Возврат страховки в ПэйПал Ру, как вернуть страховой полис при погашении кредита или ипотеки?
Одним из направлений работы Сбербанка является кредитование населения и юридических лиц. Сбер выдает потребительские, ипотечные кредиты, целевые займы, кредитные карты. Для снижения рисков перед оформлением договора клиентам предлагают приобрести страховку. Это может быть страхование:
- имущества;
- жизни и здоровья;
- от потери работы.
За каждый тип страхования придется дополнительно заплатить. Вы можете отказаться от страховки еще на этапе оформления кредита. Правда в таком случае Сбер наверняка увеличит процентную ставку. И это вполне законно. Такое право закреплено за банками ч 2.2 статьи 7 ФЗ-353 от 2013 года.
Также, вы имеете право вернуть страховку по кредиту в Сбербанке уже после заключения договора в период охлаждения или позже, либо после досрочного исполнения кредитных обязательств.
Задайте вопрос юристу бесплатно — оцените шансы на успех
Вам отказывают в вашем законном праве вернуть страховку – обращайтесь за помощью к нашим юристам по защите прав потребителей. Мы проведем правовую оценку страхового договора, найдем законные пути отказа от полиса, составим заявление и другие документы для возврата, а если нужно – обратимся от вашего имени в суда и представим ваши интересы на судебном заседании.
0 + активных клиентов ЕЮС
Навязанная банком страховка Ответчик: ПАО «Почта Банк» Решение суда Возврат денег за навязанную страховку по кредиту Ответчик: ПАО «Почта Банк» Решение суда Навязанное банком страхование жизни при оформлении кредита Ответчик: ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» Решение суда Отказ от навязанных банком страховых услуг Решение суда Возврат страховой премии при прекращении участия в программе страхования Решение суда И еще 60 000+ споров уже решено
Хотите так же?
Условия возврата страховки по кредиту в Сбере
Как правило, при оформлении кредита в Сбербанке предлагают приобрести полис в «Сбер Страхование жизни», вернуть деньги за который можно по общим правилам, установленным законом.
- Первое основание – «период охлаждения». Это 14 дней после заключения договора, на протяжении которых вы вправе отказаться от страховки по закону. Вам вернут всю уплаченную сумму.
- Вторая причина – досрочное погашение кредита. В таком случае вы претендуете на получении «неиспользованной» части страховки.
- Также, по условиям ст.32 Закона о защите прав потребителей вы можете отказаться от получения услуг в любое время, при условии оплаты расходов исполнителя, связанных с выполнением соглашения. В Сбере это можно сделать, если с момента заключения договора прошло не больше 6 месяцев.
По закону, если вам предлагают застраховать жизнь или застраховаться от потери работы, вы должны написать заявление на предоставление этих дополнительных услуг, в котором в обязательно включают сведения о страховке, ее стоимость, а также о вашем праве отказаться от нее. Согласие на подключение к страхованию путем проставления галочки в заявлении на предоставление кредита брать запрещено.
Сумма возврата при отказе от страховки
- Чтобы вернуть страховку при досрочном закрытии кредита или в период охлаждения вам необходимо написать заявление по форме банка, приложить к нему копию своего паспорта, кредитного договора, полиса и чек об оплате, а затем передать документы сотруднику «Сбербанк Страхование» или отправить в страховую компанию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений Почтой России.
- Заявление рассмотрят в течение 5-ти дней, а в случае положительного решения по нему деньги вернутся на указанные вами реквизиты в течение 10 суток (7-ми дней, если возврат осуществляется в период охлаждения).
Обратите внимание! Подать заявление на отказ от страхового полиса и возврат денег через Сбербанк Онлайн невозможно.
Возврат страховки по ипотеке в Сбере
Вернуть страховку по ипотеке, если речь идет о страховании имущества (предмета залога) невозможно ни в Сбербанке, ни в любой другой компании. Все дело в том, что заемщик обязан страховать недвижимость, купленную за счет целевого кредита по закону.
Иногда же, наряду со страхованием имущества клиентам предлагают застраховаться от несчастных случаев или от потери работы. От такой страховки вы имеете полное право отказаться по правилам, предусмотренным законом.
Пример
Допустим, вы купили квартиру в ипотеку. На этапе оформления целевого займа вам предложили застраховать жизнь и здоровье, вы согласились. Также вы оформили страховку на недвижимость. От первого страхового полиса вы вправе отказаться в течение 14-ти дней с даты заключения договора или на протяжении полугода после этого. А вот вернуть деньги за страхование квартиры вы не сможете.
Аналогичная ситуация прослеживается при автокредитовании. Если вы взяли кредит на покупку машины, а дополнительно приобрели страховку от несчастных случаев и КАСКО на авто, то вы вправе вернуть деньги за страхование жизни при автокредите, а вот отказаться от КАСКО не получится.
Возврат ОСАГО в Сбер Страхование
В компании «Сбер Страхование» можно приобрести полис ОСАГО. Возврат такой страховки возможен только в случаях, установленных законом, например, если необходимость в страховании отпала или одна из сторон нарушает требования договора.
Причины досрочного возврата ОСАГО
- Вы можете вернуть ОСАГО при продаже машины, то есть по причине смены собственника или в случае лишения страховой компании лицензии, а также в иных ситуациях, предусмотренных законодательством.
- Чтобы вернуть ОСАГО в «Сбер Страхование» подайте заявку в личном кабинете мобильного приложения, лично в любом подразделении страховщика или отправьте заявление по почте.
Важно! Денежные средства при досрочном прекращении договора ОСАГО вернутся по указанным вами реквизитам в течение 14 дней.
Сбербанк не возвращает деньги за страховку
К сожалению, не у всех получается без проблем вернуть страховку в Сбере. Причины для отказа в удовлетворении требований бывают разные. Кто-то неправильно заполняет заявление, кто-то предоставляет не полный список требуемых документов, кто-то указывает неправильную формулировку, а кто-то вообще не укладывается в отведенные законом сроки.
Чтобы избежать лишних проблем, прежде чем обращаться в страховую компанию, рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами, специализирующимися на защите прав потребителей.
После детального изучения страхового договора мы определим последовательный порядок действий, подготовим все необходимые документы, составим заявление или претензию, а при необходимости, пообщаемся с представителями страховщика от вашего лица и поможем вернуть деньги за страховку.
После получения отказа рекомендуем сначала подать претензию в страховую компанию. Это не обязательно, но, вполне возможно, что после нее ваши требования будут выполнены. Да и взыскать неустойку и штраф со страховщика, если дело дойдет до суда, не получится.
В претензии рекомендуем опираться на законодательные акты, подтверждающие правомерность ваших требований.
НПА | Ваши права |
Ст.32 ЗПП | У вас есть возможность отказаться от договора в любой момент после его заключения |
Ст.16 ЗПП | Вас не могут принуждать к заключению договора страхования, убеждая, что без полиса кредит не получить |
Ст.927 ГК РФ | Покупать страховой полис не обязательно, за исключением случаев, если это предусмотрено законом |
Если вернуть страховку претензионном порядке не получилось, то вы можете подать жалобу в ЦБ РФ или Роспотребнадзор. Но лучше сразу обращаться в суд. Для этого вам нужно подготовить исковое заявление, собрать небольшой пакет документов и подать все в судебный орган по месту регистрации страховщика.
Отметим, что даже одна, незначительная на ваш взгляд ошибка или отсутствие требуемой информации может привести к отказу в удовлетворении ваших законных требований, как самим страховщиком, так и судом, даже если они обоснованы. Именно поэтому доверять составление важных документов лучше профессионалам. Обратитесь за помощью к нашим юристам по ЗПП и мы подготовим для вас претензию для страховщика или исковое заявление для суда.
Образец заявления Образец претензии в страховую компанию о возврате денег за страховку в 2023 году
Судебная практика
Решить вопрос с возвратом страховки по кредиту в Сбербанк можно и самостоятельно, но это чревато плачевными последствиями. Как показывает практика, из-за неправильно выбранной стратегии клиентам трудно доказать, что факт навязывания дополнительной услуги действительно был, а суды встают на сторону банков.
К примеру, г-ка Валитова пыталась признать недействительным договор страхования и один пункт в кредитном соглашении, касающийся включения суммы страховки в кредит, а также требовала вернуть деньги за страховой полис.
Истец аргументировала свои требования тем, что страховку ей навязали, сотрудник банка сказал, что без полиса кредит не получить.
Что будет со страховкой после погашения ипотеки?
Фактически ипотека представляет собой кредит под залог недвижимости.
Так как недвижимость до погашения кредита формально принадлежит банку, а фактически ей пользуется заемщик, банк опасается, что с ней может случиться непредвиденная неприятность – пожар, залив и так далее.
Чтобы обеспечить финансовые средства на восстановление пострадавшего объекта, банк требует оформить страхование недвижимости при ипотеке.
Это требование является законным (на основании пункта 1 статьи 31 «Закона об ипотеке»), чего нельзя сказать об остальных страховых договорах, которые предлагает заключить банк. Заемщик вправе отказаться от них, а банк вправе увеличить процентную ставку, так как остаются без страхового обеспечения риски:
- утраты права собственности;
- финансовой несостоятельности (ответственности перед банком-кредитором);
- смерти заемщика или постоянной утраты трудоспособности.
Условия страхования предоставляемой в залог недвижимости излагаются в ипотечном договоре. Обычно на выполнение условий по страхованию ипотеки дается месяц со дня подписания договора.
https://www.youtube.com/watch?v=LxvsDD4RYVI\u0026pp=ygWrAdCS0L7Qt9Cy0YDQsNGCINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0LrQuCDQsiDQn9GN0LnQn9Cw0Lsg0KDRgywg0LrQsNC6INCy0LXRgNC90YPRgtGMINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0L7QuSDQv9C-0LvQuNGBINC_0YDQuCDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Lgg0LrRgNC10LTQuNGC0LAg0LjQu9C4INC40L_QvtGC0LXQutC4Pw%3D%3D
Иногда банк предлагает комплексное страхование, в котором «прицепом» к обязательному страхованию недвижимости идет страхование жизни и здоровья для ипотеки, титула или ответственности перед банком.
С одной стороны, это выгодно клиенту, так как комплексное страхование всегда обходится немного дешевле, чем отдельные страховки.
С другой стороны, заемщик не может отказаться от одной из предлагаемых услуг.
В данном случае ситуацию стоит оценить еще на этапе заключения кредитного договора.
Во-первых, наличие всех договоров страхования снижает тарифную ставку по ипотеке, во-вторых, комплексное – более дешевое страхование ипотеки, и, в третьих, страхование дает заемщику выход из безвыходных ситуаций – при тяжелых заболеваниях, потере работы, повреждениях или утрате залогового имущества, появлении других претендентов на недвижимость.
Для примера, чтобы было понятно, как и в каком случае действовать после погашения ипотеки, предположим, что у заемщика есть и обязательный договор, и добровольно-принудительные. Договор по страхованию объекта недвижимости заключается на сумму рыночной стоимости объекта и ни в коем случае не ниже суммы кредита. Выгодоприобретателем по договору является банк-кредитор.
Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции
В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.
Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.
Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.
На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите».
Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).
Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:
- совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
- подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
- получить закладную с пометкой о погашении;
- снять обременение с недвижимости;
- получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
- приступить к расторжению страховых договоров.
Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита.
Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года.
К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.
После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.
https://www.youtube.com/watch?v=LxvsDD4RYVI\u0026pp=YAHIAQE%3D
После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:
- расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
- часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
- сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
- расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.
Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:
- обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
- если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
- страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.
Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.
Что нужно для расторжения договоров страхования
Первым и главным условием для получения страховки является отсутствие выплат по договору за весь период действия ипотечной страховки. Вторым условием считается полная единовременная оплата договора страхования.
- Если до 1 сентября 2020 года возврат средств зависел от того, зависит ли страховая сумма от величины оставшегося долга, то после внесения поправок в законы любой заемщик, досрочно погасивший кредит, имеет право на получение оставшейся части страховой премии.
- Заявление в банк (если выполнялось страхование ипотеки банком, выполнявшим функции страховщика) или в страховую компанию о расторжении договора и возврате средств оформляется по стандартной форме страховщика или в произвольной форме, если специальная форма отсутствует.
- Оформляя заявление на возврат страховки по кредиту в произвольной форме, нужно указать:
- реквизиты полиса страхования ипотеки;
- реквизиты ипотечного договора;
- дату погашения кредита;
- банковские реквизиты для перечисления неиспользованных по страховке средств.
Заявление может быть направлено:
- через сотрудников офиса банка или страховой компании;
- по почте заказным письмом с уведомлением;
- через личный кабинет на сайте страховщика или в мобильном приложении.
К заявлению следует приложить документы:
- кредитный договор,
- договор страхования,
- паспорт заемщика,
- квитанцию об оплате страхового взноса;
- справку из банка о досрочном погашении кредита.
Татьяна Дмитриевна
Список может отличаться в разных страховых компаниях, например, квитанцию об оплате требуют не все, так как факт оплаты отражен в бухгалтерском учете и базе договоров страховщика. Если урегулирование вопроса идет через интернет, то с этих документов следует сначала снять копии, потом заверить их у нотариуса, и лишь потом их сканировать или сфотографировать.
Если заемщик участвовал в коллективном страховании, то в заявлении следует указать, что он просит исключить его из списка застрахованных лиц по общему договору.
Страховщик возвращает оставшиеся средства на указанные реквизиты в течение 7 рабочих дней с момента получения всех документов. По добровольным видам страхования до 1 сентября 2020 года срок возврата мог быть слегка увеличен в зависимости от правил страхования.
В случае отказа в возврате средств страхователь может подать иск в суд, но после изменений в закон таких случаев практически не стало.
Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: kremlin.ru, kremlin.ru, rtiger.com, vbr.ru, rosbank-dom.ru, rbc.ru, rbc.ru, banki.ru, дом.рф, bankiros.ru, vbr.ru, bankstoday.net, etagi.com, consultant.ru, vbr.ru, bankiros.ru, banki.ru, banki.ru, дом.рф, tinkoff.ru, banki.ru, izh.ru, mirkvartir.ru, vbr.ru, rtiger.com, pravda-nn.ru, destralegal.ru
Возвращение страховки после закрытия кредита
Довольно частой ситуацией является необходимость оформления страховки при получении какого-либо кредита в банковском учреждении. На этом процессе настаивают сотрудники банка, которые хотят повысить гарантию возврата средств.
Дополнительно работники организации увеличивают свою заработную плату. Нередко даже навязывается эта услуга, и без нее не выдаются заемные средства.
Важно разбираться в том, для чего она нужна, и знать, как вернуть страховку после выплаты кредита.
Что представляет собой добровольное страхование?
Если планируется получение стандартного займа, то заемщик обычно добровольно страхует свою жизнь, поскольку сотрудники банка на этом процессе настаивают редко. В банке часто предлагается собственная страховка, которая положительно влияет на принятии решения о выдаче кредита.
Важно! Каждый потенциальный заемщик должен хорошо разбираться в собственных правах, чтобы не переплачивать за навязанные и лишние услуги.
https://www.youtube.com/watch?v=9tRnlPg9XdQ\u0026pp=ygWrAdCS0L7Qt9Cy0YDQsNGCINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0LrQuCDQsiDQn9GN0LnQn9Cw0Lsg0KDRgywg0LrQsNC6INCy0LXRgNC90YPRgtGMINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0L7QuSDQv9C-0LvQuNGBINC_0YDQuCDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Lgg0LrRgNC10LTQuNGC0LAg0LjQu9C4INC40L_QvtGC0LXQutC4Pw%3D%3D
Если оформляется стандартный потребительский заем, то важно знать о следующих особенностях оформления страховки:
- Покупка полиса может осуществляться только в добровольном порядке. Страхование никоим образом не может оказать влияние на выдачу земных средств. Однако многие кредитные организации могут просто отказать без объяснения причин. То есть нередко отказ от покупки полиса может негативно сказаться на получении денег.
- Полис предназначается для того, чтобы в случае если заемщик по каким-либо уважительным причинам не сможет далее расплачиваться по кредиту, возврат средств осуществлялся страховщиком, а не родственниками или наследниками.
- Заемщик перед оформлением кредита может купить полис, а после отказаться от него. На это действие дается в среднем от 5 до 14 дней, что позволяет вернуть деньги обратно. Однако многие банки при составлении договора указывают, что если не будет продлеваться страховка, то будет увеличен процент.
Таким образом, нередко приходится оформлять страховку по кредиту, поскольку иначе не будет возможности получить займ. Важно разобраться в том, можно ли вернуть страховку, так как нередко на покупку полиса тратится довольно большое количество средств.
Какими способами можно вернуть деньги за купленный страховой полис?
Вернуть деньги за страховку можно разными способами, которые зависят от вида самого кредита и некоторых других факторов.
Возврат страховки после погашения потребительского кредита
Можно вернуть сумму, потраченную на покупку полиса при оформлении потребительского займа. Достаточно большое количество кредитных учреждений требуют от заемщика внесения дополнительных пунктов в кредитный договор, которые имеют отношение к покупке страхового полиса. Однако этот процесс является только добровольным.
Если оплата кредита осуществляется в соответствии с теми условиями и сроками, которые указываются в кредитном договоре, то рассчитывать на возврат средств, потраченных на страховку, не следует.
Однако допускается вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что договор со страховой компанией заключается на определенный период, в течение которого действует кредитный договор. Если погасить кредит заранее, то за оставшееся время, когда действует страховка, можно вернуть деньги за полис.
Для этого процесса важно обратиться в ту компанию, в которой приобретался страховой полис. С собой надо иметь следующие документы:
- паспорт;
- копию договора, составленного с банком при оформлении заемной суммы;
- справку, полученную из банковского учреждения, в которой четко говорится о заблаговременном погашении кредита;
- заявление на возвращение некоторой суммы, потраченной на покупку полиса, которое составляется на имя руководителя страховой организации, причем здесь в качестве причины непременно указывается то, что банковский заем был погашен досрочно.
Возвращается не полная сумма, уплаченная за страховку, а только правильно рассчитанная часть этих денег.
Как возвращается страховка при погашении ипотеки?
Если оформляется в банке ипотечный кредит, то обычно организация требует, чтобы заемщик страховал как свою жизнь, так и приобретаемую жилую недвижимость. Это обусловлено тем, что срок кредита является очень большим, причем нередко превышает даже 20 лет. В этом случае банк должен иметь гарантии, чтобы заемщик без проблем мог выплачивать средства по кредиту.
Как правило, банки предлагают при покупке страховки снижения процентной ставки примерно на 1% или более. При оформлении ипотеки приобретается сразу два полиса, поэтому у заемщиков возникает вопрос о том, как вернуть страховку после погашения кредита. Как правило, страхуется заемщик от следующих непредвиденных ситуаций:
- потеря работоспособности по каким-либо причинам, которая может быть полной или временной;
- изменения в семье, приводящие к ухудшению материального состояния;
- потеря работы не по вине заемщика.
Если ипотека полностью погашена, а страховка все еще действует, то за оставшееся время можно вернуть некоторую часть ранее уплаченных денежных средств.
Страховой полис прекращает действовать в следующих случаях:
- добровольный отказ клиента от страхования, причем за оставшееся время имеется возможность вернуть некоторую часть денег за покупку полиса;
- непосредственно наступление страхового случая, который указывается в страховом договоре;
- у клиента обнаруживается серьезная болезнь, из-за которой невозможно продлить действие полиса;
- действие страхового договора закончилось, а клиент не пожелал его продлить.
Когда средства возвращаются полностью?
Также существуют случаи, при которых имеется возможность вернуть полную стоимость страховки:
- Сама страховая компания прекратила работу.
- Произошел несчастный случай с заемщиком, в результате которого он приобрел определенную группу инвалидности, поэтому оформленная ссуда не может быть возвращена в связи со значительным уменьшением дохода;
- Застрахованное лицо умерло.
- Клиент отказался от страховки в течение срока, предусмотренного правилами конкретной компании. Как правило, он составляет от 5 до 15 дней. Важно помнить, что заявление на отказ от страховки стоит подавать не в банк, где оформлялся кредит, а непосредственно в офис страховщика.
Большинство заемщиков в процессе оформления кредита обращаются в банк и за страховкой, которая намного дороже, чем в обычных страховых компаниях. Единственным вариантом, когда можно покупать страховку в банке, является тот, при котором такое условие является обязательным для выдачи земных средств.
Особенности возврата средств
Получить страховку после выплаты кредита вполне реально, если срок действия полиса еще продолжается после закрытия займа. Однако возвращается только определенная часть ранее уплаченных средств.
По закону страховые компании не должны препятствовать своим клиентам, но очень часто приходится сталкиваться с противозаконными действиями данных организаций. В результате возвращать деньги нередко бывает сложно. Часто заемщикам приходится даже обращаться в суд с этим вопросом.
При обращении в страховую компанию за возвращением средств можно ожидать следующей реакции:
- Отказ выплатить средства. Именно этот вариант считается наиболее часто встречаемым. Заемщики стараются как можно скорее погасить кредит, а после его выплаты стремятся вернусь некоторую часть средств, потраченных на покупку полиса. Однако при обращении к страховщику со всеми документами обычно получают отказ в компенсации. Дело в том, что при составлении договора важно обязательно тщательно изучать все условия, а особенно те, которые прописываются очень мелким шрифтом. Именно там чаще всего указывается невозможность возврата денег, даже если кредит будет погашен досрочно. Однако и при таких условиях существует вероятность возврата денег, но для этого придется обращаться в суд и пользоваться услугами опытных юристов.
- Частичное возвращение денег. Обычно данный процесс реализуется в случае, если после составления договора прошло меньше, чем полгода. Некоторая часть суммы будет удержана в качестве административного обеспечения. Однако если эта часть будет слишком значительной, то застрахованное лицо имеет право потребовать распечатку, в которой отображены понесенные компанией расходы. В этом случае велика вероятность вернуть большую часть уплаченных денег. Но даже при такой ситуации нередко приходится обращаться в суд.
- Возвращение полной суммы. Такой исход возможен в случае, если заявление в страховую передано в срок, предусмотренный для этого договором.
Итак, как получить страховку назад? Это реально в случае досрочного погашения кредита или отказа клиента от полиса, а также в некоторых других ситуациях. Однако даже выплаченный заранее заем не может стать основанием для частичного возвращения средств, если в страховом договоре прописана невозможность данного действия.
Adblockdetector
Возврат страховки по кредиту — новые правила с 1 сентября 2020 года
С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.
Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.
Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.
При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.
В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.
Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.
Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.
Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.
То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.
А если они откажут – обращаться в суд.
Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.
Возврат страховки: реален или нет
- Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
- С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
- В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
- То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.
Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:
Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.
Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.
Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.
Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.
Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:
С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.
Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.
Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Потеряют ли банки доход в связи с нововведением
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.
Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.
Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии: