Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.

Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.

Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.

Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.

В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.

Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.

Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.

Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.

Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.

Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.

Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.

Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.

Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

Кредитные каникулы: условия, банки, как оформить

Госдума одобрила закон о кредитных каникулах, которые может взять любой заёмщик, а не только участник специальной военной операции. Условия в целом такие же, как и предыдущих программах.

В частности, всё также можно взять кредитные каникулы по автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам. Но есть и существенные отличия. Например, в том, как банки будут начислять проценты.

Разберёмся, на каких условиях предоставляются кредитные каникулы, какие банки выдают и какие документы потребуются для оформления.

То чувство, когда банк одобрил кредитные каникулы.  9111s.ru

В каких случаях дают кредитные каникулы

В новом законе прописаны две причины, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30% и более;
• чрезвычайная ситуация (ЧС), которая привела к утрате имущества.

Снижение дохода на 30% рассчитывается так: сравнивается средний доход за последние два месяца со средним доходом за последние 12 месяцев. Месяц обращения не учитывается.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами в январе 2024 года. Снижение дохода будет рассчитывается как соотношение среднего дохода за ноябрь—декабрь 2023 года и весь 2023 год. Если средний доход за ноябрь—декабрь составил 20 000 рублей, а за весь 2023 год — 30 000 рублей, то кредитные каникулы одобрят, поскольку доход снизился на 33,3%. То есть больше чем на 30%.

Со второй причиной, из-за которой можно взять кредитные каникулы, тоже есть небольшой нюанс. Заявление в банк нужно подать в течение 60 дней с момента объявления ЧС. Если опоздать, то банк откажет в кредитных каникулах. При этом не важно, на каком уровне объявлена чрезвычайная ситуация (федеральном, региональном или муниципальном), каникулы всё равно обязаны предоставить.

В каких случаях откажут в кредитных каникулах

Есть несколько ситуаций, из-за которых банк имеет право отказать вам в кредитных каникулах:

• заёмщик не соответствует условиям (пропущен срок при ЧС, доход снизился, но не на 30%);
• заёмщик уже брал каникулы по этому кредиту, воспользовавшись законом № 106 (действовал во время пандемии и в 2022—2023 годах);
• заёмщик признан банкротом;
• в отношении заёмщика возбуждено исполнительное производство (то есть банк уже взыскал через суд долг и передал его судебным приставам).

При этом, как подчёркивает ЦБ:

Наличие просрочки не повлияет на это право

https://www.youtube.com/watch?v=mdAIsTInT0M\u0026pp=ygVW0JrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C1INC60LDQvdC40LrRg9C70Ys6INC90Y7QsNC90YHRiyDQuCDRgdC_0L7RgdC-0LHRiyDQv9C-0LvRg9GH0LXQvdC40Y8%3D

Другими словами, если вы допустили просрочку по кредиту, то банк не имеет права отказать вам в кредитных каникулах. Но если долг уже взыскан и попал к судебным приставам, то взять каникулы невозможно.

Нужно отметить, что если вы брали кредитные каникулы по закону № 377 (для участников специальной военной операции), то сможете воспользоваться льготой ещё раз. Как только закончатся предыдущие каникулы.

В целом по одному кредиту можно взять каникулы только один раз за весь срок действия договора. Неудачное правило для кредитной карты, согласитесь.

По каким кредитам можно оформить кредитные каникулы

Здесь сюрпризов нет. Гражданин может оформить кредитные каникулы на любой кредит, но при условии, что он взят не для предпринимательской деятельности. Значит, под условия подпадают:

• автокредиты,
• кредиты наличными,
• кредитные карты,
• микрозаймы.

Но есть предельный размер кредита, который устанавливается правительством. Сейчас он составляет:

• по автокредитам — 1,6 млн рублей;
• по кредитам наличными и микрозаймам — 450 000 рублей;
• по кредитным картам — 150 000 рублей.

Срок кредитных каникул

Здесь тоже без нововведений. Максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев.

Срок отсчитывается с даты обращения заёмщика, если он не указал в заявление иное. Также, если заёмщик не указал срок каникул, то устанавливается максимум.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами 20 января 2024 года, не указав никаких дополнительных данных. Кредитные каникулы в случае одобрения начнутся 20 января и продлятся в течение шести месяцев.

При этом заёмщик имеет право в любое время прервать каникулы и начать вносить платежи (увеличить сумму, если был выбран вариант с уменьшением ежемесячного платежа). В этом случае банк пересчитает сумму долга и подготовит новый график платежей.

Стоимость кредитных каникул

Мы уже неоднократно предупреждали, что кредитные каникулы — услуга не бесплатная. Вы не платите по кредиту, но банк продолжает начислять проценты, за счёт чего увеличивается переплата. Причём в новом законе менее выгодные условия.

Переплата по кредиту вырастет, если вы оформите кредитные каникулы.  mosinvestfinans.ru

Если по предыдущим законам банк во время кредитных каникул начислял проценты, равные 2/3 от среднерыночной ставки, то по новому закону — будет начислять проценты, равные ставке, указанной в договоре. Она всегда будет выше 2/3 от среднерыночной ставки. Поэтому новые кредитные каникулы будут дороже, чем старые.

Пример

Вы оформили кредитные каникулы по кредиту наличными. На момент обращения в банк долг составлял 90 000 рублей, ставка по кредиту — 24%. За шесть месяцев каникул банк начислит вам проценты на 10 800 рублей:

Таким образом, переплата по кредиту увеличится на 10 800 рублей.

Как оплачиваются кредитные каникулы

Итак, мы выяснили, что переплата по кредиту увеличивается, если заёмщик оформляет каникулы. Но для того, чтобы не ставить человека в сложное положение, возвращать новый долг сразу не нужно.

Проценты и долг по ежемесячным платежам выплачиваются после окончания срока кредита, но не дольше, чем в течение шести месяцев. Проще говоря, срок кредита увеличивается максимум на шесть месяцев.

Но так как у вас помимо пропущенных платежей появятся ещё и проценты за каникулы, то ежемесячный платёж будет выше, чем раньше.

Если взять сумму процентов из примера выше (10 800 рублей), то ежемесячный платёж увеличится на 1 800 рублей.

Какие банки оформляют кредитные каникулы

Поскольку это закон, который вступит в силу с 1 января 2024 года, то с этой даты любой банк (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) и микрофинансовая организация (МФО) обязаны предоставить вам кредитные каникулы. Если, конечно, вы соответствуете условиям, которые мы перечислили выше.

https://www.youtube.com/watch?v=mdAIsTInT0M\u0026pp=YAHIAQE%3D

Однако нередко банки и МФО хитрят, предлагая взамен государственных кредитных каникул свои собственные. Сотрудники могут говорить, что программа банка выгоднее. Но условия могут сильно отличаться от тех, которые прописаны в законе. Поэтому не рискуйте и не соглашайтесь. Требуйте оформить каникулы по закону.

Какие документы потребуются

Чтобы разобраться, какие документы потребуются, надо вспомнить, на каких основаниях предоставляются кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30%,
• проживание в зоне ЧС с утратой имущества.

В обоих случаях вам потребуются кредитный договор и паспорт. Если по кредиту есть созаёмщик или поручитель, то — его согласие на оформление кредитных каникул. Какие ещё документы нужны, зависит от того, по какой причине вы обращаетесь за кредитными каникулами:

1. Если ваш доход снизился на 30% и более, то понадобится справка о доходах за последний год. Самозанятые могут предоставить справку о доходах из приложения «Мой налог».
2. Если объявлена ЧС и утрачено имущество, то понадобится справка от местных властей, в которой должно быть указано — дата объявления чрезвычайной ситуации, факт утраты имущества и факт нарушения условий жизни человека.

В целом инициатива полезная и может помочь людям в сложных жизненных ситуациях. Но не стоит пользоваться кредитными каникулами, если есть другие способы решить проблему. Например, рефинансировать кредиты, уменьшив ежемесячный платёж.

Кредитные каникулы 2023 для физических лиц – кредитные каникулы в 2023 году условия

Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать:

• Что такое кредитные каникулы и как они работают?
• Что происходит с процентами во время каникул?
• Можно ли вносить платежи во время кредитных каникул?

На вопросы Bankiros.ru ответили эксперты.

Что такое кредитные каникулы и как они работают?

Основатель, директор по развитию федеральной юридической компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев рассказал, что кредитными каникулами называют банковскую отсрочку, которая выдается на определенный период времени. Отсрочка предоставляется из учета веских обстоятельств, различных форс-мажорных ситуаций, как дополнительная услуга банка.

«Госдума продлила срок действия периода кредитных каникул до конца 2023 года. Также отсрочки действуют лишь для договоров, заключенных до 1 марта 2022 года», – сказал Коптяев.

Что происходит с процентами во время каникул?

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков объяснил, что пока действуют кредитные каникулы, на сумму долга продолжают начислять проценты, однако по сниженной ставке – это две третьих среднерыночной полной стоимости кредита: для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.

Кредит «Прайм Выгодный»

Эксперт-юрист арбитражной практики консалтинговой группы «Гебель и партнеры» Константин Бахтин уточнил, что по ипотеке проценты начисляются в соответствии с условиями заключенного договора.

«Начисление неустойки, пени и штрафов в течение льготного периода запрещено – в день предоставления отсрочки накопившаяся сумма процентов фиксируется», – подчеркнул Бахтин.

Сколько раз можно пользоваться отсрочкой по кредиту?

По словам Коптяева, воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. Если кредитов несколько, то следует обращаться за отсрочкой платежей по каждому из них.

Bankiros.ru

Можно ли вносить платежи во время кредитных каникул?

Как пояснил Бахтин, антикризисные кредитные каникулы, установленные ФЗ № 106-ФЗ, позволяют заемщику снизить размер ежемесячного платежа, либо полностью остановить исполнение обязанности по договору на срок льготного периода. В первом случае платежи вносятся, как и раньше, но в меньшем размере, во втором случае этого делать нельзя.

Бахтин отметил, что по своему усмотрению заемщик вправе досрочно прекратить кредитные каникулы, но в дальнейшем возобновить их уже не получится.

Кредит Наличными

• Бахтин рассказал: отсрочку платежей по ипотеке можно получить как в рамках общих антикризисных каникул по ФЗ № 106-ФЗ, так и по специальным ипотечным каникулам, установленным ФЗ № 353-ФЗ.
• Одновременно воспользоваться каникулами не получится, но сначала можно использовать одну отсрочку, а после нее уже вторую, уточнил эксперт.

Кредитные каникулы для мобилизованных – какие программы действуют?

Петков рассказал, что участники Специальной военной операции (СВО) или члены их семей могут обратиться за кредитными каникулами по №377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Подать заявление разрешено до 2024 года. Но заем, по которому можно просить такие каникулы, должен быть оформлен до дня мобилизации (участия в СВО) подписания контракта.

Бахтин уточнил, что получить отсрочку можно по всем потребительским кредитам и займам, включая ипотеку и кредитные карты, которые были оформлены до мобилизации или начала участия в СВО.

Кредит на любые цели«В отличие от других кредитных каникул, в данном случае не имеет значения размер займа, а также их количество», – подчеркнул эксперт.

По словам Бахтина, кредитные каникулы предоставляются на весь срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 30 дней после завершения. Дополнительно каникулы могут быть продлены на период лечения от травм, контузий и полученных заболеваний.

В случае смерти военнослужащего, а также при получении им инвалидности первой группы, кредиты и займы, в том числе и членов его семьи, подлежат списанию.

Предусмотрены ли кредитные каникулы для бизнеса в 2023 году?

Правительство утвердило для малых и средних предприятий (МСП) перечень пострадавших отраслей – ОКВЭД. Если деятельность компании входит в этот перечень, она может воспользоваться кредитными каникулами для бизнеса. Об этом Bankiros.ru рассказал генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков.

Он также уточнил, что у индивидуальных предпринимателей есть два варианта: либо получить льготный период по тем же правилам, что физические лица, либо обратиться за каникулами для МСП – если род деятельности ИП указан в ОКВЭД. Одновременно воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул нельзя, предупредил эксперт.

Кредит «Наличными без залога (с безопасной доставкой карты)»

Вне зависимости от динамики развития, средний и малый бизнес может рассчитывать на приостановку платежей, уточнил Коптяев.

Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева объяснила, что кредитные каникулы могут быть предоставлены только по заявлению заемщика, а не автоматически.

Для этого нужно подать в банк или МФО письменное заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул и основанием, по которому заемщик хочет их получить: в связи со снижением дохода или в связи с участием в СВО.

Эксперт также уточнила: если заемщик запрашивает кредитные каникулы по «антикризисному» основанию (106-ФЗ), ему обязательно нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода.

Если заемщик запрашивает льготный период по участию в СВО, он вправе приложить подтверждающие документы, но, если заемщик не смог их предоставить в момент обращения, кредитор вправе запросить их самостоятельно в налоговую службу.

