Льготные условия

Правовой статус кредитной организации

Несмотря на то, что кредитные организации существуют уже десятки лет, многие заёмщики попросту не знают, что такое кредитная организация, что они из себя представляют, какими основными отличиями обладают такие учреждения от государственных банков, а также в чём вообще суть их работы. Но сегодня разберёмся во всех тонкостях.

Кредитная организация — это государственная или частная организация, занимающаяся кредитованием третьих лиц, а также производящая финансовые операции, на которые она имеет соответствующие разрешения. В число кредитных учреждений входят сберегательные кассы, банки, кооперативы, микрофинансовые организации и так далее. Такая организация обязательно должна являться лицензированным упреждением.

Деятельность именно финансовых организаций заключается в управлении избыточными деньгами группы людей, чтобы предложить их другим субъектам, которые, напротив, регистрируют дефицит капитала. Эти организации также получают вклады от населения. Прибыль такой организации во многом определяется процентной ставкой, которую она взимает со своих потребителей.

Кроме того, для работы такого учреждения необходимо выполнить довольно много условий. Вот некоторые обязательные составляющие для функционирования кредитной организации:

  1. Наличие фирменной печати,
  2. Перевод названия кредитной организации на иностранные языки,
  3. Также наличие наименования на языке государства, где базируется компания,
  4. При необходимости наличие разработанной аббревиатуры,
  5. Наличие логотипа.

Также организации, которые не получили лицензию от Банка России, не имеют право использовать в своих названиях слова “кредитная/некредитная организация“, “банк”, “кредитный центр” и так далее.

Получи аванс на покупки в два клика

Одним из ключевых направлений деятельности кредитных учреждений, как уже говорилось выше, является получение денег от потребителей. Осуществляется это несколькими способами, к примеру, кредитные организации управляют срочными вкладами своих клиентов или предлагают им проведения неких финансовых операций, имеющих соответствующие комиссии.

С иной стороны, такие учреждения предлагают потребителям различные виды кредитов: личные кредиты, ипотеку, оборотный капитал и т.д. Но и это ещё не всё, ведь они также предлагают иные виды финансирования, например, факторинг и выдают кредитные карты

Не стоит забывать и о том, что кредитные учреждения зачастую предоставляют компаниям финансовые консультации. Так происходит, например, в случае поглощений или слияния нескольких фирм в сеть.

Правовой статус кредитной организации

Существуют различные типы кредитных организаций, которые могут отличаться между собой по нескольким критериям. Среди них выделяются:

Банки: Учреждения, ключевым направлением работы которых является управление капиталом третьих лиц (физических и юридических). В то же время они предоставляют различные виды финансирования.

Кредитные, а также сберегательные банки: Они подразумевают под собой ту же деятельность, что и банки. Тем не менее его целевой аудиторией являются малые и средние клиенты. Работа таких компаний может изменяться в зависимости от законодательства каждой отдельно взятой страны.

Прочие кредитные организации. Такие компании имеют лицензии на оказание лишь ограниченного спектра услуг. К ним относятся факторинговые компании, инкассаторы, а также другие компании).

Учреждения электронных денежных средств: Это организации, занимающиеся выпуском денежных средств, которые хранятся на виртуальном носителе. Такие средства в дальнейшем принимаются в качестве платежного средства компаниями, отличными от эмитента. Ряд стран включает эту категорию в свою законодательную базу для кредитных учреждений. Так обстоит дело, например, в Испании.

Несмотря на то, что кредитные организации и банки функционируют одинаково, есть одно главное различие между ними — кредитные организации являются коммерческими организациями и принадлежат не государству, а членам. Также отличия банка от кредитной организации составляют то, что первый представляет собой коммерческое учреждение, находящиеся в частной или государственной собственности. Но как эта разница влияет на вас?

Все сводится к тому, кто получает выгоду от доходов, создаваемых при использовании банковских услуг. Как клиент банка, когда ваш банк получает прибыль, доходы выплачиваются его акционерам. С другой стороны, как член кредитной организации, ваше финансовое благополучие относиться и находится в центре внимания финансовой организации.

В результате доходы кредитной организации возвращаются его членам в виде более низких процентных ставок, более низких комиссий, а также выплаты более высоких дивидендов и вознаграждений.

Некоторые другие ключевые различия между кредитными организациями и банками включают:

  • Местонахождение услуг: В целом, большинство людей считают, что у банков больше банкоматов и отделений, нежели у кредитных организаций. Хотя это зачастую правда, кредитные организации также гораздо реже взимают комиссию с членов, желающих получить услуги лично или воспользоваться банкоматами, не входящими в сеть. Кроме того, многие кредитные союзы участвуют в единой сети, что позволяет их членам получать услуги в любой кредитной организации-участнике. Благодаря такому сотрудничеству кредитные организации образуют крупнейшие филиальные сети стран!
  • Поддержка членов: Кредитные организации работают хорошо только тогда, когда хорошо работают их члены, поэтому обеспечение отличного обслуживания членов является залогом их успеха. Представители кредитных организаций принадлежат к тем же сообществам, которые они обслуживают, и они уделяют первостепенное внимание знакомству со своими членами, чтобы лучше понять и удовлетворить их потребности. При личном общении, в Интернете или по телефону члены кредитной организации получают индивидуальное обслуживание без необходимости платить высокую плату за то, чтобы просто поговорить с реальным человеком.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Как у банковских, так и у небанковских кредитных организаций относительно объёма прав имеются как свои различия, так и сходства. Среди них такие аспекты:

  • У кредитных организаций есть право на самостоятельное определение рода и направлений, оказываемых финансовых услуг. Единственный несущественный недостаток – рамки деятельности организаций определены лицензиями, выдаваемыми Центральным банком РФ и федеральным законом.
  • Кредитные организации имеют право на информирование юридических и физических лиц о предоставлении своих услуг, включая такую форму, как реклама.
  • Такие банковские организации имеют право на предоставление любого рода услуг, а вот НКО может определить только некий перечень услуг.

Если с правами всё понятно, то пришло время определить обязанности кредитных организаций:

  • Выдавать информацию относительно лицензии Центробанка на предоставляемую услугу (включая копии действующей лицензии),
  • Предоставлять детальную информацию о любом роде оказываемых услуг,
  • Оказывать содействие в осуществлении проверок сотрудниками Центробанка Российской Федерации,
  • Хранить в тайне информацию о кредитных транзакциях потребителя (в том числе запрещается передавать кому-либо информацию относительно персональных данных о заёмщике). К слову, такое правило очень часто нарушается организациями, при чём такое явление наблюдается даже у крупных финансовых учреждений. Довольно часто сотрудники организаций “сливают” такую информацию мошенникам за крупную сумму,
  • Предотвращать движение денежных средств по счёту клиента, при требовании об этом со стороны суда или налоговых органов,
  • Получать письменное разрешение пользователя для оказания любого рода услуги или операции (подпись в квитанции, договоре, приходном/расходном ордере и так далее).

Правовой статус кредитной организации

При необходимости в получении кредита в кредитной организации, клиент должен опираться на многие факторы, чтобы определить наиболее подходящее учреждение:

  • Цели получения денежных средств,
  • Срок погашения кредита,
  • Сумму,
  • Наличие документов, подтверждающих размер и средство получения доходов (включая пособие, основной источник заработка, дивиденды, пенсию и так далее),
  • Возможные гарантии.

Принято считать, что наиболее надёжным и привлекательным методом для получения кредита является подача заявки на кредитование в банке. Так как банки, в отличие от тех же кредитно-финансовых небанковских учреждений, предлагают более скромные и приемлемые условия.

Тем не менее здесь также есть существенный недостаток – более строгие требования. Поэтому, если у вас есть необходимость в получении крупного займа на длительный срок, к примеру, для приобретения недвижимости, тогда вам более целесообразно прибегнуть к предлагаемым услугам кредитования от банка. Это позволит вам получить необходимую денежную сумму под довольно сдержанные проценты.

А вот в случае с НКО, а конкретно в МФО, рассчитывать на крупные займы на долгосрок довольно сложно. И при этом переплата по таким займам будет несколько превышать сумму реальной покупки.

Исходя из этого, более рационально подавать заявку на займ в подобных учреждениях только при крайней необходимости в получении небольшой суммы на срок до одного месяца.

Требования у таких микрокредиторов к своим потребителям более сдержанные, поэтому взять деньги в долг в таких фирмах будет гораздо проще даже людям, которые не имеют официального дохода. Но всегда стоит помнить и об обратной стороне —  до 30% переплаты ежемесячно.

К какой бы финансовой организации вы не обратились, вам стоит знать, что она действует исключительно на основании разрешения, полученном от Центробанка России. Это значит, что работа таких фирм регламентируется и контролируется соответствующими органами.

Читайте также:  Изменения в структуре управления организации

Также, чем больший перечень услуг оказывает организация, тем выгоднее для заёмщика сотрудничать с ней. Однако, при необходимости в получении узкоспециализированной услуги, вам не стоит спешить в банк, особенно, когда речь заходит о международных переводах.

Правовой статус кредитной организации

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса.

Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика.

А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Вопрос 51. Правовой статус кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации

  • Кредитная
    организация

    – это юридическое лицо, которое для
    извлечения прибыли как основной цели
    своей деятельности на основании
    специального разрешения (лицензии)
    Центрального Банка РФ имеет право
    осуществлять банковские операции.
  • Признаки
    кредитной организации:
  • ►является
    юридическим лицом;
  • ►является
    коммерческой организацией;
  • ►имеет
    право осуществлять банковские операции,
    с учетом ограничений;
  • ►право
    осуществлять банковские операции
    возникает с момента получения лицензии
    Центрального Банка России;
  • ►является
    корпоративным юридическим лицом, так
    как создается в форме ООО или АО (ПАО и
    НПАО);
  • ►не
    вправе заниматься производственной,
    торговой и страховой деятельностью;
  • За
    исключением следующей деятельности:
  • ▬по
    продаже имущества, приобретенного
    кредитными организациями в целях
    обеспечения своей деятельности;
  • ▬продажу
    имущества, реализуемого кредитной
    организацией в случае обращения взыскания
    на предмет залога в связи с неисполнением
    должником обязательства, обеспеченного
    залогом имущества, либо полученного
    кредитной организацией по договору в
    качестве отступного;
  • ▬заключение
    банком-залогодержателем соглашения о
    внесудебном порядке обращения взыскания
    на недвижимое имущество, по которому
    банк приобретает это имущество для себя
    или третьего лица;
  • ▬привлечение
    кредитной организацией денежных средств
    граждан во вклады с розыгрышем призов
    (при условии соблюдения законодательства
    о страховании вкладов физических лиц
    в банках РФ);
  • ▬уступку
    банком прав кредитора по кредитному
    договору третьему лицу, в том числе в
    целях взыскания долга коллекторским
    агентством.
  • Кредитные
    организации подразделяются на две
    группы:
  • банки
    – кредитные организации, которые имеют
    исключительное право осуществлять в
    совокупности следующие банковские
    операции:
  • ▬привлекать
    во вклады денежные средства физических
    и юридических лиц;
  • ▬размещать
    данные средства от своего имени и за
    свой счет на условиях возвратности,
    платности, срочности;
  • ▬открывать
    и вести банковские счета физических и
    юридических лиц.
  • небанковские
    кредитные организации

    – кредитные организации, имеющие право
    осуществлять лишь отдельные банковские
    операции.
  • Классификация
    банков может быть осуществлена по
    различным основаниям:
  • ►▬легальная
    классификация:
  • банки
    с универсальной лицензией

    – это банки, которые имеют право
    осуществлять банковские операции,
    перечисленные в статье 5 Федерального
    закона «О банках и банковской деятельности»:
    1) привлечение денежных средств во
    вклады; 2) размещение этих денежных
    средств от своего имени и за свой счет;
    3) открытие и ведение банковских счетов;
    4) осуществление денежных переводов; 5)
    инкассация денежных средств и кассовое
    обслуживание; 6) купля продажа валюты;
    7) привлечение драгоценных металлов; 8)
    выдача банковских гарантий; 9) лизинговые
    операции; 10) осуществление переводов
    денежных средств без открытия банковских
    счетов (за исключением почтовых
    переводов);

банки
с базовой лицензией

– это банки, которые имеют право
осуществлять вышеуказанные операции,
но с учетом ограничений, установленных
статьей 5.1 Федерального закона «О банках
и банковской деятельности».

  1. Данные
    ограничения касаются видов банковских
    операций и их субъектного состава:
  2. банк
    с базовой лицензией не вправе осуществлять

    с определенными ниже субъектами три
    вида банковских операций:
  3. ▬по
    размещению от своего имени и за свой
    счет привлеченных во вклады денежных
    средств;
  4. ▬по
    привлечению во вклады и размещению
    драгоценных металлов;
  5. ▬по
    выдаче банковских гарантий;
  6. банк
    с базовой лицензией вправе совершать
    указанные
    выше банковские операции с резидентами
    Российской Федерации;
  7. не
    допускается открытие банком с базовой
    лицензией корреспондентских счетов в
    иностранных банках
    ,
    за исключением открытия счета в
    иностранном банке для участия в
    иностранной платежной системе;
  8. банк
    с базовой лицензией не вправе приобретать

    права требования к нерезидентам,
    осуществлять с нерезидентами лизинговые
    операции и выдавать в отношение
    нерезидентов поручительства;
  9. ►▬по
    критерию наличия в уставном капитале
    банка иностранных инвесторов можно
    выделить
    :
  10. ►банки
    без участия иностранного капитала;
  11. ►банки
    с преобладающим участием иностранного
    капитала (свыше 50%);
  12. ►банки
    со 100% участием иностранного капитала;
  13. ►▬по
    критерию вида банковской лицензии банки
    можно подразделить:
  14. ►на
    банки, имеющие лицензию на привлечение
    вкладов физических лиц;
  15. ►банки,
    имеющие лицензию на осуществление
    банковских операций в иностранной
    валюте;
  16. ►банки,
    имеющие генеральную лицензию, и банки
    имеющие лицензию на проведение операций
    с драгоценными металлами.
  17. ►▬в
    зависимости от обслуживаемой клиентуры
    банки можно подразделить:
  18. ►на
    многоотраслевые, то есть универсальные;
  19. ►на
    моноотраслевые, то есть обслуживающее
    предприятия, принадлежащее одному
    собственнику или группе собственников.

ВАЖНО!
Принципиальное отличие небанковской
кредитной организации (НКО) от банка
заключается в том, что НКО имеют право
осуществлять более узкий круг банковских
операций.

  • В
    настоящее время предусматривается
    возможность создания четырех видов
    НКО:
  • расчетные
    небанковские кредитные организации
    вправе осуществлять следующие банковские
    операции (Инструкция 129-И):
  • открытие
    и ведение банковских счетов юридических
    лиц;
  • осуществление
    переводов

    денежных средств по поручению юридических
    лиц, в том числе банков-корреспондентов,
    по их банковским счетам;
  • инкассацию
    денежных средств
    ,
    векселей, платежных и расчетных документов
    и кассовое обслуживание физических и
    юридических лиц;
  • куплю-продажу
    иностранной валюты

    в наличной и безналичной формах;
  • осуществление
    переводов денежных средств

    без открытия банковских счетов, в том
    числе электронных денежных средств (за
    исключением почтовых переводов).
  • Кроме
    того, РНКО могут осуществлять сделки,
    перечисленные в статье 5 Федерального
    закона «О банках и банковской деятельности»
    (например лизинговые операции), а также
    могут осуществлять деятельность на
    рынке ценных бумаг.
  • небанковские
    кредитные организации, осуществляющие
    депозитные и кредитные операции, вправе
    осуществлять следующие банковские
    операции (Положение 153-П):
  • привлечение
    денежных средств юридических лиц во
    вклады (только на определенный срок);
  • размещение
    привлеченных

    во вклады денежных средств юридических
    лиц от своего имени и за свой счет;
  • куплю-продажу
    иностранной валюты

    в безналичной форме (только от своего
    имени и за свой счет);
  • выдачу
    банковских гарантий
    .
  • Кроме
    того, НДКО могут осуществлять сделки,
    перечисленные в статье 5 Федерального
    закона «О банках и банковской деятельности»
    (например лизинговые операции), а также
    могут осуществлять деятельность на
    рынке ценных бумаг.
  • платежные
    небанковские кредитные организации,
    вправе осуществлять следующие банковские
    операции (Инструкция 137-И):
  • открытие
    и ведение
    банковских
    счетов физических и юридических лиц;
  • осуществление
    переводов денежных средств

    по поручению физических и юридических
    лиц, в том числе банков-корреспондентов,
    по их банковским счетам;
  • инкассацию
    денежных средств, векселей, платежных

    и расчетных документов и кассовое
    обслуживание физических юридических
    лиц.

Небанковские
кредитные организации – центральный
контрагент

это юридическое лицо, которое является
одной из сторон заключаемых договоров,
обязательства из которых подлежат
включению в клиринговый пул. Оно имеет
две лицензии одна небанковской кредитной
организации, другая на осуществление
клиринговой деятельности.

  1. Клиринговый
    пул

    – это совокупность обязательств,
    допущенных к клирингу и подлежащих
    прекращению полностью зачетом или иным
    способом с правилами клиринга либо
    исполнения.
  2. НКО
    – центральный контрагент, вправе
    осуществлять следующие банковские
    операции (Инструкция 175-И):
  3. открытие
    и ведение банковских счетов юридических
    лиц;
  4. осуществление
    переводов
    денежных средств по поручению юридических
    лиц, в том числе банков-корреспондентов,
    по их банковским счетам;
  5. привлечение
    денежных средств

    юридических лиц во вклады;
  6. купля-продажа
    иностранной валюты
    в
    безналичной форме;
  7. привлечение
    во вклады и размещение

    драгоценных металлов.
  8. Порядок
    создания кредитной организации

    — это установленная нормативными актами
    последовательность действий, целью
    которых является получение права на
    осуществление банковской деятельности.
  9. Порядок
    создания кредитной организации
    урегулирован Законом о банках, Законом
    о регистрации юридических лиц, а также
    нормативными актами Банка России, среди
    которых, прежде всего, следует назвать
    Инструкцию Банка России N 135-И.
  10. Решение
    о государственной регистрации кредитных
    организаций принимает Банк России,
    который при этом осуществляет
    взаимодействие с Федеральной налоговой
    службой.

Учредителями
кредитной организации могут быть любые
юридические или физические лица, участие
которых в кредитной организации не
запрещено федеральными законами, однако
к ним предъявляются некоторые особые
требования.

Читайте также:  Потребитель электроэнергии это

Например,
учредитель кредитной организации —
юридическое лицо должен иметь: устойчивое
финансовое положение; достаточно
собственных средств для внесения в
уставный капитал кредитной организации;
осуществлять деятельность в течение
не менее трех лет; выполнять обязательства
перед бюджетом в течение последних трех
лет.

  • Финансовое
    положение кредитной организации-учредителя
    не может быть признано удовлетворительным,
    если кредитная организация не выполняет
    обязательные резервные требования
    Банка России и имеет просроченные
    денежные обязательства перед Банком
    России.
  • Кредитная
    организация – учредитель

    должна
    соответствовать перечисленным требованиям
    в течение последних шести месяцев
    ,
    предшествующих дате представления
    документов для государственной
    регистрации кредитной организации.
  • Весь
    порядок создания кредитной организации
    можно условно разбить на несколько
    этапов.
  • на
    предварительном этапе учредители
    кредитной организации осуществляют
    следующие действия. Согласование –
    запрос – 5 дней – сообщение (действует
    год);
  • заключение
    договора, определяющего порядок создания
    кредитной организации, и утверждение
    ее устава;
  • подача
    документов, перечень в статье 14, комплект
    необходимых для регистрации документов
    должен быть представлен в территориальное
    управление Банка России не позднее чем
    через месяц после заключения договора
    об учреждении (договора о создании) и
    утверждения устава кредитной организации;
  • на
    этапе государственной регистрации
    кредитной организации выполняются
    следующие действия:
  • ▬рассмотрение
    территориальным управлением комплекта
    документов (банк – 3 месяца, небанковская
    кредитная организация – 45 календарных
    дней);
  • ▬рассмотрение
    Департаментом допуска Банка России и
    принятие решения о государственной
    регистрации или об отказе (6 месяцев);
  • ▬в
    течение 3 дней после принятия решения
    отправка документов в ФНС с сопроводительным
    письмом;
  • ▬в
    течение 5 дней регистрация кредитной
    организации в ЕГРЮЛ и оповещение об
    этом территориального управления Банка
    России;
  • ▬после
    оповещение территориальное управление
    в течение рабочего дня направляет
    сообщение в Департамент корпоративных
    отношений и Департамент допуска
    уведомление из ФНС о внесении записи в
    ЕГРЮЛ. В течение 3 дней направляет
    учредителю документы и уведомление с
    указанием корреспондентского счета,
    открытого для оплаты ее уставного
    капитала и выдает оригинал свидетельства
    о государственной регистрации;
  • ▬Департамент
    допуска и прекращения деятельности
    финансовых организаций: вносит в Книгу
    государственной регистрации кредитных
    организаций сведения о ее государственной
    регистрации, то есть регистрирует ее
    еще раз, после чего направляет в
    территориальное управление два экземпляра
    свидетельства о государственной
    регистрации кредитной организации по
    форме, установленной Банком России. В
    это же время Департамент корпоративных
    отношений Банка России не позднее
    рабочего дня, следующего за днем получения
    указанного уведомления, осуществляет
    государственную регистрацию первого
    выпуска акций кредитной организации и
    направляет посредством факсимильной
    связи (иной связи, обеспечивающей
    оперативное поступление информации)
    уведомление об этом в территориальное
    учреждение Банка России по месту ее
    нахождения
  • ▬территориальное
    управление выдает уполномоченному лицу
    кредитной организации: 1) экземпляр
    свидетельства о государственной
    регистрации кредитной организации по
    форме, установленной Банком России; 2)
    экземпляр устава кредитной организации;
    3) экземпляры анкет кандидатов на
    должности руководителей кредитной
    организации, главного бухгалтера,
    заместителей главного бухгалтера
    кредитной организации с отметкой о
    согласовании.

▬после
назначения на должность руководителя
и главного бухгалтера кредитной
организации кредитная организация
обязана в трехдневный срок уведомить
об этом территориальное управление
Банка России.

На следующий рабочий день
после получения этого уведомления
территориальное управление должно
направить сообщение подведомственному
расчетно-кассовому центру о возможности
оформления карточки с образцами подписей
руководителя и главного бухгалтера,
кандидатуры, которых были согласованы
с Банком России.

  1. ▬сообщение
    о государственной регистрации кредитной
    организации публикуется в «Вестнике
    Банка России».
  2. на
    этапе лицензирования деятельности
    кредитной организации должны быть
    выполнены следующие действия.
  3. ▬оплата
    учредителями 100% уставного капитала
    должна быть произведена не позднее
    одного месяца с момента получения
    уведомления о государственной регистрации
    кредитной организации;
  4. ▬для
    подтверждения фактической оплаты
    уставного капитала кредитная организация
    должна представить в территориальное
    управление Банка России ряд документов,
    в том числе: платежные поручения с
    отметкой об исполнении; акты приема-передачи
    имущества учредителей, внесенного в
    качестве вклада в уставный капитал
    кредитной организации, на баланс
    кредитной организации;

▬после
получения заключения территориальным
управлением Банка России о правомерности
оплаты 100% уставного капитала, а также
после регистрации отчета об итогах
первого выпуска акций, Банк России в
трехдневный срок принимает решение о
выдаче лицензии.

Банк России направляет
в территориальное учреждение Банка
России два экземпляра данной лицензии,
один из которых территориальное
учреждение направляет в кредитную
организацию.

Подтверждение
своевременной и правомерной оплаты
100% уставного капитала является основанием
для выдачи кредитной организации
лицензии на осуществление банковских
операций.

▬не
позднее пяти рабочих дней с момента
принятия решения о выдаче кредитной
организации лицензии на осуществление
банковских операций Банк России
направляет соответствующие сведения
в уполномоченный регистрирующий орган.

С
момента получения лицензии кредитная
организация получает право заниматься
банковской деятельностью.


Начиная
с отчета за 2019 год годовую бухгалтерскую
отчетность кредитных организаций
необходимо представлять в Банк России.

Ранее годовая отчетность представлялась
кредитными организациями в территориальные
учреждения Банка России, осуществляющие
надзор за их деятельностью.

Уточнен
перечень корректирующих событий после
отчетной даты, а также дополнен перечень
балансовых счетов, на которых отражаются
такие события (в части корректировки
резервов на возможные потери).

Понятие правового статуса кредитной организации

  • Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:
  • — в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности — нормами конституционного права;
  • — непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений — нормами гражданского права;
  • — как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения
  • — правил проведения банковских операций — нормами банковского права.

Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также — банковский статусы кредитной организации.

Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения кредитной организации.

Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами и должниками, дополнительно регулируются еще и банковскими законами.

Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная организация со своими клиентами (договор банковского вклада, договор банковского счета, договор банковского кредита и другие сделки участником которых может выступать кредитная организация). А затем, на основании этих сделок, кредитная организация проводит ту или иную банковскую операцию, предусмотренную банковским правом. Поэтому между гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации есть взаимосвязь.

В ГК РФ были внесены изменения.

Федеральным законом от 8 июля 1999 пункт 3 статьи 87 «Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью» ГК РФ был дополнен абзацем вторым следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций», а пункт 5 статьи 90 настоящего Кодекса дополнен абзацем вторым следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций». Этим же Федеральным законом пункт 3 статьи 96 ГК РФ дополнен абзацем третьим следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 статьи 101 ГК РФ был дополнен абзацем третьим следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций».

Таким образом, пределы банковского права расширились. Расширились и права Банка России в тех случаях, когда они предусмотрены не его же нормативными актами, а банковскими законами, то есть «законами, регулирующими деятельность кредитных организаций».

Следует различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций.

Общий правовой статус кредитной организации — это статус ее обычных условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация находится на грани краха, к ней могут быть применены меры по предупреждению ее несостоятельности.

В этих условиях на основании и в порядке предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» к ней могут быть применены Центральным банком меры ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией.

Такой правовой статус кредитной организации можно назвать специальным.

Читайте также:  Порядок включения в перечень системообразующих предприятий

Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе.

Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса — с другой.

Пока же Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», на наш взгляд, предусматривает примитивный набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства.

Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает только универсальные банки и другие кредитные организации.

В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными.

Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.

Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.

Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций.

Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет.

Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.

В других странах эти вопросы решены однозначно.

Скажем, банковская система Италии предусматривает государственные банки.

Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы.

В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые «домашние банки» кантонов, которые работают именно и, прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны.

То же относится и к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее, вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным.

Самая многочисленная (более 1000) — группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффазена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам*(106).

Можно было бы приводить и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус.

Правовое положение кредитных организаций

На территории Российской Федерации актом высшей юридической силы и прямого действия является Конституция Российской Федерации, которая была принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года.

В ней установлено гарантии свободного перемещения продукции на территории единого экономического пространства, обеспечения на нём конкуренции и свободы экономической деятельности.

Это, помимо прочего, достигается признанием и защитой всех форм собственности: частной, государственной и муниципальной.

https://www.youtube.com/watch?v=VaVS-u9AAc8\u0026pp=ygVH0J_RgNCw0LLQvtCy0L7QuSDRgdGC0LDRgtGD0YEg0LrRgNC10LTQuNGC0L3QvtC5INC-0YDQs9Cw0L3QuNC30LDRhtC40Lg%3D

Кроме того, в Конституции РФ провозглашается право каждого на объединение и на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной экономической деятельности. Так, одним из направлений экономической деятельности является деятельность на финансовых рынках, работа с финансовыми инструментами и оказание гражданам и организациям финансовых услуг.

Описанные правоотношения регулируются гражданским правом, главным законодательным актом которого в России является Гражданский кодекс РФ. Он состоит из 4 частей, каждая из которых была принята в 1994, 1995, 2001 и 2006 годах, соответственно.

Гражданское законодательство, ядром которого является Гражданский кодекс РФ, определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения права собственности и других гражданских прав, а также порядок их осуществления.

Участниками гражданских правоотношений признаются граждане и юридические лица. К числу последних относится и кредитные организации. Главным федеральным законом, которыми регулируются отношения, связанные с деятельностью кредитных организаций, является закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности», принятый 2 декабря 1990 года.

Понятие и виды кредитных организаций

Согласно федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990, кредитной организацией признаётся юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли, ради чего оно совершает банковские операции. Право на их осуществление должно быть получено кредитной организации от Центрального банка РФ в форме лицензии (специального разрешения).

«Правовое положение кредитных организаций» ???? Готовые курсовые работы и рефераты Купить от 250 ₽ Решение учебных вопросов в 2 клика Найти эксперта Помощь в написании учебной работы Узнать стоимость

Основанием образования кредитной организации может быть любая предусмотренная Конституцией РФ форма собственности. Основным видом организационно-правовой формы кредитной организации является хозяйственное общество. В качестве его учредителей могут выступать как физические, так и юридические лица.

В рамках данной формы предусмотрены три разновидности, в которых может функционировать кредитная организация:

  • общество с ограниченной ответственностью – уставной капитал разделён на доли;
  • публичное акционерное общество – уставной капитал разделён на акции, которые могут распространяться без ограничений среди любых физических и юридических лиц;
  • непубличное акционерное общество – уставной капитал разделён на акции, которые могут распространяться среди только заранее определённого круга лиц (в частности, учредителей).

Как правило, учредители (участники) кредитной организации отвечают по ее обязательствам и несут риск убытков, которые вызваны её деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им долей или акций в уставном капитале общества.

Кредитные организации имеют две основные разновидности: банки и небанковские кредитные организации. Отличие между ними заключается в объёме их права на осуществление банковских операций: банки имеют исключительное право, а небанковские организации — право на осуществление отдельных операций.

Вся совокупность банков может поделена на две группы, признаком выделения которых является вид их лицензий. Базовая лицензия (в отличие от универсальной) устанавливает ряд ограничений на осуществление банковских операций. В частности, им запрещается заключать сделки с иностранными физическими и юридическими лицами и открывать счета в иностранных банках.

Вид небанковской кредитной организации определяется тем перечнем банковских операций, право на осуществление которых предоставляется Центральным банком РФ. В самом общем виде, можно говорить о выделении расчётных, платежных и кредитно-депозитных небанковских кредитных организаций.

Правила и порядок создания кредитных организаций

Кредитная организация создаётся в результате взаимодействия её учредителей с Центральным банком РФ. Именно он принимает решение о её государственной регистрации, уведомляя об этом в установленном порядке Федеральную налоговую службу. После этого Банк России предоставляет зарегистрированной кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Эти действия учитываются Центральным банком РФ посредством осуществления соответствующих записей в Книге государственной регистрации и в реестре выданных лицензий. Данные документы ведутся Банком России для того, чтобы осуществлять функции регулирующего и контрольно-надзорного органа.

Кредитная организация может быть учреждена физическими и юридическими лицами, удовлетворяющие требованиям федерального законодательства. При этом им необходимо осознавать, что в их отношении установлен запрет на выход в течение первых 3 лет со дня государственной регистрации кредитной организации из состава её участников.

Учредители кредитной организации, помимо правоспособности и дееспособности, должны обладать собственными средствами в объёме, достаточном для формирования её уставного капитала:

  • для банка с универсальной лицензией – 1’000’000’000 рублей;
  • для банка с базовой лицензией – 300’000’000 рублей;
  • для небанковской кредитной организации — центрального контрагента – 300’000’000 рублей;
  • для других небанковских кредитных организаций – 90’000’000 рублей.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу