С 1 июля все банки начали разделять своих клиентов на три группы, основываясь на прогнозах совершения ими подозрительных операций. С этой даты начали действовать поправки в закон 115-ФЗ, который регулирует принципы борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Все юрлица и ИП распределены в группы по принципу «банковского светофора»: «красная» группа – высокая степень риска, «желтая» – средний риск, к «зеленой» группе относят предпринимателей, которые имеют положительную оценку и не сталкиваются с ограничением деятельности.

В этой статье мы расскажем о принципах оценки бизнеса по степеням риска и о том, что нужно делать, если вы незаслуженно получили «направление» в «красную» группу.

Внесенные в закон поправки не являются чем-то совершенно новым. Так или иначе службы финансового мониторинга коммерческих банков всегда оценивали транзакции клиентов и занимались мониторингом рисков. Банковские счета блокировались, в отношении компаний проводились проверки, к которым могли привлекаться правоохранительные органы.

Система «банковского светофора» была инициирована Центробанком и, по сути, унифицировала критерии оценки операций клиентов различных банков. Оценка благонадежности бизнеса приводит к их внесению в одну из групп риска. Вот как они распределены:

1) «Зеленая» группа. Юрлица и ИП, которые ведут реальную хозяйственную деятельность и не были заподозрены в участии в сомнительных операциях. Транзакции таких предпринимателей происходят без каких-либо ограничений. В своих пресс-релизах ЦБ утверждает, что 99% бизнеса относятся к этой группе. Впрочем, расслабляться не стоит – о причинах расскажем чуть ниже.

2) «Желтая» группа. По оценкам ЦБ, это 0,3% всех клиентов банков. Это реальный бизнес, который периодически использует какие-либо «серые» схемы. Банки тщательнее относятся к проверке операций таких компаний, в некоторых случаях проводят дополнительные проверки, запрашивают информацию о сделках, и очень редко – отказывают в проведении операций.

3) «Красная» группа. По классификации Центробанка, это компании, сознательно созданные с целью отмывания денег. Их выявляют, блокируют счета и инициируют процедуру принудительной ликвидации.

Попадание в «желтую» и «красную» группы очевидно осложняет условия ведения бизнеса – это обнуляет шансы на получение кредитов, станут недоступны инвестиции в бизнес, будет закрыта возможность организовать участие в открытых торгах и т.д.

Как работает система оценки

Раньше коммерческие банки сами отслеживали операции клиентов, оценивая их действия и принимая решения на основании своих внутренних критериев.

Теперь к этому процессу публично подключился Центробанк, который также будет анализировать банковские операции бизнеса и относить компании к той или иной группе риска.

Сведения ЦБ собирает из других банков, пользуясь тем, что в абсолютном большинстве случаев операции проходят через его корреспондентские счета. Ежедневно ЦБ меняет (или не меняет) принадлежность той или иной компании к «зеленой», «желтой» или «красной» группе.

Банки самостоятельно применяют ту же практику своими силами, задействуя собственные службы финансового мониторинга. Кроме того, они могут получать данные о своих клиентах в личных кабинетах системы «Знай своего клиента», которую в ежедневном режиме обновляет ЦБ.

Коммерческие банки, согласно закону, не обязаны следовать классификации ЦБ. Им оставлено право принимать во внимание полученную информацию или ориентироваться на собственные данные и критерии оценки. Как это будет работать в действительности – пока не очень ясно. Будет ли ЦБ давить на другие банки, навязывая им свою точку зрения, — со временем покажет практика.

Как узнать, к какой группе отнесли ваш бизнес

Закон 115-ФЗ прямо запрещает банкам информировать своих клиентов о том, к какой группе «банковского светофора» те отнесены по классификации Центробанка. Единственное исключение из правил регулируется п. 8 ст. 7.

7 этого закона. Это касается ситуации, когда компания включена в «красную» группу одновременно ЦБ и обслуживающим банком.

В таком случае банк обязан в течение пяти рабочих дней уведомить своего клиента о таком совпадении.

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 закона № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Система «Знай своего клиента» на данный момент закрыта для бизнеса, информацию из нее могут получать только банки. Впрочем, ЦБ допускает возможность, что когда-либо в будущем предприниматели получат доступ к этой базе данных.

Кроме того, речь идет о возможности получения данных не только о себе, но и своих контрагентах.

Без сомнений, проверка делового партнера на принадлежность к той или иной группе могла бы стать положительным моментом, ведь таким образом появляется возможность убедиться в порядочности контрагента, тем более что сделки с компаниями, отнесенными к «желтым» и «красным» группам, могут навлечь подозрения и на тех, кто относится к группе «добросовестные подрядчики».

• Как не попасть в «красную» группу
• Центробанк не разглашает критерии отнесения бизнеса к той или иной группе, мотивируя это тем, что в противном случае, обладая нужной информацией, разного рода мошенники быстро научатся использовать ее для обхода блокировок.
• Но за годы работы служб финмониторинга во многих банках сложились некоторые, ставшие уже стандартными, критерии, по которым бизнес можно включить в группу высокого риска. Вот они:

• высокая оборачиваемость денег: практически моментальные переводы на другие счета, как только средства поступили;
• компания не производит зарплатные и налоговые отчисления со счета;
• отсутствуют платежи, обеспечивающие деятельность компании – сюда включаются разнообразные текущие расходы, например, оплата аренды;
• контрагенты владельца счета, от которых он регулярно получает платежи (или наоборот – платит им), похожи на компании-однодневки.

Банки сразу же обратят внимание на ситуацию, когда клиенту, который владеет небольшим кафе с оборотом около миллиона рублей в месяц, единоразово поступит платеж в 2-3 миллиона. А если такие платежи станут регулярными, к тому же будут сопровождаться быстрым расходованием этих средств на нетипичные для бизнеса расходы, — это усилит подозрения.

В таких случаях кредитные организации имеют право запросить у клиента дополнительную информацию о сделках – документы, договоры, счета-фактуры. Если предоставленные бумаги банк не убедят, последует отказ в операции и занесение в группы с повышенным риском («желтую», а возможно и сразу в «красную»).

Что делать тем, кто стал «красным»

Попадание в «красную» группу риска сродни смерти бизнеса: счет компании замораживается, доступ в личный кабинет на сайте или в приложении банка блокируется, исключается возможность перевода денег на другой счет и т.д.

Впрочем, остается возможность проводить кое-какие операции, но при обязательном условии личного визита в банк. К таким операциям относятся:

• снятие и перевод денег со счета ИП, которые предназначены для оплаты жизненных расходов предпринимателя и его семьи (не более 30 тысяч рублей на человека);
• оплата налогов, страховых и пенсионных взносов;
• перечисление заработной платы сотрудникам, которые были приняты в штат до введения блокировки, но в размерах, не превышающих выплаты, производимые ранее;
• погашение кредитов, оформленных до блокировки;
• погашение задолженности перед контрагентами и кредиторами;
• оплата расходов на обеспечение ликвидации компании и ведение процедур банкротств.

Если клиент попал в «красную» группу риска, но считает такое определение безосновательным, у него есть шанс добиться реабилитации. В течение полугода со дня блокировки счета он может обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке, чтобы оспорить справедливость этого действия.

Защита прав предпринимателей на возвращение доброго имени может продолжиться в суде, если комиссия примет решение об отказе, на подачу заявления в суд останется еще полгода.

Судебное решение о том, что клиента включили в «красную» группу справедливо, фактически означает постановку вопроса о ликвидации его бизнеса.

Как застраховать себя от попадания в «красную» группу

В первую очередь, необходимо тщательно относиться ко всем исходящим и входящим платежам, проверять их происхождение и назначение, изучать информацию о контрагентах. Кроме того, Центробанк рекомендует соблюдать следующие правила:

— Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.

1. — Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
2. — В платежках указывайте полное назначение платежа.
3. — Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
4. — Не дробите бизнес для ухода от налогов.
5. — Не игнорируйте запросы банка.
6. — Вовремя платите налоги и взносы.
7. — Тщательно производите поиск контрагентов и изучайте отзывы о поставщиках.

Красный список клиентов Центробанка

20.07.2022 Законы для бизнеса С 1 июля Центробанк запустил сервис «Знай своего клиента» (ЗСК), который делит клиентов на три группы риска и каждой присваивает свой цвет: красный, желтый, зеленый. Находчивые россияне быстро переименовали сервис в «банковский светофор». Разберем, кого могут признать ненадежным клиентом, и как бизнесу узнать свой статус.

Что такое «банковский светофор»

Фирмы-однодневки часто открывают счета в нескольких банках, дробят платежи. Один банк может отследить операции внутри своей организации, но не видит ситуации в целом. Центробанку это сделать проще.

 

Регулятор запустил банковский сервис «Знай своего клиента», который собирает информацию из разных источников — из реестров юрлиц и ИП, банков, Росфинмониторинга.

Сервис анализирует хозяйственную деятельность компании, ее налоговую нагрузку, историю банковских операций. К платформе ЗСК обязаны подключиться все банки. 

На основе проведенного анализа сервис определяет причастность клиента к антиотмывочным операциям и определяет группу риска.

• Красный — высокий риск. К нему относят компании, созданные для сомнительных операций и отмыва денег. 
• Желтый — средний уровень. Компании, которые время от времени обналичиваю деньги или работают с подозрительными контрагентами. 
• Зеленый — низкий уровень. Клиенты, которые ведут реальную деятельность: оплачивают счета поставщиков, перечисляют коммунальные и арендные платежи, платят зарплату, налоги и взносы.

Операции, которые могут признать сомнительными

Операции, которые банки могут признать сомнительными

Как руководителю узнать цвет компании

Банки не обязаны сообщать клиентам, какой уровень риска им присвоил ЦБ. Исключение — компании из «красной» зоны: если организация или ИП попадает в группу высокого риска, она в течение пяти рабочих дней получает уведомление из банка. 

Руководители бизнеса из «зеленой» и «желтой» зоны могут сами уточнить статус в обслуживающем банке. Тот не может отказать — информация о рисках открытая. 

Образец заявления о предоставлении информацииУровень риска, присвоенный компании, может измениться. Например, если фирма с «зеленым» уровнем проводит сомнительные операции, ей присваивают «желтый» цвет. Но банк не высылает уведомления об изменении статуса. Поэтому руководителю компании лучше уточнять уровень риска с определенной регулярностью.

Как не выпасть из «зеленой» зоны

Центробанк не раскрывает алгоритмы, по которым оценивает клиентов и распределяет по уровням риска. Четких правил нет, но есть рекомендации, как остаться в «зеленой» зоне. 

Не проводить сомнительных операций.

У банка может вызвать подозрение предприниматель, который часто обналичивает деньги, почти не проводит безналичных расчетов, перечисляет суммы частным лицам или указывает в назначении платежа виды деятельности, не связанные с выбранными кодами ОКВЭД.

Например, строительная компания переводит деньги за продукты питания. 

Проверять контрагентов. Руководители компании должны проверять работу контрагентов. Например, можно запросить копии учредительных документов, проверить компанию по реестру юрлиц или ИП, посмотреть картотеку арбитражных дел и исполнительных производств. Если руководитель обнаружит признаки компании-однодневки, с ней лучше не работать. 

Вовремя перечислять налоги и взносы. Если компания открыла дополнительный счет в другом банке и с него оплачивает все платежи, кредитная организация может запросить справку о движении по счету. Нужно выполнить запрос и предоставить выписку из другого банка.

Не вносить на счет наличные, которые не являются выручкой компании. Если это происходит, желательно уточнить источник денег и их назначение. Например, учредитель предоставил материальную помощь компании. К платежному поручению нужно приложить копию договора о матпомощи.

Подробно расписывать назначение платежа. В платежке нужно указать наименование товара или услуги, реквизиты договора и счета, по которому перечисляют деньги. Аналогично назначение платежа расписывают контрагенты, когда оплачивают счета компании. 

Оперативно реагировать на запросы банка. Если тот запрашивает договор, нужно предоставить все документы, связанные с ним: допсоглашения, спецификации, товарные и транспортные накладные и другие материалы, на основании которых проводят операцию.

https://www.youtube.com/watch?v=Clv2HJtkCeE\u0026pp=ygVh0JHQsNC90LrQvtCy0YHQutC40Lkg0YHQstC10YLQvtGE0L7RgCDQvtGCINCm0JE6INGH0YLQviDRjdGC0L4g0Lgg0L_RgNC40L3RhtC40L8g0LTQtdC50YHRgtCy0LjRjw%3D%3D

Как работать с самозанятыми, чтобы не обвинили в серой схеме

Как изменить категорию риска

Если банк причислил компанию к желтой или красной группе риска, а руководитель с этим статусом не согласен, он может обжаловать решение. Для этого нужно подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ. Заявление пишут в произвольной форме.

Но есть сведения, которые нужно указать:

• банк, решение которого хотят обжаловать;
• сведения о компании — ИНН, наименование, адрес и вид деятельности по ОКВЭД;
• сведения о конкретной операции, которую банк отказался провести, — дату, номер платежного документа, сумму, наименование получателя платежа;
• доверенность на имя сотрудника, который подписывает заявление в комиссию.

