Чем банкомат отличается от терминала, наверняка, понятно, более или менее, всем. Ведь одно устройство самообслуживания принимает денежные средства, другой их выдает. Однако, на практике все немного сложнее, ведь такие устройства имеют множество функций и позволяют совершать различные операции. Рассмотрим разницу более детально.

Содержание

• Что такое банкомат
• Что такое терминал
• В чем разница

Что такое банкомат

Устройства самообслуживания, принадлежащие банку, необходимы для выдачи наличных средств держателям пластиковых карт. Говоря простыми словами, основная его функция – это выдача денег держателям банковских карточек, к тому же это универсальные устройства самообслуживания, которые позволяют получать наличные клиентам других банков, правда, за отдельную плату.

На практике работа такого устройства более сложная, оно оснащено модулем GPRS, который связывается с процессингом банка и обрабатывает запрос, если банк разрешает совершать расходную операцию, то устройство самообслуживания выдает денежные средства держателю банковской карты. Отказ от операции может произойти по нескольким причинам, если карта заблокирована или на ней нет денежных средств, доступных для снятия клиенту.

Сегодня банкоматы значительно расширили свою функцию. То есть они могут совершать некоторые другие действия:

• получать выписку отчет по пластиковой карте;
• отправляйте денежные переводы с карты на карту;
• пополнять счет своей пластиковой карты.

И это еще не все функции, которыми может обладать устройство самообслуживания, на самом деле, некоторые из них имеют более расширенный функционал. Однако, стоит отметить, что отличие банкомата от терминала – это способность выдавать наличные постольку, поскольку платежные терминалы такой функцией не оснащены.

Обратите внимание, что у некоторых банков есть банкоматы с функцией подачи заявки на кредит, правда, такое встречаются довольно редко, но такая функция довольно интересная и полезная для банковских клиентов.

Что такое терминал

Платежный терминал – это устройства самообслуживания, которые делятся на два типа: это платежный и информационно-платежный. Кстати, у Сбербанка самый расширенный функционал, то есть усчтройство позволяет не только оплачивать услуги, пополнять счет карты и совершать переводы, но и получать информационные услуги, например, подключаться каким-либо банковским услугам.

Основная задача устройства – это прием наличных с целью последующего перевода, например, через терминал можно оплачивать мобильную связь, кредиты в банках, услуги ЖКХ, детские сады и многое другое, в том числе налоги и штрафы. Технически устройство намного проще, чем у банкоматов ведь, его составляющие – это процессор и депозитный модуль.

В чем разница

Итак, есть, конечно, схожие черты у таких устройств самообслуживания, как банкомат и терминал, разница между ними также существенная.

Основное отличие заключается в том, что терминалы не выдают денежные средства, однако, и такие терминалы уже имеют место быть.

Также стоит сказать, что в остальном, отличие двух устройств самообслуживания незначительное, за исключением того, что банкоматы не принимают платежи, эта функция доступна исключительно для терминалов.

Обратите внимание, что терминалы также как и банкоматы позволяет получить доступ к карточному счету, подключить банковские услуги, получить мини-выписку по счету и другие.

Таким образом, терминалы и банкоматы – это банковские устройства самообслуживания, которые позволяют клиентом банка проводить различные операции со своими карточными счетами. Кстати, пользоваться терминалами могут не только держатели пластиковых карт, но и прочие клиенты, желающие оплатить какие-либо услуги дистанционно, без очереди в короткий срок.

Разница между платежным терминалом и банкоматом

Очередь к банкоматам и платежным терминалам сегодня редкость: агрегаты на каждом углу, от магазинов до остановок общественного транспорта. Значит, услуги автоматизации платежей пользуются спросом. Значит, терминалы и банкоматы — это удобно. Однако не все люди могут освоить относительно сложную технику, и это касается не только пенсионеров.

Путаница и разочарования в общении с аппаратами возникают, когда люди не учитывают их назначение, предполагая, что установленные “будки” обязаны принимать платежи, выдавать наличные, осуществлять проверку баланса на счетах и выполнять банковские переводы.

Различия между платежными терминалами и банкоматами для многих далеко не очевидны, так что заполнить лакуны в знаниях полезно и даже в какой-то мере выгодно.

• Содержание статьи
• Платежный терминал — программно-аппаратный комплекс, позволяющий осуществлять платежи в режиме самообслуживания.
• Банкомат — программно-аппаратный комплекс, предназначенный для приема и выдачи наличных и осуществления некоторых банковских операций в автоматизированном режиме.

Сравнение

Как видно из определений, разница между платежным терминалом и банкоматом состоит, прежде всего, в решаемых ими задачах. Платежный терминал только принимает деньги, тогда как банкомат менее жаден: отдает, но порой и принимает (функция приема наличности есть не у всех банкоматов).

Еще одно первоочередное отличие — банкомат всегда принадлежит какому-либо банку или кредитной организации, терминалы же может устанавливать любой индивидуальный предприниматель или организация (естественно, при оформлении соответствующих документов на данный вид деятельности) по договоренности с компаниями, чьи услуги будут оплачиваться через аппарат.

Принцип работы платежного терминала основан на авансовом вкладе его владельца.

Средства на счет получателя зачисляются в большинстве случаев мгновенно, списываясь в соответствии с внесенной суммой со счета — происходит своего рода обналичивание.

При работе с банкоматом посылается запрос-обращение к счету пользователя и списывается сумма, а при внесении денег — проверяются реквизиты и сумма зачисляется. Некоторые банки могут заставить ждать зачисления платежа несколько дней.

Платежный терминал Qiwi

Технически банкомат гораздо более сложное устройство, чем терминал. Ему требуется постоянная защищенная связь с процессинговым центром банка и система считывания пластиковых карт.

Терминал с картами не работает, а связь поддерживает посредством подключения к мобильным сетям. Список услуг терминала широк: на сегодняшний день практически любой платеж можно совершить с помощью аппарата.

