Топ-10 заблуждений о микрокредитах

Вспомним популярные мнения об МФО и выясним, где факты, а где мифы
18 октября 2021, 13:03, ИА Амител

В России растёт сумма займов, которые население берёт в микрофинансовых организациях, сообщает Национальное бюро кредитных историй. В июле 2021 года средний размер такого микрозайма увеличился на 1% и достиг 8,56 тысячи рублей. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, рынок микрокредитования физлиц в России вернулся на доковидный уровень и продолжает расти.

В Алтайском крае на май 2021 года средняя сумма составила 7,4 тысячи рублей. Это один из самых маленьких показателей среди регионов России. Чаще всего это «заём до зарплаты», когда, например, выплату задержали или деньги понадобились срочно.

При этом многие граждане всё ещё опасаются брать небольшие суммы в МФО, так как уверены, что возвращать придётся намного больше. Микрофинансирование часто ассоциируется с огромными процентами, угрозами коллекторов и выселением из квартиры. Но на самом деле всё это в прошлом.

Так, жительнице Барнаула Елене Борисовой (имя изменено) срочно понадобились деньги: пять тысяч рублей на десять дней. Она получила их не выходя из дома – прямо на карту – и вернула ровно ту же сумму, так как обратилась в организацию, которая выдаёт первый заём без процентов.

«Сначала я проверила компанию на предмет присутствия её в реестре Центробанка. Далее на сайте я внимательнее изучила информацию, никаких букв мелким шрифтом о комиссиях или других платежах не нашла.

Заявку одобрили быстро, выслали электронные документы, которые так же были без лишних цифр. Всё ещё немного волнуясь, я отправила SMS-подтверждение.

Деньги поступили на карту за 10 минут», – рассказала Борисова.

Елена закрыла заём сразу, как получила пособие.

«Процентов, и правда, не начислили. Следующие займы предлагали уже с процентами, но больше в них не было необходимости», – добавила Борисова.

Закон на вашей стороне

С 2016 года деятельность МФО строго регулируется специальным законом.

Организации обязаны регистрироваться в реестре Центробанка, выполнять требования к финансовой устойчивости и соблюдать права потребителей.

Из-за жёсткого контроля надзорных органов недобросовестные МФО были вынуждены уйти с рынка. Поэтому, обращаясь в МФО сегодня, вы можете быть уверены, что ваши права будут защищены.

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более клиентоориентированным.

Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения – то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмёт с вас «космические» проценты.

Получать займы можно быстро и комфортно, в том числе онлайн, не боясь «подводных камней», – сказал директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Тем не менее за МФО всё ещё тянется шлейф мифов: у многих граждан они всё ещё ассоциируются с огромными процентами, угрозами коллекторов и выселением из квартиры. Мы рассмотрели самые распространённые заблуждения об МФО и разобрались, стоит ли им доверять.

«МФО – полулегальные кредиторы, на которых нет управы»

Микрофинансовые организации – небольшой, но важный элемент финансовой системы страны. Все их действия регулируются законом: Банк России тщательно следит, чтобы МФО соблюдали права потребителей. Проверить легальность МФО можно в реестре на сайте Центрального банка. Если компании нет в реестре – это нелегалы и связываться с ними не надо.

Кстати, в поиске «Яндекса» сайты легальных МФО помечены синей галочкой, данные поисковик как раз берёт у ЦБ.

«МФО выдают деньги под огромные проценты. Взял 100 рублей – через неделю должен 100 тысяч, и никакой закон не поможет»

Даже если вы оформляете заём с процентами, вы должны помнить, что максимально возможный процент под потребительский заём ограничен 1% в день. Если брать небольшую сумму на короткий срок – это совсем немного. Более того, 365% за год не набежит.

Закон прямо устанавливает предельную задолженность в 1,5 суммы займа. Причём это подразумевает любые платежи (неустойку, штрафы, пени).

То есть взяв 1 января, например, тысячу рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 2500 (1000 рублей долга и 1500 переплаты), а не 4650 рублей.

Более высокий, по сравнению с банковским кредитом, процент связан с высоким риском, который несут микрофинансовые организации. Ведь они выдают займы быстро, без справок о доходах, не строго оценивая кредитную историю.

«МФО – это займы «до зарплаты». Основная аудитория таких организаций – люди, с трудом сводящие концы с концами»

Доля таких клиентов в микрофинансовых организациях не более 22%. К микрокредитам прибегают по разным причинам. Например, до 25% всех займов – это займы для малого и среднего предпринимательства, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых.

«Возьмёшь деньги в МФО, а потом придётся прятаться от опасных коллекторов»

Передача долга кому-то, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора, запрещена законом. МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности – самые тяжёлые случаи. Деятельность коллекторов тоже регулируется законом, который, например, запрещает угрожать расправой, а уж тем более применять физическую силу к заёмщику.

После принятия Федерального закона № 230, регулирующего работу коллекторов, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, только за 2020 год снизилось почти в два раза.

«Взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели и способы взаимодействия с должником – например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью.

Кроме того, для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие.

Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», – прокомментировал Илья Кочетков.

«МФО приносят вред, люди скатываются в долговые ямы. Лучше запретить такие организации»

В отдалённых городах и территориях, где мало или вообще нет банков, гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заёмным деньгам — им на помощь приходят именно МФО. Кроме того, часто клиентами МФО становятся люди, которым сложно получить кредит в банке, – например, нет справки о доходах, поручителей, не устроила кредитная история, нет залога и так далее.

МФО также гораздо оперативнее выдают деньги, чем банк, – это важно для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас. Услуги МФО незаменимы для малого бизнеса, когда нужно срочно оплатить товар или внести арендный платёж.

«Запрет МФО не устранит потребность людей и малого бизнеса в доступе к микрозаймам. Без таких услуг свободную нишу тут же займут нелегалы. Для них законы не писаны, и всё, чего люди так боятся, вступая в отношения с МФО, станет реальностью.

Подавляющее большинство этих страшных историй на самом деле связано именно с «чёрными кредиторами». Отличить одних от других поможет сайт Банка России. Есть в реестре – значит, можно обращаться», – объяснил Илья Кочетков.

Правила работы с МФО

Несмотря на то, что получить заём в МФО очень просто, перед тем как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю.

В Банке России советуют соблюдать простые правила при работе с МФО:

Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали – название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.
Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).
Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заём считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счёт или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку, что вы погасили заём (часть долга по займу).

8 заблуждений о микрозаймах: развеиваем распространенные мифы: читать на сайте Финуслуги

Самое популярное заблуждение: все МФО устанавливают грабительские ставки. Действительно, если пересчитывать их в годовые, получаются суммы, значительно превосходящие ставки по кредитам в банках. Но есть несколько «но»:

Сравнивать ставки по микрозаймам и кредитам в банках не совсем правильно. Займы в МФО берут на короткий срок. Как правило, до месяца. Кредиты же, как правило, выдают на год и больше;
Если хорошо поискать, можно найти предложения с выгодными ставками. Например, на Финуслугах есть займы от 0%. Условие такого займа — погашение долга в течение определенного срока.

Предложения от МФО на Финуслугах

Микрофинансовые учреждения работают с должниками по той же схеме, что и банки: сначала пробуют урегулировать дело своими силами, а потом передают долг коллекторам.

Причем банки обращаются к коллекторам ничуть не реже, чем микрофинансовые организации. Официальные взыскатели долгов обязаны действовать по закону.

То же самое можно сказать и об МФО: внесенные в реестр ЦБ компании работают легальными методами.

https://www.youtube.com/watch?v=kuxub0J9S-g\u0026pp=ygU-0KLQvtC_LTEwINC30LDQsdC70YPQttC00LXQvdC40Lkg0L4g0LzQuNC60YDQvtC60YDQtdC00LjRgtCw0YU%3D

К сожалению, на рынке есть и нелегально работающие конторы, которые используют противозаконные методы. Чтобы обезопасить себя, не покупайтесь на привлекательные условия и низкие ставки незарегистрированных по закону МФО. Всегда проверяйте компанию по реестру ЦБ. На Финуслугах мы это сделали за вас — все микрофинансовые организации на нашем сайте состоят в реестре Банка России.

В глазах некоторых заемщиков МФО — конторы, связываясь с которыми, человек попадает в долговую яму. На самом деле микрокредиты, как и банковские займы, — дело добровольное. По закону всю информацию о продукте как банки, так и МФО должны указывать в договоре.

В большинстве случаев в долговую яму попадают из-за низкой финансовой грамотности: не все клиенты микрокредитных организаций читают договор и могут трезво оценить, смогут ли они отдать деньги в срок.

Также помните об установленных ограничениях, которые действуют в отношении суммы начисленных процентов — соответствующие нормы прописаны на законодательном уровне. Так, с 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам — 0,8% (ранее было 1%). А полная стоимость кредита ограничена ставкой 292% годовых (365% ранее).

Кредитные организации обращаются с данными своих клиентов в соответствии с политикой конфиденциальности. Внимательно читайте соглашение об использовании данных и заранее поставьте ограничение на передачу информации третьим лицам.

В политике конфиденциальности можно найти и описание процесса удаления данных из баз — это законное право заемщика. Также рекомендуем проверить, используется ли на сайте МФО шифрование. Самый простой способ: посмотреть, есть ли в адресной строке значок с изображением закрытого замка.

Действительно, некоторые организации, позиционирующие себя как МФО, действуют нелегально. Но большинство работает законно. Есть даже отдельный закон — Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. За работой МФО следит Центробанк. На его сайте есть реестр микрофинансовых организаций. Если компания в нем есть, она работает легально.

Действительно, требования к заемщикам в МФО менее строгие, чем в банках. Однако такие организации не заинтересованы в том, чтобы выдавать займы без разбора. Микрофинансисты анализируют кредитную историю заемщика, наличие действующих займов, иногда — доход и т. д. Существуют универсальные системы скоринга (оценки), однако чаще МФО пользуются собственными алгоритмами проверки клиентов.

У большинства заемщиков МФО только один действующий кредит — а значит, о закредитованности клиентов микрофинансовых организаций говорить нельзя. Небольшие кредиты часто берут, чтобы улучшить кредитную историю (КИ). Банки также проверяют КИ, в том числе связанных с работой микрофинансовых учреждений.

Если понимаете, что взяли заем на крайне невыгодных условиях, рефинансируйте микрокредит. Это возможно, вопреки заблуждениям об отсутствии такой опции. Если на это не пойдет конкретная МФО, обратитесь в другую, где ставки ниже. Читайте об этом в нашей статье.

К началу 2023 года россияне в сумме взяли в МФО 364 млрд рублей. В годовом выражении этот показатель вырос на 11%. Это значит, что популярность микрозаймов только растет.

При этом размер займов, которые запрашивают у МФО, стал на четверть ниже. Так, средняя сумма запроса за первый квартал 2023 года составила 11 800 рублей против 16 000 годом ранее.

Выше мы уже говорили, что часто люди становятся вечными должниками из-за того, что обладают низким уровнем финансовой грамотности. Исследования подтверждают, что большинство заемщиков не умеют определять даже выгодную ставку по займу.

В одном из опросов заемщиков спросили: что выгоднее — заем со ставкой 1% в день или со ставкой 70% годовых? Только 22% выбрали второй вариант, который на самом деле более выгодный.

Вывод — всегда читать договор и все пересчитывать (или просить объяснить).

Также не все заемщики сравнивают условия перед тем, как взять кредит. Четверть делают это время от времени, а 16% вообще выбирают МФО случайным образом.

https://www.youtube.com/watch?v=kuxub0J9S-g\u0026pp=YAHIAQE%3D

При этом только около половины клиентов МФО тщательно изучают договор, прежде чем подписать его. Еще 16% опрошенных даже не читают договор перед подписанием, а 23% читают, но все равно подписывают, даже если что-то осталось неясным.

В микрофинансовых организациях нет ничего страшного, если подходить к кредитованию с умом: выбирать заем под конкретную ситуацию, внимательно читать договор и не допускать просрочек. Обращайтесь в МФО, если нужна небольшая сумма, которую сможете вернуть в ближайшее время.

Стоит помнить, что работу таких организаций регулирует Центробанк. Чтобы не столкнуться с мошенниками, проверяйте наличие МФО в реестре ЦБ. Если нашли, беспокоиться не о чем. Главное — исполнять условия договора.

Не полагайтесь на мифы и заблуждения, вместо этого изучайте отзывы и повышайте финансовую грамотность, которая поможет не попасть в долговую яму.

Топ мифов о микрозаймах в российских МФО

Имидж микрофинансовых организаций в России не самый лучший. Некоторые люди ненавидят их и не понимают, какой нормальный человек возьмет онлайн займ на карту под гигантские проценты.

Кто-то считает, что МФО не контролируются на законодательном уровне. Также многие бояться брать микрозаймы, так как боятся поджога машины и других неприятных последствий в случае невыплаты долга.

Расскажем о самых распространенных заблуждениях в отношении микрофинансовых организаций.

Миф № 1. Устанавливают любой процент. Хоть 500% в год

С 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка за пользование заемными средствами уменьшилась с 1% до 0,8% в сутки, или с 365% до 292% годовых.

Во многих МФО действует спецпредложение для новых клиентов — при первом обращении можно оформить микрокредит под 0%. Как правило, в рамках данной акции предоставляется небольшая сумма на короткий срок. Таким образом кредиторы привлекают новых клиентов. Повторно взять займ на льготных условиях не удастся.

Миф № 2. Выдают деньги в долг всем подряд

Политика МФК и МКК лояльнее, чем у банков. Однако это не дает 100% гарантии получения займа. Компании проверяют потенциальных заемщиков.

Они оценивают размер ежемесячного дохода и кредитную историю. Обычно МФО готовы одобрить микрокредит, если были просрочки в прошлом.

При этом они могут отказать в кредитовании при наличии текущих просроченных долгов, особенно перед несколькими финучреждениями.

Но несмотря на это шанс одобрения заявки выше, чем в банках. Процедура оформления занимает минимум времени: нужно потратить всего несколько минут на заполнение анкеты на сайте, загрузку селфи с развернутым паспортом и подписание электронного договора.

Миф №3. Никем не контролируются

Центробанк контролирует деятельность МФО и вправе ограничить их работу. Это зафиксировано в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В частности, микрофинансовые организации не могут:

выдача займы в иностранной валюте;
увеличивать процентную ставку, размер комиссий и другие условия договора в одностороннем порядке;
предоставлять деньги в долг под залог имущества;
начислять штрафы за досрочное погашение задолженности, если заемщик сообщил о своем намерении в положенный срок и др.

Подать жалобу на кредитора можно в Банк России и прокуратуру, а также финансовому омбудсмену.

На официальном сайте ЦБ РФ находится справочник с указанием МФК и МКК, которые осуществляют деятельность легально. Также для выбора надежной компании можно воспользоваться специальными сервисами с рейтингом проверенных организаций, имеющих хорошую репутацию.

Миф № 4. Выдают только микрозаймы «до зарплаты»

МФО делятся на микрокредитные и микрофинансовые компании. К первым ЦБ РФ предъявляет меньше требований по размеру собственного капитала. Вторы организации крупнее, поэтому имеют больший капитал и постоянно контролируется регулятором.

Процентные ставки в микрофинансовых организациях выше, чем в банках. Поэтому чаще всего люди берут краткосрочные микрозаймы «до зарплаты». Но максимальные суммы займов гораздо выше. Причем лимит зависит от типа компании:

МКК — до 500 тыс. рублей;
МКК — до 1 млн. рублей.

Миф № 5. Оказывают услуги только физическим лицам

Нет. Микрофинансовые организации сотрудничают с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Максимальный размер займа для этих категорий клиентов составляет до 5 млн. рублей. В линейке кредиторов присутствуют различные программы с учетом потребностей бизнеса.

Гигантские проценты, безжалостные коллекторы и никакого контроля: 10 мифов о микрозаймах

Правда ли, что МФО никто не контролирует, а ограничений по процентам нет и можно утонуть в долгах? Развенчиваем популярные заблуждения о микрофинансовых организациях и рассказываем, как и где безопасно оформить микрокредит.

Миф 1: МФО никто не контролирует. Кредиторы могут делать все что угодно и их не накажут

Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Это подтверждается федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В числе прочего в законе прописано, чего не могут делать МФО. Например:

выдавать займы в иностранной валюте;
в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, изменять порядок их определения, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение;
выдавать займы под залог имущества;
штрафовать за досрочный возврат микрозайма, если клиент предупредил об этом за десять дней, и др.

Пожаловаться на МФО, которые нарушают закон, можно в ЦБ, прокуратуру или финансовому омбудсмену.

На сайте Банка России размещен справочник — если в нем указана нужная вам компания, значит, она работает легально. Кроме того, на Банки.ру есть надежный сервис подбора и оформления микрозаймов. Все представленные там организации прошли необходимые проверки.

Миф 2: в МФО нет границ по процентам. Могут начислить хоть 500% годовых

В июле 2023 года в законодательство внесли поправки: сейчас размер процентов по микрозайму может быть максимум 0,8% в день и не более 292% в год.

Также многие МФО предлагают займы под 0%. Кредит без процентов можно взять на маленькую сумму и на короткий срок, причем при условии, что раньше вы не обращались в эту организацию. Так МФО привлекают новых клиентов. Подробнее об этом мы уже рассказывали здесь.

Миф 3: МФО выдают только небольшие суммы

МФО делятся на микрокредитные и микрофинансовые компании. Первые — небольшие, Центробанк предъявляет к ним меньше требований по размеру собственного капитала. Вторые — крупнее, с большим собственным капиталом и регулярным надзором со стороны ЦБ.

В МФО проценты по кредитам выше, чем в банке, поэтому чаще всего туда обращаются за небольшими займами «до зарплаты». Но на самом деле в кредит можно получить и миллион рублей. Все зависит от типа микрофинансовой организации, в которую вы обращаетесь.

МКК и МФО могут выдавать кредиты на суммы, не превышающие установленного Банком России лимита:

МФО — не больше 1 млн рублей;
МКК — не больше 500 тыс. рублей.

Подобрать микрозайм

Миф 4: МФО работают только с физическими лицами

Нет, МФО работают с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и могут предоставлять им до 5 млн рублей. На сайте Банки.ру можно посмотреть актуальные предложения займов для бизнеса.

Миф 5: в МФО нет лимитов переплаты, можно утонуть в долгах

В 2023 году внесли поправки и по предельной задолженности по кредитам сроком до года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита.

Например, вы взяли 50 тыс. рублей. Получается, что сумма всех платежей по займу будет максимум 65 тыс. рублей.

Для специальных займов (до 10 тыс. рублей сроком до 15 дней) условия тоже изменятся: МФО теперь начисляют не более 1% от выданной суммы в день (вместо 2%). Предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15% (вместо 30%).

Если вы взяли не больше 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 1,5 тыс. рублей (15% от займа).

Ставку по микрозаймам снизили 1 июля: что изменится для клиентов МФО

Миф 6: в МФО не проверяют людей, которым выдают займы

Уровень проверки в банках выше, чем в МФО. Там смотрят на кредитную историю, наличие имущества, судимостей, требуют справки о доходах. В микрофинансовых организациях получить одобрение проще.

Они тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

Миф 7: задолжаешь МФО — останешься без квартиры

Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО запрещено выдавать займы под залог:

жилого помещения;
доли в праве на общее имущество;
права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.

Таким образом, ваша квартира не может быть объектом залога по микрозайму, соответственно, МФО не заберет ее у вас даже за просрочку.

Миф 8: при обращении в МФО придется платить за кучу дополнительных услуг

Нет, если вы от них откажетесь. МФО, как и банки, могут предлагать платные услуги, их прописывают в договоре или отдельными соглашениями. Чтобы понять, подключили вам их или нет, посмотрите на полную стоимость кредита. И, конечно, внимательно читайте документы, которые подписываете. Вот что, например, могут включить в пакет допуслуг:

СМС-оповещение;
комиссию за перевод денег на ваш счет;
проверку кредитной истории;
страховку.

Миф 9: коллекторы могут сжечь машину должника

Мифы о займах в МФО – ТОП-5 заблуждений граждан России

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Здесь можно включить сразу два нюанса. Первый – невероятно высокие ставки. Второй – желание компаний как можно больше нажиться на клиенте, загоняя его в долговую кабалу. Хоть первое, хоть второе – это мифы о займах в МФО для физических лиц.

Переплата по микрозаймам регулируется законодательно. Причем сразу по двум направлениям. Во-первых, ставка за пользование деньгами МФО не может быть более 1% в день. Во-вторых, взыскать с клиента эти структуры не могут более 1,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.

Сразу стоит выделить, что указанная ставка – максимальная. Относится к так называемым займам до зарплаты. То есть с суммой до 30 000 рублей и сроком до месяца. По другим продуктам процент еще меньше.

Например, среднее по рынку значение полной стоимости займа с объемом более 100 000 рублей и сроком полгода-год в III квартале 2020 года находится на уровне 38,6% годовых. POS-микрозаймы (на оплату товаров или услуг) в том же периоде и вовсе были сопоставимы с банковскими предложениями – 24-31% годовых.

Наибольший объем взыскания, равный 1,5-кратному размеру основного долга, касается не только процентов за пользование деньгами компании. Он включает и пени с штрафами. То есть ограничивает всю сумму, которую может истребовать МФО. Невзирая на период просрочки.

Например, взято в долг 10 000 рублей на две недели. Ставка максимальная – 1% в сутки. У заемщика возникают проблемы. Средства не возвращены своевременно. Плюс, просрочка составляет полгода – 181 день.

Даже в таком случае требовать от человека могут только 25 000 рублей. Эта сумма включает: 10 000 – основной долг, 15 000 – предельная переплата. Несмотря на неустойку и больший объем за счет ставки.

Миф №2: в МФО одобряют займы всем со 100% одобрением

Таких вариантов, как минимум на легальном рынке, нет. Если опираться на последние данные, то средний процент одобрения находится на уровне 20%. То есть деньги в долг выдаются только по каждой пятой заявке, а не всем без разбора.

Такая практика распространена давно. Все МФО проверяют своих клиентов – и на качество кредитной истории, и на уровень платежеспособности, и по соответствию прочих персональных данных.

Если не выполнять этот скоринг, то на балансе структуры неизбежно возникнет огромный объем просрочки. Большая ее часть окажется невозвратной. Как итог – банкротство МФО. Поэтому тщательная проверка клиента – обязательный этап работы любого финансового института, предоставляющего деньги в долг. Будь то банк или компания по выдаче займов.

Миф №3: в МФО можно получить только займы до зарплаты

Такое утверждение касается только узкоспециализированных игроков рынка. Многие структуры уже давно диверсифицируют свою продуктовую линейку. В частности, предлагая взять не только небольшие суммы на короткий срок, но и сопоставимые с банковскими кредитами займы.

Так, можно выделить три самых популярных варианта. Первый – крупные займы на длительный срок. В основном, здесь предлагается получить до 100 000 рублей на полгода-год. Выплата долга производится по графику – раз в месяц или две недели.

Второй – займы под залог ПТС. Такой продукт более разнообразен. Как минимум по доступной сумме. Здесь можно взять в долг гораздо больший объем средств. Зачастую, ограничивается он рыночной ценой залогового авто.

Третий – POS-займы. То есть выдаваемые для оплаты четко определенного товара или услуги. Полностью сопоставим с подобными банковскими кредитами. В основном, оформить их предлагают в торгово-сервисных предприятиях. Например, крупных сетях магазинов по продаже бытовой техники.

Хотя, и этим не ограничивается ассортимент долговых обязательств в МФО. Они финансируют не только физлиц. Выдаются деньги в долг юридическим лицам. Например, тем же ИП. Плюс, существуют и другие направления детальности компаний по выдаче займов. В частности, МФК могут привлекать инвестиции. Ряд структур реализует партнерские продукты, например, страховку. И масса другого.

Миф №4: МФО выбивают долги

В основном, компании по выдаче займов проводят только предварительную работу по взысканию долга. То есть звонки клиенту в первый месяц просрочки. Далее задолженность либо передается коллекторскому агентству, либо подается иск в суд.

Содержать отдел взыскания попросту невыгодно. По этой причине сами МФО взысканием практически не занимаются. Да и вариант «выбивания» уже давно не применяется. Ни кредиторами, ни коллекторами. Причин такой ситуации две. Обе – законодательные нормы.

В первую очередь защищает интересы должников Федеральный закон № 230-ФЗ. Он начал действовать 1 января 2017 года. То есть применим ко всем заемщикам, заключившим договор после этой даты. Имеет массу ограничений в процессе взыскания. Касается и кредиторов, хоть МФО, хоть банков, и коллекторов.

Еще один нюанс – правки в Федеральный закон № 353-ФЗ. Они внедрены в 2019 году. Их основная тонкость – невозможность взыскивать долг, если лицо, выдавшее или купившее его, не имело права на ведение кредитной деятельности или работы по взысканию. Проще говоря – на момент выдачи или покупки займа компания не входила в реестр МФО или коллекторов.

Нарушения норм вышеуказанных законов влечет ответственность. Вплоть до исключения из профильного реестра. Такой итог ведет к простому закрытию структуры. По этой причине надежные игроки рынков, которые уже долго работаю в России, безукоризненно соблюдают букву закона.

Если же по инициативе отдельного работника такой подход нарушен, то у заемщика есть масса инструментов для защиты своих прав. Например, через обращение в ФССП, как регулятору рынку взыскания, финансовому омбудсмену, ЦБ РФ, суд или правоохранительные органы.

Миф №5: займы в МФО можно не платить

Компании по выдаче займов – легальные структуры отечественного финансового рынка. Они располагают не только обязанностями, но и собственными правами. В том числе истребовать долг через суд. Поэтому мифы о займах в МФО, связанные с возможностью отказа от оплаты, — крупное заблуждение. Хоть в случае с классическим заключением договора на бумаге, хоть онлайн.

Отдельно важно выделить часто встречающиеся заблуждения о том, что компании по выдаче займов не подают в суд. Это не так. Иски направляются. Причем нередко изначально через Мировой суд. Взыскания касаются разных сумм. Через профильный сайт не составит труда найти массу решений в пользу МФО по займам, которые изначально составляли, например, 5000 рублей.

Откуда появились мифы о займах в МФО

Источника фактически два. Правда, оба они касаются нелегального рынка микрозаймов. Первый – стереотипы. То есть принципы работы структур в те времена, когда жесткого регулирования еще не было.

Для примера можно взять тот же 2014 год. То есть знаковый момент, когда для займов и кредитов начал действовать профильный закон. Планомерно он модернизировался. Теперь включает массу ограничений. В частности, по максимальному объему долга, ставке и т.д.

Помимо этого, стоит упомянуть 2017 год. Он ознаменовался созданием легального рынка досудебного взыскания долга. То есть формированием не только ограничений в этом процессе, но и отдельного реестра коллекторских агентств.

Второй источник, от куда берутся мифы о займах в МФО – так называемые черные кредиторы. Проще говоря – нелегальные лица, предоставляющие деньги в долг. Им не за чем соблюдать законодательные нормы, да и сам факт выдачи займов на потоке является их нарушением. По этой причине они используют заоблачные проценты, применяют выбивание долга и прочие нелегальные меры работы.

Чтобы не столкнуться со всеми проблемами стоит обращаться только в легальные компании по выдаче денег в долг. Причем, желательно, в зарекомендовавшие себя на рынке в качестве надежных игроков.

Источники:

Чем опасны микрозаймы: как работают и стоит ли брать | Эксперты объясняют от Роскачества

Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает о главных опасностях микрозаймов

Микрозаем – это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО).

В зависимости от максимального размера выдаваемых займов МФО делятся на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Первые выдают суммы до 500 тыс.

рублей, вторые – до 1 млн рублей. Максимальная процентная ставка в таких организациях составляет 1% в день, или 365% годовых.

Справочно

Микрофинансовые организации, которые работают легально, занесены в специальный реестр Банка России.

Виды микрозаймов

В зависимости от параметра микрозаймы делятся на различные виды:

По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок).
По сумме: на большие и маленькие суммы.
По обеспечению: без залога и под залог (например, авто).
По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек.
По статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям.
По месту выдачи: в офисе или онлайн.

Разница между кредитом и микрозаймом

Как и микрозаем, потребительский кредит выдается заемщику под оговоренный в договоре процент для личных, бытовых нужд. Но есть и отличия.

Место выдачи: кредит выдают банки, а микрозаем – МФО.
Сумма кредита: физические лица могут получить в МФО до 1 млн рублей, в банках в среднем – до 7 млн (максимальная сумма зависит от множества параметров).
Обеспечение: при оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме – гораздо реже.

Стоит ли брать микрозаем?

В России в октябре доля займов с просрочкой более 90 дней составила 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с кризиса, вызванного пандемией ковида. Это означает, что россияне перестали платить почти по семи миллионам микрозаймов.

В чем заключаются основные опасности микрозаймов?

Высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, а микрофинансовые организации берут проценты ежедневно.

Максимальная ставка – 1% в день – может показаться очень маленькой, особенно в сравнении с банковскими 23% годовых, но не стоит забывать, что у МФО это ставка на день.

Годовая ставка может составить 365%, то есть почти в 18 раз больше банковской.

Штрафы за просроченный платеж. Если заем не был вовремя закрыт, это моментально приводит к просрочке, которая ведет к штрафам. Сумма долга в этом случае будет прогрессировать так быстро, что заемщик оказывается почти сразу в долговой яме.

Теневые МФО. Как поясняет Юлия Зиберт, пресс-секретарь Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), микрозаймы не опасны, если человек обращается в легальную компанию, которая работает по установленным регулятором правилам, а не к черным кредиторам, которым закон не писан.

Важно

Нелегальные кредиторы не имеют права называться МФО, поэтому само выражение «нелегальная МФО» – неправильное. Либо МФО, либо черный кредитор.

Другое дело, что довольно много контор, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Они могут выдавать займы под завышенные проценты или начисляют гигантские штрафы, занимаются взысканием долгов с использованием запрещенных полукриминальных (а то и криминальных) методов.

Совет

Перед обращением в МФО нужно взвешивать свои финансовые возможности, быть уверенным в том, что есть доход, позволяющий отдать микрозаем, а не брать очередную сумму на погашение предыдущего займа.

Что нужно знать о микрозаймах?

Проценты и неустойка

Сейчас общая сумма всех платежей по микрозайму с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 30 тыс. А если вы берете менее 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 3 тыс. рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки. Это спецзаем, и на него распространяются особые правила.