К заявлению прикладывают документы, подтверждающие надежность компании. Конкретный перечень зависит от вида сомнительной операции. Например, банк предъявил претензию, что компания не уплачивает с расчетного счета налоги и взносы — нужно предоставить квитанцию об уплате. Или у банка вызывает опасение моментальное обналичивание поступивших денег — нужно предоставить документы, которые объясняют необходимость операции, например, чек на покупку офисных материалов или договор со строительной бригадой на ремонт офиса. 

Документы можно отправить почтой, отвезти лично или загрузить через интернет-приемную регулятора. Обращение бесплатное.

Если комиссия откажется изменить уровень риска, решать проблему придется в суде. Если и суд откажет, Центробанк инициирует процедуру принудительного закрытия компании — передаст сведения в ФНС.

 

По данным ЦБ, в «красной» зоне находятся всего 0,3% организаций, в «желтой» — 0,7%. Оставшиеся 99% — клиенты с низким риском.

Чтобы не столкнуться с проблемами, не ввязывайтесь в сомнительные операции и проверяйте контрагентов. 

Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit Лариса Трембицкая, разобралась в новом сервисе

Зарегистируйтесь, чтобы поделиться историей

Войдите, чтобы поделиться историей

Зарегистируйтесь, чтобы сохранить историю

Войдите, чтобы сохранить историю

Банковский светофор от ЦБ: что это и принцип действия

1. Главная →
2. Журнал →
3. Бизнес →
4. Риски

С 1 июля 2022 года заработает новая версия «антиотмывочного» закона 115-ФЗ: банковских клиентов разделят на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Отсюда и название — «банковский светофор». Расскажем, к чему готовиться бизнесу и что делать тем, кого банкиры посчитали неблагонадежным.

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля он запускает сервис «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет: 

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.
• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.
• Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Кого «отправить» в какую зону, Центробанк будет решать на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он соберет из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга. 

О присвоенной оценке Центробанк будет ежедневно информировать кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но эксперты считают, что разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. У ЦБ есть свои механизмы и критерии, которые он не разглашает, чтобы ни у кого не было возможности их обойти. Однако признаки подозрительных операций перечислены в нескольких нормативных актах:

Вот несколько примеров: 

• клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции;
• через счет проводятся только транзитные операции;
• со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
• сумма зачислена и тут же снята;
• платежи, не характерные для деятельности клиента;
• увеличился объем наличности, вносимой на счет;
• клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
• отправка платежек со счетов нескольких ИП, но с одного и того же устройства;
• клиент отказался от проведении операции, по которой у банка возникли вопросы.

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят.

По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета.

Однако свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банкиры будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент и от сути операции, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (ст. 7.7 115-ФЗ):

• проведении денежных и имущественных операций;
• выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;
• переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

• бюджетные платежи;
• перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;
• платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья;
• снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;
• пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;
• оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;
• платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но поскольку ЦБ не афиширует свои алгоритмы оценки, гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть важные правила, которые помогут снизить риски:

• Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
• Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
• В платежках указывайте полное назначение платежа.
• Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
• Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.
• Не дробите бизнес для ухода от налогов.
• Не игнорируйте запросы банка.
• Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Высокий риск — не приговор. Эксперты ожидают, что в первые месяцы работы «банковского светофора» неминуемы ошибки, и в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты.

Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности.

При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (ст. 7.7 115-ФЗ). 

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ. Госпошлина не взимается.

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

• снизить уровень риска;
• оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Стоп-сигналы. Как будет работать «светофор» для подозрительных клиентов банков

Компании, через которые отмываются и обналичиваются деньги, будут отрезаны от банковского обслуживания.

Банк России будет распределять всех юрлиц и индивидуальных предпринимателей по трем группам риска по принципу светофора («красная», «желтая» и «зеленая» зоны) и ежедневно доводить эту информацию до каждого банка.

Однако окончательное решение о том, в какую группу риска включать клиента, примет сам банк.

Деньги на счетах «красных» клиентов будут замораживаться, а затем эти компании может ожидать принудительная ликвидация. Это предполагает доработанная версия законопроекта о платформе «Знай своего клиента» («ЗСК»), рассказал в интервью «Российской газете» директор Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.

• Первая версия проекта была внесена в Госдуму в ноябре, он доработан после серии обсуждений с бизнесом.
• В Банке России считают, что новый механизм снизит издержки банков и их клиентов на соблюдение сложного антиотмывочного законодательства и в то же время сделает более дорогими сомнительные операции.
• — Как распределятся компании между этими тремя группами риска?

— По нашим оценкам, из 3,7 млн индивидуальных предпринимателей и 3,4 млн юрлиц 99% — «зеленые» клиенты.

Это те лица, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, которые не замечены в проведении сомнительных операций. Операции между ними должны проводиться без ограничений.

Конечно, за банком остается право реализовывать отказные полномочия, но с учетом верификации его выводов с нашими, таких действий будет все меньше.

Лишь 0,7% юрлиц и ИП мы относим к категории «красных» клиентов. Это не реальный бизнес, не экономика, это технические компании, которые специально создаются для выстраивания сложных, многосоставных схем и проведения сомнительных операций.

Именно по этой причине в законопроекте предполагается достаточно жесткий режим работы с «красными» клиентами.

После того как система заработает и все поймут, к каким последствиям приводит отнесение к «красной» группе, думаю, что эта группа должна очень серьезно сократиться.

— Что происходит с клиентом, который оказался в «красной зоне»?

— Расходные операции по счетам такого клиента должны приостанавливаться, как и любые платежи в его пользу.

В новой редакции законопроекта, которая дорабатывалась после серии обсуждений с бизнесом, одним из рассматриваемых вариантов является процедура принудительной ликвидации организации, отнесенной к «красному» уровню риска ОД/ФТ (отмывания доходов и финансирования терроризма. — Прим. ред.). Вместе с тем не исключаем, что в ходе обсуждения законопроекта соответствующие нормы могут быть скорректированы в сторону смягчения.

— Процедуру ликвидации будет запускать ФНС?

— Пока вопрос об инициаторе процедуры прорабатывается на экспертном уровне.

Клиенты, отнесенные к высокой группе риска, смогут в течение полугода обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, чтобы воспользоваться правом на реабилитацию.

Такой длительный срок нужен для того, чтобы исключить возможные ошибки, когда в «красной зоне» могут оказаться и лица с реальным бизнесом. К сожалению, обеспечить верную оценку в 100% случаев невозможно.

При этом мы понимаем, что за реабилитацией обратится очень малое число клиентов, отнесенных к «красной зоне».

— Процедура ликвидации «красного» клиента запускается как раз сразу после истечения этого полугодового срока?

— Если клиент обратится в межведомственную комиссию и получит отказ в реабилитации, ему предоставляется еще полгода на то, чтобы уже в судебном порядке защитить свои честь и достоинство. А уже после этого может быть поднят вопрос о ликвидации.

— И все это время средства на счете остаются замороженными? Это сильно ударит по теневому бизнесу.

— Задача и заключается в повышении издержек сомнительных операций. В данном случае последствия, которые ожидают «красные» компании, могут привести к тому, что кому-то станет просто невыгодно проводить такие операции.

— Какая сейчас комиссия за нелегальное обналичивание?

— По имеющейся информации, она держится на уровне 20% («плюс-минус») и станет еще выше после того, как заработает платформа «Знай своего клиента» («ЗСК»). При этом три-четыре года назад стоимость обналичивания колебалась в пределах от 10 до 12%.

— А если банк не согласен с оценкой Банка России, что его клиент — «красный»?

— Окончательное решение о том, к какой группе относится клиент, за банком. Мы специально акцентируем на этом внимание.

С одной стороны, Банк России находится на вершине информационной пирамиды, он видит платежные цепочки в более широком ракурсе с учетом того, что клиент может обслуживаться в большом количестве банков.

С другой стороны, определение Банка России — верхнего уровня, а взаимодействует напрямую с клиентом именно банк. И может так получиться, что Банк России не видит того, что видит и знает кредитная организация.

В то же время расхождений в оценке клиентов у нас с банками почти нет, они совпадают в 99% случаев.

— Если физлицо или юрлицо делает платеж в адрес «красной» компании, он узнает, почему платеж не прошел?

— Он будет проинформирован о том, что была попытка проведения операции в пользу клиента из «красной зоны». Тут мы достигаем еще одной цели: сохранение средств добросовестных лиц, если по каким-то причинам они не имели возможности оценить риск контрагента и пытались перевести ему денежные средства.

— Насколько оперативно Банк России может выявлять сомнительные операции? Вы видите в онлайн-режиме все проводки банков?

— Да, благодаря специальным программным продуктам. Помимо конкретной операции клиента мы еще принимаем во внимание большое количество факторов. Есть целый набор сценариев, мы используем более ста таких моделей и меняем их в зависимости от того, какие новые схемы применяет недобросовестный бизнес.

Это и анализ платежных цепочек, и аффилированность с другими субъектами, которые проводят сомнительные операции, поведенческие, налоговые, секторальные риски. И еще набор факультативных позиций.

Например, отсутствуют платежи в бюджет в виде налогов, отсутствуют либо минимальны выплаты заработной платы, руководство юрлица очень часто меняется.

— Модели оценки риска не будут публичными?

— В этом нет смысла. Потому что как только мы сделаем публичными алгоритмы расчета, наши оппоненты всегда будут на полшага впереди нас, меняя схемы так, чтобы под эти алгоритмы не попасть.

Поэтому алгоритмы априори не могут быть публичными.

Вместе с тем они будут базироваться на признаках сомнительных операций (указаны в Положении Банка России № 375-П, осенью 2021 года вступят в силу изменения в него. — Прим. ред.).

— Клиент с высоким уровнем риска будет выявляться автоматически, но решение за аналитиком в Банке России?

— Да, платформа «ЗСК» будет использовать элемент машинного обучения, искусственного интеллекта. Но невозможно обойтись без тонкой очистки со стороны аналитика, и уже с его заключением принимается окончательное решение об отнесении к той или иной группе риска.

— У Банка России хватит ресурсов, чтобы оценить работу миллионов предпринимателей?

— У нас достаточно ресурсов, и после запуска системы существенно расширять штат не придется.

— Предполагается, что полномочия межведомственной комиссии, куда должны обращаться за реабилитацией «красные» клиенты, расширяются. Но в ней останутся только представители ЦБ и Росфинмониторинга?

— Чтобы сохранить баланс интересов, в рамках законопроекта мы предполагаем как раз состав комиссии существенно расширить, в первую очередь за счет представителей деловых объединений.

— А что будет с теми 0,3% компаний, которых ЦБ относит к «желтой зоне»?

— «Желтая зона» — это всегда реальный бизнес, но такой, который не гнушается «подработками» на сомнительных операциях.

Как и сейчас, банки будут применять в отношении таких клиентов весь комплекс противолегализационного инструментария.

Если операция нацелена на нормальную хозяйственную деятельность, то никаких мер со стороны банка не последует. Если клиент «подмешивает» операции сомнительного свойства, то банки вправе отказать в их проведении.

— Когда этот «светофор» может заработать?

— Мы рассчитываем, что закон будет принят в весеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в конце этого — начале 2022 года. Затем еще примерно полгода на обкатку системы с рядом кредитных организаций и подключением остальных по мере готовности. То есть к середине следующего года подключение к платформе всех банков может стать обязательным.

— И банки сразу после подключения получат весь массив данных по клиентам?

— Сразу. Информационный массив у Банка России есть. Как только банк говорит о том, что он готов этот массив принимать, массив ему будет направлен.

— Как будет доводиться эта информация?

— Ежедневно через «личные кабинеты» кредитных организаций. По нашим оценкам, которые подтверждают банки, это не потребует значительных финансовых затрат, потому что уже сегодня в платежной системе интегрированы различные стоп-листы, например, стоп-листы по лицам, которые признаны причастными к экстремистской деятельности.

— Платформа «ЗСК» останется только для банков или к ней подключатся и другие финансовые организации?

— Пока только кредитные организации. На перспективу мы рассматриваем вопрос о том, чтобы к системе подключались и иные крупные финансовые институты, но это можно обсуждать только после обкатки первого этапа.

— Списки отказников тем не менее ЦБ будет по-прежнему регулярно доводить до банков?

— Пока этот институт в законе сохраняется. Посмотрим на него после того, как заработает платформа «ЗСК». И уже в зависимости от ее эффективности решим, нужно ли дублировать эту систему.

Контекст

Как банки работают с подозрительными клиентами

В 2013 году банки получили право отказывать в проведении подозрительных операций, а также расторгать договоры банковского счета и взимать повышенные комиссии за вывод денег с них.

Появилась группа «мигрирующих» клиентов: когда один банк выявлял проведение подозрительных операций, они переходили в другой банк, который еще не был в курсе, что они уже где-то «засветились».

И с учетом количества банков эта миграция могла быть бесконечно долгой, хотя о каждом отказе банки сообщали в Росфинмониторинг.

