X

Ипотека – это реальная возможность приобрести жилье даже с небольшим семейным бюджетом и без длительных накоплений.

Несмотря на свою распространенность, ипотечные кредиты до сих пор окутаны множеством мифов и страхов, которые заставляют людей отказываться от данного инструмента, предпочитая копить на жилье по старинке.

Давайте разбираться: так ли страшна ипотека, как про неё говорят, можно ли с ней жить, а самое главное – можно ли сосуществовать с ней комфортно.

Все мы знаем о том, что такое ипотека и для чего она нужна, об этом написаны десятки, если не сотни статей на любой вкус и для любого читателя.

Но если отринуть сухую статистику и официальные определения, то останутся вполне реальные страхи и опасения потенциальных заемщиков.

Они вроде бы и хотят улучшить свои жилищные условия при помощи ипотеки, но в то же время и опасаются это сделать, наслушавшись «страшилок» от своего ближайшего окружения.

Ипотеки многие попросту боятся, рисуют себе мрачные картины и иронично сравнивают жилищное кредитование с крепостным правом, стараясь оттянуть момент покупки жилья как можно дальше.

Если человек ранее никогда не сталкивался с крупными кредитами, то помимо вполне реальных размышлений о том, что свои расходы придется «ужимать», он также может столкнуться с осуждением и психологическим давлением.

В итоге заемщики могут вовсе отказаться от ипотеки, даже если будет выгодной для них. Давайте разберем несколько распространенных стереотипов и посмотрим, что об этом говорят действующие заемщики.

• Миф 1 – по ипотеке всегда огромные платежи
  Действительно, если сравнивать взносы по кредиту за телефон и квартиру, то вторые окажутся намного крупнее. Но это происходит не из-за того, что ипотека такая дорогая, а из-за разницы в стоимости конечного продукта, который вы приобретаете. Недвижимость никогда не была дешевой, и понятно, что платить придется крупные суммы. Но вы сами можете подбирать для себя такие параметры кредиты, чтобы платеж был комфортен: когда-то платить досрочно побольше, когда-то вносить деньги строго по платежу (ссылка на отзыв).
  
• Миф 2 – ипотека всегда берется на большой срок
  Также отчасти верно, что жилищный кредит можно оформить на 20-30 лет, но это необязательное правило. Заемщик сам подбирает такой срок, чтобы ежемесячный платеж был для него посильным.
  Многие люди, которые имеют неофициальный доход выше официального, оформляют ипотеку на максимальные 30 лет, а выплачивают фактически за 3-5 (вот пример). При этом они получают одобрение банка, нужную им сумму и уверенность, что даже если они останутся с «голым» окладом, то они все равно смогут продолжать выплаты.
• Миф 3 – по ипотеке большая переплата
  Действительно, если вы берете относительно небольшую для ипотеки сумму на 20-30 лет и не выплачиваете долг досрочно, то переплата будет очень большой. Но на переплаченные проценты вы можете повлиять: оформить льготную ипотеку под сниженную ставку, запросить рефинансирование или реструктуризацию, погасить кредит раньше срока, и тогда переплата будет небольшой (отзыв).
• Миф 4 – ипотеку сложно оформить
  Буквально несколько лет назад так и было: для получения ипотечного кредита обязательно нанимали риелтора, платили большие комиссии юристам, чтобы те помогли им оформить все нужные документы, обратиться во все инстанции и ничего не забыть. Сейчас все гораздо проще: многие банки оформляют ипотеку через онлайн-сервисы, «приставляют» к заемщику менеджера, который дает подробные инструкции и пошагово рассказывает, что надо делать, какие бумаги собрать и куда принести. По статистике банков, одобряется примерно 2 заявки на ипотеку из 3.

Многие действующие заемщики отмечают интересные факты: ипотека дисциплинирует, приучает рационально относиться к доходам и расходам, правильно вести бюджет. А еще – стимулирует больше зарабатывать, что тоже всегда оборачивается в плюс.

Какие ошибки совершают заемщики при оформлении ипотеки

Ипотека – это залоговый кредит, который оформляется на долгий срок. Некоторые заемщики совершают очень серьезные ошибки еще на этапе планирования кредита, а также непосредственно перед подписанием договора, и эти ошибки потом сильно сказываются на переплате.

Перечислим основные моменты, на которые стоит обратить внимание, чтобы не остаться в минусе:

• Нельзя планировать на короткий срок
  Ипотека – это всегда долгосрочные отношения с банком, и выстраивать их нужно исходя не из текущего положения дел, а просчитывая свои возможности на несколько лет вперед. Многие заемщики переоценивают свои финансовые возможности, они полагают, что их материальное положение долгое время останется таким как же как сейчас, или станет еще лучше. По факту, произойти может что угодно, и нужно спрогнозировать такие события как рождение детей, потеря работы, уход за престарелыми родственниками и т.д. Вы должны просчитать разные сценарии, и уже на их основе выбирать срок и размер платежа, которые вам будут комфортны.
• Отсутствие подушки безопасности
  Из неумения долгосрочного планирования вытекает вторая ошибка – отсутствие «заначки» на черный день, которая позволила бы вам продержаться какое-то время при ухудшении материального положения. Её острую необходимость показала пандемия 2020 года, когда многие провели дома несколько месяцев, а кредитные обязательства при этом никуда не исчезли. При стабильном окладе и «заначке» выплаты можно было продолжать, а вот всем остальным, у кого не было отложено несколько ежемесячных выплат, пришлось нелегко.
• Оформление кредита на первоначальный взнос
  Очень плохая идея – оформлять одновременно два кредита: потребительский на первый взнос, и основной ипотечный. Это не только увеличивает вашу кредитную нагрузку в кредитной истории, но и также значительно ухудшает ваше реальное положение. Если у вас нет накоплений, которые позволили бы внести хотя бы 15-20% на покупку жилья, ипотеку лучше отложить.
• Ожидание лучших условий
  Есть определенная категория россиян, которые все время ждут – что цены упадут, что банки снизят процентные ставки, что застройщики предложат более выгодные условия. Но по факту, цены на недвижимость постоянно растут, и иногда бывает выгоднее взять ипотеку под средний процент, чтобы зафиксировать стоимость жилья, а при появлении более выгодных программ просто рефинансировать свой кредит.
• Принятие необдуманных решений
  Заемщики не сравнивают ипотечные предложения, потому что просто не знают, на что обращать внимание. Они просто приходят в ближайший банк и там оформляют кредит. А ведь есть огромное число онлайн-сервисов, которые позволяют сравнивать кредитные программы от разных банков, и искать наиболее выгодную.
  

Как комфортно жить с ипотекой?

Ипотека – это всегда принятие одного из важнейших в жизни решений, которое должно учитывать самые разные тонкости: сколько вы сейчас тратите на аренду жилья, сколько у вас сейчас есть детей, планируете ли вы еще одного малыша, устраивает ли вас город проживания и т.д. Если итогом «мозгового штурма» членов семьи становится решение о том, что вам нужен собственный уголок или жилье побольше, то крайне важно подготовиться к оформлению ипотеку, и сделать её максимально комфортной для себя.

Советы, которыми стоит воспользоваться при планировании ипотеки:

• Сопоставьте суммы за аренду жилья и ежемесячные платежи за свою собственную квартиру. Если речь идет о регионах, то чаще всего эти суммы примерно схожие, и конечно же, лучше платить не постороннему человеку в карман, а банку за свое собственное жилье. А вот если вы проживаете в крупном городе, где аренда выходит в несколько раз дешевле собственного жилья, то стоит накопить побольше.
• Первоначальный взнос должен быть не менее 20-30%. Вносить нужно столько денег, чтобы ваши ежемесячные платежи были сопоставимыми с платой за аренду. Ипотека не должна ставить крест на вашей жизни, вы не должны во всем себе отказывать. И в этом помогает планирование бюджета.
• Оформляйте договор на максимальный срок, даже если можете погасить долг быстрее. Так вы подстрахуетесь на случай, когда доход может резко упасть – вы сможете продолжать делать небольшие взносы, а когда ситуация улучшится, будете вносить больше. Досрочное погашение тоже может быть комфортным.
• Тщательно изучайте все условия договора, отказывайтесь от навязанных услуг, ищите альтернативы и возможности для экономии. Например, не спешите оформлять страховку в первой же компании, которую вам предложит банк, уточните список всех «дружественных» страховщиков, и на калькуляторе просчитайте страховку у них.
• Проводите мониторинг ипотечных программ. Примерно раз в полгода-год смотрите предложения от банков по ипотеке, и сравнивайте их со своими условиями. Если вы видите возможность снизить процентную ставку даже на 1%, это уже будет выгодно в долгосрочном плане, поэтому просчитайте возможность рефинансирования кредита и воспользуйтесь им.
• Используйте меры государственной поддержки. Практически каждый год государство внедряет все новые программы поддержки заемщиков, по которым можно получить льготную ставку. Есть специальные предложения для молодых семей, семей с детьми, тех, кто покупает жилье в новостройке или в сельской местности. Низкая ставка снижает вашу нагрузку, и помогает экономить.

Какими программами можно воспользоваться:

Программа
Меры поддержки

Для молодых семей	Социальная выплата для улучшения жилищных условий тем семьям, у которых нет жилья в собственности или оно слишком маленькое
Для военнослужащих	При вступлении в НИС государство каждый год из федерального бюджета делает взносы на именные счета, через 3 года эти суммы можно направить на ипотеку
Материнский капитал	При рождении первого малыша после 1 января 2020 года или 2 малыша после 1 января 2007 года мама получит до 639,4 тысячи рублей
Социальная ипотека под 6%	Семьи с детьми и семьи с ребенком-инвалидом могут приобрести жилье в новостройке под сниженную ставку
Ипотека на первичном рынке под 7%	Ею могут воспользоваться все категории заемщиков, которые покупают жилье в новостройке не дороже 3 млн. рублей

Подытожим: ипотека вовсе не так страшна, как может показаться на первый взгляд.

Конечно, оформление жилищного кредита на долгий срок – это ответственное решение, и на него не так-то просто решиться.

Но если именно в вашей жизненной ситуации получение ипотеки решит множество проблем, и вы видите в этом решении больше плюсов, нежели минусов, то с ипотекой вполне можно научиться жить комфортно.

Главное – хорошо подготовиться, просчитать все варианты, внимательно изучить договор, и подобрать для себя такие параметры кредиты, которые будут удобны именно для вас и вашей семьи. Если подходить с умом, то ипотека станет для вас хорошим финансовым инструментом, который позволит качественно улучшить уровень жизни

Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.

Мфо — криминальный бизнес, дают займы всем подряд, и их можно не возвращать: развенчиваем популярные мифы о микрофинансах

Микрофинансы — один из самых противоречивых сегментов на рынке РФ. В Интернете полно статей о преимуществах и недостатках МФО, а также материалов по сопоставлению их с банками. Даже сами законодатели и финансовые управленцы не могут определиться, как относиться к микрофинанистам.

Депутаты периодически предлагают их запретить, а регулятор высказывается за сохранение сектора, но с жестким контролем их деятельности. Такое неоднозначное отношение к быстрым займам — благодатная почва для возникновения мифов. Давайте развенчаем наиболее интересные из них.

1.МФО — это незаконный полукриминальный бизнес

Это не так. Микрофинансовые и микрокредитные компании работают под надзором Центробанка России. Чтобы вести деятельность им нужно попасть в государственный реестр МФО, выполнив конкретные требования по регистрации бизнеса, объему капитала и т.п. Порядок работы микрофинансистов регулируется положениями 151-ФЗ.

На размер процентов и максимально возможной суммы взыскания наложено ограничение, при несоблюдении которого компания может получить предписание или вовсе лишиться права выдавать займы. Уже несколько лет представители сектора активно жалуются на ужесточение требований к ним со стороны регулятора.

Так что о безнадзорности МФК и МКК говорить не приходится.

Миф о криминальных кредиторах появился из-за наличия на рынке нелегальных предпринимателей. Они выдают деньги взаймы без соответствующих разрешений со стороны Центробанка.

Фактически, они прикрываются маской МФО, но не имеют к ним отношения. Гражданам нужно быть внимательнее, чтобы не нарваться на мошенников.

Перед заключением договора всегда можно зайти на сайт ЦБ РФ и проверить, состоит ли компания в реестре.

2.МФО не подают в суд, можно не возвращать им займ

Опять неправда. Кредитная сделка заключается на основе настоящего договора, и займодавец имеет полное право обратиться в суд, если клиент не погашает задолженность. Более подробно мы рассмотрели эту тему в статье «Подают ли МФО в суд, если заемщик не возвращает деньги?».

Население с трепетом относится к банковским сделкам, но игнорирует серьезность договоров займа. Некоторые оправдывают свою недобросовестность якобы слишком высокими процентными ставками. Особенно, когда узнают, что 1,5% в день — это 547,5% годовых. «Настоящий грабеж!» — возмущается население.

Но никто не скрывает от них условия заимствования до заключения сделки. Они сами соглашаются на высокий процент, а потом отказываются исполнять свои обязательства. Конечно, сначала кредитор попытается вернуть долг в досудебном порядке. Кто-то может предложить клиенту пролонгацию или другие щадящие условия возврата.

Если не поможет, то дело передадут коллекторам или в суд. Надеяться на то, что компания забудет о вашем долге, не стоит.

3.МФО выдают деньги всем подряд

Очередной миф. Он сформировался из-за того, что требования к клиентам в микрофинансовом секторе намного ниже, чем в банковском. Чаще всего для оформления микрозайма нужен только паспорт, постоянная регистрация в РФ и мобильный телефон.

Но мало кто знает, что внутри компании проводят серьезную проверку платежеспособности потенциального заемщика. Ранее мы рассказывали, как оценивают клиентов «Честное слово» и MoneyMan. У многих МФО есть собственные системы скоринга для быстрого анализа анкет и автоматического принятия решения.

Менеджеры и роботизированные помощники проверяют все нюансы вплоть до благополучности района проживания заявителя, наполнения его соцсетей, семейного положения и так далее. Так что легким оформление кредита кажется только самому клиенту.

Займодавцы же рискуют собственным капиталом, поэтому делают все, чтобы выдавать средства только благонадежным гражданам.

Как видите, мифы об МФО не имеют ничего общего с реальностью. Они актуальны только для черных кредиторов, работающих вне правового поля. Чтобы не столкнуться с недобросовестной фирмой, читайте наш материал «Как отличить сайт реального МФО от мошенников: 5 признаков».

Почему долги по кредитам и займам не исчезнут сами собой

Опубликовано:15 апреля 2022

В долг мы берём чужие деньги (и на время), а вот отдавать приходится свои (и навсегда).
И, конечно же, иногда в голову приходят «спасительные» мысли: а что, если?…

Мы решили развенчать мифы о «сроке годности» кредитов, чудодейственной силе банкротства и прочих «лайфхаках», которые на деле только ухудшают ситуацию.

Что ж, начнём разбор утешительных мифов, которые на деле являются чистой воды самообманом.

Полковнику никто не пишет

Платёж просрочен, но кредиторы молчат. Так, может, обо мне вообще забыли?

О, как бы не так. Хотя банки, МФО или иные кредитные организации обязаны уведомлять должника о возникновении просроченной задолженности, иногда бывает так, что они этого не делают.

Чаще всего причиной тому являются технические сбои (то есть сообщение было отправлено, но не было доставлено, или вам не смогли дозвониться).
Однако не сомневайтесь: в БКИ информацию кредитор непременно направит.

Даже если вас никто не беспокоит.

Кредитный рейтинг – хрупкая вещь, и его стоит беречь. Но пока вы наслаждаетесь жизнью, позабыв об обязательных платежах, он может стремительно ухудшаться. Что в будущем обязательно напомнит о себе – например, когда вы захотите взять новый заём.

А пени и штрафы продолжают начисляться – ведь временное затишье на Поле Взыскания им в этом не помеха.
К тому же, это даёт кредитору все законные основания для обращения в суд.

После прочтения сжечь

А если просто не отвечать на звонки и сообщения – словом, игнорировать кредитора?

Бытует миф, что если отозвать согласие на обработку персональных данных (в рамках Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ) или официально отказаться от взаимодействия с кредитором (N 230-ФЗ) – то у должника появится шанс избежать расплаты.

На деле это, конечно же, не так: в первом случае ограничения касаются возможности предложения новых услуг, но никак не взыскания просроченной задолженности.

А во втором случае – вы можете ограничить кредитора лишь в способах коммуникации (например, больше никаких sms или личных визитов), но запретить ему слать письма вы не вправе.
И однажды одно из таких писем окажется повесткой в суд.

Любовь живёт 3 года

Срок исковой давности по кредиту – 3 года. То есть через 3 года платить уже не нужно?

Итак, для начала следует определить, что это за 3 года: это вовсе не «срок годности» просроченного займа, это тот период, в который кредитор может подать в суд на недобросовестного должника.

Но, разумеется, кредитные организации, чьи права нарушены, не ждут [обещанного] 3 года – а подают в суд гораздо раньше.

То есть вы можете сначала прятаться от кредиторов, а потом – продолжить прятаться, но уже от суда.

Точкой отсчёта является момент просрочки платежа, и если должник не идёт на контакт, игнорирует звонки и письма, избегает встреч – скорее всего, через 2-3 месяца потерпевшая сторона обратится в суд.

У тебя больше нет власти

У банка или МФО отозвали лицензию – значит, я ничего ему не должен?

Ему – нет. Но кредиты не появляются из ниоткуда и не исчезают в никуда (ведь природа не терпит пустоты): ваш кредитный договор перейдёт к другому банку или МФО.

В большинстве случаев правопреемник банка-банкрота сам выходит на связь и продолжает взимать долг. Если же этого не произошло – не стоит преждевременно радоваться: кредит никуда не делся.

И пустив всё на самотёк, через год вы рискуете получить сообщение о просроченной задолженности.

Если представители нового банка не связались с вами – следует самостоятельно заняться этим вопросом. Новые реквизиты для платежей можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов: здесь находятся сведения о банках с отозванными лицензиями и их правопреемниках.

Залечь на дно в Брюгге

Скроюсь от кредиторов в другой стране – и меня не найдут!

Дерзко, но не очень разумно.

Во-первых, ещё не факт, что вы сможете покинуть страну, имея просроченную задолженность. Судебные приставы имеют полное право запретить вам это, если ваши долги по займам или кредитам превышают 30 000 рублей.
А если вы просрочили платежи хотя бы на 2 месяца, то сумма «повода» сокращается до 10 000 рублей.

Во-вторых, если должнику всё же удастся уехать до введения запрета, напасть на его след не составит труда.
И тогда, вероятней всего, все его ценности, вклады, имущество, которые остались на Родине, будут арестованы и направлены на погашение долга. Если же полученная сумма не покроет долги, должника могут объявить в Международный розыск.

Каждому, каждому в лучшее верится

Суд прошёл – можно выдохнуть: ведь долг перестанет расти?

А вот это не факт. Если в постановлении суда числится сумма, не подлежащая перерасчёту – то да. Но куда чаще суд прописывает размеры пеней и штрафов, которые продолжают начисляться, пока не будет внесён платёж.
Обычно должнику дают фору в 5 рабочих дней – только если успеть исполнить судебное решение в этот период, сумма не увеличится.

Я – банкрот

Но ведь если объявить себя банкротом – какой же тогда с меня спрос?

О, банкротство вовсе не означает, что вам простят все долги. Сначала будет сделано всё возможное, чтобы кредиторы получили назад свои деньги. И если должник не захочет решать вопрос миром и не пойдёт на реструктуризацию займа – с торгов будет продано всё имущество, кроме личных вещей.
В том числе могут отобрать и единственное жильё (если кредит был взят под его залог).

И, разумеется, банкротство оставит неизгладимый след на кредитной истории, и в будущем взять заём будет очень тяжело.

Итак, очевидно, что ни один из описанных выше путей не приведёт к успеху. А положение дел если и изменит – то к худшему.

Но же делать, если долг – есть, а денег нет?

Самое главное – действуйте в рамках закона. Попытайтесь построить конструктивный диалог с кредитором: лучший способ – это реструктуризация займа.

• Реструктуризация позволяет изменить график платежей и получить отсрочку, а также уменьшить сумму разового платежа.
• Если договориться не удалось, есть ещё один вариант – рефинансирование: следует обратиться в банк или МФО, предоставляющие такие услуги, выбрав более выгодные условия.
• Кроме того, вы можете оформить кредитные каникулы (если проблемы с уплатой долга возникли из-за пандемии или санкций) или ипотечные каникулы (при потере работы, снижении дохода, увеличения числа иждивенцев и так далее).

Можно ли не выплачивать кредит — эксперт развенчивает мифы

Интернет часто пестрит высказываниями о том, что можно набрать кредитов, а потом не платить по ним и это вполне законно, мол, заёмщику ничего за это не будет. Тем не менее это просто ложные суждения блогеров, которые не знают всех тонкостей финансовых взаимоотношений.

Развенчать некоторые мифы о кредитовании поможет читателям Pravda.Ru руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.

Пять утверждений, которые противоречат закону о кредитовании

Есть несколько мнений в интернете, с которыми просто нельзя согласиться. Стоит их разобрать, чтобы уберечь будущих и нынешних заёмщиков от ошибок.

Первое ложное суждение

Бытует мнение: «Если кредит взят самостоятельно и без поручителей, нет залогового имущества, то выплачивать его необязательно».

Это неправильно, и об этом говорит Гражданский кодекс РФ. Если есть обязательство перед кредиторами, то следует его погашать, оплачивая вовремя и в назначенный срок.

В противном случае заёмщику придётся уплачивать ещё и проценты, пени за просрочку платежа. Следовательно, задолженность перед банком увеличится.

В конечном итоге если сумма, взятая в кредит, возвращена не будет, наступит момент, когда будет произведено принудительное взыскание.

В какой-то момент должник может подумать, что о нём забыли. Тем не менее это не так. Например, если он брал кредит в 2009 году, то о нём вспомнят коллекторы и через 15 лет. Только уже работа будет проводиться по исполнительному листу.

Рано или поздно жизненная ситуация человека может наладиться. Например, он получит маткапитал и захочет оформить ипотеку для его использования на улучшение жилищных условий.

Но кредитная история уже испорчена. Никто не выдаст такому человеку ипотеку. Да и с открытыми исполнительными производствами на нормальную работу не устроиться.

Поэтому принцип «платить не хочу» работает, как правило, против самого должника.

Второе ложное суждение

Некоторые говорят: «Можно набрать кучу кредитов и не платить, всё равно за такое в тюрьму не посадят».

На самом деле существуют способы сделать так, чтобы заёмщик всё же вернул долг. Просто у кредиторов и у полиции нет желания тратить на это время, особенно если сумма займа небольшая.

А ведь можно доказать, что человек, подписывая документы перед выдачей кредита, заведомо указал ложную информацию и не планировал возвращать деньги.

По сути, это мошенничество и преступление, которое нужно рассматривать по Уголовному кодексу.

Если в больших городах на разбирательство с должником не захотят тратить время, то в маленьких для кредиторов важна каждая сумма долга. Нежелание платить по займу может привести заёмщика в суд. В итоге человека заставят заплатить, да ещё придётся понести и расходы на все эти тяжбы.

Так у должника появится судимость, с которой он больше не сможет занимать хорошие должности и вообще устроиться на приличную работу. Его даже кассиром в супермаркет не возьмут, так как служба безопасности легко проверит соискателя на сайте ФССП и узнает, какие исполнительные производства по нему открыты.

Разумеется, никто ему работать с деньгами не позволит.

Третье ложное суждение

«Не стоит вступать в диалог с кредиторами по телефону или в формате СМС».

Да, должникам привычнее игнорировать звонки от заимодателя. Все ведь знают, что нужно кредитору. Только при этом он может предложить изменить график платежей, дать отсрочку, в общем, войти в положение для того, чтобы получить обратно свои деньги. Поэтому смысл отвечать на звонки есть.

Если же звонят коллекторы, то их также не стоит игнорировать. Бояться вести переговоры с этими сотрудниками не стоит. Сейчас они очень любезны с должниками, поскольку за любое оскорбление им придётся платить штраф в пределах 50 тысяч.

Четвёртое ложное суждение

«От долгов можно полностью избавиться процедурой списания».

Заёмщик может объявить себя банкротом согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Если же сумма долга была небольшой, в 50-100 тысяч, тогда никто на это особого внимания не обратит. Но если должник не выплатит кредитору порядка миллиона рублей, тогда тот может пойти на принцип и обратиться к конкурсному управляющему с пожеланием найти любое имущество, а также опротестовать сделки.

Разумеется, чтобы собственность не отняли кредиторы, можно оформить её на других людей, родственников.

Но если изначально при заполнении анкеты для получения займа человек указал, что владеет двумя квартирами, а теперь по факту осталась одна, значит, была проведена сделка с недвижимостью.

Работа с таким заёмщиком будет проводиться в таком формате: сначала по нему будет возбуждено банкротство, а затем его сделки опротестуют.

Нужно платить как по залоговым кредитам, так и по не залоговым. В противном случае имущество, например, ипотечную квартиру заёмщика, принудительно выставят на торги, и в этом случае он либо ничего не получит от этой сделки, либо совсем немного денег. Поэтому финансовые вопросы лучше решать своевременно и самостоятельно, не доводя дело до суда.

Пятое ложное суждение

«Частичные платежи по займу вносить нельзя».

Это неверное утверждение. Частичные платежи можно и нужно вносить, только предварительно нужна договорённость с кредиторами, которые сформируют новый график платежей.

Заёмщику часто идут на уступки, если у него сложная финансовая ситуация и он об этом заявляет. Только если человек не будет платить уже и по новому графику, то ему вернут старый.

Следовательно, сначала он будет погашать проценты, потом штрафы, а уж затем основной долг.

Если накопилось много долгов и нет возможности погашать, то лучше обратиться к проверенному юристу, который будет договариваться с кредиторами.

Коллекторы и грабительский процент: развенчиваем мифы о микрозаймах

Так что же на самом деле происходит на рынке микрокредитования? Мы решили разобраться и поговорили с директором микрокредитной компании «Свободазайм» Ольгой Карповой о том, какие мифы вымышлены, а какие отражают реальную специфику бизнеса.

Часто приходится слышать, что все МФО — финансовые пирамиды, которые только и делают, что обманывают клиентов.

Да, и я иногда слышу, что микрокредитные организации являются незаконными, а иногда неосведомленные граждане приписывают МФО «криминальное начало». С уверенностью скажу, что это не так. Начнем с того, что МФО — это микрокредитная организация, а значит она, как и банки, существует по российским законам.

Все МФО работают по федеральному закону 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это значит, что все наши операции — прозрачны для контролирующих органов. Мы регулярно сдаем отчеты в СРО и Банк России.

СРО — саморегулируемая организация — это своего рода надзорный орган, который приводит работу всех микрокредитных организаций к единым стандартам. Если клиент сомневается в честности какой-либо микрофинансовой организации, он может проверить базу МФО — реестр Банка России.

Это список компаний, которые работают легально на территории РФ. Реестр ведет сам Банк России, который, в свою очередь, является государственным органом. Так что все честно и по закону.

Следующее, что приходит на ум: брать микрозаймы невыгодно из-за грабительских процентов.

Да, пожалуй, этот миф — самый распространенный. Граждане, которые ни разу не брали микрозайм, думают, что могут попасть в «кабалу», но это неверно. Думаю, этот миф пришел из начала двухтысячных, когда микрокредитование в России только зарождалось, и каждая компания была вправе сама устанавливать ставки и штрафы. Сейчас ситуация изменилась в корне.

Начиная с 1 июля 2019 года максимальная ставка не может превышать 1% в день, а общая сумма начисляемых процентов и штрафов не вырастет больше, чем двукратный размера суммы займа. Еще хочу обратить внимание на то, что все условия займа, в том числе и процентная ставка, по закону должны быть в открытом доступе.

Так что клиент свободно может прийти, ознакомиться с условиями договора и решить, хочет ли его подписать. Да, конечно, ставка по займу в МФО выше, чем в банке. Зато клиент получает деньги за минимальное время, от него не требуют большого пакета документов. Представьте, что вам срочно нужна только тысяча рублей до завтра.

У знакомых и родных просить не хотите, тогда можно прийти к нам и оформить микрозайм. При этом вы переплатите только 10 рублей.

Как насчет мифа о том, что МФО дают деньги всем и даже клиентам с плохой кредитной историей?

Корни этого мифа — в том, то вы слышите, когда обращаетесь в МФО. «Нам нужен только ваш паспорт». Поэтому некоторые клиенты считают, что взять деньги взаймы может абсолютно каждый. Но на самом деле мы старательно проверяем каждого клиента по базе кредитных историй.

Специалисты звонят потенциальному заёмщику на работу, третьему лицу для подтверждения информации о доходе. И, что самое важное, мы не выдаем микрозаймы без постоянной прописки. Конечно, есть МФО, которые фиктивно выдают деньги — только на бумаге, чтобы исправить кредитную историю клиента.

Но мы подобными схемами не занимаемся.

МФО выбивают долги с помощью коллекторов. Как объясните этот миф?

Я с подобной ситуацией в своей жизни ни разу не сталкивалась, но могу предположить, что этот миф зародился благодаря центральным телеканалам и интернету. Ведь там часто рассказывают ужасающие истории о том, как «реальные пацаны» приходят в дома должников, угрожают и даже забирают личные вещи.

Но смотрите: все МФО, зарегистрированные в реестре, руководствуются ФЗ 230 «О защите прав и интересов граждан при возврате просроченной задолженности». В статье 4 точно указано, что нужно делать микрофинансовой организации в случае, когда клиент просрочил заем.

У нас уже отработанная схема, в которой нет места коллекторам, мы взыскиваем задолженность только в судебном порядке. Нарушение закона в этой части влечет за собой существенные санкции, которые для МФО создадут проблемы. Любой миф возникает не на пустом месте. Всему виной — нечестные игроки на рынке микрофинансирования.

Потому мы работаем над своей репутацией, чтобы клиенты могли доверить нам свое финансовое благополучие.

1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту.

Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга»

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь .

5) Не возьмут на работу при просрочках

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.

Действительно, служба безопасности может «пробить» кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч.

отказы в получении кредитов и просрочки платежей).

Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды» или даже «квартирные ломбарды», где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах» прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости», возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых, кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых» и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Перейти к разделу: Выводы