Согласно Закону № 127-ФЗ, признание физлица банкротом влечет списание долгов:

• по кредитным договорам с банками;
• по займам, взятым в микрофинансовых организациях;
• по заемным средствам, полученным от других граждан, индивидуальных предпринимателей и организаций;
• по налогам и сборам в государственные фонды.

Не разрешается списывать долги:

• по алиментным обязательствам;
• возникшие после причинения вреда здоровью и жизни (возмещение ущерба);
• появившиеся в результате совершенного преступления;
• образовавшиеся после привлечения гражданина по субсидиарной ответственности, если должник своими действиями довел компанию до банкротства;
• возмещающие вред, причиненный имуществу других людей;
• штрафы, полученные в результате административного или уголовно наказуемого правонарушения.

В статье 213.2 закона № 127-ФЗ указана схема проведения процесса банкротства граждан:

1 этап. После того, как суд принял заявление о признании финансовой несостоятельности, он будет рассматривать обоснованность требований в течение 15 дней. В сложных ситуациях, требующих дополнительной проверки информации, срок может составлять до 3 месяцев.

2 этап. Если должник подавал заявление не сам или не выбрал финансового управляющего, суд предлагает свою кандидатуру из участников, зарегистрированных в специальной саморегулируемой организации. Требования к таким лицам предъявляются в статье 45 закона № 127-ФЗ.

3 этап. Проводится процедура по реструктуризации задолженности. Она дает возможность должнику погасить обязательства самостоятельно, ежемесячно выплачивая кредиторам фиксированные суммы. По требованиям, указанным в статье 213.3 закона № 127-ФЗ, реструктуризация разрешена в отношении лица:

• имеющего постоянный стабильный доход;
• не привлекавшегося к административной или уголовной ответственности за преступления в экономической сфере;
• не являющегося ответчиком по делам о банкротстве в течение ближайших 5 лет;
• не имеющего финансовых обязательств, по которым в течение ближайших 8 лет уже составлялся график погашения.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Общий период реструктуризации не может превышать 3-х лет. В статье 213.21 закона №127-ФЗ сказано, что в течение этого срока в план могут вноситься изменения, если их предложили кредиторы.

Когда изменения предложил должник, их понадобится утвердить в арбитраже, после чего копии измененного плана направляются всем кредиторам.

По истечении указанного в документе срока финансовый управляющий подает в суд отчет, в котором прописывает исполнение условий реструктуризации.

Если должник соответствует всем этим требованиям, финансовый управляющий составляет план, согласно которому будут возвращаться долги. В документе должны указываться размеры задолженности перед каждым из кредиторов, сроки и условия возврата средств. Этот план подписывают все участники разбирательства, и он передается на утверждение в арбитраж.

Если график возврата долгов нарушен, кредиторы обращаются в арбитраж, и приходит очередь последнего этапа процесса банкротства.

4 этап. Суд объявляет должника несостоятельным, его имущество выставляется на продажу, вырученные деньги идут в счет закрытия долгов. К распродаже не принимается имущество, необходимое должнику для ведения домашнего хозяйства и нормальной жизни. Также реализации не подлежит единственное жилье, в котором проживает должник.

Не позднее, чем через месяц после описи и оценки имущества должника финансовым управляющим в арбитраж представляется положение о проведении процесса продажи имущества с указанием сроков, условий, порядка и стартовой цены вещей, техники и недвижимости. Это положение утверждается судом, его форма и содержание должно соответствовать статьям 110-112, 139 закона № 127-ФЗ.

По факту утверждения документа выпускается определение, которое участники процедуры банкротства могут обжаловать. Если имущество находится вне РФ, оформляется другое определение, которое исполняется согласно законодательству страны, на территории которой такое имущество расположено, или применяются условия международных договоров между этим государством и Россией.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Для инициирования судебного заседания обратившийся обязан подать заявление, которое обозначено в статьях 213.4 и 213.5 закона № 127-ФЗ. При подаче пакета документов в суд заявитель обязан перечислить на депозитный счет арбитража денежные средства в размере оплаты труда финансового управляющего за одну процедуру по рассмотрению дела, а также заплатить госпошлину.

В соответствии со статьей 213.30 закона № 127-ФЗ, права должника при банкротстве физлиц включают несколько моментов:

• Нельзя оформлять кредиты и займы, предварительно не уведомив финансовую организацию о своем статусе банкрота.
• В течение 5 лет должник не может снова подать на прохождение процедуры банкротства.
• В течение 3 лет должник не имеет право занимать должность топ-менеджера в организациях. В течение 5 лет ему запрещено занимать управляющие должности в страховых компаниях и инвестиционных фондах, в течение 10 лет — в банках и иных кредитных организациях.

