14.12.2021 Живем по закону Два года назад знакомый потерял паспорт. О пропаже он сообщил в полицию и через месяц получил новый документ. А недавно ему начали звонить коллекторы и требовать, чтобы он вернул долг по кредиту. Оказалось, что по паспорту знакомого мошенники набрали займов, и теперь он должен вернуть долг с процентами — 161 000 ₽. Я узнала, как мужчине удалось доказать правоту и отбиться от коллекторов. Подробности рассказываю в статье.

Как мошенник получает кредит по чужому паспорту

Мошенники могут оформить кредит по чужому паспорту двумя способами.

• Украсть документ. После этого мошенникам надо найти человека, который похож на фотографию в паспорте. Он и оформляет кредит. 

• Украсть документ и переклеить фотографию. Подделку можно легко обнаружить, но такой паспорт можно использовать для онлайн-займов. 

Второй способ проще, поэтому наиболее распространен среди мошенников. 

Мошенник оформляет онлайн-займы

Подделку в паспорте можно разглядеть невооруженным глазом, поэтому в банк аферист не обращается. Ему достаточно несколько небольших займов, например, по 10 000 ₽, которые он получает в разных микрофинансовых организациях (МФО). МФО раздают займы всем желающим — получить деньги можно и с плохой кредитной историей, только по паспорту и без личного присутствия.

Я убедилась, насколько легко получить микрозайм, за пару минут нашла в интернете 6 компаний, которые предлагали оформить онлайн-заем от 100 до 100 000 ₽. Интернет переполнен заманчивыми предложениями. Основное требование кредиторов — наличие паспорта, электронной почты и телефона Подготовительный этап. Чтобы оформить онлайн-кредит, мошеннику нужно получить сим-карту на имя владельца паспорта и ввести адрес электронной почты. Чтобы усыпить бдительность сотрудников МФО, аферист заводит электронный адрес с логином, который повторяет фамилию и имя владельца паспорта. Важно! По новому закону, с 1 июня 2021 года сим-карту можно оформить только в салоне связи и только по паспорту. К сожалению, не все сотрудники салонов строго придерживаются закона. Иногда аферисту удается уговорить, оформить сим-карту по ксерокопии паспорта — на ней невозможно обнаружить подделку.Когда подготовительный этап завершен, мошенник отправляет заявки на кредиты онлайн — чем больше, тем лучше. Он согласен на любую сумму, его цель — набрать больше займов и уйти незамеченным. На одних сайтах достаточно ввести паспортные данные, на других — просят загрузить отсканированный паспорт, на третьих — ввести в заявку номер СНИЛС. Некоторые фирмы дополнительно требуют прислать фото, на котором заемщик держит в руках раскрытый паспорт. Организация обещает перевести деньги на любую карту заемщика Мой опытЯ прошла упрощенную регистрацию — мне не пришлось указывать уровень дохода, место работы, образование и состав семьи. Когда оформляла заявку, меня попросили ввести данные банковской карты, на которую перечислят кредитные деньги. На этом шаге я остановилась — заем придет автоматом, вернуть его сразу нельзя, а за каждый день начисляют проценты. Замечу, что микрокредит дают под 365% годовых. Онлайн-займы работают круглосуточно, 7 дней в неделю. Требования к заемщику зависят от условий конкретной организации. Некоторые устанавливают минимальный возрастной ценз — 21 год, или одобряют заявки, если указанный номер телефона обслуживается не менее года. Если аферисту не подходят какие-либо требования, он не отправляет заявку. Предложений на рынке достаточно, и без денег он не останется. Обычно заявку рассматривают в течение 1–5 минут. Если в МФО взять заем на 1000 ₽, через 3 недели придется отдать на 200 ₽ больше Большинство организаций переводит заем на банковские карты, которые оформлены на имя заемщика. Некоторые — предлагают перечислить деньги через систему денежных переводов, например, CONTACT. Чтобы их получить, аферисту нужно с паспортом прийти в пункт выдачи. Это достаточно рискованно. А самый простой способ — перевести кредит на электронный кошелек. Мошенник может оформить его на чужое имя. Кредитные организации должны вести деятельность в соответствии с законодательством России и идентифицировать личность заемщика. Но закон не трактует, как именно это делать. Риск добросовестной идентификации лежит на кредиторе. На моей практике бывали случаи, когда мошенники оформляли заем по чужому паспорту. В первую очередь пострадавшему надо написать претензию в МФО и заявление в полицию. 

