Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же, но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

Накопительный счет — Тинькофф Банк

• Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

• В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

https://www.youtube.com/watch?v=DPzhr0X5mGM\u0026pp=ygVh0KfRgtC-INCy0YvQs9C-0LTQvdC10LU6INGB0YDQvtGH0L3Ri9C5INC00LXQv9C-0LfQuNGCINC40LvQuCDQvdCw0LrQvtC_0LjRgtC10LvRjNC90YvQuSDRgdGH0LXRgg%3D%3D

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 ₽ — с суммы превышения придется заплатить налог.

• Например, если ставка составит 10%, то без налогов можно получить 1 000 000 × 10% = 100 000 ₽ в год в виде процентов со всех вкладов и счетов физического лица. Если при этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 ₽, то с 50 000 ₽ придется заплатить НДФЛ в размере 13% — 6500 ₽.

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, Агентство по страхованию вкладов — АСВ — компенсирует клиенту вклад до 1 400 000 ₽.

ФЗ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 ₽ и накопительный депозит на 1 000 000 ₽, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 ₽. Оставшиеся 600 000 ₽ придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, близка к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму — и дело передали приставам, они могут на основании судебного решения арестовать любые не кредитные счета, в том числе накопительные. С них будут списывать деньги в счет уплаты задолженности до полного погашения. При этом у человека нельзя забирать больше 50% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия.

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без выполнения которых не станут начислять проценты.

Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет.

Или он будет отличаться от максимальной ставки, которую мы видим на рекламе.

Например, «Альфа-банк» начисляет 9% годовых только новым клиентам или тем, кто не открывал счетов последние 90 дней накануне обращения, и только в первые два месяца.

А чтобы получать 8% с третьего месяца, покупки по карте должны быть от 100 000 ₽, иначе ставка снижается до 7,5%. Источник: «Альфа-банк»

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

• У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 ₽. Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 ₽, а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 ₽.

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней.

Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%.

В апреле она дважды снижалась и к февралю 2023 года составляла 9% для первого месяца и 5% в дальнейшем.

https://www.youtube.com/watch?v=DPzhr0X5mGM\u0026pp=YAHIAQE%3D

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

При выборе банка обратите внимание на следующие моменты:

1. Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
2. Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
3. На какую максимальную сумму банк начислит проценты. Например, в Сбербанке — не более чем на 1 000 000 ₽, а на сумму выше начислят проценты по условиям вклада «До востребования». В Тинькофф Банке, «Альфа-банке» и ВТБ таких ограничений нет. Но страховка все равно действует только на 1 400 000 ₽.
4. Как срок хранения денег влияет на ставку. В первые два-три месяца после открытия счета банки часто дают повышенную ставку в маркетинговых целях. А с третьего месяца уже может действовать более низкая — базовая.
5. Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
6. Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 ₽ в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 ₽ в месяц — в банкоматах других банков.

Даже если на нем нет денег, счет не закроется, и в этой процедуре нет большого смысла: его обслуживание бесплатно. Если вы по какой-то причине хотите его закрыть, можете сделать это:

1. в мобильном приложении банка;
2. в личном кабинете на сайте;
3. в отделении банка у операциониста.

Вклад или накопительный счет: что лучше и по каким параметрам выбирать

После двух подряд повышений ключевой ставки ЦБ хранение денег на депозите становится все более привлекательным. Однако с учетом текущей ситуации встает вопрос, что лучше выбрать — вклад или накопительный счет?

С одной стороны, самые привлекательные ставки — до 12,6% годовых — банки предлагают по трехлетним вкладам. С другой — уже в сентябре, по прогнозам экспертов, Банк России может снова поднять ключевую ставку. Это может спровоцировать новый виток роста по депозитам: тогда вырастут не только ставки по долгосрочным вкладам, но и по краткосрочным.

Кроме того, могут вырасти и ставки по накопительным счетам. Они могут составить конкуренцию вкладам.

Разбираемся, какие есть преимущества у вкладов и накопительных счетов, какие у каждого вида депозитов особенности и что лучше выбрать в текущих условиях.

Вклад и накопительный счет: особенности

Вклад — один из самых простых консервативных способов сбережения денег. Вклад позволяет клиенту получать заранее известный и гарантированный доход, а банку — привлекать свободные деньги для своей деятельности.

https://www.youtube.com/watch?v=U9FSAc56eMY\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7pTY4SD2zhMiuuBV2Q2l6sw%3D%3D

Вклад может быть срочным и бессрочным. По срочному вкладу банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне или чуть выше ключевой ставки. По бессрочным вкладам обычно устанавливается ставка до востребования — на уровне 0,01%.

По вкладу могут быть доступны дополнительные опции: возможность частичного пополнения и снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных условиях. Однако в большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик не получит никаких доходов.

Накопительный счет — это гибрид вклада и текущего карточного счета. Часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.

Однако в отличие от вклада ставка по счету не фиксированная. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.

Что будет с накопительными счетами в 2023 году Что будет с накопительными счетами в 2023 году 13.03.2023 18:25

Также, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, недостаточно знать только годовую процентную ставку. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.

К тому же нужно учитывать, что итоговая доходность зависит и от дополнительных параметров. Важно, в какой день месяца клиент открыл счет. Кроме того, на размер полученной суммы будут влиять наличие или отсутствие капитализации, пополнение счета, совершение расходных операций по карте.

Вклад или накопительный счет: что лучше выбрать сейчас

В текущих условиях многие крупные банки дают высокие и привлекательные ставки по накопительным счетам для новых клиентов, отмечает заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников.

В основном высокая ставка фиксируется на недолгий срок — до трех месяцев, говорит он. «Поэтому если вы планируете получить максимум выгоды в короткий срок, то можно сделать выбор в пользу накопительного счета», — советует Ведерников.

Выбрать вклад со ставкой до 12,6% годовых

«Если же ваша цель — получить максимум и зафиксировать высокую ставку на шесть месяцев или один год, то лучше выбрать вклад», — считает он.

Сейчас на Банки.ру представлено около 2 тыс. предложений по вкладам более чем от 250 банков. Использование фильтров при подборе вклада через сервис Банки.ру позволяет пользователю найти продукт, который максимально соответствует его потребностям.

Здесь вы можете сравнить условия по вкладам, тут — по накопительным счетам, а в этом разделе — изучить специальные предложения от банков.

Еще по теме:

Быстро снять без потери процентов: шесть накопительных счетов со ставкой до 12,5%

Вклад и накопительный счёт — в чем разница и что выгоднее

Держать сбережения дома нецелесообразно — они не только не работают, но и обесцениваются из-за инфляции. Разумнее положить их в банк, чтобы получать проценты и откладывать деньги на будущее. Выясняем, в чём разница между вкладом и накопительным счётом, какой вариант банковского продукта приносит больше прибыли.

Вклад и накопительный счёт отличают условия оформления и начисления дохода. Первый обычно открывают на определённый срок, в течение которого деньги не снимают и не пополняют баланс.

Альфа-Банк, кроме классического варианта, также предлагает клиентам вклады (иногда их называют депозитами) только с пополнением или с пополнением и снятием.

У них тоже ограниченный период действия договора и есть разница в процентах.

Отличие накопительного счёта в том, что владелец может в любое время пополнить его или забрать деньги. Разрешено частичное и полное снятие средств с сохранением ставки. А если тратить деньги на покупки по картам, процент по накопительному счёту можно увеличить.

Разница в этом отношении с депозитом в том, что у срочного банковского вклада ставка фиксированная и пересчитывается при досрочном расторжении договора. Он отличается и тем, что доступен только при наличии у клиента не менее 10 000 ₽.

При оформлении накопительного счёта лимита нет, можно положить любую сумму от 1 ₽.

Отличия делают срочный депозит на стандартных условиях максимально прибыльным. Но для определения выгоды в конкретной ситуации клиенту нужно учитывать обстоятельства, при которых он помещает деньги в банк.

https://www.youtube.com/watch?v=pEEIAIxkqUA\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7SnVQB6fapmZq2jB4LrHqsw%3D%3D

Отличается тем, что деньги доверяют банку на оговорённый срок. По его окончании клиент получает не только вложенную сумму, но и накопившиеся проценты. В Альфа-Банке ставка и общая выгода зависит от выбранных условий:

• •Принимаются сбережения в евро, долларах и юанях, процент отличается от рублёвых вкладов в меньшую сторону.
• •Максимальный процент полагается на рублёвый депозит без пополнения и снятия, с капитализацией, то есть с начислением процентов на ежемесячно растущую основную сумму и выплатой прибыли в конце срока договора.
• •Можно выбрать условия без капитализации со ставкой ниже максимальной.
• •При варианте с пополнением или с пополнением и частичным снятием ежемесячная выгода составляет до 7%, а минимальная для открытия сумма увеличивается до 300 000 ₽.
• •Вклад в любой валюте можно закрыть досрочно, но это приведёт к большой разнице в процентах — их пересчитают до 0,005% в год.

Условие есть по пополнению — не меньше 5000 ₽ за один раз, а также по срокам — не позже 30 дней до завершения действия договора. При выборе опции снятия на балансе оставляют как минимум сумму неснижаемого остатка.

Депозит открывают бесплатно в интернет-банке или в мобильном приложении, если у клиента есть дебетовая карта. При первом обращении в банк сначала на сайте подают заявку на её оформление. После получения карты с помощью интернет-банка открывают вклад.

Это бессрочный банковский продукт, который оформляют при любой сумме сбережений. Открыть накопительный счёт легко онлайн, если есть дебетовая карта Альфа-Банка. Закрыть его можно когда угодно без потери ранее заработанной прибыли. Для обычных клиентов есть Альфа-Счёт, для премиальных — «АэроПлан» с начислением миль «Аэрофлот-Бонус».

Продукт отличается гибкостью условий. Деньги можно снимать в банкомате, тратить с карты или наоборот — увеличивать общую сумму на балансе. Ставка от этого не меняется. Её может скорректировать банк, заранее оповестив клиентов о новом условии.

Проценты по накопительному счёту начисляют на минимальный остаток, который фиксируется в каждый день месяца. Если, например, в мае на балансе было 50 000 ₽, их не снимали, не тратили, прибыль начисляют на эту сумму. При снятиях и пополнениях в расчёт принимают минимум, который оказывался на счёте в какой-либо из дней периода.

В первые два месяца клиент получает максимальный процент без всяких условий. Дальше базовую ставку можно увеличить, если тратить на покупки по дебетовым и кредитным картам Альфа-Банка больше определённой суммы:

• •для всех клиентов это минимум 10 000 ₽;
• •для клиентов А-Клуба — от 100 000 ₽.

Самая доходная валюта накопительного счёта — рубли. Доступны также варианты с долларами или юанями под меньший процент.

Доход выплачивают ежемесячно в последний день расчётного периода. Сначала начисляют базовую ставку, затем — полагающиеся по договору проценты за покупки и приветственную надбавку для впервые открывших накопительный счёт.

Отличия депозита — высокая доходность, но более строгие ограничения на использование средств в течение срока договора. Максимально выгодным он будет в следующих ситуациях:

• •На руках есть значительная сумма, которую владелец не собирается расходовать в ближайшее время. Здесь стоит оформить банковский вклад с капитализацией процентов на максимально долгий срок.
• •Нужно накопить на дорогостоящую покупку. Оптимальный вариант — срочный депозит с пополнением и капитализацией, при котором увеличивается основная сумма, а значит, ежемесячная процентная прибавка.
• •Через определённое время предстоит событие, требующее расходов. Например, отложены деньги на путешествие, запланирована дата отъезда. До этого времени можно оформить срочный вклад, чтобы сохранить и приумножить накопления.

Выгодное отличие этого банковского продукта состоит в его предсказуемости и возможности заранее рассчитать прибыль.

Сберегательный счёт оставляет владельцу свободный доступ к деньгам, возможность тратить их с банковской карты и одновременно повышать проценты, а также увеличивать общую сумму накоплений. Эти отличия имеют значение в следующих обстоятельствах:

• •У человека есть сбережения, но они могут понадобиться в любой момент. Банк сохранит их в безопасности, позволит хорошо заработать на процентах и вернёт деньги, когда это необходимо владельцу.
• •Клиент имеет стабильный доход, который позволяет ему ежемесячно откладывать небольшую сумму, и активно пользуется банковскими картами. В этом случае подойдёт Альфа-Счёт, чтобы делать покупки, зарабатывать на процентах и в любое время пополнять баланс.
• •Клиент пользуется премиальным пакетом услуг, тратит по дебетовым и кредитным картам, много путешествует и может откладывать деньги на будущее. Здесь выгоден накопительный счёт «АэроПлан» с рекомендуемой суммой для оформления от 50 000 ₽, 2000 $ или 2000 €. Он отличается высокими процентами на остаток, возможностью пользоваться картой «Аэрофлот», менять накопленные мили на билеты российского авиаперевозчика и партнёров альянса SkyTeam.

Пополнять баланс можно наличными через банкоматы или кассу Альфа-Банка, с карт в мобильном приложении. Снимать деньги — в наших банкоматах.

https://www.youtube.com/watch?v=ClIkCOD2kuY\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7O52zbbgD0OCjaJ99PIf70Q%3D%3D

Заработать больше можно на классическом варианте депозита без пополнения и снятия, с капитализацией процентов. Он отличается высокой ставкой и максимальной общей доходностью, особенно при длительном сроке — 3 года. На сбережения ежемесячно начисляют от 9,35%. При соблюдении условий ставка неизменна, но досрочное расторжение договора приводит к её пересчёту и потере части прибыли.

Разница с накопительным банковским счётом в том, что с него деньги можно снимать. Ставка 9,5% начисляется в первые 2 месяца. В остальное время максимальная прибыль — 8%, если ежемесячно тратить по карте 10 000 ₽ и больше.

Система депозитов и накопительных счетов в Альфа-Банке организована так, чтобы каждый клиент мог выбрать лучший вариант в соответствии со своими финансовыми целями. Деньги защищены от вероятных рисков государственным Агентством по страхованию вкладов.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем — Лайфхакер

• Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
• Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

• С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
• Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

• С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
• Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется.

На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=WIPZGt9cxyg\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7aslZhpmorjFakIdi4ZfTEg%3D%3D

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно.

Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое,  у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона.

Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Вклад или накопительный счёт: что это такое и что выбрать

Мы часто пишем о том, как важно держать под рукой финансовую подушку безопасности. И особенно — в турбулентные времена. Но решить, где её хранить, бывает сложно. И банка в погребе — точно не лучший вариант, потому что так деньги просто лежат и обесцениваются.

Хороший способ — банковский вклад или накопительный счёт. Вместе с коллегами из проекта СберСова разбираемся, чем они отличаются и что лучше.

Вклад или иначе — депозит

Этот вариант для хранения денег знаком каждому: отдаёшь деньги банку, и он через какое-то время возвращает их с процентами. Надёжно и понятно — вклады до 1,4 млн рублей страхует государство, а срок и ставка есть в договоре. Они могут быть разными — зависит от условий. Теперь о них.

На какой срок и под какой процент. Как правило, — чем срок больше, тем выше процент. Иногда случается так, что банки предлагают хороший доход и за короткие вклады — как было, например, весной 2022 года. Но сейчас всё чаще встречается классический вариант.

Можно ли пополнять. В некоторых случаях — да. Если подушка безопасности ещё не набита или вы на что-то копите, — то есть собираетесь периодически пополнять вклад — то такая опция не помешает. Но по таким вкладам проценты обычно ниже.

Можно ли снимать. Иногда деньги нужны срочно — мало ли что. Чтобы подстраховаться, можете выбрать вклад с опцией частичного снятия. В случае чего можно будет оставить обязательную минимальную сумму, а остальное вывести. Но по таким вкладам проценты тоже ниже.

Что в итоге. Как правило, процент выше, если большой срок и нет опций вроде снятия и пополнения. И наоборот — чем короче срок и чем больше дополнительных возможностей, тем ставка ниже. Но тогда вклад уже совсем похож на накопительный счёт.

Накопительный счёт

По сути, это обычный банковский счёт. Только им нельзя расплатиться в магазине или снять наличные в банкомате, потому что он не привязан к банковской карте.

https://www.youtube.com/watch?v=zJ_GPzs4mhc\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7qDcTGR_sKJrydozdywTJog%3D%3D

Накопительный счёт видно в интернет-банке или мобильном приложении — с него можно переводить деньги на счета карты. Кстати, так деньги лучше защищены и нет соблазна резко на что-то их потратить. Как будто бы вы храните деньги в сейфе (или в той самой банке) и в кошельке, но всё сразу носите с собой.

Но главное, что в отличие от наличных, в случае с накопительным счётом можно ещё получить доход. Его начисляют на остаток денег за какой-то период. Итак, к главным отличиям.

Нет срока. Накопительный счёт бессрочный. Поэтому банк вправе поменять ставку по счёту, но он должен предупредить вас за 10 дней на своём сайте. Но иногда её могут и повысить — когда Центробанк поднимает ключевую ставку, как это было весной 2022 года.

Есть проценты. Как правило, банк начисляет их двумя способами. На ежедневный остаток и на минимальный срок в течение месяца. В первом случае банк платит проценты на ту сумму, которая осталось на счёте в конце дня.

Иногда можно получить больше, если есть специальные условия. Например, держать весь месяц какую-то минимальную сумму на счёте. Или тратить определённую сумму.

Второй способ — проценты на минимальный остаток в течение месяца. Например, если в первых числах у вас было 50 тысяч рублей, потом 30 тысяч вы потратили — осталось 20 тысяч. И в последних числах получили часть зарплаты — 60 тысяч. В итоге к концу месяца у вас скопилось 80 тысяч, но проценты начислят только на 20 тысяч — на самую маленькую сумму в течение месяца.

Что в итоге? Накопительный счёт — это удобно. Потому что, по сути, это одновременно и вклад, и обычный счёт. Сможете пользоваться деньгами и заработать.

Всё вместе

Это называется «модельный портфель». Сложить всю подушку безопасности на вклад может быть не очень удобно. Ведь иногда деньги нужны срочно — мало ли что. И если будете их снимать, то потеряете накопленные проценты. С другой стороны, если держать всё на накопительном счёте, то не получите такой доход, как по вкладу. Да и вряд ли вам понадобится вся подушка сразу.

Поэтому важно соблюдать золотую середину. Например, основную часть подушки держать на вкладе, а остальное — то, что может потребоваться срочно, — на накопительном счёте.

Ещё вариант: положить на разные вклады — короткие трёхмесячные и длинные в несколько лет — и накопительный счёт по 25% от резервного фонда. Это самый сбалансированный подход. Каждые три месяца можно использовать минимум 50% сбережений и не терять при этом проценты. Этого хватит, к примеру, на незапланированный отпуск.

Но даже если закроете вклад раньше срока, то потеряете не так много. Если вам внезапно понадобятся деньги — например, на экстренное лечение — сможете снять их с накопительного счёта. А если не хватило — с трёхмесячного вклада.

Плюс коротких депозитов в том, что их не жалко закрывать раньше срока.

Лишиться процентов за два месяца не так обидно, как если бы вы закрывали на месяц раньше годовой вклад со всеми своими сбережениями — тогда вы бы потеряли сумму, набежавшую за 11 месяцев.

А если завести один вклад с полным набором опций: и снятием, и пополнением?

Можно и так. Но лучше прикинуть все варианты, чтобы знать возможную доходность и потом выбирать. Как мы уже говорили, вклады с максимальным набором удобств дают невысокий процент.

По сложности разницы никакой нет. И счёт, и вклад можно открыть в мобильном приложении. Это раньше, чтобы открыть вклад, нужно было идти в отделение банка, ждать в очереди, подписывать кипу документов.

Сейчас любой вклад или накопительный счёт можно открыть за минуту. Заходите в приложение, ищете в сервисах нужный раздел, выбираете сроки, другие опции и переводите деньги со счёта на счёт.

Ставки по вкладам при открытии онлайн, как правило, выше. Обычно у всех вкладов есть автоматическая пролонгация, поэтому они, по сути, тоже бессрочные. Кроме того, чем больше раздроблены ваши сбережения, тем меньше будет соблазнов потратить их все.

Подводим итог

Идеальный вариант — и вклад, и накопительный счёт. Тот самый модельный портфель. Как распределить деньги — зависит от вашей ситуации.

• Если деньги точно не понадобятся в перспективе двух-трёх лет, разместите большую их часть (70–80%) на максимально долгом и доходном вкладе.
• Планируете крупную покупку, но не уверены в точных сроках — отдавайте предпочтение краткосрочным вкладам.
• Если же сделка вот-вот совершится, держите нужную сумму на накопительном счёте, а остальное — на депозитах.

Чем вклад отличается от накопительного счета: что лучше открыть в 2023 году

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Чем отличается вклад от накопительного счета, какая между ними разница в ставках. Когда лучше открыть вклад, а когда выбрать накопительный счет. На Бробанк.ру — важная информация для тех, кто изучает инструменты инвестирования.

Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году

Оба банковских продукта — счета, на которые клиент кладет деньги под проценты. Деньги лежат, и за определенный период банк начисляет доход. Чаще всего — ежемесячно. По вкладам могут быть ежеквартальные отчисления, ежегодные или в конце срока размещения.

Основные характеристики банковского вклада:

• срочный, то есть открывается на определенный срок. Обычно от 3 месяцев до 3 лет. С недавнего времени банки предлагают размещение даже на 1 или 2 месяца;
• в договоре фиксируется процент, который актуален в течение всего срока действия вклада. Он не может быть изменен ни при каких обстоятельствах;
• получаемый регулярный доход капитализируется (суммируется с размещенными деньгами) или выплачивается вкладчику на открытый в этом же банке счет (карту);
• классический вклад — тот, что нельзя пополнять, с которого нельзя частично изымать деньги. Но есть также программы со снятием и частичным обналичиванием.

Самое главное, что важно знать о вкладе, — если вы снимаете деньги полностью досрочно, банк пересчитывает доход по ставке 0,1 или 0,01%, фактически это означает аннулирование прибыли.

Основные характеристики накопительного счета:

• не имеет срочности, то есть счет открывается на какой угодно срок — сколько клиент хочет, столько им и пользуется;
• предусматривается полностью свободное распоряжение средствами. Можно снимать деньги хоть до нуля, пополнять его;
• могут быть ограничения по минимальной и максимальной сумме на счету для начисления доходности;
• чаще всего проценты начисляются на ежедневный остаток.

При выборе накопительного счета важно внимательно изучать схему начисления процентов. Например, Сбербанк начисляет проценты на минимальный остаток в течение месяца, то есть не дает ежедневный доход. А другой банк может давать приличный доход только при совершении определенного объема трат с карты или при подключении платной подписки.

По части начисления процентов по накопительным счетам часто есть нюансы, В итоге выгодное на первый взгляд предложение при детальном изучении оказывается не таким уж и интересным.

Отличия вклада от накопительного счета

Если рассматривать, чем отличается банковский вклад от накопительного счета, то в основе два момента — это процентные ставки и управление своими деньгами. По накопительным счетам ставка обычно ниже, но зато клиент может делать со своими деньгами что хочет.

Теперь детально рассмотрим основные важные моменты размещения вкладов и открытия накопительных счетов:

• Срок. Вклад открывается на конкретный срок, обычно это 3-36 месяцев. Снятие денег раньше срока ведет к потере всех начисленных ранее процентов. У накопительного счета срока нет.
• Процентная ставка. Вклады всегда более доходны, так как предполагают некоторые рамки и соблюдение условий договора.
• Начисление процентов. По вкладам чаще всего доходность дается раз в месяц на размещенную сумму. По накопительным счетам чаще всего доходность рассчитывается каждый день на текущий остаток, по итогу отчетного месяца прибыль дается одной суммой.
• Изменение ставки. Ставка по вкладу, прописанная в договоре, будет действовать весь период действия депозита, она не может меняться. Ставку по накопительному счету банк может в любой момент изменить.
• Минимальная сумма. Каждый банк устанавливает свой порог по минимальной сумме для вклада, обычно это 1000 или 10000 рублей. По накопительным счетам порога нет, но банк может давать доход только при размещении определенной суммы, например, от 5000.
• Максимальная сумма. Если вы хотите разместить большую сумму, лучше выбрать вклад, там можно держать на счету миллионы. В случае с накопительными счетами доход может даваться на суммы до 300000-100000 (чаще всего до 500000).
• Пополнение. Вклады можно пополнять только в том случае, если эту операцию допускают условия договора. При наличии такой опции ставка всегда меньше. Накопительные счета можно пополнять без ограничений.
• Снятие средств. По вкладу может быть предусмотрена возможность частичного снятия средств до определенного остатка, но такие предложения самые недорогие. С накопительного счета можно в любой момент изымать средства вплоть до нуля.
• Закрытие. Если клиент закрывает вклад раньше срока, все начисленные ранее проценты сгорают (пересчитываются по ставке До востребования — 0,01%). Накопительный счет закрывается без последствий.

Параметр	Вклад	Накопительный счет
Срок	3-36 мес на усмотрение вкладчика	бессрочный
Ставка	12-22%	6-20%
Начисление процента	ежемесячно на размещенную сумму	не ежедневный остаток
Изменение ставки	в течение срока действия договора невозможно	возможно как уменьшение, так и увеличение по инициативе банка
Минимальная сумма	чаще всего 1000 или 10000	нет
Максимальная сумма	до 5-10 млн и выше	чаще всего 300000-500000, реже — 1 млн и без ограничений
Пополнение	если предусматривает программа	без ограничений
Снятие	частичное, если предусматривает программа. Депозиты с такой опцией — самые дешевые	в любой момент вплоть до нуля
Закрытие	при досрочном закрытии проценты обнуляются	в любой момент без последствий

На первый взгляд разница между вкладом и накопительным счетом очевидна. Многим кажется, что счет — более удобная и функциональная услуга. Действительно, это удобно — клиент свободно распоряжается своими деньгами, он не скован рамками договора. Но если разобраться более детально, не всегда накопительный счет отказывается лучше вклада.

Деньги и на вкладах, и на накопительных счетах в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы.

Чем вклад лучше накопительного счета

Если вы хотите разместить крупную сумму, которая в данный момент вам не нужна, лучше выбрать для этого именно вклад. Он более стабильный, понятный и конкретный. Преимущества вклада перед накопительным счетом:

• ставки по нему выше, особенно если это классический вклад без снятия и пополнения;
• в течение всего срока действия договора ставка не будет изменена. Например, если ЦБ решит снизить ключевую ставку, проценты по накопительным счетам сразу пойдут вниз, по действующему вкладу — нет;
• можно хранить на счету большие суммы и получать по ним доход. Накопительные счета актуальны для размещения не больше 300000 или 500000.

Можно сказать, что вклад — более гарантированный инвестиционный инструмент. Есть четкие условия, вкладчик заранее знает, когда и сколько прибыли он получит. И это неизменные условия.

Когда актуально открыть накопительный счет

Эта финансовая услуга, актуальная для граждан, которым необходимо иметь свободный доступ к своим деньгам. При этом есть желание держать их под процентами, а не просто на расчетном счету.

Например, вы копите на поездку в отпуск, и в любой момент может подвернуться интересное предложение по туру или авиабилетам. Тогда вы выводите деньги с накопительного счета без потери набежавших процентов и оплачиваете необходимое.

Когда актуален накопительный счет:

• если речь об относительно небольшой сумме до 300000-500000;
• есть нет четких сроков по конечной цели размещения;
• если вы понимаете, что в любой момент может появиться необходимость снять деньги.

Как вариант, можно держать деньги и там, и там. Например, у вас есть “свободные” 700000. В одном и том же банке вы можете положить 600000 на самый выгодный вклад без снятия на пополнения, а 100000 держать на накопительном счету.

Ставки по вкладам и накопительным счетам в банках

Теперь наглядно рассмотрим, какую доходность по обоим инструментам инвестирования предлагают самые популярные банки страны. Чем отличается вклад от накопительного счета ВТБ, Тинькофф, Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка.

Для объективности берем срок размещения вклада на 3 месяца — сейчас это самый прибыльный вариант.

Банк	Вклад	Накопительный счет
Сбербанк	17-19%, есть пополнение 9-14% с частичным снятием	3%
ВТБ	18% без пополнения 15-17% с пополнением и снятием	21-25%
Тинькофф	18% без подписки ПРО, 21 — с подпиской 10% с пополнением	6% без подписки ПРО 8% с подпиской
Россельхозбанк	19% без пополнения и снятия 14,1% с пополнением	17-18%
Газпромбанк	20,1% без пополнения и снятия	14,5-17%

Указанные ставки актуальны на день подготовки материала, являются справочными. Ситуация нестабильная, каждый день банки могут менять значение.

Некоторые банки в текущей экономической ситуации установили более высокие ставки по накопительным счетам, чем по вкладам. Таким образом тот же ВТБ, попавший под жесткие санкции, пытается привлечь капитал. Но важно понимать, что заявленные условия по накопительным счетам в любой момент могут поменяться.

Мы рассказали о разнице между вкладом и накопительным счетом. Надеемся, эта информация поможет вам сделать правильный и выгодный выбор.

Частые вопросы

Намного ли различаются ставки по вкладам и накопительным счетам? Доходность по вкладам в подавляющем числе случаев выше, чем по накопительным счетам. О разнице точно сказать нельзя — смотрите в таблицу в материале, у каждого банка свои условия, часто они кардинально разные.

Что лучше открыть в Тинькофф, вклад или накопительный счет? Ставки по накопительным счетам этого банка кардинально низкие, если сравнить с условиями других банков. Вклад однозначно выгоднее, но только если речь о программе без пополнения, а у клиента есть подписка ПРО. Что в итоге лучше выбрать? Решать только вам.

Если потребности в деньгах точно не будет в определенный срок, лучше разместить их на вкладе. Если не исключаете, что они понадобятся, или если речь о небольшой сумме, лучше открыть накопительный счет. Является ли накопительный счет вкладом? Нет, это два совершенно разных инструмента инвестирования. Можно ли в одном банке держать и вклад, и накопительный счет? Можно.

Часто это и есть идеальный вариант размещения, когда более крупная часть средств размещена на вкладе, а другая — на накопительном счету.

Источники:

1. Тинькофф: Вклады.
2. ВТБ: Вклады и счета.
3. Сбербанк: Вклады.