Финансовое планирование – это важный элемент для обеспечения своего благополучия как для отдельного человека, так и для семьи. О том, какие варианты денежных отношений могут присутствовать при совместном проживании и в чем их различия, читайте в материале NUR.KZ.

Обычно под термином «семейный бюджет» подразумевается совокупный доход лиц, проживающих вместе. Это могут быть супруги или сожительствующая неженатая пара.

В обоих случаях важно совместно обсуждать вопросы распределения финансовых средств, чтобы выбрать наиболее удобный и выгодный формат для каждой стороны и избежать споров.

О том, какие виды семейных бюджетов могут применяться казахстанцами, рассказал Fincult.info.

Раздельный бюджет

• При раздельном семейном бюджете супруги или сожительствующие соглашаются, что у них не будет общих финансов.
• То есть, доходы каждого человека – его личная неприкосновенная сфера, а расходы индивидуальны.
• В итоге, сохраняется финансовая независимость партнеров и они не лезут друг другу в кошелек, хоть и некоторые затраты могут делиться поровну.

Иллюстративное фото: freepik.com

Однако данный метод ведения семейного бюджета подходит в основном для тех, кто только начал жить вместе.

Обычно, как пишут авторы статьи, чем дольше пара вместе, тем сложнее разделять доходы. А со временем могут возникать споры из-за совместных затрат (аренда, коммуналка и так далее).

Также, такой метод сложно применять партнерам, которые имеют слишком большую разницу в доходах.

Смешанный бюджет

В основе этого подхода – договоренность супругов (сожителей) иметь не только общий бюджет, но и личные финансы. То есть, каждый откладывает часть своего дохода на совместные расходы.

В результате, общие деньги каждый может потратить только на заранее оговоренные цели. А личные средства человек вправе тратить самостоятельно.

Например, пара может открыть один счет в банке на две карты для общих расходов: аренда или ипотека, коммуналка, автокредит, продукты и так далее. Доля участия может быть разной: по 50% или даже 70 на 30%.

Иллюстративное фото: freepik.com

В итоге, при правильном подходе такая пара может получить:

• предсказуемые и прозрачные общие расходы;
• финансовую независимость – каждый сам решает как тратить свои личные деньги.

Для применения смешанного бюджета важно тщательно оценивать уровень общих затрат и вести планирование расходов. Эту роль обычно исполняет один из партнеров.

Данный метод подходит для пар, в которых обе стороны имеют стабильный доход.

Общий бюджет семьи

Этот метод подразумевает, что все заработанное каждым из партнеров – это общий семейный доход. Соответственно, ответственность за траты становится солидарной.

Обычно этот подход применяется в парах, которые живут вместе долгое время и имеют детей, и если один партнер зарабатывает намного больше, чем второй. Например, муж работает, а жена занимается воспитанием детей.

Это позволяет уравнять их в правах: оба партнера имеют равный доступ к общим деньгам и право их тратить.

Однако в этом случае неожиданные дорогостоящие расходы одного из партнеров могут вызвать споры. Поэтому каждую покупку нужно обговаривать заранее: от крупных затрат и до мелких. Например, покупку косметики или новой игры для приставки.

Каждый из этих методов может применяться казахстанцами при совместном проживании.

А вопрос выбора финансовой модели семейного бюджета следует обсуждать вместе со своими партнерами, учитывая интересы и возможности каждого человека.

Раздельный бюджет в семье с мужем – это нормально –или общий лучше

Прочитав о том, что это мы с тобой сегодня решили выяснить, да разложить по полочкам, древнеримский оратор и политик Цицерон, не задумываясь, тут же бы выдал: O tempora! O mores! Да-да, то самое своё знаменитое изречение: «О времена! О нравы!».

Женщинам старших поколений такая дилемма и в страшном сне бы не приснилась, между тем, этот вопрос с каждым годом всё больше набирает обороты и остроту, и мы с тобой просто обязаны во всём детально разобраться.

Фото автора Karolina Grabowska: Pexels

Подумать только: еще 50, да что там далеко ходить 30 лет назад советской труженице, жене, матери, бабушке даже в голову не пришла бы мысль, вести с главой семейства игры в делёжку семейного бюджета.

Распределение обязанностей было чинным и благородным, мы ведь сейчас не о жизни вечно не знающих на что купить кусок хлеба маргинальных личностей, а о среднестатистическом варианте ячейки общества, рассуждаем.

Муж, хоть официальный, хоть гражданский в советскую эпоху в большинстве своём обеспечивал супругу и детей, да еще родным старикам, чем мог, помогал, супруга крутилась как белка в колесе среди домашних обязанностей и воспитания потомства.

Но один почти непреложный закон все знали чётко: 5 и 20 числа каждого месяца аванс и зарплату в общую копилку вынь да положь. А там будет видно, что на отпуск «заначить», кому сапоги купить, а кому на баловство в виде новой игрушки некую сумму выделить. 

Рос и надувал щёки от важности технический прогресс. Извечные хлопоты по дому всё чаще стали на себя брать умные машины: и постирает автомат, и посуду помоёт, и в соседней пекарне пироги к столу испечёт, и часть нудных расчётов, действий, стараний компьютерная программа на себя возьмёт и даже рекламу хоть мужского, хоть женского бизнеса вмиг обеспечит без личного присутствия.

Хранительницы жарко горящего домашнего очага, частично освободившиеся от бремени бытовых забот, отправив чад в многофункциональные учебные заведения с кружками да бассейнами, всё чаще стали выкраивать время на карьерный рост и заслуженные успехи.

Пахать как лошадки стали меньше, зарабатывать несравнимо больше, и тут-то возникли крамольные сомнения: а не разделить ли мне со спутником жизни финансовые накопления, да не пуститься ли во все тяжкие по принципу, на что хочу, на то и трачу. Ну, сколько можно жить подконтрольно? Уже терпение лопнуло, всё считать да учитывать.   

Грабить супруга, обманывать и фальшивить в обосновании трат, нынешним семейным «разбойницам», в голову, возможно, и не приходит, но вот громко заявить: это только мои пиастры, ох, как хочется. Изнанка подобных манифестов проста: у прелестниц есть масса причин, иметь «карманные» деньги в изрядных количествах:

• гардероб требует постоянного пересмотра и обновления;
• искусная красота не появится без материальных вложений: прическа, макияж, массаж, косметолог;
• укрепление здоровья, всякие там фитнесы, плавание, корректировка внешности;
• теплые посиделки с девчонками в кафе так манят свободой;
• внезапное желание, посещать курсы иностранных языков, а то и вязания, кройки и шитья, дизайна, не должны же барышня топтаться на месте;

Семейный бюджет: общий или раздельный?

• путешествия только женским коллективом на пару дней куда-нибудь для смены впечатлений.

Нет-нет разумная жена отнюдь не претендует на то, чтобы взвалить ответственность за крупные покупки на свои хрупкие плечи.

Недвижимость, техническая «движимость» в виде автомобиля и даже велосипеда и их обслуживание, расходы по даче, ремонт всех помещений, путёвки на заморские курорты, ну или ладно пусть в Кисловодск или в Сочи. Всё это, по мнению, поборниц раздельного бюджета, должно оставаться в руках сильной половины человечества. А она уж так скромненько будет пощипывать домашние накопления на нужды себя любимой.

Взгляни на эти аргументы со стороны. Не показалось ли тебе, что такой вроде бы вполне рациональный подход, сильно «попахивает» двойными стандартами?

Да и потом, если твой спутник решит «разгуляться», да присмотрит себе элитную иномарку, часы стоимостью с квартирку в Москве, абонемент в мужской клуб по астрономическому ценнику, яхту или сугубо интимный вояж со товарищами по обиженному клану по Средиземного морю без сопровождения в виде жён. Оно тебе надо?

Ознакомившись с нашими доводами, кои вряд ли тебе понравились, моя вдумчивая подруга, тебе, конечно, тут же захотелось знать: а судьи кто, и каково мнение именитых психологов. Изволь, нам нечего скрывать. Специалисты видят в раздельном бюджете следующие заманчивые перспективы:

• нивелируется психологическая и материальная зависимость друг от друга;
• исчезает повод давления на партнёра путём денежного шантажа: будешь паинькой, получишь вкусный пряник;
• появляется возможность показать натренированные «бицепсы» самостоятельности: смотри, дружок, какой (какая) я теперь сильная в финансовом плане;
• нет больше препятствий к тому, чтобы по-доброму «ошарашить» любимого человека дорогим подарком, сюрпризом, презентом.

Всякую ложку дёгтя в хорошем деле непременно спасёт симпатичная такая бочечка сладкого мёда, под которым мы подразумеваем голоса психологов «за» раздельный бюджет.

На отдельных этапах совместной жизни, считают гуру, знающие всё о человеческих душах и мотивах поступков, раздельное ведение финансового хозяйства будет способствовать корректировке знаний и умений в таких областях, как:

• невольное обучение оптимальному планированию доходов и расходов, когда женщине самой приходится решать, что сейчас важнее в плане покупок и удовольствий, а что опять перекочует в пресловутый «долгий ящик», назвалась груздем, полезай в кузов всесторонней самостоятельности, как бы ты капризно не надувала губки, грошей никто не подкинет;
• неожиданная обязанность, брать всю ответственность на себя, не зная, чем финансовый эксперимент для тебя закончится, что закаляет и характер, и волю, и уж, прости, умственные способности;
• такая желанная для многих представительниц прекрасного пола свобода действий, выбора понравившегося платья не по указке мужа «это неприлично и дорого», а по горячему желанию, исполнение давних чаяний, осуществление еще детской мечты о туфлях на громадной шпильке, которые «по плечу» лишь принцессам и моделям на подиуме;
• возможность не унижаться за каждую копейку при приобретении столь милых женскому сердцу мелочей: хозяин сказал, хозяин купил булочку не с маком, а с изюмом, эти пирожные не для твоей фигуры, отложи купальник – он уродлив, ты слишком толстая и так далее по списку, ты знаешь, о чём мы сейчас толкуем;
• вина за неуёмное транжирство лишь подогревает и мотивирует, постараться заработать ещё, чему-то научиться, что-то освоить, в чём-то себя преодолеть.  

Итогом всех этих разглагольствований, как в нашей подаче, так и, по мнению психологов, закономерно станет справедливая декларация «о правах и обязанностях».

Никто не станет вступать в полемику по поводу того, что у каждого из нас есть свои сладкие мечты, важные и не очень планы, скромные или дерзкие желания. Жизнь человека будет обедненной, а воспоминания даже о самых дорогих моментах скудными, если всего этого его раз и навсегда лишить.

Все эти приятные жизненные «подарки», которые так хочется получить и выполнить, совсем не совпадают не только у мужчин и женщин, но и у членов одного семейства.

Вступая на дорожку раздельного бюджета с супругом, не стоит его «брать за горло», создавая невыносимую для двоих обстановку и диктуя свои условия и правила финансовой игры. Помни, теплые, доверительные отношения, куда лучше обманчивой материальной самостоятельности. Надеюсь, мы ответили на твой вопрос: пора ли делить наши денежки?

Совместный или раздельный: как вести семейный бюджет

24 августа 2022

После свадьбы перед парами часто встает вопрос о ведении бюджета: объединять ли доходы, кто распоряжается семейными деньгами, как распределять бюджет. И здесь есть несколько подсказок.

Условно можно выделить три модели бюджета семьи: раздельный, общий и смешанный. Принципиальные различия вытекают из определений.

Предлагаем более подробно рассмотреть в чем же есть их различия и в чем плюсы и минусы того или иного варианта. Рассмотрим на примере пары Анны и Сергея.

• Раздельный бюджет
• А вот и наш пример
• Смешанный бюджет
• Пример
• Общий бюджет
• Пример
• Какую модель бюджета выбрать?

Такой вид ведения бюджета предполагает отсутствие общих финансовых взаимоотношений. Каждый зарабатывает и тратит на себя. Ни один из членов семьи не претендует на деньги другого, а на общие покупки оба складываются поровну, либо они воспринимаются как сюрприз или элемент ухаживаний. Обычно таким образом выстраивают финансовые взаимоотношения семьи на начальном этапе, когда нет финансовых обязательств, детей и др. Анна и Сергей встречаются около трех лет. Они не живут вместе, только иногда остаются друг у друга и вместе проводят выходные. И Сергей, и Анна знают о заработке друг друга. Обычно Сергей оплачивает посиделки в кафе, Анна покупает билеты на концерты, в театр или в кино. Иногда они просят друг друга оплатить их незначительные траты, как-то такси, вода в магазине, шоколадка и пр. На совместный отпуск ребята договорились откладывать поровну. Остальные траты идут пополам. Плюсы: каждый несет финансовую ответственность только за себя, ни один из членов семьи не зависит в финансовом плане. Минусы: чем больше семья живет вместе, появляется совместный бытовые траты, тем сложнее становится делить их поровну. Возможны разногласия в вопросах общих трат. Такой тип бюджета едва ли подойдет паре, у которой большая разница в уровне доходов. Следующий этап финансовых отношений, который обычно вытекает из раздельного — смешанный бюджет. Смешанный бюджет основывается на договоренности партнеров. В этом случае у пар есть общие финансы и личные. Общие средства каждый может потратить только на оговоренные ранее статьи и никуда больше, а на личные средства друг друга никто не претендует. Чаще всего такой принцип ведения бюджета практикуют пары, у которых есть совместный быт и где оба партнера имеют доход. А семейной бухгалтерией ведает один из членов семьи. Анна и Сергей поженились и теперь живут вместе. Сергей получил повышение по карьерной лестнице, Анна — нашла работу продавца в цветочной лавке. Когда они съехались, решили, что нужные им обоим покупки будут оплачивать из общего бюджета, а индивидуальные потребности — обеды на работе, одежду — из личных финансов. Для составления общего бюджета они посчитали сумму своих ежемесячных трат на: продукты, квартплату, развлечения и пр, и разделили сумму. Сергей, как глава семьи, взял на себя 60% расходов, остальное покрывала Анна. Для честности в распределении денег — ребята открыли общий банковский счет с двумя картами, на который каждый переводил оговоренную часть суммы. Этими деньгами они рассчитываются в магазинах за общие покупки, совместные походы в кино и кафе. Остаток идет на другой общий счет — копилку на отпуск. Причем, чтобы не остаться без отпуска Анна и Сергей пропорционально ежемесячно пополняла его на небольшую сумму. Плюсы: при правильном подходе — предсказуемые и прозрачные общие траты. Нет зависимости у каждого члена семьи, свои деньги он вправе тратить на свое усмотрение. Оба супруга сохраняют финансовую независимость. Минусы: при этом виде бюджета нудно регулярно проводить ревизию доходов и расходов. Все заработанные деньги общие. Переход на такой бюджет означает, что в паре больше нет разделения доходов и трат на «мои» и «твои». Котел общий и ответственность солидарная. Неважно, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. Обычно такой бюджет выбирают семьи, которые давно живут вместе, имеют детей или где один из партнеров зарабатывает значительно больше другого. Через три года совместной жизни у Анны и Сергея появился ребенок. Анне пришлось уйти в декрет, Сергей стал единственным кормильцем в семье. По привычке Анна ведет семейную бухгалтерию, но уже не вкладывает свои деньги в общий котел. Плюсы: такой вид бюджета психологически сближает семью, так как все действия проходят сообща. В семьях, где один из супругов зарабатывает гораздо меньше или не имеет дохода, такой бюджет поможет уравнять их в правах — оба партнера имеют одинаковый доступ к общим деньгам и право их тратить. Минусы: возможны разногласия при принятии решения о совместных покупках, возможны претензии со стороны одного из супругов о злоупотреблении деньгами. Один из партнеров теряет свою финансовую независимость. Кстати, могут возникать и сложности с подарками и сюрпризами друг для друга.

Совместный бюджет строится на взаимном доверии, договоренностях, удобстве и, очень важно, планировании. Выбирать стоит комфортную для обоих схему. Не нужно торопиться и лучше пройти все этапы становления бюджета семьи, чтобы не пожалеть о своем решении. 

Не стоит забывать и о современных финансовых инструментах. Например, общий счет с двумя картами, приложения для совместного учета расходов и доходов и пр. Важно, чтобы каждый из партнеров знал свои ежемесячные обязательные траты, вел учет доходов и расходов и раз в пол год пара пересматривала свой бюджет.

 Матвеева Кристина Александровна

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.          

Общий бюджет в семье или раздельный — психология вопроса. Плюсы и минусы, с чего начать

Начну статью с анекдота: «Зарплата жены – это деньги жены. Зарплата мужа – это общий бюджет». Часто так бывает и на практике, но насколько это оправдано? Узнайте из статьи психологические тонкости семейного бюджета, особенности его ведения.

Должен ли быть общий бюджет в семье

Это больше субъективный вопрос. На мой взгляд, должен быть. Но вместе с ним должны быть и личные расходы каждого члена семьи. Что это значит:

• Общая копилка, в которую каждый супруг кладет энную сумму на обязательные и непредвиденные расходы, отпуск, подарки родным и прочее. Можно оговорить между собой, какую именно сумму будет класть каждый супруг или оставить это условным.
• У мужа и жены остается карточка или наличные деньги на собственные нужды, обеды, транспорт, подарок любимому человеку.

Должен быть разумный баланс общего и частного бюджета. Нужно в ходе совместного обсуждения составить план расходов. В него вписать графы, касающиеся каждого члена семьи и кого-то одного.

Например, питание, оплата школы, квартплата, отдых – общие нужды. А вот новый маникюр – проблема сугубо женская. Так же, как поход на хоккей или футбол – мужская проблема.

Хотя если хоккей интересен обоим, то это превращается в графу общих расходов – отдых.

Плюсы и минусы общего бюджета

Общий бюджет особенно оправдан в семье с детьми. Тогда стоит сложить все источники дохода и разделить их на обязательные расходы, а уж что останется – разделить между собой.

Плюсы общего бюджета:

• Вдвоем проще содержать семью: платить за квартиру, наполнять холодильник. Часто зарплата одного из супругов выше, чем у другого. Человеку, чей доход ниже, в одиночку сложно участвовать в семейной и личной жизни. Финансовая поддержка играет большую роль.
• Считается плюсом, что, контролируя финансы друг друга, супруги видят всю подноготную. Якобы растет доверие. Но на мой взгляд, тотальный контроль – это наоборот высший признак недоверия.
• Рост эмпатии, взаимопонимания. Прежде чем взять на свои нужды из общей копилки, супруг подумает о жене. Может быть, у нее были свои планы на эти средства. В результате супруги больше общаются. Правда, и противоречия возникают чаще.

Здоровые отношения подразумевают союз двух партнеров, независимых морально и финансово друг от друга. Общий бюджет, не оставляющий ничего личного, во многом деструктивен. Какие минусы он скрывает:

• психологическая и финансовая зависимость;
• повышенное давление, больший риск конфликтов;
• ущемление самостоятельности;
• невозможность организовать сюрприз, неожиданно порадовать партнера.

Раздельный бюджет имеет свои плюсы. Отвечая сам за себя, человек учится самостоятельности, ответственности, планированию доходов и расходов. Если кого и захочется обвинить в расточительности, то только себя.

У каждого человека есть личные желания, мечты, планы. Нельзя лишать этого. Вкусы супругов не обязаны совпадать на 100 %. Такого не может быть банально в силу психофизиологических причин. Но и удовлетворять свои желания за счет лишений другого человека неправильно.

Решается ситуация просто: заработай на личные желания самостоятельно. Хочешь на концерт – заработай и иди. Хочешь новые сапоги, так как разонравились те, что купила две недели назад – заработай и купи. Хочешь осуществить личную мечту – копи.

Ситуация выглядит по-другому, если женщина находится в декрете. Тут все тяготы ложатся на плечи мужа. Придется ему позаботиться и о семейном счастье, и о своих потребностях, и о желаниях жены. И тут в общем сказать нельзя: каждая пара сама решает, что для них главное.

Важно! Если бюджет строится на доходе одного из супругов, то рекомендуется самостоятельно давать деньги зависимой половине. Выпрашивать средства на личные нужды, обосновывать потребность унизительно. Ситуация актуальна для декрета, болезни, вынужденной безработицы.

С чего начать, и как вести семейный бюджет

Существует понятие общих потребностей и личных. В свою очередь, и те, и другие потребности бывают первой необходимости и второй. Начать стоит с определения потребностей, целей семьи и отдельных ее участников.

Поговорите сами с собой, с партнером и решите, готовы ли вы отказаться от финансовой независимости ради сближения в отношениях. Подумайте, настолько ли вы доверяете этому человеку, настолько ли вы похожи. Если ответы положительные, то за совместной беседой начните планирование:

1. Сложите свой доход и доход супруга.
2. Распишите графы обязательных ежемесячных расходов.
3. Допишите графу «личные нужды жены», «личные нужды мужа».
4. Зафиксируйте ежегодные расходы, заполните другие графы, актуальные для вашей семьи.
5. Посчитайте, сколько уходит на общие обязательные нужды. Вычтите из общего дохода.
6. Что останется, распределите на второстепенные и личные нужды.

Второй вариант – условное создание общего бюджета. Что это значит: например, мужчина покупает продукты, а женщина платит ежемесячно за квартиру. Или наоборот. Остальные деньги идут на личные нужды. Общие нужды оплачиваются по мере возможности партнеров или по очереди. Один раз сходили в кино за счет жены, в другой раз купили стиральную машину за счет мужа.

Минус условного разделения в том, что высок риск конфликтов на почве неравного вклада. Такая модель требует очень высоко уровня доверия, взаимоуважения, любви. Также оказывают влияние особенности темперамента и характера. Меркантильным, эгоистичным, педантичным людям это не подойдет.

Не увлекайтесь чрезмерными подсчетами, не питайте мелочность. Дележка финансов, особенно покопеечная, быстро убивает романтизм и легкость отношений, личностную индивидуальность. Рационализм, прагматизм должны быть в меру.

Попробуйте несколько моделей ведения бюджета, чтобы определить ту, которая подходит вашей семье. Не забывайте, что главный критерий – гармония, удовлетворенность всех членов семьи. Не пытайтесь самоутвердиться за счет другого человека.

Послесловие

Я лично знаю пары, которые ведут раздельный бюджет. Вплоть до того, что берут друг у друга деньги в долг и считают, что долги одного партнера – это только его долги. Им так комфортно из-за высоко уровня гордости и самолюбия у каждого. Однако из-за разницы в уровне доходов возникают претензии, недовольство, противоречия и мысли о начале ведения общего бюджета.

Для меня эта модель неприемлема. Если вы семья, то финансовые проблемы носят общий характер. Трудности одного партнера не могут не задеть другого.

Последствия варьируются от плохого настроения любимого человека до физического выколачивания его долгов из супруга. А также мне непонятен займ у своего же партнера.

По-моему, брак априори предполагает разного рода бескорыстную поддержку в трудную минуту. Но это лишь мое мнение – каждая пара выбирает свой стиль отношений.

Общий Бюджет в Семье или Раздельный Бюджет с Мужем

Общий бюджет в семье или раздельный? Кажется, еще совсем недавно вопрос семейного бюджета супругами даже не обсуждался. То, что мужчина зарабатывал деньги на содержание семьи, а жена всецело занималась воспитанием детей и ведением быта, было общепринятым правилом.

Однако сейчас времена несколько изменились, и большинство женщин работают наравне с мужчинами и вносят свой вклад в содержание семьи. В связи с этим меняются и взгляды на то, как удобнее и правильнее в этом случае распределять заработанные деньги между супругами.

Ведь зачастую случается так, что взгляды мужа и жены на то, как нужно потратить заработанные ими деньги, существенно различаются. Именно поэтому многие современные семьи все чаще в качестве альтернативы общему рассматривают раздельный семейный бюджет.

Тем не менее, выбирая тот или иной способ распределения доходов, супругам надо знать, что и общий, и раздельный бюджет имеют свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать. Рассмотрим их немного подробнее.

Общий бюджет в семье: плюсы и минусы

Такой вид распределения семейных доходов по-прежнему встречается чаще всего. Что он предполагает? При общем семейном бюджете, деньги, заработанные обоими супругами, складываются в общую «корзину», которой может быть банковский счет, копилка, коробка или конверт. Решения о любых покупках в этом случае принимаются совместно: будь то спиннинг или новые туфли для жены.

Плюсы общего бюджета в семье

Говоря про этот способ ведения финансовых дел, стоит отметить ряд присущих ему преимуществ, которые, надо сказать, прошли серьезную проверку временем. Итак, общий бюджет в семье имеет  следующие плюсы:

1. Прозрачность. Если в семье общий бюджет, то, как говорилось ранее, все покупки и другие материальные затраты обсуждаются обоими супругами, а следовательно, обоим и известны. И муж, и жена всегда в курсе того, какая сумма денег на что тратилась и какая осталась в запасе.
2. Психологический комфорт. Это, вероятно, один из наиболее важных плюсов, который имеет общий бюджет в семье. В нашей культуре так принято, что семья предполагает нечто целое и единое во всех смыслах. Общее материальное хозяйство в этом случае представляет собой неотъемлемую составляющую этого единства. Именно психологический фактор чаще всего и становится решающим, поскольку он отражает традиционный взгляд на семейные ценности.
3. Взаимная страховка. При общем семейном бюджете каждый из супругов знает, что может рассчитывать не только на свои деньги, но и на деньги своей второй половины. Все согласятся, что у каждого на работе порой могут случаться непредвиденные ситуации: сократили ставки, лишили премии или задержали выплату заработной платы. В таком случае, «общий семейный фонд» будет хорошей страховкой. Кроме этого, любой из супругов, при необходимости может взять некоторый «кредит» из общих семейных средств на какие-либо сугубо личные цели. Необходимо лишь оговорить условия такого «кредитования» со своей второй половиной.
4. Единение семейного духа в достижении материальных целей. В данном случае речь идет о том, что планирование семейного бюджета для достижения некоторых финансовых целей, например, для покупки квартиры, может выступать весьма мощным объединяющим фактором. К тому же, совместными усилиями добиться чего-либо гораздо проще, нежели поодиночке.

Минусы общего бюджета в семье

Несмотря на ряд столь внушительных плюсов, общий бюджет в семье имеют и некоторые недостатки. Именно они обычно и становятся причиной того, что супруги начинают рассматривать другие способы ведения финансовых дел. Каковы же минусы традиционного общего бюджета?

1. Сложности в приобретении вещей «для себя любимого». Это как раз то, что зачастую становиться главным камнем преткновения для супругов. Нередко бывает, например, так, что мужу хочется обновить машину, а жене хочется норковую шубу к зиме. Хорошо, если семейный бюджет может выдержать обе покупки. Однако чаще всего бывает так, что средств хватает на что-то одно, и тогда приходится выбирать между своими потребностями и потребностями своего партнера. К сожалению, обычно в такой ситуации каждый супруг начинает гнуть свою линию, а это и становится причиной семейных ссор и скандалов. Если подобные случаи повторяются слишком часто, то такой семье, возможно, стоит подумать над переходом к раздельному бюджету.
2. Давление со стороны супруга, имеющего больший личный доход. Обычно такая ситуация возникает в семье не сразу, а по истечению некоторого времени ведения совместного бюджета. При планировании покупок, интересы партнера, получающего более высокую заработную плату, выходят на первый план. Вместе с этим, потребности второго партнера начинают притесняться. Такое положение дел также нередко ведет к возникновению конфликтных ситуаций.
3. Разное видение долгосрочных материальных целей. Речь здесь идет о накоплении денег на очень крупные покупки, например на дом или на квартиру. С этим супругам стоит определиться в самом начале совместной жизни и планирования общего бюджета. Может ведь оказаться и так, что экономя деньги, итоговую цель каждый видел по-своему.

Таким образом, традиционное совместное ведение общего семейного бюджета, наряду с плюсами, имеет и свои минусы. Основываясь на вышесказанном, можно с уверенностью говорить о том, что для некоторых семей наиболее рациональным будет раздельный семейный бюджет. О нем далее и пойдет речь.

Раздельный бюджет с мужем: преимущества и недостатки

В развитых странах, где уровень финансовой грамотности населения довольно высок, раздельный семейный бюджет – явление весьма распространенное. У нас же такой принцип ведения материального хозяйства пока не столь популярен, ведь он подразумевает, что живя вместе, супруги остаются независимыми друг от друга в финансовых вопросах: каждый сам решает, как ему потратить заработанные деньги. А это несколько противоречит нашим традиционным взглядам на семейный быт. Однако стоит заметить, что наравне с общим, раздельный семейный бюджет также имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества раздельного бюджета

Сегодня все-таки уже можно говорить о том, что для некоторых современных семей такая форма распределения расходов стала хорошим способ разрешения многих «денежных» конфликтов. Почему? Ответ кроется в преимуществах раздельного бюджета.

1. Возможность самостоятельно совершать необходимые покупки. Если в семье практикуется раздельный бюджет с мужем, то каждый из супругов свободно может покупать вещи, ориентируясь лишь на собственные нужды. Это позволяет партнерам избежать многих споров, в ходе которых каждый из них отстаивает первостепенность своих потребностей. Кроме того, такой порядок вещей дает возможность почувствовать определенную степень личной свободы, что также немаловажно для многих людей. Пожалуй, это самое веское преимущество, которое и делает раздельный бюджет с мужем достойной альтернативой общему.
2. Подарок остается подарком. Для тех, у кого общий бюджет в семье, любой подарок друг другу – это, скорее, просто покупка необходимой вещи, поскольку деньги из нее все равно берутся из общей копилки. Второй возможный вариант – регулярное утаивание некоторой суммы от своей второй половины, что порой окрашивает презент в неприятные оттенки. При раздельном же бюджете каждый супруг имеет возможность сделать любимому или любимой подарок за счет собственных средств. А это, согласитесь, намного приятнее.
3. Возможность собирать деньги на собственные цели. Это преимущество может иметь высокую значимость для семей, где один из супругов — транжира, а другой склонен к планированию, расчету и накопительству.

Недостатки раздельного бюджета

У раздельного семейного бюджета, как и у общего, имеется ряд недостатков, которые и делают его неподходящим для многих семей. Сводятся они к следующему:

1. Психологический барьер. Он обусловлен некоторыми особенностями и стереотипами наших культурных традиций, о которых ранее шла речь. Разделение расходов, положение, когда в материальном смысле «каждый сам за себя», многими воспринимается как признак некоторой отчужденности супругов. Это зачастую и формирует предвзятость к раздельному бюджету даже в случаях, когда он мог бы разрешить многие семейные проблемы, связанные с финансами.
2. Сложности во время финансовых кризисов. Здесь можно привести в пример ситуацию, когда доходы одного из супругов снижаются. Поскольку при раздельном бюджете супруги не знают о материальных проблемах друг друга, они не могут на них как-либо реагировать, например, снижением своих расходов для поддержки второй половины. Поэтому даже небольшой финансовый кризис может вывести из материального равновесия семью в целом.
3. Комплексы партнера, имеющего меньший доход. Если в семье заработная плата одного из супругов гораздо выше, чем у другого, он может позволить себе намного больше различных материальных благ. В это время второй супруг, возможно, будет с трудом сводить концы с концами, что, вероятно, вызовет у него комплекс материальной несостоятельности. При общем бюджете возникновение такой ситуации маловероятно.
4. Невозможность постановки общих долгосрочных целей. При раздельном бюджете каждый, как правило, думает о своих интересах и потребностях. Поэтому тут вполне вероятна ситуация, когда, например, супруга усердно копит деньги на загородный дом, а супруг на квартиру в центре города. Открытым остается вопрос, что им делать, когда каждый достигнет поставленной цели.

Безусловно, на практике чистые виды общего или раздельного бюджета встречаются крайне редко.

Многие семьи стараются сочетать обе формы таким образом, чтобы значимые для семьи покупки совершались из общих средств, а индивидуальные запросы удовлетворялись каждым супругом самостоятельно, «из своего кармана».

Такой вариант делает финансовое положение семьи достаточно устойчивым, в то же время оставляя некоторую материальную свободу каждому партнеру.

Таким образом, нельзя сказать, раздельный или общий бюджет в семье является оптимальным способом ведения материального хозяйства. При выборе стоит учитывать как личные взгляды супругов, так и особенности сложившейся в семье ситуации. Раздельный бюджет с мужем, например, абсолютно не применим в семьях, в которых супруга находится в декретном отпуске.

Сложно будет полностью разделять расходы и тем, у кого есть маленькие дети. В то же время над такой альтернативой стоит задуматься молодым семейным парам, в которых у обоих супругов доходы примерно равны. В любом случае, очень важно, чтобы выбор той или иной модели был обоюдным, ведь лишь тогда материальные проблемы не будут портить семейную жизнь.

Как вести бюджет в паре: что лучше — совместный или раздельный бюджет

Я выделила несколько сценариев ведения семейного бюджета, которые встречаются довольно часто.

Общий котел. Такая схема распространена, например, когда муж работает, а жена в декрете и занимается воспитанием ребенка. Доступ к общим деньгам есть у обоих: это может быть один счет с привязанными к нему двумя картами или конверт, в котором лежат наличные. Каждый тратит на необходимые вещи.

Если один человек в паре более рационален и склонен экономить, а второй часто делает импульсивные покупки, такой подход вызовет конфликты.

Финансовые решения принимаются совместно. Если оба работают, то суть этого подхода состоит в том, что люди обладают полной информацией о доходах и расходах друг друга и все финансовые решения в паре принимают совместно. Например, партнеры оговаривают все траты выше какой-то суммы, например 2000 руб. Для каждой семьи пороговая сумма будет зависеть от уровня дохода.

При такой схеме видно, на что тратится каждый рубль, легче копить на общие цели, но из-за прозрачности бюджета сложно делать друг другу дорогие или неожиданные подарки.

Бюджетом управляет один партнер. Например, муж ежемесячно отдает зарплату жене, и она становится в семье казначеем, а муж не особо вникает, как и на что эти деньги распределяются.

Это несколько архаичная схема, которая все реже встречается в крупных городах. Когда все расходы в руках одного человека, схема становится непрозрачной для второго партнера, что впоследствии может вызвать конфликты.

Общий фонд на совместные расходы. Это деньги на еду, оплату жилья, летний отпуск, будущую покупку машины и т. д.

Например, деньги на ежемесячные обязательные нужды пара может перечислять на общий счет, а деньги на отпуск — на накопительный счет (по нему, кстати, предусматривается процент на остаток).

При этом у партнеров остается часть собственного дохода, которую они тратят на личные нужды: покупку одежды, походы с друзьями в кафе, оплату тренировок, обучение и другие.

В этой схеме у каждого из партнеров есть финансовая свобода. Но при разном уровне дохода могут возникнуть разногласия на почве того, кто и сколько должен отчислять в общий фонд.

Раздельный бюджет. Здесь все просто: оба партнера тратят на собственные нужды лично заработанные деньги.

Этот формат часто встречается у студентов или тех, кто только начинает жить вместе и присматривается друг к другу. Такие партнеры берут друг у друга деньги в долг до зарплаты, а потом возвращают.

Общие статьи расходов, например оплату жилья и покупку продуктов, обычно они делят поровну.

Очевидный плюс схемы — финансовая независимость: каждый тратит столько, сколько зарабатывает, у партнеров нет информации о доходах друг друга и нет ссор из-за денег. Полная непрозрачность финансов может затронуть вопрос взаимного доверия и спровоцировать проблемы в отношениях, если они перерастут в нечто более серьезное.

Полина Дмитриева, психолог, эксперт по управлению личными финансами:

— В российской действительности существует стереотип, что если есть любовь, то все вопросы решатся сами собой. У влюбленных не принято садиться за стол переговоров и говорить о деньгах. Психологическая подоплека такой позиции понятна, но лучше заранее обсудить нюансы управления семейными деньгами. Это поможет избежать конфликтов и неприятных сюрпризов в будущем.

Чтобы начать вести совместный бюджет, сначала нужно не спеша обсудить базовые принципы управления личными финансами. Например:

1. Какие доходы есть сейчас? Часто уже на этом этапе возникают проблемы, так как во многих семьях доходы партнеров непрозрачны друг для друга.
2. Планируете складывать доходы полностью или только часть отправлять в общий котел, а остаток пускать на личные нужды? Важно договориться, какие это части и почему именно такие.
3. Каковы перспективы? Чтобы повышать качество жизни, нужно осознавать важность роста доходов, при этом хорошо бы видеть картину на 5−7 лет вперед. Обычно воодушевляет и мотивирует формулирование долгосрочных финансовых целей. Их нужно записать и постепенно формировать планы их достижения.
4. Как будут формироваться семейные доходы, если супруга выйдет в декрет, если родители партнеров будут нуждаться в поддержке и т. п.?
5. Обсудите договоренности о расходах. Прикиньте ежемесячные траты по статьям: питание, квартира, транспорт, развлечения, обучение, накопления и т. п. — и оцените получившийся бюджет. Покупки от какой суммы нужно обсуждать совместно? Сколько процентов от дохода откладывать на инвестиции? Каков план действий в случае форс-мажоров, например при увольнении, болезни, ссоре?

После обсуждения принципов станет ясна методика учета финансов:

• учитывать совместный бюджет или раздельный;
• учитывать итоговый доход за период или детализировать по источникам;
• вести планирование по статьям расходов или по финансовым целям;
• записывать расходы ежедневно или раз в неделю;
• разбивать статьи расходов подробно или по большим чекам.

Вам останется выбрать онлайн-приложение для ведения бюджета и начать практиковать.

Сергей Наумов, финансовый консультант:

— Само по себе ведение бюджета не приводит автоматически к увеличению благосостояния семьи. Необходимо анализировать, как меняется бюджет, траты, какие статьи расходов растут или сокращаются. Исходя из этого в бюджет можно внести корректировки.

То, как сильно на общую структуру бюджета влияют даже мелочи, можно проследить на примере кофе. Если по утрам варить кофе дома и отказаться от покупки навынос, то в день пара будет экономить около 500 руб. За 20 рабочих дней это 10 тыс. руб., а за год — 120 тыс. руб. На эти деньги семья может съездить в недельный отпуск.

Для накоплений можно использовать стандартные правила. Должны быть известны:

• примерный суммарный доход семьи;
• средние ежемесячные траты;
• остаток свободных средств в конце месяца.

Например, суммарный доход семьи — 160 тыс. руб. в месяц. Из них в среднем 50 тыс. руб. уходит на обязательные ежемесячные траты и 30 тыс. руб. — на аренду жилья. Всего расходы составляют 80 тыс. руб. Оставшиеся 80 тыс. руб.

семья может откладывать на цель, например на первоначальный взнос по ипотеке. Предположим, что на взнос нужно 500 тыс. руб. Если откладывать на эту цель 80 тыс. руб. каждый месяц, то семья придет к своей цели уже через полгода.

Если за это время пара, например, съездит в отпуск и будет откладывать в 2 раза меньше, то придет к цели через год.

Сергей Макаров, независимый финансовый советник:

— В самом начале важно понять, как быстрее прийти к финансовой цели, и какие у кого есть возможности по вложению ресурсов. Возможно, один вложит больше денег, а второй возьмет на себя организационные моменты. Это тоже может быть справедливым вариантом, даже если один вложит всю сумму, а второй — ничего. Ресурс — это не только деньги, но и время.

Например, пара живет вместе и копит деньги на свадьбу. Он зарабатывает в месяц 120 тыс. руб., а она — 60 тыс. руб. Он может откладывать на свадьбу 60 тыс. руб. каждый месяц, а она — 20 тыс. руб. При этом будущая невеста взяла на себя все организационные моменты. Потраченные ею время и усилия — это тоже серьезный вклад в достижение общей цели.

Бывает так, что когда люди начинают жить вместе, они уже имеют кредиты. В этом случае финансовые советники рекомендуют:

1. Сделать погашение кредитов приоритетной финансовой целью. Затраты на отпуск и крупные покупки в такой ситуации становятся второстепенными целями.
2. Логично, что каждый сам гасит свои кредиты. Но если у пары крепкие отношения, то погашение кредитов может стать и общей целью.
3. Если партнеры берут новые кредиты, важно, чтобы они не увеличивали долговую нагрузку до неподъемной. Есть общее правило: сумма выплат по кредитам не должна превышать 30% дохода.
4. Можно рефинансировать кредиты. Если ранее они были оформлены по высоким ставкам, можно попробовать найти банк с более выгодными условиями и объединить несколько кредитов в один, уменьшив ставку и, например, увеличив срок выплаты. Тогда ежемесячная нагрузка на семейный бюджет станет ниже.

1. Каким бы ни был тип семейного бюджета, важно договориться о принципах управления им и не бояться, что разговоры о деньгах разрушат отношения.

1. Практикуйте регулярный учет доходов и расходов — это поможет научиться анализировать траты, формировать долгосрочные финансовые цели и повышать доход семьи.

1. Погашение кредитов и задолженностей лучше сделать приоритетной финансовой целью.