеральный закон № 102-ФЗ самостоятельной нормы (без необходимости обращения в суд для получения отсрочки) о сроке, в течение которого выигравшая суд сторона не сможет получить исполнение решения суда, нарушит основополагающие принципы защиты участниками гражданского оборота своих прав на основании вступившего в законную силу решения суда, — говорится в решении комитета ГД.

Ранее мы писали, что Верховный суд РФ запретил изымать жилье у добросовестного покупателя в случае банкротства предыдущего владельца.

Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры — Российская газета

Проживающие в квартире в растерянности: в любой момент они могут остаться без крыши над головой и с долгами. Историю своих злоключений рассказывают отрывками, путано и эмоционально.

https://www.youtube.com/watch?v=KLqtXmfNDH0\u0026pp=ygVA0JLRi9GB0LXQu9C10L3QuNC1INC40Lcg0LjQv9C-0YLQtdGH0L3QvtC5INC60LLQsNGA0YLQuNGA0YsgMjAyMw%3D%3D

Начиналось все хорошо: в 2013 году Димитри и его красавица-жена Мака взяли в ипотеку 4,1 миллиона рублей и купили небольшую «трешку» в панельной девятиэтажке на окраине Екатеринбурга.

К моменту сделки в семье подрастали трое дочерей: девятилетняя Каре, семилетняя Марина и трехмесячная Аня. Первоначальный взнос — 10 процентов, ставка — 12,25 процента годовых, срок — 20 лет. Обычные условия в то время. «Платить могли, — вспоминает Димитри.

— У меня была своя «Газель», я занимался грузоперевозками, Мака работала в аптеке.

Месяцев 7-8, по словам Димитри, платили исправно. Потом начались проблемы с работой: заказов на грузоперевозки стало мало, жену уволили. «Я пришел в банк, говорю: «Так и так, не могу платить». Мне ответили, что это мои проблемы.

Потом, правда, добавили, что нужно вносить хотя бы часть суммы. Никаких заявлений на перерасчет платежа я не писал, устно договаривался. Даже не думал, что надо», — рассказывает Димитри.

В банке говорят, что заемщики просрочили даже первый платеж по кредиту, да и потом платили не вовремя и меньше, чем нужно.

Мужчина устроился на работу в Перми, ездил туда-обратно каждые две-три недели, по возможности относил деньги в банк: по пять, десять, 15 тысяч. Старался не пропускать платежи, но случалось. Говорит, из банка не звонили, не писали. Банк уверяет, что пытался связаться с клиентом, «однако все обращения, включая письменные уведомления о наличии просроченной задолженности, были проигнорированы».

Весной 2015 года супругов вызвали в суд: банк просил взыскать с заемщиков кредитную задолженность, продав квартиру. Суд встал на сторону истца.

— Я даже не думал, что квартиру будут продавать, а нас будут выселять, — уверяет Димитри.

— Но вы же были на суде, вам на руки выдали решение, — удивляюсь я.

— Так я же его не читал! Подписал и забрал. Судья мне сказал: договаривайтесь с банком. Если не договоритесь, приходите ко мне.

Я приходил потом уже, когда узнал, что нас выписали из квартиры, но он все время был то в командировках, то в отпуске, то на совещаниях», — пытаюсь понять, как взрослый житель города-миллионника так искренне может верить обещаниям незнакомых людей. Возможно, он рос среди людей, для которых слова важнее бумаги.

О том, что семья больше не зарегистрирована в квартире, Димитри узнал случайно в 2017-м. «Пошел в паспортный стол за справкой — хотел оформить детское пособие, а мне сказали, что мы не прописаны в квартире», — Димитри растерянно опускает глаза. Выяснилось, что банк через суд выселил должников из квартиры.

Глава семьи нанял адвоката, пытался оспорить решение, но безрезультатно: квартира перешла в собственность банка (ее оценили в 2,2 миллиона рублей), а семья осталась должна еще 1,6 миллиона. С банковской карты Маки тем временем начали снимать деньги в счет погашения долга.

— На карту приходили детские пособия, мы их не тратили, копили на отпуск — долги долгами, но хотелось ненадолго съездить куда-нибудь. Однажды зашел в онлайн-банк, увидел, что все сняли. Побежал в соц­защиту. Они говорят: «Не имели права ­забирать «детские», дали справки. Я их отнес и приставам, и в банк, но пособия не вернули.

В марте у нас родился еще один ребенок, мы получили 21 тысячу рублей (единовременная выплата за рождение ребенка. — Прим. ред.) — приставы половину сняли.

В этом мае к должникам начали приходить приставы. Дверь им не открывали, предписания о выселении находили в почтовом ящике и около двери.

Уезжать из квартиры семье некуда: другого жилья нет. Кроме того, Аидоянам нужна прописка. Без прописки родители не могут поставить младшего ребенка в очередь на детский сад, а старшая дочь, 15-летняя Каре, — получить паспорт. В следующем году ей предстоит сдавать ОГЭ, без документа ее не допустят к экзамену.

Пару месяцев назад Димитри обратился за помощью в национальную диаспору — семья из народности езидов.

Вместе с региональным представителем Совета старейшин езидов мира на территории РФ Денизом Усупиным-Рожкани они съездили на прием к свердловскому омбудсмену Татьяне Мерзляковой.

Уполномоченный по правам человека обратилась в банк, но учреждение отказалось посвящать ее в подробности кредитной истории клиента.

Редакция «РГ» помогла организовать встречу с руководством банка.

— Национальная община готова поручиться за платежеспособность Димитри. Во время встречи мы предлагали банку такой вариант: семья остается в квартире и возвращается к изначальному графику платежей по договору. Но банк отказался.

Директор Института финансов и права Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин считает: семья Аидоян — одна из многих, кто попал в кредитную ловушку.

— Трудная ситуация у семьи возникла в 2014 году, в момент наступившего кризиса. У банков еще был некий снобизм, оставшийся после «жирных» лет, когда у населения были хорошие доходы. Люди брали, теряли работу, становились должниками.

Не было жесткой позиции Центробанка и государства по защите заемщиков, этими вопросами стали заниматься лишь в 2015-м. Сначала появилась возможность рефинансировать кредит, несколько месяцев назад попавшим в трудное финансовое положение заемщикам гарантировали кредитные каникулы.

Сегодня, если человек будет поступать разумно, такая история вряд ли повторится, — говорит эксперт.

Если нет возможности платить, можно, во-первых, попросить ипотечные каникулы на срок до полугода, во-вторых, если стабильного дохода в обозримом будущем не предвидится, — объявить себя банкротом.

Ошибка Димитри в том, что он пустил дело на самотек: поверил словам рядовых сотрудников банка, которые сказали, что платить можно хотя бы частями. Не переспросил, не уточнил, не проверил. Даже одно письменное обращение с просьбой о реструктуризации долга, напиши Димитри его в самом начале, могло изменить ход событий. Но рядом не нашлось человека, который мог дать дельный совет.

Редакция «РГ» обратилась в банк, где семья Димитри брала ипотеку. Мы спросили: мог бы банк этой конкретной семье простить долг? Для Аидоянов миллион, два, три — гигантская сумма. Для банка с его оборотами — согласитесь, незначительная.

К тому же, с учетом всех платежей, которые семья успела внести за кредит, и стоимости квартиры, по которой ее предлагают выкупить, банк в итоге получит почти пять с половиной миллионов рублей.

Даже с учетом инфляции за четыре года, что жилье было в собственности у Аидоянов, банк ничего не потерял. Почему простить? Потому что должник хоть и сам втянул себя в эту историю, но все-таки платить не отказывался и не отказывается до сих пор.

Даже когда квартира перешла по суду в собственность банка, Димитри продолжал частично вносить деньги на ипотеку. Да и куда ему деться с женой, тремя дочками и грудным сыном?

