Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.

Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания.

Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности.

Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.

По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.

Зачем покупать долг, который можно погасить?

Зачем нужен выкуп долга заемщику?

Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.

Зачем нужен выкуп долга банку?

Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.

Как оформить покупку долга у банка?

Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.

Шаг 1 – Найти третье лицо

Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.

Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга

Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.

Заявление о выкупе долга по кредиту у банка

Шаг 3 – Заключение договора уступки права

Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.

Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки

На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.

Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?

Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.

Резюме

Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.

Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.

.

Цена услуг адвоката по кредитам

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Отзывы по кредитным делам

Компетентность адвоката – это основной вопрос для принятия решения о том, сможет ли он вам помочь. Есть разные способы определить его компетентность: посмотреть его судебную практику, послушать его оценку вашего дела, расспросить о нем его коллег или же посмотреть отзывы, которые оставляют о нем его клиенты.

Оспаривание права на землю

С участием адвоката вопросы стали решаться – и с бумагами по земле, и с другими документами. Прошли все инстанции, в итоге доказали, что земля принадлежит нам. Огромная благодарность Ольге – неизвестно, как бы разрешилось дело без нее.

Дело по обвинению в мошенничестве

Только благодаря Жуковой дочь отделалась условным небольшим сроком, хотя по предварительным обвинениям ей светила тюрьма. Всю жизнь буду благодарна за это Ольге Сергеевне!

Взыскание долгов с контрагентов

Жукова организовала переговоры с должниками. Дело сдвинулось с мертвой точки, должники начали реагировать, рассчитались хоть и не полностью, но без суда. Благодарны Ольге, что помогла сохранить бизнес.

Дело о признании банкротом

Обращался, когда жена набрала кредитов по микро займам на всякие чудотовары. Обратились к Ольге по рекомендации. Была проблема со спорными сделками, но она как-то все утрясла в суде. Очень благодарны, спасибо!

Дело о разводе и разделе имущества

Низкий Вам поклон. Деньги и имущество, которые Вы мне отвоевали, конечно, не вылечит от предательства, но все-таки с ним как-то и полегче переживать боль. Спасибо. 

Дело о разделе имущества супругов

Жукова добилась, что несмотря все махинации супруга, и имущество все пополам поделили, и еще половина денег мне досталась с его счетов. Очень благодарна Ольге Сергеевне, что она и как адвокат помогла, и как женщина меня поддержала.

Дело о банкротстве (кредиты)

С 2016 года у нас в семье начались материальные сложности, были проблемы у сына. С того времени набрали кредитов, платеж стал больше моего дохода. С Ольгой познакомились случайно в суде. Она посоветовала банкротство. Согласились и не пожалели. Спасибо.

Вы всегда можете обратиться к нам с вопросом. Если ваш вопрос не требует анализа дополнительных документов – мы ответим вам по существу в ближайшее время. Если же для анализа ситуации нужны материалы дела и дополнительная информация – мы сообщим вам об этом.

Вопрос 105. Договор займа. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Договор финансирования под уступку денежного требования

Вопрос 105. Договор займа. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Договор финансирования под уступку денежного требования.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Таким образом, договор займа является реальным договором, то есть считается заключенным с момента передачи имущества.

https://www.youtube.com/watch?v=ygD3pDEV3Vc\u0026pp=ygVU0JrQvtC80LzQtdGA0YfQtdGB0LrQuNC5INC60YDQtdC00LjRgiDRg9GB0YLRg9C_0LrQsCDQv9GA0LDQstCwINGC0YDQtdCx0L7QstCw0L3QuNGP

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (ст. 808 ГК).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК).

• При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
• -договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• -по договорузаемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 ГК, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст. 812 ГК).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК).

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК).

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, указанных выше, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

https://www.youtube.com/watch?v=ygD3pDEV3Vc\u0026pp=YAHIAQE%3D

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе (ст. 815 ГК).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключенпутем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК).

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

По договору государственного займазаемщиком выступает Российская Федерация, субъект РФ, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо (ст. 817 ГК).

Государственные займы являются добровольными. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменензаемным обязательством (ст. 818 ГК). Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл. 42 ГК о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст. 821 ГК).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Договор товарного кредита. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила параграфа ГК о кредите, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК).

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Договор коммерческого кредита.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823 ГК).

К коммерческому кредиту соответственно применяются правила главы ГК о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

https://www.youtube.com/watch?v=21xYbwLOMFI\u0026pp=ygVU0JrQvtC80LzQtdGA0YfQtdGB0LrQuNC5INC60YDQtdC00LjRgiDRg9GB0YLRg9C_0LrQsCDQv9GA0LDQstCwINGC0YDQtdCx0L7QstCw0L3QuNGP

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК).

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать в себя ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации (ст. 825 ГК).

Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование) (ст. 826 ГК).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется.

Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.

Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении (ст. 828 ГК).

Данное положение не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником в связи с уступкой требования в нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении.

Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается (ст. 829 ГК). В случае, когда последующая уступка денежного требования допускается договором, к ней соответственно применяются положения гл. 43 ГК.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведенплатеж (ст. 830 ГК). По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с указанными правилами освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

https://www.youtube.com/watch?v=21xYbwLOMFI\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование (ст. 831 ГК).

Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе в соответствии со ст.

410-412 ГК предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту (ст. 832 ГК).

Требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента.

В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента (ст. 833 ГК).

Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

Вс разъяснил, кому переуступать права требований по проблемным кредитам — российская газета

Эта история случилась в Новосибирской области. Там фирма пошла в суд с иском к некой гражданке, задолжавшей коммерсантам больше 864 тысяч рублей. Правда, истцы попросили добавить к этой сумме еще и госпошлину в 12 тысяч рублей.

Дело рассматривал Центральный районный суд Новосибирска и принял решение в пользу фирмы, присудив ей столько, сколько она попросила. Областной суд, недолго думая, это решение утвердил. Проигравшая ответчица дошла до Верховного суда РФ и там нашла понимание.

Верховный суд РФ с местными решениями не согласился и встал на сторону должницы. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила свою позицию, рассказав, где и как ошиблись их коллеги в регионе.

История этого иска началась еще в 2007 году, когда нынешняя ответчица взяла в банке кредит в 35 тысяч рублей под 25 процентов годовых. Срок действия подписанного ею кредита был «до востребования, но не позднее мая 2027 года».

Спустя полтора года после подписания этого договора у самого финансового учреждения началась бурная личная жизнь — банк стал преобразовываться, потом сливаться с другим банком, потом, и не один раз, он поменял название.

В 2013 году, судя по материалам дела, кредит клиентки, который на тот момент уже был с долгом, банк передал другому финансовому учреждению, к которому перешло и право требования долга.

Интересно, но, судя по документам, банк, купивший долг, в тот же день передал его в некое ОАО, а это общество спустя буквально пару часов уступило долг гражданки одному ООО, а тот — второму ООО. Так в реестре уступаемых прав и появился договор нашей ответчицы. И с 35 тысяч рублей сумма долга выросла почти до 900 тысяч рублей, из которых половина суммы — основной долг, а остаток — неуплаченные проценты.

• Уступка прав требования допускается, только если она прописана в договоре с банком
• Решение районного суда было простым — ответчица «ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, права требования по которому были уступлены».
• Апелляция с таким решением согласилась, подчеркнув, что согласие должницы на переуступку прав требования не нужно, так как «личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств».

Кроме того, областной суд сказал, что кредитный договор «не содержит условия, запрещающего передачу прав третьим лицам». Вот с такими выводами местных судов и не согласился Верховный суд РФ. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса.

В нем есть 382-я статья, в которой говорится, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу «на основании закона».

Для такого перехода к другому лицу прав кредитора согласия должника не требуется, «если иное не предусмотрено законом или договором».

Потом Верховный суд перешел к материалам своего пленума, который рассматривал споры о защите прав потребителей (N 17 от 28 июня 2012 года). На пленуме было разъяснение — решая дела по спорам об уступке прав требований по кредитным договорам потребителей (физических лиц), суд должен учитывать следующее.

В Законе «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Исключение — «если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Вывод Верховного суда — действующее законодательство не исключает возможность передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) другим лицам, у которых нет лицензии на банковскую деятельность. Но такая уступка допускается только в том случае, если подобное прописано в договоре между банком и его клиентом и обе стороны это согласовали, заключая договор.

Судя по материалам нашего дела, кредитный договор, который заключила гражданка с банком, не содержал положения о возможности переуступки прав по этому договору третьим лицам.

По мнению высокой судебной инстанции, райсуд не учел, а областной суд не увидел, что разъяснения пленума Верховного суда применены в этом деле неправильно.

Поэтому решения новосибирских судов отменены, и спор придется пересматривать заново.

Договор цессии по кредитному договору

Валоризация

Что такое валоризация, кому положена валоризация пенсии, расчет, формула и размер валоризации, как рассчитывается — ответы в Банковском словаре.

Криптография

Что такое криптография, основы и методики криптографии, какие алгоритмы существуют. Задачи, протоколы криптографии, как применяется и языки — ответы в Банковском словаре.

Коммерческий кредит

Что такое коммерческий кредит, суть договора, форма, виды и функции кредитов, а также как предоставляется коммерческий кредит, условия, срок и получение — ответы в Банковском словаре

Государственная собственность

Понятие государственной собственности, как происходит управление, объекты и субъекты гос собственности, виды. Право, как регистрируется собственность, продажа и защита — ответы в Банковском словаре.

Транзакция

Понятие транзакции, типы транзакций сегодня, из чего состоит номер и код транзакции. Как происходит обработка транзакции, подтверждение, отмена и ошибка — обзор в Банковском словаре.

Ценовая дискриминация

Ценовая дискриминация, суть понятия, степени, виды и условия ценовой дискриминация. Политика дискриминации — установление, в чем состоит цель, стратегия и какие последствия — ответы в Банковском словаре.

Затраты

Что такое затраты, из чего они состоят, что такое постоянные и переменные затраты, какие методы учета существуют сегодня, что такое статья затрат и анализ — ответы в Банковском словаре

Трудоемкость

Понятие трудоемкости, коэффициент, объем и виды трудоемкости сегодня. Как происходит расчет, какие составляющие, оценка и нормативы трудоемкости — ответы в Банковском словаре.

Имущественные отношения

Что такое имущественные отношения, объекты и субъекты, предмет и какой характер имеют имущественные отношения. Виды, принципы и как регулируются имущественные отношения — ответы в Банковском словаре.

Эластичность

Что такое эластичность спроса, коэффициент эластичности, в чем состоит суть? Виды и показатели эластичности, как меняется и факторы эластичности — обзор в Банковском словаре.

Альткоин

Что такое альткоин (altcoin), виды, индикатор и индекс сезона альткоинов. Торговля альткоинами- стоимость, капитализация, доминация и отличие от стейблкоина — обзор в Банковском словаре.

Доминация биткоина

Что такое индекс доминации биткоина BTC — что это показывает индекс, как посчитать. Какие факторы влияют на поведение индекса, как что происходит при падении или росте — ответы в Банковском словаре.

Почему цессия и факторинг – не одно и то же

Уступка права требования – это механизм, благодаря которому возможна выдача факторингового финансирования. Клиент передает факторинговой компании денежные обязательства своего контрагента, а взамен получает финансирование в размере до 100% от суммы уступленных обязательств.

Факторинг нередко отождествляют с цессией, в основе которой также лежит уступка права требования. Однако не стоит считать эти понятия идентичными – между цессией и факторингом есть ряд отличий, которые влияют как на условия соглашений, так и на взаимоотношения между участниками сделки.

Право требования, уступка, цессия и факторинг – суть понятий

• Право требования — это законная возможность для кредитора получить от должника денежные средства, имущество, услуги и т.д.
• Уступка права требования — это передача такой возможности другому кредитору. Может производиться как за вознаграждение, так и без него.
• Цессия – это уступка права требования, которая сопровождается переменой лиц в обязательстве, оно переходит от прежнего кредитора (цедента) к новому (цессионарию). Уступленное обязательство может иметь как денежный, так и неденежный характер, а выплата вознаграждения за оказанную услугу необязательна.
• Факторинг – это финансирование клиента под уступку права требования по обязательству дебитора. При этом должны исполняться следующие условия: уступаемое обязательство имеет денежный характер, сторонами договора выступают юридические лица, а сам факторинг сопровождается комплексом дополнительных услуг. Кроме того, как при любом другом виде внешнего финансирования, услуга предоставления средств должна быть вознаграждена.

Таким образом, если цессия заключается в передаче права требования и при этом не имеет значения, денежное оно или неденежное, выплачено какое-либо вознаграждение или нет, то по договору факторинга сутью является выплата факторинговой компанией финансирования за вознаграждение в счет уступки денежных обязательств.

По сути, факторинг – это частный случай цессии. Это подтверждается и законодательным регулированием факторинга и цессии.

Законодательное регулирование

• Цессия – это перемена лиц в обязательстве. Цессия регулируется главой 24 ГК РФ, где описан порядок перехода прав кредитора к сторонней организации. Согласно положениям главы 24, любое право (требование) может быть передано кредитором другому лицу (или может перейти к другому лицу на основании закона), причем переход такого права не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
• Факторинг регулируется в основном отдельной главой – 43 ГК РФ. При этом нормы главы 43 ГК РФ о договоре факторинга имеют специальный характер по отношению к общим положениям о цессии, закрепленным в главе 24 ГК РФ. В Главе 43 ГК РФ говорится, что по специальному договору организация может уступить третьему лицу (фактору) финансовые требования к своему дебитору (должнику). При этом клиент не только передает дебиторскую задолженность на обслуживание другому кредитору, но и получает от факторинговой компании финансирование в оплату уступленных прав требования.

• Подробнее о законодательстве в области уступки права требования читайте в статье «Какими законами регулируется факторинг в РФ?»
• Чтобы узнать индивидуальный лимит факторингового онлайн-финансирования, 
• подайте заявку на сайте GetFinance 
• или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.

Различия на практике

Юридически факторинг является разновидностью более общего понятия «цессия» (уступка требования) и на него распространяются правила и нормы, изложенные в главе 24 Гражданского кодекса. При этом факторинг имеет ряд характерных особенностей, которые регулируются главой 43 ГК РФ.

В связи с этим в судебной практике бывают случаи, когда происходит подмена понятий «цессия» и «факторинг» с целью получить дополнительные преференции. Чаще всего это касается следующих моментов:

• Признание уступки недействительной, если первоначальный контракт содержит запрет на уступку. В отношении общегражданской цессии закон четко определяет, что может быть признана недействительной только уступка прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.). Коммерческий характер сделки в факторинге исключает возникновение таких ситуаций. Признать уступку требования по договору факторинга недействительной невозможно, даже если запрет на уступку был указан в профинансированном контракте (статья 828 ГК РФ).
• Ответственность сторон контракта за невозврат задолженности факторинговой компании. Общие нормы уступки прав, изложенные в главе 24 ГК РФ, не предусматривают возможности солидарной ответственности цедента и должника по уступленным правам требования. В отношении факторинга действует статья 827 ГК, в которой указано, что распределение рисков определяется условиями договора. Таким образом, если в договоре факторинга предусмотрено условие регресса, то за возврат задолженности несут равную ответственность обе стороны профинансированного контракта (исполнитель и заказчик).
• Признание уступки недействительной, если нет согласия должника на уступку требования. Согласно главе 24 ГК РФ (статья 382) согласие должника на уступку не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Эта норма распространяется на договоры цессии – по обычной цессии договором может быть предусмотрено, что для уступки требуется согласие должника. При этом в случае факторинга такой пункт (о запрете на уступку или ограничения в виде согласия должника) в договоре не имеет никакого значения – факторинг признается действительным в любом случае. 

Коммерческий кредит

В
отличие от этого коммерческий
кредит
– не самостоятельная сделка заемного
типа, а условие возмездного договора
(п. 1 ст. 823). В любом таком договоре,
например
в договоре купли-продажи, аренды, подряда,
перевозки и т.д.

, может содержаться
установленное в интересах отчуждателя
(услугодателя) условие о полной предварит.
оплате (предоплате) или авансе (частичной
оплате) предоставляемого имущества,
результатов работ или оказания услуг
либо, напротив, предусмотр.

в интересах
приобретателя (услугополучателя) условие
об отсрочке или рассрочке оплаты.

По
существу во всех этих ситуациях речь
также идет о кредите, предоставляемом,
однако, не банками (или другими кредитными
организациями), а иными,
обычными участниками имущественного
оборота
(необязательно
коммерческими организациями)
друг другу, причем не в рамках специальных
заемных отношений.

Типичным
примером
такого кредита является купля-продажа
товаров с предварит. их оплатой покупателем
(ст. 487), с оплатой проданного товара в
кредит (ст. 488) или в рассрочку (ст. 489),
участниками (в т. ч. кредиторами) которой
могут являться как юридические лица,
так и граждане.

По
п. 2 ст. 823 к этому условию договора должны
применяться правила о займе и кредите,
если только иное прямо не предусмотрено
содержанием соответств. договора и не
противоречит существу возникшего на
его основе обязательства (так, к
рассматриваемой ситуации неприменима
предусмотр. ст. 821 ГК возможность
одностороннего отказа от предоставления
или получения кредита).

Из
этого, в частности, следует обязательность
письменного оформления условия о
предоставлении коммерческого кредита,
а также его возмездный
характер.
Последствия нарушения сторонами своих
обязательств, вытекающих из отношений
коммерческого кредитования, тоже
определяются нормами о неисполнении
заемных обязательств.

41. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)

Согласно
п. 1 ст.

824 ГК По
договору финансирования под уступку
денежного требования (договору факторинга)
одна сторона (клиент) обязуется уступить
другой стороне — финансовому агенту
(фактору) денежные требования к третьему
лицу (должнику) и оплатить оказанные
услуги, а финансовый агент (фактор)
обязуется совершить не менее двух
следующих действий, связанных с денежными
требованиями, являющимися предметом
уступки:

• 1)
  передавать клиенту денежные средства
  в счет денежных требований, в том числе
  в виде займа или предварительного
  платежа (аванса);
• 2)
  осуществлять учет денежных требований
  клиента к третьим лицам (должникам);
• 3)
  осуществлять права по денежным требованиям
  клиента, в том числе предъявлять должникам
  денежные требования к оплате, получать
  платежи от должников и производить
  расчеты, связанные с денежными
  требованиями;
• 4)
  осуществлять права по договорам об
  обеспечении исполнения обязательств
  должников.

В
соответствии с п. 2 ст. 824 ГК обязательства
финансового агента по договору
финансирования под уступку денежного
требования могут включать ведение для
клиента бухгалтерского учета, а также
предо­ставление клиенту иных финансовых
услуг, связанных с денежными тре­бованиями,
являющимися предметом уступки.

По
ГК юридическую
сущность названных договорных отношений
составляет уступка денежного требования.

Но:
Е. А. Суханов, «отношения факторинга
име­ют более сложный характер, чем
обычная цессия, сочетаясь не только с
отношениями займа или кредита, но и с
возможностью предоставле­ния других
финансовых услуг»

Позиции:

1. Е. А. Суханов, Д. А. Медведев, Л. А. Но­воселова считают этот договор двусторонним, который может быть сконструирован и как реальный, и как консенсуальный;

   1. Также Суханов как смешанный, т.к «наряду с уступкой требования и кредитованием здесь появляются обязательства по финансовому обслуживанию факто­ром своего клиента»

2. Обосновывая возможность существования консенсуальной и реальной конструкции договора, Л. Г. Ефимова рассматривает реальный договор как односто­ронне обязывающий, а консенсуальный — двусторонне обязывающий

3. Е. Е. Шевченко, договор финансирования под уступку де­нежного требования всегда является односторонне обязывающим, по­скольку не предусматривает обязанностей финансирующей стороны

4. А Е. А. Павлодский, этот договор всегда «является консенсуальным независимо от того, кто является финансовым агентом (банк или иная коммерческая организация) и когда передаются денеж­ные средства (выплачиваются в момент заключения либо финансовый агент обязуется их выплатить в будущем)» 5. При этом Е. А.

   Павлодский, с одной стороны, утверждал, что договор этот является двусторонним 6, а с другой — писал о том, что если уступка денежного требования ис­пользуется в качестве способа обеспечения какого-либо обязательства клиента перед финансовым агентом, то она «является односторонним договором, так как не предполагается встречное финансирование»

Сравнивая
нормы цессии с положениями главы 43 ГК,
Л. Г. Ефимо­ва: уступка требования в
рамках договора финансирования может
рассматриваться как особая
разновидность об­щегражданской
уступки права требования,

Е.
А. Суханов, напротив, считает, что «дан­ный
договор не следует рассматривать в
качестве разновидности цессии» .

Л.
А. Новоселова, приходит к выводу, что к
отношениям сторон при уступке прав на
основа­нии договора факторинга общие
нормы ГК об уступке подлежат примене­нию
в случае, если в главе 43 отсутствуют
специальные нормы.

выделяет
два основных критерия разграничения
договора факторинга и других видов
договоров.

Во-первых, специальные
пра­вила об уступке должны применяться
к любым сделкам, предметом которых
является денежное право требования
кредитора к третьему лицу (должнику),
вытекающее из предоставления кредитором
товаров, выполнения им работ или оказания
услуг третьему лицу.

Если право
(требование) не является денежным либо
денежное требование воз­никло по
иному основанию (например, из займа, из
причинения вреда, из неосновательного
обогащения), уступка, по мнению автора,
должна регулироваться общими нормами
главы 24 ГК.

Вторым
условием от­несения сделок к сделкам
финансирования является то, что денежные
права требования должны передаваться
против встречного предостав­ления
денежных средств лицом, которому
уступается право.

В силу это­го, как
считает Л. А. Новоселова, правила главы
43 ГК неприменимы к сделкам, в которых
сторона, уступающая право, получает
иное иму­щество (товары, работы,
услуги), отличное от денежных средств.

Предмет
договора(Суханов):

а)
передача денежного требования финансовому
агенту в обмен на пре­доставление
клиенту денежных средств; б) уступка
клиентом фактору своего денежного
требования в качестве способа обеспечения
испол­нения обязательства, имеющегося
у клиента перед фактором

Е.
А. Су­ханов подчеркивает: договор
факторинга может быть представлен двумя
основными правовыми конструкциями. В
первой конструкции речь идет о передаче
денежного требования путем его по­купки,
а во второй конструкции право переходит
в целях обеспечения.

Согласно
п. 1 ст.

826 ГК предметом
договораявляется
денежное тре­бование, уступаемое в
целях финансирования, но при обязательном
условии, что указанное требование
вытекает из договора о передаче товаров,
выполнении работ или оказании услуг и
представляет собой требование клиента
к контрагенту по такому договору
(должнику) об оплате предоставленного
последнему исполнения (предоставлен­ного
товара, результата работы, оказанной
услуги).

Понятие:
договор
финансирования под уступку денежного
требования
— самостоятельный гражданско-правовой
договор.

Отличия
от иных:

Во-первых,различен
правовой режим факторинга и уступки
требования.

Договор факторинга есть
договор ком­плексный,
представляющий своеобразный симбиоз
взаимосвязанных элементов различных
видов обяза­тельств, а уступка
требования как сделка имеет, по общему
правилу, самостоятельный характер.

В
договоре факторинга уступка клиентом
денежного требования может проводиться
как в целях отчуждения тре­бования
фактору, так и в целях обеспечения
исполнения обязательства клиента перед
фактором (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).

1. несмотря
   на то что юридическую сущность
   факторин­говых отношений составляет
   уступка денежного требования, договор
   фак­торинга отличается от сделки
   уступки.
   Суть этого отличия в следующем:
2. — сторонами
   сделки уступки могут быть любые субъекты
   имуще­ственного оборота, а участниками
   договора факторинга, как прави­ло, —
   коммерческие
   организации или индивидуальные
   предприниматели 2;
   
3. — договор
   факторинга всегда является возмездным,
   в то время как сделка уступки может быть
   и безвозмездной (реализация уступки
   через договор дарения);

— основной
целью договора факторинга является
финансирование,
что нашло отражение в самом названии
договора, т. е. речь идет о пре­доставлении
денежных средств либо обязательстве
фактора предста­вить их клиенту в
будущем; цели же уступки могут быть
самыми раз­ными — купля-продажа,
дарение и т. п.;

— в
отличие от сделки уступки, предметом
договора факторинга может быть только
денежное
требование (ст.
826 ГК), предметом сдел­ки уступки —
как денежное, так и не денежное право
требования;

— цессия,
как правило, является одномоментным
актом, а факто­ринг чаще всего оформляет
длящиеся отношения и связан с
система­тическим проведением операций
по финансированию клиента, т. е. в этом
случае он становится рамочным
предпринимательским договором;

— при
уступке требования уведомление должника
о сделке должно быть сделано кредитором,
применительно к факторингу уведомить
долж­ника может не только его бывший
кредитор, но и фактор (ст. 830 ГК).

Во-вторых,
можно выделять конструкции договора
факторинга — консенсу­альную
(фактор
обязуется передать денежные средства
или клиент обязу­ется уступить
требование)

В-третьих,
в
юридической литературе содержатся и
неоднозначные подходы к разграничению
договоров купли-продажи и факторинга.
Одни, что факторинг условная продажа,
а Витрянский, что цессия – продажа этих
прав.

В-четвертых,
договор факторинга, несмотря на то что
может быть оформлен по модели договора
займа или кредитного договора, тем не
менее, следует отличать от классических
вариантов этих догово­ров.

Сходство
данных видов договоров заключается в
том, что фактор и кредитор перечисляют
соответственно клиенту и заемщику
опреде­ленные денежные средства,
которые последние обязуются вернуть с
доходом для фактора и кредитора.

Отличия
между этими договорами сводятся к
следующему:

— клиент
по договору факторинга не перечисляет,
как должник кредитору по договору займа
(или кредитному договору), определен­ные
денежные средства во исполнение своих
обязательств, а передает денежное
требование;

— доходом
фактора, как правило, является дисконт
между выдан­ной клиенту суммой и
полученной суммой от должника, прибыль
кредитора составляют периодические
денежные платежи в процент­ном
отношении к сумме кредита. Вместе с тем
эти сделки могут быть схожи, если
одновременно с возвратом суммы кредита
происходит и уплата процентов;

— смысл
деятельности фактора, предоставившего
денежные средства клиенту, заключается
не в размещении денежных средств в целях
полу­чения прироста в виде процентов
на соответствующую денежную сумму, а в
приобретении у клиента денежных
требований, возникающих из за­ключенных
клиентом договоров о передаче товаров,
выполнении работ или оказании услуг.

Именно поэтому фактор должен быть всегда
готов (и заинтересован в этом) к принятию
на себя обязанностей по ведению для
клиента бухгалтерского учета, обслуживанию
его счетов и оказанию иных финансовых
услуг.

В отличие от этого, интерес
займодавца (кре­дитора) ограничен
получением от заемщика денежной суммы
в размере предоставленного займа и
процентов, начисленных на указанную
сумму;

— факторинг
— договор двусторонний,
а договор займа — односто­ронний,
кредитный договор — двусторонний;
факторинг
может быть консенсуальным и реальным
договором,
а договор займа — только реаль­ным,
кредитный договор — консенсуальным;
факторинг
— договор воз­мездный,
в то время как заем может быть как
возмездным (по общему правилу), так и
безвозмездным, а кредитный договор —
возмездным.