Все эксперты советуют внимательно читать условия пользования банковскими услугами, адекватно оценивать свои желания и возможности и без крайней необходимости не брать потребительские кредиты

Александр Демьянчук/ТАСС

Россиян временно освободят от уплаты подоходного налога по банковским вкладам свыше миллиона рублей. Не придется платить за прошлый и текущий год.

Стоит ли класть сейчас деньги на депозиты? Как обезопасить себя от неожиданных трат из-за повышения тарифов на расчетно-кассовое обслуживание? Почему сейчас не стоит брать потребительские кредиты?

В спокойные времена банки в основном зарабатывали, привлекая депозиты и выдавая кредиты. Доходом была разница между ставками привлечения и размещения. Сейчас банки вынуждены были повысить ставки по депозитам. В большинстве — это 21%, но есть и выше — до 25%.

Россияне свои деньги в банки понесли, но бизнес под такие проценты кредитоваться уже не готов. Плюс появился риск невозвратов.

Кроме того, запрет на покупку валюты физлицами также лишил банки еще одного дохода по валютно-обменным операциями и кредитные организации начинают вводить комиссии, например за снятие наличных и режут кешбэки. И делают это в большой спешке, рискуя своей репутацией.

Так один крупный российский банк изменил условия снятия денег с кредиток, не предупредив об этом клиентов. За снятие любой суммы с кредитной карты начал взимать комиссию 900 рублей плюс почти 6% от суммы снятия.

Эксперты говорят, что в нынешние смутные времена перед тем, как совершать какую-то операцию, лучше лишний раз посмотреть, не изменились ли тарифы у банка и смотреть надо эту информацию только на его сайте, а оператор горячей линии может ошибиться.

Владельцу карты надо регулярно проверять, не изменилась ли стоимость обслуживания и тарифы на те или иные транзакции. Например, некоторые банки повысили комиссию за перевод с карты на карту.

Также сейчас люди массово стали заказывать карты китайской платежной системы UnionPay, которая должна заменить при выезде за границу Mastercard и Visa. Пока банков, которые эмитируют эту карту немного, поэтому и тарифы у них высокие и достигают почти 10 тысяч рублей за карту. На это надо обратить внимание заранее и еще — ни в коем случае не брать новых кредитов.

• Мнение финансового аналитика Натальи Смирновой:
• Наталья Смирнова финансовый аналитик

Высокие процентные ставки на поверку тоже оказываются не такими привлекательными. Банк России на этой неделе опубликовал макроэкономический опрос, основанный на мнениях аналитиков . По нему инфляция в этом году в среднем составит 20%.

1. Действительно максимально консервативно сейчас сохранить, но не обязательно приумножить деньги — это депозит, и лучше выбрать накопительный счет, которым можно пользоваться, снимать наличные и оплачивать покупки.
2. Говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий:
3. Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования
4. Единственное, за что можно не переживать — это за ставку по кредиту — ее в одностороннем порядке по уже заключенному договору банку повысить нельзя.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

«Народ побежал снимать наличку». Почему люди забрали ₽1 трлн из банков | РБК Инвестиции

В марте и апреле россияне массово стали забирать наличные со своих вкладов. Эксперты рассказали РБК Quote, что заставило граждан вывести из банков более ₽1 трлн и следует ли последовать этому примеру

Петр Ковалев/ТАСС

Россияне сняли более ₽1 трлн наличных из банков за последние два месяца, сообщило агентство Bloomberg. В марте люди вывели около ₽700 млрд, а за апрель сумма достигла ₽326,9 млрд.

Самые крупные скачки спроса на наличные возникали после телевизионных обращений Владимира Путина. В них президент озвучивал, как Россия будет бороться с распространением коронавируса, какие меры для этого используют власти и как будут поддерживать экономику. Также было объявлено о новых налогах — например, в 2022-м году придется заплатить 13% с процентного дохода по вкладам выше ₽1 млн.

По мнению независимого финансового консультанта Натальи Смирновой, люди начали снимать наличные по трем причинам:

1) Когда 25 марта президент объявил о новом налоге, граждане не разобрались, в чем суть, и решили забрать свои деньги. Но никакой логики в том, чтобы держать наличные под 0% дома, нет. Пусть даже с налогом 13% с процентного дохода;

2) Вкладчики неправильно поняли, что имел в виду глава Счетной палаты Алексей Кудрин, когда предложил использовать вклады граждан для борьбы с кризисом. Имелось в виду, что государство может выпустить облигации, чтобы получить дополнительное финансирование, а банки смогут размещать привлеченные во вклады средства в эти облигации;

3) На прошлой неделе вышла новость, что Банк России не будет вводить мораторий на снятие вкладов. Но население подумало, что мораторий точно будет, вспоминая слова Бориса Ельцина в 1998 году про дефолт, когда он уверял, что никакого дефолта 
не будет. В этот раз все решили, что мораторий точно будет.

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков согласился со Смирновой в том, что люди начали массово снимать деньги со вкладов из-за нового налогообложения и боязни моратория.

Он также отметил, что в марте одни граждане снимали наличные, чтобы закупить продукты и другие товары первой необходимости, вторые — создавали запас на время самоизоляции, третьи — покупали недвижимость и другие активы, которые казались в тот момент защитой от инфляции.

С инвестиционной точки зрения хранить наличные в условиях положительных реальных ставок — не самое лучшее решение. Но некоторый запас наличных в текущих условиях людям необходим, считает Волков.

Срочно снимать наличные со вкладов — это абсолютно естественное поведение людей в кризисной ситуации, это психология. Во-первых, всегда нужно иметь некоторый запас наличности, во-вторых — в условиях неопределенности — это абсолютно правильные действия, вопрос в масштабах, говорит главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

«Сейчас лучше всего держать валюту наличными. По ней ставки упали до нуля. Более того, вклады в евро банки вообще стараются не принимать — и в случае с долларами, скорее всего, будет так же.

Поэтому никакого особо профита, кроме защиты от домушников, в хранении валюты в банке нет.

Что касается рублей: кто хочет безопасности и страхования вкладов — в банк, кто хочет доходности повыше — вперед в облигации 
», — заключил Табах.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Надо ли снимать наличные и переживать за вклады?

Мы собрали ответы на самые популярные вопросы обеспокоенных россиян в небольшой статье.

Разобраться нам помог Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании. А еще мы попросили комментарии у специалистов Ак Барс Банка.

https://www.youtube.com/watch?v=tDflXoc91J0\u0026pp=ygVS0KHRgtC-0LjRgiDQu9C4INGB0L3QuNC80LDRgtGMINC00LXQvdGM0LPQuCDRgSDQsdCw0L3QutC-0LLRgdC60LjRhSDQstC60LvQsNC00L7Qsg%3D%3D

На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ.

Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%.

Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>

Надо ли снимать наличные?

На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д).

Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства.

Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.

Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.

Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.

Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.

Стоит ли беспокоиться о вкладах?

Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом.

Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро.

Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.

Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.

Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.

Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».

Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.

А могут быть проблемы с обычными переводами?

— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.

https://www.youtube.com/watch?v=tDflXoc91J0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.

Снимать ли деньги со счетов в 2022 году: нужно ли покупать валюту

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

После начала спецоперации клиенты банков начали массово снимать деньги со счетов и вкладов. 25 февраля россияне побили рекорд по снятию наличных за 2 года — 1,4 трлн рублей. Но тех, кто снимал все деньги со счетов, было не так много. Более склонны хранить наличные представители старшего поколения, которые сталкивались уже не с одним экономическим кризисом, в том числе дефолтом 90-х.

С 2004 года проблема безопасности денег в банке не так актуальна. Система страхования вкладов гарантирует возврат со счетов и вкладов до 1,4 млн рублей. Деньги защищены и даже в кризисные времена владелец счета гарантировано получит вложенную сумму.

Одной из причин массового снятия денег стали фейковые новости о заморозке счетов всех клиентов. Но это не так. Помните, что если возникают сомнения лучше позвонить на горячую линию своего обслуживающего банка и задать вопрос специалисту, чем доверять недостоверным источникам информации.

Что происходит при массовом выводе денег

Активное снятие денег с вкладов наносит ущерб не только экономике всей страны, но и самим вкладчикам и банковской системе.

При оформлении вклада деньги не просто лежат под подушкой, за их хранение банк начисляет проценты. Эти же деньги банк выдает другим клиентам в виде кредитов. Поэтому получается, что деньги как бы есть в банке, но их как бы и нет. Если все одновременно решат забрать наличные, проблем не избежать. Такого объема денег может просто не оказаться.

Вкладчики пострадают от снятия денег, так как потеряют определенную часть дохода. За досрочное расторжение договора вклада начислят только минимальную ставку около 0,01% либо вообще ничего. Вложенную сумму клиент получит, но рассчитывать на проценты уже не получится.

Кризис в банковской системе, когда нет наличности для оборота — приводит к кризису в экономике всей страны. Население держит деньги дома, банки меньше кредитуют, производство замедляется.

Выгодно ли снять, чтобы переложить

Иногда деньги с вкладов снимают, чтобы вложить их под более высокий процент. Но не всегда это будет выгодно.

Например, первоначальный вклад в размере 1 млн рублей оформлен под 7% годовых. Если расторгнуть договор досрочно, теряется 70 тысяч рублей. Допустим деньги переложили в другой банк под 19% годовых, но только на 3 месяца. Найти такую высокую ставку на более продолжительный срок не так просто.

Это связано с тем, что Центробанк постепенно снижает ключевую ставку, и вслед за ним и банки устанавливают менее выгодные условия для вкладчиков.

Прибыль по вкладу через 3 месяца составит 47 тысяч рублей. Но в итоге клиент теряет 23 тысячи рублей, по сравнению с первоначальными условиями.

Хотя если перекладывать деньги на новые вклады и дальше, то в итоге можно выйти на первоначальный доход.

Спонтанные решения могут привести не к тем результатам, которых вы ожидаете. Всегда рассчитывайте возможную прибыль и потери, и только потом снимайте деньги. Досрочно расторгать договор по вкладу без серьезных потерь можно только в том случае, если он оформлен недавно. Если до окончания срока действия вклада остаётся немного, выгоднее дождаться выплаты процентов.

Почему деньги лучше хранить в банках

Банковские счета и вклады — наиболее надёжное место для хранения денег. Риск потерять деньги минимален.

Оформление банковского вклада выгодно по двум причинам:

1. Деньги в безопасности. Чем глубже кризис в стране, тем более криминогенной становится обстановка. Растет число квартирных краж, а оборудовать в доме сейф или ставить жилье под охрану, готовы не все. Бывают даже ситуации, когда люди сами забывают, куда положили деньги. Нельзя исключать и пожары, переезды, при которых легко потерять не только деньги, но и вещи.
2. Частичная компенсация инфляции. К апрелю 2022 года накопленная инфляция в РФ достигла 9,95%. Наличные со временем обесцениваться, а деньги на вкладе теряют меньше, так как процентная ставка снижает потери от инфляции.

Для стабилизации экономики 28 февраля Центробанк одномоментно на внеочередном заседании поднял ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. До этого дня рекордная ставка была зафиксирована в 2014 году — 17%.

Ключевая ставка — это значимый индикатор для всей банковской системы. От нее напрямую зависят проценты по кредитам и вкладам.

Из-за повышения ключевой ставки выросли проценты по вкладам, причем не только по рублевым, но и по валютным. В марте можно было оформить вклад в долларах или евро под 6-8% годовых.

А рублевый депозит можно было открыть даже под 22-24%, но в основном это были краткосрочные вкладу.

Политика Центробанка привела к желаемому результату. Россияне понесли свои деньги назад в банки. Ситуация стабилизировалась и ЦБ начал постепенно опускать ставку. С 29 апреля Советом директоров Банка России принято решение о снижении ключевой ставки до 14%. Но открывать вклады в рублях до сих пор выгодно — ключевая ставка все ещё выше той, что была в феврале.

Дополнительный плюс хранения денег на банковских счетах — возможность проводить безналичные операции и пользоваться картами для оплаты товаров и услуг. Многие банки поощряют клиентов за безналичные платежи — начисляют кэшбек, мили, бонусы, которые потом можно потратить на какие-то другие покупки.

Почему не стоит все накопления переводить в доллары

Покупка долларов для многих россиян превратилась в постоянную практику. Но при наступлении кризиса некоторые граждане впадают в крайность, и покупают валюту на все деньги, которые есть.

Иногда для этой цели даже закрывают рублевые вклады, чтобы «успеть купить» как можно больше. Это приводит к ажиотажному спросу и росту курса. Но далеко не всех это останавливает.

Есть россияне, которые готовы брать доллары по любой цене.

Так делать не стоит. Чаще всего эта практика приводит к потерям. Тратить все деньги на покупку валюты недальновидно, особенно если это не накопления на черный день, а попытка сохранить деньги. В итоге паническое поведение приводит к обратному эффекту.

Доллары куплены по баснословной цене, и если их приходится менять после укрепления рубля, потери больно бьют по бюджету. Если, к примеру, доллары куплены в марте на волне ажиотажного спроса по 130 рублей, то при их продаже по 65 потеря капитала 50%.

С апреля 2022 года российский рубль крепнет. Как долго продлится это укрепление, не знает никто. Чтобы не допускать потерь, ежемесячно на определенный процент доходов покупайте доллары. Это тактика усреднения.

Если проводить такие операции регулярно и только в установленных пределах, чаще всего удается купить валюту по средневзвешенному курсу.

Например, раз в месяц покупать доллары и евро в день зарплаты на 10% от среднемесячного дохода.

Может ли правительство присвоить деньги россиян

Информация о том, что деньги вкладчиков правительство может присвоить себе, распространилась в феврале из-за слов депутата Госдумы КПРФ Николая Арефьева. Он заявил, что при блокировке Западом средств государства, хранящихся за границей, правительство может наложить арест на вклады россиян.