Банкоматы, помимо выдачи-приема наличных, могут предложить выписку со счета или перевод денег между счетами.

Банкомат Сбербанка

Банкомат требует авторизации для работы со счетом, ее обеспечивают пластиковые карты. Платежные терминалы требуют только внимательности пользователя, вводящего реквизиты получателя платежа. Как правило, уровень защиты банкомата намного выше, чем у платежного терминала.

Специально оборудованные сейф, камеры слежения, другие средства позволяют если не избежать мошенничества полностью, то максимально оградить клиентов от него.

Терминалы же, ввиду гораздо более широкой распространенности, надежной защиты не имеют, да и в мошеннических схемах используются реже, гораздо чаще их вскрывают физически.

Выводы TheDifference.ru

1. Банкомат выдает наличные деньги, платежный терминал принимает.
2. Банкомат принадлежит банку, платежный терминал — организации-партнеру.
3. Суммы, внесенные через терминал, списываются со счета владельца, банкомат работает со счетами пользователя.
4. Банкомат требует авторизации посредством пластиковой карты.
5. Список услуг терминала шире, чем банкомата.
6. Уровень физической защиты и защиты операций у банкомата выше, чем у терминала.

Ориентир. Кэш-машины. Что могут современные банковские банкоматы и терминалы

В мире количество банкоматов увеличивается с каждым годом. По данным британской исследовательской компании RBR, на начало 2017 года их насчитывалось 3,36 млн штук (число устройств выросло на 3% за 2016 год). Основной вклад в прирост банкоматов вносят такие страны, как Китай и Индия.

Один из крупнейших производителей банкоматов — компания NCR — прогнозирует, что к 2021 году в мире будет установлено 4 млн банкоматов.

По данным опроса среди банков и других финансовых институтов во всем мире, проведенного новостным порталом ATM Marketplace и поставщиком софта KAL, 65% респондентов заявили, что увеличат количество банкоматов, 10% — что уменьшат их число, а 25% — что оставят его без изменений.

В России тренд обратный: количество банкоматов, напротив, сокращается. Но не по причине их невостребованности. Она, так же как и во всем остальном мире, растет. Но в России в результате расчистки рынка Центробанком от несостоятельных и сомнительных игроков уменьшается число самих банков.

На 1 января 2014 года количество банкоматов в России достигло пикового значения — 237,4 тыс. устройств, а к 1 июля 2018 года снизилось на 15% — до 203,2 тыс. По терминалам в России обратная динамика, но статистика ЦБ по ним учитывает как устройства банков, так и небанковских организаций.

Всего на 1 июля 2018 года в России насчитывалось 2,5 млн электронных терминалов, на начало 2014 года их было меньше 1 млн — 954 тыс.

AD_UNIT_18

У банков разное отношение к установке терминалов. Одни считают, что нужно активно наращивать терминальную сеть; другие же, более консервативные, полагают, что терминалы дороже в обслуживании, так как они менее емкие и требуют частой инкассации. Среди противников терминалов есть довольно крупные российские банки, не установившие ни одного терминала.

Сходства и различия

Что могут банкомат и терминал и в чем между ними разница? Для простоты в данной статье мы будем сравнивать банкоматы и только банковские терминалы.

Ключевое различие между банкоматами и терминалами, по сути, в одной функции. Изначальная функция банкомата — это выдача наличных денег держателям карт. И она по-прежнему исключительная. Терминалы предназначены для приема денег (как на свой счет, так и в пользу третьих лиц — поставщиков услуг, например мобильных операторов). Функции выдачи наличных у них нет.

Впрочем, с момента появления банкоматы сильно изменились и теперь так же, как и платежные терминалы, могут принимать деньги на счет и в пользу провайдеров. Разница в том, что с помощью терминала всегда можно пополнить свой счет, а чтобы сделать это в банкомате, в него должна быть встроена функция приема наличности (cash-in).

Далеко не все банкоматы запрограммированы на выполнение задачи по приему денег. А в терминале обычно намного шире, чем в банкомате, список поставщиков, в пользу которых можно осуществлять переводы, и в целом больше возможностей по безналичным переводам.

В терминалах удобнее и быстрее оплачивать коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, услуги интернет-провайдера — во многих банкоматах эти функции просто не доступны.

Многие терминалы выполняют еще и информационно-справочную функцию: через него можно получить мини-выписки по своему счету, а также получить иную информацию.

Обширный функционал

Банкоматы становятся функциональнее с каждым годом. В этом направлении работают как производители устройств, так и сами банки, которые видоизменяют банкоматы, добавляя в них собственные программные разработки и реализуя клиентские сценарии.

Итак, какие еще услуги доступны в банкоматах, кроме классической выдачи наличных? Согласно опросу ATM Marketplace и KAL, 53% респондентов-представителей банков заявили, что через их банкоматы возможно оплачивать счета, 41% опрошенных сказал, что у них возможны бескарточные операции (когда доступ к функциям банкомата осуществляется без карты), у 37% есть банкоматы с функцией ресайклинга (банкоматы, которые выдают деньги из тех, что принимают, то есть не требуют частой инкассации).

Бескарточные операции в банкоматах — тренд последнего года и в России. Для этого банкоматы оборудуются бесконтактными считывателями информации.

При использовании этих банкоматов клиенту не понадобится карта — идентификация происходит по уникальному QR-коду, который пользователь загружает в своем мобильном банковском приложении и прикладывает к банкомату.

Это особенно удобно, если владелец карты потерял ее или забыл дома.

Еще одна похожая новинка, которую тестируют российские банки, — это совершение операций в банкоматах при помощи платежных приложений Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.

Если карта привязана к смартфону, то работает такая же логика, что и при оплате товаров в магазине: достаточно поднести телефон к специальному NFC-ридеру в банкомате, и операция, будь то снятие денег или безналичный перевод, проходит в одно касание.

Уже несколько крупных банков установили такие банкоматы.

Без карточек можно будет совершить и операции с помощью биометрической идентификации клиента: по лицу, сетчатке глаза, например.

Некоторые российские банки хотят внедрить банкоматы, способные проводить аутентификацию по рисунку вен: клиенту не нужно будет вставлять карту в банкомат, достаточно приложить ладонь.

Преимущество идентификации по ладони в том, что этот биометрический параметр хранится 10 лет, а не два-три года, как в случае с изображением лица. Подробнее о том, как работает биометрическая идентификация, что она дает клиентам и когда станет массовой, — читайте в декабре.

Кроме этого, в современных банкоматах можно совершить широкий набор операций: запросить баланс по счету, пополнить баланс мобильного телефона, перевести деньги с карты на карту (в том числе и на карту другого банка, скорее всего, с комиссией), оформить заявку на кредит, выпуск карты или даже повышение лимита по кредитной карте, а также договориться о встрече с сотрудником банка.

Японская компания Hitachi-Omron Terminal разработала банкомат с искусственным интеллектом, который должен помочь в борьбе с мошенниками. Устройство анализирует внешность и поведение клиента.

Например, если пользователь в момент совершения операции начнет разговаривать по телефону, система автоматически прервет транзакцию.

Банкомат предложит пользователю снять темные очки и другие предметы, скрывающие черты лица.

Министерство обороны России представило военно-полевой банкомат. Это передвижное устройство, предназначенное для использования в местах, где нет банковской инфраструктуры.

Лайфхак

В отличие от банкоматов, где оплата поставщикам услуг производится со счета, к которому привязана карта, через терминал услуги можно оплачивать наличными, то есть безо всякой идентификации, но только если оплата производится на сумму менее 15 тыс. руб. А вот для операций по оплате услуг на большую сумму, а также для пополнения счета (даже своего) необходимо подтвердить свою личность, используя карту и ПИН-код или (реже) иной способ идентификации (условно говоря, СМС-код).

Несмотря на эволюцию денежных машин, они все еще подвержены атакам злоумышленников и техническим сбоям. Что делать в таких случаях?

Самый распространенный вид мошенничества — это скимминг. Преступники вставляют в банкоматы и терминалы специальные устройства — скиммеры, которые считывают с карты всю информацию (номер карты, срок окончания ее действия и трехзначный код на обратной стороне), а ПИН-код узнают с помощью специальных накладок на клавиатуру или видеокамер.

Обычно эти риски страхуются должной внимательностью со стороны клиента при пользовании устройством. Нужно осмотреть банкомат на предмет установки скимминговых накладок.

Они обычно заметны, могут быть на клавиатуре либо в отверстии, куда вставляется карта, — в этом случае видно, что накладка отслаивается от основного корпуса банкомата, прикреплена явно не заводским способом, указывают эксперты.

Некоторые мошенники прикрепляют к купюроприемнику специальные липучки, которые задерживают выдачу наличных, в результате владелец карты, не получив своих денег, уходит, а деньги вытаскивает и забирает себе преступник.

Лайфхак

Зампред подкомитета по платежным инструментам и информационной безопасности Торгово-промышленной палаты Тимур Аитов говорит, что банкоматы становятся все более защищенными от попыток злоумышленников установить несанкционированное оборудование, но бдительность нужно проявлять и самим клиентам. «Не следует пользоваться банкоматами на улицах возле вокзалов: это самые опасные места. Лучше использовать банкоматы в офисах банков, они под наблюдением видеокамер банка», — отмечает он.

Владельцы карт иногда попадают в такую ситуацию: банкомат не выдал запрашиваемую сумму, а деньги со счета списались. Причин этому могут быть две: технический сбой в устройстве или действия мошенников, установивших липучку.

Если это произошло, то нужно обязательно, не отходя от банкомата, позвонить в банк и заявить об этом инциденте.

Если деньги «застряли» в банкомате, они попадут в специальную кассету с неучтенными средствами, при инкассации банк их увидит и вернет клиенту.

В случае, если это были действия мошенников, поможет запись видеокамеры, установленной над банкоматом. И здесь важна оперативность обращения, так как банки не хранят долго видеозапись.

Если похожее случилось при использовании терминала (вы внесли деньги, но на счет они не поступили), то об этом также важно заявить как можно скорее.

Платежное устройство иногда «зажевывает» карту. Это может произойти в результате технического сбоя, невнимательности клиента, который вовремя не забрал карту, или действий мошенников.

В любом случае необходимо позвонить и сразу же заблокировать карту. Если банк обнаружит карту при инкассации, он ее вернет клиенту, если нет — выпустит новую.

Отдельную группу проблем составляют проблемы, связанные с отключением электричества. Если это произошло, банкомат «проглатывает» карту и не выдает запрошенные деньги. Но это не значит, что все пропало.

В этом случае надо будет написать заявление в банк, и при инкассации банкомата карту достанут и вернут. Деньги, как правило, списываются в самый последний момент, когда клиент уже забрал карту. То есть деньги, скорее всего, останутся на счёте, но если они все же списались, то банк возместит эту сумму.

Один из самых актуальных вопросов — может ли банкомат выдать фальшивку? Вероятность этого крайне низка.

В банкоматах без функции ресайклинга купюры к выдаче клиентам закладываются в отдельную кассету только после проверки банком, там фальшивок быть не может.

Купюры же, принятые от клиентов, поступают в отдельную кассету и отправляются на проверку в банк.

Современные банкоматы с функцией ресайклинга выдают то, что принимают, но в них установлены устройства тщательной автоматической проверки принятых купюр.

Бывают, конечно, исключения: если банкомат плохо «прошит», то он может принять подделку и выдать ее потом другому человеку, но это крайне редкие случаи.

При обнаружении фальшивки банковские специалисты рекомендуют составить претензию и обратиться с нею в банк, который проведёт проверку факта выдачи этой купюры.

Доказать, что подделка была получена в конкретном банкомате, сложно, но шансы увеличиваются, если банк получил несколько похожих обращений от клиентов.

Довольно распространена ситуация, когда клиент пришел снять деньги, а банкомат ему говорит, что операция невозможна, хотя точно известно, что деньги на счете клиента есть. Это может быть связано с тем, что наличность в банкомате попросту закончилась или ее имеющегося остатка недостаточно для выдачи запрошенной суммы.

Лайфхак

Чтобы минимизировать этот риск, полезно знать следующее. Банк инкассирует банкомат по определенному графику, у каждого он свой. Но, чтобы не оказаться у пустого банкомата, специалисты советуют не снимать большие суммы в конце недели и в конце месяца, то есть в те дни, когда повышен спрос на наличные и у банкоматов можно увидеть очереди.

Как бы быстро ни шагал прогресс, в обозримом будущем банкоматы и терминалы останутся популярными. У банков в этом кровный интерес. Ведь для них банкомат — это один из каналов дистанционного обслуживания. А для банков это снижение расходов.

«Банки устанавливают банкоматы и терминалы в отдаленных точках страны, обучают население работе с ними», — говорит Проектный лидер Frank Research Group Анастасия Зюркалова.

По подсчетам NCR, стоимость обработки транзакции в банкомате может быть на 30% меньше стоимости обработки у кассира. Банкоматы быстрее: в среднем на транзакцию уходит 1 минута вместо 3 минут у кассира.

Так что установка банкоматов способна снизить операционные затраты банков.

А может ли снизить затраты клиент, если под рукой нет банкомата банка, выпустившего его карту, а наличные нужны срочно?

Лайфхак

Многие банки стали объединять банкоматы и терминалы в партнерские сети, снижая либо отменяя комиссию за снятие наличных в банкоматах банков-партнеров. С их перечнем можно ознакомиться на сайте вашего банка или позвонив в колл-центр.

Но для банков дело не только в снижении расходов. Банкоматы и терминалы служат банкам так же, как точки контакта с клиентом, продвижения продуктов и даже канал их продаж. Клиентам этот канал тоже может быть удобнее стояния в очередях к банковским операционистам.

Анастасия Зюркалова уверена, что банкомат станет одним из основных каналов продаж, а также каналом взаимодействия с клиентом в целом. «Мы видим, что сокращается количество стандартных отделений, банки хотят запускать форматы отделений без кассовых окон, одновременно банкоматы оснащаются все более широким функционалом», — отмечает она.

И это глобальный тренд. Менеджер по работе с клиентами основанной в Чили организации Beltech Дэвид Родригез считает, что банкомат превращается из транзакционного канала в будущий канал продаж. «Это создает новые доходы для банков и меняет опыт пользователей на более персонализированный», — говорит он.

Впрочем, для превращения банкоматов и терминалов в полноценный канал продаж необходимы также изменения в сознании людей, ведь многие граждане до сих пор воспринимают банкоматы только как устройства для выдачи наличных, а платежи предпочитают делать через оператора банка, считает представитель одного из российских банков. Впрочем, эти изменения — лишь дело времени.

Платежный терминал и его отличия от банкомата — Электронный кассир

Рассмотрим процесс работы терминала, начиная от действий физического лица, именуемого – плательщик, и до оплаты на расчетный счет определенного учреждения.

Каждый терминал имеет своего владельца, который получает доход от каждого взятого процента с платежей. Это может быть частный предприниматель либо юридическое лицо.

Терминал – это заключительное звено в сложной платежной системе, к которой присоединяется ее владелец в результате подписания договорных отношений о партнерстве с данной системой.

В системе терминалов, как и в QIWI, участвует несколько лиц:

• агент – обладатель терминала;
• системный оператор;
• расчетная банковская организация;
• провайдер – поставщик платежей.

По вышеназванной схеме работают и аппараты иных производителей:

• Элекснет.
• Лидер
• DeltaPay.
• ComePay и другие.

Главная роль в рабочем процессе платежной системы отводится ее оператору. Его функции состоят из контроля за координацией и функционалом устройства, обеспечения информационных и технологических взаимовыгодных действий всех участников.

За внесенные платежи несет ответственность расчетное банковское учреждение. Например, в расчетной системе QIWI ответственный КИВИ банк.

Расчетный банк дает оператору необходимый счет, куда агенты вносят требующийся платеж – гарантийный фонд. Он нужен, чтобы обеспечить исполнение обязательств собственника аппарата по трансферту принятых денежных средств.

Весь процесс происходит следующим образом:

1. Плательщик выбирает на мониторе устройства нужную услугу.
2. Вносит необходимые реквизиты для оплаты.
3. Вставляет в приемник купюр требующуюся денежную сумму в терминал.
4. Нажимает клавишу «Оплатить».
5. Терминалом по GSM-связи (либо по определенному каналу) отправляется запрос системному оператору.
6. Дальше транзакция обрабатывается.
7. Количество денежных средств в гарантийном фонде агента уменьшается в соответствии с суммой оплаченной услуги.

Денежные средства списываются со счета оператора, а платеж проходит на расчетный счет провайдера, которому предназначался перевод. Например, при пополнении счета мобильного телефона у оператора МТС последний выступает провайдером платежа.

Собственник устройства получает доход с оплаченных пользователями услуг. Иногда провайдеры, проанализировав поступление платежей за определенный участок времени, дополнительно вознаграждают собственника терминала.

Граничная сумма комиссии полностью зависит от тарифного проекта, предоставленного системным оператором. Отдельная комиссия принадлежит оператору и расчетному банку.

Существование лица, предоставляющего услуги (КИВИ имеет 11 000 поставщиков), говорит о том, что между системой оплаты и поставщиком подписаны договорные отношения о приеме платежей. Чем больше количество лиц, занимающихся предоставлением платежных услуг, тем шире круг возможностей для пользователей.

По всем правилам, комиссия, удерживающаяся с платежа, показывается на мониторе платежного устройства перед осуществлением платы за услуги. В разных платежных терминалах насчитывается неодинаковая комиссия. Происходит это из-за того, что терминалы принадлежат разным собственникам, устанавливающим собственные комиссионные вознаграждения.

Бывают терминалы, не удерживающие комиссии с оплаты услуг. Случается это при погашении кредитов, так как микрокредитные учреждения выставляют комиссию в сумме 0% при оплате задолженности через терминалы соответствующих платежных систем.

Это связано с тем, что МФО самостоятельно платят комиссию, согласно условиям, обозначенным в платежном договоре.

В таком случае происходит небольшая потеря денежных средств со стороны микрофинансовых организаций, но зато клиенты относятся лояльно к заимодавцу.

Чем отличается банкомат от терминала?

Автоматизированные платежные устройства во многом похожи: банкоматы и терминалы выполняют денежные операции в режиме самообслуживания.

Но набор услуг, которые они могут выполнять различаются. Разберем отличия.

[sc name=»ads1″]

3 главных отличия банкомата и терминала

[sc name=»ads2″]

• Банкомат всегда привязан к банку, название которого на нем указано. Терминал может принадлежать и банку, и любому юридическому лицу.
• Банкомат имеет больше функций, в отличие от терминала он может не только принимать деньги, но и выдавать их, а также осуществлять переводы и другое с банковской карты.
• Если в банкомат можно вставить сразу несколько денежных купюр, то в терминал их вводят поочередно одну за другой.

Это их главные отличия. Но есть еще масса нюансов, которые тоже нужно учитывать, чтобы не ошибиться в выборе двух так похожих автоматизированных систем.

Для тех, кто впервые столкнулся с банкоматом или терминалом не составит труда разобраться, как они работают.

[sc name=»ads3″]

Работа с банкоматом

[sc name=»ads4″]

Чтобы воспользоваться банкоматом обязательно должна быть банковская карта и пин-код. Без них он работать не будет. После того, как карта вставлена и введен пароль, можно приступить к изучению меню – оно появится на экране и достаточно следовать его инструкциям, чтобы совершить нужную операцию.

Например, можно узнать, сколько денег на карте, оплатить коммунальные услуги, совершить перевод денег, пополнить баланс мобильного телефона, узнать о долгах или штрафах, внести платеж за кредит, проверить сумму баллов по программе «Спасибо» и многое другое.

При запросе банкомат печатает выписку со счета о наличии средств или совершенному платежу. Но выполняет операции без комиссии только для своих клиентов или тех, с кем у него заключено соглашение.

Банкоматы и терминалы находятся как в офисах банка (Сбербанка или любого другого), так и в торговых центрах, аэропортах, вокзалах, на улице и других местах. Многие из них оснащены сканирующим устройством для считывания штрих-кодов.

Работа с терминалом оплаты

Порядок оплаты через терминал во многом похож, только банковская карта при этом не нужна. Точно так же следуя за меню, можно внести оплату за коммунальные услуги, интернет, мобильный телефон, кредит, заплатить налоги, пополнить электронный кошелек и многое другое. Через терминал, например Сбербанка, платеж осуществляется немного быстрее, чем через банкомат.

[sc name=»ads00″]

Доступ, как к терминалам, так и к банкоматам круглосуточный. Перечень возможностей постоянно расширяется. Один из новых сервисов Сбербанка – оформление кредита, подать заявку можно через банкомат и увидеть ответ. В скором времени планируется подключение услуги по распечатке дорожных чеков, популярных у путешественников.

[sc name=»ads01″]

Банкомат и терминал: технические особенности устройств самообслуживания

Российский рынок финансовых услуг отличается распространённостью устройств самообслуживания клиентов и дистанционных платформ, позволяющих проводить операции с помощью смартфона или настольного ПК.

Например, клиенты банка Тинькофф могут переводить средства, погашать кредиты и снимать наличные, используя терминалы самообслуживания и банкоматы с функцией приёма наличных купюр.

Сбербанк России отличается наибольшим количеством фирменных банкоматов и терминалов, позволяющих снимать и вносить денежные средства, подключать новые услуги, отправлять средства частным лицам и оплачивать счета по реквизитам.

Банкоматы обычно оформляются в корпоративном стиле банка (например, все устройства Альфа-банка красного цвета), позволяют снимать наличные деньги и запрашивать баланс, используя «пластик» любого финансового учреждения.

Платёжные терминалы, представленные на российском рынке, могут принадлежать одному из банков (например, терминалы Почта-банка), сотовому оператору (например, терминалы МТС) или платёжной системе (например, терминалы Элекснет).

Для работы с полным функционалом банковского терминала клиенту необходима пластиковая карта, платежи в терминалах МТС или Элекснет проводятся наличными деньгами.

Банкомат: технические характеристики и функции устройства

Первые устройства по выдаче наличных средств с пластиковых карт были установлены в Barclays Bank (Лондон) в 1967 году и напоминали кассовые аппараты с функцией автоматического снятия купюр.

На современном этапе банкомат включает управляющий компьютер, интегрированный с сервером банка, устройство для считывания пластиковых карт, клавиатуру (pin pad), устройство для выдачи и приёма купюр, принтер чеков и ряд индикаторов, отслеживающих работу аппарата.

С точки зрения пользователя современный банкомат представляет собой набор диалоговых окон, предназначенный для выполнения стандартных операций. Расположение операций в рабочей области банкомата зависит от программного обеспечения, установленного на сервере банка.

Например, в приветственном окне банкомата Сбербанка отражаются доступные функции (внесение и снятие наличных, запрос баланса, платежи по штрих-коду, информационные сервисы). После ввода карты в банкомат Тинькофф клиенту предлагаются базовые операции (снять или внести наличные, перевести средства или совершить платёж).

Для начала работы с банкоматом клиенту нужно вставить «пластик» и ввести ПИН-код, либо приложить платёжную карту к модулю NFC. Устройства самообслуживания позволяют клиентам выполнять ряд стандартных операций.

Снятие наличных средств. В зависимости от модели банкомата, клиент может выбрать номинал купюр для получения (крупные банкноты или с разменом), также ограничена максимальная сумма снятия.

Клиентам рекомендуется снимать деньги в фирменных банкоматах финансовой организации или её партнёров. Например, клиент банка Райффайзен может снять не более 7.5 тысяч рублей в устройстве Сбербанка (банк-партнёр) без комиссии.

Снятие наличных денег с кредитных карт любого банка предполагает начисление дополнительной комиссии, а также приостанавливает действие грейс-периода.

Внесение наличных средств. Банкоматы последнего поколения оснащены функцией Cash Recycling, позволяющей клиентам вносить и снимать денежные средства, используя одно устройство.

В таких банкоматах установлены дополнительные модули проверки подлинности купюр, клиент может вносить банкноты пачкой (обычно не более 40 листов) без скрепок, зажимов и монет.

После пополнения счёта или банковской карты наличными средства зачисляются моментально, по желанию клиента можно распечатать чек о совершённой операции.

Внести деньги можно на счёт дебетовой или кредитной карты, ссудный счёт (для погашения кредита) или банковский депозит (срочный вклад). Некоторые банкоматы (например, устройства банка ВТБ) позволяют вносить доллары США или евро (услуга для владельцев мультивалютных карт).

Денежные переводы. Открыв главное меню банкомата, клиент может оформить безналичный перевод по номеру карты, счёта или ФИО (для клиентов Сбербанка).

Такая услуга позволяет отправлять средства друзьям и родственникам, пополнять баланс на дебетовых и кредитных картах других банков, открывать вклады и счета через банкомат.

Например, в фирменных банкоматах компании Райффайзен можно перевести наличные купюры или безналичные средства, указав номер карты получателя платежа.

Платежи в пользу поставщиков услуг. С помощью банкомата клиент может оплатить налоги, квитанции за ЖКУ, пополнить баланс мобильного телефона, внести абонентскую плату за интернет, IP-телефонию и другие услуги.

В зависимости от конкретного банка, реквизиты получателя платежа можно вводить вручную, использовать поиск по реквизитам (ИНН, наименование) либо отсканировать QR-код на квитанции.

Например, банкоматы Альфа-банка позволяют оплатить квитанции наличными или по карте, введя ИНН поставщика услуг.

Информационные услуги банкомата.

Владельцы пластиковых карт любых банков могут получить в банкомате выписку по счёту (обычно стоимость услуги составляет 15 рублей), доступный остаток (информацию можно распечатать или увидеть на экране), а также перечень открытых счетов.

В устройстве банка-эмитента карты (или фирменном банкомате) можно сменить ПИН-код, заблокировать карту, поменять лимит доступных средств для оплаты покупок, подключить новые услуги и запросить доступ к онлайн сервисам.

Например, для доступа к интернет-платформе клиенты банка Санкт-Петербург запрашивают логин и пароль доступа в фирменном банкомате финансового учреждения. В программное обеспечение банкомата обычно встраивается рекламная информация, чтобы клиенты узнавали о новых предложениях по вкладам, дебетовым и кредитным картам, страховым программам.

С точки зрения безопасности, банкоматы разделяются на офисные (более современные модели с дополнительными функциями) и уличные (устройства старого образца, вмонтированные в ударопрочные корпуса).

В целях защиты средств клиентам рекомендуется пользоваться банкоматами, расположенными в хорошо освещённых, охраняемых помещениях. Оптимальный вариант — банкомат, установленный на территории финансового учреждения.

Например, устройства Почта Банка расположены в отделениях Почты России.

Терминал: технические особенности устройства

Платёжные терминалы, в отличие от банкоматов, могут выпускаться банковскими организациями, системами приёма платежей и отдельными торговыми сетями. Например, на российском рынке распространены платёжные терминалы сети магазинов Связной, сотового оператора МТС, некоторые компании приобретают собственные устройства для приёма платежей в электронном виде.

С позиции пользователя платёжный терминал обладает меньшим набором функций по сравнению с банкоматом.

На лицевой панели устройства расположен Touch Screen (сенсорный экран), позволяющий пользователю выбирать поставщика услуг, вносить данные (например, номер телефона) и проверять реквизиты платежа.

Ниже обычно располагается чековая лента и купюроприёмник для внесения наличных банкнот по одному листу.

В зависимости от конкретного платёжного терминала, устройство может быть оборудовано приёмником для банковских карт (например, фирменные аппараты Сбербанка) или принимать только наличные средства (например, при работе с терминалами Элекснет). Для начала работы с большинством терминалов клиенту достаточно выбрать команду на главной панели Touch Screen. Устройства позволяют проводить ряд стандартных операций.

Внесение наличных купюр на указанные клиентом реквизиты.

Если терминал принадлежит одному из банков, клиент может пополнить счёт дебетовой или кредитной карты, введя ПИН-код «пластика» или указав номер ссудного счёта.

При работе с терминалом платёжной системы или сотового оператора можно пополнить баланс отдельных банковских карт и электронных кошельков, достаточно указать их номер.

Платежи в пользу поставщиков услуг по реквизитам или наименованию. По сравнению с банкоматами, платёжные терминалы позволяют оплачивать более широкий спектр различных сервисов.

Например, в устройствах МТС можно пополнить баланс кредитной карты, виртуального счёта в системе онлайн-игр, положить деньги на цифровую транспортную карту, проверить задолженность на портале Госуслуги.

В целом, интерфейс платёжных терминалов более гибкий, поэтому устройства адаптируются под региональных и местных поставщиков услуг, быстрее интегрируются с новыми платёжными системами.

Функционал банковских платёжных терминалов обычно дублирует интерфейс банкоматов за исключением возможности получения наличных средств. При работе с терминалом платёжных систем клиенту обычно нужно вводить больше реквизитов, чем при взаимодействии с банкоматом.

Например, для оплаты квитанции за ЖКУ в банкомате Сбербанка клиент может выбрать сохранённый шаблон или загрузить реквизиты из истории платежей. Если проводить операцию в терминале Элекснет, все реквизиты нужно вводить и сверять вручную.

Такие терминалы всегда взимают комиссию за проведение операций.

В чём различия банкомата и терминала?

Большинство клиентов используют банкоматы и терминалы для внесения наличных, оплаты услуг, получения информации по картам и счетам. Банковские терминалы обычно дублируют интерфейс и функции банкоматов, в целом менее распространены, чем устройства платёжных систем. Технические возможности банкомата и терминала различаются по ряду признаков.

Доступные операции с наличными и безналичными деньгами. Банкоматы позволяют снимать и вносить наличные купюры, а также проводить операции со средствами на счетах.

Терминалы платёжных систем предназначены только для оплаты различных услуг наличными деньгами.

Банковские терминалы (например, устройства Альфа-банка) позволяют управлять средствами на счетах, однако не выдают наличные.

Возможности сохранения реквизитов для будущих операций.

Доступ к банкомату возможен только по пластиковой карте, хранящей всю информацию о банковских продуктах клиента, поэтому в систему загружаются шаблоны, реквизиты и другие данные пользователя.

Для работы с терминалом карта не требуется, клиент может провести все операции, используя Touch Screen и наличные купюры, поэтому платёжную информацию нужно вводить самостоятельно.

Доступные поставщики услуг. В целом, банкоматы финансовых организаций позволяют оплатить стандартные услуги (ЖКУ, налоговые платежи, мобильная связь, домашний интернет) по реквизитам или наименованию организации-поставщика. Терминалы платёжных систем отличаются расширенным списком принимаемых платежей, быстрее интегрируются с новыми сервисами.

Большинство клиентов использует банкоматы для регулярного снятия наличных средств, а также запроса баланса по дебетовым и кредитным картам.

Платёжные терминалы востребованы при необходимости срочно оплатить квитанции наличными, пополнить баланс электронного кошелька, дебетовой или кредитной карты.

Банкоматы обычно располагаются на территории отделений финансовых организаций, в торговых или офисных центрах, на станциях метро. Платёжные терминалы устанавливают у входа в супермаркеты, спортивные клубы и государственные учреждения.

Итоги

Современные модели банкоматов позволяют клиентам вносить и снимать денежные средства, запрашивать баланс, оформлять переводы по реквизитам, а также оплачивать квитанции поставщиков услуг.

Большинство устройств оборудовано Touch Screen, пин-падом для ввода кода карты, а также модулем NFC для проведения бесконтактных операций.

Устройства устанавливаются в отделениях банков, на улицах и в торговых центрах.

Терминалы банковских организаций и платёжных систем предназначены для внесения наличных, запроса баланса по карте, пополнения счетов кредитных карт, оплаты различных услуг.

Устройства устанавливаются в небольших магазинах, многие компании заказывают собственные терминалы для ускорения приёма платежей от клиентов.

Например, фирменные терминалы компаний МТС, Связной и Элекснет позволяют оплачивать счета за ЖКУ и пополнять баланс мобильного телефона.

Терминал vs банкомат

Ustkray.ru

Они дешевые, быстрые и нравятся людям. Терминалы все чаще используются для проведения банковских операций — погашения кредита, пополнения вклада. Смогут ли терминалы вытеснить с рынка более громоздкие и дорогие банкоматы с функцией cash-in?

Терминалоненавистники

Данные об использовании банками терминалов и банкоматов с функцией cash-in наглядно показывают, что есть кредитные организации, где идет активное замещение терминалами банкоматов, но есть и другие банки, в которых терминалы не прижились.

Полностью без терминалов обходится, в частности, ВТБ 24, сеть которого на 1 января 2013 года насчитывала 6 234 устройства самообслуживания. По количеству банкоматов с функцией cash-in (более 2 тыс.

) банк занимает вторую строчку вслед за Сбербанком. При этом последний, в отличие от ВТБ 24, не брезгует терминалами, которых здесь даже больше, чем cash-in-банкоматов (30 тыс. терминалов против 20 тыс.

cash-in-банкоматов).

Аналогичной «бестерминальной» бизнес-модели придерживается и Райффайзенбанк, где из 2 084 устройств самообслуживания 514 (24,6%) — банкоматы с функцией cash-in. Терминалов — ни одного.

В Альфа-Банке из 2 891 устройства самообслуживания банкоматов с функцией cash-in 1 660 (57%). Терминалов нет.

В Росбанке сложилась похожая ситуация. Здесь порталу Банки.ру рассказали, что пытались выстроить терминальную сеть, но пилотный проект «не оправдал ожиданий». В итоге сеть состоит приблизительно из 3 тыс. устройств, из которых 740 с функцией cash-in.

При этом в финансовой организации признают определенные преимущества терминального оборудования — оно реже ломается (в силу более простой конструкции) и лучше подходит для неподготовленных помещений, а также для ситуации, когда требуется «оперативно увеличить проходимость».

Но есть и минусы — терминальные устройство предназначено для ограниченного потока наличных, слишком скромного, по банковским меркам. Если же поток наличных увеличивается, то требуются частые инкассации, что делает обслуживание терминала неоправданно дорогим.

Отметим, что большинство банков, предпочитающих при приеме наличных опираться на сеть cash-in-банкоматов, рассматривают терминал как устройство дешевое и простое, способное принимать купюры медленно и по одному листу.

Терминалолюбы

С этим категорически не согласны в Транскапиталбанке, где идет активное замещение банкоматов терминалами. Здесь, как рассказал Банки.ру руководитель дирекции карточного, электронного и депозитного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов, используют терминалы, способные принимать деньги пачками, причем даже более крупными, чем банкоматы.

Доля терминалов в сети банка достигла 40% и продолжает расти. «Мы убедились, что использование терминалов эффективнее, поэтому новые проекты в основном запускаются банком именно на терминалах», — заявил Антонов.

В банке признают, что по емкости хранения терминалы все еще уступают банкоматам, зато скорость обработки купюр сопоставима, при этом через терминал, как считает Антонов, удобнее «довносить» отбракованные купюры.