Александр Кузнецов, юрист

Мошенник берет в кредит дорогостоящие товары

По поддельному паспорту мошенник может оформить кредит, например, на смартфон, планшет или фотоаппарат. Чтобы взять технику в кредит, кроме паспорта, нужен СНИЛС. Но многие россияне вкладывают страховое свидетельство в паспорт, чем облегчают жизнь преступников.

  Способ рискованный, на него аферист пойдет, если обстоятельства складываются благоприятно. Например, предновогодний ажиотаж в салоне связи. Единственный сотрудник продает товар, принимает платежи и оформляет заявки на кредит. В запарке он может не заметить подделки паспорта.

 Но взять кредит мошенник может, пока владелец не обнаружил пропажу паспорта и не заявил об этом в полицию. После заявления об утере паспорт считается недействующим. Для справкиБанки применяют скоринговую программу, которая рассматривает заявку и автоматически начисляет баллы по каждому пункту анкеты.

Чем больше баллов, тем выше шанс получить кредит. Программа проверяет актуальность паспорта и уровень платежеспособности заявителя. Для этого она отправляет автоматический запрос в госорганы, например, в УФМС и службу судебных приставов.

Если человек по недействующему паспорту собирается оформить кредит на технику, у него ничего не получится. Скоринговая программа обнаружит недействующий паспорт и откажет в кредите. 

Что делать, если на вас оформили заем

За пару дней мошенник может получить несколько займов в разных организациях. Срок кредитования: от недели до месяца. Естественно, мошенник не станет возвращать деньги, и через некоторое время кредиторы начнут поиски должника.

Сначала отправят уведомление на электронный адрес и телефон, которые заемщик указал в заявке. Естественно, ответ они не получат — преступник уничтожает сим-карту и удаляет почтовый аккаунт.

 Через некоторое время кредиторы начнут искать заемщика по другим каналам, например, по телефонной базе и обнаружат ваш действующий телефон. С этого момента ваша жизнь превратится в ад: коллекторы и сотрудники МФО будут названивать с требованием вернуть долг. Вам не помогут заверения, что вы не оформляли кредит.

Нужно действовать иначе.

Узнайте сколько у вас долгов и в каких МФО. Вам нужно получить кредитную историю. Как это сделать, рассказывает статья «Как бесплатно узнать свою кредитную историю». 

Важно: информация в БКИ поступает не мгновенно. Возможно, на ваш паспорт оформили еще один или несколько займов, но их пока нет в списке. Лучше повторно запросить кредитную историю через одну–две недели.Обратитесь в кредитную организацию, в которой на вас оформили заем. Напишите заявление, что кредитный договор вы не заключали и деньги не получали. Заявление можно написать в свободной форме, к нему нужно приложить копию талона-уведомления из полиции об утрате паспорта. Потребуйте, чтобы кредитор провел внутреннее расследование, и исключил вас из числа заемщиков. Заявление отправьте заказным письмом или унесите лично.Ваша цель — собрать доказательства, поэтому требуйте:

• письменный ответ с результатами внутреннего расследования;

• отсылки на правовые и внутренние документы, которыми кредитор руководствовался, принимая решение;

• кредитный договор на ваше имя и заверенные копии документов, которые мошенник предъявил кредитору;

• реквизиты счета, на который перечислили деньги. 

Заявите о мошенничестве в полицию. К заявлению приложите копии документов, которые получили в кредитной организации.

Если мошенника обнаружат, ему грозит уголовное наказание: штраф в размере до 120 000 ₽ либо лишение свободы на срок до двух лет. Если в махинации участвовало несколько человек, а ущерб превысил 10 000 ₽ — размер штрафа возрастает до 300 000 ₽, срок лишения свободы — до пяти лет.  

Напишите жалобу в СРО. Эта саморегулируемая организация, которая контролирует деятельность МФО. Но предварительно на сайте Центробанка нужно определить, в какой СРО состоит кредитная организация, выдавшая заем. 

На странице Центробанка скачайте реестр СРО в сфере финансового рынка Выберите из списка СРО, которые контролируют микрофинансовые организации. В крайней правой колонке — ссылка на список участников. Проверить придется каждую СРО, пока не найдете в списке нужную МФО Пожалуйтесь в Центробанк. Если жалоба в СРО не помогла или вы не смогли найти МФО в реестре, напишите жалобу в Центральный Банк. Он регулирует деятельность банков и микрофинансовых организаций по всей стране, в том числе решает конфликтные ситуации между клиентом и кредитором. 

Предварительно убедитесь, что микрофинансовая организация поднадзорна Банку России. Проверить это можно по ссылке. Введите в сервис наименование организации, или ОГРН, или регистрационный номер и запустите поиск.

Жалобу можно направить через интернет-приемную ЦБР.

Последовательно откройте вкладки «Отправить сообщение в электронном виде» — «Подать жалобу» и выберите «Прочее» из раздела «Банковские продукты» (вашей проблемы с МФО нет в списке) и заполните предложенные поля обращения. Загрузите доказательные документы и отправьте жалобу. На электронную почту поступит уведомление, что ваше обращение зарегистрировано.

Подать онлайн-жалобу в Центробанк можно в четыре шага Обращение рассматривают в течение 30 календарных дней. Если случай сложный, и кредиторы допустили серьезное нарушение, срок могут увеличить до 60 дней. Жалобу можно отправить заказным письмом. Ее составляет в свободной форме, но обязательно указывают:

• ФИО отправителя, его контактный телефон, домашний адрес и адрес электронной почты;

• наименование кредитной организации, на действия или бездействия которой вы жалуетесь;

• список приложенных документов;

Вы можете скачать образец претензии.Бумажную претензию направляют в общественную приемную Центробанка по адресу: г. Москва, переулок Сандуновский, дом 3, строение 1. 

Обратитесь в суд. Если микрофинансовая организация отказалась аннулировать долг, а жалобы не помогли, придется обращаться в суд с иском о признании договора займа незаключенным. К иску необходимо приложить копии документы: 

• документов, которые мошенник предъявил кредитору;

• талона-уведомления из полиции;

• ответа на претензию с результатами внутреннего расследования;

• ответов на обращение в СРО и Центробанк;

• заявления в полицию о факте мошенничества с вашим паспортом;

• письменного требования кредитной организации о возврате долга. 

Унифицированного образца иска нет, поэтому заявление пишут в свободной форме. В заявлении подробно опишите ситуацию, приведите причину, по которой вы просите суд признать договор незаключенным. Ваша причина обоснована Гражданским кодексом РФ и законом «О потребительском кредите (займе)»: договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Вы денег не получали, значит, договора не заключали.

Как подстраховаться от мошенничества 

• Если потеряли паспорт, срочно заявите в полицию о пропаже. Ваше заявление зарегистрируют, а паспорт внесут в базу утерянных. С этого момента его считают недействительным, и кредит по нему не дадут. Если мошенник успел оформить заем на ваше имя, заявление в полицию докажет вашу правоту. 

• Сохраните талон-уведомление, который получите в полиции. 

• Не направляйте паспортные данные через социальные сети — мошенники могут взломать аккаунт и воспользоваться информацией. Лучше отправить личные сведения по электронной почте, а потом сразу же удалить письмо.

• Регулярно проверяйте кредитную историю — вы сможете своевременно узнать, если на вас оформят заем. 

Оксана Мосеева, узнала, как аннулировать договор займа

Как мошенники оформляют кредиты на людей | Роскачество

Процедура получения займов и кредитов упростилась, оставив массу лазеек для мошенников. Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, действительно ли возможно оформить кредит без вашего ведома и как не попасть в ловушку злоумышленников

Подобные рассылки приходят как от крупных банков, так и от сомнительных микрофинансовых организаций (МФО).

В средствах массовой информации периодически появляются сообщения о том, что недобросовестные лица легко получают доступ к клиентским базам какого-либо финансового учреждения, и именно такие базы становятся основой для подобных «холодных» прозвонов и рассылок.

Однако сообщения о том, что «вам одобрен кредит» на определенную сумму, еще не означают, что кредит уже на вас взят. Бывает так, что это обычная тактика заманивания клиентов, которая может быть назойливой, но вряд ли станет предметом интереса для правоохранительных органов.

Сергей Кузьменко

Старший специалист по тестированию цифровых продуктов Роскачества

– Незнание не освобождает от ответственности, поэтому вооружитесь знаниями и проинформируйте близких. Ранее на портале Роскачества выходила серия материалов про слив данных. В частности, мы уже рассказывали, как распознать послания от мошенников и защитить свой смартфон.

Если при подозрительном звонке вы демонстрируете осознанность и уверенное поведение, злоумышленники не будут вас донимать и продолжать названивать. 

А еще рекомендуем присмотреться к новой услуге мобильных операторов – «Виртуальный номер». Эта опция может быть удобна, когда использование обычного номера нежелательно как раз в целях сохранения конфиденциальности: для регистрации на сайтах, форумах, чтобы получить, например, код активации или оформить карту клиента в магазине.

Могут ли взять кредит по утерянному паспорту или паспортным данным?

Для банков и МФО все более распространенной становится практика выдачи небольших сумм при оформлении заявки онлайн (так называемая упрощенная идентификация). А для этого от заявителя нужны всего лишь паспортные данные и фото или скан паспорта.

Подобную информацию мы предоставляем для доступа к разным, самым повседневным услугам: от фитнес-клубов до операторов связи.

Это означает, что достаточно лишь утечки паспортных данных со сканом паспорта, чтобы мошенники смогли взять кредит на чужое имя.

Кроме того, злоумышленники часто взламывают потребительские сайты и даже государственные порталы, используя потом полученную информацию для своих незаконных целей.

Важно!

  Для небольшого кредита может быть достаточно данных паспорта и СНИЛС. Оформление происходит без личного присутствия. Именно поэтому так важно не светить своими данными в социальных сетях, не заполнять формы на сомнительных сайтах.

Еще более плачевная ситуация, когда человек теряет паспорт и не сразу замечает пропажу. Если документ попадет в руки мошенников, они могут за один день взять десятки микрозаймов в разных учреждениях.

Разве банки и МФО не должны проверять подлинность документов и личности?

Должны и проверяют, иначе бы количество мошеннических выдач возросло в тысячи раз. Следящие за своей репутацией учреждения тщательно подходят к проверке личности и документов, но мошенники все равно находят лазейки:

• Финансовые организации недостаточно тщательно проверяют данные клиентов. МФО и банки могут привлекать сторонние сервисы для проверки документов, а те выполняют только поверхностную проверку. Некоторые МФО не проводят дополнительные ступени идентификации, ограничиваясь паспортными данными, а этим легко пользуются мошенники.
• Мошенники используют хитроумные способы обойти проверку. Для установления личности и подтверждения документов может потребоваться видеоконференция или личная встреча с заемщиком, а также, например, фото заемщика с документами в руке. Однако и эти преграды преступники научились обходить. С уровнем доступности высоких технологий ничего не стоит подделать фото и даже видео. Для личной же встречи мошенники или ищут похожего человека, или маскируются под владельца документов, подделывая за него подпись.
• Мошенники привлекают подельников на стороне финансовых организаций. Банкам и МФО невыгодно давать деньги в кредит клиентам, которые их никогда не вернут. Но одновременно банковские организации заинтересованы в прибыли. В личной финансовой прибыли заинтересованы некоторые нечистые на руку сотрудники банков и МФО. Мошенники могут предварительно «обрабатывать» какую-то организацию на форумах или в ТГ-каналах, ища соучастника на стороне банка, готового одобрить кредит мошенникам. Таким образом, сотрудник банка входит в долю.

Могут ли на вас взять кредит, если утерян смартфон?

Такие случаи возможны, если смартфон украли или он был утерян, а вы не успели заблокировать сим-карту. Если в банковском приложении не установлены достаточные меры защиты, мошенники могут успеть через приложение взять кредит.

При этом потом будет трудно доказать, что кредит брали не вы. В условиях банковского обслуживания банки прописывают, что банк не несет ответственности в случае «утраты или передачи клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам».

Все операции, подтвержденные с телефона, считаются подтвержденными лично вами.

Какие меры предосторожности принять, чтобы не стать жертвой мошенников?

• Бережно относитесь к своему паспорту. В случае его утери немедленно заявляйте о пропаже в органы полиции. Если паспорт украли – тем более. В этом случае вам не придется платить штраф.
• Не отсылайте сканы или фото паспорта на подозрительные сайты или незнакомым пользователям. Если отправляете сканы документов по почте или через мессенджер, потом удаляйте исходные сообщения. Таким образом, если взломают ваши аккаунты, к злоумышленникам не попадут данные из документов.
• Берегите ксерокопии паспорта, не оставляйте их на виду, не забывайте в копировальных сервисах и т. д.
• Устанавливайте дополнительные уровни идентификации на телефоне и в банковском приложении.
• Проверяйте свою кредитную историю. Для этого делайте запрос в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы узнать, не оформлены ли на ваше имя займы. Это двухэтапная процедура: сначала на Госуслугах нужно узнать, в каком бюро находятся данные о вас. Затем уже на сайте БКИ необходимо отправить онлайн-запрос на получение кредитного отчета. Два раза в год это можно сделать бесплатно. За остальные запросы придется заплатить.

Игорь Поздняков

юрисконсульт отдела Роскачества по защите прав потребителей

– В связи со стремительным развитием цифровых технологий никто из нас не застрахован от мошеннических действий. Поэтому, даже если вы никогда не обращались за кредитными средствами, рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю – например, каждые полгода (благо два раза в год это бесплатно).

Если же произошло неприятное событие (утерян паспорт, смартфон, стало известно о массовом «сливе» в интернет персональных данных и т. п.), лучше всего как можно скорее запросить кредитный отчет.

Регулярно проверяя свою кредитную историю, вы сможете своевременно обнаружить взятый мошенниками заем или предпринятые ими попытки сделать это, в результате чего у вас будет возможность минимизировать негативные последствия.

Что делать, если мошенники уже оформили на вас кредит?

Если вы обнаружили заем или кредит, взятый на ваше имя неизвестными лицами, порядок действий во многом зависит от того, когда стал известен данный факт и на какой стадии находится взыскание долга.

Вместе с тем, есть несколько действий, которые рекомендуется предпринять вне зависимости от стадии:

• Найти свою кредитную историю.
• Подать заявление о возбуждении уголовного дела, получить талон-уведомление о его принятии.
• Обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением (указать, что заем получен мошенническим путем, изложить фактические обстоятельства, приложить имеющиеся доказательства).

Роскачество в ближайшее время планирует опубликовать более подробный материал о том, что необходимо предпринять, если кредит на вас уже оформлен. Мы разберем более детально основные сценарии действий в зависимости от той схемы, которую использовали мошенники.

Мошенники оформили на вас кредит или заём онлайн: что делать

Порой злоумышленникам удаётся получить деньги в МФО, показав скан или ксерокопию паспорта, а иногда и просто назвав реквизиты документа. Наиболее распространённые причины, позволяющие оформить кредит без вашего ведома:

• потеря паспорта и других документов, удостоверяющих личность;
• утечка персональных данных в компаниях, услугами которых вы пользовались;
• получение доступа к личному кабинету на Госуслугах.

Кроме того, известны случаи, когда из-за ошибки сотрудника банка чужой кредит оформлялся на полного тёзку.

1. Определите масштаб бедствия

Даже если позвонивший (или написавший) представитель кредитора назвал сумму долга, необходимо обратиться к кредитной истории и уточнить размер задолженности. Кроме того, есть риск, что злоумышленники оформили на вас сразу несколько кредитов или микрозаймов.

Алгоритм запроса кредитной истории следующий:

• Через Центральный каталог кредитных историй получите информацию о том, в каких бюро кредитных историй (БКИ) есть сведения о вас. Сделать запрос можно, например, через Госуслуги. Ответ обычно приходит в течение дня.
• Получив список БКИ, в которых хранятся данные о вас как о заёмщике, в каждый из них направьте запрос. Это можно сделать через сайты БКИ.
• БКИ может предоставить лишь справочную информацию о том, кому вы должны и сколько, о сумме просрочки. Решать вопрос с долгом вам придётся самостоятельно.

2. Узнайте подробности у кредитора

Чтобы отстаивать свои права, вам необходимо знать хоть какие-то детали о полученном кредите или займе. Для начала можно попробовать получить эту информацию по телефону или при посещении офиса кредитной организации. При личном визите — попросить предъявить документы, подтверждающие факт получения кредита или займа, справку о наличии задолженности.

3. Напишите заявление в полицию

Заявление вы можете подать по месту жительства, просто придя в отделение и сообщив о факте мошенничества. В заявлении подробно изложите обстоятельства произошедшего. Если удалось выяснить детали совершённого против вас преступления в кредитной организации, также опишите их.

https://www.youtube.com/watch?v=t43djUvTuOA\u0026pp=ygVm0KfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDQvdCwINCy0LDRgSDQstC30Y_Qu9C4INC60YDQtdC00LjRgiDQsdC10Lcg0LLQsNGI0LXQs9C-INCy0LXQtNC-0LzQsCAyMDIz

Юристы рекомендуют в заявлении также указать прошение — открыть уголовное делопроизводство по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Если удалось установить, что кредит был взят, например, по утерянному паспорту или во время вашего отъезда за границу — напишите об этом.

К заявлению следует приложить документы, которые могут быть доказательствами по делу: если вы узнали о долге из письма кредитора — копию письма, если были за границей во время оформления кредита — копии страниц загранпаспорта, подтверждающие пересечение границы.

После подачи заявления вам на руки выдадут квитанцию с датой приёма обращения.

Заявление в полицию также возможно отправить онлайн на сайте Госуслуг в разделе «Подать заявление в электронном виде», далее выбрав «Министерство внутренних дел РФ», а после — «Приём, регистрация и разрешения в территориальных органах МВД России заявлений о происшествиях». Кроме того, есть возможность подать заявление через сайт МВД.

Обычно полиция рассматривает заявление в течение трёх рабочих дней, после чего принимает решение о возбуждении уголовного дела (что и должно произойти) либо об отказе от возбуждения. В редких случаях срок рассмотрения может быть продлён до 10-30 дней.

4. Составьте претензию к кредитору

Претензия должна быть в письменной форме, её можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении, вручить руководителю организации или передать в отдел по работе с клиентами. Документ составляется в двух экземплярах. Обязательно узнайте номер, который присвоен вашему обращению.

Строгих требований к оформлению претензии нет. Важно, чтобы было понятно, кто и к кому обращается, и чтобы была описана суть проблемы. Пишите примерно то же самое, что в заявлении в полицию. И в конце укажите, что требуете проведения служебного расследования и списания с вас чужого долга.

К заявлению следует приложить документы, которые могут подтвердить вашу непричастность. Например, если вы в момент оформления кредита находились в другом городе, это могут быть авиабилеты и чеки из гостиницы. Если вы теряли паспорт — справка из полиции о том, что вы обращались по факту его утери.

В заявлении запросите в двух экземплярах копии документов, подтверждающих получение спорного кредита, а также записи с видеокамер (если заём или кредит оформлялся офлайн). Они могут пригодиться в суде.

5. Попробуйте привлечь регуляторов

Если речь идёт о микрозайме, то имеет смысл обратиться также в саморегулируемую организацию (СРО), в которой этот микрокредитор состоит (информация об этом должна быть на сайте МФО). СРО может запросить детали у МФО, проверить, насколько качественной была идентификация при получении займа. Если нет реакции на жалобы, можно обратиться в прокуратуру.

• Также можно обратиться с жалобой к финансовому омбудсмену.
• Если претензии предъявляют коллекторы — направить жалобу в службу судебных приставов.

За 3 минуты рассказываем о защите прав потребителей финансовых услуг в этом видео

Когда непричастность к долгу достаточно очевидна и доказуема, кредитор может пойти навстречу и списать чужой долг. На практике такое чаще бывает с МФО.

Если же в досудебном порядке решить вопрос не удалось, придётся идти в суд.

6. Обратитесь в суд

1. В исковом заявлении, которое подаётся по месту жительства, следует требовать признания договора незаключённым и обязать кредитора исключить запись о займе в БКИ.
2. При этом именно инициатору спора придётся доказывать суду, что кредита он не брал.

3. Может понадобиться почерковедческая экспертиза, которая подтвердит, что подпись на договоре поставил другой человек.

4. В случае с кредитами, оформленными онлайн, в качестве доказательства непричастности суды принимают тот факт, что деньги были переведены на карту третьего лица.

Главное

Не начинать платить по мошенническому займу до окончательного решения вопроса. Это может считаться подтверждением того, что вы признали долг.

Как банк отвечает за кредит, который взяли мошенники — Российская газета

Решение ВС заметил портал Право.ru. Кредит аферисты быстро перевели на счета, как выражаются, третьих лиц.

Гражданин написал заявление в полицию, и там возбудили дело о краже «в отношении неустановленного лица». Гражданина признали потерпевшим.

Но он еще пошел в суд, чтобы признать недействительным кредитный договор. Гражданин там заявил, что не заключал сделку, а деньги попали неизвестно к кому.

https://www.youtube.com/watch?v=t43djUvTuOA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Но районный суд ему отказал, сославшись на то, что договор заключили через мобильный банк. Это сделал либо сам клиент, либо «иное лицо с его согласия». А еще гражданина признали потерпевшим. Поймают мошенников, пусть те и платят. В итоге первая инстанция решила, что договор действительный, банк полностью исполнил обязательства. Апелляция и кассация согласились с такими выводами.

Кредит дали не хозяину мобильника, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени

Но ВС с коллегами не согласился и акты апелляции и кассации отменил. Суд подчеркнул, что коллеги не усомнились в рассказанных клиентом банка обстоятельствах заключения договора от его имени, но без его участия.

Кроме того, первая инстанция сказала, что он может предъявить требования к тому, кто украл телефон. ВС обратил внимание, что это противоречит статье 153 Гражданского кодекса о сделке как о волевом действии.

А именно: суд установил, что кредит дали не хозяину мобильника, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени.

«Ссылаясь на то, что договор кредита заключен и действует, суд не выяснил, каким образом были сформулированы условия этого договора», — подчеркнул ВС. А еще ВС сослался на определение Конституционного суда (от 13 октября 2022 года N 2669-О).

Там сказано: когда кредит берут дистанционно, банкам следует принять повышенные меры предосторожности, если клиент подал заявку на оформление сделки и затем распорядился перевести деньги третьим лицам.

Коллегия ВС отметила, что суд не оценил действия банка, когда он удаленно заключил договор с клиентом и тут же перевел деньги на другие счета.

Это определение ВС означает, что судебная практика постепенно поворачивается лицом к пострадавшим от мошеннических действий гражданам, от имени которых заключают кредитные договоры.

По мнению экспертов, раньше при получении кредита через банковские приложения было практически невозможно доказать, что заемщик сам не подписывал кредитный договор или сделал это из-за мошеннических действий.

А благодаря решению КС, на которое сослался ВС, негативная практика начала меняться, замечает эксперт.

Уже есть решения кассационных судов, которые отменили акты нижестоящих судов и отметили, что банк должен был убедиться, что деньги действительно поступают заемщику.

В деле нашего героя, подчеркивают юристы, очевидно, что не сам клиент банка заключал договор. Поэтому так важно решение ВС. Оно делает вероятным, что подобная практика распространится и на другие споры. В частности, на ситуации, когда обманутые заемщики под влиянием телефонных мошенников действовали самостоятельно, чтобы получить кредит и перевести деньги на счета злоумышленников.

*Определение Верховного суда N 5-КГ22-127-К2

Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс.

рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять.

Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку.

Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны.

Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

https://www.youtube.com/watch?v=KXommBCPKn4\u0026pp=ygVm0KfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDQvdCwINCy0LDRgSDQstC30Y_Qu9C4INC60YDQtdC00LjRgiDQsdC10Lcg0LLQsNGI0LXQs9C-INCy0LXQtNC-0LzQsCAyMDIz

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей.

Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства.

Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей.

Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей.

Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст.

425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно.

Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

Мой кредит — твой кредит

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.

В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.

— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка.

Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым.

При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.

По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.

— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.

https://www.youtube.com/watch?v=KXommBCPKn4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.

— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».

Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.

— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.

По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.

Легче совершить, чем раскрыть

Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы.

По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела .

Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.

Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс. Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно.

Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно».

Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».

— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он.

По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений. Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе.

— Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.

Более того, заметил он, можно даже понять, где находится злоумышленник, но ничего с ним сделать не удастся, как в случае со звонками о минировании, 99% которых идет с территории сопредельных стран.

— Нахождение злоумышленника на территории другой страны сделает расследование невозможным, — отметил он. — И всегда так было: грамотные злоумышленники не работают по своей стране, а выбирают другую. Американцы поэтому жалуются, что их граждан атакуют с территории России, — и наоборот. Фейковые call-центры — это почти всегда звонки из сопредельных государств.

По его словам, чем больше вводных данных оставил злоумышленник, тем выше вероятность удачного расследования. Но единичный эпизод мошенник может провернуть так, что следов вообще не останется — и это уже не вопрос нежелания найти преступника, а вопрос невозможности это сделать.

Паспортизация пользователей

• Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
• — Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
• Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
• — Очевидно, что решать эту проблему необходимо уже сейчас, продумав пути совершенствования соответствующих норм права совместно с представителями правоохранительных органов, прокуратуры и суда, а также банковского сообщества, сотовых операторов и специалистов в сфере информационных технологий, — сказала Костенко.
• Руководитель проекта «Центра борьбы против мошенничества в сфере финансовых и цифровых услуг» МОО «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова отметила, что описанные выше ситуации, когда людей в конечном итоге вынуждают выплачивать взятые мошенниками кредиты, — это уже не исключения из правил, а общая сложившаяся практика не в пользу граждан — жертв мошенников.

— Для комплексного решения проблемы мошенничества на сайтах продажи и покупки товаров мы бы рекомендовали обязать создателей сайтов в случае совершения сделок на сумму свыше 10 тыс. рублей продавцу и покупателю обязательно регистрировать свои паспортные данные в личном кабинете сайта, — отметила Фасахова. — Использование такого механизма упростит задачу правоохранителям в поиске злоумышленников.

Она отметила, что гражданам в целом нужно быть очень аккуратными при совершении любых денежных сделок с использованием банковских карт и ни в коем случае не сообщать данные карты третьим лицам. Если же злоумышленники получили доступ к данным карты, то нужно немедленно связаться с банком и заблокировать карту.

— Также для безопасности личных финансов для совершения покупок или продаж товаров рекомендую завести отдельную виртуальную карту и денежные средства размещать на ней разово — только при совершении сделки, —отметила Фасахова.