Льготные условия

Микрозайм электронная подпись

Онлайн займы в России в последнее время получили широкое распространение за счет удобства получения средств – в банк за деньгами идти не придется, вся процедура заключения договора осуществляется дистанционно, через интернет.

При этом часто возникает вопрос – какую юридическую значимость имеет договор займа клиента с МФО, заключенный онлайн, какие риски он несет, ведь личную подпись заемщик нигде не ставит, а использует так называемый аналог собственноручной подписи (ЭЦП).

Насколько это юридически правильно? Давайте разберемся вместе.

Как происходит выдача онлайн займа

  1. Потенциальный заемщик регистрируется в личном кабинете на официальном сайте МФО, заполняет анкету с персональными данными и дает согласие на их обработку и передачу в Бюро КИ для оценки платежеспособности.

  2. Клиент подтверждает свое согласие на использование аналога собственноручной подписи.
  3. Заемщик принимает общие и индивидуальные условия договора займа.

То есть личная подпись в документах не проставляется, так как договор заключается удаленно через интернет.

Эта практика повсеместна, изучив предложения МФО по онлайн займам на сайте ТопКредитОбзор, мы убедились в этом лично.

В мире единственным юридически признанным аналогом собственноручной подписи признается только электронно-цифровая  подпись (ЭЦП). При этом она обязательно должна быть реализована с применением асимметричного криптографического преобразования.

В России ГК допускает при совершении сделок допускает использование аналога собственноручной подписи, но при этом содержит ряд ограничений.

Следует знать, что Гражданский Кодекс не содержит определения термина аналог собственноручной подписи, а только упоминает 2 ее разновидности: ЭЦП и Факсимиле.

Опыт российских МФО

Для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи. Под ней подразумевается смс сообщение от клиента с привязанного номера телефона или галка, поставленная в подтверждение принятия условий договора на сайте МФО.

Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП:

Микрозайм электронная подпись Микрозайм электронная подпись

Судебная практика

Решения судебных органов гласят: действия микрофинансовых учреждений вполне законны и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

В чем риски

Есть ряд спорных моментов.

В качестве подтверждения желания клиента взять займ, используется введение смс кода в ответ на полученное сообщение, либо списание символической суммы с банковской карты заемщика и ее возврат.

При этом возникают вопросы:

  • телефоном может воспользоваться третье лицо, отличное от данных указанных в анкете.
  • сумма одобренного займа может отправиться на карту иного лиц

Российский финансовый рынок онлайн займов еще не совершенен и нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании арбитражной практики. Но накопленный на сегодня опыт говорит о том, что в большинстве случаев применение аналога собственноручной подписи при заключении договора с МФО легитимно.

Микрозайм электронная подпись

Если нет подписи на договоре с МФО?

Микрозайм электронная подпись

Довольно часто пользователи спрашивают о том, может ли считаться заключенным договор с МФО, если заемщик не подписывал документ, то есть традиционной размашистой подписи при оформлении займа не было. Попробуем ответить на этот вопрос.

Микрофинансовые организации, особенно те, которые работают в онлайн-сфере, сегодня работают очень быстро и оперативно. Оформить заем без отказа можно за считанные минуты, не покидая уютного дома. Конечно, в этом случае ни о какой подписи на бумажном договоре речь не идет. Да и самого бумажного договора нет, ведь все документы в электронном виде.

Микрозайм электронная подписьТем временем, заемщики, привыкшие при оформлении банковских кредитов подписывать вручную документы, оформляя онлайн-займы удивляются тому, что нигде свой автограф ставить не пришлось. «Может тогда и договор не заключался?», — вопрошают они.

Это не так. Договор с МФО заключен, заемщик подписал его аналогом собственноручной подписи. Это значит, что, оформляя онлайн-заем, клиент на сайте компании ознакомился с основными документами, получил на свой электронный ящик индивидуальные условия, согласился с ними и принял их, путем ввода специального СМС-кода, полученного от компании на свой номер телефона.

Именно этот СМС-код и был подписью заемщика при оформлении онлайн-займа. Клиент, подписав документ с помощью СМС-кода, соглашается, что электронный договор юридически равнозначен бумажной версии, на которой бы красовалась ручная подпись.

То есть, заемщик договор все же подписал, а значит должен соблюдать условия документа. Невыполнение условий приведет к возникновению долга, что сегодня расценивается, как крайне неблагоприятный сценарий. Ведь, даже единственное жилье должников будут арестовывать, поэтому лучше избегать долгов.

Если заемщик желает расторгнуть договор с МФО, то согласно ст.450 ГК РФ сделать это можно по соглашению сторон. При расторжении договора заемщик должен сразу погасить всю сумму задолженности, включая накопившуюся неустойку. Подробнее о размере неустойки, читайте в материале «Неустойка по кредитному договору: размер, снижение».

Если кредитор откажется расторгать договор, и при этом за ним не числится никаких нарушений в виде, например, повышения ставки по выданному займу, или введения комиссий, то расторгнуть такой договор в одностороннем порядке заемщику будет практически невозможно.

Асп — аналог собственноручной подписи при заключении договора займа в мфо

Микрофинансовые организации упрощают гражданам жизнь и ускоряют процесс получения финансовых услуг: в большинстве компаний не нужно ходить в отделение для получения денег.

Гражданин заполняет анкету на сайте, несколько минут ждет решения и затем заключает договор дистанционно, в течение часа получает средства на карточку. Но многих волнует правомерность заключенного удаленно документа, который подписывается с помощью так называемого аналога собственноручной подписи.

Разбираемся, что такое АСП в займах, законно ли таким образом подписывать договор и не повлечет ли проблемы для клиента МФО.

АСП — это аббревиатура, расшифровывается как аналог собственноручной подписи и является способом подписания, удостоверения договора. По нему должно быть легко идентифицировать клиента в рамках двусторонних отношений.

АСП чаще используется при оформлении услуг удаленным способом через интернет: в банках и микрокредитных компаниях, организациях-поставщиках услуг связи, интернета и т. д. Когда гражданин для подтверждения какого-то решения, покупки товара или услуги вводит подтверждающий код, эти цифры и будут АСП.

Микрозайм электронная подпись
Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП

Законно ли использование АСП

Сложность понимания, насколько законно применение такого типа подписи в займах, в том, что в Гражданском Кодексе нет конкретного определения АСП. Указано лишь, что законом допускается использование факсимиле, электронной цифровой подписи или иного аналога собственноручной подписи для заключения документов через интернет.

Таким образом, стороны, заключающие договор-оферту, могут договориться между собой, что именно будет считаться АСП. Для этого на сайтах микрофинансовых организаций публикуется соглашение об использовании АСП, в котором четко указывается:

  • Что считается простой электронной подписью, с помощью которой будет подписываться договор, в микрозаймах это обычно уникальный код из СМС-сообщения.
  • Каким конкретно образом применяется АСП — вводится в соответствующем окне в приложении или на официальном сайте микрофинансовой организации.
  • Что считается согласием на условия получения услуг и подписанием договора — нажатие кнопки подтверждения после введения цифрового кода.

В подобных электронных документах также обязательно оговаривается пункт, без которого он может потерять свою силу. Должно быть указано, что обе стороны (клиент и МФО) признают подписанный подтверждающим кодом электронный договор равнозначным заключенному на бумажном носителе, заверенному стандартной подписью.

При наличии такого пункта микрофинансовая организация может ссылаться на Гражданский Кодекс, если возникнут споры и конфликты с заемщиком.

В ГК указано, что простая электронная подпись (цифровой код) может быть аналогом собственноручной подписи, если это указано в соглашении между участниками сделки.

Таким образом, если микрокредитная организация предоставила клиенту перед подписанием договора всю документацию, в ней указаны нюансы применения кода в качестве АСП, то заключенный дистанционно договор будет считаться законным.

[Возврат переплат в МФО](https://zaymexpert.ru/help/vozvrat-pereplat-v-mfo/)

Как просмотреть соглашение, чтобы понять, как используется АСП?

Обычно соглашение об использовании аналога собственноручной подписи выложено на официальном сайте компании, предоставляющие микрокредиты.

Но еще ссылка на соглашение обычно прикреплена на странице анкеты, заявки на займ. После заполнения полей личными данными в конце страницы будут ссылки на документы.

Клиент должен изучить их и, если согласен с ними, поставить галочку рядом с каждой ссылкой.

https://www.youtube.com/watch?v=PEaaR6EwOXA\u0026pp=ygU40JzQuNC60YDQvtC30LDQudC8INGN0LvQtdC60YLRgNC-0L3QvdCw0Y8g0L_QvtC00L_QuNGB0Yw%3D

Что случится, если клиент неправильно укажет телефон и код придет чужому человеку?

В таком случае просто не получится подтвердить согласие на получение микрокредита по конкретной заявке, каких-то финансовых последствий не будет. Клиент может заново заполнить анкету, указать правильный номер телефона и МФО отправит новый код, с его помощью подписать договор на получение микрокредита.

Читайте также:  Виды корпоративных конфликтов

Что, если клиент передумает брать микрозайм, а код уже придет?

Договор с микрофинансовой организацией вступает в силу после подписания. То есть пока клиент не впишет код в поле ввода, не подтвердит принятие решения кнопкой, документ считается незаключенным. Если гражданин в процессе передумал, нашел привлекательное предложение от сторонней МФО, то нужно просто не пользоваться кодом, это не будет иметь негативных последствий.

Электронная подпись в договоре на займ: преимущества — Cash-U finance

Электронная подпись – это современная технология, позволяющая удостоверить подлинность документов и уберечь их от искажения данных. Сегодня данный способ применяется во многих сферах деятельности и существенно повышает скорость документооборота.

Впрочем, в повседневной жизни мы довольно часто ей пользуемся, сами не подозревая об этом. Оформляя займы без справки о доходах, оплачивая услуги мобильной связи или совершая интернет-платежи, мы подтверждаем свои действия через электронный вариант подписи.

Как ее оформить и в каких ситуациях применяют цифровую подпись?

Микрозайм электронная подпись

Для чего нужна электронная цифровая подпись?

«Электронная подпись» в качестве термина появилась в 1976 году по инициативе американских криптографов. Тогда подпись имела статус теоретической парадигмы, не находя своего применения в практической сфере. Но за пару десятилетий технология смогла преобразоваться из идеи в активно используемую практику. В России она стала применяться с 1994 г.

Что представляет собой электронная подпись? Это сочетание цифр, букв, знаков, позволяющих подтвердить принадлежность документации в электронном виде без личного присутствия автора, а также обезопасить документ от возможной подделки и корректировки.

Электронные подписи имеют ту же юридическую силу, что и рукописные. Разница состоит только в том, что электронные подписи нельзя сфальсифировать – какие-либо перемены в документах, заверенных электронной подписи, будут очевидны и сразу же обнаружены.

Электронная подпись выполняет следующие задачи:

  • проверка целостности документации;
  • защита документа от искажения сведений;
  • проверка личности;
  • установление лица, отправившего документ.

Сформировать электронную подпись могут как юридические лица (в том числе индивидуальные предприниматели), так и физические лица. Это предусмотрено федеральным законом «Об электронной подписи».

Разновидности электронной подписи

Разработано несколько вариаций цифровой подписи:

1. Простая.

Простая подпись имеет незначительную защиту и позволяет только идентифицировать автора документа. Фактически она не уберегает документы от возможных корректировок. Наиболее наглядный пример – известные многим логины и пароли для учетных записей.

Простая цифровая подпись также применяется на онлайн портале Госуслуг, при отправки денег на другой счет или иных денежных транзакциях. Что она представляет? Простая электронная подпись часто содержит цифры.

К примеру, получая заемные деньги до зарплаты в микрофинансовой компании, заемщик указывает одноразовый шифр, поступивший ему в смс-сообщении, для заключения договора.

2. Неквалифицированная.

Позволяет не только зафиксировать авторские права, но и обезопасить документ от изменений. Неквалифицированную подпись не получится придумать самостоятельно, как в предыдущем варианте. Получить ее возможно исключительно в удостоверяющих центрах на специализированном носителе – «токене». Неквалифицированная цифровая подпись имеет среднюю степень защиты.

3. Квалифицированная.

Является самой защищенной от фальсификации или корректировки, так как она признается полноценным аналогом рукописной подписи.

Чтобы создать такую ЦП, используются соответствующие криптотехнологии, которые сертифицируются ФСБ России — это ключевая разница с неквалифицированной подписью.

Квалифицированная электронно-цифровая подпись часто применяется при формировании финансовых отчетов и балансов.

Где применяется цифровая подпись

Электронные цифровые подписи преимущественно применяют в своей деятельности юридические лица, но с учетом активного использования Интернета такой технологией стали интересоваться и физические лица.

https://www.youtube.com/watch?v=PEaaR6EwOXA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Обычно цифровая подпись нужна в случае:

  1. Оформления государственных услуг на сайте. К примеру, при заполнении заявления на выдачу заграничного паспорта, оплаты штрафов, создании юр.лица и др.
  2. Зачисления абитуриента в ВУЗ. Ежегодно растет популярность электронно-цифровой подписи в образовательной сфере – учебные заведения готовы принимать от будущих студентов, особенно живущих в других регионах, документы онлайн, если у молодых людей есть электронная подпись.
  3. Получения документов для фрилансеров, нередко получающих доход в мировом онлайн пространстве.
  4. Подачи документов на регистрацию индивидуального предпринимателя.
  5. Регистрации заявки на участие в электронных аукционах.
  6. Для заключения договора микрозайма,
  7. Для оформления заявки на получение патента.
  8. При выдаче, аннулировании дебетовой или кредитной карточки.

Электронная подпись при получении заемных средств

Многие известные МФО оказывают свои услуги онлайн. Процедура комфортна и для физических лиц, и для кредиторов. Рядовыми пользователям микрокредитование онлайн ценится благодаря возможности получить деньги в подходящий момент, даже в ночные или вечерние часы, не затрачивая время на дорогу до посещения отделения МФО.

Для самой компании онлайн-кредитование позволяет охватить большее количество удаленных пользователей, заинтересованных в получении заемных денег. Подписание договоров микрозайма производится как раз с использованием электронной подписи, имеющей ту же юридическую силу, что и при личном визировании договора.

Это условие регулируется на законодательном уровне.

Договор займа с использованием цифровой подписи заключается следующим образом:

  • Клиент вводит подходящую сумму и срок займа, а также вариант его возврата.
  • После этого пользователь заполняет заявку, указывая сведения о паспорте, источнике дохода и т.д. Дополнительно потребуется оставить контактный номер и адрес электронной почты, на которую потом поступит кредитная документация.
  • После одобрения заявки микрофинансовая организация предоставляет заемщику договор займа. Клиент изучает все пункты и нажимает соответствующую кнопку для подписания договора. После этого кредитор высылает на указанный номер секретный пароль, который нужно указать в соответствующей графе на сайте выбранной микрокредитной компании. При совпадении цифр из смс и в онлайн-сервисе договор будет признан заключенным, а деньги мгновенно отправятся по реквизитам клиента.
  • Таким образом, микрофинансовые организации применяют наиболее простой вариант цифровой подписи – через одноразовые пароли. Если физическое лицо подписало договором таким образом, то договор будет иметь ту же юридическую силу, что и рукописный. Отказаться от него возможно только в ситуации, когда пользователь еще не получил запрошенную сумму на руки.

Электронная цифровая подпись: возможности

Цифровая подпись обладает несколькими привилегиями по сравнению с рукописной:

  • Минимизирует траты времени, требующегося на обмен документами. Можно передать или получить информацию без лишних поездок.
  • Уменьшает затраты на подготовку, передачу, хранение документов;
  • Гарантирует сохранность и защиту документов;
  • при подписании документов при помощи электронной подписи существенно ускоряется процесс обработки сведений;
  • гарантирует достоверность документации,
  • можно принимать данные и готовить документацию в гос.учреждениях;
  • электронные документы более скрупулёзно составляются, что уменьшает вероятность неточностей при формировании документов.

Таким образом, электронная цифровая подпись – это идеальное решение, позволяющее повысить оперативность документооборота. С каждым днем электронное подписание документов наращивает свою популярность в стране и в ближайшем будущем полноценно подменит рукописную подпись с учетом имеющихся преимуществ.

Получить деньги

Деньги у Вас уже через 1 минуту после одобрения заявки!

Судебная практика: Простая электронная подпись при заключении микрозайма

Микрокредитные организации в нашей стране активно осваивают информационные технологии и предоставляют гражданам возможность получить займ через интернет, не выходя из дома.

Учитывая, что у большинства граждан усиленная электронная подпись отсутствует, они используют в работе простую электронную подпись.

Определением Московского городского суда в июне 2018 года № 4г-6536/2018 по делу № 2-220/17 подтверждена позиция мирового судьи о том, что «равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи».

Суть спора

В феврале 2016 года гражданин с целью получения займа воспользовался сайтом ООО МФК «ГринМани» в сети Интернет, ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, создал личный кабинет, создал заявку на получение займа в размере 1 тысяча руб. под 840% годовых на срок до 11 марта 2016 года. Обязательства перед обществом по возврату суммы займа и процентов гражданин не исполнил. Общество обратилось в суд.

Читайте также:  Отчет о юридических услугах

Позиция мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы

Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья в августе 2017 года исходил из того, что доказательств заключения договора займа между сторонами на условиях возвратности, а также перечисления денежных средств на счет гражданина в рамках договора займа обществом не было представлено. По мнению судьи, равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи.
Мировой судья не принял в качестве достоверного доказательства передачи денежных средств гражданину реестр выплат, представленный обществом в подтверждение заключения договора займа и исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, поскольку на карту гражданина перевод денежных средств был осуществлен со счета «Яндекс Деньги». Решением мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы в августе 2017 года в удовлетворении иска ООО МФК «ГринМани» было отказано.

Апелляционным определением Кузьминского районного суда г. Москвы в декабре 2017 года по гражданскому делу № 2-220/17-131 решение мирового судьи было оставлено без изменения.

Позиция Московского городского суда

Судья Московского городского суда в июне 2018 года рассмотрел кассационную жалобу ООО МФК «ГринМани» (определение по делу № 4г/9-6536/2018) и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.

Мой комментарий: Суды всех инстанций поддержали позицию мирового судьи, согласно которой в гражданско-правовых отношениях для использования простой электронной подписи необходимо предварительно на бумаге подписать документ, регламентирующий порядок ее использования сторонами.

Источник: Консультант Плюс

http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOCN;n=1008508

В чем особенность микрозаймов, взятых через интернет

Небольшая ссуда предоставляется на условиях, указанных в договоре. Если заемщик взял микрокредит в МФО, погашение задолженности происходит в порядке, установленном кредитором. 

Заявка оформляется и рассматривается аналогично, что и при посещении офиса микрофинансовой организации: • заемщик заполняет анкету на получение ссуды онлайн; • заявка обрабатывается в течение 2-30 минут; • микрофинансовая организация дает ответ.

МФО проверяют только данные паспорта на предмет подделки персональной информации. Их не интересует кредитная история заемщика.

Для проверки предоставленных данных:• совершается звонок на мобильный телефон, указанный в анкете; • ссудополучатель подтверждает достоверность указанных контактов через смс. Проверка поверхностная, но информация, указанная в заявке, подтверждается.

И в случае образования задолженности МФО сможет потребовать вернуть ее в установленные договором сроки. Ответственность такая же, как и у микрозаймов оформляемых в офисах и отделениях.

https://www.youtube.com/watch?v=T3XomajY4UY\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Что будет, если не выплачивать микрозаймы?

Перед тем, как оформить ссуду онлайн, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Из-за своей невнимательности клиенты МФО часто не могут возвратить денежные средства по причине непродолжительного срока кредитования и высоких процентов. Вот что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет:

Возможные штрафы, пени

Штрафные санкции к заемщику применяются с первого дня образования задолженности. Пеня может достигать 20 % в год плюс проценты по ссуде и сумма задолженности ежедневно растет.

Законодательство защищает клиентов МФО от высоких штрафов по кредиту. Раньше задолженность всего в 10 тыс. рублей могла достигнуть 100 тыс. рублей.

ЦБ РФ разработал закон, на основании которого по причине пропуска платежей сумма долга не может превысить займ более чем в 3 раза.

Если клиент взял 15 тыс., микрофинансовая организация не сможет потребовать вернуть больше 45 тыс. Но, если заемщик погасил часть задолженности, МФО сможет опять накрутить проценты и довести сумму долга до 45 тыс. рублей.

Начало процедуры взыскания задолженности

При первой просрочке платежа по микрозайму, взятого через интернет, сотрудник организации связывается с клиентом для уточнения причины образования задолженности и сроков возврата денежных средств.

Звонки могут совершаться очень часто.

Затем МФО обращается к коллекторам, которые ведут себя некорректно в отношении должников:  постоянные, навязчивые звонки;  беседы с родственниками, знакомыми;  звонки по месту работы должника.

Иногда доходит до угроз, надписей в подъезде. Если коллекторы нарушают закон, необходимо сразу же обращаться с письменным заявлением в ФССП или ЦБ РФ. В случае порчи имущества и угроз жалобу следует подавать в полицию.

Обращение микрофинансовой организации в судебные инстанции

При постоянном уклонении от погашения образовавшегося долга МФО имеет право обратиться в судебные инстанции. При наличии договора суд примет сторону кредитора. Электронный договор ничем не отличается от бумажной формы документа. После вынесения решения, дело направляется ФССП.

Сумма долга фиксируется, и организация не сможет дальше начислять проценты по кредиту.

Коллекторские агентства также не имеют право вмешиваться в процедуру взысканияСудебный исполнитель может применить к заемщику ряд санкций:  наложить запрет на пересечение границы (о поездках за рубеж можно забыть);  списывать с зарплаты до 50% от суммы долга (зависит от ситуации);  арестовать банковские счета до полного погашения ссуды (имеющиеся сбережения и поступающие средства);  совершить действия в отношении имущества заемщика (изъять с целью дальнейшей продажи для возврата займа МФО).

С сотрудником ФССП лучше идти на контакт. В отсутствии официальной заработной платы задолженность можно погашать постепенно. Так можно не только избавиться от образовавшейся просрочки, но и сохранить свое имущество.

Сколько можно не погашать займ и последствия

Максимальная величина долга не может превышать первоначального размера ссуды более чем в 3 раза. Через 1,5 месяца просрочки заемщику придется вернуть в несколько раз больше, чем он взял первоначально. При достижении максимального предела задолженности, взыскание будет происходить через суд.

Когда МФО убедится, что вернуть выданные денежные средства не получится, оно обращается в судебные инстанции. Это произойдет через год, не раньше. Если клиенту удастся доказать, что условия договора незаконны и погасить образовавшуюся задолженность нет возможности – суд примет его сторону.

Все зависит от опыта юриста, представляющего интересы заемщикаСледует учесть, что на микрофинансовую организацию работают квалифицированные адвокаты. Судья может уменьшить сумму штрафов, пени или реструктуризировать образовавшуюся задолженность. В отсутствии веских причин вернуть средства и проценты, начисленные микрофинансовой компанией, придется.

В случае непогашения образовавшегося долга, клиента МФО ждет:  дальнейшее начисление процентов по займу;  начисление пеней за просрочку;  предоставление информации о неблагонадежности заемщика в БКИ;  подача искового заявления в судебные инстанции;

 продажа долга коллекторскому агентству (если это предусмотрено договором).

Как можно не выплачивать проценты по займу

Некоторые физлица, обращаясь в микрофинансовую организацию, считают, что обязательства перед небольшими компаниями минимальны. На практике ответственность еще больше, чем перед солидными финансово-кредитными учреждениями.

МФО предоставляют займы на небольшой срок и высокие проценты. Размер реальной ставки чаще всего не озвучивается. И если заемщик не возвращает ссуду, к нему применяются штрафные санкции.

Существует несколько способов, воспользовавшись которыми, можно значительно уменьшить размер долга.

https://www.youtube.com/watch?v=gKEd-e4T6ng\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Договориться с микрофинансовой организацией

Контактировать с сотрудниками МФО. В тяжелой ситуации можно обратиться в офис микрофинансовой компании и рассказать о причинах возникновения просрочки по кредиту. Большинство организаций идут навстречу заемщикам. От этого зависит качество их обслуживания и рейтинг среди МФО. Для решения сложившейся проблемы они предложат варианты погашения задолженности.

Воспользоваться отсрочкой по займу

Многие микрофинансовые компании выдают ссуду онлайн с льготным периодом кредитования.

Отсрочка дает клиентам возможность преодолеть материальные трудности и не выплачивать проценты в случае быстрого возврата долга.

Этим вариантом можно воспользоваться независимо от установленной по займу ставки. В случае образования задолженности первоначальная сумма удваивается из-за постоянного начисления процентов.

Подать иск в судебные инстанции

Если заемщик считает, что ставка по займу завышена или микрофинансовая компания нарушает закон, он имеет право обратиться с соответствующим заявлением в суд.

Для этого потребуется представить веские доказательства, на основании которых и будет принято решение.В этой ситуации клиент МФО может не только не выплачивать начисленные проценты, но и избавиться от взятой ссуды.

Читайте также:  Подчинение корпоративного договора иностранному праву

Единственное – судебное разбирательство займет много времени.

С юридической точки зрения, это самые простые и безопасные варианты не выплачивать проценты по кредиту, оформленному через Интернет. Другие способы могут потребовать значительных финансовых затрат, что не всегда выгодно. При наличии займов, взятых через микрофинансовые компании, нужно выбрать один из вариантов решения сложившейся проблемы.

Что делать, если погашать ссуду нет возможности?

Главное, что клиент МФО не должен уклоняться от выплаты долга, а предупредить кредиторов о сложившихся материальных проблемах. Продумать, где можно взять средства для возврата ссуды.

Возможно несколько вариантов решения финансовых трудностей:  взять денежные средства у друзей, родственников;  оформить кредит в другой МФО (если информация уже не попала в БКИ или организация не проверяет кредитную историю, а интересуется только данными ФССП);  взять карту с беспроцентным периодом кредитования, который распространяется и на обналичивание денежных средств;  воспользоваться предложениями банков и взять ссуду под залог или обратиться в ломбард. Существует и другой вариант – не погашать задолженность до суда. Микрофинансовая организация приложит все усилия, чтобы заемщик вернул кредит. Но разбирательство через суд имеет свои выгоды для клиента: • отсутствие переплат по микрозайму, размер задолженности фиксируется или проценты становятся ниже (иногда они вообще не начисляются); • денежные средства перечисляются ФССП, которое действует в рамках законодательства и не работает с коллекторами.Заемщик может дождаться истечения срока исковой давности – 3-х лет. В этом случае возвращать ссуду не потребуется. Правда, здесь существуют некоторые нюансы, которые необходимо учитывать:  Исключить контакты с сотрудниками компании и коллекторами.  Можно установить на телефоне приложение, блокирующее все входящие нежелательные звонки. Записанный разговор, в котором клиент согласен с образовавшейся задолженностью – основание, чтобы отсчет срока давности по иску начался заново. Приняв решение не выплачивать ссуду, не нужно вносить никаких платежей. Тем самым клиент МФО автоматически обновляет срок исковой давности.

Если заемщик не выплачивает микрозайм, он должен подготовиться к постоянному давлению коллекторских агентств, звонкам на мобильный и домашний телефон. Через три года многие микрофинансовые организации не пытаются найти должника.

Можно ли на законных основаниях не выплачивать займ?

В микрофинансовые организации обращаются люди, столкнувшиеся с материальными трудностями. Завышенные проценты по кредиту, большие штрафы, пени только усугубляют тяжелое финансовое положение. В безвыходной ситуации можно не выплачивать микрозайм, но сделать это нужно с соблюдением норм закона.

Самый простой способ уклониться от возвращения долга – найти нарушения в работе компании, в договоре и представить веские доказательства своей правоты судебным инстанциям.

В соответствии с законом, микрофинансовым организациям нельзя:  выдавать займы без госрегистрации в общем реестре МФО;  требовать погашения задолженности, если кредит был продан коллекторам; менять условия договора после его подписания;  на первой странице документа на выдачу микрозайма не прописывать ставку по кредиту. Нужно учесть, что по ссудам, полученным в 2019 году, пени начисляются только на оставшуюся сумму задолженности. Допустимый размер процентов ограничен трехкратной величиной микрозайма (например, 20 тыс. х 3 = 60 тыс. рублей).Если закон был нарушен, заемщику необходимо подать исковое заявление судебным инстанциям. Погасить задолженность придется, по штрафы будут списаны или уменьшены. Также суд может пойти на встречу физлицу (если он докажет свое тяжелое материальное положение) и снизить проценты по ссуде. Обратиться в суд клиент МФО может и по другим причинам: • признание сделки недействительной (ссуда была выдана недееспособному физическому лицу);• заемщик не достиг 18 лет и договор не имеет юридической силы; компания воспользовалась тяжелым материальным положением и изначально завысила проценты по микрозайму;

• выкуп ссуды у микрофинансовой организации или коллекторского агентства по договору цессии.

Стоимость займа обычно ниже оставшейся задолженности с начисленными процентами, но микрофинансовые копании соглашаются на ее получение, чтобы вернуть хоть часть выданной суммы. Долг может быть аннулирован за минимальную плату, списан или ссудополучатель погашает микрозайм с процентами, но без пени.

Также клиент МФО может провести процедуру банкротства. Это возможно при наличии нескольких кредитов. Для этого заемщику потребуется подать исковое заявление в судебные инстанции, оплатить услуги управляющего, государственную пошлину, отказаться от выезда за рубеж до окончания рассмотрения дела.

Арестованное имущество реализуют на торгах для возврата части кредита. На основании ГК РФ договор признается действительным, если участник сделки подтвердил факт оформления микрозайма. Документ должен быть заверен с помощью электронной или реальной подписи. Договора на выдачу займов онлайн не подтверждаются.

Только по смс или другими способами (в зависимости от требований микрофинансовых организаций). Электронная подпись проверяется при наличии ключа доступа, получить который физлицо может в специализированной организации или налоговой инспекции.

Обращаясь в судебные инстанции, клиент МФО может утверждать, что: • заявку он не подавал; денежные средства были перечислены не ему;

• паспорт попал в руки мошенников.

Чаще всего суд занимает сторону заемщика. Ведь МФО не сможет предоставить договор, имеющий юридическую силу с подписью клиента. Максимум судебные инстанции присудят вернуть ссуду без штрафов и процентов.

Внимание! Заключая договор с МФО онлайн, будьте внимательны

Подробности Опубликовано 25 Май 2021

В Управление Роспотребнадзора по г. Москве (далее – Управление) часто обращаются граждане с жалобами, связанными с нарушениями микрофинансовыми организациями (МФО) их прав как потребителей в момент оформления онлайн займов.

Основная масса жалоб связана с тем, что при заключении договора займа микрофинансовая организация не предоставляет потребителю его экземпляр договора либо сумма полученного займа по договору не соответствует заявленной сумме займа, процентная ставка и срок оформляемого займа также противоречат условиям, на которые потребитель предоставлял свое согласие в заявлении, а также на навязывание дополнительных услуг.

Договор займа, оформленный онлайн, будет иметь признаки легитимности в том случае, если потребитель выразил свое согласие на выдачу займа путем подписания заявления на предоставления займа.

При оформлении онлайн займов используется не «живая подпись» потребителя, а аналог собственноручной подписи в виде электронной подписи либо цифровых кодов (ссылок), которые поступают потребителю на мобильный телефон.

Именно в момент подачи заявления на получение займа потребители зачастую не обращают внимание на значение каждого из таких присланных кодов (ссылок) и выражают свое согласие со всеми условиями. Для того, чтобы избежать негативные последствия, Управление информирует потребителей, на что необходимо обратить внимание в момент оформления онлайн займа:

  1. проверьте наличие правил и условий предоставления займов на сайте микрофинансовой организации;
  2. изучите все условия предоставления займа, в том числе: годовую процентную ставку (не более 365 % годовых, соответственно не более 1 % в день), условия возврата займа, штрафные санкции;
  3. проанализируйте наличие дополнительных услуг в заявлении о предоставлении займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.). Откажитесь от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
  4. если вам не предоставили ваш экземпляр договора в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту, откажитесь от совершения такой сделки;
  5. помните, что подписывать документы или оформлять свое согласие «не читая» нельзя, так как если договор подписан потребителем, то действующим законодательством это расценивается как согласие с предложенными условиями и признать такой договор недействительным, заключенным под влиянием заблуждения или обмана в последующем крайне затруднительно и возможно только в рамках судебного разбирательства.

В случае возникновения спорной ситуации по договору займа потребителю необходимо:

  • письменно обратиться в адрес микрофинансовой компании;
  • в случае отказа в удовлетворении требований следует направить обращение финансовому уполномоченному;
  • при несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).

С порядком досудебного урегулирования споров можно ознакомиться на сайте Управление Роспотребнадзора по г. Москве   по ссылке: https://77.rospotrebnadzor.ru/index.php/napravlenie/zpp/7227-upravlenie-rospotrebnadzora-po-g-moskve-informiruet-potrebitelej-o-novom-poryadke-dosudebnogo-uregulirovaniya-strakhovykh-sporov

либо  на официальном сайте финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru/).