Тем, кто планирует покупать квартиру в ипотеку, нужно сначала накопить деньги на первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса — от 10 до 30%.

Чем больше внесете, тем меньше будет размер переплаты. Но что делать, когда нет денег на взнос? Если квартира стоит 6 млн руб., внести нужно не менее 600 тыс. руб.

Для некоторых российских семей — это крупная сумма, поэтому приходится снимать недвижимость.

Объяснили, что делать, если нет денег для взноса по ипотеке и где можно взять средства.

Как семье взять деньги на взнос по ипотеке?

Семейным парам с детьми проще воспользоваться сертификатом материнского капитала. Если в семье родился ребенок после 2020 года, сумма по материнскому капиталу составит 524 тыс. руб., а за второго и последующего детей государство дополнительно доплачивает по 168 тыс. руб. Деньги разрешается направить на покупку жилья, отделку имущества или первый взнос по ипотеке.

Если хотите взять деньги из материнского капитала, чтобы внести первый взнос, обратитесь в ПФР и получите разрешение. После внесения взноса с использованием материнского капитала выделите детям долю в новой квартире. Если не выделить долю детям, ПФР откажется выдавать деньги. Квартиры, купленные на материнский капитал с нарушениями, потом сложно будет продать. 

Как собрать деньги на ипотеку без материнского капитала?

Для семей, у которых нет сертификата материнского капитала, придется копить деньги на первый взнос по ипотеке самостоятельно. 

Инвестиции. Если нет лишних денег, откажитесь от покупок акций и ценных бумаг. Нет никаких гарантий, что цены на акции пойдут вверх в нужный момент. Лучше откройте депозит и получайте проценты. Деньги в государственных банках застрахованы на сумму до 1,4 млн руб. Даже в случае банкротства, вы все равно вернете деньги с процентами.

Найдите подработку. Если работаете через два дня и по сменам, то можете найти еще одну подработку, чтобы увеличить доход. Для тех, кто что-то умеет делать своими руками, подрабатывайте и после основной работы.

Учитесь и приобретайте новую профессию. Если варианты выше не подходят, начните учиться. Но просто получать профессию, которая вам не по душе — бесполезное занятие.

Заработать на том, что не приносит удовлетворения — сложно. Подумайте, что вам нравится больше всего, и постарайтесь сделать так, чтобы хобби приносило доход.

После этого попробуйте научить мастерству других за деньги.

Продайте ненужные вещи. С помощью продажи ненужных вещей избавите дом от хлама и получите прибыль. Например, продайте старый ПК, фотоаппарат, ноутбук или смартфон. Загляните в кладовку, где у вас могут храниться горные лыжи или коньки. Любая продажа ненужной вещи приблизит вас к цели — взносу по ипотеке.

Как не потерять накопленные на взнос по ипотеке деньги?

Не забывайте, что цены на жилье меняются в большую сторону. Если собрались накопить на первоначальный взнос за 2–3 года, поставили себе цель, нет никаких гарантий, что стоимость жилья останется прежней. Вероятно, недвижимость вырастет в цене, а банки изменят условия. Это значит, что планируемую сумму для взноса лучше увеличить на 10–15%. 

Например, если в январе 2022 года средняя стоимость квадратного метра в Москве составляла 290 тыс. руб., то в мае этот показатель составил 310 тыс. руб. Цена за квадратный метр за пять месяцев увеличилась на 20 тыс. руб. Если бы вы копили деньги на ипотеку, вам бы пришлось откладывать больше, чтобы купить жилье.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Первый взнос не комом: как накопить на первоначальный взнос по ипотеке без лишних жертв

Ипотека начинается с первоначального взноса, без которого получить кредит не получится: на сегодняшнем рынке у большинства кредиторов минимальный размер первого взноса составляет не менее 20% от стоимости жилья. Сумма приличная: для однокомнатной квартиры в Москве она составит от 1,5—2 млн рублей, в регионах — от 700 тыс. рублей. Как накопить «стартовый капитал»? Здесь возможны несколько стратегий.

Первая стратегия — самый очевидный и, пожалуй, самый долгий путь к достижению цели: сокращение расходов. Функционал любого интернет-банка поможет прикинуть структуру регулярных расходов и найти лазейки для уменьшения трат. Но будьте готовы к тому, что экономия повлияет на привычный образ жизни.

Чтобы сократить расходы хотя бы на 10—15%, придется отказаться в первую очередь от удовольствий — частых походов в рестораны и магазины, дорогих отпусков, брендовой одежды и обуви, поездок на такси. Если затянуть пояса потуже всей семьей, то каждый месяц удастся откладывать определенную сумму на первоначальный взнос.

Однако быстрым такой способ не назовешь: на сбор нужной суммы может уйти несколько лет, при этом цены на недвижимость могут вырасти.

https://www.youtube.com/watch?v=oL3y_whVp-8\u0026pp=ygVu0JHQsNC90LrQuCDQv9C-0LzQvtCz0YPRgiDRgNC-0YHRgdC40Y_QvdCw0Lwg0L3QsNC60L7Qv9C40YLRjCDQvdCwINC_0LXRgNCy0YvQuSDQstC30L3QvtGBINC_0L4g0LjQv9C-0YLQtdC60LU%3D

Также нужно понимать, что ипотека — игра вдолгую и требует ежемесячных вложений, довольно крупных. Даже после накопления средств на первый взнос и оформления кредитной сделки придется регулярно платить по кредиту несколько десятков тысяч рублей.

При сохранении текущего уровня вашего дохода такие траты будут неизбежно связаны с экономией в течение многих лет. Поэтому более правильным будет подумать о способах увеличения вашего дохода. Проведите карьерный аудит — с помощью кадрового консультанта или своими силами.

Сравните свою зарплату с рынком, проанализируйте, какие скиллы вам нужны для перехода на более высокий должностной уровень. Возможно, для роста нужно закончить курсы, повысить уровень знания языка, освоить новый язык программирования — сделайте это.

В данном случае инвестиции в повышение квалификации окупятся с лихвой: вы сможете значительно увеличить доход, вырасти в должности и открыть для себя новые карьерные перспективы.

Оба способа не отменяют поиск других источников потенциального дохода. Они могут в буквальном смысле находиться перед глазами. Земельный участок, автомобиль и другие ценные вещи — возможно, пришло время их продать, чтобы быстрее собрать необходимую для первоначального взноса сумму.

Имеет смысл внимательно изучить льготы, субсидии и налоговые вычеты, которые вам полагаются. Если о материнском капитале знают все, то о некоторых видах налоговых вычетов вы можете даже не догадываться — например, на медицинские расходы, фитнес, обучение, ценные бумаги. Полный перечень легко найти на сайте nalog.

ru, и он длиннее, чем вам представляется.

Какую бы стратегию вы ни выбрали, важно придерживаться личного финансового плана. Он может быть самым простым — как минимум, нужно обозначить для себя срок, в течение которого вы хотели бы накопить нужную сумму.

Например, вы намерены собрать 1 млн рублей за два года — значит, ежемесячно нужно откладывать не менее 40 тыс. рублей. Лучше всего аккумулировать эту сумму на срочном вкладе или накопительном счете.

Во-первых, на средства будет начисляться процент, во-вторых, таким способом вы будете хранить «ипотечные» средства отдельно от других денежных ресурсов.

Впрочем, вклад — это самый консервативный, но далеко не единственный способ приумножить накопления. Сейчас на рынке доступно множество инструментов для начинающего розничного инвестора: от индивидуальных инвестиционных счетов до ПИФов.

Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерь, поэтому при выборе инвестиционной стратегии каждый человек должен ориентироваться на собственный риск-профиль.

Здесь универсального рецепта нет: важно понимать, что в высокорисковые инструменты не стоит вкладывать всю сумму, лучше создать инвестпортфель из активов с различным уровнем риска, чтобы в случае потерь не лишиться всех накоплений.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке — полезные советы — Ипотека — Журнал Домклик

Анна и Сергей — молодожены. Они мечтают жить долго и счастливо, а ещё завести кота, сделать ремонт, выкинуть старый сервант и расставить мебель по своему вкусу. Но все эти маленькие радости семейной жизни им недоступны в съемной квартире. Поэтому ребята решили оформить ипотеку. 

