Законы

В России действует так называемый антиотмывочный закон, который уже давно стал настоящей грозой для бизнеса. На его основании банки могут приостановить операции физических и юридических лиц, а также вовсе отказать в обслуживании. Рассказываем, почему так происходит, как этого избежать и что делать, если счёт был заблокирован.

Иногда банки по непонятным причинам блокируют расчётные счета клиентов.

Часто после этого компании долго не могут восстановить процессы расчётов, даже перейдя в другой банк, поскольку попадают в некий чёрный список. Причина этих неприятностей — закон от 07.08.

2002 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее закон 115-ФЗ).

Закон обязывает проверять операции клиентов, выявлять подлежащие обязательному контролю, передавать информацию о сомнительных сделках в Росфинмониторинг. Он даёт банкам право отказывать в проведении таких операций, требовать дополнительные документы и закрывать счета клиентов.

Кто в зоне риска

Помогли разобраться эксперты Эвотора

На первый взгляд, законопослушному бизнесу опасаться нечего. Допустим, компания вполне легально продаёт офисные стулья, платит налоги и кредиты, сдаёт все отчёты. Значит ли это, что она не столкнется с блокировкой по закону 115-ФЗ? Скорее всего, да. Но случаи бывают всякие. 

Например, в 2017 году банки заблокировали примерно полмиллиона операций своих клиентов на сумму 180 000 000 000 ₽. Однако маловероятно, что все, чьи счета попали под блокировку, финансировали терроризм или отмывали в банках нажитое преступным путем.

Может показаться, что требования закона № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов распространяются лишь на крупный бизнес, но это заблуждение.

Согласно исследованию Magram Market Research (его публикует телеграм-канал «Аналитика ПСБ»), в 2019 и 2020 году с блокировкой счетов столкнулись 20% опрошенных компаний из сферы малого и среднего предпринимательства.

Из их числа блокировку по закону 115-ФЗ получили: в 2019 году — примерно 22%, в 2020 году — 33% компаний.

В 2021 году блокировок было меньше, чем в 2020-м, но всё же 15% опрошенных МСП с ними столкнулись. При этом по закону 115-ФЗ, в том числе без объяснения причины, операции были ограничены в 24% случаев. Получается, что блокировка операций по требованию антиотмывочного закона по-прежнему не редкость. Источник

В 2021 году блокировок было меньше, чем в 2020-м, но всё же 15% опрошенных МСП с ними столкнулись. При этом по закону 115-ФЗ, в том числе без объяснения причины, операции были ограничены в 24% случаев. Получается, что блокировка операций по требованию антиотмывочного закона по-прежнему не редкость. Источник

В чём суть закона 115-фз

Отмывание преступных доходов означает «придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления».

Финансирование терроризма — это «предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения» определённых преступлений, связанных преимущественно с террористической деятельностью. Такие определения приводятся в статье 3 закона 115-ФЗ.

Перед банками ставится задача предотвратить подобные незаконные действия юридических лиц и граждан. По сути, за названием закона 115-ФЗ, звучащим весьма жутко для законопослушного человека, кроется обязанность банков осуществлять контроль каждой операции. Если она не вызывает подозрений, то будет проведена. Если же операция будет признана сомнительной, банк её отклонит и заблокирует счёт.

Закон действует уже более 20 лет и периодически корректируется. Важные новшества были внесены в него в 2021 и 2022 годах. Особых изменений в 115-ФЗ в 2023 году не произошло.

Отметим лишь, что расширился список преступлений, которые являются основаниями для блокировки операций или иных ограничительных мер.

А также увеличилась пороговая сумма для идентификации покупателей ювелирной продукции.

Что означает блокировка счёта по 115-ФЗ

Важно различать два понятия:

• блокировка операции;
• блокировка счета.

Блокировка операции — это отказ в её проведении. Так бывает, когда у банка возникли подозрения в правомерности действий клиента. В таком случае банк запросит сведения и документы, после чего решит, разрешить операцию или отклонить окончательно. При этом блокируется возможность дистанционного обслуживания.

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это запрет на расходные операции с денежными средствами, ценными бумагами или иным имуществом. Если банк заблокировал счёт, то не получится с него что-то оплатить, перевести деньги на другой счёт или в другой банк, воспользоваться системой быстрых платежей или интернет-банком.

