Верховный суд поддержал позицию судов об обязанности страховщика проверять достоверность сведений, указанных в заявлении.

Сделку нельзя признать заключённой под влиянием обмана, если страховщик не проверил сведения из заявления и предложил заплатить страховую премию. iz.ru

Как стало известно АСН, Верховный суд поставил точку в деле о признании договора ОСАГО в отношении такси недействительным. Спойлер: «Росгосстрах» не смог доказать прямой умысел клиента обмануть страховщика.

Эксклюзивные материалы АСН и наиболее интересные статьи про страховой рынок России и мира читайте в официальном telegram-канале АСН. В день подписчики канала получат 1-3 наиболее интересных статей про страхование.

Всё тайное станет явным

Как следует из материалов дела, 26 августа 2020 г. «Росгосстрах» заключил договор ОСАГО с ООО «Развитие» в отношении KIA Optima. Собственником выступило юридическое лицо, без ограничения лиц, допущенных к управлению, автомобиль предполагалось использовать для личных целей.

7 декабря 2020 г. KIA Optima стал виновником ДТП с автомобилем Renault, собственник которого, ООО «Мэйджор» 9 декабря 2020 г. обратился в «Росгосстрах» за страховой выплатой. В ходе проведенной проверки выяснилось, что KIA Optima использовалась не для личных целей, а в качестве такси.

• «Росгосстрах» обратился в арбитражный суд с иском о признании договора ОСАГО недействительным, поскольку он был заключён под влиянием обмана.
• Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области страховщику отказал по причине того, что в заявлении о заключении договора отсутствуют какие-либо отметки или указания ответчика относительно цели использования автомобиля.
• Клиент запутался сам

В апелляционной инстанции выяснились и другие факты. Как оказалось, в ЕГРЮЛ зарегистрированы два ООО «Развитие». В заявлении на заключение договора ОСАГО было указано ИНН одного ООО «Развитие», а подписано руководителем и поставлена печать другого.

Суд сделал запрос в ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу о принадлежности автомобиля и выяснил, что он принадлежит тому «Развитию», директор которого подписывал заявление. По мнению суда, это свидетельствует об ошибке заявителя при указании ИНН.

Это же стало причиной, почему апелляция отменила первое решение и рассмотрела дело в качестве суда первой инстанции. В итоге, «Росгосстраху» апелляционный суд в удовлетворении исковых требований тоже отказал по следующим причинам.

Проверять сведения — обязанность, а не право

Суд согласился, что страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной.

При этом обманом считается и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям гражданского оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Суд указал, что договор страхования может быть признан недействительным, если будет доказан прямой умысел в действиях страхователя. Обязанность доказать прямой умысел в действиях страхователя лежит на «Росгосстрахе».

Второе условие для признания сделки недействительной — ложные сведения должны касаться обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как следует из материалов дела, заявление от «Развития» в «Росгосстрах» было подано в электронном виде. После получения заявления страховщик должен был провести проверку содержащихся в нём сведений. Это его обязанность, а не право, отметил апелляционный суд.

Недостоверность указанных страховщиком данных считается выявленной, если страховщик получил отказ в подтверждении сведений со стороны специализированных организаций (абзац второй пункта 8 Указания Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У).

В этом случае на сайте страховщика клиент не может перейти к оплате страховой премии, а страховщик обязан проинформировать клиента о проблемах.

В тоже время, договор между «Развитием» и «Росгосстрахом» был заключён — клиент оплатил страховую премию и получил полис.

https://www.youtube.com/watch?v=4kPLRp1UhWo\u0026pp=ygV20KDQsNGB0YLQvtGA0LbQtdC90LjQtSDQtNC-0LPQvtCy0L7RgNCwINC-0YHQsNCz0L4g0L_RgNC4INC90LXQtNC-0YHRgtC-0LLQtdGA0L3QvtGB0YLQuCDRgdCy0LXQtNC10L3QuNC5INC-INGC0YEgMjAyMw%3D%3D

Как установил суд, собственник KIA Optima действительно получил от Комитета Ленинградской области по транспорту разрешение на перевозку пассажиров и багажа легковым такси 30 сентября 2019 г.

В заявлении на заключение договора помимо неправильного ИНН, были указаны недостоверные сведения в части свидетельства о регистрации ТС, а также о цели его использования.

При этом суд апелляционной инстанции отклонил довод истца о наличии у ответчика умысла при заключении договора страхования. В частности, из-за пункта 6.3.

Раздела 6 Правил страхования ответственности лиц, осуществляющих эксплуатацию источников повышенной опасности самого истца, СК «Росгосстрах».

В нём указана возможность сбора дополнительных документов для подтверждения достоверности сведений.

Выдача страхового полиса страховщиком, а также отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений до предъявления пострадавшими требований к истцу о выплате страхового возмещения, фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных ответчиком сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска, отметил апелляционный суд.

Довод истца о занижении страховой премии в связи с неправильным указанием цели использования ТС не доказывает, что договор страхования не мог быть заключен в принципе при этих обстоятельствах.

А, значит, не может быть признан недействительным. Это подтверждается и позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.

2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (пункт 9).

Суд кассационной инстанции согласился с позицией апелляционного суда. Верховный суд поставил точку и подтвердил законность и обоснованность выводов судов всех инстанций, особо указав на то, отсутствие претензий к сведениям в заявлении подтверждает, что «Росгосстрах» не увидел дополнительных факторов риска.

Юридический тупик

В качестве утешения апелляционный суд в решении обратил внимание, что у страховщика есть право довзыскать недополученную страховую премию вне зависимости от наступления страхового случая на основании пункта 7.2 статьи 15 Закона об ОСАГО. Однако решение суда выносилось уже в 2021 г., договор между сторонами был заключён 2020 г., а эта норма закона перестала действовать 29 октября 2019 г.

Как уже писало АСН, «Росгосстрах» явлется лидером по количеству штрафов от ЦБ РФ за нарушение правил страхования по ОСАГО. При этом тщательная проверка заявления и отказ от заключения договора может обернуться штрафом для компании в размере от 100 до 300 тыс. р. по статье 15.34.1 КоАП РФ.

Отменили Осаго из-за открытой лицензии в такси, хотя машина в такси не используется

Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги

Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег.

Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать.

Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».

Проверять стали тщательнее

Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.

Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.

«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке.

Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств.

При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.

«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.

https://www.youtube.com/watch?v=4kPLRp1UhWo\u0026pp=YAHIAQE%3D

В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.

«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.

Что говорят страховщики

В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.

По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.

«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси.

Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.

В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.

Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку.

В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.

Практика тотальных проверок

В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.

«Частота расторжений договоров носит единичный характер.

Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».

В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.

«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».

Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как обманывают посредники

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок.

Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом.

От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца.

После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе.

Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.

«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка.

И отказ становится для него неприятной неожиданностью.

По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».

Причина «ошибок»

Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.

«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться.

Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался.

Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».

Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании.

«Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя.

По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.

Что делать добросовестному автовладельцу

В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению.

Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут.

В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.

А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.

«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.

Недостоверные сведения в полисе ОСАГО. В каких ситуациях страховщик вправе расторгнуть полис без возврата денег?

В соответствии с пунктом 1.15 Правил ОСАГО, страховая компания вправе расторгнуть договор обязательного страхования в случае выявления ложных либо неполных сведений, представленных клиентом при заключении договора, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

В случае расторжения договора на основании пункта 1.15 Правил ОСАГО часть платежа по полису клиенту не возвращается.

Таким образом, страховая компания может на законных основаниях досрочно прекратить действие полиса, не возвращая клиенту часть платежа, как, например, возвращает деньги при расторжении договора по причине продажи транспортного средства.

Конечно, отнюдь не любая ошибка или опечатка дает страховой компании право на расторжение полиса. Страховщик может воспользоваться данным правом, лишь когда искаженные сведения привели к занижению размера платежа.

В частности, существенное значение для определения страхового риска имеет место прописки автовладельца.

Именно по прописке определяется значение базовой ставки и коэффициента территории преимущественного использования транспортного средства.

В случае с легковыми автомобилями критичное значение имеет и мощность двигателя. Иногда сотрудники ГИБДД указывают в Свидетельстве о регистрации ТС мощность двигателя в киловаттах, а страховые компании всегда рассчитывают платеж на основании мощности в лошадиных силах.

Если в документах фигурирует мощность в киловаттах, то перед заполнением соответствующего поля в онлайн-анкете при покупке полиса ОСАГО нужно умножить цифру на 1,36, переведя мощность двигателя в лошадиные силы.

Кроме того, причиной расторжения полиса ОСАГО могут стать искаженные сведения о водителях. Естественно, если такая информация привела к занижению размера платежа.

• Есть шанс избежать расторжения полиса при наличии ошибок и опечаток, повлиявших на размер платежа, только в том случае, если клиент своевременно заметит неточность и обратится в страховую компанию с заявлением на внесение изменений в полис.
• Естественно, в таком случае необходимо внести доплату, размер которой определяется как разница между уже внесенной суммой и суммой, которую необходимо было бы внести, если бы не было ошибки или опечатки.
• Но и в данном случае нет гарантий, что страховая компания пойдет навстречу клиенту, согласившись принять доплату.
• Поэтому единственным способом избежать расторжения договора является внимательное заполнение онлайн-анкеты в калькуляторе ОСАГО.

Также желательно заполнять анкету самостоятельно, не прибегая к помощи посредников, например, менеджеров или агентов страховой компании.

В частности, агенты нередко умышленно искажают сведения в онлайн-анкете, чтобы снизить размер платежа. Делается это в попытке заинтересовать клиента выгодными условиями. Впоследствии практически невозможно доказать, что ошибку допустил агент, а не автовладелец. Следовательно, при оформлении онлайн-ОСАГО стоит полагаться исключительно на собственную внимательность.

Оспорить действия страховой компании в случае расторжения полиса ОСАГО вряд ли получится. Как правило, страховщики идут на этот шаг, только когда в результате ошибки в анкете клиента действительно занижен размер платежа.

Однако если автовладелец уверен, что страховая компания расторгла полис без достаточных оснований, то можно попытаться оспорить это решение, подав жалобу в Банк России.

Недостаток данного метода решения проблемы в том, что Банк России вправе рассматривать заявление в течение тридцати дней. Всё это время автовладелец будет вынужден пользоваться транспортным средством без действующего полиса ОСАГО, рискуя получить штраф.

Кроме того, если за время рассмотрения заявления Центробанком автовладелец спровоцирует ДТП, а ЦБ РФ в итоге признает правоту страховой компании, то клиенту придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.

Соответственно, автовладельцу придется либо покупать другой полис ОСАГО, либо приостановить использование транспортного средства.

Как вернуть деньги за страховку ОСАГО | Роскачество

Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, в каких случаях можно вернуть средства при расторжении договора ОСАГО и могут ли на возврат претендовать мобилизованные.

Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:

• Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
• Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
• Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
• Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.

Порядок расторжения договора ОСАГО

Чтобы вернуть средства при продаже автомобиля, нужно подать заявление в страховую компанию (иногда это можно сделать онлайн) и приложить пакет документов:

• оригинал страхового полиса ОСАГО;
• квитанция о покупке полиса;
• паспорт РФ;
• копия нового ПТС автомобиля;
• копия договора купли-продажи;
• реквизиты банковского счета для возврата средств.

Если автомобиль не подлежит восстановлению или был угнан, к пакету документов нужно добавить:

• подписанный акт ликвидации;
• заключение о гибели машины после экспертного анализа;
• акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
• постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
• акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
• процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.

Какую сумму вам вернут?

Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.

Важно

Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.

В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО.

При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него.

Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц:  7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль.

Столько вам должны вернуть после расторжения.

