Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

1. Законодательная база по кредитам умершего
2. Не наследуемые по закону долги
3. Платят ли родственники долги за умершего
4. Сроки исковой давности
5. Порядок действий после смерти заемщика
6. Как поступить второму заемщику, если первый умер
7. Как поступить поручителю
8. Случаи наследования кредита страховой компанией
   1. Страховой случай
   2. Как поступить наследнику при страховке займа
9. Возможное освобождение от страховых обязательств
10. Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
11. Наследуется ли автокредит после смерти
12. Размер выплат по кредиту умершего
13. Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
14. Могут ли банки передать долг коллекторам 
15. Как не возвращать долг
16. Обязательства поручителей и созаемщиков
17. Дополнительные вопросы
18. Заключение

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на алименты;
• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

• найти кредитный договор и узнать сумму долга;
• сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
• направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

• самоубийство;
• хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
• гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
• смерть в местах лишения свободы;
• гибель в результате военных действий;
• смерть в результате ядерной аварии;
• истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Верховный суд научил правопреемству по кредитам — новости Право.ру

В 2014 году ООО «Гурме Клаб Дистрибьюшн», компания-импортер зарубежных продуктов, открыло в Промсвязьбанке кредитную линию на 10 млн руб. Поручителем по договору выступил Станислав Рулев, владелец бизнеса. Спустя месяц банк и компания-заемщик заключили договор поручительства по кредиту в Фонде содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

К 2017 году бизнес пришел в упадок, поэтому банк отправился в Лефортовский районный суд взыскивать долг по кредитному договору. Он взыскал 2,8 млн руб. в солидарном порядке с Рулева и самой компании (дело № 02-3885/2017).

Практика ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Но в 2019 году Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы уже в стадии исполнительного производства решил включиться в это дело по правилу процессуального правопреемства, потому что заплатил Промсвязьбанку часть долга «Гурме Клаб Дистрибьюшн».

Но суд отказал: по его мнению, правопреемство допускается лишь в случае выбытия одной из сторон из правоотношения, а в рассматриваемом деле этого не произошло, поэтому Промсвязьбанк является участником договора, в связи с чем оснований для процессуального правопреемства не имеется.

С таким выводом согласился и суд апелляционной инстанции, который указал: если Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, будучи поручителем, хочет взыскать долг с компании и Рулева, ему следует подать самостоятельный иск к должникам.

ВС: правопреемство, а не новый иск

Это дело истребовал Верховный суд. Он дал свои разъяснения о правилах правопреемства. Судьи напомнили: к поручителю, исполнившему обязательство, на основании закона переходят права кредитора по этому обязательству. 

При этом переход прав кредитора к поручителю не прекращает обязательство, а изменяет его субъектный состав путем перемены лиц в обязательстве.

Процесс Номинальный дворник: как случайному поручителю выплачивать кредит 22 000 лет

Поэтому Верховный суд напомнил, что процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с материальным правопреемством и допускается в том числе в стадии исполнительного производства.

«Исполнение поручителем обязательства вместо должника не прекращает обязательство должника и не создаёт нового регрессного обязательства, а является основанием для перехода к этому поручителю прав кредитора к должнику в объёме исполненного – полностью или в части», – указали судьи в своем решении.

Таким образом, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, будучи поручителем, исполнившим обязанности заемщика в части, вправе требовать исполнения обязательства от должника, а также других поручителей в соответствии с условиями поручительства. Никаких отдельных исков подавать не нужно.

Определение Верховного суда от 21 января 2020 года по делу № 5-КГ19-233.

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика | Ипотека онлайн

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика — немаловажный вопрос, который зачастую возникает перед наследниками умершего, и его приходится решать. Что необходимо знать принимающему наследство о долгах по кредиту, на что обратить внимание, и как переоформить заем — далее.

Ипотека — разновидность долгосрочного кредитования, длительность которого может составлять и десять, и тридцать лет. На протяжении этого срока могут произойти самые разные события — заключение или расторжение брака, рождение детей, переезд в другой город и даже внезапная смерть заемщика.

Как банк защищает свои интересы

Банк, оформляя ипотеку, допускает, что за такой длительный период может наступить смерть заемщика. Конечно же, возместить потери кредитор сможет после продажи заложенного имущества. Но это длительный процесс, к которому привлекаются судебные органы, исполнительная служба, биржевые площадки.

Банки-кредиторы на случай смерти заемщика по ипотеке предусматривают ряд действий, защищающих финансовый интерес:

1. Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
2. Оформление договора личного страхования получателя кредита.

Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают снижение ставки за покупку полиса. В некоторых случаях, отказ от предложенных шагов, может стать косвенной причиной отрицательного решения по кредиту.

Долг после смерти заемщика

Кому передаются обязательства умершего заемщика, зависит от наличия наследников, а также  условий договора кредитования. Разрешение ситуации может быть таким:

• наследники, принимающие имущество в собственность — есть, объявлены завещанием или заявлены по закону. После смерти заемщика квартира в ипотеке также будет включена в общую массу наследуемого имущества;
• при оформлении учтены доходы созаемщиков, один из которых – титульный, им выступает супруг или супруга. После смерти основного заемщика обязанность погашать заем принимают созаемщики;
• долг будет погашен компанией-страховщиком, если признано, что наступившая смерть заемщика — страховое событие;
• если правопреемников нет, ипотечная квартира переходит в распоряжение банка, а затем передается на продажу на открытых торгах по решению суда.

Иногда банки-кредиторы идут на списание долга, как безнадежного к погашению, если заложенное имущество переходит к недееспособным родственникам или наследникам, имеющим инвалидность, для которых ипотечная квартира — единственная жилплощадь.

Отдельно стоит остановиться на несовершеннолетних правопреемниках, проживающих в ипотечном жилье. До наступления возраста совершеннолетия кредитор не имеет права предпринимать каких-либо действий с жилплощадью, требовать выплаты обязательства. Но после достижения совершеннолетия, и незаконченных сроках кредитования, банк вправе требовать от наследника погашения долга.

Если возникает спор, кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика, защиту интересов и прав сторон обеспечит суд.

Преемникам: долги в придачу

Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.

Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.

Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.

Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.

При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.

Наследование ипотеки в случае смерти заемщика

Наследники могут быть определены завещанием. Но если заемщик не предусматривал такую ситуацию и смерть наступила неожиданно, наследование осуществляется по закону. Для этого претенденты обращаются в нотариальную контору и подают заявление, в котором берут ответственность по принятию наследства. Это необходимо сделать в 6-месячный срок после смерти наследодателя.

На основании поданного документа нотариус заводит наследственное дело. Один экземпляр заявления хранится в нотариальном деле, второй — за подписью нотариуса выдается на руки заявителю.

Ипотека в случае смерти заемщика переоформляется в таком порядке:

• рекомендуют письменно уведомить кредитующий банк о смерти заемщика, и предоставить документы — свидетельство, подтверждающее смерть, копию завещания или нотариального заявления о наследовании;
• банк вводит мораторий на начисление процентов по кредиту на срок до 6-ти месяцев, т.е. до тех пор, пока наследник не оформил имущество в собственность;
• по окончанию 6-месячного периода преемник обращается в кредитующий банк и переоформляет кредитный долг на себя;
• банк оформляет дополнительное соглашение, в котором указана сумма оставшихся обязательств, процентная ставка, сроки и порядок погашения — разовым траншем или периодическими платежами.

Рекомендуемая статья:  Президентская ипотека

Случается так, что члены семьи узнают об ипотеке уже после смерти наследодателя, когда кредитующий банк поставит в известность близких. Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика в такой ситуации, решается просто.

Наследники могут оставить имущество за собой, переоформляют займ и регулярно вносят платежи согласно договоренностям.

Либо же отказываются от погашения обязательств, что будет означать переход имущества в собственность банку, и он сможет возместить потери за счет продажи ипотечной квартиры.

Если была страховка

На сегодня в большинстве банков оформить ипотеку можно только при наличии страховой защиты жизни и здоровья заемщика.

При наступлении смерти заемщика по ипотеке со страхованием жизни, обязательства по кредиту погашает страховая компания.

Но, иногда страховщики отказывают в компенсации потерь, подводя случившееся под нестраховые события. В результате, кредитная задолженность переходит на родственников или поручителей.

Конечно, для получателя кредита страховка — дополнительные расходы на оформление, и немалые.

Причем, особенность страховых услуг — договор страхования срочный, и его ежегодно необходимо перезаключать.

Но важно знать, что по этому соглашению, смерть заемщика по ипотеке — страховой случай, и правопреемники могут претендовать на участие компании-страховщика в погашении банковского долга умершего.

Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.

Поэтому наследникам рекомендуют обратить внимание на следующее:

• страховые компании весьма расплывчато прописывают в договоре обязательства по возмещению, и чтобы добиться погашения, потребуется помощь квалифицированных юристов;
• в договоре страхования всегда четко указаны именно нестраховые события. Чаще всего, к ним относят смерть застрахованного вследствие боевых действий, наступившая при занятии экстремальными видами спорта, от хронических заболеваний, в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами или наступившая в учреждениях пенитенциарной системы. В этих случаях страховщик не обязан проводить выплаты.

В случае смерти застрахованного заемщика по ипотеке, наследникам необходимо:

• подать заявление в страховую компанию, с приложением свидетельства о смерти, договора страхования, медицинского заключения о причинах смерти;
• дождаться решения страховщика. Если результат не удовлетворил заинтересованную сторону — обращаются в суд для защиты интересов.

Рекомендуемая статья:  Покупка новостройки в ипотеку: инструкция

Если страховщик принял решение о выплате банку возмещения, обязательство будет погашено, ипотека закрыта, а имущество выведено из-под залога.

Смерть созаемщика

При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.

Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.

При определении страховой выплаты будет учтено:

• как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
• страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.

Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн.

рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей.

И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.