Основные требования по закону 115-ФЗ

Хотя федеральный закон 115-ФЗ является основой антиотмывочного законодательства, он содержит лишь общие правила. Он требует проводить контроль, определяет права и обязанности банков при его осуществлении, а также регулирует правила взаимодействия банков и других подконтрольных организаций с уполномоченным органом — Росфинмониторингом.

В ходе мероприятий внутреннего контроля банки должны выявлять определённые операции:

1. Те, что подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга. Это сделки с наличным деньгами, операции по вкладам и счетам, с цифровыми активами, с любым движимым имуществом стоимостью от 1 000 000 ₽. Сделки с недвижимостью подпадают под обязательный контроль начиная от 5 000 000 ₽. Также обязательный контроль проводится по сделкам, где хотя бы одной стороной выступает лицо, включённое в «список террористов и экстремистов».
2. Операции, которые связаны с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма.

Для реализации второго пункта банки должны распределить всех действующих и новых клиентов по трём группам — зелёной, жёлтой или красной — в зависимости от того, является степень риска совершения ими подозрительных операций низкой, средней или высокой соответственно. Это так называемый риск-ориентированный подход, или светофор, который уже давно применяется, например, в сфере налогового контроля.

На основании каких критериев делить клиентов по группам, банки должны решить сами — для этого они и проводят мероприятия по внутреннему контролю. Но в законе сказано, что нужно учесть характер и виды деятельности компаний, характер выпускаемых ими продуктов и оказываемых услуг, а также результаты национальной оценки рисков. 

Внутренний контроль банков и распределение клиентов по группам проводится по правилам, которые изложены в различных методических рекомендациях банка России. Например, в положении ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П есть классификатор признаков, которые указывают на необычный характер операции. И таких признаков очень много.

На что ориентироваться в первую очередь

Цб исключил из черного списка менее 50% просивших об этом финансистов — рбк

Менее 200 из 7,5 тыс. банкиров и финансистов смогли отстоять деловую репутацию перед ЦБ с начала 2018 года. Процент реабилитаций не вырастет, пока владельцы рухнувших банков приводят к краху новые, говорят эксперты

Михаил Метцель / ТАСС

Центробанк реабилитировал 187 финансистов, исключив их из черных списков, в которых значатся 7,5 тыс. человек, следует из статистики, которую опубликовал регулятор. В эти списки попадают лица, чью деловую репутацию ЦБ счел неудовлетворительной, в частности акционеры и топ-менеджеры, которые своей деятельностью нанесли ущерб банку или финансовой организации.

Всего с начала действия механизма реабилитации (с 29 января 2018 года) заявления на восстановление деловой репутации подали 485 банкиров и финансистов, из них было удовлетворено чуть менее 43%.

175 заявителям регулятор отказал, 74 жалобы оставил без рассмотрения из-за несоответствия установленным требованиям.

Остальные по состоянию на 1 октября либо еще рассматривались, либо были возвращены из-за отсутствия сведений о бизнесмене в базе данных.

В январе 2018 года вступили в силу поправки в законодательство, которые ужесточили порядок ведения черного списка ЦБ.

Срок пребывания руководителей в нем был увеличен с пяти до десяти лет, а ЦБ получил право оценивать профессиональное прошлое топ-менеджеров и контролирующих лиц не только банков, но и других финансовых организаций — негосударственных пенсионных фондов, страховых или управляющих компаний, инвестфондов, ПИФов, а также МФО. Фигуранты черного списка не могут занимать руководящие должности, а также приобретать свыше 10% акций финансовых организаций или косвенно контролировать их.

Если в начале 2018 года в черных списках ЦБ было 5,8 тыс. человек, то чуть менее чем за два года их число выросло на 22,6%, до 7,5 тыс.

Причины пополнения списков

Список расширяется за счет зачистки финансового сектора, которая пока не закончена, отмечает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Есть лаг между отзывом лицензии банка и внесением причастных к этому банкиров в черный список. Сотрудники организации привлекаются к ответственности не мгновенно, а после длительных разбирательств».