Анна присмотрела замечательную квартиру с большой кухней и балконом в спальном районе города за 3 млн рублей. Но для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос — 15% от стоимости квартиры — 450 000 рублей.

Все совместные сбережения были потрачены на свадьбу. Как быстро накопить нужную сумму для первоначального взноса по ипотеке? 

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее.  Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 рублей, и тогда через год они смогут оформить ипотеку. 

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Автонакопления». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

https://www.youtube.com/watch?v=oL3y_whVp-8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму. 

• Покупка квартиры — отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.
• Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:
• 50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь: питание, оплата жилья, обучения, проезда и прочее
• 30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса
• 20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие — выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост — вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированны в финансах.      

При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20% — вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией кешбека и накапливайте бонусы «Спасибо» — вы сможете вернуть себе проценты от покупок, которые в дни акций могут достигать 50%.

Пользуйтесь купонами — существует множество сервисов, которые позволяют экономить. Например, вы сможете посетить выставку или театр со скидкой, сэкономить на тренажерном зале, маникюре или путешествиях.    

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сладости — эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 рублей? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 рублей. В год — 48 000 рублей. 

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.   

Оставьте походы в дорогие рестораны для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!   

Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же купили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.

Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.

Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше — есть риск, что часть придётся выкинуть. 

Спросите себя, почему вы покупаете эту вещь, и действительно ли она нужна вам. Это поможет вам отличить желание от потребности. Если не можете найти вразумительный ответ, положите вещь на место. Если есть сомнения, попросите отложить до завтра и обдумайте покупку дома в спокойной обстановке.  

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на специальных сервисах. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.    

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

В россии готовят к запуску программу жилищных накоплений

© ТАСС

Сегодня ипотека является хорошей возможностью решения квартирного вопроса для многих россиян. Однако она по-прежнему недоступна для части граждан, не имеющих свободных средств на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Некоторые идут по пути двойной кредитной нагрузки: для покрытия первого взноса они дополнительно берут потребительских кредит. Причём число таких ипотечных заёмщиков растёт. Так, доля потребительских кредитов для оплаты первого взноса с 2014 года увеличилась с 3,7% до 5,5%.

В Центробанке считают, что тревогу бить пока рано. Тем не менее, регулятор решил помочь россиянам накопить на ипотеку без привлечения кредитных средств.

«Мы готовим сейчас и надеемся, что он будет поддержан, проект развития жилищных накоплений, когда человек накапливает деньги на первоначальный взнос на специальном банковском счёте, а условия будущего ипотечного займа фиксируются сразу», — сказала Эльвира Набиуллина.

Глава ЦБ верит, что этот механизм будет востребован у граждан. Впрочем, у экспертов на этот счёт иное мнение.

Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями

Такой механизм не появился раньше, потому что не был востребован и востребован не будет. По сути, эта инициатива выдвинута для того, чтобы хоть как-то компенсировать отток средств со вкладов в течение этого года.

Механизм с большой долей вероятности будет выглядеть как простой банковский пополняемый вклад без возможности снятия и с последующим его закрытием в момент, когда на нём появятся необходимые для первоначального взноса средства.

Это выгодно только ЦБ и банкам, но никак не гражданам.

Россияне стали лучше ориентироваться на финансовых рынках, считает Кричевский. Любой человек, ставящий цель накопить на первоначальный взнос, понимает, что с подавляющего большинства облигаций он получит доход в полтора раза больше процентов по вкладу, а в некоторых случаях — и в два-три раза.

По мнению экономиста Семёна Новопрудского, поднимать ипотечный вопрос Центробанку приходится из-за рекордного объёма просрочки по ипотечным кредитам на фоне падения доходов населения и росте кредитов на первоначальный взнос по ипотеке.

Семён Новопрудский, экономист

Очевидно, ожидать быстрого восстановления доходов россиян до уровня 2013 года не приходится. Поэтому Банк России думает, какими способами помочь людям накопить на первоначальный взнос по ипотеке, не прибегая к достаточно дорогим потребительским кредитам. Однако для оценки плюсов и минусов предлагаемой программы прежде нужно увидеть её в окончательном виде.

Главный подводный камень любой накопительной программы заключается в том, что само государство начинает менять правила игры, указывает эксперт. В качестве яркого примера он приводит пенсионные накопление россиян, замороженные ещё в 2013 году якобы на один год. И вот заморозку продлевают снова, на это раз — до 2023 года.

