Поправки, которые нашли поддержку у нижней палаты парламента, делятся на три блока. Самым значимым оказался первый – направленный на увеличение роли реабилитации в банкротстве граждан. Закон о банкротстве физлиц, появившийся в 2015 году, позволил неплатежеспособным гражданам, имеющим просрочку более чем три месяца на сумму более 500 000 руб.

, избавиться от долгов. На деле же оказалось, что социальные функции закона ушли на второй план и помочь процедура может далеко не каждому, – потенциальный претендент на банкротство должен соответствовать целому ряду критериев.

Позиция законодателя двусмысленная, замечает арбитражный управляющий Артем Кадников: с одной стороны, он обязывает гражданина обращаться в суд с заявлением о признании его банкротом, а с другой – допускает возможность того, что должник не будет признан банкротом из-за отсутствия имущества, которое можно продать, чтобы расплатиться с кредиторами.

Если же гражданину отказывали в банкротстве, долг только продолжал расти – и ситуация, по сути, оказывалась выгодна только кредиторам. 

Ситуация делает процедуру банкротства не столь эффективной, считает Елена Батура, руководителя проектов АБ «S&K Вертикаль».

«При этом в продолжении процедур банкротства граждан в этой ситуации могут быть заинтересованы не только сами граждане-должники, но и непосредственно их кредиторы, имеющие набор специальных средств в рамках дела о банкротстве на выявление увода имущества должником от взыскания», – обращает внимание эксперт.

были признаны банкротами за время действия закона о банкротстве физлиц (по данным Федресурса)

Именно эти недочеты законодательства и правоприменительной практики пытаются исправить сейчас. По сути, речь идет о возврате к изначальной декларируемой позиции разработчиков закона о банкротстве граждан, главной целью которого было освобождение неплатежеспособного должника от бремени долгов, в то время как сейчас во главе угла, по мнению экспертов, оказываются интересы кредитора.

Однако проблема вовсе не в прокредиторских положениях закона, как это может показаться со стороны, обращает внимание Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке .

Параграф 1.1 закона о банкротстве граждан имеет впервые в российском праве не прокредиторскую, а продолжниковскую направленность.

Причины того, что положения о банкротстве граждан не заработали в должной мере для массового потребителя, заключаются в судебной практике, которая по инерции стала экстраполировать прокредиторский подход, выработанный в отношении юридических лиц, на должников-физических лиц.

Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке 

Об этом, говорит Мифтахутдинов, свидетельствует одно из дел экономической коллегии ВС, где пришлось указывать судам на очевидный вывод, что процедура банкротства физлица необязательно должна приводить к погашению требований кредиторов. В этой связи совершенно справедливым является положение законопроекта о том, что можно и нужно проводить процедуру банкротства гражданина в отсутствие у него имущества, уверен эксперт.

Как бы то ни было, но реабилитация в рамках банкротства граждан по-прежнему развита очень слабо, признает Олег Зайцев, доцент РШЧП.

По его словам, на сегодняшний день она доступна только среднему классу и еще более состоятельным гражданам, а проблемы тех, у кого средств к существованию меньше, она, по сути, не решает.

«Валютные ипотечники и ипотечники в целом вообще не воспринимают это как выход», – приводит другой пример Зайцев. 

В этом сюжете

В целом опрошенные «Право.ru» эксперты считают изменения, находящиеся на рассмотрении в Думе, позитивными.

Напрямую такое основание, как отказ в признании банкротом гражданина, у которого отсутствует имущество, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, законом «О несостоятельности (банкротстве)» не предусмотрено, отмечает Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела ЮБ «Падва и Эпштейн». Негативные последствия обусловлены действиями непосредственно гражданина должника – тем, что он не предоставляет предусмотренные законом документы или сообщает суду недостоверные или неполные сведения. Манакова обращает внимание на другую сторону проблемы: она отмечает, что с точки зрения правоприменительной практики к числу проблем можно отнести как раз то, что процедура банкротства, освобождая гражданина от обязательств, зачастую не гарантирует удовлетворение требований кредиторов. 

Основной целью законодательства должно являться соблюдение баланса интересов сторон – ведь в число кредиторов гражданина-банкрота также часто входят граждане-кредиторы, и с точки зрения равноправия участников гражданских правоотношений освобождение банкрота от долговых обязательств без представления кредиторам встречного удовлетворения нарушает их права.

Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн»

Актуальные темы Как это работает: новые правила для коллекторов

Второй блок поправок, внесенных в Думу, должен больше защитить должников банков и микрофинансовых организаций. Процедура взыскания долгов станет более прозрачной и публичной. На практике это поможет избавиться от практики «выбивания долгов» коллекторами без подтвержденных полномочий.

Сейчас должник просто получает от кредитора заказное письмо, в котором узнает, что права на его долг переданы третьему лицу. Законопроект предлагает при передаче долга – например, коллекторским агентствам – оповещать об этом должника через сообщение в ЕФРС.

Предполагается, что такие сообщения будут содержать не только информацию, обязательную для направления должнику кредитором или привлеченным лицам, но и номера и даты договоров, требования по которым передаются, и ИНН должника.

«Отсутствие этой нормы на практике стало инструментом злоупотребления для кредиторов и привлеченных лиц из-за того, что должник зачастую не имеет никакого представления о том, в чьих интересах и на основании чего действуют  привлеченные лица. Нововведение не решит проблему всецело, но позволит четко определить круг лиц, участвующих в процессе возврата просроченной задолженности», – говорит Артем Кадников.

Третий блок поправок регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности.

В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц – например, там появятся сведения о продаже предприятия, обеспечительном характере собственности и т. д.

Эти изменения должны защитить участников процесса банкротства, прямо на него не влияющих. Более полное и детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Нерешенные вопросы банкротства

Проблемы в признании граждан несостоятельными остаются.

Юлия Литовцева, партнёр «Пепеляев Групп», отмечает, что недопущение отказа в применении банкротных процедур в отношении граждан – это лишь часть решения проблемы, причём, по сути, этот вопрос уже был решен на уровне ВС.

«Главное – определить источники финансирования процедур. А это достаточно сложный вопрос, который, возможно, потребует вложений со стороны государства», – замечает Литовцева.

Совершенно очевидно, что законодательство о банкротстве граждан не работает в должной мере. Число завершенных и рассматриваемых в настоящее время дел в десятки тысяч раз меньше числа граждан, соответствующих признакам банкротства.

Это связано и с высокой стоимостью, и со сложностью процедуры вхождения в банкротство и осуществления процедур. А в конечном итоге все сводится к проблеме финансирования, которая остается самой болезненной и трудно решаемой.

  

Юлия Литовцева, партнер «Пепеляев Групп» 

Рустем Мифтахутдинов выделяет и другой аспект проблемы – небольшое вознаграждение арбитражных управляющих.

«Главной причиной непопулярности потребительского банкротства явилась дороговизна процедуры для гражданина, с одной стороны, и неготовность арбитражных управляющих работать за скудное финансирование – с другой.

То есть для гражданина-банкрота 100 000 руб. – много (средняя стоимость расходов – ред.), а для арбитражного управляющего 50 000 руб. – это мало», – объясняет он проблему. 

Найденный законодателем компромисс – возможность проведения процедуры без управляющего, если таковой не найдется в разумный срок порождает новую проблему, отмечает Мифтахутдинов: возможность взаимодействия гражданина-непрофессионала с судом.

Применение такой компромиссной нормы может потребовать создания обучающих центров, как за рубежом, где граждан бы обучали подаче заявления и попутно финансовой грамотности, считает эксперт: «Инициаторами создания подобных курсов могли бы стать кредитные учреждения, а обучать могли бы, например, студенты юридических вузов в рамках «юридических клиник».

Кроме того, пока из развивающегося законодательства выпадают целые блоки вопросов. Один из них – банкротство супругов. «Это очень большая тема, и тех намёков, которые на сегодня есть в законодательстве, явно недостаточно», – признает Олег Зайцев.

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners, выделяет другую проблему, связанную с процедурой банкротства граждан, – соотношение уголовно-процессуального, уголовно-исполнительного законодательств с банкротным законодательством. На эту проблему уже обратил внимание судья Александр Кокотов в особом мнении к определению Конституционного суда РФ № 578-О от 13.03.2018, напоминает Лотфуллин. 

«На практике возникают следующие вопросы о порядке исполнения наказания в виде взыскания уголовного штрафа при банкротстве гражданина: 

– Приостанавливается ли исполнительное производство по взысканию уголовного штрафа при признании гражданина банкротом?

– Может ли гражданин-банкрот по завершении процедуры реализации имущества гражданина быть освобожден от исполнения требования по уплате уголовного штрафа?»– Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners.

Татьяна Манакова считает, что с точки зрения развития законодательства о банкротстве гражданина надо лучше регламентировать последствия, возникающие в случае, если после признания гражданина банкротом и освобождения его от долгов обязательства перед кредиторами исполняют залогодатели или поручители. У них по общему правилу возникает право требования к должнику – в то время как одним из последствий завершения процедуры банкротства гражданина является освобождение от дальнейших требований кредиторов, обращает внимание Манакова.

число потенциальных банкротов в России — заемщиков с долгом более 500000 руб. и просрочкой по кредиту от 90 дней

Тем не менее слишком много изменений тоже не на пользу банкротному законодательству, уверена Юлия Литовцева.

«Законодательство о банкротстве граждан постигла общая участь российского законотворчества: сиюминутное бессистемное и непрерывное внесение мелких изменений.

Многие из них выглядят очень сомнительно – например, законопроект о подаче заявлений о банкротстве граждан через МФЦ. При этом до настоящего времени не принят действительно нужный закон об упрощении процедуры банкротства граждан», – подчеркивает она.

Банкротство граждан становится популярнее

приходится в России на сегодняшний день по данным «Федресурса»

Несмотря на пробелы в законодательстве, процедура банкротства граждан неуклонно набирает обороты. С каждым годом число исков о несостоятельности физлиц растет, сейчас их число превысило заявления о банкротстве компаний.

Как ранее сообщало «Право.ru», в 1 квартале 2017 года арбитражи зарегистрировали 7966 таких исков, а в первые три месяца 2018 года – уже 11 131, рост составил 28,5%. Причём разрыв между числом исков увеличивается.

В ряде регионов рост числа исков о банкротстве граждан, по сравнению с прошлым годом, превышает 80%.

Лидерами по числу банкротств в 1 квартале 2018 года стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек (+81% к 1 кварталу 2017 года), Московская область – 552 банкрота (+51%), Башкортостан – 431 человек (+119%), Санкт-Петербург – 440 человек (+50%) и Краснодарский край – 310 человек (+56%). 

Подобный взрыв популярности банкротных процедур среди россиян эксперты объясняли переменами технологии ведения процедур – теперь этим занимаются «хорошо организованные фабрики с разделением труда и экономией издержек, а не «мастерские по индивидуальному пошиву», как было в 2015 году и ранее», замечал Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». 

При этом число потенциальных банкротов  в процентах к количеству заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% в октябре 2015 года до 1,3% на 1 марта 2018 года (по данным ОКБ), и эта тенденция, вероятно, сохранится в 2018 году. Эксперты связывают такой тренд с оживлением рынка розничного кредитования и ростом числа количества новых заемщиков.

Без суда и средств

Четыре вопроса о новой процедуре личного банкротства

У россиян с долгами от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. появилось право объявить о банкротстве бесплатно, минуя суд. Но у потенциального банкрота не должно быть имущества, а во время процесса он не сможет получить наследство или взять кредит

Сергей Ведяшкин / АГН «Москва»

Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме.

Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство.

С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий.

По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру.

Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина.

Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс.

до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты.

Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова.

Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК.

«Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

• Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
• На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
• В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
• В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
• В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
• В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова.

«Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам.

Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Банкротство для самых бедных

Жесткие критерии для получения права на внесудебное банкротство предлагается смягчить для малоимущих граждан.

Внесенный единороссами в Госдуму законопроект разрешает упрощенное банкротство должникам с ежемесячным доходом не более двух прожиточных минимумов и без имущества.

Юристы положительно оценивают идею, но указывают на проблемы с ее реализацией на практике, поскольку поправки не предусматривают проверку соответствия граждан этим условиям.

Группа депутатов «Единой России» во главе с председателем комитета по контролю и регламенту Ольгой Савастьяновой внесла в Госдуму законопроект, расширяющий круг должников, которые смогут прибегнуть к процедуре личного внесудебного банкротства.

По данным Федресурса, с 1 сентября 2020 года по 28 апреля 2021 года начать внесудебное банкротство смогли лишь 3398 граждан, из них 706 — успели его завершить. Для сравнения: за 2020 год в судебном порядке банкротами признаны 119 тыс. человек.

Главной причиной низкой популярности «внесудебки» юристы называли слишком жесткие критерии, которым не соответствует большинство должников: долги от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

и завершенное приставами исполнительное производство из-за отсутствия имущества для взыскания.

Депутаты предлагают добавить в закон альтернативный критерий и разрешить упрощенно банкротиться также гражданам, чей ежемесячный доход составляет не более двух региональных прожиточных минимумов (средний по России — 11 653 руб.), при условии отсутствия у них имущества, на которое может быть обращено взыскание. Такие должники могут инициировать внесудебное банкротство, даже если приставы не окончили исполнительное производство по их долгам.

Инициативу парламентарии объясняют тем, что для пенсионеров и малоимущих граждан внесудебное банкротство остается недоступным, наличие даже небольших ежемесячных поступлений позволяет приставам удерживать до половины из них.

Но оставшихся денег недостаточно «для удовлетворения минимальных потребностей человека», в результате отсутствие средств к существованию у таких граждан приведет «к росту уровня бедности в стране», отмечают депутаты.

По мнению юристов, хотя такая инициатива выглядит как «пиар-ход в преддверии парламентских выборов», она отражает актуальность проблемы ограниченного доступа к «внесудебке».

«Граждане зачастую не могут освободиться от долгов из-за незавершенного исполнительного производства, и проект устраняет эту причину»,— говорит глава правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский.

По мнению председателя «Банкротного клуба» Олега Зайцева, в поправках нужно уточнить, что речь идет о двух «минимумах» не только на должника, но и каждого из его иждивенцев. «Эта идея укладывается в общий тренд, направленный на поддержку малоимущих граждан.

Так, недавно в первом чтении приняли поправки, защищающие прожиточный минимум от взыскания»,— констатирует заведующий бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов.

В Минэкономики считают, что проект требует детальной проработки вопроса подтверждения дохода граждан, «помимо социальной составляющей внесудебного банкротства важно и недопущение злоупотреблений, которые, ущемляя права кредиторов, могут привести к отказам в кредитовании целых групп граждан». Никита Филиппов называет главной проблемой законопроекта отсутствие порядка проверки соответствия граждан новым условиям, из-за чего неизбежны проблемы с применением норм на практике. Господин Зайцев полагает, что «можно верить должникам на слово на входе в процедуру и затем дать кредиторам широкие возможности по прекращению «внесудебки»». Господа Филиппов и Олевинский предлагают возложить на МФЦ проверку дохода и имущества граждан через госреестры и ФНС. Но, по мнению Олега Зайцева, лучше поручить это приставам, которые и так обязаны заниматься поиском имущества должника.

Анна Занина, Евгения Крючкова

Банкротство для бедных: без суда и денежных затрат

Госдума приняла закон о внесудебном банкротстве граждан. Планируется, что этот упрощенный порядок банкротства станет доступным с 1 сентября 2020 года. Процедура бесплатная в отличие от общего порядка через суд. Но чтобы ей воспользоваться, нужно соответствовать нескольким критериям.

Основная цель института банкротства граждан — освобождение от долгов. Судебный порядок банкротства для многих оказывается слишком дорогостоящим. Таким людям предложат упрощенный порядок.

Кто сможет стать банкротом в упрощенном порядке?

Воспользоваться внесудебной процедурой банкротства смогут граждане:

• с общим долгом от 50 до 500 тыс. руб.;
• с завершенным в отношении них исполнительным производством по причине отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.

Заявление о личном банкротстве нужно будет подавать в МФЦ. Там сперва проверят — действительно ли заявитель соответствует обозначенным требованиям. При выяснении несоответствий заявление вернут.

Если всё в порядке, то МФЦ в течение 4-х дней разместит информацию о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Длиться она будет полгода.

При получении в этот период имущества в собственность или при другом существенном изменении своего имущественного положения должник обязан в течение 5-ти дней уведомить МФЦ и процедуру банкротства прекратят.

Цель процедуры банкротства гражданина — списание долгов. Это своего рода спасательный круг, позволяющий начать жизнь в финансовом плане с «чистого листа» (иллюстрация: pixabay.com)Цель процедуры банкротства гражданина — списание долгов. Это своего рода спасательный круг, позволяющий начать жизнь в финансовом плане с «чистого листа» (иллюстрация: pixabay.com)

Последствия возбуждения упрощенной процедуры банкротства

• Вводится мораторий (приостановление) на удовлетворение требований кредиторов за некоторыми исключениями.
• Запрет брать новые займы, кредиты, выступать поручителем в период процедуры банкротства.
• Прекращение начисления неустоек, штрафов, пеней, а также процентов по всем обязательствам гражданина.

Про исключения: мораторий не распространяется на долги по уплате алиментов, по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, морального вреда и по другим требованиям, тесно связанным с личностью должника.

На эти долги не распространяется мораторий и их не спишут по результатам процедуры банкротства, по ним придется платить и дальше.

По истечении полугода, если никакого имущества так и не будет найдено, гражданина признают банкротом и все долги, кроме упомянутых исключений, спишут.

Как будут бороться со злоупотреблениями должников?

На период процедуры внесудебного банкротства закон наделяет кредиторов возможностями по розыску имущества должника. Они смогут направлять соответствующие запросы в госорганы.

Также кредиторы получат возможность перевести процедуру банкротства в суд.

Во-первых, это смогут сделать кредиторы, про которых должник промолчал и не упомянул их в своем заявлении о банкротстве. Во-вторых, остальные кредиторы, если окажется, что:

• должник занизил размер долга, чтобы уложиться в лимит до 500 тыс. руб.;
• у должника обнаружится имущество, подлежащее государственной регистрации или иному учету, например, недвижимость;
• вступление в силу судебного решения по иску кредитора о признании сделки должника недействительной.

Кому пригодится упрощенная процедура банкротства?

Возможность признать себя банкротом для физических лиц появилась в 2015 году. Сделать это можно было только через суд. С каждым годом возможность списать таким образом долги становилась всё более популярной.

Но процедура судебного банкротства не всем доступна из-за своей дороговизны. Я уже рассказывал о том, в какую сумму обойдется банкротство. Это отнюдь не 300 руб. госпошлины и 25 тыс. руб. на услуги финансового управляющего. Включая сопутствующие и дополнительные расходы судебное банкротство обходится примерно в 100 тыс. руб.

Внесудебное банкротство будет бесплатным, поскольку не привлекается финансовый управляющий и нет дополнительных расходов. Вся процедура осуществляется через МФЦ.

Тем самым банкротство станет доступным для граждан, оказавшихся в полной жо… ой, в трудной жизненной ситуации, финансовой яме и не имеющих средств на судебную процедуру.

По времени внесудебное банкротство тоже более быстрое по сравнению с судебным.

Воспользоваться новым порядком можно будет уже с 1 сентября 2020 года.

Ниже небольшой фрагмент с ми о новом законе от Д. М. Савченко (управляющий партнёр юридической фирмы Арбитраж.ру, исполнительный директор Банкротного клуба).

???? Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ«О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина».

С уважением, Альберт Садыков

Почему "буксует" процедура внесудебных банкротств

 РИА НовостиРИА Новости

За январь-июнь этого года завершилось 1679 внесудебных банкротств физлиц (данные Федресурса). Если учесть, что потенциально внесудебными банкротами могут стать около 3 млн заемщиков (по информации Объединенного кредитного бюро), это очень маленькое количество: всего 0,04% должников смогли вытащить себя из долговой ямы. Наверняка при разработке законопроекта предполагались совсем иные масштабы.

Настораживает и отсутствие положительной динамики. Если в сентябре прошлого года одобрили 394 заявления, то в мае уже 292, что является минимумом за все время действия закона.

Для того, чтобы процедура внесудебного банкротства стала такой, какой она предполагалась изначально: простой, удобной и эффективной, необходимо сделать следующее:

· Регламентировать сроки обращения кредиторов в суд

Сейчас подать заявление в МФЦ на внесудебное банкротство можно только после окончания исполнительного производства по ст. 46.1.4 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть при отсутствии у должника имущества, на которое реально обратить взыскание.

С момента возникновения просрочки и появления возможности подать на банкротство проходит неопределенное количество времени. Некоторые кредиторы, особенно микрофинансовые организации, долго не обращаются в суд. В результате человек, чьи долговые обязательства являются невыполнимыми, лишен шанса вырваться из кредитной кабалы по упрощенной процедуре.

Некоторые люди, чтобы расплатиться с кредиторами, в такой ситуации берут займы в МФО под ростовщические проценты, тем самым загоняя себя тупик.

Необходимо разработать критерии, при наличии которых у кредиторов появляется обязанность обращаться в суд за взысканием просроченной задолженности. Таким условием может быть, например, достижение определенного размера просроченных платежей (в процентах от суммы задолженности).

В этих же целях считаем необходимым регламентировать сроки проведения процедуры исполнительного производства. Сейчас судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня их выдачи.