«Кроме того, кредитор может запросить их у самого заемщика. В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы», – подчеркнула Киселева.
Кредит наличными с кэшбэкомBankiros.ru

Бахтин объяснил, что получить кредитные каникулы по ФЗ № 106-ФЗ можно только в случае, если за месяц, предшествующий подаче заявки, официальные облагаемые налогом доходы заемщика упали минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

В связи с этим, помимо заявления о предоставлении каникул, нужно также подать документы, подтверждающие падение уровня дохода. Это может быть справка НДФЛ за текущий и предыдущие годы, выписка о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности продолжительностью не менее месяца и другие документы, рассказал Бахтин.

Кроме того, по словам собеседника Bankiros.ru, банк вправе запросить дополнительные документы, свидетельствующие о снижении дохода. Также финансовая организация может самостоятельно обратиться в налоговые органы, Социальный фонд России и фонд обязательного медицинского страхования для подтверждения полученной информации.

«Документы следует подавать способом, определенным кредитным договором. Как правило, это можно сделать в отделении банка, через личный кабинет на официальном сайте, в мобильном приложении, либо направив по почте», – рассказал Бахтин.
Быстрый кредит

Генеральный директор компании «ВебЗайм» Павел Волков сообщил Bankiros.ru, что кредитные каникулы в 2023 году предоставляются на срок до шести месяцев.

Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей, предусмотренный первоначально договором, о чем необходимо уведомить кредитора по официальным каналам связи, пояснил эксперт.

Может ли микрофинансовая организация (МФО) отказать в отсрочке по кредиту?

По словам Волкова, МФО имеет право отказать в предоставлении кредитных каникул в случае, если жизненные обстоятельства заемщика не соответствуют требованиям закона о предоставлении реструктуризации, либо заемщик не предоставил необходимых документальных подтверждений, наступившим обстоятельствам.

«Однако МФО, следуя рекомендациям Центрального Банка Российской Федерации чаще идут навстречу заемщикам и стараются удовлетворить потребности в кредитных каникулах», – отметил Волков.
Кредит на любые цели под залог недвижимости

По словам Петкова, если заемщик не подходит под условия отсрочки или не предоставил документов, которые подтвердят его финансовое положение, кредитор откажет в каникулах.

«Если гражданин, попадающий под одну из категорий, обращается в банк с заявлением об оформлении кредитных каникул, банк не имеет права ему отказать. Однако стоит помнить, что долг выплачивать все равно придется. Использование кредитных каникул увеличит срок кредита, и в месяцы, на которые он вырастет, придется платить проценты», – отметила в разговоре с Bankiros.ru управляющий владелец группы компаний «Ваш Бухгалтер» Ирина Смирнова.

Как погашать кредит после каникул?

По словам Киселевой, после завершения отсрочки размер платежей по кредиту или займу останется прежним, но вырастет их количество.

При этом, заемщик получит от кредитора обновленный график платежей.

Если заемщик ранее допустил просрочку по кредиту или займу, и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут, но после каникул их придется заплатить.

Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часа

Как объяснил Коптяев, график погашения прописан в документах, и не меняется после окончания отсрочки. Клиент все также обязан внести очередной платеж до установленной даты каждого месяца.

«В Госдуме неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права гражданам и предприятиям оформлять кредитные каникулы на постоянной основе по мере необходимости. Еще в 2022 году был внесен соответствующий законопроект, но дальше первого чтения не продвинулся. Механизм предоставления кредитных каникул сейчас дорабатывается, окончательное принятие запланировано на первый-второй квартал 2023 года», – рассказал эксперт.

Россиянам разрешили не платить долги украинским банкам

Итоги:

• Кредитными каникулами называют банковскую отсрочку, которая
  выдается на определенный период времени.
• Пока действуют кредитные каникулы, на сумму долга
  продолжают начислять проценты, однако по сниженной ставке – это две третьих среднерыночной
  полной стоимости кредита: для потребительских кредитов, автокредитов и
  кредитных карт.
• По ипотеке во время кредитных каникул
  проценты начисляются в соответствии с условиями заключенного договора.
• Кредитные каникулы в 2023 году
  предоставляются на срок до шести месяцев.
• За кредитными каникулами могут обратиться участники СВО,
  владельцы малого и среднего бизнеса, физические лица, у которых резко
  сократился доход.

Кредит наличными

Если вы не в силах платить по кредитам, рассмотрите банкротство. Найти юриста можно здесь.

https://www.youtube.com/watch?v=mdAIsTInT0M\u0026t=9s

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.

Как получить кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы

Это приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту или уменьшение размера ежемесячных платежей, которыми могут воспользоваться физлица. 

Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе: в июле был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредитного договора. 

Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться Правительством РФ. До этого максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой платежей, составит 1 млн 600 тыс. рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тыс. — для всех остальных.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.

