Взять и не платить кредит банку – это достаточно рисковый способ пощекотать себе нервы. Но современные условия жизни, проблемы с работой, повышение цен на предметы первой необходимости и т.п. делают свое дело. Взятые в банке кредиты виснут на шее заемщиков неподъёмным бременем. Людям просто нечем выплачиватьдолги.

Естественно, формирование задолженности – это далеко не самое лучшее решение, поскольку оно противоречит закону. Вернуть деньги придется. Правда есть несколько законных способов как не платить кредиты. Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Способы законной неуплаты кредита

Как только перестаете платить банку кредит, он сразу это заметит. Потому, первое, что будет, если не платить кредит – придется отчитываться, почему не внесен платеж. Работники банка начнут настойчиво искать связи с человеком, у которого образовался долг по кредиту. Если же не платите более 120 суток, когда следует ждать искового заявления от банка.

Учтите, если банк подает иск в суд, вероятность перетянуть решение в свою пользу у должника практически всегда отсутствует. Долг придется выплатить, если не одним так другим способом.

Если не платите деньгами, судебный пристав на основании судебного решения арестует имущество, продаст его, и за счет полученных денег, покроет задолженность.

Кроме того, если сам должник не может оплатить свой кредитный долг, банк будет требовать оплату с созаемщиков и поручителей.

Существует несколько способов, как не платить кредит – на временной или постоянной основе.

Отсрочить оплату платежей	Банки могут предложить клиентам, попавшим в затруднительное положение, кредитные каникулы. Они длятся в течение 12 месяцев. За это время заемщик может вообще не платить или вносить только проценты. Но чтобы получить столь выгодные условия, нужно написать заявление, приложив к нему бумаги-доказательства финансовых сложностей.
Реструктуризация	Рассматриваемый вариант не отменяет кредит, но позволяет уменьшить оплату платежей таким образом, чтобы их было удобнее гасить.
Банкротство заемщика	Заемщик может признать себя банкротом, если размер его долга составляет больше 500 тысяч рублей и в силу сложной жизненной ситуации он не может его вернуть. Но процедура банкротства также требует определенных материальных затрат, поэтому не все могут её пройти.
Ситуация является страховым случаем	Обычно банки предлагают своим клиентам оформить страховку кредита. Если обстоятельства сложились таким образом, что долг невозможно перекрыть из-за случая, который включен в страховку. Например, это может быть инвалидность заемщика. Также страховым случаем считается потеря работы из-за ликвидации компании и т.п.
Списание долга после признания его невозвратным	Такой шаг со стороны банка сродни чуду. Обычно такое происходит только для мелких кредитов, которые не могут быть компенсированы должником. Например, если у должника нет имущества, которое могло бы покрыть задолженность.

Не платить кредит банку законно весьма сложно, потому что, просрочив сроки оплаты, вы уже, по сути, нарушаете договор, а значит, вступаете в спор с законом.

Банк или другая финансовая организация вполне может подать иск на такого клиента. Правда и здесь есть определенные ограничения – срок исковой давности, составляющий три года.

Причем отсчет начинается с последнего взаимодействия с банком, а не с момента взятия кредита.

Многие банки начинают активно действовать в рамках судебного порядка уже спустя 90 дней. Это законный метод. То есть, пройдет всего три месяца непогашенного кредита, как начнется судебное разбирательство. Причем банки требуют вернуть сразу всю сумму долга.

Иногда банк может не сразу пойти в суд, а сначала направиться к коллекторам, и попытаться выманить средства с их помощью. Это досудебный порядок взыскания долга, и иногда для суда он важен. Потому банки не редко его используют, и обращаются к судебным инстанциям, только если досудебные шаги не дали нужного эффекта.

Если просрочить срок исковой давности, банк уже не сможет потребовать вернуть долг. Отсчет срока начинается с момента, когда банк узнает о появлении отсрочке.

То есть, с того момента, когда не был оплачен плановый платеж и должник отказывается предпринимать какие-то действия, чтобы исправить эту ситуацию.

Если суд отказывается удовлетворить банковский иск, должник может не переживать о непогашенном долге.