«Когда речь идет о длинных деньгах — а накопить на первоначальный взнос по ипотеке быстро явно не получится — очень важно, чтобы государство создало понятные правила и не меняло их в ходе «игры»», — говорит Семён Новопрудсткий.

Вице-президента Международной академии ипотеки и недвижимости Ирину Радченко, напротив, смущают фиксированные условия будущего займа.

Кто даст гарантию, что сегодняшняя ипотечная ставка под 7,5% годовых, к примеру, через два-три года не опустится до 3%? В этом случае выиграет лишь банк, который предоставит ипотечный кредит по старой завышенной ставке, а ипотечному заёмщику фактически придётся переплачивать за кредит.

Ирина Радченко, вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости

Программа жилищных накоплений будет иметь смысл только в том случае, если, скажем, завтра ставка по ипотеке вырастет до 17%.

Тогда возникает другой вопрос: а кому такая ипотека (за исключением тех, кто копил на первоначальный взнос) вообще будет нужна? Ну а если ставка будет снижаться, заёмщику проще копить на первоначальный взнос, используя обыкновенный банковский вклад, ещё и получая проценты по депозиту.

По мнению эксперта, предлагаемый ЦБ проект программы может стать неким аналогам строительных сберегательных касс в Европе. Это альтернативный путь в решении жилищных проблем, по которому, в частности, пошла Германия после Второй мировой войны.

«Рабочая схема следующая: граждане накапливают средства на специальном счёте, впоследствии стройсберегательная касса предоставляет им «ипотечную скидку». Предположим, рыночная ставка по ипотеке составляет 3%, а для них ставка составит уже 1,5%», — объясняет Радченко.

Это становится возможным благодаря тому, что будущий ипотечный заёмщик за свой вклад (те средства, что были отложены в течение определённого времени на первоначальный взнос), не получал проценты. Фактически скидка на ипотеку в данном случае компенсирует упущенную выгоду.

Семён Новопрудский полагает, что Россия в этом вопросе должна идти своим путём.

«В данном случае не может быть никакого «универсального» опыта. В тех же западных странах ставки по ипотеке намного ниже, чем в России. А в бедных государствах Азии и Африки ипотека остаётся недоступной подавляющему большинству населения. По доступности ипотеки Россия точно не мировой аутсайдер, а жилищную проблему полностью не решила практически ни одна страна мира», — говорит экономист.

Так что Банк России в любом случае должен ориентироваться не столько на зарубежный опыт, сколько на российские реалии, резюмирует эксперт.

Если у ЦБ действительно есть желание помочь людям решить жилищный вопрос, то стоит заняться проблемой ипотечных ставок или подумать о введении в школах уроков финансового планирования, уверен Алексей Кричевский. Если любой человек будет откладывать хотя бы 5-10% от дохода и их инвестировать в те же ОФЗ, то вопрос первоначального взноса отпадёт сам собой, а возможно и сама необходимость в жилищном займе.

Как быстрее накопить на покупку квартиры и не сдаться

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, нужно накопить на первоначальный взнос — обычно не меньше 10—15% от стоимости жилья. Наш калькулятор не просто рассчитает сумму, которую вам предстоит откладывать, но и сгенерирует вдохновляющий чек-лист накоплений — план квартиры, поделенный на клеточки. Каждая клеточка на плане — сумма, которую вам нужно ежемесячно откладывать.

Распечатайте план и повесьте на видное место, чтобы цель как можно чаще напоминала о себе. Ежемесячно откладывайте деньги на вашу будущую квартиру и закрашивайте клеточки. Когда закрасите все — считайте, что на взнос вы накопили.

>и не сорваться»,»description»:[«Визуализируем вашу цель: разобьем план предполагаемой квартиры на клетки. Количество клеток соответствует первоначальному взносу на квартиру, каждая клетка равна ежемесячному платежу. Некоторые клетки в вашем плане закрашены, поскольку часть денег на первоначальный взнос вы уже отложили. Осталось закрасить оставшиеся.

«,»Распечатайте шаблон личного плана накоплений и повесьте на видное место, чтобы он маячил перед глазами. Каждый месяц откладывайте по {MONTHLY_PAYMENT} Р и закрашивайте клетки. Прилетела зарплата — отложили деньги — закрасили клетку. На взнос накопите, когда закрасите все.»,»Пока копите на квартиру, пройдите курс ипотечной подготовки.

Он о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.

«]},»needsFirstPayment»:{«links»:[{«link»:»/pro/zato-svoya»,»title»:»Как взять ипотеку и не прогадать: курс»},{«link»:»/evaluate/»,»title»:»Как сделать оценку квартиры»},{«link»:»/pomenyat-i-ne-pereplatit/»,»title»:»Как сэкономить на страховке»}],»title»:»Необходим > первоначальный взнос»,»description»:[«Минимальный первоначальный взнос у большинства банков — 10—15% от стоимости жилья.

Банки убедятся, что у вас все в порядке с финансами, и с большей вероятностью одобрят ипотеку.»,»Мы советуем не пускать все накопления на первоначальный взнос, а оставить в качестве резерва сумму в размере 3—6 ипотечных платежей. Это поможет избежать просрочек в случае финансовых проблем.

Кроме этого, заложите в бюджет деньги на сопутствующие ипотечные расходы: оценку квартиры, страховку и банковские комиссии.»]},»neutralResultText»:{«title»:»Как копить >и не сорваться»,»description»:[«Визуализируем вашу цель: разобьем план предполагаемой квартиры на клетки. Количество клеток соответствует первоначальному взносу на квартиру, каждая клетка равна ежемесячному платежу.

«,»Распечатайте шаблон личного плана накоплений и повесьте на видное место, чтобы он маячил перед глазами. Каждый месяц откладывайте по {MONTHLY_PAYMENT} Р и закрашивайте клетки. Прилетела зарплата — отложили деньги — закрасили клетку. На взнос накопите, когда закрасите все.»,»Пока копите на квартиру, пройдите курс ипотечной подготовки.

Он о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.

«]},»savedForFirstPayment»:{«links»:[{«link»:»/pro/zato-svoya»,»title»:»Как взять ипотеку и не прогадать: курс»},{«link»:»/evaluate/»,»title»:»Как сделать оценку квартиры»},{«link»:»/pomenyat-i-ne-pereplatit/»,»title»:»Как сэкономить на страховке»}],»title»:»Поздравляем! накопили на квартиру»,»description»:»Теперь важно правильно оформить сделку, ведь покупка квартиры — это всегда многоходовая задача, которая требует времени, внимательности и осторожности покупателя.»}},»pdfTitle»:»Коплю на первоначальный взнос»,»downloadBtn»:»Скачать PDF»,»sliderTitle»:»Буду копить»,»segmentTitle»:»Хочу купить»,»sliderValues»:[«до полугода»,»до года»,»до полутора лет»,»до 2 лет»,»до 2 с половиной лет»,»до 3 лет»,»до 3 с половиной лет»,»до 4 лет»,»до 4 с половиной лет»,»до 5 лет»],»monthlySavings»:{«text»:»Откладывать:»,»emojii»:»treasure.ivyplbxxzckq.png»},»pdfDescription»:»Количество клеток соответствует первоначальному взносу на квартиру, каждая клетка равна ежемесячному платежу. Отложили нужную сумму — закрасьте клетку. И так каждый месяц. Когда закрасите все — считайте, что на взнос вы накопили.»,»planDescription»:[«Визуализируем вашу цель: разобьем план предполагаемой квартиры на клетки. Количество клеток соответствует первоначальному взносу на квартиру, каждая клетка равна ежемесячному платежу.»,»Распечатайте шаблон личного плана накоплений и повесьте на видное место, чтобы он маячил перед глазами. Каждый месяц откладывайте по {MONTHLY_PAYMENT} Р и закрашивайте клетки. Прилетела зарплата — отложили деньги — закрасили клетку. На взнос накопите, когда закрасите все.»],»descriptionTitle»:»На протяжении {YEARS_OF_SAVING} откладывайте»,»isDownloadingBtn»:»Скачиваем»,»resultDescription»:»К {DATE} накопите {FIRST_PAYMENT} первоначального взноса и сможете оформить ипотечный кредит на квартиру стоимостью {PRICE}. Если будете копить деньги на вкладе под проценты, накопите быстрее.»,»errorApartmentPrice»:»Укажите цену квартиры»,»planDescriptionIfSaved»:[«Минимальный первоначальный взнос у большинства банков — 10—15% от стоимости жилья. Банки убедятся, что у вас все в порядке с финансами, и с большей вероятностью одобрят ипотеку.»,»Мы советуем не пускать все накопления на первоначальный взнос, а оставить в качестве резерва сумму в размере 3—6 ипотечных платежей. Это поможет избежать просрочек в случае финансовых проблем.

Кроме этого, заложите в бюджет деньги на сопутствующие ипотечные расходы: оценку квартиры, страховку и банковские комиссии.»],»alreadySavedAndZeroPercentagePayment»:»Вы уже накопили (Взнос 0%, но накоплений хватает)»},»defaultValues»:{«logo»:»logo.svg»,»step»:6,»background»:»background.2hs3sidquk7d.png»,»crossImages»:[«6.sifh3mjbwsgb.png»,»5.stpwldsrmhas.png»,»4.kjn7kg5qqs8s.png»,»3.bbxwks1wd19i.png»,»2.k2nvxgo5dlrn.png»,»1.erkxxilf4yk0.png»],»pdfFileName»:»mortgage-contribution»,»eventCategory»:»feature»,»monthsOfSaving»:36,»eventActionName»:»user-downloaded-pdf»,»noApartmentPrice»:»¯\_(ツ)_/¯»},»savingSegments»:[{«type»:»Студию»,»image»:»studio-plan.ifwcd2vrqbfg.png»,»isDefault»:false},{«type»:»1-к»,»image»:»oneroom-plan.cbop3ojayklo.png»,»isDefault»:false},{«type»:»2-к»,»image»:»tworoom-plan.yekpalqvlnla.png»,»isDefault»:true},{«type»:»3-к»,»image»:»threeroom-plan.o7nrwewrkxpo.png»,»isDefault»:false},{«type»:»4-к»,»image»:»fourroom-plan.eud3lh9trzbd.png»,»isDefault»:false}],»apartmentSettings»:{«price»:{«max»:99999999,»min»:1,»title»:»Цена квартиры»,»suffix»:»Р»,»defaultValue»:2000000},»savings»:{«max»:99999999,»min»:1,»title»:»Уже накоплено»,»suffix»:»Р»,»defaultValue»:50000},»firstPaymentPercentage»:{«max»:99,»min»:1,»title»:»Взнос»,»suffix»:»%»,»defaultValue»:15}},»_metadata»:{«statsApiUrl»:»https://scribe.journal.tinkoff.ru/api/configdata/94f579c4-8ab4-48c5-bba6-b1ca90ed1764/stats/»,»configId»:»94f579c4-8ab4-48c5-bba6-b1ca90ed1764″,»configName»:»checklist-mortgage-contribution-feature»,»featureId»:»checklist-mortgage-contribution»},»_attrs»:{},»_extra»:{}} data-name=checklist-mortgage-contribution data-sc= style= min-height: 0 >

Купить квартиру только на деньги банка вряд ли получится — таких программ единицы. Да и условия такой ипотеки будут кабальные: выше ставка, жестче требования. К заемщикам без первоначального взноса банки относятся настороженно: раз не удалось отложить денег на первый взнос, удастся ли откладывать на ипотечные платежи? Поэтому банк страхуется, предъявляя более высокие требования.

Иногда предлагают выдать кредит под залог уже имеющейся недвижимости, но если есть возможность, лучше подкопить: так банк увидит, что у вас все хорошо с дисциплиной, и охотнее одобрит ипотеку.

Если денег немного, а жилье нужно не срочно, лучше подкопить. Брать кредит на первоначальный взнос — слишком большая нагрузка на бюджет: вместо одного долга у вас будет сразу два, и к ежемесячному платежу по ипотеке добавится платеж по кредиту. Вы рискуете оказаться в уязвимом положении, если наступят финансовые трудности.

Можно, причем сразу, не дожидаясь, пока ребенок достигнет определенного возраста. Но детям и супругу обязательно нужно будет выделить доли в квартире.

Перед оформлением ипотеки предупредите банк, что часть денег для первоначального взноса — маткапитал: у банков по-разному устроены расчеты с маткапиталом и без него. На ставку по ипотеке это не влияет — только на некоторые организационные нюансы. Также банки могут попросить внести собственные деньги в качестве первоначального взноса, чтобы он состоял не только из материнского капитала.

Деньги из маткапитала не поступят в банк мгновенно: процесс может затянуться на месяц. Поэтому лучше сразу же после оформления ипотеки подать заявление на распоряжение маткапиталом в Социальный фонд России — СФР.

Это можно сделать через банк — там подскажут, какой пакет документов собрать. Потом СФР перечислит деньги в банк, на это может уйти несколько недель.

Все это время маткапитал, скорее всего, не будет учитываться в ипотеке, из-за чего общий долг и проценты по кредиту будет больше. Так происходит, потому что банки часто в договоре увеличивает сумму кредита на маткапитал, чтобы продавцу не пришлось ждать перевод из СФР.

А после того, как поступят деньги из материнского капитала, банк сделает перерасчет и платежи станут меньше. Но так делают не все банки: иногда материнский капитал учитывается сразу.

Государство поддерживает тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий или имеет другие льготы: например, жителей Крайнего Севера, ветеранов. Они могут получить жилищный сертификат — этот субсидия на покупку квартиры.

Сумму, на которую выдан жилищный сертификат, можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для погашения уже имеющейся. Но есть нюанс: жилье обязательно должно находиться в регионе, который указан в сертификате.

Владелец сертификата выбирает квартиру и предъявляет сертификат банку, а документы на квартиру отправляет на проверку организатору выдачи сертификатов — например, в Минобороны. Государство проверяет документы и перечисляет на счет деньги.

Начните с планирования бюджета и контроля за доходами и расходами. Запишите в начале месяца, какие будут доходы, запланируйте расходы, обозначьте накопления. В этом могут помочь приложения или табличка в «Экселе». Расставьте финансовые приоритеты и выделите место под первоначальный взнос на ипотеку. На то, что важнее, откладывайте деньги в первую очередь.

Оптимизируйте расходы: составьте список действительно необходимых трат на месяц, учтите главные потребности. А еще почитайте, что помогает стабильно копить при маленькой зарплате.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Практически невозможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса — как правило, это 15-30% от стоимости квартиры. Как на него накопить?

Деньги на первоначальный взнос — не то же самое, что откладывать от зарплаты на «черный день». Первоначальный взнос — это конкретная сумма, которую надо иметь к моменту, когда вы решитесь на покупку собственного жилья.

Принцип накопления Шломо Бенарци

Воспользуйтесь одной из существующих стратегий накопления. Например, экономист Шломо Бенарци изучает ошибки экономического планирования и разработал схему на основе поведения тех, кто берет ипотеку. По его исследованию, около ⅔ европейцев никогда не делали долгосрочных накоплений и это сильно мешает им прогнозировать траты.

Людям непривычно срезать расходы прямо сейчас — мы боимся себя ограничивать; страх — главное, что мешает нам откладывать деньги, и мы обещаем делать это «как-нибудь позже».

Чтобы справиться с проблемой, и медленно, но верно научиться копить, переходя от формальных сумм к вполне реальным, Бенарци предлагает схему «завтра больше».

Идея в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения постепенно.

К примеру, сначала начните откладывать 3% от зарплаты каждый месяц, но постепенно увеличивайте долю накоплений. Срок, через который вы будете увеличивать накопительную часть, вы можете выбрать сами в зависимости от целей.

Если нужна сумма на первоначальный взнос — вы можете увеличивать сберегательную долю на 1 процент каждый месяц, или, например, на 5% каждые 3 месяца.

На определенном этапе вы достигните максимума, который можете отводить на сбережения, потому что есть и текущие расходы, но важно привыкнуть к самому принципу и соблюдать его.

Бенарци уверен, что это дальновиднее, чем откладывать по остаточному принципу. А если вам увеличили зарплату, сумму, на которую вырос оклад, также переведите в накопления.

Методика 50/20/30

Более быстрая и распространенная методика — 50/20/30. Она основана на том, что нерационально делить свой доход на много частей — это тяжело контролировать.