Как долго будут действовать льготные условия

Длительность кредитных каникул и дату их начала определяет заемщик. При этом льготный период может составить до шести месяцев, а дата его начала не может отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению за кредитными каникулами. 

Если не указывать эти сроки, то льготный период составит шесть месяцев, а начнутся каникулы с даты направления требования.

Главные условия

• Среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30 % по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить это можно, например, справкой о доходах и суммах налогов. 
• Заемщик проживает в зоне ЧС, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни. 
• В отношении того же кредитного договора еще не использовались кредитные каникулы, исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО.
• Заемщик не признан банкротом.
• Кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога.

Как оформить 

Нужно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Его рассмотрят в течение пяти дней. В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист. 

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Кредитные каникулы в 2023 году: новые условия, как получить

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

Закон о кредитных каникулах от 2023 года говорит о следующих условиях предоставления отсрочки:

• минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
• максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
• ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
• отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
• отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
• ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

Что изменилось в программе в 2023 году:

• повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
• для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
• прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

В каждом банке налаживается свой механизм получения кредитных каникул. В одном обращения принимаются только в офисе, в другом можно обратиться за отсрочкой онлайн. В целом, процесс будет таким:

1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

В течение срока действия кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но при этом банк продолжает начисление процентов по договору. Что происходит в итоге с графиком:

• в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
• месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
• начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

Если заемщик соответствует нормам закона, если он может получить отсрочку, банк не имеет права отказать ему в этом. Если говорить объективно, то банки в этом вопросе ведут прозрачную деятельность: если человеку положены каникулы, он их получает. Отказать же банк может на основании следующих причин:

• ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
• начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
• по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Частые вопросы

Правда ли, что кредитные каникулы продлены на 2023 год? Программа каникул по 106-ФЗ, объявленная в 2022 году, закончилась в сентябре. В марте 2023 года стартует новая программа с другими условиями. Когда можно подать заявление на каникулы в 2023 году? Когда Правительство РФ объявит старт, когда эта норма закона вступит в законную силу. Объявлено, что это случится в марте 2023 года. Если старт уже объявлен, можете обращаться в банк. Можно ли в 2023 году получить каникулы, если я работаю неофициально? Нет, так как вы не сможете подтвердить снижение дохода официальной справкой. Можно ли получить отсрочку по нескольким кредитам? Да, если они оба подходят под условия, объявленные в 2023 году, их начальная сумма больше 450000 рублей. По каждому кредиту вопрос решается отдельно. Действуют ли в 2023 году кредитные каникулы по ипотеке? Каникулы по ипотеке предоставляются в рамках 353-ФЗ, который продолжает действие в 2023 году. Ими может воспользоваться любой ипотечный заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию.

Кредитные каникулы 2023 — как оформить и что нужно знать обязательно!

Кредитные каникулы – льготный период, во время которого гражданин может не делать платежи или платить меньшую сумму без последствий для кредитной истории, штрафных санкций.

Кредитные каникулы появились в РФ в 2020 году и планировались как разовая мера в период локдауна.

Позднее Госдума продлила право граждан на каникулы на 2022 год из-за кризисного периода: уход иностранных компаний с российского рынка и санкции стали причиной безработицы.

Кредитные каникулы в 2023 году

На начало 2023 года в РФ существовали следующие программы:

ФЗ №353 – для ипотечных заемщиков

Ипотечные каникулы доступны заемщикам, попавшим в непростую ситуацию:

• пребывание в больнице от 2 месяцев;
• получение инвалидности II или I группы;
• потеря работы;
• снижение дохода на 30% или на 20% (если увеличилось количество иждивенцев);
• ЧС, которая привела к потере имущества. Заемщик должен подать заявление не позднее, чем через пару месяцев после происшествия. ЧС может быть объявлена на муниципальном, региональном, федеральном уровне – правила не меняются. Отказать могут только, если заемщик поздно подал заявку.

При этом ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным, а долг – не больше 15000000 рублей.

ФЗ №377 – для военных и мобилизованных

Это же право есть и у членов семьи мобилизованных и военных. Подав заявку в банк до окончания 2023 года, они могут оформить каникулы. Принцип тот же: либо не вносят платежи, либо вносят минимальную сумму.

Каникулы доступны:

• добровольцам – люди, которые добровольно заключили контракт на службу;
• контрактникам – людям, служащим по контракту;
• мобилизованным – людям, признанным на военную службу;
• близким родственникам вышеуказанных категорий граждан. Это несовершеннолетние дети, жены, взрослые дети-инвалиды и дети, обучающиеся в ВУЗах (до 23 лет), иждивенцы.

Во всех случаях при подаче заявления потребуются и соответствующая подтверждающая документация: свидетельство о браке/рождении/удочерении/усыновлении/инвалидности, справка с места учебы.

ФЗ №106 – для граждан, взявших кредит до 01.03.22, а затем их доход существенно снизился

Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить

Госдума утвердила лимиты по кредитам и ипотеке для получения кредитных каникул в 2023 году. Рассказываем, какие варианты есть у заемщиков и кому банк откажет в льготном периоде.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно.

Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения).

Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.

Как работает отсрочка по кредиту

Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.

https://www.youtube.com/watch?v=mdAIsTInT0M\u0026t=52s

На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.

Как изменились кредитные каникулы в 2023-м году

В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы.

24 июля президент России Владимир Путин подписал закон, который сделал кредитные каникулы постоянным инструментом. Оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже нет привязки к датам, которая действовала ранее.

С 2024 года каникулы станут доступны заёмщикам, живущим в зоне ЧС.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами

На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.

Ипотечные каникулы

Право уходить на каникулы появилось у взявших ипотечный кредит раньше, чем у всех остальных, — закон вступил в силу еще в июле 2019 года. Передышку предоставляли не всем клиентам.

Для того чтобы временно не вносить ежемесячные платежи, нужна была уважительная причина: потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение доходов, появление иждивенцев вместе со снижением дохода или потеря трудоспособности на длительный срок.

При этом максимальный срок каникул — полгода, предоставляются они только один раз за весь срок ипотеки.

Ипотечные каникулы в 2023 году: кому их дают и как оформить

Кредитные каникулы для мобилизованных

В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей.

Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Антикризисные кредитные каникулы

В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно в любое время. Теперь это постоянный инструмент.

Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется.

Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах.

Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

Как оформить кредитные каникулы

Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.

Ипотечные каникулы

Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым).

Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул.

В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Для получения кредитных каникул участникам спецоперации также нужно обратиться к кредитору — в банк или микрофинансовую организацию, которой он должен.

Однако не обязательно подавать заявление лично — можно позвонить или направить обращение другим способом, который указан в договоре, например по электронной почте.

Более того, согласно разъяснениям Центробанка, требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий от него доверенность, в том числе в простой письменной форме. Родственникам доверенность вообще не нужна — только документы, подтверждающие родственную связь.

Для получения кредитных каникул в этом случае понадобятся документы, подтверждающие участие в специальной военной операции — например, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Кредитор вправе самостоятельно запросить данные в налоговой службе, которая, в свою очередь, получает соответствующие данные от Министерства обороны.

Закон о кредитных каникулах для мобилизованных: как получить льготу и какие есть ограничения

Антикризисные кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного.

Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Для каких кредитов можно получить отсрочку

Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.

Ипотечные каникулы

В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.

Кредитные каникулы для мобилизованных

С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.

Антикризисные кредитные каникулы

Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них.

В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона.

В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.

По автокредитам начальная сумма не должна превышать 1,5 млн рублей, по кредитам для ИП — 350 тыс. рублей, по потребкредитам и займам — 450 тыс. рублей, по кредитным картам — 150 тыс. рублей.

При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).

Что будет с процентами по кредиту во время каникул

Проценты по кредиту никуда не денутся — даже когда вы оформляете кредитные каникулы, проценты продолжают начисляться.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору) — этот показатель рассчитывает Центробанк.

По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но так, как если бы вы продолжали вносить платежи в полном объеме, то есть каждый месяц база для начисления процентов уменьшается.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Если все условия соблюдены, то предоставить кредитные каникулы банк обязан. Если же ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, можно обсудить с кредитором реструктуризацию долга или подумать о банкротстве: в этом материале мы рассматривали все возможные варианты.

Памятка

1. Оформить кредитные каникулы можно по разным основаниям. Кредитные каникулы предоставляют ипотечникам, мобилизованным и тем, кто пострадал от санкций.
2. Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту, но не начисляет пени и неустойку, не может потребовать вернуть всю сумму сразу и не может взыскать задолженность.
3. Для оформления кредитных каникул нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности, мобилизация.
4. Банк не может отказать в кредитных каникулах, если соблюдены все условия, предусмотренные законом.
5. Если заемщик не подходит под критерии кредитных каникул, банк может предложить ему другие варианты рефинансирования кредита, но не обязан этого делать.