Отзыв лицензии у банка – довольно частое явление, такие сообщения несколько раз в месяц публикуются на сайте Центробанка.

В рамках программы санации, которую ЦБ осуществляет уже 8 лет, проблемные банки будут устраняться с финансового рынка и дальше.

На начало июня в списке банков с отозванными лицензиями 2017 года числится уже 31 кредитная организация. Полный список банков, у которых отозвали лицензию, вы можете найти на сайте Центрального банка.

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.

ЦБ обязан отозвать лицензию банкаЦБ вправе отозвать лицензию банка

Значение достаточности капитала банка становится ниже 2%	Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия
Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии)	Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией
В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала	В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные
В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ	Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней
Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию	В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating).

Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

• со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
• возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
• вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

1. Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
2. Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
3. Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
4. При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

• организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
• участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей.

А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом.

Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Страхование вкладов ИП

Индивидуальные предприниматели должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов, включает 826 участников, но есть и те, которые из нее исключены. Проверить, входил ли банк с отозванной лицензией в систему страхования вкладов, можно на сайте агентства.

Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат – через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.

https://www.youtube.com/watch?v=cjf7JUqIepI\u0026pp=ygWgAdCa0LDQuiDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQtNC10L3RjNCz0Lgg0LjQtyDQsdCw0L3QutCwINCx0LDQvdC60YDQvtGC0LAg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDRgyDQstCw0YjQtdCz0L4g0LHQsNC90Log0L7RgtC-0LHRgNCw0LvQuCDQu9C40YbQtdC90LfQuNGOIDIwMjM%3D

Если на счету ИП было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают клиенты-юридические лица. Предприниматель, как физическое лицо, является кредитором первой очереди, поэтому шансов вернуть свои деньги сверх застрахованной суммы у него больше, чем у организации.

Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:

1. Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
2. Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
3. Изучайте отчетность банка, она размещается открыто на сайте Центробанка.
4. Индивидуальные предприниматели могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае все средства ИП будут возращены по страховке.

Как вернуть деньги, если банк обанкротился?

По данным Банка России на 1 октября 2021 года, на стадии ликвидации находится 376 кредитных организаций. Большая часть из них — 333 финансовые компании — находятся в процедурах банкротства.

Несостоятельный банк — большая проблема как для вкладчиков, так и для его других кредиторов, поскольку для возврата денег придется пройти «круги ада». Хотя для граждан-вкладчиков процедура упрощена.

Какие деньги можно вернуть?

Представим, что у некоего Петра был открыт банковский вклад на сумму 800 тыс. руб. Финансовая организация банкротится, и снять деньги через приложение или онлайн-банк, как то было раньше, у него не получается. «Обращайтесь в банк-агент, утвержденный Агентством страхования вкладов (АСВ)», — говорит ему приложение. А что это за агентство такое, и как его найти, Петр не знает.

На самом деле, АСВ работает в России с января 2004 года. Эта государственная корпорация была создана, чтобы все открывшие банковские депозиты не потеряли свои деньги. Однако страхованию подлежат суммы до 1,4 млн руб.

В нашем примере Петр сможет вернуть назад все свои 800 тыс. руб., поскольку эта сумма не превышает определенный законом лимит. А вот если бы у него на депозите было 2 млн руб., то вернуть сразу удалось бы только 1,4 млн руб.

(максимальная сумма страхового возмещения по общему правилу). Оставшиеся 600 тыс. руб. Петр может попытаться получить в рамках процедуры банкротства банка.

Когда он будет заполнять заявление в банке-агенте о получении страховки по банковскому вкладу, ему нужно будет указать в документе сумму, превышающую 1,4 млн руб.

Подтверждать свое право на получение средств сверх страховки Петру не понадобится: никаких кассовых ордеров, договоров банковского депозита, выписок со счетов приносить в банк-агент не нужно. Задолженность Петра впоследствии включат в реестр кредиторов банка.

Несмотря на большие законодательные возможности по возврату средств, хранить крупные суммы денег в одной финансовой организации не рекомендуется.

АСВ определяет уполномоченный банк, который будет осуществлять возврат денежных средств вкладчикам, указывает член Ассоциации юристов России Тимур Рагимов. Эксперт напоминает, чьи вложения в финансовых организациях страхуются государством:

• банковские депозиты граждан;
• вклады малых предприятий;
• средства некоммерческих организаций (товариществ собственников жилья (ТСЖ), благотворительных фондов, потребительских кооперативов, организаций-исполнителей общественно полезных услуг, казачьих обществ, религиозных организаций, общин малочисленных коренных народов РФ).

Некоторые средства, по словам юриста, вовсе не подлежат страхованию АСВ. К ним относятся (ч. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов в банках РФ»):

• деньги нотариусов, адвокатов и иных лиц, осуществляющих профессиональную деятельность и хранивших деньги в банке, чтобы с их помощью иметь возможность оказывать услуги населению и бизнесу;
• средства некоммерческих организаций, считающихся иностранными агентами;
• банковские вклады, права на которые удостоверены депозитными сертификатами;
• средства, размещенные на публичных депозитных счетах;
• деньги, которыми банки распоряжаются на основании доверительного управления;
• средства, которые жильцы копили на специальный или капитальный ремонт многоквартирных домов;
• вклады, находящиеся в иностранном государстве;
• средства юридических лиц (за исключением малых предприятий);
• электронные денежные средства;
• деньги, находящиеся на субординированных депозитах;
• средства на номинальных счетах (кроме счетов-эскроу, залоговых счетов, а также денег, которые получают подопечные попечителей и опекунов).

Возвращаем банковские вклады

Как только Центробанк обнародует решение об отзыве лицензии у банка, происходит прекращение всех операций, включая и обслуживание физических и юридических лиц, указывает исполнительный директор ООО «УК «Помощь» Анна Ларина. При банкротстве банка ЦБ РФ назначает временную администрацию, которая занимается подготовкой и контролем над процедурой банкротства. Ее можно найти на сайте регулятора в разделе «Объявления временных администраций».

«Узнать о том, когда и как гражданин может вернуть свои средства, можно также на сайте АСВ через 7-14 дней после отзыва лицензии у банка. Найти банк можно в разделе „Страховые случаи“, где будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вкладчик вправе ее получить.», — разъясняет Анна Ларина.

https://www.youtube.com/watch?v=cjf7JUqIepI\u0026pp=YAHIAQE%3D

Гражданину достаточно прийти в банк-агент только с паспортом, заполнив у него заявление на получение страховой компенсации.

Обратиться в банк-агент нужно до момента полной ликвидации несостоятельной финансовой организации. Обычно этот срок составляет не менее 2 лет.

В исключительных случаях срок подачи заявления на получение страховой компенсации можно восстановить (например, если вкладчик был болен или находился в командировке).

Анна Ларина добавляет, что на особых условиях застрахованы средства на эскроу-счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости во время их регистрации. Страховая сумма в этом случае составит 10 млн руб.

Вернемся к примеру Петра. Допустим, у него есть банковский вклад на 800 тыс. руб., а также дебетовая карта, на которой хранилось 90 тыс. руб. Чтобы получить свои деньги назад, он должен обратиться в банк-агент, утвержденный АСВ. Ему понадобится только паспорт.

Как быть юридическим лицам?

Юридическим лицам необходимо уведомить контрагентов о банкротстве банка и предоставить при наличии реквизиты другого счета, советует исполнительный директор ООО «УК «Помощь» Анна Ларина.

Также компания должна подготовить пакет документов (копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя, договор счета) и заявление для включения в реестр требований кредиторов банка. Получить ответ можно в течение 30 рабочих дней с момента подачи.

Отказ можно обжаловать в арбитражном суде в течение 15 дней.

«Также стоит уведомить ФНС о возможных задержках при уплате налогов, а сотрудников — о возможных задержках зарплаты. В случае задержки зарплаты юридическое лицо обязано выплатить работникам компенсацию за каждый день просрочки в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ», — указывает эксперт.

Анна Ларина подчеркивает, что важно помнить, что финансовые средства юридическим лицам возвращаются в последнюю очередь, после уплаты всех долгов и возврата денег физическим лицам.

Граждане, которым банк задолжал более 1,4 млн руб.

(то есть не вся сумма вклада была застрахована), смогут получить деньги обратно (или их часть) только в судебном порядке в рамках конкурсного производства в банкротстве.

В соответствии с законодательством ликвидация выполняется в течение года, напоминает член Ассоциации юристов России Тимур Рагимов. Однако в некоторых случаях она может продолжаться и дольше. Денежные средства выплачиваются кредиторам из средств, оставшихся у банка, и из средств, полученных после продажи его имущества и взыскания долгов с должников банка.

В зависимости от количества активов банка, есть шанс, что вкладчики как из числа физических лиц, предпринимателей, субъектов малого бизнеса смогут вернуть деньги, превышающие максимальную сумму страховки по общему правилу (1,4 млн руб.).

Этот же шанс остается и у юридических лиц, относящихся к среднему или крупному бизнесу. Но несостоятельность возникает потому, что у банка как раз-таки этих денег нет, так что если удастся вернуть хотя бы часть — это будет большим успехом.

Что делать: придется ли платить кредит, если банк обанкротился

Умный потребитель

/ 24 ноября 2022 09:00

Текст изменился / 13 февраля 2023

Если банк обанкротился или у него отозвали лицензию, непонятно, как быть дальше. Возникает вопрос: а нужно ли продолжать платить по кредиту. Кому перечислять деньги? А если условия изменятся? Отвечаем на эти вопросы и не только в нашей статье.

Если банк обанкротился, продолжайте платить по счетам

Спойлер: долги необходимо погасить. Если ваш банк прекратил работу, это не повод забыть о выданной ссуде и сделать вид, что все в прошлом. Кредитные обязательства по-прежнему остаются за вами. Заем придется возвращать, даже если банк обанкротился, лишился лицензии или стал частью другой кредитной организации.

Если просрочите платеж, придется заплатить штраф. Более того, нарушение договора грозит испорченной кредитной историей. Это чревато тем, что в будущем вам скорее всего не одобрят заем. Также кредиторы вправе обратиться в суд и уже с помощью приставов разбираться с долгом. 

Почему банк может перестать работать и где об этом узнать

Только ЦБ или Банк России имеет право ликвидировать кредитную организацию. Это главная финансовая структура страны, и оба названия официальны и синонимичны. 

Ликвидировать, то есть закрыть можно принудительно или добровольно. Этот процесс протекает по-разному. Есть случаи, когда банк поглощает другая, более крупная и устойчивая кредитная организация.

• Если учредители самостоятельно приняли подобное решение и ЦБ не обнаружил никаких нарушений – тогда происходит добровольная ликвидация.
• Если же владельцы организации прибегали к разным ухищрениям, скрывали истинную картину происходящего и ЦБ уже отозвал лицензию на проведение банковских операций – требуется принудительная ликвидация.

В случае финансовой несостоятельности ЦБ также принудительно ликвидирует кредитную организацию. Перед этим отзывается лицензия, и банк уже не может вести свою деятельность как прежде. Из этого следует, что организация не справляется с кредиторами и не может отчитаться перед клиентами. 

• Отзыв лицензии происходит по инициативе ЦБ, если обнаруживаются серьезные нарушения в работе: мухлеж с документами, чтобы спрятать реальное плачевное положение дел или потворство отмыванию денег.

После этого ЦБ направляет заявление о ликвидации в арбитражный суд и до вынесения решения определяет временного управляющего, который теперь должен разобраться со всеми вопросами и выбрать дальнейшую стратегию.

Если же ликвидация добровольная, ЦБ аннулирует лицензию по заявлению кредитной организации. То есть она лишается права проводить различные операции.

• Присоединение. Если такое произошло, кредитная организация сама оповещает клиентов и разъясняет, что делать в этой ситуации. В некоторых случаях клиенты продолжат платить по прежним реквизитам, в других – появятся новые платежные документы. Подходящий пример: февральское присоединение банка «Восточный» к Совкомбанку. В результате около трех миллионов клиентов перешли в Совкомбанк.

Если банк ликвидируется – кредит остается

Главное для клиента — вовремя узнать об изменениях. Платежи не приостанавливаются, и за просрочки придется отвечать в суде. Конечно, в худшем случае. 

Если вы не можете дозвониться до отделения, офис закрыт уже какое-то время, стоит бить тревогу. Особенно, если очередной платеж по кредитному договору на подходе.

Клиенты могут узнать о закрытии из нескольких источников: на сайте организации, ЦБ, на Федресурсе или из новостей. Также кредитная организация может отправить смс-оповещение на телефон клиента. 

• На сайте кредитной организации появится соответствующая информация и список действий для клиентов. В ином случае с сайта клиента может перенаправить на сайт Агентства по страхованию вкладов. 

Если же ресурсы банка не работают, клиент может обратиться в интернет-приемную ЦБ. Специалист разъяснит, что делать дальше.

• На сайте ЦБ все данные о ликвидации появятся оперативно – день в день. 
• На сайте Федресурса также разместят соответствующие сведения. Здесь можно получить всю информацию о происходящих процессах в закрывшейся кредитной организации.

Как платить кредит, если банк перестал работать

Как мы выяснили, даже если банк закрылся, кредит нужно продолжать выплачивать. Однако могут измениться реквизиты. Это зависит от того, какой этап проходит кредитная организация.

Разберемся, как платить по счетам, когда идет процесс ликвидации.

1 этап: сперва ЦБ отзывает лицензию. Следующий месяц арбитражный суд рассматривает заявление ЦБ. 

Чтобы понять, куда переводить деньги, зайдите на сайт ЦБ. Вам нужен раздел «Ликвидация кредитных организаций». Нажимайте и переходите по ссылке. Перед перечислением кредитных организаций есть вордовский документ с реквизитами для клиентов и ссылка на портал, где можно внести очередной платеж по кредиту.

2 этап: арбитражный суд выносит решение. Если кредитная организация самостоятельно может справиться со своими обязательствами, ее закрывают. 

Если же признаки несостоятельности выявили в день отзыва лицензии – появляется статус банкрота. 

В первом случае суд назначает ликвидатора, во втором – утверждает конкурсного управляющего. Обычно им выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Процедура помогает продать имущество, чтобы погасить задолженность перед кредиторами. 

Чтобы внести платеж на этой ступени, клиенту нужно зайти на сайт АСВ и найти информацию во вкладке с банком в разделе «Информация для заемщиков». Для этого необходимо нажать на карточку и перейти на следующую страницу. 

Всегда тщательно сверяйте данные, которые указываете в назначении платежа: ФИО заемщика, номер и дату кредитного договора, реквизиты карты или карточного счета.

3 этап: продажа и передача имущества. Активы банка – кредитные обязательства клиентов. Их выставляют на торги, чтобы погасить большую часть долгов. Во время аукциона кредитные обязательства может приобрести другая организация или инвестор.

Если такое происходит, клиенты закрывшегося банка обретают нового кредитора – того, кому они теперь должны выплачивать свой долг. Далее меняются реквизиты. Их сообщает АСВ или новый банк. 

Если не устраивают условия нынешнего кредита, сделайте рефинансирование в Совкомбанке. Оставьте все неудобства в прошлом.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Если появился новый кредитор, условия кредитного договора остаются прежними: процентная ставка и ежемесячный платеж не могут измениться без оповещения второй стороны. 

Кредитор может предложить досрочно погасить кредит или перезаключить договор на новых условиях. Однако в обоих случаях необходимо согласие заемщика.

Перед тем как оформлять новый кредит, внимательно ознакомьтесь с условиями и рассчитайте финансовую нагрузку. Зная ежемесячный платеж, вы сможете сделать взвешеный выбор.

Выясните, какие реквизиты нужны для платежей

Резюмируем:

• если организацию признали финансово несостоявшейся или отозвали лицензию, кредит нужно продолжать платить. Обязательства необходимо закрывать по условиям подписанного договора;
• если просрочить платеж, есть шанс получить штраф и испортить кредитную историю. В худшем случае кредиторы обратятся в суд и привлекут приставов. В общем, не уповайте на поблажки из-за закрытия и вовремя вносите деньги;
• зайдите на сайт ЦБ. Проверьте информацию тут и тут. Помните, что в случае просрочки платежа штраф и все последствия лягут на вас;
• помните, что адресат платежа может отличаться на разных этапах ликвидации. Поэтому внимательно проверяйте реквизиты для оплаты кредита.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Как вернуть деньги со счета при отзыве и лишении лицензии

Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.

Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.

Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д

https://www.youtube.com/watch?v=qHaddznuevc\u0026pp=ygWgAdCa0LDQuiDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQtNC10L3RjNCz0Lgg0LjQtyDQsdCw0L3QutCwINCx0LDQvdC60YDQvtGC0LAg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDRgyDQstCw0YjQtdCz0L4g0LHQsNC90Log0L7RgtC-0LHRgNCw0LvQuCDQu9C40YbQtdC90LfQuNGOIDIwMjM%3D

В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.

https://www.youtube.com/watch?v=cjf7JUqIepI\u0026pp=ygWgAdCa0LDQuiDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQtNC10L3RjNCz0Lgg0LjQtyDQsdCw0L3QutCwINCx0LDQvdC60YDQvtGC0LAg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDRgyDQstCw0YjQtdCz0L4g0LHQsNC90Log0L7RgtC-0LHRgNCw0LvQuCDQu9C40YbQtdC90LfQuNGOIDIwMjM%3D

Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.

Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении. Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления

Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.

Получить страховую выплату с депозита можно четко до момента завершения процесса банкротства банка или снятия моратория. В случае с банкротством процедура может растянуться на годы. Однако откладывать подачу заявки на выплату все же не стоит. В противном случае судебных разбирательств не избежать.

Закон о «О страховании вкладов» указывает все ситуации, в которых Агентство страхования обязано восстановить сроки получения компенсации до суда:

• Состояние беспомощности или тяжелое заболевание;
• Несение воинской службы;
• Возникновение непреодолимых и чрезвычайных условий, которые не позволяли подать заявление в АСВ.

В любой другой ситуации Агентство откажет вам в восстановлении сроков компенсации. Решить вопрос можно будет только в судебном порядке.

Таким образом, в день реальной выплаты компенсации вы должны получить всю сумму по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей (указывается в реестре) проценты, которые рассчитаны по актуальной ставке рефинансирования на день выплаты. Может ли в таком случае общая выплата оказаться более 1,4 млн. рублей? Да.

Сумма компенсации указывается в реестре АСВ. Подавая запрос на страховую выплату, вы получите на руки выписку из этого списка. Наиболее распространенные «сюрпризы», с которыми сталкиваются вкладчики:

• В одном банке было оформлено несколько депозитов на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, но выплата предлагается только в размере 1,4 млн. рублей;
• Был открыт один вклад в сумме менее 1,4 млн. рублей, но сумма процентов по нему оказалась таковой, что страховой максимум был превышен, и АСВ предлагает компенсировать меньше процентов, чем положено;
• Депозит частично оказался «тетрадочным», т.е. не был оформлен необходимым образом и отражен полностью на счетах банка.

В указанных ситуациях следует подать заявление в Агентство с требованием пересмотреть величину компенсации. Обязанности АСВ в таких случаях:

1. В течение 10 ближайших дней направить в банк-агент запрос о предоставлении разъяснений.
2. В течение 5 дней сообщить вкладчику о возможности изменения суммы компенсации и данных реестра (если на то будут основания).

Если по вопросу о пересмотре суммы страховой выплаты будет принято положительное решение, деньги поступят на счет клиента банка-банкрота в установленном порядке. Если ответ будет не в пользу вкладчика, решить вопрос можно будет лишь в судебном порядке.

Причины закрытия расчетных счетов

Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.

Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:

• более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
• внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
• неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
• потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
• предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
• неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.

Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.

https://www.youtube.com/watch?v=qHaddznuevc\u0026pp=YAHIAQE%3D

Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.

Причинами закрытия счета банком бывают:

• подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
• нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
• по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.

Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.

Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:

• Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
• Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.

Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.

Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.

Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

ВНИМАНИЕ! Если вы уплатили налог, а он не прошел через банк и завис на коррсчете, по закону он все равно уплачен. Чтобы это доказать, нужно предоставить в налоговую платежное поручение и выписку со счета, объяснив, что платеж им не виден из-за отзыва лицензии у банка

Что делать если у банка отозвали лицензию

• 31.01.2020 — отозвали лицензию у Апабанкаnew

Если ваши деньги зависли в банке, у которого отозвали лицензию

Если у банка, где у вас открыт расчетный счет, отозвали лицензию, считайте, что деньги, которые там остались, вы потеряли. Тем не менее, это не значит, что исчезли из бухучета. Учитывать и отражать их в отчетности придется.

Первое, что нужно сделать, это на дату отзыва лицензии списать деньги с расчетного счета. Перенесите ее в состав дебиторской задолженности. Используйте счет 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами», субсчет 2 «Расчеты по претензиям».

Проводка будет такой:

Дебет 76-2 Кредит 51

Как видите, зависшая в банке сумма останется в составе активов. Однако в результате этой операции в балансе она будет отражена уже не в составе денежных средств по строке 1250 , а в составе дебиторской задолженности, которая образовалась перед вами у банка, – по строке 1230.

Сомнительная дебиторская задолженность

Вы знаете, что дебиторскую задолженность, которая с высокой степенью вероятности не будет погашена в сроки, считают сомнительной (абз. 2 п. 70 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина от 29 июля 1998 г. № 34н).

А когда у фирмы появляется сомнительная задолженность, она обязана в бухучете создать резерв по сомнительным долгам. Сумму резерва определяют по каждому отдельному сомнительному долгу в зависимости от платежеспособности должника и оценки вероятности погашения долга (п. 2, 3 ПБУ 21/2008 «Изменения оценочных значений»).

Дебиторскую задолженность в виде суммы, зависшей в банке, у которого отозвали лицензию, можно признавать сомнительной, но для этого важно правильно выбрать дату.

Это, к примеру, может быть день, когда вам стало известно, что в суде будет рассматриваться заявление о признании вашего банка банкротом.

https://www.youtube.com/watch?v=LmJE0sIg96o\u0026pp=ygWgAdCa0LDQuiDQstC10YDQvdGD0YLRjCDQtNC10L3RjNCz0Lgg0LjQtyDQsdCw0L3QutCwINCx0LDQvdC60YDQvtGC0LAg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCDQtdGB0LvQuCDRgyDQstCw0YjQtdCz0L4g0LHQsNC90Log0L7RgtC-0LHRgNCw0LvQuCDQu9C40YbQtdC90LfQuNGOIDIwMjM%3D

Создание резерва по сомнительным долгам в бухучете признается прочим расходом (п. 11 ПБУ 10/99). При его формировании делается проводка:

Дебет 91, субсчет «Прочие расходы» Кредит 63 «Резервы по сомнительным долгам»

Как списать долг

Долг лопнувшего банка списывайте за счет созданного резерва на основании приказа директора. Выпустить этот приказ можно будет, когда вы получите информацию о внесении записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ.

• Проводка будет такая:
• Дебет 63 Кредит 76-2
• — списана за счет резерва задолженность банка в связи с ликвидацией.

Если вы успели сделать платежку

Обязательство перед контрагентом по уплате денег считается выполненным, когда деньги поступили на его расчетный счет.

Налог считается уплаченным с момента предъявления в банк платежного поручения, если на счете достаточно для этого средств (п. 3 ст. 45 НК РФ). Плюс дополнительные условия:

• в платежном поручении правильно указаны номер счета Федерального казначейства и наименование банка получателя;
• в день подачи платежного поручения в банке не должно быть других более ранних требований, чье первоочередное исполнение может привести к нехватке средств на счете (п. 4 ст. 45 НК).

Если у банка отозвана лицензия и он не провел ваш платеж контрагенту, вам придется платить заново.

Если же вы направили в банк платежку на перечисление налогов, этот платеж можно будет отстоять. Но только в случае, если вас не обвинят в недобросовестности. А признать вас недобросовестным может суд, если он обнаружит такие факты:

• счет вы открыли непосредственно перед проведением «проблемного» платежа;
• у вас есть другие счета, через которые можно было уплатить налоги;
• о проблемах в банке вы знали и др.

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию — Лайфхакер

Чёрные и белые списки банков — это, как правило, продукт маркетинговых структур этих же банков. А потому не стоит обращать на них внимания.

Вместо этого уделите время поиску упоминаний о проверках или судебных разбирательствах, снижении финансовых показателей или о том, что банк временно не проводит платежи.

Если вы следите за экономическими новостями, то наверняка уже вспомнили, у какого банка сейчас такие проблемы.

Вовремя подмеченные знаки или, например, предупреждение друга, который в этом банке работает, спасут ваше время, деньги и нервы: вы легко можете сменить банк без каких-либо последствий.

Список действий для этого интуитивно понятный:

1. Откройте расчётный счёт в новом надёжном банке. Как правило, для этого требуется только паспорт, свидетельство о регистрации ИП, свидетельство о постановке на учёт в налоговой и печать, если она есть.
2. Переведите остаток денег на новый расчётный счёт. Не забудьте предупредить всех контрагентов о смене реквизитов.
3. Обратитесь в старый банк с заявлением о расторжении договора и закройте прежний расчётный счёт.

Никого, кроме контрагентов, об изменении расчётного счёта уведомлять не нужно. От уведомления контролирующих органов предпринимателей освободили ещё в мае 2014 года!

Если у банка уже отозвали лицензию

О том, что лицензию у банка отозвали, вы узнаете сразу. Может быть, вам даже повезёт и банк сам сообщит вам об этом по SMS.

Здесь главное — быстро успокоиться и правильно отреагировать.

1. Предупредите контрагентов и сотрудников

Чем раньше вы это сделаете, тем меньше споров у вас возникнет. Деньги клиента могут просто не дойти до счёта вовремя, и вам придётся разбираться, где они повисли и вернутся ли покупателю.

Если вы перечисляете зарплату сотрудникам на карты, сообщите им о возможных задержках. Обратите внимание: если задержка с выплатой действительно будет, придётся начислить компенсацию за каждый день просрочки.

2. Обратитесь за возмещением

Деньги — до 1,4 миллиона рублей — всех физических лиц, а с прошлого года и всех ИП застрахованы. Обычно уже через две недели после отзыва лицензии можно обратиться в назначенный агентством страхования банк с паспортом и заявлением для получения своих денег.

Их вам выплатят сразу же вместе с процентами, начисленными до дня отзыва лицензии. По вопросу возмещения денег с вами должны связаться в течение месяца.

Всю информацию о приёме заявлений вы также можете посмотреть самостоятельно на сайте вашего банка, на сайте агентства страхования или в «Вестнике Банка России».

Вкладам, превышающим 1,4 миллиона рублей, на страхование рассчитывать не придётся. Добровольно и в полном размере эти деньги вам никто не выплатит.

Чтобы была хоть какая-то надежда, рекомендуем оформлять требование кредитора. Но имейте в виду, даже в лучшем случае эти суммы вы получите уже в последнюю очередь.

При худшем раскладе — не получите совсем: желающих много, и денег может просто не хватить.

3. Если у вас ООО — подготовьте требование кредитора

В каждом банке с отозванной лицензией назначается временная администрация. Как только это произойдёт, направьте ей своё требование кредитора. Примерная форма требования и список необходимых документов для приложения к нему есть в образце на сайте АСВ. Позаботьтесь о них заранее.

В требовании укажите сумму долга. Кроме суммы остатка по счёту, вам должны вернуть деньги, которые зависли на счёте банка. Так могло получиться, если вы отправляли платёж, деньги были списаны со счёта, но до получателя не дошли.

Теперь остаётся только ждать. В лучшем случае — завершения процедуры ликвидации, тогда все ваши деньги к вам вернутся. В худшем, но более вероятном — процедуры банкротства: по её итогам юрлицам практически никогда ничего не возвращают.

Ещё несколько важных моментов с налогами

Если на момент отзыва лицензии вы успели отправить платёж в налоговую или ПФР, но деньги «застряли» в банке — не переживайте. Налог будет считаться уплаченным, но вам придётся нанести визит инспектору. Так как ваши деньги контролирующие органы пока не видят, вам нужно просто предоставить платёжку, выписку со счёта и объяснить, что у вашего банка отозвали лицензию.

При расчёте налога УСН помните о том, что налог придётся заплатить по общим правилам. Зависшие платежи и потерянные деньги списывать нельзя.