Денежные микрозаймы делают многие желания и потребности возможными для каждого. Но бездумно увлекаться такими возможностями не стоит.

Если вы решили взять микрозайм, правильная оценка положения поможет понять, насколько остро стоит тот или иной финансовый вопрос. Рассмотрев свои желания и потребности подробнее, вы сможете определить для себя, можно брать кредит для этих целей, или нет.

Для чего точно не стоит брать 

Сегодня существует очень большое количество так называемых хайп проектов (HYIP), обещающих участникам высокую доходность по вложенным средствам. Подобные организации заведомо временные и по сути представляют собой мошенническую финансовую схему, где самые первые участники, возможно, получат доход за счёт основной массы последующих инвесторов.

Вероятность действительно заработать в хайп проекте, или хотя бы вернуть вложенные деньги, крайне мала. Именно поэтому не рекомендуется брать микрозайм для подобных целей.

Если у вас возникла идея взять микрозайм для игры в казино или на прочие азартные игры, лучше сразу её отбросить. Азартные игры – это не источник дохода. Кроме того, практически всегда в конечном итоге вы потеряете деньги, даже если поначалу сможете что-нибудь «выиграть».

Любые азартные игры могут рассматриваться как способ развлечения, если у вас уже есть в распоряжении определённые суммы, но их никак нельзя воспринимать как возможность заработать. Обрастать долгами ради таких призрачных надежд точно ни к чему.

Модные и трендовые вещи

Тем не менее, применение микрозаймов для покупки подобных вещей очень неразумно. Подумайте, возможно у вас есть более актуальные и острые потребности на которые также нужны деньги, прежде чем оформлять кредит, чтобы приобрести последнюю модель телефона или кроссовки из новой коллекции любимого бренда.

Микрокредитование – очень полезная для населения возможность получения денег на что-то необходимое. Однако, согласитесь, в большинстве случаев модная новая одежда или желание заиметь самый крутой гаджет не относятся к таким уж острым потребностям.

Итак, мы рассмотрели основные «табу» и противопоказания по части использования микрозаймов, теперь разберём действительно разумные и адекватные причины оформить микрозайм в МФО.

Развитие бизнеса

Если на данном этапе вам нужен относительно небольшой стартовый капитал, средства для рекламы и модернизации вашего предприятия, микрозайм будет хорошим решением. Для получения большей суммы, можно взять микрозайм под залог. При этом вероятность того, что ваша идея успешно сработает, должна быть достаточно высокой.

Нехватка денег до зарплаты

Это, пожалуй, самый популярный повод взять микрозайм. Действительно, часто случаются ситуации, когда небольшая сумма нужна прямо сейчас, а зарплата будет через две недели.

В графике каждого из нас все месяцы разные в финансовом плане.

Например, в текущем месяце не планируется особых затрат, а в прошлом было много праздников, а в следующем месяце, скорее всего, понадобятся дополнительные деньги…

Взять микрозайм до зарплаты можно совершенно безболезненно для своего бюджета, если вы заранее продумаете, каким образом и в какой срок вы сможете рассчитаться с кредитором.

Срочные и необходимые покупки

Невозможно просчитать и предугадать всё заранее. Иногда случаются ситуации и обстоятельства, при которых некоторая сумма денег требуется срочно, на то, без чего не обойтись.

Микрозайм в этом случае может быть вполне подходящим выходом. Основное удобство его использования – вы можете получить деньги буквально за несколько минут. Если вы видите, что точно сможете без проблем рассчитаться с долгами через какое-то время, чтобы приобрести необходимое сейчас – следует оформить микрозайм.

Необходимость погашения

Никогда не стоит забывать о том, что погашение задолженности – совершенно логичная и неоспоримая обязанность заёмщика. Поэтому, прежде всего, перед тем как взять микрозайм, необходимо оценить, насколько быстро вы сможете вернуть деньги.

Микрозайм до зарплаты: стоит ли рисков и чем это опасно

Опубликовано 11 сентября 2023

Finadvice расскажет: стоит ли обращаться за микрозаймами до зарплаты? Какие основные плюсы и минусы таких займов и как они влияют на кредитную историю заемщика? Как сделать осознанный выбор и принять решение о необходимости получения краткосрочного кредита?

В современном мире многие люди сталкиваются с необходимостью получения краткосрочных займов “до зарплаты”. Они могут казаться привлекательными из-за своей доступности и возможности получить необходимую сумму денег без длительного ожидания, однако, прежде чем принимать решение о получении такого займа, следует тщательно оценить все риски и возможные последствия.

Риски и последствия микрозаймов и кредитов до зарплаты

Один из главных рисков получения микрозайма или кредита до зарплаты — это высокие процентные ставки. В некоторых случаях процентная ставка может достигать нескольких сотен процентов годовых.

Это означает, что заёмщик будет вынужден выплачивать большие суммы в виде процентов, что может привести к так называемой “долговой яме”.

Кроме того, кредиты до зарплаты часто связаны с дополнительными комиссиями и страховыми взносами, которые также увеличивают общую стоимость займа, а непрозрачные условия усложняют процесс и повышают риски.

https://www.youtube.com/watch?v=ZWkgAqlYaoM\u0026pp=ygVQ0KHQuNGC0YPQsNGG0LjQuCwg0LIg0LrQvtGC0L7RgNGL0YUg0YHRgtC-0LjRgiDQstC30Y_RgtGMINC80LjQutGA0L7QutGA0LXQtNC40YI%3D

Еще один риск — возможность просрочки платежа. Если заёмщик не сможет вовремя погасить задолженность, он может столкнуться с негативными последствиями: штрафами, судебными разбирательствами и ухудшением кредитной истории, что приведёт к отказам по кредитам в будущем.

Подключите программу улучшения, получите кредитную карту и специальные рекомендации

Какие есть альтернативы микрозаймам

Существуют альтернативы микрозаймам, которые могут быть более выгодными для заёмщика, например, некоторые банки предлагают кредитные карты с небольшими суммами и льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за использование заёмных средств. Похожая ситуация с овердрафтом, когда нет желания или времени обращаться за кредитом.

Самый безопасный вариант, как бы не было очевидно — обратиться к друзьям или родственникам, если в этом и правда есть необходимость.

Микрозаймы до зарплаты — плюсы и минусы

Плюсы микрозаймов:

• Микрозаймы можно получить быстро и без большого пакета документов, срочно

Минусы микрозаймов:

• Высокие процентные ставки, из-за которых заёмщику, возможно, придётся выплатить большие суммы
• Дополнительные комиссии и страховые взносы, из-за которых общая стоимость займа может значительно увеличиться
• Опасность просрочек платежей и ухудшения кредитной истории
• Вероятность попасть в “долговую яму”, где факт получения микрозаймов становится регулярным

На самом же деле, следует смотреть на всю перспективу: если человек проведёт анализ и поймёт, почему ему пришлось обратиться за микрозаймом до зарплаты, в следующем месяце он сделает выводы. Как вариант, найдёт способ получать дополнительный доход: продаст ненужные вещи, монетизирует своё хобби или просто снизит общие расходы

Важно всегда тщательно изучать условия займа, оценивать свои возможности по его погашению и составлять план погашения долга. Если есть возможность, лучше обратиться к более долгосрочным кредитам или альтернативным источникам финансирования, рассчитывать свой бюджет и иметь финансовую подушку — занимать деньги у себя, чтобы не брать в долг у банков.

Получите кредитную карту и используйте её для улучшения кредитной истории. А мы найдём ошибки и причины отказов и дадим рекомендации

Получайте уведомления, если кто-то попытается взять на вас кредит или произойдёт утечка ваших данных. А мы подскажем, что с этим делать

Брать или не брать микрокредит? Ситуации когда можно и нельзя обращаться в МФО

Микрокредит в МФО — отличный способ взять деньги в долг быстро без залога и поручителей. Однако прежде чем подать заявку на микрокредитование, необходимо оценить все плюсы и минусы такой процедуры. Рассмотрим ситуации, при которых стоит, а также не стоит общаться за микрокредитом.

Ситуации, при которых обращение в МФО оправдано

Хава кз — Оформи микрокредит в Hava kz до 170 000 тенге

1. Деньги нужны срочно, а зарплата будет через несколько дней

Вы можете оказаться в ситуации, когда срочно нужно купить что-то, а денег нет: зарплата будет через несколько дней.

Тогда есть смысл подать заявку на кредитование в МФО и взять в долг небольшую сумму, но только если вы уверены, что зарплата придет точно в срок.

В противном случае вы рискуете оказаться в рядах неблагонадежных заёмщиков: из-за просрочки будет начислен штраф, и сумма переплаты резко вырастет. Поэтому если с покупкой можно повременить, лучше отложить ее до прихода зарплаты.

2. Необходимо исправить кредитную историю

Граждане, ранее допускавшие просрочки по займам, или с которых взыскивались долги, имеют возможность подать заявку в микрофинансовую организацию с целью исправления кредитной истории.

https://www.youtube.com/watch?v=ZWkgAqlYaoM\u0026pp=YAHIAQE%3D

Испорченная кредитная история характеризует потенциального заёмщика как неблагонадежного клиента. Банки предпочитают не сотрудничать с такими заявителями и в подавляющем большинстве случаев просто отказывают им. Исправить ситуацию можно, взяв деньги в МФО и вовремя погасив долг. 

3. Нет возможности предоставить справку о доходе

Далеко не каждый имеет возможность документально подтвердить свою финансовую состоятельность: когда, например, гражданин работает неофициально или является фрилансером. Таким клиентам банки обычно отказывают в то время, как микрофинансовые организации готовы кредитовать даже заявителей, трудоустроенных неофициально.

Кредит Плюс — Микрокредит онлайн на карту

4. Украли деньги на курорте

Если у вас украли деньги на отдыхе или же вы сами потеряли их, решить финансовый вопрос можно в течение часа, обратившись в МФО. Причем заявку на быстрый кредит вы можете подать онлайн, не затрачивая время на поездку в офис микрофинансовой компании. Главное — иметь при себе паспорт или хотя бы его фотографию. 

Ситуации, при которых не следует оформлять микрокредит

1. Нерегулярный доход

Большинство микрофинансовых организаций не проверяют, трудоустроен ли потенциальный заёмщик, и готовы выдавать деньги даже безработным.

Поэтому при обращении в МФО важно самостоятельно оценить все риски, которые вы на себя возьмете при оформлении микрокредита. Ведь вернуть долг нужно будет в любом случае — в независимости от того, будут ли у вас деньги на момент возврата займа.

И чем больше сумма, которую вы одолжите, тем больше проблем она может принести, если нет постоянного дохода.

2. Микрокредит берется для оплаты импульсивной покупки

В микрофинансовую компанию стоит обращаться, только когда понадобились деньги для реализации какой-то серьезной задачи, например, для оплаты лечения или приобретения товара, без которого не обойтись.

Если же вы хотите оформить микрозаем с целью совершения импульсной покупки, делать этого не стоит. В данном случае вы руководствуетесь эмоциями, а не здравым смыслом.

Высока вероятность, что купленный в кредит товар вам быстро разонравится или придет в непригодное для использования состояние, а вы останетесь с долгами.

3. Условия, прописанные в договоре, отличаются от тех, которые обещали

Если в микрофинансовой организации сначала обещают выдать деньги на одних условиях, а после в договоре прописывают абсолютно другие параметры кредитования, денежные средства брать не стоит.

Подобные расхождения могут свидетельствовать о том, что компания работает нечестно или даже нелегально.

Важно понимать, что потом возвращать долг придется вместе с начисленными процентами, которые указаны в договоре, и оспорить правила кредитования уже не удастся.

4. Денежные средства нужны на длительный срок

Если вы планируете оформить договор кредитования на срок, превышающий месяц, лучше обратиться не в МФО, а в банк.

Микрофинансовые организации начисляют проценты за пользование денежными средствами ежедневно: чем длительнее срок кредитования, тем больше придётся возвращать.

Поэтому прежде чем подать заявку на быстрый заем, следует рассмотреть все доступные предложения кредитных организаций, рассчитать переплату по каждому из них и определиться с наиболее подходящим вариантом, выгода по которому будет максимальной.

5. Необходима крупная сумма

Чем больше денег вы берете, тем больше придётся отдавать. Если вам нужна крупная сумма, стоит рассмотреть альтернативные варианты кредитования прежде, чем подавать заявку в МФО. По данным Википедии, переплата по банковским кредитам (при условии получения крупной суммы) выходит в десятки раз меньше, чем по микрозаймам.

6. Имеется возможность оформить кредит в банке

Банки активно сотрудничают с заемщиками, имеющими положительную кредитную историю, и выдают денежные средства таким клиентам под сниженные проценты. При этом в микрофинансовой организации взять займ намного проще: из документов запрашивается только паспорт, залог и поручители не нужны.

Что касается банков, то в этом случае как минимум необходимо предоставить справку о зарплате. Кроме того, много времени и сил уходит на процедуру подписания целого ряда документов.

Отдавая предпочтение в пользу удобства совершения операций при кредитовании в МФО, заемщик рискует потерять на переплате, поскольку в большинстве случаев банковские кредиты оказываются на порядок выгоднее продуктов микрофинансовых организаций.

Поэтому если есть возможность взять деньги в банке, в первую очередь, необходимо рассмотреть именно этот вариант. Если там вам откажут, то уже тогда подавать заявку в МФО.

7. Микрокредит на инвестиции

Брать микрокредит в микрофинансовой организации с целью дальнейшего инвестирования предоставленных в долг денег, нелогично.

Осуществлять капвложения следует только, если у вас в распоряжении есть свободные собственные средства. Спрогнозировать результат инвестирования невозможно.

Вы можете получить убыток, а возвращать микрокредит вместе с начисленными процентами придется в любом случае.

https://www.youtube.com/watch?v=CNHaLhk6LN4\u0026pp=YAHIAQHwAQGiBhUB1dn6O7zGUB23VhlBEutHdX9tA7Q%3D

Если вы решили обратиться в МФО, сделать это можно не выходя из дома. У вас есть возможность взять микрокредит через интернет, подав заявку на сайте 4slovo.kz.

Из документов понадобится только паспорт, залоговое обеспечение и поручители не нужны.

Вам нужно будет только обозначить подходящие параметры кредитования и, ознакомившись с условиями договора, акцептовать оферту, если все устраивает.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство? — Росконтроль

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

• нельзя выдавать кредит в валюте;
• микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
• нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.

Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.

Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

• нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
• клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
• сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
• еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
• запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

• Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.
• 16 января 2018

Как правильно взять микрозаем

Кредиты

/ 14 октября 2022 10:50

Текст изменился / 13 августа 2023

Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?

Чтобы лучше разбираться в разнице этих организаций, прочитайте нашу статью

Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось.

Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку.

Поэтому мужчина решил обратиться в МФО за микрокредитом, расположенную недалеко от его дома.

https://www.youtube.com/watch?v=scKafu3KE7Y\u0026pp=YAHIAQHwAQGiBhUB1dn6OzEJBYxvyNdFCFjR8yHR84k%3D

Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.

По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

• Выдают займы гражданам и малому бизнесу

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить микрозаем гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

• Выдают небольшие суммы на короткий срок

Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

• Устанавливают повышенную процентную ставку

Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

• Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

По этой причине взять микрокредит у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

МФО и правда могут выручить в трудной ситуации. Только при соблюдении правил пользования

При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.

Исаак Ньютон был не только физиком, математиком, механиком и астрономом, но и 30 лет заведовал монетным двором в Лондоне.

Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

Чем занимаются:

• принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
• выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
• выпускают облигации.

В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

Совет от банка

Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучше доверяйте свои средства проверенным банковским организациям.

МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.

В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.

За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.

Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?

Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.

Банки	МФО
Широкий спектр полномочий: выдача наличных, оформление кредита, хранение вкладов, обмен валют, финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.	Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний
Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата	Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев
Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов	Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт
Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена	Возможность обратиться за микрозаймами 24/7
Процентная ставка редко превышает отметку 25%	Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом микрокредит достигает 365%

Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.

В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.

При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются за микрозаймами только в самых крайних случаях.

Где лучше занять: в МФО или в банке

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

Чтобы избежать сюрпризов, выбирайте надежную компанию

У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.

Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесь онлайн калькулятором для расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.

Что сделать до:

• В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.

Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.

• ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.

Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).

• Оцените свои возможности.

Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.

Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.

Что сделать после:

• Соблюдайте сроки возврата микрозайма.

После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать микрокредиты, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.

• Одалживайте микрозаймы на небольшие сроки.

Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите микрокредит заранее.

Совет от банка

Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами.

Подумайте о рефинансировании – это более цивилизованный способ покончить с долгами.

Банки дают возможность перекредитовать даже микрозаймы.

• Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.

В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.

Как вычислить мошенника

Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

Предупредите своих пожилых родственников, чтобы не соглашались на легкие деньги

• Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
• Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
• Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
• Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.

Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.

Кто защищает пользователей микрозаймов

Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию по микрозаймам.

• Нарушение условий договора.

Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.

• Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
• Передача личных данных третьим лицам.
• Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
• Изменение условий договора после его подписания.
• Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
• Начисление штрафов после окончательной выплаты микрокредита.
• Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

Кому жаловаться?

• В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.

ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.

• Служба финансового омбудсмена.

Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.

Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.

• Служба судебных приставов.

Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.

В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.

Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.

Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Содержание

Микрозаймы влияют на кредитную историю, так как микрофинансовые организации обязаны вносить соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Иначе они не получат право на ведение своей деятельности.

Кредитная история — показатель вашей платёжной дисциплины, ответственности и надёжности.

Хорошая КИ важна не только при получении кредита: ею могут заинтересоваться работодатели при рассмотрении вашей кандидатуры на солидную должность, правоохранительные органы, страховые компании.

Поэтому даже тем, кто не планирует в ближайшее время брать ссуду в банке, стоит следить за своей КИ и знать, что на неё влияет.

В КИ отражены все заявки на кредиты и займы, которые вы когда-либо отправляли в банковские или микрозаймовые организации, в том числе те, по которым деньги выданы не были.

С точки зрения заимодателя, слишком частые обращения в финансовые компании сигнализируют о нестабильном материальном положении и неумении распоряжаться бюджетом.

Даже если вы рассылали заявки из любопытства, чтобы просто узнать текущие условия по ставке и сумме, кредитная история может быть подпорчена.

На основе КИ рассчитывается персональный рейтинг, или скоринговый балл, — числовая оценка вашей платёжеспособности.

На скоринговый балл влияет:

• •количество заявок на получение финансирования;
• •порядок погашения кредитов;
• •наличие просрочек;
• •участие в кредитных обязательствах третьих лиц в качестве созаёмщика или поручителя;
• •задолженность по квартплате, услугам ЖКХ, мобильной связи;
• •неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД;
• •невыплаченные алименты.

Проблемы с кредитной историей закрывают двери в крупные банки — с низким скоринговым баллом не приходится рассчитывать на выгодную ипотеку или автокредит под небольшой процент.

Гораздо проще обстоят дела с микрофинансированием. Заимодатели-МФО не так тщательно проверяют кредитную историю и легче выдают деньги. Правда, и условия микрозаймов менее выгодные.

Процентная ставка может составлять 1% в день, что эквивалентно 365% годовых против 10–20% при банковском кредитовании.

Сумма займа ограничена 500 000 рублей при обращении в микрокредитную компанию (МКК) и 1 млн рублей при обращении в микрофинансовую компанию (МФК).

Хранением, обработкой и предоставлением отчётов по КИ занимаются бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничают банковские и микрофинансовые организации.

Сотрудничество между БКИ и МФО строится следующим образом:

• •клиент обращается за микрозаймом;
• •финансовая организация запрашивает в бюро отчёт по кредитной истории клиента;
• •финансовая организация видит список всех займов и платежей;
• •при одобрении заявки компания заключает с клиентом договор;
• •клиент получает деньги;
• •организация передаёт информацию о выданном микрозайме в БКИ;
• •БКИ вносит запись в кредитную историю клиента.

Далее МФО информирует бюро о взаимодействии с клиентом: получении платежей, задолженностях, частичном и полном погашении микрозайма.

КИ Да, микрозаём может использоваться в качестве инструмента для быстрого улучшения кредитной истории.

В сфере микрокредитования даже с низким скоринговым баллом вероятность одобрения заявки довольно высока, что даёт заёмщику возможность улучшить свою КИ «хорошей» записью. Для этого нужно взять микрокредит на сумму, которую вы точно сможете вернуть без просрочек. Срок лучше выбрать минимальный, чтобы избежать большой переплаты по процентам.

Таким образом, если клиент микрофинансовой организации своевременно выполняет обязательства, запись об этом попадает в кредитную историю и позитивно влияет на скоринговый балл. Информация о платежах по микрозайму и закрытию долга поступает в базу данных в течение пяти дней.

Иногда проблемы появляются при первой заявке на кредитование. Допустим, вы никогда не брали деньги в долг, ничего не покупали в рассрочку, ни разу в жизни не пользовались кредитками. Если за вами не числятся долги перед ФНС и другими организациями, то ваша кредитная история пуста, а скоринговый балл отсутствует.

Казалось бы, «чистая» КИ должна говорить о том, что человек умеет планировать свои ресурсы и грамотно распоряжается деньгами. С одной стороны, это действительно так: отсутствие обращений в банки — признак стабильного финансового положения.

Но, с другой стороны, по нулевому рейтингу невозможно понять, как вы будете выплачивать кредит.

Сможете ли распределять доходы так, чтобы вовремя вносить платежи? Сумеете ли перестроить бюджет под новую статью расходов? Подобные сомнения влияют на принятие решения по заявке: её могут отклонить или предложить невыгодные условия.

Выходом может стать микрокредитование. Если оформить быстрый микрозаём на небольшую сумму и выплатить его точно в срок, это позволит наполнить кредитную историю и внести в неё первую положительную запись.

Микрокредитование может негативно влиять на КИ в случаях:

• •просрочек платежей;
• •одновременного обращения к нескольким заимодателям;
• •частых обращений в микрофинансовые организации.

Чтобы не допустить просрочки по микрозайму, нужно изучить условия договора, узнать о возможности пролонгации, настроить напоминания о сроках платежей и стараться погашать долг заранее, чтобы иметь в запасе несколько дней на случай задержки перечисления средств или сбоя платёжной системы. Важно помнить, что платёж считается внесённым только тогда, когда компания видит деньги на своём счёте.

Несвоевременное погашение микрозайма имеет ряд последствий:

• •снижение персонального рейтинга,
• •запрет на выезд за рубеж при крупных долгах,
• •сложности с официальным трудоустройством,
• •проблемы с кредиторами.

МФО может передать права на требование задолженности коллекторскому агентству или обратиться в суд, что повлечёт за собой общение с представителями власти и возможную потерю имущества в случае принудительного взыскания долга. Поэтому перед оформлением микрозайма крайне важно объективно оценить свои возможности, учесть все источники доходов, спрогнозировать предстоящие расходы.

Удалить «плохую» запись из истории нельзя, поэтому единственный способ улучшить рейтинг — получать новые микрозаймы и аккуратно по ним платить. Это позволит повысить скоринговый балл и продемонстрирует финансовым организациям вашу готовность к серьёзному сотрудничеству.

Компания, запросившая ваш отчёт, видит информацию обо всех просроченных выплатах. Чем дольше вы не вносили платёж, тем ниже скоринг-балл и больше времени потребуется на исправление КИ.

Ниже приведён пример того, как длительность просрочки влияет на время, необходимое для восстановления кредитной истории:

• •просрочка до 1 месяца — чтобы улучшить ситуацию, потребуется три-четыре успешных выплаты;
• •просрочка от 1 месяца до 59 дней — чтобы улучшить рейтинг, нужно шесть месяцев;
• •от 60 до 89 дней — на исправление ситуации уйдёт год;
• •более 90 дней — потребуется два года;
• •отсутствие платежей в течение 120 дней — исправление КИ займёт около трёх лет.

Чтобы улучшить кредитную историю, действуйте по следующему алгоритму:

• •запросите отчёт в БКИ или на специальном онлайн-сервисе;
• •проанализируйте отчёт, определите события, которые негативно влияют на ваш скоринг-балл;
• •подберите программу кредитования, по которой сможете расплатиться без проблем и просрочек;
• •регулярно погашайте задолженность.

Подходящим финансовым инструментом может стать не только микрозаём, но и банковский продукт — например, экспресс-кредитка. Карта позволяет подстраховаться на случай нехватки денег — имея доступ к заёмным средствам, вы точно не допустите просрочки платежа. В Альфа-Банке такую кредитку можно получить по одному документу (паспорту), заполнив заявку онлайн и получив решение за несколько минут.

Особенности экспресс-карты Альфа-Банка:

• •обслуживание 0 рублей первый год,
• •1 год без процентов,
• •кэшбэк до 33%,
• •ставка от 11,99% годовых.

Выпуск и доставка карты бесплатны. Требования к заёмщику минимальны: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие телефона, постоянный доход от 5000 рублей.

Погасив один заём, при необходимости возьмите следующий на более крупную сумму. Такой подход позитивно отразится на кредитной истории и позволит быстро улучшить скоринговый балл.