Главное, разбить зарплату на три части: 50% — обязательные расходы (аренда жилья, оплата учебы, расходы на интернет и связь).

30-35% — на будущее накопления, которые могут стать основой для первоначального взноса, 15-20% на текущие, но не обязательные  расходы — покупки, рестораны, развлечения. 

В идеале, нужно откладывать ту сумму, которую вам придется позже отдавать банку в качестве ежемесячного платежа – помните, что она не должна превышать половину дохода.

Стремитесь к соотношению 50/20/30. Самая важная цифра в этой формуле — будущие накопления, но важно оставлять часть денег на текущие расходы, «на себя», чтобы не терять мотивацию и не сорваться, потратив накопления в магазинах или кафе.

Посчитаем

Возьмем приблизительные цифры: например, вы наметили себе квартиру за 4 млн рублей. Вы хотите взять три миллиона на 20 лет в банке, а миллион (25%) внести в качестве первоначального взноса.

Примерный размер ежемесячного платежа можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора – такие сервисы есть на сайтах большинства банков, предлагающих ипотеку.

Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали — около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения — банковский депозит с капитализацией процентов. Если будете вносить по 30 тысяч каждый месяц, за год получится 360 тысячи рублей. За два года сумма вырастет до 720 тысяч (+ проценты на депозите). На необходимую сумму первоначального взноса вы накопите за 2,5 года.

Минус — за это время жилье может подорожать.

Специальные программы государства и банков

Льгота для молодых семей. Это социальная ипотека для молодых, где каждому члену семьи меньше 35 лет. Государственная программа может помочь получить субсидию, и ее сумма рассчитывается из количества членов семьи, включая детей. 

Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, собрать необходимые документы, встать на учет («в очередь») на жилье в местной городской администрации.  

Прежде, чем этим заниматься, лучше узнать, как активно развивается программа именно в вашем регионе, как много семей получили компенсацию на приобретения жилья, и т.д.

Материнский капитал. Этот способ можно использовать семьям, где родился второй или последующий ребенок. Материнский капитал можно потратить не только на первоначальный взнос по ипотеке, но и на частично-досрочное погашение. Пользоваться им можно сразу после его оформления. В 2016 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рубля. 

Оформление кредита без первоначального взноса. Как правило, банк предоставляет такой кредит при условии, если залогом выступает уже имеющееся в собственности жилье. 

Альтернативная сделка. Чтобы ускорить процесс, как первоначальный взнос можно использовать средства от продажи активов. Например, так называемая альтернативная сделка — одновременная продажа имеющейся квартиры и покупка взамен другой. Есть нюансы: актив нужно продать за 2–3 месяца — именно столько обычно длится одобрение кредитной заявки в банке.

Как избежать рисков

Кроме лайфхаков и различных путей быстрого накопления, вас будут ожидать риски, но и их можно постараться избежать.

Потеря мотивации. Регулярно откладывать деньги из того, что вы зарабатываете — болезненно. После того, как начальный энтузиазм пропадет, а отложенная сумма станет достаточно большой, появится много соблазнов использовать их — не на первоначальный взнос, а что-нибудь не настолько важное, но приятное. 

Чтобы этого избежать, попробуйте создать резерв денег для непредвиденных расходов и импульсивных трат, которые иногда все мы совершаем. При покупках  не выходите за пределы этого отведенного резерва. 

Также  не стоит полностью отказываться от трат «на себя» — это сильно уменьшит вашу мотивацию копить дальше.

Неудачная инвестиция. «Инвестиционные» деньги предназначены для того, чтобы ими «играть», с риском потерять часть или приумножить.

Деньги для первоначального взноса же должны храниться максимально надежно, чтобы использовать их в определенный срок, иначе ваша покупка может отложиться на несколько лет.

Постарайтесь обращаться с ними строже — не спекулируйте акциями, паями ПИФов, ограничьте себя от вложения в дружеский бизнес. 

Если вы не профессиональный инвестор, не брокер, и не зарабатываете игрой на фондовом рынке – не стоит начинать заниматься этим для накопления на первоначальный взнос. Риск в этом случае не оправдан.

Узнайте свою ставку по ипотеке Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию? Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует* в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

• * Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
• Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК
• Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.