«Зато в процессе обработки одной пачки купюр банкоматом у клиента есть возможность отказаться от операции и получить все деньги обратно (скажем, если нужна фиксированная сумма, а часть купюр отбракована по качеству), в терминале же принятые в процессе набора суммы купюры уже не вернуть», — заступился за банкоматы начальник процессингового центра Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Евгений Бедерсон. Надо сказать, что в УБРиР используют как cash-in-банкоматы, так и терминалы. На 1 января 2013 года в сети кредитной организации было 900 банкоматов, из них 533 (58%) — с функцией cash-in. Терминальных устройств пока еще меньше — 120 шт.) Последние сейчас устанавливаются главным образом в офисах банка.

В ОТП Банке активно используют терминалы, причем дешевые — те, что принимают деньги по одной купюре. Доля таких устройств достигла 50%, в то время как банкоматов, принимающих наличные, всего 20% от общего количества устройств самообслуживания.

И в Транскредитбанке, владеющем сетью из более чем 2,5 тыс. устройств самообслуживания, акцент при приеме наличных сделали на терминалы. На долю банкоматов с функцией cash-in приходится всего 0,34% всех устройств, а на долю терминалов — 11,4%.

Такие разные, такие одинаковые

Исторически терминалом было принято считать простейшее устройство, способное с грехом пополам принимать наличные по одной купюре. Банкомат, как о нем принято думать и до сих пор, должен быстро и без проблем справляться с толстыми пачками денег.

Генеральный директор компании «Передовые системы самообслуживания» (российский производитель терминалов) Гали Яппаров объяснил, что терминалы изначально создавались как устройства для оплаты товаров и услуг и функция внесения денег на счет была второстепенной.

С банкоматами, принимающими наличность, ситуация прямо противоположная. Здесь уже платежные операции стоят на втором плане, а первичны зачисления более крупных средств (в счет кредита) или на депозит.

Такая специализация наложила отпечаток и на «емкость» устройств, и на сложность купюроприемников.

«Точка зрения, по которой терминалы уступают банкоматам в техническом плане, абсурдна по своей сути», — утверждает продакт-менеджер компании Dors (российский производитель терминалов и банкоматов) Валерий Сдобников. По его словам, современные банковские платежные терминалы по своей «начинке» уже не уступают банкоматам. Разве что по размеру «деньгохранилища».

В банкомате кассеты, предназначенные для загрузки денег, рассчитаны на 2 тыс., 3 тыс. или 4 тыс. купюр, в то время как терминалы — «однокассетные» и хранят максимум по 1,5 тыс. купюр.

С другой стороны, механизм купюроприемника в терминале проще, чем модули приема cash-in банкоматов: тракт движения купюр короче, валидирующая часть находится в легкодоступном месте, детали стоят дешевле, и заменять их гораздо проще.

Сдобников подтвердил, что до недавнего времени терминалы действительно принимали только по одной купюре, но разработчики решили проблему, выпустив купюроприемники, позволяющие «проглатывать» пачки вплоть до 50 листов.

Этим, к слову, тут же воспользовались некоторые изготовители устройств самообслуживания (в частности, фирма Dors), сообразившие, что можно удешевить себестоимость (и конечную цену) более дорогих банкоматных устройств, если встроить в них «терминальные» модули приема денег.

Однако спрос на сложные терминалы ограничен.

«Единственными заказчиками терминалов с приемом пачкой являются банки, поскольку другие организации не имеют потребности в единовременном приеме значительных сумм, а стоимость терминала в зависимости от модели купюроприемника может значительно увеличиваться», — рассказал Гали Яппаров. Он оценил долю дорогих устройств в 10—15% от общего объема производимых терминалов.

Кого хочешь выбирай

В заключение можно сказать, что ни в одном опрошенном порталом Банки.ру банке, даже из числа тех, где вообще не используются терминалы, не назвали эти устройства полностью бесперспективными.

«Все зависит от конкретного банка; если экономическая модель использования устройства более эффективна в случае с терминалом, то используется это оборудование», — выразил общее мнение начальник управления сети самообслуживания, вице-президент ВТБ 24 Алексей Дегтярев.

Он пояснил, что сравнивать по отдельности цену устройств, стоимость деталей, запчастей, ремонта и инкассаций — бессмысленно. Необходимо сравнивать стоимость владения, которая напрямую зависит от того, как банк строит свой бизнес. Дегтярев привел в пример инкассации, на которые приходится в среднем 40—45% от полной стоимости владения банкоматом.

Нормальным при этом считается 5—7 загрузок устройства в месяц. «А теперь представьте, что мы подвергаем терминал такой нагрузке, для которой он не предназначен. И инкассируем его 15—20 раз в месяц.

Себестоимость устройства будет выше, качество его сервиса — существенно ниже, обслуживание такого устройства тоже подорожает», — подытожил свою мысль Алексей Дегтярев.

Таким образом, общей тенденции по замене терминалами банкоматов с функцией cash-in в России пока не наблюдается. С этим согласен, в частности, начальник управления развития сети самообслуживания Хоум Кредит Банка Александр Дынин.

(В ХКФ, к слову, 40% устройств самообслуживания — банкоматы с функцией cash-in, а 2% — терминалы). «Банки параллельно развивают сети с разными устройствами для решения разных бизнес-задач», — обрисовал рыночную ситуацию Дынин.

Коллегу поддержал заместитель директора департамента розничного бизнеса Татфондбанка Радик Шайхутдинов. Он рассказал, что в банке параллельно развиваются сети платежных терминалов и cash-in-банкоматов.

«Платежный терминал не способен полностью заменить банкомат с функцией cash-in, поскольку в ряде случаев последний является оптимальным решением, когда требуется совмещение в одном устройстве как функции приема наличных, так и функции выдачи, которая отсутствует в платежных терминалах», — резюмировал Шайхутдинов.

Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru