Права

Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Данный калькулятор позволяет рассчитать, сколько можно вернуть страховку при досрочном погашении.
Расчет основан на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.

Для расчета необходимы следующие данные

  1. Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
  2. Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
  3. Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
  4. Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Начиная с сентября 2020 года по закону сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.

Т.е. формула принимает вид

Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — Число месяцев использования кредита)/срок кредита

Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд.

Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.

Дело в том, что обычно банки пытаются заработать на заемщиках и подсовывают сразу 2 или 3 или 4 страховки по потребительскому кредиту..

Обычно первая страховка — страхование жизни и инвалидности(обязательная), вторая — здоровья и потери работы и другие — они необязательны. Я видел случаи, когда еще навязывали страховку ВЗР(выезжающих за границу).

Для того, чтоб ставка по кредиту была малой, нужна только одна страховка. От остальных страховок нужно отказываться в течение 14 дней(период охлаждения). Если вы этого не сделали, считай потеряли деньги.

И суммы к возврату рассчитывают исходя из обязательной страховки. А ее сумма гораздо меньше, чем дополнительные.
Рассмотрим пример — банк Альфа банк и его индивидуальные условия кредитования.

Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023
В ней явно указано, что ставка будет 10.5 — если есть страхование здоровья. Но под фразой страхование здоровья понимается страхование риска Инвалидности и смерти.
Всегда нужно смотреть, какие риски на самом деле страхуются. Страхование здоровья — это не всегда страхование именно здоровья(т.е. риска болезни). Риски — это самое главное в договоре страхования.

Альфа банк предлагает два полиса и оба они называются страхование здоровья.
Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023

Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023

Но на самом деле обязательное страхование только одно. Это договор на 8518 рублей и именно с этой страховки будут делать возврат.

Почитать, страхование каких рисков обеспечивает низкую ставку можно тоже в Индивидуальных условиях договора кредитования.

Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023

Как видно по тексту в рамке — низкая ставка предоставляется если застраховано здоровье и инвалидность.
По этому договору будет возврат. Перед тем как, подавать претензию банку — нужно изучить документы и понять, какая страховка была обязательной и как считался возврат премии по ней.

Если же вы считаете, что вы правы и банк должен был вернуть бОльшую сумму, то нужно готовиться написать заявление в банк и фин. омбудсмену.

См. также: Калькулятор ОСАГО

Для возврата денег нужно писать заявления:

  • Заявление в банк в страховую с требованием определенной суммы. Нужно указать, какую сумму вам не доплатили, привести свои расчеты. Заявление нужно писать на шаблоне с сайта Финансового омбудсмена(ссылка на шаблоны заявлений)
  • Если ответ банка или страховой не пришел, то нужно писать обращение в приемную фин. омбудсмена с указанием суммы и приложить ответ банка(или написать что его не было)
  • По результату рассмотрения обращения — либо же банк не прав и он должен исполнить решение фин. омбудсмена и вернуть вам деньги. Если же банк откажется, вам останется обратиться только в суд. Но на вашей стороне будет решение омбудсмена и все шансы на победу.

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.

  1. Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка
  2. Повторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023
  3. Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования РайффйзенбанкаПовторное страхование по одной и той же программе при досрочном погашении первого кредита 2023

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100

Существуют разные названия данного коэффициента

  • Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
  • Поправочный коэффициент
  • Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

Но как видим без особого результата.

Как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно

Предлагая застраховать кредит, сотрудники банков уверяют, что при досрочном погашении деньги за страховку можно будет вернуть. Пользователь Народного рейтинга страховых компаний Банки.ру столкнулся с обратной ситуацией — вернуть деньги не получилось. Разбираемся, как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита и когда сделать это не удастся.

Зачем нужна страховка при оформлении кредита

Главный аргумент в пользу страхового полиса: если что-то случится с заемщиком, наследникам не придется расплачиваться по его долгам, потому что заплатит страховая. Второй аргумент: ставка по кредиту со страховкой, скорее всего, будет ниже, чем без полиса. Третий: при досрочном погашении часть денег теперь точно можно вернуть.

https://www.youtube.com/watch?v=LxvsDD4RYVI\u0026pp=ygWrAdCf0L7QstGC0L7RgNC90L7QtSDRgdGC0YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNC1INC_0L4g0L7QtNC90L7QuSDQuCDRgtC-0Lkg0LbQtSDQv9GA0L7Qs9GA0LDQvNC80LUg0L_RgNC4INC00L7RgdGA0L7Rh9C90L7QvCDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Lgg0L_QtdGA0LLQvtCz0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0LAgMjAyMw%3D%3D

Однако в последнем пункте есть один нюанс: сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду и возвращается, только если кредитный договор заключен после 1 сентября 2020 года.

Также важно учитывать, что из положенной к возврату суммы страховая компания все равно вычтет процент (расход на ведение дела — РВД). Его размер прописывается в договоре страхования.

Большую часть РВД составляет комиссия банка, который продает страховку вместе с кредитом. Она может достигать до 70% от всей стоимости полиса.

«Проблемы с возвратом денег за страховку у пользователя Народного рейтинга возникли потому, что кредит был оформлен раньше 1 сентября 2020 года, поэтому у страховой компании были основания для отказа в возврате денежных средств. Однако, даже если бы он был оформлен после этой даты, страховая вычла бы из возвращаемой суммы процент, равный сумме расходов на ведение дела», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Почитать другие отзывы о страховых компаниях

Реально ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

До 2020 года страховщики были обязаны вернуть часть денег только в случае, если такая возможность была прописана в договоре страхования.

В 2020 году заработали поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым любой клиент может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита.

После этого у заемщиков-страхователей возникла еще одна проблема: при получении кредита с клиентом заключался страховой договор, покрывающий несколько рисков, или несколько договоров по каждому риску по отдельности.

При последующем досрочном погашении кредита страховые возвращали клиенту только часть страховой премии — по тому риску, который, по их мнению, служит целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. В возврате премии по остальным рискам страховщики отказывали.

Из-за этого в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором четко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Кроме того, 28 апреля 2023 года был подписан и опубликован закон против скрытой комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой. Он вступит в силу через 180 дней после опубликования. Теперь заемщик будет заранее знать, сколько денег он сможет вернуть, если выплатит кредит досрочно и решит расторгнуть кредитный договор.

Деньги за какие страховые полисы можно вернуть

Правило возврата части денег за страховку распространяется на все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты и на ипотеку. Стоит обратить внимание на то, что при кредитном страховании в автосалоне могут быть два разных договора — страхование залога (автомобиля) и жизни заемщика.

Читайте также:  Статья 102. Продление, изменение и прекращение применения принудительных мер медицинского характера 2023

При ипотечном страховании может действовать три вида страховок: страхование залога (квартиры или дома), жизни заемщика и титула (права собственности) — или же они могут быть увязаны одним договором.

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить возврат части премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы вернуть деньги за страховку при погашении кредита, нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга.

Предварительно необходимо получить справку из банка о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт. В заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств.

Также зачастую необходимо предъявить копию кредитного договора.

Сколько денег можно вернуть

Итоговая сумма, которую можно вернуть за полис, рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Если, например, полис стоит 1 000 руб.

в год, кредит берется на 5 лет, стоимость страховки включается в тело кредита, затем задолженность погашается за три года — клиент может потребовать возвращения 2 000 руб. за неиспользованный период.

Однако из этой суммы страховая компания вычтет упомянутый выше процент расхода на ведение дела, прописанный в условиях договора страхования. Он может достигать 60–70% от положенной к возврату суммы, поэтому всегда важно оценить целесообразность возврата средств.

«Ведь закрывать договор страхования — это право, а не обязанность. Иногда имеет смысл не получать оставшиеся небольшие деньги за полис, а сохранить страховую защиту до конца действия договора.

Правда, нужно обратить внимание на условия договора страхования — действует ли страховка после закрытия кредитного счета.

В некоторых случаях страховая защита прекращается после выплаты кредита», — уточняет Юлия Корнеева.

Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку

Подключение заемщика к коллективному договору страхования — распространенная практика у банков и страховщиков. При таком формате возврат страховой премии до определенного момента был невозможен. Однако этот вопрос был решен еще в декабре 2019 года, когда заработали поправки в закон о потребительском кредите.

Они дали заемщику право на возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной кредитору (банку) при заключении кредитного договора.

Причем это правило распространяется как на период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса, в течение которых можно просто вернуть страховку и получить назад все деньги за вычетом платы за дни, когда страховка действовала), так и на случаи досрочного погашения кредита.

Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай

Обязанность компании вернуть деньги за страховку при досрочном закрытии кредита не распространяется на ситуации, когда в период действия полиса наступил страховой случай.

Например, если сломать ногу или руку и получить выплату по риску наступления несчастного случая, то ни о каком возврате части премии при досрочном завершении действия кредитного договора речь не идет.

Страховка сработала.

Что делать, если страховая отказывается от возврата денег

Если страховая компания отказывается от возврата денег, при этом кредитный договор был заключен после 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступал, нужно:

  • запросить у страховщика письменное обоснование отказа;
  • если причины окажутся необоснованными, обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному или в ЦБ РФ.

Также можно написать отзыв в Народный рейтинг страховых компаний на Банки.ру и поделиться опытом с другими пользователями. Страховые компании следят за отзывами в Народном рейтинге и стараются оперативно решать вопросы, которые там поднимаются.

Оставить отзыв о страховой компании

Памятка: как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Итак, если вы выплатили кредит досрочно и хотите разорвать заключенный для получения кредита договор страхования, вам нужно:

  • убедиться, что кредитный договор заключен после 1 сентября 2020 года
  • получить справку из банка о том, что кредит погашен и счет закрыт
  • обратиться в страховую компанию в течение 7 дней с момента закрытия кредита
  • указать в заявлении на возврат номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств
  • приложить копию кредитного договора

Верховный суд РФ: При досрочном погашении кредита страховку гражданам обязаны вернуть

Одну из очень распространенных проблем граждан, у которых есть кредиты, изучил Верховный суд РФ. Болезненные вопросы касались страховки, которая, как известно, идет в довесок при получении в банке практически любого кредита.

Страховка при оформлении кредита — навязанная или взятая добровольно — стала уже постоянным спутником заемщиков. Без нее чаще всего банк или не выдаст кредит вовсе, или выдаст его по повышенной ставке

Обычно сумма страховки составляет дополнительные несколько процентов и обходится в несколько сотен тысяч рублей к кредиту. Для банка это и своего рода повышенная гарантия возврата долга плюс процентный доход для сотрудников от продажи полисов. Обычно чем больше полисов продано, тем он выше.

Обычно сумма страховки составляет дополнительные несколько процентов и обходится в несколько сотен тысяч рублей к кредиту

Так что разъяснения Верховного суда касаются очень многих наших граждан. Ведь уже в июне выдача кредитов, по данным Frank RG, начала расти. И в июне банки выдали кредитов на 675,3 млрд рублей — на 70 процентов больше майских показателей. Причем больше половины выдач — 349,6 млрд рублей — это кредиты наличными.

Но очень хорошо известно, что совсем немалое число получателей кредита стараются погасить его как можно раньше. И у многих это выходит. А что же тогда делать со страховкой, если кредита уже нет?

Клиент банка, чью жалобу изучил ВС, взял кредит на пять лет, а вместе с ним оформил страховку на тот же срок. Но заем погасил досрочно. Решив, что в таком случае он может вернуть и часть выплаченных за полис денег, он обратился сначала в кредитную организацию, а потом в суд.

А теперь детали этой истории. Гражданин пошел в офис одного из крупнейших отечественных банков и взял кредит 386 000 рублей на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 рублей, а за это время его включили в программу коллективного страхования.

Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение, решив, что еще действует «период охлаждения». Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги.

Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, уже после того, как досрочно выплатил кредит.

Клиент посчитал: раз он досрочно погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть.

Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда гражданин обратился в суд с иском к банку и страховой компании.

Последняя, к слову, имела прямое отношение к банку, так как в ее наименовании было кроме слова «страхование» еще и название банка.

Гражданин утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. Если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

Банк же утверждал, что страховка — это обязательство не банка, а страховой компании. Значит, ему нужно идти в страховую. А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть заявление об исключении конкретного застрахованного должен направить сам банк.

Первая инстанция с банком и страховой согласилась. Подчеркнув, что согласно п. 1 Указаний Банка России (от 20 ноября 2015 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки (с 1 января 2018 года — 14 дней — «РГ»). Суд решил, что он опоздал.

Первая инстанция указала, что ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал гражданину. Позицию поддержали апелляция и кассация.

Наш герой отправил в Верховный суд жалобу. ВС, изучив материалы, указал, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. По условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Защита гражданина настаивала — так как заемщик досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 Гражданского кодекса («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Читайте также:  Авансы по налогу на прибыль за 3 й квартал расчет и уплата 2023

Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Банк России еще несколько лет назад обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения. Для страховок, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируются законами о потребительском кредите и об ипотеке.

Но в целом период охлаждения — это 14 дней. Таким образом, в течение двух недель с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть.

Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.

ВС услышал аргументы гражданина и отменил решения судов в пользу банка и страховой

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.

Отказаться (это нужно делать письменно) можно практически от всех видов необязательного страхования: условно говоря, от каско — да, от ОСАГО — нет. От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика.

Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.

Если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней), вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (кроме страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), деньги также должны возвращать полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

«Повышенная премия за риск в кредитных ставках и высокие требования банков к заемщикам сохраняли жесткость ценовых и неценовых условий банковского кредитования.

Из-за этого кредитная активность хотя и демонстрировала признаки оживления, оставалась сдержанной», — констатировал ЦБ в последнем релизе по ключевой ставке (в конце июля он снизил ставку до 8%, а еще в конце зимы — начале весны она была 20%, снижение ключевой ставки должно усилить интерес к кредитованию).

Верховный суд услышал аргументы гражданина и постановил все решения судов в пользу банка и страховой по этому делу отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Наталья Козлова,Роман Маркелов

Российская газета — Федеральный выпуск: №169(8817)

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции ????

№ 33 — 15090

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

https://www.youtube.com/watch?v=LxvsDD4RYVI\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Верховный суд ????

№ 44-КГ18-8

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ, но их условия влияют на возврат денег.

Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут.

Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

  • Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
  • Что такое период охлаждения при возврате страховки
  • Как вернуть кредит или страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом.

То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение.

Читайте также:  Оформление права собственности на программный код 2023

На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

https://www.youtube.com/watch?v=yJIiZsdfHz0\u0026pp=ygWrAdCf0L7QstGC0L7RgNC90L7QtSDRgdGC0YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNC1INC_0L4g0L7QtNC90L7QuSDQuCDRgtC-0Lkg0LbQtSDQv9GA0L7Qs9GA0LDQvNC80LUg0L_RgNC4INC00L7RgdGA0L7Rh9C90L7QvCDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Lgg0L_QtdGA0LLQvtCz0L4g0LrRgNC10LTQuNGC0LAgMjAyMw%3D%3D

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Вс решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита — новости право.ру

Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил  81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования.

По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги.

Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику.

Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».

Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть. 

Обзор практики ВС Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование».

А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ.

Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.

1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).

Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен.

Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования.

Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности. 

— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов

  • — Теоретически могла, ответила Генрих 
  • — Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе
  • Но представитель не смогла на него ответить.

Практика Можно ли поменять страховку и сохранить процент по кредиту, решал ВС

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

  1. Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части). 
  2. — Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский
  3. — Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию. 

Вернуть страховку — реально?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг.

группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6место По количеству юристов 9место По выручке 21место По выручке на юриста Профайл компании
Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6место По количеству юристов 9место По выручке 21место По выручке на юриста Профайл компании

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Федеральный рейтинг.

группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Частный капитал
. Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту.

Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Интеллектуальная собственность
.

ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства.

Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Законодательство Часть страховой премии вернут при досрочном погашении кредита

Оксана Петерс, партнер Федеральный рейтинг.

группа АПК и сельское хозяйство группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Экологическое право группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Ритейл, FMCG, общественное питание группа Фармацевтика и здравоохранение группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Недвижимость, земля, строительство группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право Профайл компании
продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите. 

Новое регулирование применяют к  договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.   

*Имя и фамилия изменены редакцией

  • Верховный суд РФ
  • Гражданский процесс