Кто будет платить долг: особые случаи

Если наследников у заемщика не оказалось, обязанность погашать кредит переходит к созаемщику. С правовой точки зрения, созаемщик и наследник могут быть в одном лице. В случае отсутствия указанных лиц — выплаты по обязательствам будет осуществлять поручитель.

А если случилось так, что наследников нет, поручительство не оформлялось, кто тогда будет проводить выплаты по ипотеке при смерти заемщика? В этом случае распоряжаться ипотечной собственностью будет банк.

Если заемщик был застрахован и его смерть квалифицирована страховым случаем, кредитор получит возмещение долга за счет страховщика.

Если же страховка отсутствует, банк по решению суда, выставляет обремененную долгами квартиру на открытые торги.

Заключение

Для случаев смерти заемщиков банками разработан механизм собственной финансовой защиты. Наследникам же умершего можно порекомендовать обратиться к юристам, имеющим практику в области обязательственных отношений. В спорной ситуации обращаться в суд для защиты своих прав.

Поделитесь информацией в социальных сетях, если остались вопросы, задайте их в коментарии или в специальном разделе — Задать вопрос по ипотеке — Онлайн.

Оцените автора (1

Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда.

В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям.

Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники.

Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

— Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы.

Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными.

Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин.

По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство.

В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона.

Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости».

— Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам.

В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти.

«Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита.

Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто.

«Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком.

Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит.

Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам».

Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой.

Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Что делать ипотечным заемщикам, если у банка-кредитора отозвана лицензия | Rusbase

Архив rb.ru 03 декабря 2013 Архив rb.ru 03 декабря 2013

Кредит в полном объеме придется возвращать правопреемнику ликвидируемого банка

Что делать ипотечным заемщикам, если у банка-кредитора отозвана лицензия Массовый отзыв банковских лицензий может доставить немало хлопот не только вкладчикам, но также ипотечным заемщикам, которые кредитовались в закрытых банках. О том, как избежать неприятностей, рассказывает адвокат Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).Отзыв банковской лицензии не освобождает ипотечных заемщиков от долгового бремени: кредит в полном объеме придется возвращать правопреемнику ликвидируемого банка. И, казалось бы, заемщикам — в отличие от вкладчиков — не о чем беспокоиться. Достаточно пунктуально осуществлять платежи по уплате процентов и возврату «тела» долга в ожидании официального письменного извещения о переуступке кредита новой организации.Однако, по словам адвоката Олега Сухова, именно в переходный период, связанный с проведением ликвидационных процедур и передачей кредитного портфеля от банкрота правопреемнику, ипотечные заемщики рискуют столкнуться с проблемами, чреватыми серьезными финансовыми потерями и нервотрепкой.

Чем рискуют заемщикиЧаще всего причиной возникновения проблем становятся технические сложности, затрудняющие добросовестное исполнение заемщиками своих обязательств.

Так, отзыв лицензий может сопровождаться не только закрытием касс банка и банкоматов (как в случае с Мастер-банком), но и «зависанием» безналичных переводов из-за приостановления операций по счетам ликвидируемого банка, путаницы с реквизитами.

Многие заемщики после того, как перед ними захлопываются все двери, временно приостанавливают платежи. Это одна из распространенных ошибок: в результате возникает просрочка со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов.

Впоследствии их непросто оспорить и доказать вынужденный характер неисполнения обязательств.

Кроме того, у правопреемника обанкротившегося банка появляются формальные основания для давления на заемщика: в части досрочного погашения задолженности, пересмотра существенных условий договора (сроков, процентных ставок и пр.).

Дисциплина — прежде всегоВо избежание неприятностей и финансовых потерь в случае отзыва лицензии у банка, который выдал ипотечный кредит заемщику, следует выяснить, зачтены ли в счет погашения кредита средства, перечисленные банку незадолго до начала процедуры банкротства или ликвидации.

По закону временная администрация обязана официально информировать заемщиков о новых реквизитах для погашения задолженности. Если же этого не произошло, необходимо самостоятельно запросить у ликвидаторов информацию, необходимую для осуществления платежей.

«До получения официальных уведомлений строго соблюдайте прежний график платежей, перечисляя их по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а платежные документы с отметками банка сохраняйте как доказательство добросовестности», — настоятельно рекомендует ипотечным заемщикам адвокат Олег Сухов.

Запасной вариантЕсли по каким-либо причинам безналичные платежи не проходят, то заемщик вправе внести средства на депозит нотариуса. В соответствии со ст.

327 ГК РФ, такой вариант возможен, если обязательство не может быть исполнено из-за отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение — в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также уклонения кредитора от принятия исполнения.

В заявлении, которое подается нотариусу, указывается сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.

Остерегайтесь ошибокПосле завершения ликвидационных процедур и получения реквизитов организации, которой переуступлены права требования по займу, целесообразно посетить банк лично и на месте выяснить детали нового порядка погашения кредита, обратив особое внимание на корректность реквизитов счета и иных данных.

Для исключения недоразумений и мошеннических действий целесообразно пользоваться системой банк-клиент, которая позволяет отслеживать движение средств по кредитному счету в режиме онлайн.

Олег Сухов.