Страхуя свою жизнь, недвижимость или автомобиль, любое лицо сталкивается с тремя основными аспектами любого договора страхования: суммой страховки, страховой премией и франшизой. И если первые два элемента достаточно понятны даже для страхователя, не имеющего специальных знаний в данной сфере, то франшиза чаще остается неясной для клиента.

Тем не менее, в данном вопросе следует разобраться особенно тщательно, поскольку именно от франшизы зависит размер ущерба, который лицо возьмет на себя, а также и сама стоимость страховки.

Сущность франшизы и её виды

Франшизу в страховании объясняют по-разному. В самом простом виде франшизой можно назвать ту часть ущерба при наступлении страхового случая, которую клиент погасит за свой счет. Иными словами франшиза определяет степень участия страхователя в риске.

Франшиза может оцениваться в виде конкретной суммы  или в форме доли от стоимости страхования.

Например, если обычная франшиза в договоре страхования установлена на уровне 5%, то при наступлении страхового случая, оцененного в 100 000 рублей, страховая компания выплатит 95 000, а ещё 5 000 предоставит сам клиент.

Тем не менее, так ситуация выглядит только в самом общем случае. На деле же все зависит от вида франшизы, с которой работает страховщик.

Безусловная франшиза

Самым распространенным видом по праву считается именно безусловная франшиза. Она предполагает, что в договоре страхования заранее прописывается сумма ущерба, которую страхователь готов взять на себя. Если при наступлении страхового случая ущерб окажется несколько меньше этой суммы, то страховая компания вообще ничего не выплачивает.

Например, гражданин застраховал свой автомобиль на сумму 1 000 000 рублей. Франшиза по договору составила 4% или 40 000 рублей.

Если автомобиль получит в результате аварии мелкие царапины, и восстановление обойдется автовладельцу в 30 000 рублей, страховая компания ничего не выплачивает: авто будет ремонтироваться за счет средств самого страхователя.

Если же ущерб окажется большим, например, 100 000 рублей, то 40 000 рублей внесет в восстановление авто страхователь, а остальные 60 000 страховщик.

Условная франшиза

Условная франшиза имеет несколько иной характер действия. Как и в предыдущем случае в договоре страхования сразу прописывается, какую часть ущерба страхователь готов взять на себя.

Если при наступлении страхового случая ущерб не превысит размера франшизы, то весь риск возьмет на себя страхователь.

Если же ущерб окажется больше франшизы – страховщик покроет все убытки сам без участия клиента.

Например, если стоимость страховки дачного домика составила 1 500 000 рублей, а франшиза – 3%, то страхователь берет на себя 57 000 рублей ущерба. В итоге, если имущество пострадает на 50 000 рублей, то возмещение ущерба осуществляется за счет собственных средств страхователя. Если же потери составят 100 000 рублей, ту всю эту сумму возьмет на себя страховая компания.

Временная франшиза

Этот вид франшизы измеряется в единицах времени и предполагает, что при наступлении страхового случая раньше оговоренного в контракте времени, страховое возмещение выплачиваться не будет. Такой вариант франшизы используют молодые страховые компании, которые сначала накапливают определенный капитал за счет отчислений страхователя и только потом пускают его на покрытие убытков.

Динамическая франшиза

Используется крайне редко из-за сложностей в постоянном пересчете страховых сумм.

Суть данной франшизы сводится к тому, что в зависимости от  того, какой это по счету  страховой  случай, размер франшизы меняется.

Например, при наступлении первого страхового случая франшиза может быть равной 0%, при втором – 3%, при третьем – 5% и т.д. Чаще всего применяется к тем субъектам, которые часто попадают в рисковые ситуации.

Преимущества франшизы для страхователя

Не следует думать, что франшиза в страховании – это уловка страховщиков, позволяющая им не выплачивать причитающиеся клиенту страховые премии. В реальности же франшиза таит в себе массу положительных моментов для клиентов страховой компании, в том числе:

• Экономия средств за счет меньших страховых взносов, которые находятся в обратной зависимости с величиной франшизы. Так, если страховка нужна лишь для формальности, например, при оформлении ипотеки в банке, то можно установить в договоре максимальный размер франшизы и свести ежемесячные страховые платежи к минимуму;
• Экономия времени, благодаря тому, что не нужно взаимодействовать со страховой компанией по мелочам;
• В случае если ущерб никогда не случится, лишние средства не уйдут на выплату страховых взносов;
• Страхование становится выгодным для тех клиентов, которые нацелены на возмещение крупных убытков.

Следует отметить, что в 2014 году в российском страховом законодательстве появилось отсутствующее до этого времени понятие франшизы, что свидетельствует о наличии юридической защиты интересов страхователя.

Таким образом, франшиза в страховании вовлекает страхователя в процесс покрытия ущерба, чем не только снижает размер страховых выплат, но и делает самого клиента более ответственным.

Наличие в страховом договоре франшизы выгодно как страховой компании, так и её клиентам, поскольку для первых она несколько снижает размер выплат, а для вторых позволяет сэкономить средства в том случае, если несчастный случай никогда не наступит.

Франшиза в страховании – как сказать простыми словами?

Франшиза является неотъемлемой частью договора о страховании. Многие страховые компании стараются вписать её в документ. Но что это за понятием на самом деле?

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональная размеру франшизы. При полном отсутствии франшизы следует быть готовым к тому, что стоимость страховых услуг будет максимальной.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

• Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
• Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

Виды

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

• Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
• Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
• Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
• Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Преимущества и недостатки

Для страхующей стороны и страхователя такое явление имеет множество преимуществ. Основные недостатки для застрахованного лица проявляются в том, что выплата ущерба при наступлении особого случая осуществляется не в полном объеме. Из преимуществ следует отметить такие моменты:

1. Снижение стоимости страховых услуг.
2. Скидка при пролонгации договора.
3. Экономия времени.
4. Возврат части суммы в виде скидки на следующее страхование.
5. Экономия страховой премии.

Скидка на продление страховых услуг предоставляется только в том случае, если в момент действия полиса не проводилось возмещения убытков. Экономия страховой премии проявляется в том, что больше будет размер франшизы, тем меньшим становится размер страховой премии. Последнюю выплачивает застрахованное лицо.

Когда правильно выбрать франшизу?

Выбирать франшизу следует только при определенных обстоятельствах, которые описаны ниже. При других обстоятельствах использование такого инструмента не является целесообразным решением.

• Уверенность в водительском мастерстве. Если водитель уже много лет сидит за рулем и может похвастаться большим стажем вождения без аварий, то возможно ему стоит задуматься о включении пункта о франшизе в договор. Таким образом можно получить хорошую скидку.
• Наличие свободных средств для выполнения мелкого ремонта. При заключении договора следует помнить, что при минимальных повреждениях начисления страховых выплат не производится. Именно поэтому не лишним будет наличие средств, которые смогут понадобиться на проведение мелких ремонтных работ.
• Отсутствие аварий при действии старого договора. Большое количество страхователей обращается в соответствующие компании и заключает договор, содержащий пункт о франшизе, только в том случае, если до этого они пользовались услугами данной фирмы и не получали выплат. Это приводит к активации своеобразной льготной программы и способствует существенному снижению цен.

Выгодна ли она?

На вопрос о выгодности данного продукта нельзя дать однозначного ответа. Многое зависит от конкретной ситуации и страховых рисков. С одной стороны франшиза позволяет существенно сэкономить на полисе. Однако чаще всего многие страховые риски проходят мимо клиента компании. Соответственно, по ним не будет проведено никаких выплат.

Именно поэтому многие клиенты, которым важно высокое качество и полноценность предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, откажутся от франшизы и сделают выбор в пользу приобретения полиса без неё.

Страхование без франшизы

Отказываться от франшизы при заключении договора страхования могут те водители, у которых нет богатого опыта вождения. Такая необходимость обусловлена тем, что мелкие выплаты при небольших повреждениях возмещаться не будут. Именно поэтому ремонтные работы придется выполнять за свой счет.

Франшиза при страховании квартиры, виды, преимущества

Франшиза (от франц. franchise – льгота) в страховании – это та часть страховой выплаты, от которой вы добровольно отказываетесь при наступлении страхового случая. Даже сравнительно небольшая франшиза, например, 5 тысяч рублей, помогает снизить стоимость полиса страхования квартиры на 15 – 20 процентов. Франшиза бывает условной и безусловной.

Условная франшиза

Договор с условной франшизой подразумевает, что если сумма ущерба по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. Но если ущерб превысил размер франшизы, то клиент получит страховое возмещение в полном объеме.

Рассмотрим на конкретном примере. Вы оформили договор страхования квартиры с условной франшизой 5 тысяч рублей. В результате наступления страхового случая размер причиненного ущерба составил 4 990 рублей. Следовательно, страховая компания вам ничего не должна. Но если размер ущерба составит 5 200 рублей, то вы получите страховую выплату в полном объеме.

Безусловная франшиза

Договор с безусловной франшизой предусматривает уменьшение суммы страховой выплаты на сумму установленной франшизы. То есть независимо от масштабов ваших потерь, страховая компания возместит вам ущерб за вычетом суммы франшизы.

Поэтому при оформлении договора страхования с франшизой уточняйте заранее, какая именно ее разновидность подразумевается. Например, в договорах некоторых компаний, франшиза по умолчанию считается условной, если нет иных указаний в тексте.

Иные виды франшизы

Несмотря на то, что в российской практике в страховании чаще всего применяются только условная и безусловная франшиза, существует еще множество вариантов:

• временная франшиза (страховая компания возмещает убытки по страховым случаям, произошедшим в определенное время)
• динамическая (ущерб по первому страховому случаю возмещается полностью, в последующих – с франшизой, причем ее размер может от раза к разу увеличиваться)
• льготная (чаще встречается в автостраховании; франшиза применяется, если в инциденте виноват сам страхователь, если его вины нет, то возмещение выплачивается полностью)

Преимущества франшизы

Как ни странно, страхование с франшизой оказывается выгодным обеим сторонам – не только страхователю, но и страховщику. Согласившись взять покрытие небольшого ущерба на себя, клиент получает возможность купить страховку с франшизой по очень выгодной цене.

Экономия может достигать 20 процентов от базового тарифа. С другой стороны, страховая компания избавляется от необходимости запускать весь бюрократический механизм для фиксации мелких страховых случаев.

Ведь финансовые затраты на эту «бумажную» процедуру могут существенно превышать сумму самой страховой выплаты.

Какую франшизу выбрать?

В целом, условная франшиза при страховании квартиры оказывается намного выгоднее безусловной. Ведь убытки в случае пожара или кражи обычно, к сожалению, существенно превышают размер франшизы. Поэтому тщательно изучите договор страхования, взвесьте все «за» и «против», и тогда франшиза поможет вам выгодно застраховать свою квартиру.

• Подробно о видах страхования и рисках, от которых вы можете защитить квартиру, смотрите на странице:
• Страхование квартир
• Ссылка открывается в новой вкладке.

Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки

В любой непонятной ситуации говори о франшизе.

В 2021 году мы сталкиваемся с франшизами в бизнесе – «Пятёрочка», «СДЭК», «Ozon», «Black Star Burger»; франшизами в кино – «Гарри Поттер», «Джон Уик», «Пила»; франшизами в литературе – «Голодные игры», «Игра престолов».  

Но не реже встречается понятие «франшиза», когда речь заходит о страховании. А учитывая, что страховые полисы встречаются на каждом шагу – страхование машины, жизни, недвижимости, банковских вкладов и т.д. – знать, что такое франшиза в страховании полезно каждому.

Дополнительный материал:

• Франшиза в бизнесе
• Франшиза в кино, литературе, играх

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик вам не выплачивает. Она оговаривается заранее и прописывается в договоре страхования.

Простейший пример: вы хотите купить полис страхования КАСКО (добровольное страхование) для своей машины у компании «Страх и Ко» и заключаете с ней договор. По этому договору в случае урона, вы получите от «Страх и Ко» возмещение этого урона на сумму до 1 миллиона рублей.

Но такой полис стоит дорого. А ездите вы аккуратно. Перестраховаться – полезно, но не за такую же сумму! Как быть? Как снизить стоимость полиса страхования?

Для этого и нужна франшиза. В договоре, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко» прописывается, что, если урон будет нанесён на сумму меньшую, чем 50 000 рублей, страховщик вам ничего не выплатит. Сами как-нибудь справитесь.

Зачем это вам?

1. Такая франшиза в договоре страхования снизит стоимость всего страхового полиса. И вам будет не так жалко отдавать свои деньги, если обычно вы ездите аккуратно.
2. В случае небольшого урона (например, вам просто поцарапали бампер), вы почините машину сами, но при этом эти повреждения не скажутся на стоимости следующего вашего полиса (обычно возмещение ущерба ведёт к тому, что следующий полис обходится дороже).

Для чего это страховщику?

1. Возможность удовлетворить спрос большего количества клиентов
2. Возможность не заниматься мелкими проблемами, что также приводит к экономии.

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

То есть, если вы заключили договор с фирмой «Страх и Ко», где прописана франшиза в 50 000 рублей, то независимо от того, какой ущерб был нанесён вашей машине – на 150 или на 900 тысяч, фирма не возместит вам именно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

То есть, если вы попали в аварию, то размер невыплачиваемой компанией «Страх и Ко» суммы по договору страхования будет зависеть от того, на какую сумму в итоге этот ущерб будет рассчитан.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в договоре со «Страх и Ко» временная и прописано, что её действие заканчивается через три месяца после заключения договора, то всё будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, то фирма выплатит вам сумму ущерба. Но если трёх месяцев ещё не прошло – на выплату можете не рассчитывать.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех договорах, выплата по которым должна составить большую сумму. Стандартно – не менее 100 тысяч долларов.

Принцип высокой франшизы следующий: страховщик при ущербе выплачивает всю его стоимость.

Однако после того, как ущерб устранён, страхователь должен будет выплатить «обратно» ту часть, которая оговорена в договоре как франшиза.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае).

Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика.

То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза.

Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает.

И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

• КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
• ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
• Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
• Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО.

Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая.

Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чём преимущества для страхователя:

• Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
• Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

В чём преимущества для страховой компании:

• При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
• Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
• Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.

В чём недостатки для страхователя:

• Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
• Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
• Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.

В чём недостатки для страховой компании:

• Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
• Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.

Итог

Понимать, что такое франшиза в страховании – важно. Даже если вы ещё ни разу не встречались с этим понятием, скорее всего когда-нибудь встретитесь. Все услуги по страхованию – полисы страхования авто, жизни, дома и др.

– все услуги так или иначе могут содержать специальные банковские условия, которые помогают снизить стоимость полисов. И крайне важно понимать, чем именно вы рискуете, давая согласие на полис с франшизой.

А для этого надо понимать, что значит франшиза.

Со знанием вы сможете проанализировать необходимость брать полис с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не моментальной. Потому что, как правило, скидка на полис страхования, которая появляется при включении в него франшизы не позволяет подумать о возможных последствиях. И в конце «переплата» оказывается выше.

Но главное, понимая, как оно работает и как должно работать, вы сможете отличать мошеннические схемы и увереннее себя чувствовать в ходе получения компенсаций по страховым случаям.

На этом всё. Мы с вами разобрались в вопросах «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь, рекомендуем вам ещё больше расширить свой кругозор и узнать, что такое франшиза в бизнесе, а может быть даже подобрать себе подходящую франшизу с помощью нашего каталога франшиз, или народного рейтинга франшиз.

Что такое франшиза в страховании простыми словами и как её оформить

Любой договор страхования содержит пункты, на которые клиент должен обратить пристальное внимание в первую очередь. Одним из таких важных условий является франшиза.

Данный показатель не является обязательным условием заключения соглашения, поэтому каждый страхователь имеет право от него отказаться. Прежде чем принимать решение о целесообразности применения франшизы, рекомендуется разобраться со значением данного термина.

Кроме того, следует учитывать, что существует несколько ее видов. Каждый из них имеет свои особенности.

Франшиза в страховании — это сумма убытка, которую страховая компания не возмещает клиенту при наступлении страхового случая. Ее размер определяется двумя сторонами по обоюдному согласию и оговаривается в договоре. Иногда клиенту может предоставляться возможность самостоятельно определить размер данного показателя в пределах граничных сумм.

Если страховое соглашение не содержит информацию о размере льготы, значит, она равна нулю. В таком случае компания обязана компенсировать убытки клиента в полном объеме.

На первый взгляд может показаться, что такая скидка выгодна только страхователю. Но это далеко не так. Во многих случаях она предоставляет возможность клиенту снизить расходы на приобретение полиса и существенно сэкономить время.

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.

Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб.

Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб.

обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.

Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.

ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет.

При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе.

Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.

В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку.

Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб.

Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».

ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.

Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:

1. Наличие свободных средств на осуществление мелкого ремонта. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой.
2. Стаж вождения автомобиля без аварий не менее 15–20 лет. Если владелец транспортного средства чувствует себя уверенно за рулем, наступление страхового случая маловероятно, хоть и не исключено.
3. Объектом страхования является не новый автомобиль. В таком случае небольшие повреждения можно отремонтировать не у официального дилера.
4. Водитель редко осуществляет поездки по дорогам с оживленным движением. В таком случае риск попасть в ДТП низкий. Водитель может позволить себе приобрести полис со скидкой и сэкономить часть денег.

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

• условная;
• безусловная;
• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ! Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования.

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ! Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме.

Положительные стороны франшизы:

1. Экономия средств при заключении договора страхования. Если клиент при наступлении страхового случая с небольшой суммой ущерба не обращается за компенсацией, нет смысла переплачивать.
2. Сокращение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций, тем более выгодные условия предлагаются при пролонгации договора.
3. Стимул к правильному поведению страхователя с целью исключения возможности наступления страхового случая.
4. Возможность сэкономить время.

1. Риск увеличения размера расходов в период действия страхового договора.
2. Переплата стоимости страховки при множественных обращениях с целью получения возмещения.

При наличии у водителя полиса КАСКО со скидкой, и при условии, что страховой случай произошел по вине другого лица, автовладельцу следует обратиться к страховщику по вопросу получения возмещения убытков. При этом сумму, потраченную на оплату франшизы, можно взыскать с виновника происшествия или его страховой компании. Таким образом удастся избежать дополнительных расходов.