Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.

Каким правовым актом регулируется

Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.

Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:

• продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
• заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
• уведомление направляют по месту жительства должника;
• без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.

На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.

Какие долги разрешено перепродать

Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:

• кредитам;
• займам;
• договорам поставки или подряда.

Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.

Какие долги запрещено передавать

Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.

Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:

• выплаты алиментов;
• долги супругов при расторжении брака;
• возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
• задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
• выплаты морального вреда.

Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.

Процесс продажи долга

Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.

Кто наделен правом покупки-продажи долгов

Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю.

Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей.

Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.

Покупателем долгов могут выступить:

• кредитно-финансовые организации;
• другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
• любые физические лица, кроме самого должника.

Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.

Нюансы при перепродаже задолженностей

Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать.

Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать.

Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.

Покупатель с большей охотой выкупит долг, если:

• большая сумма непогашенной задолженности;
• должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
• при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
• продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.

Последнее условие выгодно только для коллектора или физического лица, которое выкупает долг. Чем ниже цена на отдельный договор или целый пакет просроченных задолженностей, тем быстрее его купят коллекторы. Но в этом случае основной кредитор теряет большую сумму денег, чем при обращении в суд.

До того как перепродать долг коллекторам, желательно разослать предложение в несколько агентств. Тогда получится вернуть максимальный процент от суммы.

Внимание! Когда долг продается другому кредитору, все штрафы, пени, комиссии и неустойки аннулируются. Информация об этом обязательно отражается при оформлении договора передачи права взыскания.

Цессия: что это и для чего предусмотрена

Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам.

При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях.

Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.

При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.

Какие выгоды при продаже долга

Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.

Кредитор получает такие выгоды при продаже своего долга:

• частичное возмещение убытков;
• экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.

Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.

Перепродажа долга в зависимости от документа

Продажа долга, по которому оформлена расписка, и по тому, которому получен исполнительный лист, отличается:

1. Исполнительный лист. Наличие этого документа дает права на возврат долга в обязательном порядке. Но прежде чем продать право на взыскание коллектору или другому цессионарию, кредитор должен уведомить должника за месяц до сделки. Затем получить исполнительный лист в суде, предъявить судебным приставам, которые откроют судебное производство. После этого обратиться к коллекторам, передать им информацию о заемщике, документы, относящиеся к долгу и составить договор цессии. Проинформировать должника, что право взыскания передано новому цессионарию. Отдать договор цессии в ФССП для смены правопреемника.
2. Долг по расписке. Вариант менее распространенный, чем с полноценными кредитными договорами. Продажу долгов по расписке гораздо чаще проводят физические лица — кредиторы. Этот вид долга для коллекторов менее привлекателен. Но некоторые агентства покупают такие задолженности. Если в договоре между физическими лицами нет условия о переуступке долга, то коллекторы откажутся выкупать такую задолженность.

Действия коллекторов при взимании долгов

Коллекторам запрещено оказывать физическое и моральное давление на должников. Деятельность этих агентств подчинена российскому законодательству. Даже количество и время звонков для представителей бюро лимитировано. Но не все заемщики знают о введенных ограничениях.

Какие действия разрешены коллекторам

С 2017 года в России принят ФЗ №230, где приведены все способы, которые разрешены сотрудникам коллекторских компаний при взимании долгов или напоминании о них.

https://www.youtube.com/watch?v=Vy36Fn-LHkE\u0026pp=ygW2AdCa0LDQuiDQv9GA0L7QtNCw0YLRjCDQtNC-0LvQsyDQutC-0LvQu9C10LrRgtC-0YDQsNC8INGD0LfQvdCw0LnRgtC1INGD0YHQu9C-0LLQuNGPINC_0YDQvtC00LDQttC4INC00L7Qu9Cz0LAg0YTQuNC30LvQuNGG0LAg0LrQvtC70LvQtdC60YLQvtGA0LDQvCDQvdCwINGB0LDQudGC0LUg0L3QsNC-INC_0LrQsSAyMDIz

Общее количество ежемесячных контактов с должником личных или по телефону также ограничено:

• раз в сутки;
• два в неделю;
• восемь в месяц.

Превышение полномочий может привести к отзыву лицензии у коллекторского агентства. Поэтому их руководители тщательно следят за соблюдением субординации при исполнении обязанностей своими сотрудниками.

Что делать запрещено

Угрожать, портить имущество, общаться с соседями, родственниками или членами семьи коллекторам запрещено. При нарушении полномочий сотрудниками агентства потерпевший гражданин вправе обратиться в полицию, Прокуратору или органы ФССП и написать заявление.

Звонки в период в ночное время тоже запрещены, как и личные посещения. Если должник обращается в агентство об отказе от личных контактов с коллекторами, то компания должна воздержаться от таких действий. Заемщик может нанять своего представителя или инициировать процедуру личного банкротства. В этом случае контакты с заемщиком также будут запрещены.

Перекупка долгов частных лиц — основной вид деятельности коллекторских агентств. Но они обязаны также тщательно соблюдать российское законодательство, как и все остальные юридические лица.

Как продать долг коллекторам – узнайте условия продажи долга физлица коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Продажа долга коллекторам – один из способов восстановить финансовую ликвидность или улучшить материальное положение. Если у кредитора нет времени или возможности взыскать задолженность с недобросовестного заемщика самостоятельно, он может компенсировать потери, продав долг коллекторам.

Переуступка права требования по кредиту

Порядок и правила заключения договора цессии регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ, а переуступка проводится без предварительного уведомления заемщика. Исключение – случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ.

Согласно договоренности, цессионарий выплачивает кредитору (цеденту) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу.

Эта сумма может быть определена кредитором произвольно или установлена коллекторами по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.

Результатом заключения договора о цессии является передача коллекторам всех прав и требований, связанных с конкретной задолженностью. Покупатель становится кредитором, а продавец (банк) больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении долга.

Форма заключения договора уступки

Соглашение о продаже задолженности коллекторам заключается в письменной или другой специальной форме, вытекающей из конкретных правоотношений.

Форма договора может быть произвольной, но есть одно условие: в соответствии с положениями закона, если требование, являющееся предметом договора, изложено в письменной форме, то уступка также должна быть в письменной форме.

Пункты, которые обязательно должны быть включены в соглашение о переуступке права требования:

• дата и место заключения договора;
• информация о сторонах договора;
• заявление цедента о том, что право требования по кредиту принадлежит ему;
• заявление о передаче права требования;
• определение момента передачи дебиторской задолженности;
• цена предмета договора;
• пункт для информирования должника.

Общие принципы договорного права, включенные в Гражданский кодекс, гласят, что уступка не может быть произведена, если это противоречит закону, условию договора или ответственности сторон по соглашению. Одним из условий цессии является письменное уведомление заемщика в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии, что определено статьей № 388 ГК РФ. В уведомлении указываются:

• сумма долга, включая проценты и штрафы;
• основания передачи долга третьей стороне;
• ссылки на нормативно-правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры;
• реквизиты банковского счета нового кредитора.

К документам также прилагаются копия договора цессии и выписки по займу, подтверждающие наличие долга. Если заемщик не получил документы в течение пяти дней с момента продажи долга, он вправе не исполнять требования нового кредитора до ознакомления с условиями договора.

Стоит ли продавать долг

Выгода продажи долга коллекторам зависит от цены и текущего финансового положения первоначального кредитора. Продажа дебиторской задолженности позволяет практически сразу получить некоторую часть «замороженных» денег, а при заключении договора цессии избавляет от риска невозврата средств.

Цена покупки дебиторской задолженности пропорциональна ожидаемому времени и возможности получить ее у должника. В текущих рыночных условиях цены на стандартные долги устанавливаются в размере от 50 до 90 % от их стоимости.

То есть чем сложнее условия взыскания задолженности, тем ниже она будет оценена коллекторами.

Кредитору, желающему избавиться от проблемной задолженности, продав ее коллекторам, стоит обратить внимание на форму договора с коллекторами. Такое соглашение часто содержит положения, касающиеся потенциальных юридических недостатков приобретенной дебиторской задолженности.

Например, компания по взысканию долгов может отказаться от сделки, если первоначальный кредитор не проинформировал, например, о незавершенном судебном разбирательстве по жалобе, позволяющем заемщику не оплачивать задолженность.

На практике заключенные договоры цессии часто имеют дату отсрочки платежа, позволяющую коллекторам проверить качество приобретенной дебиторской задолженности.

Расторжение договора

Договор цессии не имеет указанных сроков действия, но в нем указываются возможные причины досрочного расторжения, среди которых:

• нарушения законодательных норм при заключении кредитного договора;
• полное или частичное невыполнение обязательств одной из сторон;
• изменение условий договора после его подписания.

• Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию или по решению суда, если стороны сочли претензии друг друга неправомерными.
• Продажа долга коллекторам – хорошая альтернатива самостоятельному взысканию задолженности, которое требует времени, сил и знаний.

Как продать долг коллекторам: взыскать нельзя продать. Где же правильно будет поставить знак препинания?

Любой человек, кто хоть раз сталкивался с процессом истребования денег с заемщика, понимает, что между образованием долга и его возвратом проходит куча времени. Бонусом к этому прилагается масса потраченных нервов, судов, беготни по приставам — и все это далеко не всегда гарантирует благополучный итог.

Если вернуть свои деньги нужно срочно или просто нет желания мучиться с судами, то законный выход из такой ситуации есть. В этом материале расскажем, как продать долг коллекторам от физ. лица.

Выгодно ли коллекторам выкупать у физ. лиц права требования

по расписке о долге?

Но помните — то коллекторское агентство, которое согласится обслуживать процесс возврата вашего долга или выкупить его, вам придется поискать. И часто это не меньший труд, чем подать за заемщика в суд и пройти этап возврата через ФССП. Почему? — спросите вы. Сейчас расскажем.

Далекому от темы человеку кажется, что продажа долга коллекторам — это что-то незаконное

Такое мнение в корне ошибочно: покупка долгов в России регулируется главой 24 гражданского кодекса РФ и абсолютно не выходит за пределы разрешенного законом. Но, правда, коллекторские агентства неохотно выкупают долги физических лиц. Им это банально невыгодно.

А продажа долга вообще законна?

• Называется такой процесс уступкой права требования или цессией. Закон разрешает покупку долгов, за исключением некоторых случаев:
• Статья 388 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор не вправе передать долг коллекторам, если это запрещено кредитным договором.
• Однако и в этом случае уступить право требования денег все равно возможно: данная норма не делает такую передачу ничтожной и не отменяет ее, сохраняя право требования за коллекторами.
• На практике же уважающие себя организации закон без нужды стараются не нарушать и даже не вызывать в этом подозрений: любой типовой кредитный договор нормального банка или МФО вылизан толпой юристов и наверняка содержит пункт о том, что данный долг могут перепродать.
• Кроме того, должник в обязательном порядке уведомляется о продаже, чтобы лишить его даже малейших оснований для оспаривания договора цессии.
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что право требования долга по кредитному договору может быть продано только:

• профессиональному кредитору (банку, МФО и т.д.);
• коллекторскому агентству;
• физическому лицу, на которое письменно согласился должник.

Да только практика российского рынка финансов сложилась так, что банки не выкупают одиночные кредиты, выданные физическим лицам (да и юр лицам — тоже). Потому что возиться с возвратом одиночного кредита такой махине как банк — банально невыгодно. А вот портфелями в несколько сот тысяч однородных кредитов — выкупают, но лишь в экстренных случаях.

Наиболее часто встречающаяся ситуация: банк-продавец уходит с рынка, и продает свой бизнес другому банку. Такие примеры стали появляться после 2014 года, после вхождения Крыма в состав РФ, когда дочки западных банков стали сворачивать бизнес в России. Например, можно вспомнить продажу скандинавским Нордеа-банком розницы Совкомбанку.

Как клиент банка должен узнать, что взятый им кредит перепродан

другому кредитору?

Как все происходит

Итак, вы твердо решили, что выбивание долга и хождение по судам и приставам — не ваша стихия.

В этом случае полезно «прошерстить» интернет, где, возможно, вам посчастливится найти заинтересованное в покупке долга коллекторское агентство.

Конечно же, вас в меньшей степени будет волновать его репутация и стиль работы. Самый главный вопрос сейчас — это стоимость, за которую они готовы приобрести ваш кейс.

Разумеется, выкупная цена (в процентах от суммы долга) в разных ситуациях будет разной и зависит от следующих факторов:

• личность должника и его имущественное положение. Разумеется, взыскание с соседа-алкаша заинтересует коллекторов гораздо меньше, чем дела, которые происходят между коммерсантами;
• обеспеченность долга имуществом (или поручителями). Заложенная машина и тем более квартира повышает вероятность успешного взыскания;
• сумма долга. Интереснее ворочать миллионами, чем биться в суде за 10 тысяч рублей.

В целом цена выкупа будет повышаться вместе с вероятностью взыскать долг. Ничего личного — просто бизнес. Таким образом, продать долг коллекторам по исполнительному листу в отношении бизнесмена с квартирой и машиной можно гораздо выгоднее долга по расписке с безработного, который гол, как сокол.

И еще один момент: продать долг можно в любой момент после первых просрочек платежей по кредиту — как сразу же, так и после взыскания в суде. Логично, что проще будет продать исполнительный лист: охотнее купят судебный долг, по которому уже пройдены все инстанции, решение вступило в законную силу и коллекторы будут лишены всех этих «радостей».

Но, справедливости ради, следует отметить, что и взыскать такой долг проще, чем тот, который только вошел в стадию просрочки. Ну и какой смысл пройти все мытарства суда и общения с приставами и продать такую задолженность за 8-10% от номинала? А именно за такую цену выкупают коллекторы долги физ. лиц перед банками и МФО.

Как оформить продажу долга и что будет потом

Согласно статье 389 гражданского кодекса договор уступки права требования (цессии) заключается в той же форме, что и предшествующий ему кредитный договор. То есть долг по расписке будет передаваться в простой письменной форме, а для продажи каких-то нотариально заверенных обязательств — все же предстоит посетить нотариуса.

Надо понимать, что после продажи долга и получения за это денег от коллекторов, кредитор становится бывшим и полностью выбывает из этой игры: больше никакого права требовать что-либо с должника в рамках этого договора он не имеет.

Также следует отметить, что к новому кредитору переходят все права и обязанности старого: по сути, кредитный договор остается неизменным, меняется в нем только сторона. Это значит, что новый взыскатель будет требовать не только основной долг: ответ на вопрос, начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг также будет положительным.

Нужна помощь при продаже долга коллекторам? Закажите

звонок юриста

Риски

Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:

• для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
• для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
• для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.

Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?

С покупателями и продавцами разобрались, но что делать должнику, которого осадили рьяные коллекторы, которым только что уступили право требования с него денег? Выход есть — банкротство. Обратитесь в нашу компанию и опытные юристы помогут найти выход из ваших долгов.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Банк продал долг коллекторам: как быть в 2023 году?

Когда должник узнает о том, что банк продал долг коллекторам, он испытывает шок. У всех на слуху их бандитские методы в отношении граждан. На самом деле все не так критично. 

Что делать, если банк продал долг коллекторам: пошаговая инструкция

Пройти бесплатный тест на банкротство

Для начала определимся, может ли банк продать долг. Если такая возможность указана в договоре, то он может прийти к такому решению.

Причем не важно, какой у вас размер задолженности и сколько вы не вносите платежи. В этих нюансах у банка полная свобода действий.

Поэтому, он может ждать от вас деньги один или два года, а может продать долг через 3 месяца просрочки.

В любом случае, не стоит впадать в панику. Мы рекомендуем придерживаться следующего порядка действий:

1. Получаем уведомления о продаже долга.
2. Проверяем договор поручительства.
3. Обсуждаем условия погашения долга.
4. Защищаем свои права.

Рассмотрим каждый этап подробнее.

Получение уведомления о продаже долга

Банк не обязан спрашивать мнение должника перед продажей долга. Но он обязан уведомить его о том, что задолженность перешла к другому получателю.

То есть, если вы получили уведомление от банка, значит теперь вам придется платить по кредиту коллекторам.

Но бывает, что уведомление не пришло или должник не получил письмо. Это не значит, что можно не платить по кредиту. Но перед тем, как начать выплачивать деньги коллекторам, нужно проверить законность их требований.

Проверка договора поручительства

И тут мы переходим к проверке документов. Для чего это нужно?

Подключение коллекторов к взысканию долга имеет свои нюансы:

Банк заключил агентский договор

То есть, он продолжает быть владельцем долга, а коллекторы просто помогают мотивировать должника на возврат денег. В этом случае платить нужно банку.

Банк продал долг

В этом случае владельцем долга будет коллекторское агентство. И перечислять деньги нужно им.

Чтобы выяснить, какой вариант использован в вашем случае, нужно:

• отправить заявление о предоставлении договора цессии в коллекторское агентство;
• обратиться в банк для уточнения размера долга.

Если коллекторы обращаются за деньгами законно, то переходим к следующему этапу.

Обсуждение условий погашения долга

Коллекторы рассчитывают на быстрый возврат денег, поэтому редко затевают судебные разбирательства. Вам нужно обратиться к руководству агентства, чтобы обсудить условия погашения долга.

Какие варианты можно предложить:

• разработать график оплаты;
• выкупить свой долг.

Как показывает практика, коллекторы выкупают долги у банков за 20 — 25% от суммы задолженности. Поэтому можно предложить, например,  40% от суммы задолженности.

Защита своих прав

Не забывайте и о защите своих прав. Если коллекторы действуют настойчиво, часто звонят или оскорбляют, можно подать на них жалобу.

УслугаСтоимость

Консультация по Банкротству физических лиц	Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ»	от 9000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство)	Бесплатно
от 9000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ»	от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ	15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ	15000 руб.
Анализ сделок за три года	15000 руб.
от 12000 руб./мес

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:Добавить в Избранное

Как продать долг физического лица коллекторам

Продажа долгов физических лиц коллекторам является способом вернуть деньги, предоставленные в долг. К помощи коллекторов вправе прибегать как юридические, так и физические лица. Правила того, как продать свой долг установлены рядом нормативных документов, в числе которых Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон № 230-ФЗ «О коллекторах».

Может ли физ. лицо продать долг коллекторам

Коллекторы — организации, специализирующиеся на взыскании просроченных денежных обязательств. Действуют такие компании на основании договоров уступки требования — цессии. Гражданским кодексом не установлено ограничений относительно потенциального «продавца» долга. В этой роли может выступать и физическое лицо.

Проблема передачи долга, где кредитор — физическое лицо заключается в том, что при займе денег стороны не оформляют официального договора, забывая о долговой расписке. В случае, когда факт долга не подтвержден, коллекторы в дело не вступят.

Коллекторские агентства являются коммерческими организациями, действующими с целью извлечения выгоды.

Поэтому даже имея оформленный договор займа или расписку, физическое лицо может столкнуться с отказом в покупке долга, если специалисты агентства сочтут такую сделку невыгодной.

Например, если выяснится, что долг вернуть невозможно, или если процедура возврата потребует затрат, превышающих потенциальную выгоду.

Какова выгода с продажи долгов

Продажа долга коллекторам облегчает жизнь кредитору:

• заключив договор уступки, он  получает на руки вознаграждение от агентства. Это не сумма долга, которую он мог бы получить от должника, а часть ее;
• после подписания договора уступки, бывший кредитор выбывает из правоотношений по долгу. Думать о том как взыскивать долг, вести переговоры с должником, участвовать в судебных процессах и терпеть материальные и моральные издержки не нужно.

Недостаток системы состоит в убытках для кредитора. Коллекторские агентства не приобретают долг по полной цене. Процент суммы долга, который будет выплачен продающему кредитору, варьируется в пределах от 1% до 90% и зависит того, насколько вероятен успех коллекторов во взыскании долга:

• обеспечен ли долг имуществом или недвижимостью;
• имеются ли поручители;
• известно ли местонахождение должника;
• каково материальное положение должника и каковы его значимые жизненные обстоятельства: семейное положение, состояние здоровья, трудовая занятость.

Какие задолженности можно продавать

Деятельность коллекторов ориентирована на взыскание денежных обязательств. Взыскание неденежных требований не входят в компетенцию профессиональных взыскателей.

Денежное требование должно быть основано на договоре и иметь документальное основание: заключенный договор займа, кредитный договор. Может быть продан долг, возникший в связи с исполнением гражданско-правового соглашения: договора купли-продажи или поставке.

Не могут быть переданы коллекторам задолженности, возникшие в связи с алиментными обязательствами или обязательствами, возникшими из причинения вреда здоровью.

Как коллекторы приобретают долги

Переход долга от первоначального кредитора к коллекторскому агентству оформляется договором. Этот договор заключается в той же форме, что и первоначальный. Если форма была простой письменной, таким же должен быть договор цессии. Если первоначальная сделка заверяется нотариально — цессию тоже придется заверять.

Согласие должника на передачу права требования не требуется, поскольку гражданское законодательство исходит из правила безразличия должника к личности кредитора по денежному обязательству. В этом правиле имеется две оговорки:

1. Первоначальным договором, в связи с которым возникло денежное обязательство, может быть предусмотрен запрет на передачу обязательства или его ограничение. Заключение договора цессии с коллектором в таком случае будет законным, долг будет передан, а у коллекторов возникнет право требования к должнику, но:
   • первоначальный кредитор будет нести ответственность перед должником за уступку требования вопреки запрету договора. Ответственность предусматривается также договором. Например, денежный штраф;
   • цессия может быть в судебном порядке оспорена должником. Если он докажет, что уступка была совершена с целью ухудшить его положение, то она будет отменена.
2. Личность кредитора имеет значение для должника. Необходимо предварительное согласие должника на передачу долга. Вопрос существенности личности кредитора оценивается судом, если должник оспаривает законность цессии по этому основанию.

О факте заключения договора уступки право требования должник должен быть официально извещен:

• извещение может направить первоначальный кредитор. После его получения должник может сразу исполнять обязательства в пользу нового кредитора;
• если уведомление направляет новый кредитор — коллекторское агентство — должник вправе не исполнять требование в его пользу или исполнить его в пользу первоначального кредитора до тех пор пока не получит от «продавца» подтверждения сделки передачи долга.

Право требования переходит к коллекторам сразу по заключении договора цессии. Стороны также могут предусмотреть отсрочку перехода права требования.

Кому и как можно продать долг

Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.

Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:

• быть коммерческим юридическим лицом;
• иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
• иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
• застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
• не исключаться из государственного реестра в последние три года;
• не быть в состоянии ликвидации;
• располагать собственным сайтом в Интернете.

Коллекторы подвергнут долг предварительной оценке и только в случае подтверждения выгодности сделки предложат заключить договор цессии.

Продажа долгов заёмщиков коллекторам — что прописано в ГК РФ? | Капитал-Выкуп

У должников кредитных организаций, как правило возникает множество вопросов по поводу уступки права требования или так называемой «Продажи долга коллекторам». Попытаемся разобраться во всех вопросах данной темы в этой статье.

1. Вопрос. Имеет ли банк право продать мой долг коллекторам?

Ответ: Если в вашем кредитном договоре или соглашении есть пункт или упоминание о том, что банк имеет право уступки права требования по кредиту третьим лицам, то  договор цессии между банком и коллекторским агентством будет законным.

Юридическое подтверждение этому содержится в пункте 51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.

2012 за номером 17  под названием «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где сказано: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

2. Вопрос Коллекторы звонят и говорят, что по договору цессии мой долг был продан им. Должен ли я верить им на слово и как законодательно регламентируется уведомление заемщика о смене кредитора?

Ответ: Вы не должны и не обязаны никому верить. Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%.

Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту.

 «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

» То есть на ваш адрес должно было как минимум прийти заказное письмо с уведомлением, чтобы вы, поставив подпись, подтвердили факт получения письма, где указано, что банк заключил договор цессии с коллекторским агентством.

3. Вопрос Я не предоставлял отдельное согласие на то, чтобы банк мог передать мой долг коллекторам, имеют ли они на это право?

Ответ: Право заключить договор цессии (продать ваш долг) с коллекторским агентством у банка есть. Ваше согласие на данное действие не требуется, исходя из части 2 статьи 382 ГК РФ: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

» Наивно полагать, что юристы банка, составляющие договор только в его интересах, предусмотрят в вашем договоре запрет «для себя любимых», чтобы без вашего согласия не иметь возможность передать права требования по договору третьим лицам (коллекторам).

Если, вдруг, в вашем договоре такой пункт есть, то тогда да, это нарушение договора!

4. Вопрос Коллекторы говорят, что теперь, когда мой долг у них в руках, они меняют условия, и мне лучше уже начать платить сейчас хотя бы что-то, а все что было с банком это «детский лепет», так ли это?

Ответ: Коллекторы говорят очень много, работа у них такая. Во-первых, вас ДОЛЖНЫ письменно уведомить о том, что произошла уступка права требования (смотрите ответ на вопрос 2 выше).

Во-вторых,  вы имеете полное право не исполнять обязательство коллекторам до тех пор пока вам не предоставят исчерпывающие доказательства, что тот кто вам названивает имеет право с вас что-то требовать. Другими словами, вам ОБЯЗАНЫ выслать или предоставить копию договора цессии с банком.

Именно это прописано в пункте 1 статьи 385 ГК РФ: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Все вышесказанное ни в коем случае не означает, что у вас пропадает право на рассмотрение дела в суде.

Никто не может забрать у вас право на судебное рассмотрение! Насчет того, что условия теперь ухудшились и все стало еще печальнее — это один из самых действенных методов давления коллекторов. Причем, он действует даже на тех граждан, которые не видели ни уведомления, ни самого договора цессии.

Если это не прописано в вашем договоре, то согласно статье 384 ГК РФ к новому кредитору (коллекторскому агентству) переходят все те права, которые были у первоначального кредитора (банка) и ничего другого быть не может. Меняется лишь лицо в обязательстве. Банк сменило ООО «Ваш долг — наша радость», а суть: аннуитетный платеж, проценты, неустойка, штрафы и т.д.

не изменились. «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»

5. Вопрос Почему банк при заключении договора цессии передает все мои персональные данные, ведь я не предоставлял согласие на это действие, а в договоре такого пункта нет?

Ответ: С введением в действие Закона «О персональных данных» юристы банков изменили шаблоны договоров, и теперь там отдельный пункт, либо даже специальный отдельный документ, подписывая который (без этого вам не выдадут кредит, не забывайте что кредитный договор — это договор присоединения, вы либо соглашаетесь с условиями банка, либо проходите мимо) вы предоставляете банку полное право использовать ваши персональные данные в пределах необходимых задач. Даже если такого пункта или документа нет, где вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных, то в Гражданском Кодексе РФ в части 2 статьи 385 сказано, что: «Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования« То,что выделено жирным шрифтом ни что иное как ваши персональные данные (ФИО, телефон, адрес, сумма задолженности и все остальное). Необходимо понимать, что если банк «продает» ваш долг, то он не может передать документы ни разгласив ваши персональные данные. Одно тянет другое. Можно долго говорить, что это незаконно, но ваши персональные данные в случае просрочки платежа быстро станут ни такими уж конфиденциальными…

6. Вопрос По телефону мне говорят, что теперь я должен ни банку, а коллекторскому агентству. Обязаны ли они подтвердить свои права требования на мою задолженность?

Ответ: Да, обязаны! Согласно части 1 статьи 385: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

» Пока вам не предоставили доказательства (это копия договора с синими печатями, подписями) — вы имеете полное право не платить коллекторам.

Более того, я бы вам порекомендовал решить этот вопрос в судебном порядке, чтобы проверить легитимность договора цессии, а также попытаться оспорить насчитанную вам задолженность.

7. Вопрос Прокомментируйте часть 2 статьи 385 ГК РФ?

Сначала сам текст ч.2 статьи 385 ГК РФ: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

» По сути дела опять возвращаемся к ответу на первый вопрос, если есть пункт в вашем кредитном договоре (соглашении), то этот пункт ни для вас, если пункта такого нет, то можно сразу ссылаться на 51-й пункт Постановления ВС РФ, полные данные которого указаны в ответе на Вопрос 1.

8. Вопрос Что будет, если суд признает договор цессии между банком и коллекторским агентством ничтожным? Я должен буду банку?

Ответ: Согласно статье 390 ГК РФ: «Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

» Так что это будут проблемы банка и коллекторского агентства, пусть грызутся, им же нравится выбивать долги.  Банк уже получил свою «копейку» за вашу задолженность, передав права требования по договору.

Поскольку теперь уже есть вступившее в законную силу решение суда по вашему делу между вами и коллекторами, то коллекторское агентство уже не может снова подать в суд, поскольку им откажут в принятии искового заявления на основании пункта 2 части 1 статьи 134 ГПК РФ: «имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон;»