Право

ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

По закону жилье, приобретенное в ипотеку супругами, становится их общей собственностью (согласно ст. 256 Гражданского кодекса и ч. 1 ст. 34 Семейного кодекса РФ). Это правило распространяется не только на квартиру или дом, но и на все имущество — за исключением предметов индивидуального пользования.

Касается законодательная норма и недвижимости, приобретенной в рамках жилищного кредита. В случае развода совместно нажитая собственность делится поровну между бывшими супругами.

Но что делать, если расторжение брака происходит в тот период, когда ипотечная недвижимость еще находится в обременении у банка? Рассмотрим, делится ли военная ипотека при разводе, в каких случаях бывшая супруга может претендовать на компенсацию, если она участвовала в погашении жилищного кредита.

Особенности военной ипотеки

Обратите внимание! Т. к. в большинстве случаев военнослужащими являются мужья, поэтому в статье мы будем рассматривать ситуацию именно с таким примером. Если в семье обратная ситуация и в ВС РФ служит жена, то ситуация будет выстраиваться аналогичным (зеркальным) образом.

Согласно второй части ст. 34 Семейного кодекса, не подходят под определение совместно нажитого имущества средства, полученные в рамках выплат специального назначения. В связи с этим военная ипотека при разводе имеет ряд особенностей.

Недвижимое имущество, приобретенное только на средства по программе НИС, не относится к совместно нажитому — следовательно, его нельзя разделить. После расторжения брака недвижимость остается у того гражданина, который приобрел ее на деньги, полученные от Минобороны.

В связи с этим общие правила раздела имущества не действуют в ситуации развода.

Но по-другому решается вопрос, если жилье приобретается не только за счет дотации от Министерства обороны, но и на средства супругов. Соответственно, учитывается доля участия как военного, так и его супруги. В этом случае ситуация может быть решена двумя способами:

  • супруги договариваются о разделе имущества самостоятельно;
  • муж и жена обращаются в суд.

Во втором случае супруги будут обязаны подтвердить, что при погашении ипотеки использовались совместные средства.

Для справки. В большинстве случаев средств по программе НИС бывает недостаточно для погашения кредита, поэтому семьи используют собственные сбережения.

Рассмотрим, как делится военная ипотека при разводе. В рамках этой процедуры действуют следующие законодательные нормы:

  • До тех пор, пока жилищный заем не погашен, квартира находится в собственности банка-кредитора.
  • Переоформление договора в рамках военной ипотеки не предусмотрено.
  • Выплачивать жилищный кредит обязан военнослужащий, т. к. на него был оформлен договор и он выступает в качестве основного заемщика.
  • Второй супруг имеет право отказаться от погашения долга. Таким образом, от жены военного нельзя требовать участия в выплате ипотеки. При этом основной заемщик обязан погашать кредит даже в том случае, если он вышел в отставку.
  • Недвижимость, приобретенная только на те средства, которые были выделены по программе НИС, не подлежит разделу при разводе. Остальное имущество, нажитое в браке, распределяется между бывшими супругами поровну.
  • Военнослужащий имеет право получить государственную дотацию на выплату ипотеки вне зависимости от того, состоит ли он в браке.
  • Для получения военной ипотеки не требуется согласия второго супруга.

Обратите внимание! Зачастую дополнительным плюсом для одобрения заявки на ипотеку становится брачный контракт, который заключается между супругами-созаемщиками. В договоре при этом должны быть указаны права на приобретаемое в рамках жилищного кредита имущество.

Что делать с ипотекой при разводе

Если жилищный кредит не погашен на момент развода, военнослужащий должен будет выплатить оставшийся перед банком долг.

Обратите внимание! По завершении бракоразводного процесса ипотечную квартиру нельзя разделить, пока на объект недвижимости наложено обременение (вплоть до закрытия жилищного займа).

При этом в законе нет четких правил относительно того, должна ли супруга военного продолжать участвовать в погашении ипотеки, а значит, в том случае если это происходит, после развода и выплаты жилищного кредита она имеет право претендовать на часть жилья или денежной суммы, равной ее стоимости.

При этом формально после расторжения брака квартира остается в собственности того супруга, на которого был оформлен договор ипотеки.

ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

Может ли жилье достаться второму супругу

После развода бывшая жена заемщика может претендовать на часть жилплощади в следующих ситуациях:

  • супруга военного вносила собственные сбережения для выплаты ипотеки;
  • при погашении жилищного кредита использовался семейный капитал.

Важно! По закону недвижимость, доставшаяся военнослужащему, может перейти супруге и детям только по наследству. Основанием может стать смерть собственника (другой вариант — если он будет признан пропавшим без вести).

Отдельно следует рассматривать развод супругов, у которых есть несовершеннолетние дети. В этом случае ситуация складывается следующим образом:

  • Если у жены есть своя недвижимость, но дети в ней не прописаны, они имеют право жить в ипотечной квартире. По закону выселить их заемщик не имеет права.
  • Мать несовершеннолетних детей также имеет право проживать с ними на одной жилплощади.

Т. к. до выплаты кредита на недвижимость разделить ее не получится, вся семья может постоянно находиться в одной квартире.

Зачастую в досудебном порядке решить вопрос не удается. В этом случае следует решать вопрос по закону.

ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

Судебная практика

Практика судебных слушаний показывает, что раздел квартиры по военной ипотеке при разводе происходит различным образом. Многое зависит от того, каким образом происходило погашение жилищного займа.

Несмотря на Семейный кодекс, согласно которому раздел совместно приобретенного имущества предполагает его распределение между бывшими супругами равными долями, в том случае если один или оба супруга — служащие ВС РФ, возможны определенные нюансы.

Если супруга военнослужащего вносила собственные средства для погашения жилищного кредита, она имеет право претендовать на часть недвижимости.

Легче всего решается этот вопрос в том случае, если был составлен брачный контракт и в нем зафиксирован такой пункт, как ипотека.

Тогда доля участия каждого супруга будет четко определена и при разделе имущества не должно возникнуть проблем. При этом все расходы должны быть подтверждены соответствующими документами.

Если квартира будет продана, часть средств (пропорционально взносу), поступит супруге военнослужащего.

Обратите внимание! Суд может разрешить экс-супруге военного пользоваться недвижимостью в том случае, если это ее единственное жилье. В остальных случаях недвижимость переходит в собственность заемщика.

Квартира, приобретенная в рамках военной ипотеки, по решению суда не будет передана в пользование супруги. Она имеет право получить денежную компенсацию соразмерно своим вложениям.

При этом бывшая супруга должна будет доказать свое участие в погашении кредита. Потребуется предоставить следующие документы:

  • кредитный договор, в котором обозначена цель — получение заемных средств на покупку недвижимости;
  • бумаги, доказывающие, что гражданин, подавший иск, принимал участие в погашении военной ипотеки;
  • заверенные нотариусом расписки о получении денег от частных лиц (супруги или других созаемщиков).

Если будет доказано, что бывшая супруга военного участвовала в выплате жилищного кредита, она может претендовать на компенсацию своих затрат, размер которой определит судебный орган.

Обратите внимание! Каким бы ни был исход судебного разбирательства, если на момент подачи иска ипотека еще не погашена, остальная часть платежей становится обязанностью заемщика.

Другие члены семьи автоматически избавляются от ответственности исполнять обязанности кредитного договора.

Суд также учитывает наличие или отсутствие другой недвижимости у бывшей супруги военнослужащего.

Если оно есть, получить компенсацию будет почти невозможно.

Как показывает практика, решение суда во многом зависит от квалификации адвоката, нанятого истцом. В связи с тем, что в разбирательствах нередко участвует представитель Минобороны, квартира по военной ипотеке при разводе переходит в пользование заемщика. При этом доказать право собственности на часть недвижимости должна именно супруга.

Значительно легче обстоит дело, если был подписан брачный контракт.

ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

Заключение

Итак, раздел военной ипотеки в случае расторжения брака возможен при наличии следующих обстоятельств:

  • супруга участвовала в погашении жилищного займа;
  • у жены военного нет в собственности другой недвижимости;
  • в семье есть несовершеннолетние дети, которые не прописаны в другой квартире.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий недвижимость переходит в полную собственность заемщика.

Если не удается прийти к согласию самостоятельно, следует обратиться в суд поместу официальной регистрации. Значительно легче определить долю участия бывшей жены военнослужащего в выплате жилищного кредита и разделе имущества в целом, если между супругами был заключен брачный контракт.

Вс рф: погашение ипотеки супругом банкрота исключает жилье из конкурсной массы

Банкротство подразумевает списание долгов на определённых условиях. Довольно часто процедура несостоятельности остаётся последним вариантом решения возникших финансовых проблем. Однако не во всех случаях ситуация разрешается так, как хотелось бы должникам. Например, банкротство физических лиц при ипотеке имеет ряд особенностей, которые следует учитывать перед началом работы.

Главная проблема, которая беспокоит ипотечных должников – это судьба недвижимости, которая была оформлена в залог. С одной стороны, по общему правилу единственное жильё не может быть реализовано, с другой, для ипотечного жилья имеется исключение. Банкротство, в этом случае, будет иметь свои особенности.

Особенности банкротства при ипотеке

Выход есть, читай! Программа помощи ипотечным заемщикам

Физические лица, оказавшиеся в подобной ситуации, могут столкнуться со следующим:

  • долги, выплатить которые нет возможности;
  • не получается найти работу с заработком, способным решить финансовые проблемы;
  • погашать ипотечный долг по частям не удается, поскольку размер процентов растет быстрее, чем выплата задолженности;
  • признаваться в банкротстве банку должник не хочет, так как боится потерять недвижимость.

Законодательная база

Существует несколько нормативных актов, которые регулируют правовые отношения в этой сфере.

  Юридические клиники при вузах: как это работает

Гражданский процессуальный кодекс РФ – косвенно.

Федеральные законы. Подразумеваются два из них – 102-ФЗ и 127-ФЗ. Об ипотеке и несостоятельности соответственно. Первый сообщает основные правила кредитования, а второй, права и обязанности человека, пережившего процедуру банкротства.

Гражданский кодекс РФ. В принципе он регулирует практически все отношения в сфере сделок кредитования, а также накладывает нормы и требования на формирование корректных договоров.

Объявление банкротства

Выход есть, читай! Продажа квартиры по ипотеке: пошаговая инструкция для продавца

Читайте также:  Вещные права в международном частном праве

Каждый человек, который столкнулся с данным положением, должен знать, что при официальном признании за собой данного статуса возможны списания задолженностей, также банки могут приостановить начисление штрафов и пени. Это означает, что при наступлении данного случая стоит заявить о своей несостоятельности. Но есть одно «но». Вы не сможете проживать в ипотечной квартире и жаловаться на несостоятельность всю жизнь.

Не бойтесь признаться в своей несостоятельности. Банк изымает залоговое имущество в свою пользу крайне редко. Чаще всего, при банкротстве вы получите больше плюсов в отношении ипотечной задолженности. Но это вовсе не означает, что можно отказаться от уплаты долга.

Важно! Мало просто написать заявление о банкротстве в банк, его нужно подтвердить документально.

Можно ли брать ипотеку после банкротства, что влияет на решение банка

Давайте посмотрим, какими методами получится увеличить свои шансы на выдачу кредита. Причем не особо невыгодного, на просто грабительских условиях, а вполне нормального. Да, такое тоже весьма вероятно.

  • Доход. Это самая важная часть. По сути, у заемщика не осталось репутации. Восстановить доверие можно с помощью большой зарплаты, которая без проблем покроет все кредиты. Если в обычном случае достаточно иметь доход, который вдвое превышает ежемесячные выплаты, то в нашем цифры меняются. Как минимум нужно иметь заработную плату, которая выше чем ежемесячный взнос в три раза. А лучше в четыре. Разумеется, это весьма сложно. Но если доход позволяет, то вариант действительно работает. Поэтому закрепим, возможна ли ипотека после банкротства. Вполне, если доход значительно выше платежей. Но помните, что для мегаполисов они обычно достигают 20 тысяч рублей. А значит, декларировать нужно 60, а лучше 80 тысяч.
  • Первоначальный взнос. Этот аспект не менее полезен. Чем он выше, тем больше доверия со стороны кредитной организации. И что интересно, тем меньше сумма кредита, а значит, и долга. Поэтому зачастую можно вполне смело рассчитывать на одобрение, если вы готовы погасить сразу 50% от тела долга. Но это огромная сумма, которую сложно собрать разово. Стоит ориентироваться как минимум на 20% от тела долга. А лучше на 30%.

Наличие поручителей. Если вы найдете людей, которые смогут поручиться за вас – это жирный плюс. Особенно когда они клиенты этого же банка с хорошей репутацией. Тогда дело практически решенное. Но помните, что поручитель разделяет всю ответственность по долговым обязательствам вместе с заемщиком. Не сможете вовремя платить – это придется делать поручителю.

Наличие имущества. Если в последние пару лет вы приобретали недвижимость, например, квартиру, дом, участок для индивидуального жилищного строительства или даже коммерческие постройки – это весомый плюс. Так в глазах кредитора возрастает ваша финансовая устойчивость.

Кому достанется ипотечная квартира при банкротстве

Выход есть, читай! Ипотечные каникулы

Освобождаетесь ли вы в случае признания несостоятельности от ипотеки? По сути да, но сам объект залога может перейти банку. Чтобы избежать потери недвижимости, все-таки придется погашать долг. Если копить задолженность длительное время, то ее сумма вырастит до высоких размеров и банк может принять решение выставить вашу квартиру на торги.

Существует одна важная оговорка: если физическое лицо признано банкротом и по этой причине происходит изъятие имущества за долги, но жилье является единственным, и в нем проживает вся семья заемщика, продать его не смогут. Другое дело, когда речь идет об ипотечной недвижимости. На нее будет наложен арест, который станет преградой для совершения различных юридически значимых сделок. Обременение снимается после завершения процедуры банкротства.

Отношения банков к подобным заявителям

А вот тут уже однозначного ответа не наблюдается. Да, в общей массе кредитные структуры к таким соискателям относятся отрицательно. Но если рассмотреть сделку с чисто финансовой точки зрения, создается иная ситуация. Когда клиент неблагонадежен, возникает повышенный риск.

И он допустим в экономике и инвестировании. А кредитование – это как раз инвестиция. Высокий уровень риска должен уравновешиваться большой прибылью. Соответственно, если сделка имеет потенциально повышенную доходность для банка, то он вполне может пойти на этот риск.

Вот и главный ответ на вопрос: дают ли ипотеку после банкротства. Это возможно, если сделка будет реально выгодной для банка. По такому принципу и действуют микрофинансовые организации. Они совершенно игнорируют кредитную историю, нивелируя ее сверхвысоким уровнем дохода, вплоть до 300-400% годовых.

Правда, речь идет о краткосрочном кредитовании.

Выходит, вариант все же есть, но будет ли он выгоден самому клиенту? Сомнительно. Поэтому нужно искать другие варианты, помимо сделки с крайне высоким процентом. И благо они есть, речь о конкретных примерах пойдет ниже. Но сначала нам надо понять, как меняется кредитный рейтинг гражданина. И что видит кредитор.

  Статья 158. Отложение судебного разбирательства

Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Это стоит прочитать! Что будет, если заемщик не может платить ипотеку

В случае длительного прибывания в данном положении и не выплачивая долг, сохранить имущество довольно трудно. Однако иногда это возможно. Например, банк откажется забирать квартиру, поскольку она находится в плачевном состоянии, и продавать ее не выгодно. Но не стоит тешиться иллюзиями, поскольку такой вариант развития событий встречается крайне редко.

При реструктуризации физическому лицу могут отсрочить задолженность, снизить процент выплат. Конечно, не до самого завершения ипотечного погашения, но какой-то период времени выиграть все же можно.

Еще один вариант развития событий заключается в следующем. С жилья снят залог еще до объявления банкротства. И если квартира является единственной недвижимостью у физического лица, ее не заберут. Однако есть один нюанс. Если залог снят в последние три года, сделка может быть оспорена.

Если у собственника нет другого жилья, согласно закона, он может рассчитывать на отсрочку реализации ипотечной квартиры при банкротсве на срок до года. При этом, общая сумма задолженности не должна превышать стоимость залога.

Ипотечная квартира, остается в следующих случаях:

  • остаток долга составляет менее 5% от ее общей стоимости;
  • просрочка не превышает 3 месяца;
  • на территории жилой площади проживают несовершеннолетние дети.

Последний нюанс действует в пользу заемщика лишь до достижении ребенком 18-летнего возраста. Если банк попытается отобрать недвижимость против закона, стоит обратиться в органы опеки, которые всегда принимают сторону детей.

Как восстановить кредитную историю

Существует несколько способов:

Взять небольшой экспресс-кредит. Как их модно называть – рассрочками. Хотя на самом деле они таковыми не являются. Ведь их предоставляют банки, просто автоматически, а не сам продавец. Лучше сконцентрировать внимание на товаре средней стоимости. Идеальным вариантом будет бытовая техника в пределах 40-50 тысяч рублей.

Стоит приобрести кредитную карту того банка, к которому вы будете обращаться для получения займа впоследствии. В принципе, пользоваться ей активно и не нужно. Достаточно совершать с ее помощью покупки на пару тысяч рублей в месяц. И, разумеется, возвращать деньги в пределах льготного периода.

Увеличение дохода – также важнейший момент. Причем лучше всего ориентироваться на чисто-белую заработную плату, которую можно задекларировать, а значит, подтвердить перед организацией. Да и имущество, особенно недвижимое, нужно покупать, если есть финансовая основа для этого.

Напрямую на кредитную историю это не влияет, но повышает уровень доверия. И взять ипотеку после банкротства физического лица станет проще.

Последний пункт – обращение к микрофинансовым организациям. И здесь не все однозначно. Ведь с одной стороны – это возможность реально улучшить КИ, с помощью закрытия небольшой серии микрокредитов. С другой – это тревожный звоночек, ведь к МФО обращаются в крайнем случае.

А значит, такая ситуация в жизни человека наступала, и его финансовая стабильность находилась под угрозой. Если вы решите обратиться к МФО для улучшения рейтинга, не берите больше одного или в крайнем случае двух займов. И только на небольшую сумму, до 40 тысяч рублей.

Банкротство при военной ипотеке

Несмотря на то, что граждане, принадлежащие к категории военнослужащих, пользуются в РФ определенными привилегиями, в случае с наступлением подобной ситуации для них действуют те же законы, как и для всех.

То есть, процедура запускается на общих основаниях. Более того, несостоятельный военный дополнительно отвечает по кредитным обязательствам и перед Росвоенипотекой.

В зависимости от решения суда, военному, возможно, придется возмещать ущерб данному ведомству, которое осуществляло обслуживание ипотеки.

Причины отказа

Разумеется, главным основанием вполне часто становится тема обзора. Гражданин был признан несостоятельным – этого уже достаточно. Но есть аспекты, которые смело стоит называть автоматическим отказом. Посмотрим на них:

Нет коренных изменений в финансовом положении. То есть, соискатель не обзавелся работой, не приобретал нового имущества. На этом этапе он в принципе ничем не отличается от банкрота. Так что иметь с ним дело опасно.

Читайте также:  Могу ли я составить генеральную доверенность на продажу дома?

Прошло слишком мало времени после признания несостоятельным. По общим негласным правилам лучше подождать как минимум два года. В принципе, допустимо попробовать уже и через 6 месяцев. Но раньше – ждите автоматического отказа, никаких вариантов. Поэтому ответ на принципиальный вопрос, через сколько после банкротства можно взять ипотеку – минимум полгода, но в идеале не менее 2 лет.

Инициатива подачи в арбитражный суд исходила не от заемщика. Самая прискорбная ситуация. И исправить ее почти нереально. Только если сейчас у гражданина очень высокий доход. Но все равно, если в суд подавили кредиторы – это показатель финансовой безответственности ответчика.

Прочитать Суть и что дает банкротство физических лиц

Как доказать неплатежеспособность?

Прежде чем подать иск в суд, должнику стоит обратиться в сам банк, где он оформлял ипотеку, а также написать заявку с просьбой отсрочить платежи, осуществить реструктуризацию долга и прочее.

Неплатежеспособность определяется, исходя из анализа:

  • выписки по счетам;
  • совершение сделок заемщика за период 3 года;
  • доход за месяц (личных и членов семьи, с которыми проживает должник);
  • состав имущества;
  • дополнительные виды заработка (если они имеются).

После официального признания неплатежеспособности, осуществляется инвентаризация имущества должника, чтобы определиться с последующей реализацией. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

Даже если ипотека в результате будет погашена, в дальнейшем обанкротившийся заемщик попадает под ряд ограничений. Например, он не сможет взять кредит в течение 5 лет. . Ограничения касаются и профессиональной деятельности. На протяжении трех лет бывший заемщик не сможет занимать высокоруководящие должности.

Какие банки дают кредиты несостоятельным

Тут ответ весьма прост. Часто займы для этой категории выдают новые учреждения, которые недавно открылись, свежие региональные филиалы. Им приходится осваивать рынок, вступать в ожесточенное конкурентную войну со старожилами.

И для завоевания первых клиентов они вынуждены идти на значительные уступки. Это не только лояльность практически к каждому клиенту, но также и весьма приятные процентные ставки.

А вот крупные финансовые структуры в Российской Федерации обычно предпочитают не связываться с ненадежными заемщиками.

Но если у вас на примете не оказалось молодого банка, вполне допустимо обратиться не в новый, а просто в небольшой. Они также терпят на рынке неудобство, потому что «гиганты» отбирают у них почти всех клиентов. И они рады каждому новому соискателю.

Возможно ли сохранить квартиру в процессе признания несостоятельности

Мы поняли, можно ли взять ипотеку после банкротства. А получится ли оставить свое жилье? Как мы уже отметили, ипотечная недвижимость будет изъята сразу же. Тут никаких вариантов не предусматривается.

Но личная собственность, если она является единственным доступным для заемщика жильем, остается в полной неприкосновенности.

Особенно если он проживает там не один, а с семьей, в которой есть несовершеннолетние дети.

поможет вам провести процедуру списания долгов через банкротство. Обращайтесь по указанным на сайте телефонам!

Доступна ли ипотека для банкрота

Разберемся в наших итогах. Как мы выяснили, существует масса условий, которые нужно будет соблюсти. Это и новый уровень финансового достатка, исправление кредитной истории, в некоторых случаях – поручительство.

Также нужно, чтобы прошло время, лучше пара лет. И, разумеется, сделка должна быть выгодна для кредитора. Но несмотря на множество «но», найти вполне адекватный займ все-таки вероятно.

И учитывая обилие предложений, это даже не слишком сложно.

( 1 оценка, среднее 4 из 5 )ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

????Верховный суд уточнит, может ли супруг банкрота погасить совместную ипотеку — Блог о строительстве

ВС РФ допустил погашение ипотеки супругом банкрота

Верховный суд РФ рассмотрит дело о погашении одним из супругов совместной ипотеки, в период, когда второй супруг проходит процедуру банкротства, пишет «Коммерсантъ». В настоящее время у судов нет единого подхода к таким ситуациям. Финансовый управляющий настаивает, чтобы средства включили в конкурсную массу. Юристы полагают, что необходимо учитывать, кем был внесен платеж.

ВС рассмотрит дело о погашении ипотеки в рамках процедуры банкротства Николая Пугачева. Николай, его супруга Дарья и их знакомый Юрий Ильяров в 2015 году стали солидарными заемщиками по кредиту, выданному Сбербанком под залог ипотечной квартиры. Согласно условиям договора, заем на сумму 760 тыс.

рублей был выдан на срок 20 лет по ставке 14,75% годовых. Кредит был оформлен  с правом досрочного погашения. В декабре 2017-го Пугачева признали банкротом. В марте 2018 года супруга, которая является созаемщицей, выплатила банку остаток долга со своего счета — 125,1 тыс. рублей.

Ипотечное обременение было снято, квартиру исключили из конкурсной массы, поскольку она является единственным жильем должника.

Финансовый управляющий оспорил платеж, внесенный супругой, заявив, что банк в этой ситуации безосновательно получил преимущество перед другими кредиторами. Арбитражный суд Краснодарского края обратил внимание на то, что платеж был совершен из личных средств созаемщика.

Эти деньги супруге должника подарили родители. Поскольку имущество должника не было уменьшено, другие кредиторы не пострадали. Апелляция и кассация признали платеж недействительным и взыскали эти средства в конкурсную массу на основании нарушения порядка погашения требований по общим обязательствам созаемщиков.

Сбербанк обратился в Верховный суд.

Юрист Vegas Lex Наталья Маликова отмечает, что такие ситуации распространены. По ее словам, супруга, выступающая солидарным заемщиком, имеет право погасить заем досрочно, чтобы сохранить жилье. Однако такие платежи могут использоваться и для легализации средств, скрытых банкротом. В данной ситуации важно, чьими средствами был погашен кредит, считает юрист.

Руководитель проектов ЮГ «Яковлев и партнеры» Денис Крауялис отмечает, что Сбербанк является залоговым кредитором, поэтому при реализации квартиры на торгах в любом случае будет иметь преимущество перед остальными кредиторами.

новости отраслиновости строительной отраслиновости строительства

Следующая запись

Пожилая москвичка замерзает в доме, отданном под снос

Банкротство супруга, созаёмщика или поручителя при ипотеке

Банкротство – всем известная, обыденная процедура, которая имеет определённые последствия, если за вами стоит ипотека.

Казалось бы, факт признания лица банкротом снимает с него все обязательства перед банком, а значит, с банкротов спрос не велик. Но в случае с ипотекой дело обстоит немного сложнее.

В чём эта сложность заключается и что делать супруге, выступающей в роли поручителя или созаёмщика при оформлении ипотечного кредита, если её супруг был признан банкротом? Давайте разбираться.

Поручитель и созаёмщик

Известно, что в случае предоставления банком кредита определённому лицу требуется привлечь поручителя, правда, не всегда. Если сумма кредита составляет менее 45 тысяч рублей, то поручитель не нужен.

А если мы говорим о займе от 45 до 300 тысяч рублей, то придётся искать поручителя. Если же сумма кредита более 300 тысяч рублей, то поручителей должно быть два, а если больше 700 тысяч, то три.

Кто же такой поручитель и каковы на него возлагаются обязательства?

Поручитель – это лицо, которое берёт на себя ответственность за основного заёмщика кредитных средств, и все обязательства, которые на него возлагаются по кредитному договору, переходят поручителю, в том числе обязательства материального плана.

Иными словами, если заёмщик средств по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, то поручитель обязан будет это сделать за него.

Банк в любом случае не захочет терять финансы, которые одолжил клиенту, поэтому ему нужно таким образом подстраховаться — для этого и существует поручительство.

Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:

  • официальное трудоустройство;
  • стабильная работа;
  • заработная плата, соответствующая размеру кредита;
  • «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.

Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия. Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.

Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.

Созаёмщик так же, как поручитель, обязан отвечать за все последующие действия заёмщика, только на кредитные средства он имеет такие же права, как заёмщик, и может в любой момент ими воспользоваться. Созаёмщик – это тот же заёмщик, с такими же правами и обязанностями, а поручитель – всего лишь гарант того, что заёмщик вернёт деньги, взятые в кредит у банка. Вот и вся разница.

Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет.

Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств.

Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.

Читайте также:  Можно ли и как развестись без согласия жены: через суд или ЗАГС, порядок и сроки расторжения брака

Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее. Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице. Это статья 45 Семейного кодекса.

Дело в том, что любая недвижимость, приобретённая супругами в законном браке, делится в равных долях, а если эта недвижимость была куплена в ипотеку, то, соответственно, нести ответственность за кредитные деньги перед банком им придётся в равной степени.

Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.

Банкротство созаёмщика при ипотеке

Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических. Мы же остановимся на банкротстве физического лица, точнее, супруга.

Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при её оформлении, супруга – созаёмщиком. Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?

Хотя бы тот факт, что признание созаёмщика банкротом не даёт права банку аннулировать кредитный договор и забрать жильё, уже радует.

Договор остаётся действующим, пока семья сможет выплачивать по нему деньги, даже несмотря на нестабильные ситуации с финансами.

Если супруг, например, имеет стабильный доход, с помощью которого сможет покрывать выплаты за ипотеку, то ничего страшного. Но как быть, если наоборот?

Обычно банкротство расценивается банком как факт ухудшения условий обеспечения выплат по кредиту, то есть это для них своеобразный сигнал о возможных проблемах, к тому же всем известно, что банкроты освобождаются от каких-либо долговых обязательств.

Поэтому банк имеет право потребовать от супругов досрочного погашения долга, но при условии, что этот пункт прописан в договоре.

Если такого пункта нет, то требование банка считается незаконным, и есть все основания обратиться в суд, чтобы защитить свои интересы, поскольку банк попросту нарушает условия договора.

Если супруга – банкрот, а супруг оказался неплатёжеспособным, то банк имеет право аннулировать кредитный договор, а квартиру продать на аукционе, чтобы направить вырученные деньги на погашение ипотечного долга. Но это крайне невыгодная для банка процедура по двум причинам:

  • от стоимости квартиры банк получит только 80%, поскольку много средств уйдёт на закрытие долгов и долговых обязательств супруга, признанного банкротом;
  • практика показывает, что кредиторы плохо продают квартиры, выставленные на аукцион для реализации торгов.

Учитывая это, банк при подобных обстоятельствах пойдёт на любые уступки, лишь бы сохранить ипотеку, потому что это в его же интересах. Кстати, в счёт закрытия ипотеки банки могут принимать другое имущество.

Отметим существенный момент. В Гражданском кодексе РФ прописано, что на квартиру, которая является для семьи единственным пригодным для проживания жилищем, взыскание по исполнительным документам не действует. То есть отнять жильё у супругов нельзя, если им негде жить.

Но, увы, этот пункт из Гражданского кодекса не распространяется на жильё, которое было приобретено в ипотеку. Так или иначе его всё равно придётся отдать кредитору при банкротстве супруга и неплатёжеспособности супруги, хотя если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, шанс побороться за квартиру всё-таки есть: отнять квартиру у детей будет сложнее, если вообще возможно.

Один из выходов в этой ситуации – попросить банк создать для вас щадящий график выплат, однако сначала стоит внимательно ознакомиться с договором. Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.

Заключение

Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами.

Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки.

Если один из супругов стал банкротом, а второй является неплатёжеспособным, а у них действующий договор об ипотеке, кредитор имеет право выставить квартиру на торги.

Вс рф проверит законность отказа третьему лицу в его намерении погасить требования к банкроту

24 сентября 2020 года Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда РФ рассмотрит кассационные жалобы на постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2020 года по делу №А40-45790/2012, поданные акционерным обществом «Центральная топливная компания» и Департаментом городского имущества города Москвы.

В 2014 году решением Арбитражного суда г. Москвы ГУП г. Москвы «Жилищник-1» был признано несостоятельным (банкротом) по упрощённой процедуре ликвидируемого должника.

В 2019 году в Арбитражный суд г. Москвы поступило заявление АО «Центральная топливная компания» (далее – компания) о намерении погасить требования к должнику.

При этом компания намеревалась удовлетворить только требования, установленные в реестре требований кредиторов, и указывала на то, что обязанность погасить текущие требования и требования, признанные подлежащими удовлетворению после выплат по требованиям, включенным в реестр требований кредиторов, не предусмотрена статьями 113 и 125 Закона о банкротстве. С этой позицией согласился суд первой инстанции и определением от 2 декабря 2019 года удовлетворил заявление компании.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ООО «Ключ-инвест», (далее – общество), чьи требования включены в реестр требований кредиторов, обратилось в Девятый апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило отменить определение суда первой инстанции и отказать в удовлетворении заявления компании.

В своей жалобе кредитор указал, что компания аффилирована с Департаментом имущества г. Москвы (далее – департамент), поскольку 100% долей компании принадлежат Правительству г.

Москвы, компания не заявляет намерений о погашении текущих и зареестровых обязательств должника, требований по мораторным процентам, а имущества должника достаточно, чтобы удовлетворить все требования кредиторов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, общество считает, что компания злоупотребляет предоставленным статьей 125 Закона о банкротстве правом с целью сохранить имущество собственника должника, что причинит вред имущественным интересам кредиторов.

Девятый арбитражный апелляционный суд удовлетворил жалобу, посчитав, что заявление компании о намерении удовлетворить требования к должнику в соответствии с реестром требований кредиторов не может быть удовлетворено.

Как указал суд, из материалов дела следует, что на момент подачи заявления компанией конкурсная масса уже была сформирована, имущество должника оценено, положение о порядке реализации имущества согласовано. Имуществом должника обеспечены как реестровые требования, включая мораторные проценты, так и текущие и зареестровые.

Кроме того, суд отметил, что ранее в данном деле была признана недействительной сделка по изъятию департаментом из хозяйственного ведения должника жилых помещений, поскольку указанная сделка фактически была направлена на вывод активов.

Учитывая изложенное, апелляционный суд посчитал, что прекращение производства по делу о банкротстве должника в связи с удовлетворением требований кредиторов компанией создаст угрозу имущественным правам кредиторов по текущим обязательствам и требованиям, учтенным за реестром, поскольку собственник имущества банкрота получит возможность для нового вывода активов должника. При этом осуществление компанией права, предусмотренного статьей 125 Закона о банкротстве, приведёт к лишению заявителя жалобы и других кредиторов права на наиболее полное, справедливое и соразмерное удовлетворение их требований, повлечёт за собой негативные последствия в виде дальнейшего затяжного банкротства, нехватки имущества должника для удовлетворения всех оставшихся требований. Исходя из вышеизложенного, Девятый арбитражный апелляционный суд отменил определение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении заявления компании о намерении погасить требования кредиторов.

Компания и департамент не согласились с постановлением апелляционной инстанции и обратились в Верховный Суд РФ с кассационными жалобами.

Заявители отметили, что суд апелляционной инстанции в нарушение статьи 113 Закона о банкротстве фактически обязал лицо, намеревающееся удовлетворить требования кредиторов, погасить как текущую, так и зареестровую задолженность, а также мораторные проценты.

Кроме того, заявители в жалобах отметили, что они заинтересованы в сохранении предприятия должника, в связи с чем и намереваются выделить средства для прекращения производства по делу о банкротстве.

Помимо этого, заявители указали, что ООО «Ключ-инвест» не имеет законного интереса в обжаловании определения суда первой инстанции, поскольку является конкурсным кредитором, чьи требования установлены в реестре требований кредиторов, и, как следствие, подлежат удовлетворению из перечисленных Компанией на специальный счёт должника денежных средств. Кроме того, в заявлении отмечается, что ООО «Ключ-инвест» стал кредитором в результате «скупки» долгов, соответственно, его интерес заключается в получении удовлетворения требований, отказ же от получения денежного исполнения от компании ставит под вопрос его добросовестность.