Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.

Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.

1. Изучите собственное ощущение денег

Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»

В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.

2. Превращайте время в деньги

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

3. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.

4. Трудитесь честно

Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.

Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.

Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.

5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии

Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.

6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет

Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».

Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.

7. Сначала гасите долги с большими процентами

Шредер-Гарднер рекомендует в первую очередь избавляться от кредитов и обязательств с большими процентными ставками. Ведь чем дольше вы тянете, тем больше теряете в сумме.

Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.

8. Разработайте бюджет

Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).

Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.

9. Заведите сберегательные счета с разными именами

Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.

10. Будьте конкретнее

Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.

11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания

Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений.

Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.

Она также рекомендует ежедневно проверять банковские счета: «Это полезная привычка для тех, кто хочет контролировать расходы и распределение личных средств».

Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на приложения для финансов, о которых мы уже писали отдельно.

12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20

Кастро рекомендует для всех своих клиентов правило 50/30/20, если они хотят убедиться, что хорошо управляют деньгами и планируют бюджет:

• 50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
• 30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;

• 20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.

Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.

13. Разберитесь с целями

Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение финансовых целей невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:

•  Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.

•  Среднесрочные. Шредер-Гарднер рекомендует относить в эту категорию задачи, которые вы ставите перед собой на ближайшее пять-десять лет.

•  Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.

Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.

14. Копите больше, если вы предприниматель

По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.

15. Автоматизируйте сбережения

Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт.

Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%.

Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.

Читайте: 5 распространённых заблуждений о богатстве и зарабатывании денег

ДеньгиПланированиеФинансовая грамотностьЭкономия

Люди в банке. погружение в профессию банковского работника

Сколько на самом деле зарабатывают банковские служащие, чего хотят руководители, какие правила нужно непременно соблюдать и кто может разлучить любовников?Бывший банковский служащий рассказывает о нюансах работы в разных банках.

Евгения Волункова, иллюстрации: Наталья Пирожкова

Про трудоустройство

— Я работала в разных банках на разных должностях. Была экономистом, работала с клиентами, во внутреннем контроле. А начинала с секретаря.

Когда мне только предложили эту работу, я занервничала – банковская область была дикой и не понятной. К тому же, у меня не было никакой строгой одежды, а на собеседование нужно было выглядеть презентабельно.

Помню, как вечером накануне собеседования мы с мамой бегали по магазинам в поисках костюма.

— После собеседования я была уверена, что провалилась. И очень расстроилась из-за того, что зря купили такую дорогую одежду. Звоню маме: «Нужно сдать костюм в магазин. Меня не взяли».  Но мама сказала — пусть костюм будет. Через неделю мне позвонили из банка и сказали, что я могу выходить на работу.

Про дресс-код

— Сложнее всего было свыкнуться с правилами. В банке они специфические и часто строгие. Например, в одном был ужасно строгий дресс-код. Белые блузки, темные брюки и юбки не выше колена – вся допустимая одежда и зимой, и летом.

Если ты в юбке, обязательны чулки, если в брюках – туфли. Кстати, летом в чулках и пиджаках нам не было жарко – кондиционеры работали на полную мощность. Из-за них ,кстати, у нас часто случались разборки: кому-то жарко, а кому-то холодно.

И как быть?

— В каждом банке есть кодекс корпоративного поведения. В моем банке в нем было прописано, как мы должны одеваться, вплоть до нижнего белья. Если блузка светлая, белье тоже должно быть светлое, не должно  просвечивать из-под одежды. Когда сидишь, край трусов не должен выглядывать из брюк.

— За «неправильную» одежду устраивали выволочку. Причем, с придирками часто перебарщивали. У нас была управляющая, шестидесятилетняя дама. Она ввела строгий дресс-код и рьяно следила, кто во что одет.

Однажды она придралась к одной из сотрудниц за то, что её блузка была не того оттенка. Помню, мы все выстроились вряд. Она нас ругает, говорит, как мы не умеем одеваться, какие мы неприличные.

А сама в гипюровом топике с накинутым на плечи пиджачком. Было очень обидно.

— Одежда – это вообще был кошмар для многих. На неё уходила большая часть зарплаты, потому что хорошая блузка стоит не пятьсот рублей. А надо носить хорошую, потому что стираешь её после каждой носки. Дешевая одежда быстро выходит из строя – появляются катышки и потертости.

Про общение с сотрудниками

— Ещё в корпоративном кодексе было прописано, как общаться с сотрудниками. Дословно не помню, но как-то: «Общение с сотрудниками должно быть дружелюбным, но не дружеским и должно ограничиваться рамками работы».

То есть, по мнению руководства, мы роботы: пришли на работу, поздоровались с коллегами и весь день молчим. Причем, общение не приветствовалось даже после работы. Идешь, например, с коллегой вечером пить кофе, а руководство недовольно.

— Вообще, во всём, что касается отношений в банке, была строгость. Увольняли за выданные родственникам кредиты, и ни в коем случае нельзя было работать с близким человеком в одном банке. Если, например, сотрудники одного банка встречаются и собираются пожениться, кто-то один должен уволиться.

— При мне одну пару хотела разлучить служба безопасности. Сотрудники службы отследили  их переписку по почте и по одному вызывали на «беседу». Парню говорили, мол, как ты можешь с ней встречаться, она такая сякая, нехорошая! И девушке то же самое. В конце концов, парень ушел из банка, они поженились, и всё стало хорошо.

Про причуды руководства

— Если в одном банке был строгий дресс-код, то в другом всё могло быть иначе. Например, однажды руководитель собрал нас  и сказал: «На улице весна.

Я хочу, чтобы в банке было больше секса! Одевайтесь ярче, и интереснее станет работать.

На работу должно стоять!»  После этой вдохновенной речи некоторые сотрудницы пришли на работу в леопардовых лосинах и белых прозрачных блузках. И был секс.

— Вообще, у каждого руководителя свои причуды. Если один хотел в банке секса, другой очень хотел, чтобы на совещаниях не спали. И потому мы на них стояли. И он тоже говорил стоя, с небольшой трибуны.

— В одном из банков мы общались  с коллегой-мужчиной.  Вдруг к нам подошел начальник отдела персонала. Умудренная опытом, я подумала: «Всё, сейчас будет выговор». А он улыбнулся и привел статистику браков, заключенных в их банке. И намекнул, мол, вперед, ребята! Вот такой разный подход к дисциплине в разных банках.

Про коллектив

— Работать в банке проще «своим». Знакомым. Если ты друг начальника – вырастешь быстрее. Очень ощутимо деление на своих и чужих. На тех, кого кто-то привел, и тех, кто пришел сам. Причем, если на одну должность рассматривают двух людей, то берут не того, кто умный и с улицы, а того, кто глупый, но свой.

— Свои и чужие разделяются на коалиции и находятся в негласном состоянии войны. Это очень мешает работе. Бывает, тебе от человека из «другой коалиции» нужен важный документ или отчет. А он не дает. И ему все равно, что это нужно для работы.

Про клиентов

— Клиенты все разные, но принцип общения с ними один – вежливость, готовность придти на помощь, приветливость и обязательно терпение. Уважительное отношение должно быть ко всем одинаковое, не важно, есть у клиента «золотая» карта или нет.

— Некоторые клиенты приходят только к одному конкретному работнику. Недавно я встретила бывшую сотрудницу, и она рассказала, что один её бывший клиент до сих пор приходит в тот банк, где она работала и спрашивает её. Ему говорят, что она давно не работает. А он надеется: «Вдруг вернется?»

— Менеджер, которая меня стажировала, как-то сказала, что у каждого работника есть клиент, который будет тебя люто ненавидеть. Пусть все носят шоколадки, один обязательно будет проклинать. И так и было.

— Приятный момент в работе с людьми – поднятие его настроения. Бывает, что человек приходит из другого банка разъяренный – там ему нагрубили или не помогли. Или просто у него что-то случилось, и он хочет убивать. И когда поговоришь с ним вежливо и с улыбкой, он меняется на глазах. Некоторые тут же бегут за шоколадкой.

— Был один клиент, дедушка. Он  звонил и рассказывал обо всей своей жизни. Про сноху, про сына, про соседей. Сидишь и слушаешь. Когда я ему говорила, что личные разговоры с сотрудником банка исключены, он тут же интересовался вкладом или курсом валют. Выслушивал ответ на вопрос и продолжал рассказывать про внука.

Про минусы и плюсы

— Самый большой минус в работе  – те самые коалиции. Ещё неприятны корпоративы. После банковских я их в принципе не люблю и не посещаю.  После вечеринки сотрудники обязательно обсуждают, кто как был одет, с кем танцевал, сколько выпил… Такое невыносимое перемывание костей.

— Большой минус работы в банке – запрет на подработку. Причем, на любую – берешь ты работу на дом из другого банка или работаешь по ночам вахтером. А вдруг ты сливаешь кому-то банковскую информацию? Узнают – могут уволить.

— В банках нам часто намекали, что мы все винтики, и незаменимых нет. И никто нас не держит. И если вылетишь, в другой банк уже не возьмут. Всё это напрягало.

— Работа в банке интересная. Когда я пришла, прямо горела желанием скорее узнать, что происходит с деньгами, когда кладешь их на карточку, как делается перевод. Мне нравилось изнутри изучать работу этой огромной машины, интересно было общаться с людьми, помогать им.

— Работая в финансовой сфере, я кое-чему научилась. Например, тому, что ни в коем случае нельзя брать кредит. Если есть возможность, лучше занять у родственников. И держаться до последнего. Кредит – это только если совсем нет никакого выхода.

— После работы в банке я не боюсь общаться с людьми, мне легче проходить собеседования. После  собеседования, на котором могут спросить «А сколько ты стоишь?» ничего уже не страшно.

Про нюансы

— Банковский служащий должен быть готов ответить на любой вопрос клиента и  потому должен быть в курсе всего.

Знать курс различных валют, уметь рассказать о всевозможных вкладах и кредитах и вообще должен быть эрудированным.

Один клиент как-то спросил у меня, какое расстояние от  Земли до Луны, а иностранцу, который менял в нашем банке валюту, мы рассказывали, где купить авиабилеты и как доехать до аэропорта.

— К сожалению, в банке много бесполезной работы – всё это подшивание документов, составление бесконечных отчетов. Причем, в каждом банке своя схема работы, и если ты переводишься из одного банка в другой, весь твой предыдущий накопленный опыт обнуляется. Особенной проблемой это становится для людей в возрасте.

— Первое время я засыпала над документами. Когда ради одной нужной фразы читаешь двадцатистраничное положение, в котором масло масляное – сложно не клевать носом. Зато теперь чтение меня бодрит.

Про график и обед

— График работы очень строгий. Опаздывать нельзя, отлучаться нельзя. Официально рабочий день банковского служащего длится с 8 до 17 часов.  Но часто задерживаешься до восьми, берешь работу домой на выходные.

В некоторых банках задерживаться на работе запрещено. Возможно, эти строгие правила ввели после того, как в Тольятти в одном из банков сотрудник украл 15 миллионов. Тихий был, трудолюбивый.

Оставался после работы, не просил прибавку к жалованию… А потом слинял с кучей денег.

—На обед успеваешь не всегда.

В одном банке вместо обеда я раскладывала по папкам документы. В другом банке нас заставляли есть вне офиса.

А столовых рядом не было. До ближайшего общепита надо было идти 20 минут, еду несли 30.

И никак нельзя было успеть. Руководство знало об этом, но комнату приема пищи не оборудовало. Руководители ели в своих кабинетах или ходили в ресторан – им позволяла зарплата. А нас ругали, если замечали, что жуем на рабочем месте.

Особенности женского управления личными финансами

Деньги пола, конечно, не имеют, но распоряжаются ими мужчины и женщины все же по-разному. Особенно это касается типичных «ляпов». В отношении мужчин все так или иначе просто, их основные ошибки заключаются в следующем:

Деньги пола, конечно, не имеют, но распоряжаются ими мужчины и женщины все же по-разному. Особенно это касается типичных «ляпов». В отношении мужчин все так или иначе просто, их основные ошибки заключаются в следующем:

• часто они слишком самонадеянны и считают, что могу сами выбирать финансовые инструменты, сами управлять своими финансами, сами работать на бирже (разумеется, без убытков), сами определять дальнейший тренд развития экономики. Чаще всего эта позиция приводит к убыткам, в которых они винят кого угодно, кроме себя;
• они очень часто недооценивают риски. Как следствие — берут слишком много кредитов (и/или слишком крупные кредиты), инвестируют излишне рискованно, скептично настроены к страхованию каких-либо рисков. Последствия: просрочки по кредитам, убытки от инвестиций, непредвиденные расходы из-за проблем со здоровьем и прочие «радости жизни».

3 женские ошибки в управлении финансами

Что касается женщин — здесь наиболее распространены другие «ляпы».

Ошибка №1 — «женские радости»

На них уходит ползарплаты и больше. Это «те милые туфельки», без которых жизнь немыслима в принципе, либо «тот новый ноутбук», либо еще куча разных жизненно необходимых вещей. Ляп усугубляется, если эти вещи приобретаются не за свой счет, а в кредит, который, как правило, в этих случаях предоставляется под высокий процент (свыше 25-30% годовых).

При этом на эти радости жизни часто уходит вся зарплата, а на различного рода накопления на будущее или любые другие цели денег не остается в принципе. Так и получается, что дама может иметь вещи от Dior, косметику — от Chanel, автомобиль (скорее всего, в кредит), но при этом жить в однушке в области и не иметь никаких накоплений на будущее.

Конечно, мы живем в не самой стабильной стране, но стратегия «жить сегодняшним днем» может быть опасна для вашего финансового благополучия. Поэтому минимум, что нужно иметь, — накопления в размере 3-6 ваших ежемесячных доходов на вкладе в банке, чтобы у вас был некоторый запас прочности.

https://www.youtube.com/watch?v=S88HZWjuVZg\u0026pp=ygVg0KfRgtC-INC80LXRiNCw0LXRgiDRgNCw0LHQvtGC0L3QuNC60YMg0LHQsNC90LrQsCDRgNGD0LvQuNGC0Ywg0LvQuNGH0L3Ri9C80Lgg0YTQuNC90LDQvdGB0LDQvNC4

Идеальный вариант — регулярные инвестиции на более крупные и более отдаленные цели, которые все равно рано или поздно надо достигать: квартиру, машину, и даже на то, чтобы накопить некоторую сумму и далее жить на проценты от нее (к пенсии, например).

Ошибка № 2 — переменчивость женского характера

Она сильно мешает в достижении целей. Сегодня хочется отпуск на Бали, а завтра, услышав рассказ подруги про покупку новой машины, все накопления тут же хочется потратить именно на машину.

В то же время категорически нельзя так часто менять свои цели: ведь одно дело — копить на отпуск через год в США, а другое — на машину через полгода. В первом случае для накоплений нужны будут доллары и вклад на год, во втором могут подойти рубли и вклад на полгода, либо иной финансовый инструмент сроком на полгода.

Ошибка № 3 — советы подруг

Многие девушки и женщины прибегают к этому источнику информации даже в отношении личных финансов, причем даже тогда, когда подруги — не специалисты финансовых рынков, а просто работают в банке, скажем, кассиром или маркетологом, либо бухгалтером.

Не специалист не сможет грамотно подобрать те финансовые инструменты, которые оптимально использовать для данной конкретной цели и ситуации. И тот факт, что подруга тоже использует этот инструмент или рекомендует его — совсем не является основанием его срочно приобретать, т.к. он может вам и не подойти.

Например, подруга — агрессивный инвестор и копит на пассивный доход через 10-15 лет, поэтому использует преимущественно фонды акций. Но если ваша цель — через год съездить в отпуск, то фонды акций вам не подойдут, т.к. будут для вас слишком рискованным инструментом.

Читайте далее: Цель и стратегия

Под каждую цель выстраивается своя стратегия ее выполнения, подбираются свои финансовые инструменты в нужной валюте и с допустимым уровнем риска (на одну цель можно копить в акциях, на другую — только во вкладе, с гарантированным доходом).

Так что для эффективного управления личными финансами надо определиться, чего же в итоге хочется достичь, а потом под каждую цель подобрать подходящие инструменты — и начать ее реализацию, а не менять цели раз в день или чаще, в зависимости от настроения, рассказов подруг или погоды.

Когда-то лучше подойдет вклад в рублях на год, когда-то — фонд акций, когда-то — программа накопительного страхования жизни, а когда-то — покупка недвижимости в Великобритании для сдачи в аренду.

Иными словами, для того, чтобы грамотно управлять своими финансами, нужно всего-то три вещи:

• четко представлять себе свое будущее и те цели, на которые надо накопить,
• не ориентироваться на цели и финансовые инструменты знакомых и подруг,
• твердое намерение достичь своих целей, а не жить сегодняшним днем ради покупки туфель или нового гаджета вместо того, чтобы отложить на более важные цели будущего.

Тогда жизнь будет прекрасна и обеспечена не только сегодня, но и на многие годы вперед.

Наталья СМИРНОВА,Генеральный директор компании «Персональный советник»

Как быстро принимать решения?Как проявлять инициативуМагия денег от Романа Фада30 лет — время исполнять мечты?Как победить лень и взяться за дело?

Дадите свой смартфон сотруднику банка: можете недосчитаться ваших средств на счете

25 июля — NVL. Когда клиенты обращаются в банк, они ожидают получить качественное обслуживание и помощь в решении своих финансовых вопросов. Однако, некоторые сотрудники банков могут использовать эту ситуацию в свою пользу, пытаясь получить доступ к мобильным приложениям клиентов

Один из распространенных способов, которым сотрудники могут воспользоваться, это попросить клиента дать им в руки свой смартфон. При этом, они могут изменить настройки приложения и подключить дополнительные услуги без ведома клиента. Например, они могут изменить способ оповещений с СМС на пуш-уведомления или подключить назойливую рекламу.

Такая практика вызывает серьезные опасения среди клиентов. Ведь изменение настроек мобильного приложения без их согласия может привести к нежелательным последствиям. Кроме того, это нарушает принципы конфиденциальности и безопасности данных клиентов.

Источник фото: Фото редакции

В социальных сетях и форумах пользователи делятся своими историями, связанными с подобными случаями. Они рассказывают, как сотрудники банка, попросившие взять в руки их смартфоны, внезапно начинали менять настройки приложения или подключать дополнительные услуги, не предупреждая об этом клиента.

Например, один из пользователей рассказал, что обратился в банк и отдал свой смартфон сотруднице. Позже он обнаружил, что она подключила на его телефоне биометрическую аутентификацию без его согласия. Другой пользователь рассказал, что его жена дала свой телефон сотруднику, а когда он спросил, что тот делает, сотрудник ответил, что подключает автоплатеж.

Такие случаи вызывают недоверие к сотрудникам банка и подрывают доверие клиентов к финансовым учреждениям. Клиенты ожидают, что их личные данные и финансовая информация будут обрабатываться с должной осторожностью и конфиденциальностью.

Источник фото: Фото редакции

Чтобы избежать подобных ситуаций, клиентам следует быть бдительными и не давать свои смартфоны в руки сотрудникам банка. Если сотрудник настаивает на этом, можно попросить его объяснить, почему это необходимо, и самостоятельно изменить настройки приложения после визита в банк.

Банки, в свою очередь, должны обучать своих сотрудников правилам конфиденциальности и безопасности данных клиентов. Также они должны предоставлять клиентам возможность самостоятельно управлять настройками своих мобильных приложений и контролировать доступ к своим финансовым данным.

В целом, важно, чтобы клиенты и банки сотрудничали в доверии и уважении друг к другу. Клиенты должны быть осведомлены о своих правах и обязанностях, а банки должны обеспечивать безопасность и конфиденциальность данных своих клиентов. Только так можно создать благоприятную и надежную финансовую среду для всех участников.

10 распространенных ошибок при управлении личными финансами и как их избежать

В школах уже обучают азам финансовой грамотности, но пройдет много лет, прежде чем люди перестанут совершать в этой сфере ошибки. Разбираемся, что вы делаете не так, если домик у моря и учеба детей в столичном вузе пока «сбываются» у кого-то другого.

Причины тому разные, и комбинируются они в любых сочетаниях.

Воспитание Вы распоряжаетесь деньгами тем способом, который подсмотрели ребенком у родителей. Неверные модели поведения легко усвоились, ведь критическое мышление в детстве не развито, авторитет взрослых силен, а личного жизненного опыта еще нет.

Импульсивность Вы по характеру человек легкий и немного внезапный, принимаете решения быстро и без раздумий, придерживаетесь кредо «Лучше пожалеть о сделанном, чем о несделанном» (даже если это касается покупки, которая не по карману).

Привычка радовать себя шопингом Она копируется у кого-то из родителей или появляется сама. Покупки — простой и доступный способ спровоцировать выброс гормонов удовольствия в кровь.

Навязанные маркетологами стереотипы мышления Достаточно вспомнить рекламные слоганы «Ведь вы этого достойны», «Не тормози.

Сникерсни!», «Управляй мечтой», «Живи на яркой стороне», «Бери от жизни всё» и добавить к ним народную бытовую мудрость «Один раз живем» — и сразу понятно, почему, несмотря на полезные статьи и обучающие видео, кто-то с готовностью берет заем в микрофинансовой организации на покупку айфона.

Нехватка финансовой грамотности Возможно, вы знаете о том, «как не надо»: не надо тратить больше, чем зарабатываешь; не надо пропускать мелкий шрифт при заключении кредитного договора; не надо сообщать ПИН-код от своей карты по телефону. Но «как надо» вы тоже пока не знаете: нет времени вникать или нет цели, ради которой захотелось бы погрузиться в тему.

С большинством причин, перечисленных выше, поможет разобраться психолог. Восполнить пробелы в знаниях и стать финансово грамотнее можно с помощью книг, статей, блогов.

Чтобы избежать самих ошибок и их последствий, порой достаточно даже честного разговора с собой, близким другом или супругом. Ну и конечно, врага надо знать в лицо. Поэтому перечислим самые распространенные ошибки при управлении личными финансами.

Как это бывает. Приход зарплаты на карту — праздник, дальше — жизнь. Коммунальные платежи, кружки детей, заправка автомобиля… То зимние ботинки износятся — и срочно покупаются новые, то мимические морщинки на лице становятся слишком заметными — и нужно идти к косметологу. Уровень дохода и список расходов у всех разный, но принцип один: пришло — ушло.

Почему это плохо? Вы не копите на крупные покупки, и их приходится брать в кредит. Не откладываете «на всякий случай» и при наступлении форс-мажоров просите в долг у друзей. Не можете уйти с работы, которая не нравится и приносит мало денег, — потому что во время поисков новой будет не на что жить.

Как это исправить? Платите сначала себе. Настройте автоматическое списание в копилку 10% от зарплаты или любого другого дохода. В качестве копилки выберите пополняемый вклад с симпатичным процентом, который будет разубеждать вас снимать деньги ради спонтанных покупок.

Как это бывает. Составлять таблички вам некогда. Вы верите, что следите за расходами с помощью банковского приложения, — даже если у вас несколько карт и вы иногда расплачиваетесь наличными.

Почему это плохо? Что вы не измеряете — то не можете анализировать, контролировать и оптимизировать.

Как это исправить? Выберите удобный для себя инструмент: тетрадку; Excel; бот в телеграме, который поможет быстро заносить расходы в табличку; специальное приложение для ведения личного бюджета — и начните этим инструментом пользоваться. Потребуется время на привыкание, но вскоре вы ощутите контроль над своей жизнью и финансами и внутреннее сопротивление исчезнет.

Как это бывает. Вы не любите проверять зубы регулярно — и раз в несколько лет лечите всю челюсть или ставите коронки. Не занимаетесь со школьником дополнительно — и ближе к выпускному оплачиваете репетиторов. Не страхуете имущество — и делаете ремонт после прорыва трубы. Игнорируете распродажи — и покупаете дорогие вещи в разгар сезона.

Почему это плохо? Часть расходов можно предотвратить, а сэкономленные деньги — откладывать на старость, образование детей или более дорогой отпуск, чем вы привыкли. Но увы…

Как это исправить? Понаблюдайте за людьми, которых считаете экономными, — идеи появятся. И вернитесь в начало этого блока: внимание к своему здоровью, а также страхование имущества и трудоспособности — опоры финансовой стабильности.

Как это бывает. Вы взяли в ипотеку квартиру, оплатили лечение маме, купили ребенку курс по английскому языку… и не стали тратить силы на «сбор бумажек» ради «каких-то» 5–50 тысяч.

Почему это плохо? Получать вычет за покупку квартиры можно несколько лет. Лечиться за деньги многие вынуждены часто. Курс английского придется покупать до тех пор, пока ребенок не заговорит бегло… Вы упускаете возможность получить дополнительный доход почти из воздуха.

Как это исправить? Почитайте про вычеты на сайте налоговой службы. Поговорите с людьми, которые их уже оформляли. Пройдите бесплатный обучающий курс — и действуйте.

Как это бывает. Банк предложил карту с бесплатным обслуживанием — и вы согласились. Теперь можно не копить, а сразу купить путевку в Турцию! Только вот про процент за пользование деньгами было где-то мелким шрифтом…

Почему это плохо? Стоит один раз погасить задолженность позже срока — и вот вы уже живете в долг, а к расходам прибавляется выплата немаленьких процентов. Вы вынуждены меньше откладывать на финансовые цели и крупные покупки.

Как это исправить? Берите карту, только если на 200% уверены, что она нужна. Пройдите курс по пользованию такими картами. Если знать лайфхаки и нюансы, можно даже получить небольшую прибавку к доходам (проценты на остаток, кешбэк) или экономить на покупках.

Как это бывает. Вы копите только потому, что «так надо». Мечтаете о новой машине потому, что все ваши друзья недавно приобрели авто классом выше. Откладываете на старость потому, что так советуют эксперты из блогов про личные финансы. А еще не просчитываете риски и не задумываетесь, как будете преодолевать препятствия.

Почему это плохо? Если цель не вызывает эмоционального отклика, к ней сложнее идти. Если не готовитесь к трудностям, в момент икс они могут показаться непреодолимыми.

Как это исправить? Сядьте в тишине и запишите свои финансовые цели.

Убедитесь, что от каждой становится тепло на душе, перед глазами пробегает ваша прекрасная жизнь, когда всё получится.

Подумайте над шагами к цели и промежуточными этапами, когда можно будет передохнуть и похвалить себя. Запишите, что может пойти не так, и придумайте для каждой проблемы хотя бы одно решение.

Как это бывает. Вы не готовы ждать, когда накопите достаточно денег на мечту или крупную покупку. Кто знает, что будет завтра? А посудомоечная машина на кухню или курс по рисованию акрилом вам нужны сегодня.

Почему это плохо? Выплаты процентов повышают нагрузку на семейный бюджет и создают психологическое давление. Вы фоново волнуетесь о том, что будет, если заболеете или вас уволят. А пока вы копите, то успеваете не раз задуматься: так ли важна трата, обязательно ли выбирать именно эту цену и этого продавца? При импульсивных покупках в кредит времени на раздумья нет.

Бывает хуже. Например, вы берете кредиты «с запасом» — и переплачиваете процентами. Или не в той валюте, в которой получаете доход, — и страдаете от резких скачков курса.

Или в таком размере, что ежемесячные платежи превышают 20–30% от вашего дохода и уровень жизни снижается.

Наконец, берете кредиты, чтобы расплатиться по другим кредитам… Выбраться из этой долговой ямы в разы сложнее, чем в нее незаметно (но добровольно) спуститься.

Как это исправить? Начните с малого. Накопите небольшую сумму, получите удовольствие от покупки, не омраченное мыслями о долге и процентах. Дальше втянетесь.

Как это бывает. Бабушка хранила деньги в банке. Стеклянной. Вы тоже верите, что так надежнее. Или, наоборот, готовы часами убеждать знакомых в выгодности вложений в криптовалюту — и подтверждаете слова делом, раз за разом переводя часть зарплаты в криптокошелек.

Почему это плохо? Жизнь полна неожиданностей, и порой они неприятные. Колебания валют и стоимости драгоценных металлов, санкции, введение ограничений на использование тех же криптовалют… А порой всё предсказуемо: например, деньги неизбежно обесцениваются. Использование разных инструментов для хранения ваших сбережений и инвестирования снизит долгосрочные риски.

Как это исправить? Пройдите курс по финансовой грамотности, затем — по инвестированию. Распределите сбережения между счетами и копилками, использующими простые и сложные, консервативные и рискованные инструменты.

Как это бывает. Поздравляем: вы стали начальником отдела! Зарплата подросла, компания оплачивает ДМС и спортзал. Кажется, нужно срочно переехать в более престижный район, отдать детей в частную школу и забыть про дачу ради заграницы…

Почему это плохо? Повышение дохода — отличная возможность больше откладывать на старость и финансовые цели. Вот только после таких быстрых решений откладывать уже и нечего.

Как это исправить? Попробуйте пожить некоторое время так, как привыкли, а любые новые расходы оценивайте критически. Не обязательно отказывать себе во всём ради призрачного послезавтра: возможно, вы просто любите отдыхать на даче и ваши дети уже учатся в сильной школе. А вот финансовые и жизненные цели станут ближе.

Как это бывает. Даже если вы посещаете психолога и практикуете осознанность, эмоциональные траты случаются.

Почему это плохо? Эмоциональные траты нарушают планы, вынуждают брать кредиты, снижают веру в то, что вы способны накопить на мечты.

Как это исправить? Если деньги на покупку «просто идеальной сумочки» или оплату спонтанного романтического уик-энда в соседнем городе вы возьмете из специального кошелька, семейный бюджет не пострадает. Переводите туда ежемесячно небольшую сумму и не расстраивайтесь, если придется ее забирать. Все иногда заслуживают праздника.

Корректор/литредактор: Варвара Свешникова Иллюстрация: nicolamargaret / IStock