В настоящее время в России проходит апробация системы скоринга. Каждому клиенту будет присвоен индивидуальный номер, банки будут оценивать возможность выдачи кредитов заемщику с учетом балльной оценки. Причем, информация будет не только по гражданину, но и по его родственникам. Близким банкрота могут отказать в выдаче кредита.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Из положительных моментов надо отметить:

• решится вопрос с долгами, не надо будет терпеть упреки кредиторов и общаться с назойливыми коллекторами;
• долги больше не будут увеличиваться, остановится накопление процентов, не будут начисляться штрафы и пени;
• должник не лишится больше того, чем владеет на момент банкротства.

Все долги по кредитам, налогам и платежам в государственные структуры спишутся, даже те, которые не погашены полностью. Но в случае уплаты долгов по алиментам и возмещении причинения вреда чужому здоровью и жизни это правило не действует.

Безусловно, есть недостатки:

• будет испорчена репутация должника;
• ухудшится кредитная история и взять снова в долг будет уже сложно;
• до окончания процедуры не разрешается выезжать за рубеж. Однако по уважительной причине, например, на похороны близкого родственника поехать разрешат;
• процедура стоит дорого.

Но все эти минусы перекрываются со свободой от долговых обязательств и возможностью спокойной жизни.

Цена за процедуру банкротства состоит из несколько составляющих:

• Досудебные и судебные издержки. До подачи заявления в арбитраж оплачивается государственная пошлина 300 рублей и почтовые расходы 100 рублей. Судебными издержками считаются: публикация в газете «Комерсантъ» — 11 000 рублей, несколько публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 430 рублей, иные расходы финансового управляющего при ведении дела — до 3000 рублей.
• Вознаграждение финансового управляющего — 25000 рублей, внесенные на депозит арбитражного суда. Если вводится сначала реструктуризация долгов, а затем реализация имущества, то сумма составит 50 000 рублей.
• Цена за юридическую помощь. Сюда входят: помощь в сборе документов, представительство в суде, консультации, решение спорных вопросов в арбитраже и с кредиторами. В среднем, стоимость такой работы начинается от 50 000 рублей.

Итого мы получаем сумму от 89400 рублей. Но в каждой юридической компании она может отличаться, многое зависит от опыта специалистов, региона проживания должника и ценовой политики специалистов.

Кто из физических лиц имеет право, чтобы подавать на банкротство и может объявить себя банкротом, кто может им стать и инициировать такой процесс

Процесс признания экономической несостоятельности связан с целым рядом нюансов. Так, просто необходимо понимать, кто имеет право на банкротство физических лиц, в каком порядке его можно провести, что за документы при этом следует подать. Ниже мы рассмотрим все эти и другие важные моменты, чтобы вы знали, как действовать.

При каких долгах можно запустить процесс

Сумма непогашенных обязательств должна составлять от 50 000–500 000 (для упрощенной схемы) или от 300 000 (при варианте через суд, но там действует ряд других условий, о них ниже). В нее могут входить задолженности по:

• взятым кредитам и займам (с процентами);
• заключенным договорам, связанным с поручительством;
• налогам и другим видам сборов;
• алиментам;
• возмещению вреда, причиненного здоровью третьих лиц.

При определении итоговой цифры не учитываются текущие нюансы вроде даты регулярного внесения средств, наличия/отсутствия просрочек, претензий второй стороны.

Размеры выплат по автоштрафам можно проверить на официальном сайте ГИБДД, по налогам – на портале ФНС, по открытым исполнительным производствам – на веб-ресурсе ФССП, или сразу все вместе – в личном кабинете Госуслуг.

Кто может подавать на банкротство: требования к физлицу

В стандартном случае претендент должен соответствовать нескольким общим условиям:

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

1. Обладать задолженностью в оговоренном выше размере – либо 50-500 тысяч, либо от 300, в зависимости от той схемы, которой он собирается воспользоваться. Опять же, в эту сумму могут входить кредитные, налоговые и другие обязательства, уже приведенные в качестве примеров.
2. Просрочить регулярные выплаты на 3 месяца или более.
3. Доказать свою неплатежеспособность – предоставить справки, в полной мере информирующие о его официальном доходе (отсутствие работы без весомой причины считается минусом), наличии ценного имущества, крупных сделок, совершенных за 3 последние года, состоянии счетов, составе семьи.

• Запустить процесс гражданин РФ вправе и тогда, когда у него есть весомые основания считать, что в ближайшем будущем он не справится с выполнением взятых обязательств. Допустим, в случае тяжелой болезни, потери трудоспособности и/или стабильного источника прибылей.

Варианты банкротства

Есть две схемы – стандартная и упрощенная, – и каждая имеет целый ряд особенностей и нюансов, а поэтому и нуждается в подробном рассмотрении.

Через суд

Здесь процедура может проводиться на добровольных началах, в обязательном порядке или даже в принудительной форме. Первый случай – по инициативе должника, когда размер непогашенных обязательств составляет 300 000, второй – при наличии просрочек и сумме уже в 500 000 рублей, третий – при установленной неплатежеспособности заемщика, по требованию кредиторов.

Чтобы направить в Арбитраж заявку о признании финансовой несостоятельности по собственному желанию, нужно удовлетворять следующим условиям:

• не признаваться банкротом в течение последних 5 лет;
• не иметь судимости за преступления, совершенные в экономической сфере;
• не мошенничать при оформлении кредитов и добросовестно исполнять ранее взятые обязательства;
• не обладать активными наказаниями, связанными с административными правонарушениями на почве мелких хищений, умышленного причинения ущерба имуществу, фиктивного или преднамеренного списания долгов.

Необходимо знать не только о том, кто может объявить себя банкротом перед банком через суд, но и то, как это проходит, то есть специфику процедуры.

Она занимает большой промежуток времени, от полугода до двух лет, так как требует или проведения реструктуризации, или продажи активов на аукционе.

Пользуется все большей популярностью, но проходящие ее граждане продолжают допускать одну распространенную ошибку – указывают неправдивые сведения о доходах в заявке на получение займа.

Впрочем, даже когда обман раскрывается, кредитные организации обычно не предъявляют претензий к тому, кто заявляет о своей экономической несостоятельности. Потому что финансовых средств и ценного имущества в счет покрытия долга у него нет, взять с него прямо сейчас нечего, и смысл тратить деньги и время на тяжбы и разбирательства тоже отсутствует.

И совсем иной случай, когда деньги занимаются под расписку и у другого человека.

В такой ситуации именно вторая сторона выступает с иском, подача неактуальной информации приравнивается к мошенничеству, и долги не списываются.

В результате обязательства все равно приходится погашать, но уже после реструктуризации и/или аукциона. Хотя этого можно избежать, если подтвердить свою добросовестность, для чего стоит заручиться поддержкой юриста.

Прочитать  Причины отказа в банкротстве для физических лиц

Чтобы закрепить понимание того, кто может подать на банкротство физического лица через суд, рассмотрим, как проходит эта процедура.

Банкротство физического лица в 2021 году: процедура, нюансы, плюсы и минусы | Двитекс

С 01 октября 2015 года закон предусматривает процедуру банкротства не только компаний, но и физических лиц. Банкротство стало для многих единственным выходом из «долговой ямы», возможностью «начать жизнь с нуля».

В настоящей статье мы ответим на такие часто задаваемые вопросы, как: что такое банкротство, какие последствия оно влечет, что нужно для процедуры банкротства физического лица, когда можно подать на банкротство физического лица, кто может подать на банкротство физического лица и другие вопросы о банкротстве физических лиц.

Банкротство физических лиц: что это такое?

Говоря языком закона, банкротство физического лица (иначе именуемое несостоятельность физического лица)  — это признанная арбитражным судом  (в некоторых случаях возможно внесудебное банкротство) неспособность физического лица (гражданина) в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. 

То есть банкротство физического лица предполагает, что данное лицо не может в полном объеме исполнить все свои обязательства перед кредиторами, государством и т.д.

, поэтому для справедливого удовлетворения требований кредиторов или для восстановления платежеспособности физического лица-должника (если это возможно) судом вводится ряд мер и ограничений, так называемых “процедур банкротства”.

Данные процедуры банкротства физического лица жестко регламентированы законом, так как при неплатежеспособности гражданина должен быть соблюден баланс интересов должника и кредиторов.

Только после завершения данных процедур, если платежеспособность не будет восстановлена, физическое лицо признается банкротом с освобождением от исполнения оставшихся после исполнения в ходе процедуры банкротства обязательств или с сохранением обязательств.

В каких случаях физическое лицо может быть признано банкротом?

Закон о банкротстве предусматривает условия признания банкротом физического лица по заявлению кредитора и по заявлению самого должника.

Кредитор может обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом при наличии следующих условий (всех перечисленных):

• сумма задолженности — более 500 тыс. руб.
• срок просрочки погашения задолженности — более 3 месяцев

• При этом долг должен быть подтвержден решением суда либо (любое из условий):

• задолженность основана на совершенном нотариусом протесте векселя или подтверждена исполнительной надписью нотариуса, или основана на нотариально удостоверенной сделке
• имеется письменное признание долга должником
• это требование банка по кредитному договору
• это требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей
• это требование об уплате обязательных платежей (налоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет, внебюджетный фонд)

Когда с заявлением о банкротстве может обратиться сам должник?

Закон о банкротстве  разделяет 1) условия, при которых должник вправе обратиться с заявлением о признании его банкротом и 2) условия, при которых он обязан обратиться с таким заявлением. 

Право

Обязанность

Сумма обязательства не ограничена законом. Гражданин знает, что не может выполнить обязательства в срок (из-за потери работы, тяжелой болезни и пр.) При этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества (прекратил расчеты с кредиторами или размер задолженности превышает стоимость имущества, или имеется постановление приставов об окончании производства в связи с отсутствием имущества и пр.) Если сумма обязательств более 50 тыс. руб., но менее 500 тыс. руб., при этом в отношении должника было возбуждено исполнительное производство и  окончено в связи с отсутствием имущества, должник вправе обратиться в МФЦ для признания его банкротом во внесудебном порядке. При этом на момент подачи заявления не должно быть возбуждено иное исполнительное производство. В этом случае должнику не нужно доказывать соответствие перечисленным признакам банкротства.

Сумма задолженности — более 500 тыс. руб. Просрочки оплаты может и не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким  кредиторам приведет к невозможности исполнить обязательства в полном объеме перед другими кредиторам.

Кто может подать заявление на банкротство физического лица?

Не менее важный вопрос “Кто может инициировать банкротство физического лица?”. Закон о банкротстве дает право инициировать банкротство физ лица, обратившись в суд с требованием о признании банкротом следующим лицам:

• должнику (физическое лицо может самостоятельно требовать признания его банкротом, более того, в случаях, о которых мы говорили ранее, закон обязывает это сделать в течение 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал о наличии признаков банкротства или должен был узнать)
• конкурсным кредиторам (в том числе по требованиям о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей). Важно понимать, кто является конкурсным кредитором по заявлению о банкротстве физического лица. Например, это не могут быть кредиторы, имеющие только право требования выплаты штрафных санкций, убытков в виде упущенной выгоды, так как данные требования не относятся к требованиям, которые определяют признаки банкротства.
• уполномоченный орган (например, ФНС России, если не уплачен налог, в учет также не принимаются штрафы и пени)

Подать заявление о банкротстве гражданина можно лично или через представителя. 

• при банкротстве гражданина во внесудебном порядке заявление о признании банкротом подается в МФЦ по месту жительства или пребывания должника
• при судебном банкротстве заявление о банкротстве должника подается в арбитражный суд по месту жительства должника

При судебном банкротстве направить в суд заявление можно также в электронной форме или Почтой России.

До 01.09.2020 года признать физическое лицо банкротом мог только арбитражный суд. Однако законодатель ввел новую упрощенную процедуру банкротства физических лиц — внесудебное банкротство.

Когда можно оформить банкротство без суда?

Физическое лицо может быть признано банкротом во внесудебном порядке при одновременном соблюдении следующих условий:

• общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, а также обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного долга, составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. При этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей. Точную сумму долга по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам — проверить  на сайте ФНС, по автоштрафам —  на сайте ГИБДД.
• на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и не возбуждено иное исполнительное производство. Проверить, есть ли у вас долги, в отношении которых возбуждены или завершены исполнительные производства, можно на сайте ФССП.

Если должник соответствует условиям для внесудебного банкротства, ему необходимо обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по утвержденной форме и подтверждающими документами в МФЦ по месту жительства или пребывания. Внесудебное банкротство оформляется бесплатно (не уплачивается пошлина и отсутствуют расходы на финансового управляющего). При этом срок такой процедуры банкротства также сокращен (6 месяцев).

Судебное банкротство гражданина

• Если должник не соответствует указанным условиям, то для признания физического лица банкротом необходимо обратиться в арбитражный суд по месту жительства должника с заявлением о признании банкротом и приложить документы в соответствии с Законом о банкротстве.
• Отвечая на вопрос “Как происходит процедура банкротства физического лица” вкратце опишем порядок признания физического лица банкротом.

• Собираем все необходимые для признания физического лица банкротом документы, обращаем внимание на сроки действия документов, “срочные” заказываем в конце, также потребуется некоторые документы заполнить самостоятельно в качестве приложений к заявлению (полный список документов для банкротства гражданина со сроком действия распечатываем по ссылке).
• Выбираем финансового управляющего (в заявлении необходимо указать СРО, в которой состоит финансовый управляющий, которая по договоренности с вами представит кандидатуру выбранного вами финансового управляющего).
• Готовим заявление о признании банкротом физического лица.
• Если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем, то публикуем уведомление о намерении подать заявление о банкротстве за 15 дней до обращения в суд в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.
• Подаем заявление и документы в арбитражный суд по месту жительства физического лица (в каждом субъекте РФ один арбитражный суд, то есть суд определяем по региону проживания физ.лица). При подаче на банкротство физического лица необходимо оплатить госпошлину и внести депозит на счет суда (либо в заявлении ходатайствовать о предоставлении вам рассрочки).
• Отслеживаем принятие заявления и назначение заседания по рассмотрению обоснованности заявления.
• Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вынесет одно из следующих постановлений: 1) определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина или 2) решение о признании физического лица банкротом и введении процедуры реализации вашего имущества. Если суд признает заявление необоснованным, то он выносит определение об оставлении его без рассмотрения (выносится при наличии на дату рассмотрения заявления иного заявления о признании данного гражданина банкротом и отсутствии признаков банкротства) или о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина (если другие заявления о банкротстве должника отсутствуют).
• Если введена процедура реструктуризации долга, то необходимо представить план реструктуризации долга. 
• Если введена процедура реализации имущества, то финансовый управляющий начинает опись имущества физического лица и его реализацию для расчетов с кредиторами. Также процедура реализации может быть введена, если в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом, или план реструктуризации был отменен. 
• Завершение процедуры банкротства.

1. Вы можете ознакомиться с подробными пошаговыми инструкциями по признанию банкротом физического лица по заявлению самого должника и по заявлению кредитора ниже по ссылкам.
2. Пошаговая инструкция “Как объявить себя банкротом?”
3. Пошаговая инструкция “Как кредитору признать должника банкротом?”
4. Пошаговая инструкция “Что делать кредитору при банкротстве должника-физического лица?”
5. В данных инструкциях вы также найдете список необходимых документов для признания физического лица банкротом.
6. Изобразим наглядно отличия процедуры судебного и внесудебного банкротства гражданина:

Банкротство гражданина через суд	Внесудебное банкротство гражданина
Сумма задолженности	Для подачи заявления о банкротстве должником ограничений по сумме нет	Сумма обязательстве не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.
Постановление об окончании исполнительного производства	не требуется	требуется Исполнительное производство должно быть окончено в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю, при этом на дату подачи заявления не возбуждено иное исполнительное производство.
Куда обращаться	Арбитражный суд	МФЦ
Сроки процедуры банкротства	≈ 1 год	≈ 6 месяцев
Стоимость банкротства	≈ 1 год	бесплатно

Сколько длится процесс банкротства физического лица?

Не менее важным является вопрос о том, сколько времени потребуется для признании физического лица банкротом и освобождения от исполнения обязательств. Давайте посчитаем срок рассмотрения дела о признании банкротом.

При признании гражданина банкротом во внесудебном порядке после подачи заявления МФЦ в течение суток проверяет наличие возбужденных исполнительных производств в отношении должника.

Если исполнительные производства отсутствуют или прекращены сотрудник МФЦ публикует в ЕФРСБ сведения о банкротстве гражданина в течение 3 дней. Процедура банкротства завершается по истечении 6 месяцев с даты публикации.

Таким образом, общий срок процедуры внесудебного банкротства занимает 6 месяцев.

Процедура банкротства в судебном порядке является более сложной и длительной. Заявление о признании банкротом подлежит рассмотрению судом не ранее чем по истечении 15 дней и не позднее 3 месяцев с даты его принятия. То есть в течение этого срока суд вводит одну из процедур банкротства. В среднем требуется 2 месяца для рассмотрения.

Сроки процедур при банкротстве физического лица в судебном порядке:

• Реструктуризация: срок плана реструктуризации не может превышать 3 лет (на практике суды вводят процедуру на 6 месяцев)
• Реализация имущества: 6 месяцев, однако может продлеваться.

Итого: 2 месяца (рассмотрение вопроса обоснованности заявления) + 6 месяцев + 6 месяцев. Средний срок для признания физического лица банкротом в суде — 1 год 2 месяца.

После завершения процедуры банкротства даже если не все долги погашены, должник освобождается от исполнения обязательств, за исключением некоторых (алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, долги при субсидиарной ответственности, возникшие у контролирующего лица в рамках банкротства юридического лица и некоторые другие). Кроме того, при внесудебном банкротстве должник не освобождается от исполнения обязательств, не указанных в заявлении.

В случае признания гражданина банкротом к нему применяются ограничения.

В течение 10 лет гражданин:

• не может занимать должности в органах управления кредитных организаций
• не может обратиться с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке через МФЦ

В течение 5 лет гражданин:

• обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (займом)
• не может подать новое заявление о признании его банкротом в суд, а если с заявлением обратится кредитор, то правило “освобождения должника от долгов” не применяется (данное ограничение не применяется, если вводилась только процедура реструктуризации долга)
• не может занимать должности в органах управления МФО, ПИФ, Пенсионного фонда, страховой компании

В течение 3 лет гражданин:

• не может занимать должности в органах управления других юридических лиц

Подробнее о последствиях банкротства читайте отдельную статью.

Какая стоимость процедуры банкротства физического лица?

Процедура внесудебного банкротства является бесплатной (пошлина не уплачивается, финансовый управляющий не привлекается, уведомления кредиторам не отправляются). 

Стоимость процедуры судебного банкротства гражданина складывается из расходов по оплате пошлины, вознаграждения финансового управляющего, почтовых расходов и расходов на публикацию сведений о банкротстве в официальных изданиях. Подробная смета расходов на банкротство, а также калькулятор стоимости банкротства физического лица размещены в статье “Стоимость банкротства физического лица”.

Если вы не нашли в настоящей статье все ответы на вопросы о банкротстве физических лиц, вы можете найти интересующий вас материал в Разделе полезной информации о банкротстве физических лиц по ссылке или обратиться к нашим специалистам для консультации.

Требуется юрист по банкротству физического лица? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку для бесплатной консультации.

Бесплатная консультация юриста по банкротству физического лица

Ориентир. С чистого листа. Как работает процедура банкротства граждан

С 2015 года закон о банкротстве позволяет любому гражданину России объявить себя банкротом и списать долговые обязательства. Долги, однако, списывают не просто так, но только после реализации имущества должника.

Кроме того, процедура банкротства сама по себе стоит денег и накладывает определенные ограничения. Мы подробнее расскажем об этом ниже.

Смысл процедуры в том, чтобы по максимуму рассчитаться с кредиторами, и получить законную возможность не платить оставшуюся часть долга.

В общих чертах алгоритм действий достаточно прост. Должник подает в арбитражный суд заявление о признании его банкротом. Суд рассматривает заявление и, если считает его обоснованным, назначает финансового управляющего и рассматривает обстоятельства дела.

Финансовый управляющий получает право распоряжаться практически всем имуществом должника. Его цель – проследить, чтобы должник ничего не утаил, и выжать из обнаруженного имущества максимум для кредиторов. При этом процедура банкротства не всегда ведет к потере имущества.

Должник может также заключить с кредиторами мировое соглашение или реструктурировать свои долги.

Вот так бывает

Инициировать процедуру банкротства может не только должник, но также кредиторы или уполномоченный орган, например, Федеральная налоговая служба.

Кто может быть признан банкротом

Банкротом может быть признан любой гражданин России, совокупная задолженность которого составляет не менее 500 тысяч рублей, и который уже как минимум 3 месяца не платит по своим долгам.

Однако если гражданин предвидит, что в скором времени не сможет исполнять долговые обязательства, он может подать заявление на банкротство, не дожидаясь пока долг дойдет до 500 тысяч.

Если он докажет свою неплатежеспособность при меньшей сумме долга, то также может быть признан банкротом.

Под неплатежеспособностью закон о банкротстве понимает неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов и/или исполнять обязанности по уплате обязательных платежей. Например, если сумма просрочки по кредитам превысила 10% от совокупной задолженности, то должник уже может быть признан неплатежеспособным.

Согласно статье 213.6 закона 127-ФЗ, должник признается неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

• он полностью прекратил расчеты с кредиторами, прекратив исполнять денежные обязательства, срок которых уже наступил;
• более чем 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, не исполнены в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
• размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

По закону гражданин не только имеет право подать на банкротство, но и обязан сделать это в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнять обязательства перед другими кредиторами, и размер этих обязательств превышает 500 тысяч рублей.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 ноября 2019 года объявить себя банкротами могли 1,031 млн российских заемщиков. В 2019 году официальный статус банкротов получили 68 980 человек, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 56,8% больше, чем годом раньше. В 90,7% случаях процедуру банкротства запустили сами граждане. Инициаторами 7,5% дел выступили кредиторы.

В ходе судебного разбирательства гражданин должен доказать суду, что существуют объективные обстоятельства, препятствующие обслуживанию долгов. Иными словами, нельзя просто отказаться платить по своим долгам, нужно доказать, что ты не способен делать это.

При подаче заявления о банкротстве лучше иметь официальную работу или состоять на бирже труда, и не пытаться скрывать свое имущество или неофициальные доходы. Желательно также предпринять попытки самостоятельно урегулировать проблемы с кредиторами, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

Важно показать суду, что «не платить» – это не изначальный умысел, но стечение обстоятельств, в которых ты пытался сделать все, что мог. 

Попытка скрыть (иногда по недоумению – просто из-за ошибки в документах) свои доходы или имущество, может привести не только к отказу суда рассматривать заявление о банкротстве, но и грозит уголовным преследованием, например, по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». На долю таких дел приходится примерно 1% от всех дел по банкротству.

Какие долги не могут быть погашены в процедуре банкротства

Обдумывая решение об обращении в арбитраж, важно не забыть, что не все задолженности можно погасить в процессе банкротства. В частности, не списываются долги:

• по алиментам;
• по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
• по текущим платежам, то есть по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
• по выплате заработной платы наемным работникам;
• при признании ранних сделок подозрительными или предпочтительными.

Вот так бывает

Для руководителей юридических лиц действуют дополнительные ограничения. В частности, не списываются задолженности по субсидиарной ответственности и при возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности, если он был участником или являлся членом коллегиальных органов этого юрлица.

Чем грозит статус банкрота

Банкротство чревато не только потерей собственности. Признание человека банкротом накладывает целый ряд ограничений. Так, в течение 3 лет после признания банкротом нельзя участвовать в управлении юридическим лицом. Банкрот также не может в течение 5 лет умалчивать о факте банкротства при обращении за кредитом, а значит, вероятность получить кредит или ипотеку стремится к нулю.

И хотя по закону личное банкротство не является препятствием для устройства на работу (за исключением позиций в руководстве юрлиц), этот факт может негативно восприниматься потенциальным работодателем.

Еще один важный момент: факт банкротства – публичная информация, которая доступна всем. Проверить, не является ли человек банкротом можно с помощью Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это информационный портал, доступный каждому и содержащий данные обо всех процедурах банкротства на территории России.

Ограничения, которые накладывает статус банкрота

• В течение 5 лет нельзя умалчивать о банкротстве при попытке получить кредит. Таким образом, шансы получить кредит или ипотеку после банкротства стремятся к нулю.
• Данные о банкротстве любого гражданина доступны в открытых источниках, например, на сайте арбитражного суда и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
• Повторно пройти через процедуру банкротства можно не раньше, чем через 5 лет.
• В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом.
• В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, микрофинансовых организаций.
• В течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации.

Какие документы потребуются при рассмотрении дела в арбитражном суде

Типовой перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о банкротстве, можно найти в статье 213.4 закона N 127-ФЗ. Однако он не является исчерпывающим и при необходимости может быть дополнен.

В суд нужно предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности, списки кредиторов и должников, подробную опись имущества и подтверждение права собственности должника на это имущество, сведения о доходах и суммах удержанного налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о банкротстве, и другие документы. 

Сколько стоит процедура банкротства

Процедура банкротства проводится полностью за счет должника и требует немалых средств. Во-первых, нужно заплатить государственную пошлину – 300 рублей. Во-вторых, внести 25 тыс. рублей на вознаграждение финансовому управляющему. В-третьих, около 20 тыс.

рублей потребуется на публикацию сведений о своем банкротстве в прессе. Публикация сведений о банкротстве – обязательное требование законодательства.

Кроме того, финансовый управляющий получает 7% от стоимости имущества должника, которое будет реализовано под его присмотром.

В процессе банкротства могут возникнуть и дополнительные расходы, например, на оценку имущества. При самых скромных подсчетах банкротство обойдется не менее чем в 45-50 тысяч рублей. Это минимальные затраты, но они могут увеличиться, например, если для упрощения процедуры должник обратится к адвокату, который будет представлять его интересы.

По оценкам экспертов сегодня конечная стоимость процедуры банкротства достигает 200 тысяч рублей – в зависимости от региона и сложности случая. Это значительная сумма, которая может быть неподъемна для тех, чье имущество не покрывает сумму долга. Как это ни парадоксально, но тем, кому банкротство нужнее всего, оно не по карману.

Как осуществляется процедура банкротства

По закону арбитражный суд имеет не больше 7 месяцев на рассмотрение заявления о банкротстве. Если он сочтет это заявление обоснованным, то будет введена процедура реструктуризации долгов.

С этого момента кредиторы лишаются права взыскивать средства с должника; при этом и должник не может погашать существующие задолженности.

Весь процесс рассмотрения дела о банкротстве в среднем занимает от нескольких месяцев до года – в зависимости от суммы задолженности, количества кредиторов, характера имущества должника.

Рассмотрение дела о банкротстве может иметь три исхода:

• мировое соглашение,
• реструктуризация долгов,
• реализация имущества.

Мировое соглашение

В ходе разбирательства о банкротстве должник может заключить с кредиторами мировое соглашение.

Например, кредиторы могут списать штрафы и пени и дать отсрочку на погашение задолженности, а должник привлечь кого-то, кто будет платежеспособен и согласится помочь ему с исполнением обязательств.

В случае заключения мирового соглашения процедура банкротства останавливается без признания должника банкротом. Заключить мировое соглашение можно на любом этапе процедуры банкротства.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация – это то, с чего начинается рассмотрение дела о банкротстве по существу.

Если арбитражный суд считает заявление о банкротстве обоснованным, он начинает процедуру реструктуризации долгов: вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление финансовых санкций и процентов по обязательствам, снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника. Иными словами, сумма долга замораживается, и, если доходы должника позволяют, он может постепенно расплатиться по своим обязательствам, сохранив имущество.

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает должника от обязательств перед кредиторами, но меняет условия обслуживания долга.

Так, в рамках процедуры реструктуризации кредиторы могут отказаться от части требований, например, списать начисленные пени и штрафы, а должник обязуется выплатить свои долги по утвержденному плану.

Срок выплат по плану реструктуризации не может превышать 3 года.

Лайфхак

Необязательно проходить через процедуру банкротства, чтобы реструктурировать свои долги. Если кредитор – банк, можно напрямую обратиться к нему с просьбой о реструктуризации.

Банк может пойти навстречу и пересмотреть условия погашения задолженности.

Реструктуризация через банк может быть предпочтительнее для должника, так как не ведет к банкротству и ограничениям, которые следуют из этого статуса.

Если реструктуризация долгов по тем или иным причинам невозможна, например, никто из сторон не представил план реструктуризации, то суд утвердит решение о реализации имущества должника.

Кроме того, если должник не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, например, не имеет постоянного дохода, то суд по ходатайству должника может сразу признать его банкротом и ввести процедуру реализации имущества.

Важно

Пока действует план реструктуризации, должник заметно ограничивается в имущественных правах. Без письменного согласия финансового управляющего он не может совершать никакие сделки купли и продажи на сумму более 50 тыс. рублей. Не может покупать или продавать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства. Не может брать займы и кредиты, равно как и давать деньги в долг.

Реализация имущества

Если в процессе рассмотрения дела не был принят план о реструктуризации, финансовый управляющий должен направить имущество должника на погашение задолженности.

Банкрот может сохранить за собой только единственное жильё (если оно не в ипотеке), оборудование для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 минимальных размеров оплаты труда (базовая сумма МРОТ, применяемая для исчисления налогов, сборов, штрафов и иных платежей – 100 рублей), и минимально необходимое личное имущество.

Но за счёт всего остального имущества должника производится пропорциональное списание всех его задолженностей, и после завершения процедуры человек освобождается от долгов (кроме тех, которые не подлежат списанию в рамках процедуры банкротства).

Подводные камни

Ключевая фигура в делах о банкротстве – финансовый управляющий. Он занимается реструктуризацией долга и берет на себя распоряжение имуществом должника.

Финансовый управляющий назначается судом, однако гражданин при подаче заявления о банкротстве должен указать наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой и должен быть утвержден финансовый управляющий.

«В соответствии со ст. 213.

9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» финансовый управляющий должен соответствовать в совокупности нескольким условиям: состоять в саморегулируемой организации, иметь диплом о полученном высшем юридическом или экономическом образовании либо образования по специальности, соответствующей сфере деятельности должника, наличие определенного стажа работы на должностях руководителей организаций в соответствующей отрасли экономики и др. Саморегулируемая организация также вправе устанавливать дополнительные требования к своим членам», – рассказывает Мария Замолоцких, юрист «Европейской Юридической Службы».

Проблема в том, что закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело. Как показывает практика, никто из управляющих в случайно выбранной СРО может не дать согласие работать с неизвестным должником за 25 тыс. рублей.

Острая нехватка управляющих позволяет им выбирать дела, наиболее интересные с финансовой точки зрения. Если объем имущества должника незначителен, ему будет трудно найти управляющего для проведения процедуры банкротства.

В связи с этим рассмотрение заявления о банкротстве может затянуться.

«Еще одной проблемой для гражданина-банкрота может стать отказ суда в списании долгов по итогам процедуры банкротства, – рассказывает Мария Замолоцких – Суд наделен правом сохранить долги за физическим лицом в том случае, если он пытался укрыть свое имущество от кредиторов, ввести их в заблуждение или совершил иные недобросовестные действия».

Перспективы упрощенного банкротства

В феврале 2020 года Госдума приняла в первом чтении закон о внесудебном порядке признания гражданина банкротом. Этот закон должен заметно упростить процедуру банкротства.

Пройти через банкротство по упрощенной процедуре смогут те, чьи долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей, причем без обращения в суд. Решение о признании человека банкротом будет выносить арбитражный управляющий.

Платить за упрощенное банкротство должнику не придется: услуги упрощенного банкротства будут оплачиваться из специального фонда досудебного банкротства граждан. Предполагается, что закон вступит в силу уже 1 октября 2020 года.

Упрощенное банкротство будет начинаться с реструктуризации долгов. После начала процедуры прекратится начисление процентов и штрафов по обязательствам должника.

Сумма долга будет «заморожена», и на ее погашение отведут год. Если должник с помощью арбитражного управляющего сможет расплатиться, то он избежит потери имущества.

Воспользоваться процедурой упрощенного банкротства можно будет только один раз в жизни.

Впрочем, не стоит забывать, что информация об упрощенном банкротстве носит предварительный характер: механика этой процедуры может измениться в ходе парламентских чтений.