Случаи, в которых деньги за ОСАГО не возвращаются

Но есть и случаи, когда СК может отказать в возврате средств на законных основаниях:

• Расторжение происходит по инициативе страховой компании, когда клиент предоставил о себе недостоверные данные, которые снижают стоимость полиса ОСАГО.
• Страхователем является ликвидируемое юридическое лицо;
• Отъезд клиента на длительный срок, в результате чего автомобиль не будет эксплуатироваться.

Могут ли мобилизованные отказаться от ОСАГО?

Центробанк уже выпустил разъяснение о порядке расторжения договора для мобилизованных. Регулятор рассказал, что сами потребители могут требовать расторжения полиса ОСАГО и возврата денег, только если страховщик лишится лицензии на ОСАГО или у авто сменится собственник. Но даже в этих случаях страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.

Справочно

В пунктах правил ОСАГО мобилизация не значится как основание для досрочного прекращения действия договора.

Однако страховые компании уже заявили о готовности возврата средств мобилизованным. «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Абсолют Страхование» и «АльфаСтрахование» вернут деньги за неиспользованный период использования полиса за вычетом комиссионного вознаграждения. Для этого необходимо предъявить повестку или мобилизационное предписание. Напомним, что в ЦБ РФ предложили внести изменения в правила ОСАГО и включить призыв на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы РФ как одно из условий расторжения договора. Проект находится на общественном обсуждении.

Как вернуть часть ОСАГО?

Оформление полиса ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) — условие, которое выдвигается всем владельцам автотранспортных средств. Если вы используете свой автомобиль без страховки, то совершаете тем самым противоправное действие, за которое полагается штраф.

https://www.youtube.com/watch?v=4kPLRp1UhWo\u0026t=16s

Тем не менее, могут возникнуть ситуации, при которых действующий полис больше не нужен страхователю и тогда возникает вполне закономерный вопрос: как вернуть потраченные на него средства или хотя бы их часть? В нашем материале мы рассмотрим, в каких случаях возникает такая потребность, как решить вопрос и стоит ли привлекать для этого специалистов.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете

Решить вопрос >

Досрочное расторжение ОСАГО

В правилах ОСАГО, которые регламентируют процедуру страховки транспортного средства, есть упоминание о возможности расторжения страхового договора ОСАГО в досрочном порядке.

По этим правилам, клиент вправе расторгнуть договор без объяснений побудительных причин.

Но стоит помнить, что в этом случае деньги, уплаченные за ОСАГО он вернуть не сможет, равно как и их часть, поскольку компания-страховщик, оформившая клиенту ОСАГО, оставит их себе.

Для возврата уплаченной за ОСАГО суммы необходимо будет предоставить в компанию, в которой ОСАГО и было оформлено, документы, подтверждающие важность причины расторжения договора. Если повод будут признан недостаточно весомым, вернуть даже часть средств не получится.

Также вернуть деньги за ОСАГО (всю сумму или ее часть) не получится в следующих случаях:

1. Договор расторгается по инициативе компании, оформившей клиенту ОСАГО. По закону, страховщик может инициировать такое расторжение, если был установлен факт предоставления клиентом недостоверных или частично достоверных сведений о себе, в результате чего была занижена стоимость полиса. К таким сведениям можно отнести информацию о технических характеристиках автомобиля: количестве лошадиных сил, например, или других факторах, влияющих на конечную стоимость ОСАГО;
2. Клиент решает расторгнуть договор с компанией-страховщиком ввиду своего отъезда на длительный промежуток времени, в течение которого автомобиль использоваться не будет.

В последнем случае можно обратиться в компанию, оформившую ОСАГО, с заявлением о возврате части средств, потраченных клиентом на ОСАГО-полис. Но не стоит обольщаться: как правило, страховщик, оформивший ОСАГО, в подобных ситуациях вернуть деньги за это самое ОСАГО отказывается.

Также не получится вернуть деньги за страховку или даже их часть, если компания-страховщик находится на стадии ликвидации по причине своего банкротства. В этом случае юрлицо-учредитель признается неплатежеспособным — у него может банально не быть денег для погашения своих долговых обязательств.

Случаи, предусматривающие возврат средств за ОСАГО

Если причины, по которым страхователь ОСАГО обратился за возвратом, уважительные, то вернуть часть денег или даже полностью возместить стоимость ОСАГО в страховой компании не составит труда. Самыми популярными основаниями, по которым удается вернуть как часть средств, так и стоимость полностью, являются следующие.

1. Смена владельца автомобиля. Если на транспортное средство с оплаченным ОСАГО был оформлен договор купли-продажи, то вернуть часть денег за ОСАГО не составит труда. Однако учитывайте, что данная возможность не работает для транспорта, передаваемого по генеральной доверенности.
2. Утрата транспортного средства. Если автомобиль был угнан или получил повреждения, не совместимые с его дальнейшей эксплуатацией, то вернуть часть средств, уплаченных за ОСАГО, не составит проблем. Аналогично, в случаях, когда ТС (транспортное средство) сдают по программе утилизации.
3. Смерть владельца. В этом случае правила и причины возврата не отличаются от изложенных в первом пункте, поскольку, формально, произошла смена владельца.
4. Лишение страховщика лицензии. Это, пожалуй, самый спорный из представленных пунктов возврата денег, уплаченных за ОСАГО, поскольку не всегда удается вернуть даже часть потраченных на ОСАГО средств. Если лицензию отзывают по причине предстоящего банкротства, то стоит поторопиться с подачей заявления на возмещение средств за ОСАГО — если процедура банкротства будет инициирована, то финансы, потраченные на ОСАГО, вряд ли удастся вернуть.

Если автомобиль продается, то расторгать ОСАГО-договор не обязательно: можно продать ТС, включив цену страховки в его стоимость, и вернуть таким образом часть или полную стоимость ОСАГО. Для этого нужно будет переоформить договор о страховании на нового владельца. Если его водительский стаж меньше, чем у предыдущего собственника, нужно будет доплатить какую-то часть денежных средств за страховку.

Расчет суммы, подлежащей возврату

Часть стоимости страховки ОСАГО, которую клиент планирует вернуть, зависит от двух факторов: величины стоимости ОСАГО и количества месяцев, которое осталось до ее окончания. Расчет суммы можно произвести по следующей формуле:

СКВ = (ПСП – 23%) *(nМес. / 12), где:

• СКВ — сумма, которую можно возвратить;
• ПСП — полная стоимость полиса;
• nМес. — количество месяцев, оставшихся до конца действия страховки.

Откуда берутся 23%? Очень просто: это 3% от стоимости страховки, которые идут в счет РСА (Российский союз автостраховщиков), плюс 20% оплаты расходов по ведению дела (в них входит зарплата сотрудников, оформление необходимой документации и т. д.). Эту часть денег удерживают со страхователя, однако последний не всегда безропотно принимает такое положение дел.

https://www.youtube.com/watch?v=4kPLRp1UhWo\u0026t=110s

Нередки случаи, когда клиент обращается в суд с целью доказать незаконность взимания искомых 23%. Очень часто такие суды выносят решение в пользу клиента, поскольку законодательно взимание данного процента в обязательном порядке не установлено.

Кто может получить деньги за расторжение страхования

Получателем средств или их части за ОСАГО может стать как сам страхователь, оплативший ОСАГО, так и его наследник, в случае смерти первого. Также это может быть представитель страхователя (по доверенности), собственник автомобиля или его законный представитель.

Если вернуть средства за ОСАГО нужно законному представителю страхователя, то необходима генеральная доверенность от человека, оформившего ОСАГО. В доверенности должна быть прописана возможность проведения лицом, на которого она выписана, операций с финансами.

Срок возврата

Согласно правилам ОСАГО, вернуть средства за полис ОСАГО должны не позднее 14-дневного срока с момента подачи заявления. Нередко деньги возвращают сразу же. Возврат могут сделать как наличными, так и безналичным расчетом — на банковскую карту.

Если компания-страховщик превышает установленный законом срок и игнорирует повторные обращения, то целесообразно начать судебное производство. Для инициации процесса нужно подготовить копию ОСАГО, заявление на возврат средств и квитанции об оплате страховки.

Когда не стоит расторгать договор

Не всегда стоит стремиться расторгнуть страховой договор, перед этим шагом следует еще раз хорошенько все обдумать. Часто будет выгодно дождаться окончания срока действия текущего договора, особенно если осталось совсем чуть-чуть.

Выгода такого подхода заключается в начислении специального поощрения за безаварийную езду, так называемый КБМ (коэффициент бонус-малус).

Это поможет получить скидку при оформлении последующего страхового полиса.

Если договор был расторгнут досрочно, то КБМ начислены не будут.

Поэтому следует посчитать выгоду от получения части денег за аннулированную страховку и сопоставить ее со скидкой на следующий полис.

Источники:

Порядок осуществления обязательного страхования

Ошибка в полисе ОСАГО: чем это грозит и что нужно делать, чтобы исправить её?

Многие автомобилисты и не догадываются, что страховая компания может в одностороннем порядке рассторгнуть договор. В каких случаях это может произойти, мы рассмотрим в данной статье на примере ошибок, которые допускают водители при оформлении полиса ОСАГО. Как забывчи­вость может стоить страховки и почему нельзя доверять посредникам, предлагающим низкие цены на полис?

В интернете очень много отзывов людей, которые часто недоумевают, почему страховая компания отказывает в выплате и расторгает договор.

Вот лишь несколько из них:

• Женщина ошиблась при указании госномера автомобиля, ссылаясь на то, что “только что купила авто и еще не запонила комбинацию букв и цифр”. В результате, страховая компания рассторгла договор, договор “по причине предо­ставления недосто­верных данных, существенно влияющих на условия страхования”.
• Мужчина не был поставлен в известность о том, что страховая компания рассторгла с ним договор. Причиной послужило занижение мощности двигателя на 1 л.с., так как при оформлении не было нужного варианта (нужно было указать 101 л.с., но среди вариантов было только 100 и 102).

Заключая договор ОСАГО, нужно исключить ошибки

При оформлении ОСАГО, водитель обязан сообщить о себе и своем “железном коне” достоверные сведения. Эти данные напрямую влияют на стоимость полиса: основываясь на них, страховщик определяет свои риски и рассчитывает базовую цену в рамках установ­ленного тарифного коридора от 2476 до 5492 рублей.

Существенными сведениями, которые указаны в заявлении о заключении договора ОСАГО и которые влияют на размер страховой премии, являются “технические и конструктивные характери­стики автомобиля, данные о собственнике, назначение и цели использо­вания автомобиля, территория использования, возраст и стаж допущенных к управлению водителей, период использо­вания, а также любые иные сведения, которые имеют значение для определения степени страхового риска”.

Автовладелец полностью ответ­ственнен за полноту и досто­верность сведений и документов, представляемых страховщику. Рекомендуется самим внимательно проверить, что в итоге написано в договоре.

Когда случается ошибка и чем это чревато?

Пункт 1.15 правил ОСАГО гласит, что “страховщик вправе досрочно прекратить действие договора в случае выявления ложных или неполных сведений, представ­ленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска”.

В таком случае, кроме риска попасть в ДТП без страховки, страховщики имеют право не возвращать деньги за остаток полиса. Закон об ОСАГО гласит, что страховые компани имеют все основания оставить себе полученные за оформление полиса деньги, отправив страхователю об этом уведомление по почте.

https://www.youtube.com/watch?v=4kPLRp1UhWo\u0026t=297s

При заполнении данных можно ошибиться, к примеру, в строке с госномером. Нельзя забывать, что при смене места регистрации, нужно обязательно сообщать об этом в страховую компанию, так как в каждом регионе свой коэффициент, который зависит от статистики аварийности, и цена полиса при этом должна быть пересчитана.

“При смене регистрации страхователь должен направить страховщику соответ­ствующее заявление. Он внесёт изменения в страховой полис ОСАГО. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответ­ствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска”, — объяснили в РСА.

Бывают случаи, когда при оформлении электронного полиса невозможно подобрать нужные параметры мощности двигателя из предлагаемых на сайте. Это очень важный параметр и необходимо указывать именно ту цифру, что записана в документах на автомобиль. Расхождение даже в 0,5 л.с может привести к расторжению договора.

«В случае если конкретная модификация транспортного средства в справочнике отсут­ствует (в том числе по мощности двигателя), страхователю необходимо выбрать в разделе “Марка/модель” “Другое ТС” и ввести данные вручную», — так предлагает решить проблему «Росгос­страх». Если же всё равно не удаётся указать верные данные, то необходимо лично обратиться в офис страховой компании и оформить полис там.

В случае, когда собственник авто сам обнаружил ошибку, или указанные ранее сведения изменились, то в его интересах как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию, чтобы в последующем не произошло того, что описывается в этой статье и избежать в последующем наложения санкций.

Почему собственники специально вносят неверные данные и кто это проверяет?

Страховщики говорят о том, что автомобилисты, бывает, осознанно искажают свои данные и рискуют. Делается это в целях попытки удешевить стоимость полиса.

«Например, собственники неверно указывают сведения о цели использо­вания автомобиля, — рассказывают в “Росгосстрахе”. — Клиенты скрывают, что машина используется в качестве такси.

Или указывают неверную территорию преимуще­ственного использования, пишут неверную категорию транс­портного средства. Например, некоторые внедорожники входят в категорию C, а микро­автобусы с числом сидячих мест свыше 8 — в категорию D, а не B.

Также бывают случаи занижения данных о мощности двигателя».

Страховые компании по разному относятся к проверке данных, которые предоставляют собственники автомобилей при покупке ОСАГО. Некоторые проверяют каждый договор, другие выборочно, однако, последнее время проверки проводятся всё чаще, так как участились случаи указания недостоверных данных.

Есть риск остаться без полиса, кода он офрмлен через посредников, которые предлагают цены ниже, чем в страховой компании. Данных посредников можно назвать одним словом – мошенники.

«Мошенники указывают в заявлении заведомо неверные и ложные данные, предполагающие небольшую страховую премию. Может оказаться, что эта информация вообще не имеет отношения к клиенту, — объяснили в РСА.

— После получения от страховщика подписанного электронного договора в формате pdf недобросовестный посредник с использованием специальных программных средств указывает в полученном электронном договоре ОСАГО правильные данные автовладельца.

После этого он направляет клиенту электронный договор ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе».

Что делать, если не согласен с расторжением договора?

Во многих случаях, при оформлении электронного полиса, автолюбители намеренно указывают недостоверные сведения, чтобы удешевить стоимость ОСАГО.

Но бывает и так, что страховая компания неправомерно или по ошибке расторгла договор. В случае такой ошибки водителю следует обратиться к страховщику с жалобой. Параллельно можно сообщить о произошедшем в РСА и Банк России.

«В Банк России поступали жалобы на расторжение договора ОСАГО в связи с тем, что страхователями якобы представлены ложные сведения о месте жительства собственников транспортных средств. По итогам их рассмотрения Банком России к страховщикам применены надзорные меры.

Кроме того, приняты системные надзорные меры по устранению причин и условий, способствующих возникновению таких проблем.

Страховщикам направлено информационное письмо о недопустимости необоснованного принятия решений о досрочном расторжении договоров ОСАГО», — пояснили в пресс-службе регулятора.

В частности, Банк России запретил расторгать договор ОСАГО  в одностороннем порядке, если страховщик обнаружил расхождения данных паспорта, а также в СТС в той части, где указано место жительства собственника.

Как заключили в Центробанке, после принятия таких мер страховщики обычно восстанавливают необоснованно расторгнутый договор ОСАГО. Но во избежание проблем ещё раз рекомендовали тщательно проверять полис после заполнения всех данных и не тянуть с внесением изменений, которые происходят в период действия полиса.