Ответ на запрос мы ждали больше месяца:

— Данная квартира уже является собственностью банка, получена в результате исполнения судебного решения о взыскании кредита. Заемщики утратили право собственности на недвижимость.

Часть кредита погашена квартирой в 2017 году, поэтому вопрос распоряжения банком квартирой уже не связан с урегулированием просроченной ссудной задолженности. Дарение квартир и других активов банка гражданам нарушает права акционеров и вкладчиков и не предусмотрено Уставом банка.

За время возникновения проблем по возврату кредита (с 2014 года) клиенты не обращались с вариантами урегулирования. В настоящее время семья Аидоян проживает в квартире, принадлежащей банку, без каких-либо оснований. Аидояны действительно продолжают жить в проблемной «трешке», приставы не беспокоят.

Двоюродный брат Димитри согласился взять ипотеку и выкупить квартиру у банка — так семья сможет остаться дома и постепенно расплатиться с родственником. Правда, сначала нужно найти деньги на первоначальный взнос.

Центробанк рекомендует

19 июня Центральный банк РФ предложил банкам рассмотреть возможность прекращать взыскание оставшейся задолженности с граждан, лишившихся заложенного жилья. Однако обращение носит характер рекомендации и не обязывает банки следовать ей.

Банкротам-ипотечникам могут оставить единственное жилье

9 марта 2023 года в Госдуму внесен законопроект, запрещающий забирать у обанкротившихся граждан купленное в ипотеку жилье, если оно является единственным. Банку и должнику предлагается выходить вместо этого на мировое соглашение или реструктуризацию долга. Что изменится в правовой практике, если законопроект утвердят?

Законопроект предлагает внести поправки в Федеральный закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Его инициаторами являются депутаты от «Единой России».

По мнению парламентариев, сегодня сложилась негативная судебная практика, по которой ипотечное жилье может быть пущено с молотка, даже если у человека нет долгов по ипотеке. Когда такие ситуации возникают? В случаях, когда люди берут одновременно несколько кредитов и ипотеку.

Из-за просчетов с финансами, даже если за ипотеку они платят исправно, может накопиться задолженность по другим кредитам. По закону, в случае если вы не вернули вовремя более 500 тыс. руб.

, кредитор может подать заявление в арбитраж, чтобы вас признали банкротом, а недвижимость выставили на торги, даже ипотечную.

Депутаты считают это несправедливым, нарушающим базовые права человека. По Гражданскому кодексу нельзя забирать единственную жилплощадь, на языке юристов она имеет «исполнительский иммунитет». Но на ипотечное жилье это вето пока не распространяется. В результате тот, кто накопил долги по кредитам, может просто оказаться на улице.

• Во избежание этого предлагается наделить суды правом при процедуре личного банкротства утверждать отдельное мировое соглашение между должником и кредитором или вносить изменения в кредитный договор, по которым ипотечное жилье не трогают, если должник выплачивает накопившийся долг по новым условиям.
• Помимо этого, законопроект предлагает дать возможность третьим лицам оказывать помощь банкроту и закрывать ипотеку за него.
• 10 марта внесенный законопроект направлен на рассмотрение в Комитет Государственной Думы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям.

Личное банкротство ипотеке не помеха – Коммерсантъ

В Госдуму внесен законопроект, который разрешает при личном банкротстве для сохранения единственного ипотечного жилья заключать с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов.

Это позволит не продавать такое жилье на торгах при сохранении ипотеки.

Юристы отмечают, что это корректирует баланс интересов кредиторов и должников, но и де-факто «перекладывает» бремя финансирования части выплат по кредиту на остальных кредиторов, а также открывает простор для злоупотреблений должников.

В закон о банкротстве предложены поправки, которые создают возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье ради его сохранения гражданами в рамках личного банкротства. Оно, напомним, возможно при долгах от 500 тыс. руб. и просрочке более трех месяцев.

В 2022 году, по данным Федресурса, состоялось 278 тыс. судебных банкротств граждан с суммой требований в 591,8 млрд руб., из них залоговыми кредиторами (к ним относятся и банки, выдавшие ипотеку) заявлено 49,6 млрд руб., получено 13,6 млрд руб.

Сейчас сохранить имущество должник может при реструктуризации долгов или по мировому соглашению, если они одобрены кредиторами, иначе оно продается на торгах для погашения долгов.

• По проекту же, предложенному депутатами «Единой России», договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье предлагается вывести из банкротного дела без согласия остальных кредиторов.
• Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив «ипотечное» соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).

Сейчас обычно в рамках банкротства все платежи прекращаются, а после продажи жилья 80% суммы получает залоговый кредитор. Обязательства же по кредиту прекращаются.

Поправки призваны усилить защиту права граждан на жилище и поддержать рынок ипотеки на фоне удлинения сроков таких кредитов и роста рисков дефолтов (см. “Ъ” от 9 февраля).

В ЦБ и Минфине концептуально с ними согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения «ипотечных» договоренностей должником и оценки интереса банков.

В Сбербанке “Ъ” сообщили, что идею поддерживают: «это позволит некоторым должникам сохранить единственное жилье, а банкам — работающие кредиты». В Минэкономики проект считают «сбалансированным и справедливым».

Как пояснил “Ъ” первый замглавы ведомства Илья Торосов, доход от реализации ипотечного жилья и так в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка и остальные кредиторы фактически «ничего не получают» из этих средств — утверждением отдельного соглашения их права не нарушаются.

«Сегодня в банкротстве фактически закреплено преобладание экономических интересов над правом граждан на жилище — проект призван скорректировать этот баланс»,— говорит руководитель банкротной практики юрфирмы «Лемчик, Крупский и партнеры» Давид Кононов.

По мнению главы правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуарда Олевинского, идея полезна — нередко кредиторы мотивируют погасить долг, «используя страх гражданина лишиться единственного жилья», а держателю залога ничего не остается, как включать требования в реестр, иначе долг перед ним будет просто списан.

Однако, по словам юриста, проще исключить такое списание, если залог не продается в ходе банкротства, чтобы банк не боялся потерять свое право требования.

Арбитражный управляющий Сергей Домнин напоминает, что сейчас часть средств от продажи залога направляется как кредиторам первой и второй очереди, так и на текущие расходы, связанные с предметом залога, и проектом они фактически перекладываются на незалоговых кредиторов.

При этом, по его словам, проект открывает «широчайший простор для злоупотреблений». К примеру, должник берет ипотеку и много потребкредитов, за счет которых частично ее финансирует, потом проходит банкротство, сохраняя ипотеку, а остальные долги списываются.

В связи с этим Давид Кононов считает нужным выяснять источник средств, за счет которых будет гаситься долг банку, и ограничить право на сохранение роскошного жилья.

Евгения Крючкова, Анна Занина

Ипотечное кредитование: выселение из залоговой квартиры, процедура | Правоведус

В судебной практике одной из наиболее частых причин выселения из квартиры является длительная просрочка по договору ипотеки.

При этом стоит отметить, что в данном случае не будет иметь значения, является ли это жилье единственным для заемщика и членов его семьи, также не учитываются интересы незащищенных слоев населения, то есть неважно, прописаны ли в залоговой квартире несовершеннолетние дети, инвалиды, пенсионеры – данный объект недвижимости при наличии неисполненных долговых обязательств будет изъят и реализован с публичных торгов по продаже недвижимого имущества. Процедура выселения из ипотечной квартиры включает в себя три этапа:

1. Наличие допущенной просрочки в оплате по кредитному договору, согласно которому объектом залога выступает приобретаемое недвижимое имущество.
2. Обращение банковской организации в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество (в частности, ипотечную квартиру).
3. Удовлетворение судом исковых требований и определение способа реализации заложенного недвижимого имущества (как правило — публичные торги).

В случае, если изъятая квартира не была реализована с торгов, она передается в собственность банку, который вправе распорядиться ею по своему усмотрению. При продаже ипотечной квартиры с торгов право собственности регистрирует на нее победитель торгов. На основании ст.

78 ФЗ №102 «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенное недвижимое имущество, а также его реализация, являются основанием для прекращения права пользования этим имуществом залогодателем и иных лиц, проживающих в жилом помещении, являющегося объектом залога по договору ипотечного кредитования.

Новый собственник объекта недвижимого имущества вправе подать в суд иск о выселении всех проживающих в данной квартире лиц, независимо от их возраста, пола и наличия льготной категории.

Важно! Несмотря на ч.1 ст.446 ГПК РФ, которая запрещает обращение взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, данный запрет не распространяется на квартиры, являющиеся предметом залога по ипотечному кредитному договору (ст. 334 ГК РФ). Важно! Выселение из ипотечной квартиры возможно только на основании судебного решения!

В суде принимаются во внимание следующие факторы:

• Должник не отказывался от исполнения обязательство по договору.
• Должник потерял работу.
• Должником принимались меры по урегулированию спора в досудебном порядке (подавались письменные заявления об отсрочке и реструктуризации долга).

Выселение из ипотечной квартиры: федеральная программа «Жилище»

Государственная программа была создана в целях поддержания заемщиков-должников по ипотеке, оказавшихся в трудном материальном положении. Данная программа включает в себя три проекта:

1. Помощь военнослужащим лицам. Представляет собой оплату жилищного кредита из специального фонда НИС. В случае расторжения служебного контракта военная ипотека прекращает свое действие.
2. Молодая семья. В рамках данного проекта государство предоставляет первоначальный взнос на приобретение объекта жилого имущества либо предоставляет возможность закрытия части просроченного долга по ипотечному договору.
3. Государственная помощь пострадавшим при обрушении курса при наличии валютной ипотеки. На основании Постановления Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г., заемщики, чьи доходы снизились на треть, могут рассчитывать на государственную помощь. В список таких категорий граждан включены:

• ветераны боевых действий;
• лица, имеющие на иждивении двух и более несовершеннолетних детей;
• инвалиды;
• работники муниципальных и государственных учреждений здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, научных организаций, физкультуры и спорта, сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Согласно условиям Постановления №373 реструктуризация долга по кредиту возможна на основании заявки от заемщика-должника, с учетом определенных условий к объекту ипотеки (месту нахождения, площади, стоимости), а также непосредственно к целям кредита.

На дату подачи заявки о реструктуризации долга просрочка по ипотеке должна быть не менее 30 и не более 120 дней, а сам кредит должен быть выдан не позднее 1 января 2015 г. Помощь, оказанная в рамках данного проекта, предполагает снижение платежей в течение 12 месяцев за счет уменьшения процентной ставки (не выше 12%) и списания части основного долга.

Кредитор также имеет право на возмещение части недополученных средств в размере не более 200 тысяч рублей.

Долг по ипотеке: Федеральный закон №102

Ранее в статьях мы уже описывали пункты и требования Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 от 16.09.1998 г.

Именно этим законодательным актом регулируются займы на недвижимое имущество и контролируются взаимоотношения между заемщиком и кредитором, в частности своевременное внесение платежей и содержание залогового имущества в надлежащем состоянии.

Согласно названному закону заемщик не вправе распоряжаться жильем по своему усмотрению, в том числе, он не может его продать, отдать в дар, поменять или завещать, за исключением случаев, когда банк не запрещает данные действия.

Вместе с тем, заемщик имеет право без получения согласия кредитора сдавать объект жилой недвижимости в аренду на срок более 6 месяцев с предоставлением временной регистрации жильцов, а также прописывать на площади членов семьи, родственников (ст.

12 ФЗ-102), осуществлять ремонтные работы и делать перепланировку, если только данные действия не нанесут существенный вред помещению. На основании ст. 31 ФЗ-102 ипотечная недвижимость должна быть обязательно застрахована. В случае нарушений условий договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения ипотечного долга и изъятия залогового имущества на свой баланс (ст. 50 ФЗ-102), как показывает практика, чаще всего такие действия происходят после 6 месяцев просрочки.

Стоит отметить тот факт, что далеко не все банки готовы принимать срочные меры в отношении должников-ипотечников и изымать у них залоговые квартиры, в большинстве случаев банковские организации готовы пойти навстречу заемщикам, оказавшимся в трудном материальном положении, и предложить различные способы возврата долга:

• реструктуризация (снижение суммы выплат за счет увеличения срока кредитования);
• кредитные каникулы (освобождение от платежей сроком до полугода);
• списание части кредитного долга (по усмотрению кредитора могут быть списаны штрафные санкции, неустойка, проценты);
• государственная поддержка (по заявлению должника).

Также частью досудебной претензионной работы является уведомление должника о неисполнении долговых обязательств и дальнейшего выселения его из ипотечной квартиры (ст. 55.2 ФЗ-102). Это обязательное условие для банковской организации перед обращением в суд, иначе в удовлетворении иска может быть отказано.

Долг по ипотеке: обращение банка в судебные органы

После того, как все попытки урегулировать вопрос о возврате ипотечного долга не увенчались успехом, банк подает исковое заявление в районный суд по месту нахождения залогового имущества. Как правило, ипотечный договор содержит в себе информацию о судебном органе, где будет проходить слушание по делу в случае возникновения конфликтной ситуации. Подсудность регулируется ст. 52 ФЗ-102.

Важно! Суд вправе отклонить иск, если сумма спора составляет менее 5% от общей стоимости залогового имущества, и при этом срок неисполнения договорных обязательств – менее 3-х месяцев (статья 54.1 ФЗ-102).

Кто имеет право выселить из ипотечной квартиры?

Выселение из ипотечной квартиры может быть совершено как судебными приставами-исполнителями, так и самим кредитором, на основании судебного решения (ст. 55 ФЗ-102 предусматривает выселение должника из ипотечной квартиры кредитором, если данное условие прописано в договоре).

При выселении должника судебными приставами-исполнителями действует ФЗ № 229, изъятие ипотечной квартиры происходит в рамках исполнительного производства. На основании ст.

107 ФЗ-229 судебный пристав должен уведомить должника о добровольном освобождении ипотечной квартиры в срок не позднее 10 дней с момента получения письменного уведомления. В случае игнорирования данного требования, должнику назначается повторный срок с назначением исполнительского сбора.

Процедура выселения происходит в присутствии понятых и сотрудников полиции, при необходимости приставы вправе вызвать сотрудников МЧС для освобождения квартиры. Пристав-исполнитель может предоставить должнику услугу по транспортировке и хранению личного имущества сроком не более чем на 2 месяца.

Если выселение выполняет непосредственно кредитор, данная процедура осуществляется по согласию обеих сторон. В случае, если должник все-таки отказывается освобождать ипотечную квартиру, выселение будет происходить в присутствии работников прокуратуры в административном порядке либо через суд.

Важно! Любые действия по выселению заемщика-должника из ипотечной квартиры без судебного решения могут быть оспорены должником в суде с удовлетворением его требований.

Если ипотечная квартира является единственным жильем

В случаях, когда ипотека является единственным жильем, при выселении должника за ипотечный долг кредитор не имеет обязанность предоставлять ему альтернативное жилье даже при наличии прописанных в залоговой квартире несовершеннолетних детей. В любом случае данное имущество будет отчуждаться в пользу кредитора.

В соответствии со ст. 54 ФЗ-102 суд может отсрочить реализацию залогового имущества сроком до 12 месяцев на основании личного заявления должника и наличия веских обстоятельств.

Подводя итог всему вышесказанному отметим, что ипотека на сегодняшний день является чуть ли не единственным решением в приобретении собственного жилья для многих российских семей. Однако, подойти к ипотечному кредиту следует со всей ответственностью и аккуратностью.

Избежать финансовых споров и конфликтов можно, только если правильно рассчитывать свой бюджет, обязательно страховать имущество от различных случаев, строго контролировать своевременное внесение платежей.