Впрочем, за прошедший период банков, перешедших на санацию, было немного, указывает управляющий директор НКР Станислав Волков.

Само по себе оздоровление не может быть основанием для ухудшения деловой репутации сотрудников — все зависит от факта привлечения банкиров к ответственности, подчеркивает Беликов.

Ранее ЦБ передавал в правоохранительные органы информацию о злоупотреблениях собственников и менеджмента «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, оправленных на санацию в 2017 году.

Сейчас две трети из фигурантов списка — банкиры, отмечает ЦБ. Они подали 416 обращений (85%) на восстановление репутации. От менеджеров и владельцев некредитных финансовых организаций Банк России получил лишь 69 жалоб.

Ведение черного списка предусмотрено законом «О Центральном банке РФ». Регулятор имеет право проверять квалификацию и деловую репутацию тех, кто входит в советы директоров, набсоветы, исполнительные органы финансовых организаций.

Требованиям ЦБ должны соответствовать владельцы и контролирующие лица, руководители филиалов, ведущие бухгалтеры, руководители служб внутреннего контроля, внутреннего аудита и управления рисками.

Проверку в отдельных случаях проходят и топ-менеджеры, отвечающие за противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма.

Деловая репутация банкира или финансиста считается испорченной, если он понес административную или уголовную ответственность за неправомерные действия при банкротстве организации, допустил преднамеренное банкротство или был признан виновным в причинении убытков.

Закон устанавливает разные сроки давности по тем или иным проступкам, но с 2018 года ужесточились почти все критерии к оценке деловой репутации.

Например, недобросовестные сотрудники кредитных организаций могут получить пожизненный запрет на занятие руководящих должностей в банках и прямое или косвенное владение долями в них.

Речь идет о тех, кто признан виновным в фиктивном банкротстве или повторно нарушил требования ЦБ к деловой репутации.

Почему реабилитированных банкиров так мало

Примерно 15% жалоб, поданных фигурантами черного списка, остается без рассмотрения, сообщил Банк России. Главная причина — недостаток доказательств, предоставленных заявителями.

Информация о деятельности Комиссии Банка России по рассмотрению жалоб на решения, принятые должностными лицами Банка России, о признании лица не соответствующим квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации, установленным федеральными законами

• Заявитель являлся владельцем 30% долей, составляющих уставный капитал микрофинансовой компании (далее — МФК), более 7 лет, предшествовавших дню исключения сведений о МФК из ГРМФО за нарушение законодательства Российской Федерации.
• Основания для признания деловой репутации заявителя не соответствующей требованиям, установленным федеральными законами:
• Наличие у заявителя права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия МФК в течение 12 месяцев, предшествовавших дню исключения сведений о МФК из ГРМФО за нарушение законодательства Российской Федерации.
• Причины исключения сведений о МФК из ГРМФО:

Неоднократное в течение года нарушение МФК требований Федерального закона № 151-ФЗ, Федерального закона № 353-ФЗ и нормативных актов Банка России (пункты 1, 4 части 1.1, часть 1.3 статьи 7, пункт 8 части 4 статьи 14 Федерального закона № 151-ФЗ).

1. Решение Комиссии:
2. В удовлетворении жалобы отказать.
3. Обоснование принятого Комиссией решения:
4. МФК в течение года неоднократно нарушала требования порядка составления и представления отчетности, расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, порядка формирования резервов на возможные потери по займам; нарушала требования законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в сфере профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов; представляла существенно недостоверные отчетные данные, а также допускала снижение собственных средств (капитала) ниже минимального значения, установленного Федеральным законом № 151-ФЗ.
5. Заявитель в обоснование своей позиции о непричастности к принятию решений или совершению действий, повлекших исключение сведений о МФК из ГРМФО, указал, что фактически не осуществлял финансовый и операционный контроль, не оказывал существенное влияние на деятельность МФК ввиду того, что владел меньшей долей в уставном капитале МФК и не являлся контролирующим лицом.

Вместе с тем согласно уставу МФК общее собрание участников является высшим органом управления МФК. В соответствии с полномочиями, предоставленными уставом, участники МФК избирали генерального директора, который осуществлял текущее руководство деятельностью МФК и организовывал выполнение решений общего собрания участников.

Общим собранием участников утверждались внутренние документы МФК, включая Правила предоставления займов, на основании которых велась основная деятельность МФК (предоставление микрозаймов), что предполагало необходимость осуществления контроля за реализацией установленных правил в текущей деятельности МФК.

Согласно уставу участники МФК обязаны осуществлять деятельность, которая не причинит сложностей и ущерба для МФК.

Как банки проверяют бизнес в 2023 году: образцы ответов на запросы

Получить запрос из банка компания или предприниматель может как на начальном этапе — при открытии расчетного счета, так и в процессе обслуживания — при проведении платежа контрагентам или даже в бюджет. 

Цель банкиров: убедиться, что клиент ведет бизнес в рамках закона и не совершает операции в целях отмывания доходов. Проводить подозрительные операции они не могут в силу статьи 7 закона 115-ФЗ.

Кредитная организация вправе запрашивать различные пояснения, например:

• о характере осуществляемой деятельности, 
• о цели финансово-хозяйственной деятельности юридического лица,
• об источниках финансирования;
• с описанием схемы ведения бизнеса или бизнес-процессов;
• об экономическом смысле проводимой операции и т.д.

Обязанность давать пояснения нигде не предусмотрена. При том, что некоторые сведения могут даже составлять коммерческую тайну организации.  Но если не удовлетворить запрос банка, он вправе отказать в проведении платежа или в открытии счета. 

Разбираемся со всем по порядку.

В каких случаях банки проверяют и просят пояснения

Из закона 115-ФЗ следует несколько оснований, когда банки могут попросить дополнительные документы и письменные пояснения.

• В момент, когда организация или ИП хотят заключить договор банковского обслуживания.
• Компания совершает подозрительные операции, например, обналичивает крупную сумму денег сразу после их поступления на счет или выводит за рубеж. Или основание зачисления денег не соответствует списанию — продали оборудование, а потратили все на закупку кукурузы. Банк видит это как транзитную схему. 
• Клиент много и часто снимает наличные со счета. 
• Юрлицо регулярно переводит крупные суммы физлицу, и это не оплата труда по договору. 
• Клиент сотрудничает с контрагентом из «черного списка» Центробанка.

О «подозрительных» обстоятельствах банкиры обязаны сообщить в службу финмониторинга, если клиент не даст убедительных пояснений для своих действий. Также вправе заморозить сомнительные операции по счету.

https://www.youtube.com/watch?v=eaAwYiu7IM8\u0026pp=ygVZ0JrQsNC6INGG0LEg0YDRhCDQv9GA0L7QstC-0LTQuNGCINC_0YDQvtCy0LXRgNC60YMg0LTQtdC70L7QstC-0Lkg0YDQtdC_0YPRgtCw0YbQuNC4IDIwMjM%3D

Даже если вам кажется, что вы ведете обычную деятельность и проводите обычные платежи, в любой момент есть риск попасть под прицел банковских контролеров.

Что запрашивает банк

Когда банк сомневается в клиенте и в законности его деятельности, он посылает ему официальный запрос. В нем просит предоставить документы и письменные пояснения.

Что могут требовать банкиры:

• бизнес-планы (например, когда организация зарегистрирована недавно), декларации за последние отчетные периоды;
• договоры, счета-фактуры, спецификации по операциям, которые вызвали подозрения в рамках финансового мониторинга;
• поручения об уплате налогов и взносов за последний отчетный период;
• сведения о среднесписочной численности сотрудников предприятия;
• договоры аренды или купли-продажи помещений: офиса, склада и т.д.;
• документы об уплате платежей, направленных на поддержание хозяйственной деятельности: за воду, канцтовары, обслуживание техники, уборку помещения;
• различного рода пояснения.

С документами понятно — их нужно собрать, сделать заверенные копии и направить в банк. А вот письма с пояснениями придется придумывать самим и составлять с нуля. 

Скажем отдельно про несколько типовых случаев, а затем перейдем к их непосредственному оформлению.

Сведения о деятельности при заключении договора банковского обслуживания

Банк должен идентифицировать любого клиента, с кем собирается подписывать договор обслуживания и открывать расчетный счет. Для этого он просит документы и дополнительную информацию об организации. 

В числе таких документов — пояснения с описанием финансово-хозяйственной деятельности клиента и ее целей (п. 2.6 Приложения 2 к Положению от 15.10.2015 № 499-П). 

Обычно это письмо в свободной форме, но банк может рекомендовать и свой шаблон. Про это он сообщит в запросе. 

О том, как составить произвольное пояснение о деятельности компании, расскажем дальше в статье и дадим образец.

Пояснения подозрительных операций по счету

Как мы уже упоминали выше, банк вправе отказаться проводить операцию, если она покажется ему подозрительной  (п. 11 ст. 7 закона 115-ФЗ, Методические рекомендации, утв. Банком России 21.07.2017 № 18-МР). 

Например, ваша заявленная основная деятельность — оптовая торговля, а на ваш счет вдруг упал платеж, в назначении которого указано «за выполнение строительных и ремонтных работ».

Или наоборот, ваша компания печет и продает хлеб, а вы отправили в банк запрос на перевод оплаты поставщику — рыбокомбинату. Такая нестыковка тоже заинтересует банкиров.

В подобных случаях клиентам банк приходится доказывать, что они ведут деятельность в разных сферах и все в рамках закона.

Тут снова поможет письмо о видах деятельности или же пояснения экономического смысла операций, причины и необходимость проведения расчетов и т.д.

Примеры таких пояснений дадим дальше в статье.

Чтобы ваш счет не заблокировали и вы не попали под подозрение банка, разберитесь с основными положениями закона 115-ФЗ. Посмотрите запись вебинара и послушайте разъяснения эксперта-юриста. Бесплатно для подписчиков Клерк.Премиум.

Описание схемы ведения бизнеса или одного бизнес-процесса

Бывают случаи, когда банк просит расписать от и до конкретные бизнес-процессы. Например, где и у кого бизнесмен закупает товар, как он его находит и отбирает среди других поставщиков, как организует логистику поставки и т.п.

Казалось бы, подобные сведения составляют коммерческую тайну, — мало кому понравится делиться такой информацией. Но банк выполняет свою обязанность по закону (п.14 ст. 7 закона 115-ФЗ). 

Режим коммерческой тайны в данном случае не актуален. Если компания хочет продолжать сотрудничать с банком, ей придется выполнить его запрос.

Как описывать бизнес-процессы, покажем на примере дальше.

Как оформлять ответы на запросы банка

Вот общий порядок, которому рекомендуется следовать при составлении любого пояснительного письма.

1. Записку (письмо) лучше оформлять на фирменном бланке организации или ИП, если такой есть.

2. Адресуйте ответ на имя руководителя подразделения банка: операционный или договорный отдел, отдел безопасности. 

3. В шапке поставьте ФИО сотрудника банка (исполнителя), который направил запрос, и исходящий номер такого требования.

4. В тексте записки подробно отвечайте на вопросы банка, описывайте бизнес-процессы (если нужно) и приведите все необходимые сведения.

5. Приложите копии подтверждающих документов и укажите их перечень в конце письма. 

6. Заверьте пояснения подписью руководителя и поставьте печать, если есть.

Нередко банки посылают запросы на электронную почту клиентов, прикладывают свой шаблон и обозначают, по какому адресу направить им пояснительную.

Что написать в пояснениях о деятельности организации: образец

Информационное письмо или справку о характере деятельности предприятия чаще составляют в свободной форме (образец найдете ниже). 

Вот несколько ключевых тезисов, которые помогут максимально удовлетворить интерес банковских служащих.

• В справке пишите точную информацию о предприятии: все реквизиты возьмите из официальных документов. 
• Если для каких-то сведений нет достоверных доказательств на руках, пользуйтесь другой доступной информацией о клиентах, выручке и т. д. 
• Уточните объем и состав информации у специалиста кредитного учреждения, если из запроса не ясно.
• Максимально детально опишите, чем занимается компания, приведите коды ОКВЭД, сведения о контрагентах и т.п.

Информационное письмо в банк о деятельности организации: образец

Скачать шаблон письма о деятельности компании.

Узнайте от адвоката, какие сейчас полномочия у Росфинмониторинга и какие операции точно проконтролируют. Смотрите запись вебинара . Входит в Клерк.Премиум.

Как составить пояснительную для банка, чтобы избежать блокировки операций по счету

Когда банку не нравится какая-то операция, запрос на перевод платежа, он просит предоставить пояснительное письмо, разъясняющее экономический смысл операций. 

До тех пор, пока клиент не даст пояснения, движение денег по счету «морозят».

Приводим несколько вариантов того, как может выглядеть информационное письмо банку. Шаблонами поделились коллеги на форуме Клерка.

Образец пояснений в банк об экономическом смысле проводимых операций(вариант 1)

В ответ на ваш запрос о предоставление пояснений экономического смысла операций, проводимых по расчетному счету ООО «Ромашка» (далее — Общество) сообщаем следующее.

Общество осуществляет деятельность по окучиванию клумб, плетению венков и продажи готовых букетов.

В целях осуществления вышеуказанной деятельности Общество приобретает ленточки и цветочки, мотыги и грабли Общество получает в аренду. Основными поставщиками Общества являются: ООО «Пион, ООО «Лента», ООО «Мотыги и грабли», ИП Земелькин. Расчеты производятся в рамках заключенных договоров на основании полученных счетов на оплату.

Общество арендует складское и офисное помещение по адресу:…. согласно договора с ООО или ИП.

На сегодняшний день в штате Общества 1 сотрудник. В связи с тем, что деятельность Общества сезонная, для выполнения конкретных объемов работ заключаются договоры ГПХ. Расчеты по факту выполненных работ производятся наличными денежными средствами из кассы Общества (платежные ведомости и РКО прилагаются).

Налоги и взносы уплачены полностью и в срок. Отчетность представлена своевременно в полном объеме.

Скачать пример пояснений 1.

Образец пояснений в банк об экономическом смысле проводимых операций (вариант 2)

В ответ на ваш запрос о предоставление пояснений экономического смысла операций, проводимых по расчетному счету Индивидуального предпринимателя сообщаю следующее.ИП ххх. переводит средства на счета физических лиц, являющиеся личными средствами индивидуального предпринимателя.

Основными активами ИП ххх является дебиторская задолженность покупателей и автотранспортное средство — Hyundai porter II гос. номер ххх.

Банковский светофор от ЦБ: что это и принцип действия

1. Главная →
2. Журнал →
3. Бизнес →
4. Риски

С 1 июля 2022 года заработает новая версия «антиотмывочного» закона 115-ФЗ: банковских клиентов разделят на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Отсюда и название — «банковский светофор». Расскажем, к чему готовиться бизнесу и что делать тем, кого банкиры посчитали неблагонадежным.

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля он запускает сервис «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет: 

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.
• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.
• Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Кого «отправить» в какую зону, Центробанк будет решать на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он соберет из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга. 

О присвоенной оценке Центробанк будет ежедневно информировать кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но эксперты считают, что разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. У ЦБ есть свои механизмы и критерии, которые он не разглашает, чтобы ни у кого не было возможности их обойти. Однако признаки подозрительных операций перечислены в нескольких нормативных актах:

Вот несколько примеров: 

• клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции;
• через счет проводятся только транзитные операции;
• со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
• сумма зачислена и тут же снята;
• платежи, не характерные для деятельности клиента;
• увеличился объем наличности, вносимой на счет;
• клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
• отправка платежек со счетов нескольких ИП, но с одного и того же устройства;
• клиент отказался от проведении операции, по которой у банка возникли вопросы.

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят.

По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета.

Однако свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банкиры будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент и от сути операции, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (ст. 7.7 115-ФЗ):

• проведении денежных и имущественных операций;
• выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;
• переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

• бюджетные платежи;
• перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;
• платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья;
• снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;
• пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;
• оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;
• платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но поскольку ЦБ не афиширует свои алгоритмы оценки, гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть важные правила, которые помогут снизить риски:

• Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
• Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
• В платежках указывайте полное назначение платежа.
• Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
• Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.
• Не дробите бизнес для ухода от налогов.
• Не игнорируйте запросы банка.
• Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Высокий риск — не приговор. Эксперты ожидают, что в первые месяцы работы «банковского светофора» неминуемы ошибки, и в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты.

Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности.

При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (ст. 7.7 115-ФЗ). 

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ. Госпошлина не взимается.

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

• снизить уровень риска;
• оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Регуляторы рассчитывают на введение рейтинга деловой репутации в госзакупках не ранее 2023 г

Регуляторы рассчитывают на запуск механизма рейтинга деловой репутации (РДР) в рамках госзакупок не ранее 2023 года, следует из выступлений представителей Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России и Федерального казначейства в ходе онлайн-конференции «Госзаказ. Новая реальность».

«Рейтинг деловой репутации планируем вводить с 2023 года, – сказала заместитель руководителя Казначейства Анна Катамадзе. – Это связано с тем, что Единая информационная система (ЕИС) в сфере закупок должна накопить чистые и достоверные данные по исполненным контрактам – на основе таких данных и будет автоматически рассчитываться РДР».

При этом Катамадзе отметила, что ряд принятых и планирующихся (в том числе, в рамках так называемого оптимизационного пакета) поправок к закону «О контрактной системе» (44-ФЗ) требуют развития функционала ЕИС, обеспечивающего автоматизацию процессов, следующих после подписания контракта. Речь идет, в частности, о претензионной работе, о приемке товаров, работ, услуг.

«Впервые регулируем автоматизацию процессов после заключения контракта, – сказала Катамадзе. – С 1 января этого года используется универсальный передаточный документ – он абсолютно легитимен. С 1 июля текущего года заказчики получат право использовать механизм электронного актирования, а с 1 апреля следующего года это станет обязанностью».

В свою очередь заместитель руководителя ФАС Михаил Евраев отметил, что после принятия второго (первый был принят в прошлом году – ИФ) оптимизационного пакета поправок к 44-ФЗ будет начата работа по подготовке подзаконных нормативных актов, определяющих механизм работы РДР. При этом он подчеркнул, что еще продолжается дискуссия по вопросу использования этого рейтинга.

«Запуск этого механизма позволит выстраивать квалификационный рейтинг, когда репутация станет бизнес-активом, что будет дисциплинировать поставщиков, – сказал Евраев. – Есть два варианта использования РДР – например, в ходе непосредственно закупочной процедуры или для снижения размера обеспечения исполнения контракта».

Также Евраев не исключает, что механизм РДР будет вводиться постепенно, по мере доработки функционала ЕИС.

Правила формирования и использования в госзакупках рейтинга деловой репутации должно будет определить правительство РФ.

В положении оптимизационного законопроекта отмечается, что под рейтингом деловой репутации участника закупки подразумевается совокупная оценка опыта участника закупки, формируемая в соответствии с правилами, установленными правительством РФ на основании данных из реестра контрактов, реестра договоров с госкомпаниями, информации и документов об исполнении контрактов.

При этом правила формирования, случаи и порядок применения рейтинга деловой репутации участника закупки должно утверждать правительство РФ.

По замыслу ФАС, являющейся разработчиком этого предложения, рейтинг должен стать инструментом для поощрения добросовестных поставщиков и рассчитываться автоматически на основании данных ЕИС (количество исполненных контрактов, их цена, качество выполнения). Для компаний, включенных в этот рейтинг, предполагается снизить в несколько раз финансовое обеспечение заявки или контракта.

Как сообщалось, весной-летом прошлого года был подготовлен и принят первый оптимизационный пакет поправок к N44-ФЗ.

Он был направлен преимущественно на сокращение сроков проведения закупочных процедур и их упрощение.

При этом отмечалось, что по этим поправкам у регуляторов и заинтересованных ведомств фактически не было разногласий, что позволило принять документ в течение нескольких месяцев.

Другие поправки, требующие доработок, согласования и т.п., регуляторы решили включить во второй, так называемый осенний (предполагалось, что он будет подготовлен и принят Госдумой в течение осенней сессии), пакет поправок.

Подготовка второго оптимизационного пакета поправок к N44-ФЗ была завершена только в мае, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции и введения в РФ режима самоизоляции, что потребовало оперативного изменения закупочного законодательства и корректировки других законопроектов, находящихся на стадии подготовки. В конце мая Минфин внес согласованный со всеми федеральными органами исполнительной власти оптимизационный пакет поправок к N 44-ФЗ на рассмотрение правительства РФ.