За рубежом у России 640 млрд долларов золотовалютных резервов и 14 трлн рублей Фонда национального благосостояния и средств олигархов. Николай Арефьев объяснил, что при блокировке средств правительству нужно будет выходить из положения путем изъятия денег с вкладов. Это около 60 трлн рублей.

Но на данный момент Конституция Российской Федерации гарантирует право собственности частных лиц. Просто так государство не сможет изъять деньги граждан, такие действия возможны, например, если будет вынесено решение суда.

Как снимать деньги со счетов

Российские рубли в 2022 году можно снимать без ограничений. Лимиты на операции устанавливает только банк. Но с иностранной валютой действуют другие правила. В период с 9 марта по 9 сентября 2022 года снять наличными можно только сумму до 10 тысяч долларов или эквивалент этой суммы в евро.

Ещё одно условие — получить наличными в валюте можно только ту сумму, которая хранилась на счёте до 9 марта. Если новый счёт открыли и внесли туда валюту после 9 марта, снять её не получится. Эти правила распространяются на все валютные счета и вклады. Даже если доллары переведены с брокерского счета на расчетный после 9 марта, снять их уже не получится.

Если на счёте больше 10 тысяч долларов, оставшуюся сумму можно снять в рублевом эквиваленте. Эти ограничения действуют только на территории России применительно к каждому банку. За рубежом лимиты действуют в зависимости от условий банка.

Уже нет ограничений на покупку наличной иностранной валюты в обменных пунктах. Если в банке есть валютная наличность, купленная у других клиентов после 9 апреля 2022 года, то ее можно купить.

Будут ли проблемы с обычными переводами денег

Санкции Запада не могут повлиять на переводы между россиянами внутри страны. Все финансовые операции в рублях проходят через национальную российскую платежную систему.

Операции внутри страны не зависят от международных платежных сервисов. Санкции не могут повлиять на обычные финансовые переводы.

Как сохранить и увеличить капитал

Если собираетесь открыть вклад, учтите два правила:

1. Деньги на вкладах защищает система страхования вкладов. Сумму в размере 1,4 млн рублей гарантировано вернут владельцу. Чтобы избежать дополнительного риска, рассредоточьте сбережения между несколькими банками, если капитал больше застрахованной суммы. Заранее рассчитайте доход с вклада, чтобы общая сумма с учетом накопленных процентов не превышала 1,4 млн рублей.
2. Отдавайте деньги только надежным кредитным учреждениям. Проверяйте наличие лицензии на сайте ЦБ РФ и вхождение в систему страхования вкладов на сайте АВС. Злоумышленники часто пользуются паникой и предлагают вложить деньги под более высокий процент по сравнению с рынком. Не доверяйте сайтам незнакомых компаний и будьте внимательны, когда вводите личные данные. Оформить депозит онлайн можно только в той организации, с которой вы уже давно и успешно сотрудничали. Если опыта не было, то первый раз лучше идти в офис лично.

Не поддавайтесь панике, не закрывайте действующие вклады и не снимайте срочно все деньги на счетах. На эмоциях вы можете потерять больше, чем предполагали. Особенно не стоит на снятые деньги покупать ненужные дорогостоящие вещи — машины, бытовую технику, ювелирные украшения.

Если не разбираетесь в инвестициях, не стоит пытаться заработать, играя на бирже. Погружайтесь в тему постепенно и изучайте информацию. Для новичков ситуация не самая стабильная, риски высокие. Не воспринимайте инвестиции, как лотерею или рулетку, которые дают шанс сорвать куш и стать богатым. Только проработанный план и стратегия могут принести прибыль.

Без паники. Стоит ли снимать деньги со вклада?: читать на сайте Финуслуги

По информации ЦБ, на март 2020 года физлица держат на депозитах 30 трлн руб.

На фоне девальвации рубля и ухудшения ситуации с коронавирусной инфекцией банки переживают небывалый отток денег вкладчиков. Только за вторую половину марта клиенты сняли со счетов 616 млрд руб.

С начала марта по середину апреля в обращение выпустили триллион рублей наличных денег – в 10 раз больше, чем за прошлый год.

https://www.youtube.com/watch?v=pEEIAIxkqUA\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7SnVQB6fapmZq2jB4LrHqsw%3D%3D

Клиенты боялись, что банки закроют и снять наличные будет невозможно. Также люди вынуждены тратить сбережения, поскольку либо лишились работы, либо столкнулись с сокращением доходов. Кроме того, спрос на наличные подстегнули комментарии о налогах на вклады.

Глава ЦБ призвала россиян не беспокоиться о судьбе вкладов.

Так Эльвира Набиуллина отреагировала на слухи о возможном введении моратория на использование депозитов. Она подчеркнула, что это невозможно ни юридически, ни правовым образом. Кроме того, в этом нет никакой необходимости. Глава Центробанка напомнила, что в стране всё нормально с фондированием и с ликвидностью банковской системы.

Тем временем ЦБ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта, до 5,5%. Это не может не сказаться на процентных ставках по вкладам. В ближайшее время ставки уменьшатся, не исключено, что это также спровоцирует отток денег из банков.

Зададим этот вопрос финансовым экспертам.

Финансовый аналитик Raison Asset Management Николай Клёнов: «Когда деньги лежат на вкладе, процентная ставка покрывает хотя бы какую-то долю реальной инфляции, а она в этом году будет высокой из-за роста курса доллара. Купюры «под матрасом» обесцениваются сильнее. Однако в этом случае нет риска, что банк объявит себя банкротом и деньги пропадут».

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank: «На мой взгляд, это бессмысленное занятие. Забрав деньги с вклада, клиент просто потеряет проценты – хоть какой-то доход от средств.

Кроме того, появляется вопрос безопасности сбережений. При хранении дома денежные средства менее защищены, чем при размещении на банковском вкладе. Квартирные кражи остаются актуальной проблемой.

Хранение безналичных средств на вкладе нивелирует эти риски».

Николай Клёнов: «Деньги, которые клиенты приносят в банк, не лежат на счетах – банк пускает их в оборот, чтобы заработать и для себя, и немного – для вкладчиков.

Депозиты одних клиентов – это кредиты для других, причём кредиты не только физическим лицам, но и бизнесу. Из-за кризиса многие люди и бизнесы больше не могут выплачивать кредиты, соответственно, поток поступлений денег в банки уменьшается.

Может случиться так, что у банка просто не окажется достаточно денег, чтобы вернуть всем клиентам их депозиты».

Переживать не стоит. Даже при отсутствии денег у банка клиент вернёт накопления, правда, только в пределах установленного лимита.

Комментирует Яна Безруких, исполнительный директор, начальник отдела продуктовой аналитики и управления депозитным портфелем «Ренессанс Кредит»:  «Вклад – практически безрисковый инструмент. Средства на депозите в размере до 1,4 млн рублей застрахованы государством.

Если у банка, где открыт вклад, начнутся проблемы, которые приведут к отзыву лицензии, Агентство по страхованию вкладов вернёт клиенту его деньги в пределах этой страховой суммы. Если у вкладчика на счетах более 1,4 млн руб.

, то он сможет получить невыплаченный остаток в ходе конкурсного производства, то есть ликвидации банка».

Алексей Федоров: «Теоретически возможна ситуация, при которой государство не сможет компенсировать потерю вкладов в пределах застрахованной суммы. Но если случится проблема такого масштаба – на государственном уровне – практически все инструменты хранения средств окажутся ненадёжными и сильно обесценятся».

Слухи о заморозке вкладов появились весной 2020 года. О том, откуда они взялись, рассказывает ведущий аналитик QBF Олег Богданов

Что делать с деньгами сейчас: как сохранить и не потерять сбережения

Мы живем в непростое время, когда все меняется, причем пока не в лучшую сторону. В такие периоды многие используют одну из двух моделей поведения: «забрать все деньги из банка и спрятать их под матрас» либо «забрать все деньги из банка и накупить всего впрок». Предлагаю вам собственную стратегию рационального, с моей точки зрения, финансового поведения.

Наталья Смирнова — инвестиционный советник, включенный в Единый реестр инвестсоветников ЦБ РФ. Мнение автора не является рекомендацией и может не совпадать с позицией редакции.

События развиваются стремительно. Ставки, условия и упомянутые ограничения актуальны на 4 марта 2022 года.

Рублевые транзакции проходят внутри РФ без сбоев, причем даже в банках, которые попали под блокирующие санкции и были отключены от SWIFT. Все расчеты проводятся через внутреннюю российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая тестировалась еще с 2014 года, а полноценно работает с 2017 года. К этой системе можно подключать даже не российские банки.

То есть, даже если Mastercard и Visa откажутся от сотрудничества с подсанкционными банками, их карты в РФ продолжат работать. Нет смысла снимать рубли со вкладов и прятать их под матрас: под матрасом у вас нулевая доходность, а на вкладах она хотя бы какая-то.

Сохраняется и система страхования вкладов, так что ваши средства защищены от отзыва у банка лицензии в рамках 1,4 млн руб. для каждого банка.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, сейчас не советую: с 3 марта введена комиссия 12 % на покупку этих валют через брокера.

При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях.

При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, йену, гонконгский доллар: по ним комиссия не введена, их можно покупать на Мосбирже.

Это зависит от того, для чего вам нужна валюта и не попал ли ваш банк под санкции.

Если вы используете валюту для трансграничных переводов, расчетов вне РФ, оплаты покупок в зарубежных магазинах, покупки зарубежного ПО, инвестиций в иностранные бумаги и т. д.

, при этом ваш банк попал под санкции, вы можете столкнуться с ограничениями, а значит есть смысл рассмотреть другой крупный банк из списка системной значимости ЦБ РФ, у которого таких ограничений нет.

Если же вы используете валюту для хранения заначки, то срочно перемещать ее даже из подсанкционных банков не стоит.

После приостановления поставки в РФ многих товаров и комплектующих, а также из-за роста курса валют цены на все товары с элементами импорта повысятся на 30 % и больше.

Но при таком сценарии ухудшится и общая экономическая ситуация в РФ, и в этих условиях важно сохранять подушку безопасности.

Да, можно запастись тем, от чего зависит ваша жизнь, например лекарствами, автозапчастями, другими важными для вас комплектующими, но тратить свободные деньги на то, что можно, пусть и с трудом, заменить на отечественное, не стоит.

Если жилье вам жизненно необходимо, а ставку одобрили еще до ее повышения до 20 %, при этом платеж составляет не более 30–40 % ежемесячного дохода, то да. Но если вы хотите купить недвижимость исключительно для «спасения денег», то лучше не надо: цены сейчас на пике, а с повышением ставки до 20 % ипотечный спрос на инвестиционную недвижимость обвалится, и цены также пойдут вниз.

Ваш максимум — использовать карту рассрочки или кредитную карту, но только если вы на 100 % уверены, что вернете долг до конца льготного периода. При ключевой ставке 20 % кредиты станут крайне дорогими. Зачем вам кредитная кабала в период нестабильности?

Вы можете смело держать рублевые облигации или акции российских компаний системной значимости, купленные на российском рынке. Даже после кризиса 1998 года Сбер, Газпром и многие другие лидеры рынка выжили, так что не имеет смысла выходить сейчас из качественных активов, то есть бумаг самых крупных и стабильных компаний страны. Со временем просадка будет отыграна.

Если у вас есть готовность к риску, вы сейчас можете даже докупить бумаг, но действуйте аккуратно: понемногу, не на все свободные деньги, так как ситуация неопределенная и еще могут быть значимые просадки.

Это зависит от того, через какого брокера они куплены.

Если вы приобретали иностранные бумаги через иностранного брокера, проверьте, не присылал ли он вам уведомление о рисках блокировки. Если такое уведомление было, лучше перевести портфель к российскому брокеру, не пострадавшему от санкций. Сегодня для российских резидентов рискованно иметь зарубежные счета.

Если ваш брокер попал под санкции, а купили вы бумаги с дивидендными или купонными выплатами, лучше перевести их к брокеру, работающему без ограничений.

Это позволит исключить проблемы с зачислением купонов и дивидендов. Владельцам бумаг, приобретенных для активного управления, после их продажи также стоит перевести валюту к другому брокеру.

А вот бумаги без дивидендов и купонов, купленные на длительный срок, можно пока не трогать.

Если же вы приобретали иностранные бумаги через российского брокера, которого санкции не коснулись, ничего делать не надо. Даже в случае тотального армагеддона под названием «разрыв цепочки между НРД и зарубежными депозитариями» вы все равно сохраните реальный актив: ваши права на него учтены в зарубежном депозитарии. Максимум — переведете портфель к другому брокеру.

Ввиду повышенных экономических рисков лучше не инвестировать в высокорискованный долг: воздержитесь от краудлендинга и покупки высокодоходных облигаций не самых надежных компаний.

Учитывая возможные проблемы с выплатой купонов по валютному долгу банков, оказавшихся под санкциями, лучше воздержаться от покупки еврооблигаций всех российских банков, пока не придет уверенность, что список отключения от SWIFT не будет расширяться.

Также ни в коем случае не берите субординированные облигации, где есть риски списания под ноль, и суверенные евробонды ввиду заморозки части резервов ЦБ и избегайте депозитарных расписок наших банков за рубежом ввиду риска делистинга и проблем с выплатой дивидендов.

Желательно не работать с БПИФами и просто ПИФами на иностранные активы, управляющие компании которых попали под блокирующие санкции (ВТБ, ПСБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк»). Пока еще неясно, смогут ли они покупать иностранные активы в фонды. Опасно до полной нормализации ситуации с ликвидностью приобретать и ETF Finex: расчетная цена пая сильно расходится с рыночной.

При выборе акций обратите внимание на крупнейшие компании в своей отрасли. Никаких мегаинновационных идей типа «Возьму вот эту компанию, созданную в 2017 году. Она до сих пор убыточна, но на форумах пишут, что ее потенциал +100500 %». В нестабильное время, когда люди подвержены стрессу и панике, мошенники особенно любят повысить свою активность.

И еще несколько важных советов:

• не пользуйтесь кредитным плечом, то есть покупайте только на свои деньги;
• не держите долго кеш на брокерском счете и отключите овернайт;
• избегайте валютных спекуляций: курсом сейчас управляет не рынок, а регулятор.

В этот период нестабильности работайте только с крупными инвестиционными домами, которые имеют лицензию ЦБ РФ и не попали под санкции, покупайте прозрачные и понятные инвестиционные инструменты, диверсифицируйтесь и, главное, не паникуйте.

Если вы готовы к риску ради долгосрочной выгоды, можете использовать текущий кризис для инвестиций в российские бумаги — но очень аккуратно, не торопясь и осознавая, что восстановление может занять годы. Если же вы стремитесь в большей стабильности, то можете, как в конце 2014 года, открыть вклад под хороший процент.

Друзья, все проходит. Пройдет и это.

Наличка осталась? Поможет ли массовое снятие денег со счетов пережить кризис

Экономические потрясения и неопределённость часто становятся причинами массовой паники и необдуманных поступков. После введения санкций против российских банков и резкого падения курса рубля к банкоматам во многих городах России выстроились километровые очереди.

Люди побежали снимать деньги, опасаясь, что их накопления и вклады могут сгореть, а пластиковые карты — перестать обслуживаться. Всего за день оборот наличности в России вырос на 1,4 трлн рублей.

Насколько оправданы страхи россиян и стоит ли переводить виртуальные рубли в реальные — «Секрет фирмы» спросил у экспертов.

https://www.youtube.com/watch?v=zJ_GPzs4mhc\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7qDcTGR_sKJrydozdywTJog%3D%3D

В 1998 году Россия уже переживала масштабный кризис, итогом которого стал дефолт государства по долговым обязательствам, обесценивание рубля, лопнувшие банки и сгоревшие вклады. При этом буквально за три дня до «чёрного понедельника» (17 августа 1998 года) первый президент России Борис Ельцин утверждал, что девальвации рубля не будет, «это твёрдо и чётко».

Поверившие ему россияне столкнулись с тем, что все их сбережения, которые они не успели перевести в валюту, золото или недвижимость, попросту обесценились, а экономика ушла в крутое пике. Курс рубля к концу 1998 года упал более чем в 3 раза — с 6 рублей до 21 рубля за доллар.

Чтобы сократить денежное предложение на рынке и остановить гиперинфляцию, правительство шло даже на такие непопулярные меры, как невыплаты зарплат бюджетникам и невыполнение обязательств по госсзаказу. На фоне роста неплатежей расцвёл рынок бартерных сделок, где за товары и услуги расплачивались не деньгами, а другими товарами и услугами.

Для кризиса 1998–1999 годов создавались предпосылки фактически с момента развала СССР, страна находилась в упадке, и ситуация была действительно беспрецедентная. Сейчас экономика России вновь столкнулась с беспрецедентным давлением, на этот раз — со стороны мирового сообщества. Это заставило пессимистов вновь поднять вопрос о стабильности рублёвых накоплений и банковской системы.

Россияне вынесли свои уроки из кризиса 1998 года, и как только финансовая система начинает опасно шататься, а рубль — стремительно падать, массово бегут в банки и обменники выгребать со своих депозитов последние копейки и вкладывать их в кажущиеся более надёжными активы.

Очереди в банкоматы, стоящие в популярных местах, переплюнули даже очереди желающих сделать тест на COVID-19 в разгар волны «омикрона». Но ажиотаж быстро схлынул, отметили опрошенные «Секретом» эксперты: уже к понедельнику особых проблем со снятием наличных в банкоматах не наблюдалось.

кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте

Сам «масштаб бедствия» со снятием наличных выглядит преувеличенным.

Действительно, сразу после пугающих новостей многие побежали снимать деньги — вполне закономерная страховка от неожиданностей, небольшой запас наличных дома в неясной, непредсказуемой ситуации не повредит.

В первое время после начала событий на Украине были и очереди у банкоматов, и перебои с наличными. Но все такие снятия были незначительными — от половины до одного месячного дохода. Уже буквально на второй-третий день ситуация нормализовалась.

Тех, кто постарался вывести в нал всё, что было на счетах, и закрыть вклады, немного. И их тоже можно понять: любой житель нашей страны, кроме самых молодых, прекрасно помнит многочисленные случаи банкротства банков в 1990-е да и позже.

Тогда люди теряли всё, без надежды спасти хоть что-то. Появилась даже специальная категория — потерпевшие вкладчики.

Если хотите, паническое закрытие вкладов и снятие наличных — это форма «исторической памяти», последствия хорошо усвоенных гражданами уроков: ни банкам, ни государству доверять нельзя.

Сейчас, полагает Парфёнов, эта проблема уже ушла в историю — в конце 2004-го заработала система страхования вкладов.

Сегодня вклады достаточно надёжно защищены от любых неприятностей с банками — будь то банкротство или отзыв лицензии Центральным банком.

Предельная сумма, возврат которой гарантируется государством, составляет 1,4 млн рублей, но в случае всплеска инфляции её размер могут увеличить.

Правда, некоторых россиян это не успокаивает.

директор центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ

Такая ситуация повторяется постоянно. Есть определённая категория людей, которая всегда подвержена панике. Это было и в 1998-м, и в 2008-м, и в 2014-м. Это психоз, причём свойственный не только для России. Плюс у нас многие ещё не вышли из-под ковидной ситуации, а на них накладывается новый стресс. Людей понять можно.

Панические настроения подогреваются фейками в соцсетях, например скриншотами новостей на якобы официальных каналах о «заморозке вкладов россиян для финансирования армии».

Но слухи о заморозке вкладов связаны не только с прямыми фейками, но и с неосторожными высказываниями представителей власти.

Например, депутат КПРФ Николай Арефьев заявил, что не исключает конфискации сбережений россиян из-за санкций.

По его словам, изъять деньги граждан власти могут, если санкции затронут государственные активы, которые хранятся в иностранной валюте и в иностранных юрисдикциях.

Якобы у правительства в этом случае «просто не будет другого выхода» из сложившейся ситуации, кроме как арестовать все вклады населения, которые он оценил в 60 трлн рублей.

При этом, как и в случае со сгоревшими в 1990-м году советскими вкладами, об их возвращении придётся забыть «поколений на пять».

В ответ на это в Госдуме назвали Арефьева провокатором.

«Могу только охарактеризовать, что это чистый провокатор и «пятая колонна». Не случайно всегда говорили, что КПРФ как раз отвечает за развал Советского Союза, то есть его задача — раскачать, навести панику.

Действует он по рецептам большевиков, которые, если помните, ещё в революции наводили панику на финансовом рынке Российской империи, то есть эта такая школа навредить нашей стране, в чистом виде», — отметил депутат от «Единой России» Евгений Фёдоров.

Кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании «Риком-траст» Олег Абелев пояснял, что сейчас государство крайне не заинтересовано в оттоке денег из банковской системы, поэтому ни о каком аресте вкладов населения не может быть и речи — это только отпугнёт россиян.

«Сейчас банки используют деньги физлиц в своём обороте, например для выдачи кредитов или для выплат тем, у кого закончился срок вклада.

Если теоретически предположить, что некоторую часть сбережений граждан конфискуют, это сразу приведёт к массовому оттоку всех средств граждан из банков, а заменить эти деньги будет нечем, особенно если принять во внимание, что в связи с санкциями у российских финансовых структур возможности зарубежного финансирования ограничены», — указал Абелев.

Вместе с тем реальная угроза банкам преувеличена, уверены собеседники «Секрета». Всё дело в изменившихся правилах игры на финансовом рынке и позиции регуляторов.

кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте

С точки зрения классических представлений о банковской деятельности, массовое единовременное изъятие вкладов способно обрушить любой, даже самый надёжный банк: ведь деньги вкладчиков не лежат в сейфах, они «работают», т. е. выданы под проценты заёмщикам, иначе банку нечем платить проценты вкладчикам.

В современной реальности дело обстоит несколько иначе: банковская система настолько важна для национальной экономики, что любое государство заинтересовано в поддержании её работоспособности.

Поэтому даже если предположить невероятное — у Сбербанка, например, кончатся наличные, — он непременно получит поддержку не в порядке благотворительности, а из-за его значения для нормального функционирования всей платёжной системы.

Сами банки, попавшие под ограничения со стороны Евросоюза и США, выступили с заявлением, что средствам их клиентов в России ничего не грозит. Как пояснили «Секрету» в пресс-службе Сбербанка, все банковские сервисы работают в обычном режиме.

Нет проблем у «Сбера» и с обменом валюты — все средства на валютных счетах россиян доступны им по первому требованию, а обменять рубли на доллары, евро и другие валюты по актуальному курсу можно в отделениях банка или в мобильном приложении.

Продолжают работать карты банка и за границей.