Можно ли выкупить долг

Когда человек, говорить «не плачудолгбанку», он обычно подразумевает не только наличие просроченного платежа, но и законный способ его не платить. Например, долг можно выкупить. Это допустимо сделать по договору цессии. Теоретически, заемщик может сам перепродать долг, но на такие шаги обычно банки не идут сами.

Долг продают всего за 25%-30% от его стоимости, потому экономия очевидна. Но выполнить рассматриваемую процедуру можно разве через посредников или коллекторов. Главное, чтобы эти лица занимались просроченными задолженностями. А это проблематично, поскольку вернуть такой долг получается далеко не всегда. Обычно подобная процедура проводится для потребительских кредитов.

В случае с ипотекой и автокредитованием используется другая мера, поскольку в данном случае деньги выдаются под залог покупаемого имущества. Другими словами, банку не выгодно продавать долг. Он сможет продать залоговое имущество и получить свои деньги обратно.

Возможные риски и последствия по неуплате кредита

Многие спрашивают «не плачу кредит, что будет?». У этого действия (точнее бездействия) есть свои последствия. Причем правовые последствия будут, даже если не платить кредит в рамках закона.

Например, в случае реструктуризации или отсрочки вернуть деньги все равно придется, пусть и на других условиях. Как в первом, так и во втором случае наблюдаются существенные переплаты (по факту).

Когда речь о банкротстве физлица, придется терпеть определенные ограничения. Кроме того, чтобы покрыть хотя бы какую-то часть долга, банк изымает и продает практически все разрешенное законом имущество.

Но даже если у человека нет никакого имущества, он не сможет спокойно жить. Ещё в течение нескольких лет практически все крупные финансовые сделки банкрота могут быть признаны недействительными.

Финансовый управляющий будет контролировать практически все доходы и расходы банкрота.

Кроме того банкрот не сможет стать на руководящую должность или получить ИП. Новый кредит ему также, скорее всего, не дадут, потому что при каждой такой попытке он должен уведомлять финансовое учреждение о своем статусе и о том, что платить ему нечем.

Если банк обратился в суд по вашему кредиту

Банк имеет полное право требовать свой кредит обратно, и не редко для этого он обращается в законный орган, способный решить проблему, если заемщик не горит желанием выплатить деньги – суд. Для долгов на сумму до 500 тыс. рублей обращаются к Мировому суду. В заявлении банк требует, чтобы суд взыскал с должника основной долг, неустойку, проценты и судебные расходы.

Судебного заседания не будет – судья сам рассматривает дело и практически всегда встает на сторону банка. Выписывается судебный приказ. Но его можно отменить. Для этого в течение 10 суток оспорьте решение. В итоге должник выигрывает ещё месяц-полтора, пока будет проходить повторное разбирательство.

Если сумма долга больше 500 тыс., банк пишет заявление в городской или районный суд. Дело разбирается дольше, чем в мировом суде – около четырех месяцев. Иногда сроки ещё больше затягиваются. Если принимать участие в заседаниях, отстаивать свою позицию, дело затягивает, а вот если должник бездействует, все решат быстро и не в его пользу.

Должник в рамках судебного разбирательства берет на себя некоторые обязательства:

• Ходить на заседания суда. Причем это настолько важно, что если игнорировать подобную необходимость, могут назначить штраф по причине неуважения к судебной инстанции.
• Принести документы, что подтверждают финансовые проблемы, из-за которых он не может закрыть кредит.
• Нанять юриста, чтобы проконсультироваться и получить квалифицированную поддержку в процессе.

Иногда можно обойтись без суда. Например, если досудебные и судебные расходы перекрывают сам долг. Банки и микрофинансовые организации просто не будут тратить свое время на мелкие долги. Намного выгоднее пойти на уступки и подождать пока у должника стабилизируется финансовая обстановка.

Как неуплата кредита влияет на кредитную историю

Перед тем как законно не платить кредит банку следует выяснить, как это повлияет на кредитную историю человека. Как только заемщик не внесет плату по кредиту, информация будет передана БКИ.

Даже если суд не примет заявление банка о том, что клиент не платит кредит потому, что истек срок исковой давности, в кредитной истории этот нелицеприятный факт все равно будет отмечен.

Понятно, что с таким черным пятном на репутации говорить о новом выгодном кредите в любом хорошем банке не приходится.

Когда не платить кредит нельзя

Если банк не признает причины для отсрочки уважительными, единственный законный шаг – регулярно закрывать долг. Обычно банк не идет на уступки, если человека уволили по его собственной вине или желанию, а также произошли другие обстоятельства, не указанные в страховом договоре.

Как только появляется долг на взятый кредит, это влечет за собой неприятные последствия. В частности, должника начинают донимать звонками из банка. Если это не помогает, задолженность передают коллекторам, с их более суровыми методами. Иногда досудебные методы заканчиваются судебным разбирательством. В таком случае можете распрощаться со своим ценным имуществом.

Получить юридическую помощь по вопросам неуплаты кредита можно на нашем сайте.

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну.

В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность.

Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Как правильно рефинансировать кредит / займ / ипотеку в 2022 году?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг.

  Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна.

Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что  этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства.

Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать.

Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом.

Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм.

Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые  в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1 

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества.

Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение.

Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории  можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл.

Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении.

Стоит ли это риска и переживаний?

Если банк обанкротился: что будет с вкладом, кредитом, ипотекой?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит.

Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление.

Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше.

Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

© Банки Сегодня

Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=ygVb0KfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuCDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQutGA0LXQtNC40YIgMjAyMw%3D%3D

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

https://www.youtube.com/watch?v=zuPj5FGCWxs\u0026pp=ygVb0KfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuCDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQutGA0LXQtNC40YIgMjAyMw%3D%3D

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает – объявите себя банкротом

Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

https://www.youtube.com/watch?v=zuPj5FGCWxs\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Что делать, если нечем платить кредит

• •Варианты решения ситуации без банкротства

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

• •кредитные каникулы;
• •реструктуризация;
• •платить за счёт страховки.

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

• •не платить по кредиту — можно вообще не переводить деньги в эти месяцы;
• •уменьшить платежи до удобного размера.

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

• •сумму и под какой процент выдан;
• •дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;
• •номер и период действия договора.

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

• •снизить ежемесячный платёж;
• •дать отсрочку;
• •разрешить кредитные каникулы на 2−12 месяцев;
• •реструктуризировать задолженность;
• •предоставить возможность рефинансирования под меньший процент или на увеличенный срок.

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

https://www.youtube.com/watch?v=G2C9rYN4Z88\u0026pp=ygVb0KfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuCDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQutGA0LXQtNC40YIgMjAyMw%3D%3D

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

• •Потеря работы — копию трудовой книжки с записью о ликвидации компании или бумагу, подтверждающую сокращение штата и увольнение в связи с этим.
• •Снижение зарплаты — справки о зарплате по периодам, в которых заметна разница в получаемом доходе, копию трудового договора с изменениями и указанием нового оклада.
• •Длительная болезнь — больничный, справки из стационара или от лечащего врача.
• •Потеря кормильца — свидетельство о смерти.
• •Рождение ребёнка — свидетельство и подтверждение выхода в декрет (приказ об отпуске).
• •Получение инвалидности — справку с подтверждением установления.

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

• •Пролонгация — пропорционально уменьшается ставка и увеличивается срок кредитования.
• •Снижение процентной ставки — доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку.
• •Поддержка государства — обычно используется для помощи в выплате ипотеки.
• •Списание задолженности — редкий вариант, чаще снимаются штрафные пени и неустойки в случаях, когда банк уверен, что этот путь поможет клиенту платить деньги банку.

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

• •заявлением о выплате возмещения;
• •копией паспорта заявителя;
• •кредитным и страховым договором;
• •бумагами, подтверждающими наступление страхового случая;
• •другими документами, перечисленными в договоре страхования.

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

• •финансовой ответственностью. Начисляются проценты, неустойка, штрафы, пени. Также банк имеет право потребовать вернуть весь долг единоразово;
• •имущественной ответственностью. У клиента могут конфисковать через суд жильё, автомобиль, банковские счета. Также приставы способны продать личные вещи заёмщика (или по месту его прописки);
• •уголовной ответственностью. Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы для злостных неплательщиков.

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.