Поэтому с 2016 года списки отказников стали доводиться до всех банков. Но в эти списки попадали и те, кому банк отказал в проведении операции по формальным основаниям (например, клиент не знал, какие дополнительные документы ему нужно было предоставить для данной сделки). И они стали сталкиваться с отказами в обслуживании в других банках наравне с техническими компаниями.

После жалоб от бизнеса ЦБ ориентировал банки на то, что отказывать можно только по содержательным причинам, была законодательно закреплена процедура реабилитации в межведомственной комиссии.

Тем не менее иногда банки для перестраховки могут применять к клиентам более жесткие меры, чем они того заслуживают. Это происходит из-за нежелания детально разбираться с каждым случаем, опасения быть обвиненным в вовлеченности в сомнительные операции.

Вот эти случаи, когда банку проще отказать, чем разбираться, и должна исключить платформа «Знай своего клиента».

Игорь Зубков

Российская газета, 15.02.2021

Плохих юрлиц и ИП выгонят из банка, а их деньги отберут в казну: обзор нового проекта

Всех банковских клиентов из числа юрлиц и ИП разделят на зеленых, желтых и красных. Красным мало того, что откажут в обслуживании, у них еще изымут все деньги в пользу государства.

• ЦБ будет оценивать уровень риска банковских клиентов — юрлиц и ИП в части вовлеченности в подозрительные операции.
• Законопроект № 1064272-7 с поправками в антиотмывочный закон № 115-ФЗ и 86-ФЗ «О Центральном банке» внесен в Госдуму.
• В этом материале — обзор данного законопроекта.

Новый сервис

1. На базе ЦБ будет создан специальный сервис, платформа ЗСК (знай своего клиента), через который банки в режиме онлайн будут получать информацию об уровне риска по клиентам и их контрагентам.

2. Критерии отнесения организаций и ИП к определенной группе риска будут разработаны и опубликованы на сайте ЦБ.

3. ЦБ даются полномочия рассматривать заявления клиентов о пересмотре группы риска, к которой их причислили.

Клиентский светофор

Делить клиентов по группам риска будут как сами банки, так и непосредственно ЦБ — каждый «со своей колокольни».

Каждый клиент будет отнесен к одной из трех групп риска:

• 1) Высокий уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (красная зона);
• 2) Средний уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (желтая зона);
• 3) Низкий уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (зеленая зона).

При открытии счета банк будет проверять, к какой группе относится клиент.

https://www.youtube.com/watch?v=Clv2HJtkCeE\u0026pp=YAHIAQE%3D

Также банк будет проверять, какого цвета клиент, перед тем, как провести платежку.

Если хотите защититься не только от банковских, но и от налоговых проверок, записывайтесь на легендарный онлайн-курс «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты». Курс учит защите от претензий налоговиков при всех видах налоговых проверок. Автор курса — бывший сотрудник ОБЭП, один из самых известных налоговых консультантов России Иван Кузнецов. Сейчас на курс скидка 30 %. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат. Записывайтесь в форме ниже:

Преференции для зеленых

1. Банкам запретят отказывать в обслуживании клиентам, которые имеют низкий уровень риска и находятся в зеленой зоне.
2. Нельзя будет отказать в перечислении денег, если платежка идет от одного зеленого клиента к другому зеленому.
3. По платежам в адрес физлиц, в адрес желтых клиентов все будет по-прежнему строго, даже если операция проводится зеленым клиентом.

Ситуация с желтыми

В отношении лиц с желтым уровнем риска сохраняется вероятность при наличии подозрений в отмывании в отказе им открыть счет или провести операцию.

Запреты для красных

Если клиент находится в красной зоне, ему будет отказано:

• в приеме на обслуживание;
• в выдаче остатков денег с расчетного счета;
• в перечислении остатков денег на другой р/с в другом банке;
• в исполнении платежного поручения;
• в доступе к Системе быстрых платежей;
• в доступе к интернет-банку.

Если желтый или зеленый клиент перечисляет деньги красному, в этой операции также будет отказано. Исключение — переводы через Систему быстрых платежей.

То есть красный клиент не может ни потратить свои деньги, ни получить оплату от клиентов.

Обо всех вышеперечисленных случаях отказа банк обязан в 3-дневный срок сообщать в ЦБ.

Ответственность банка

В законе 115-ФЗ будет прописано, что отказ банка красному юрлицу или ИП в открытии счета, в выдаче остатков или перечислении их на другой счет по инициативе клиента, в доступе к СБП не будет являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности банка за совершение соответствующих действий.

То есть если банк отказал красному — он имел на это право. Наказать его за это нельзя.

Информирование клиентов

Если вас отнесли к желтой или зеленой зоне, то узнать об этом можно, подав запрос в банк.

Если же банк отнес клиента к красной зоне, он обязан проинформировать клиента в течение 5 рабочих дней — сообщить ему «радостную весть» и ее последствия.

Если в красный список клиента внес ЦБ, то получив такую информацию от регулятора, банк также в 5-дневный срок извещает клиента.

Банк проинформирует красного клиента о возможности оспорить отнесение его именно к этой группе.

То есть банк в обязательном порядке информирует только красных клиентов. Желтые и зеленые должны сами подсуетиться, чтобы узнать свой статус.

Возможность оспорить

Если решение о помещении клиента красную зону принял банк, то заявление о пересмотре надо подавать туда. Если банк отказывается пересматривать свое решение, подается заявление в межведомственную комиссию при ЦБ.

Если решение о красном цвете исходит от ЦБ, то заявление на пересмотр надо будет подавать сразу в межведомственную комиссию.

Пересмотр группы риска

Может так произойти, что банк отнес клиента к зеленой группе, а ЦБ — к желтой. Или банк считает клиента желтым, а по данным ЦБ — он красный.

В этом случае банк может подать заявление в ЦБ и оспорить отнесение клиента к более плохой группе риска. Это заявление ЦБ должен рассмотреть в течение 10 рабочих дней. В итоге уровень риска может быть пересмотрен. Но не факт.

Если плохую группу риска присвоил банк, то клиент, обращаясь с заявлением на пересмотр, должен приложить к нему аргументированные пояснения и документы. Сделать это можно в течение 6 месяцев с момента попадания в опасную зону.

• Если банк отказал в пересмотре, у клиента есть еще 6 месяцев, чтобы оспорить это решение в межведомственной комиссии ЦБ.
• Если инициатива по отнесению к красной зоне исходит от ЦБ, оспорить его в межведомственной комиссии можно в течение 6 месяцев от даты получения клиентом данной неприятной информации.
• Если ЦБ сменил гнев на милость, то клиента перенесут из красной зоны в другую в течение 1 рабочего дня со дня принятия такого решения.
• Если ЦБ отказался пересматривать решение, то оспорить это можно в суде в течение 6 месяцев.

Последствия для красных

Красным клиентам дается 6 месяцев на подачу возражений. Через 6 месяцев банк в одностороннем порядке расторгает договор банковского счета.

В течение 5 дней после расторжения договора на счет банк обязан перечислить все деньги, которые остались на счете юрлица или ИП, в бюджет.

Если речь идет о валютном счете, то банк сначала продает валюту клиента, а потом уже рубли переводит в бюджет.

То есть красный клиент своих денег уже не увидит. Если не удалось оспорить решение об отнесении к красной зоне, с деньгами можно распрощаться. Они уходят государству.

На всякий случай, если вы не можете поверить в это, приводим отрывок из законопроекта:

Сейчас многие возмущаются из-за так называемой прощальной комиссии, которую берут банки, изгоняя нежелательного клиента. Она составляет в разных банках от 15 до 20 %.

Так вот в свете новых поправок в 115-ФЗ эта комиссия уже не будет казаться такой уж и драконовской. Сейчас клиент, которого посчитали подозрительным, может забрать свои деньги за минусом 20 %. Потом он не заберет вообще ни копейки. Как говорится, что упало — то пропало.

Закон должен вступить в силу через полгода после его принятия.

Желаем вам не оказаться в красной зоне. Не совершайте подозрительных операций!

Не все так печально

Впрочем, как говорится в пояснительной записке, 99 % фирм и ИП — это клиенты зеленой группы. 0,3 % — это желтый сегмент.

1. К красной зоне можно отнести 0,7 % клиентов банков из числа юрлиц и ИП.
2. В записке отмечается, что все изменения нацелены на то, чтобы снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей за счет снижения превентивных ограничительных мер со стороны банков.
3. Сократятся расходы добросовестного бизнеса на взаимодействие с банками.
4. Предлагаемые поправки также имеют своей целью повышение эффективности работы противолегализационных систем банков и снижение объемов подозрительных операций.
5. Снизятся операционные расходы банков путем смещения акцентов в работе комплаенс-подразделений на клиентов с потенциально высокими рисками, включая так называемые риски контрагентов, сократить время осуществления проверок уровня комплаенс-риска контрагентов клиента, обслуживающихся в иных кредитных организациях.