· Выделение пенсионеров в отдельную категорию банкротов

Пожилые люди лишены возможности внесудебного банкротства, поскольку получают регулярный доход (пенсию), на который приставы имеют право обратить взыскание, а значит, завершение дела по ст. 46.1.4 №229-ФЗ невозможно.

Сейчас размер пенсий по старости составляет 16 790 руб.

Недавно президент подписал закон «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и Федеральный закон «Об исполнительном производстве» о том, что приставы обязаны оставлять должнику сумму в размере не ниже величины прожиточного минимума.

Для пенсионеров это 10 022 руб. Учитывая невысокий размер пенсий, исполнительное производство может длиться не один год, оставив людей надолго (а может быть, и на всю жизнь) практически без средств к существованию.

В данном случае можно установить максимальный срок списания средств с пенсии, по истечении которого пенсионер имеет право обратиться в МФЦ с заявлением на внесудебное банкротство.

· Увеличение максимальной суммы долга для внесудебного банкротства

Считаем, что необходимо повысить эту планку с действующих сейчас 500 тыс. до 1 млн руб. Это позволит банкротиться большему числу неплатежеспособных граждан.

Также было бы правильным исключить из порогового значения проценты, оставив при этом возможность их списания при банкротстве гражданина, что особенно актуально для заемщиков микрофинансовых организаций, ставки в которых могут превышать 300% годовых.

· Информирование об алгоритме подачи заявки на банкротство в МФЦ

В более чем половине случаев заявления на внесудебное банкротство возвращают должникам из-за неверного оформления документов.

Это может быть неправильно указанная сумма задолженности или превышение лимита в 500 тыс. руб., а также некорректное наименование кредитора. Последнее совсем не редкость. Например, если долги проданы по договору цессии, то коллекторские агентства становятся новыми кредиторами. Однако должники часто не знают об этом и ошибочно указывают в заявлении банк (или МФО).

На некоторых региональных порталах Госуслуг размещена методичка, подробно описывающая порядок действий должника при подаче заявления на внесудебное банкротство. Хорошо, если такие памятки станут бесплатно выдаваться во всех МФЦ.

Также нужно консультировать «отказников» по алгоритму действий на будущее, чтобы им не пришлось идти в ближайшее МФО и брать новые займы в призрачной надежде погасить имеющиеся обязательства.

К сожалению, внесудебная процедура банкротства показала себя на практике очень сырой. А ведь банкротство — очень важная тема, которая имеет социальное значение. Это тот институт, который нужен наименее обеспеченным категориям граждан.

Безусловно, с учетом роста объемов кредитования и продолжающегося падения доходов количество потенциальных банкротов будет расти. Общая сумма взятых россиянами займов достигла по итогам первого квартала 2021 рекордной величины в 21 трлн руб. Реальные доходы населения сокращаются: по данным Росстата, в среднем на 3% в 2020 году.

В некоторых регионах на еще большую величину: например, в Свердловской области — на 8%, в Пермской — на 6%, в Башкортостане — на 5%.

Разумеется, прежде чем брать кредит, каждый должен взвесить свои финансовые обязательства, рассчитав, чтобы размер платежей в будущем не превышал 40% дохода.

Однако никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств и попадания в долговую спираль, особенно с учетом недобросовестного поведения банков и МФО, плохо проверяющих, подходит ли заем конкретному потребителю.

Поэтому нужно формировать в обществе понимание того, что банкротство является не самым страшным выходом из создавшегося положения. Важно разъяснять должникам, что единственное жилье в любом случае останется у банкрота.

Данное правило не распространяется на ипотечную недвижимость, но иногда отдать квартиру банку — гораздо лучше, чем продолжать годами платить за нее, оставляя себя без средств к существованию. После подачи заявления на банкротство человеку перестают начислять штрафы и пени, потом долг списывается, и можно начинать свою финансовую жизнь с чистого листа.

Банкротом без суда стать непросто

Дорога к внесудебному банкротству оказалась непростой / Максим Стулов / Ведомости

За почти 2,5 месяца с начала действия в стране процедуры внесудебного банкротства заявления о ее прохождении подали в многофункциональные центры (МФЦ) 4144 заявителя, однако три четверти из них (3143) были возвращены заявителям. Всего с 1 сентября по 12 ноября процедура возбуждена в отношении 1001 россиянина, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве, т. е. в 24% случаев.

В Минэкономразвития (МЭР) высокий процент возврата заявок объясняют не сложностью или несовершенством процедуры внесудебного банкротства, а тем, что многие граждане просто не соответствуют установленным требованиям. «Одно из главных условий для списания долгов – оконченное исполнительное производство, которое требует времени, в связи с чем здесь существует некий отлагательный эффект», – считают в ведомстве.

В МЭР «Ведомостям» также заявили, что изначально прогнозировался плавный рост числа граждан, которые захотят и смогут воспользоваться процедурой.

«Внесудебное банкротство – принципиально новый институт в российском законодательстве, и неудивительно, что граждане пока неактивно используют этот механизм.

Сейчас мы ведем активную информационную политику в целях донесения для граждан актуальной информации», – уточнили в МЭР.

Закон о внесудебном банкротстве граждан, вступивший в действие с 1 сентября 2020 г., позволил людям начинать процедуру личной финансовой несостоятельности не только в привычном порядке, через суд, но и во внесудебном – бесплатно через МФЦ.

Упрощенная процедура подходит тем, кто имеет непогашенные обязательства на сумму 50 000–500 000 руб. и в отношении кого исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия имущества и не возбуждено новое после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода и завершается признанием долгов безнадежными.

После запуска процедуры в начале сентября этого года «тайным покупателем», проверившим, как она работает, выступил глава МЭР Максим Решетников, который лично звонил в МФЦ, уточняя, возможно ли подать заявление на возбуждение внесудебной процедуры банкротства граждан. «Мы проверяли, как работают МФЦ и готовы ли они к приему заявлений. Действительно готовы, специалисты понимают процедуру», – заявил министр, докладывая о вступлении в силу соответствующего закона президенту и членам правительства.

Эксперты отмечают, что общая картина с внесудебными банкротствами постепенно улучшается: в сентябре из 344 поданных заявлений процедура была запущена по 56 гражданам, т. е. в работу шло только каждое шестое заявление. Спустя 2,5 месяца динамика явно улучшилась, но окончательные выводы делать рано.

«Факт, что три четверти заявлений не принимают в работу, объясним тем, что эта процедура и была создана для тех, кто хочет сэкономить на адвокатах и готов сам заниматься составлением заявления и оформлением юридических формальностей.

Думаю, со временем количество возвратов будет снижаться по мере роста финансовой грамотности», – считает Максим Платонов, партнер компании «Муранов, Черняков и партнеры», подчеркивая, что «процедура однозначно востребована гражданами».

Что касается количества поданных заявлений, то нынешний коронакризис будет способствовать только их увеличению вследствие закредитованности населения, которое впоследствии неизбежно обернется ростом числа банкротств, считает юрист.

Антон Рогачевский, старший преподаватель кафедры «Банковское дело» университета «Синергия», полагает, что большое количество отказов в проведении внесудебного банкротства связано с незавершенными исполнительными производствами либо с обнаружением возможности оплаты заявителем своих долгов.

«Заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, т. е.

заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску, который инициировал банк или МФО, после чего судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы», – подчеркивает эксперт.

В МЭР назвали еще одну достаточно простую, но типичную ошибку, которую допускают заявители при подаче заявлений на внесудебное банкротство, – неправильное составление списка кредиторов.

«Дело в том, что закон предусматривает самостоятельное заполнение такой формы, а граждане не всегда точно ее заполняют, например указывают неверное или неполное наименование налоговых платежей», – уточнили в ведомстве.

Кроме того, многие кандидаты в банкроты указывают в документах не соответствующую действительности информацию.

«Значительная часть отказов основана на том, что граждане, имеющие доход от получения пенсии по старости или по инвалидности, не учитывают этот факт и обращаются в МФЦ с заявлением», – отмечает Наталья Свечникова, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г. В. Плеханова. Эксперт рекомендует обращаться к специалистам, которые могут снизить количество ошибок, или консультироваться с государственными органами.

Владимир Шалаев, партнер ООО «Правовая группа», считает основной проблемой внедрения процедуры внесудебного банкротства непонимание гражданами ее сути.

«Рядовому человеку тяжело разобраться с тем, что такое акт о невозможности взыскания или как получить его, даже если он выносился. Судебные приставы сейчас работают в ограниченном режиме, так что даже с этим возможны проблемы.

Для снижения уровня возвратов необходимо повышение юридической грамотности населения, как вариант – организация бесплатной юридической помощи на базе МФЦ», – считает эксперт.