Страховой полис ОСАГО — это обязательный документ любого водителя. Не допускается управление авто без соответствующей страховки. Получают полис через любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию и предлагает такие страховые услуги.

На сумму страховки влияет ряд факторов. Это и водительский стаж, и возраст, и марка транспортного средства. Есть даже дополнительная скидка или надбавка за вождение без аварий и нарушений.

Например, если водитель в прошлом году ни разу не воспользовался страховкой, то есть не попадал в аварии, то для него стоимость ОСАГО существенно снижается. И наоборот.

Если за прошедший год за автолюбителем числились аварийные случаи, то коэффициент увеличит сумму страхования.

Следовательно, коэффициент напрямую влияет на конечную цену ОСАГО. Он определяется в зависимости от наличия страховых случаев в прошедшем страховом периоде.

Как рассчитывается КБМ

Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности.

А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка.

И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.

По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.

Например, за один год вождения без аварий покупателю ОСАГО причитается скидка в 5%. Дисконт начисляется нарастающим итогом. Максимальное значение скидки — 50%, при которой КБМ равен 0,5. Это нижняя позиция бонус-малус ОСАГО, таблица актуальных значений приведена ниже.

Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.

Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.

Где проверять

Определить конкретное значение КБМ для водителя можно самостоятельно. Но правильнее проверить КБМ (коэффициент бонус-малус) на официальном сайте Российского союза страховщиков. Сделать это довольно просто. Достаточно лишь заполнить обязательные поля проверочной формы.

Инструкция, как узнать класс бонус-малус:

1. Переходим на официальный сайт РСА.
2. Указываем дату заключения договора страхования. Здесь вводится или фактическая дата соглашения, или планируемая. Например, если полис приобретаем только в следующем месяце.
3. Категорию собственника авто выбираем из предложенных вариантов: компания или простой гражданин. Нужный пункт отмечаем галочкой.
4. Выбираем категорию ограничений по количеству лиц, допущенных к вождению на страхуемом авто: неограниченное количество лиц или только конкретный перечень претендентов.

Далее заполняем поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:

• фамилию, имя и отчество полностью;
• дату рождения в формате ДД.ММ.ГГГГ;
• серию и номер водительского удостоверения — списываем с документа.

Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Обратите внимание, что проверка доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут получить информацию.

Таблица коэффициентов

Актуальные значения для бонус-малус: таблица на 2020 год.

Класс	КБМ	Удорожание или скидка	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
0	1	2	3	4
Присваиваемый класс
M	2,45	145%	0	M	M	M	M
0	2,3	130%	1	M	M	M	M
1	1,55	55%	2	M	M	M	M
2	1,4	40%	3	1	M	M	M
3	1	нет	4	1	M	M	M
4	0,95	5%	5	2	1	M	M
5	0,9	10%	6	3	1	M	M
6	0,85	15%	7	4	2	M	M
7	0,8	20%	8	4	2	M	M
8	0,75	25%	9	5	2	M	M
9	0,7	30%	10	5	2	1	M
10	0,65	35%	11	6	3	1	M
11	0,6	40%	12	6	3	1	M
12	0,55	45%	13	6	3	1	M
13	0,5	50%	13	7	3	1	M

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

Работать с таблицей предельно просто:

1. Первая графа — это уровень водителя, который присваивается застрахованному лицу. Проверьте класс водителя на сайте РСА. Информацию о классе уточняйте в страховом договоре. Некоторые компании прописывают такие сведения отдельно. А вот остальные источники считаются недостоверными.
2. Вторая графа — это непосредственное значение КБМ. Определяется в зависимости от присвоенного уровня водителя.
3. Третья графа определяет размер скидки или надбавки к конечной стоимости полиса. Исходя из этого значения, можно рассчитать бонус-малус и стоимость полиса.
4. Четвертая графа — это значение класса, который присваивается при определенном количестве страховых случаев при следующем заключении договоров.

Классы водителя в таблице КБМ

Страховую компанию интересуют только страховые случаи и фактические выплаты премий. То есть если небольшая авария не была зарегистрирована в ГИБДД и гражданин не обращался за страховкой, то такие случаи не влияют на КБМ — коэффициент бонус-малус.

В расчете учитываются только оформленные ДТП, повлекшие за собой страховые выплаты, то есть расходы компании. Каждый случай значительно снижает класс водителя. Например, одна аварийная ситуация отбрасывает автовладельца сразу на несколько позиций. А это приводит к удорожанию полиса.

Пример расчета КБМ

Первоначально водителю присвоен 8 класс, что соответствует КБМ 0,75. То есть ОСАГО он мог приобрести со скидкой в 25%.

Если он допустит одну аварийную ситуацию, то его класс понизится до 5 уровня.

При двух авариях позиции упадут до 2 уровня.

А если страховых случаев больше, то это значит, что клиент является проблемным для страховщика. И ему присвоят минимальный класс М с максимальной суммой надбавки к стоимости полиса.

Если не было аварийных случаев в прошедшем году, то как определить класс бонус-малус? Проверяем по таблице:

Следовательно, водителю при заключении нового договора ОСАГО присвоят уже 9 класс. И он получит скидку в 30%.

Как рассчитывать скидку

За каждый год вождения без страховых случаев автолюбитель может рассчитывать на 5% скидки. Определите конечную стоимость полиса и сумму накрутки или дисконта самостоятельно. Для этого сумму коэффициента вычтите из единицы и переведите полученный результат в проценты.

Пример.

Водителю присвоен класс 9. Это КБМ 0,7. Рассчитываем скидку:

(1 — 0,7) × 100% = 30%.

Следовательно, при заключении договора ОСАГО гражданин получить 30% скидку на стоимость страховых услуг.

С 1 апреля коэффициент бонус-малус пересчитают автоматически

С 1 апреля произойдет автоматический перерасчет коэффициента бонус-малус, который предусматривает скидку за ОСАГО за безаварийную езду. Или повышает стоимость полиса, если клиент был виновником ДТП и страховой компании пришлось возмещать за него ущерб.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) для всех автовладельцев будет пересчитан в соответствии с указанием Банка России о страховых тарифах. Изменения в расчете КБМ происходят в рамках реформы ОСАГО, которая подразумевает переход к более индивидуальному ценообразованию на полисы.

Стоимость ОСАГО снизилась на 1,6%

Новое значение КБМ будет действительно с 1 апреля 2020 года по 31 марта 2021 года. Именно оно будет применяться при расчете страховой премии по всем договорам ОСАГО, заключенным в этот период.

КБМ будет определен с применением значения данного коэффициента, рассчитанного 1 апреля 2019 года, и с учетом сведений о страховых выплатах, зарегистрированных в АИС ОСАГО в период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года.

Напомним, что впервые новый способ присвоения этого коэффициента был применен в прошлом году. После чего количество автовладельцев, имеющих скидку, увеличилось. Так, по итогам 2019 года КБМ менее 1 был у 33,8 млн водителей. А это 89% от всех автовладельцев. При этом количество человек, получивших скидку, увеличилось на 5% по сравнению с итогами 2018 года, а это 2,6 млн человек.

Как пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, реформа расчета КБМ была проведена для удобства автомобилистов.

В России меняются сроки прохождения техосмотра автомобилей

У действовавшей ранее системы был ряд недостатков. Так, у одного водителя могло быть несколько разных КБМ. Например, он был вписан в разные полисы ОСАГО.

А если договор был заключен без ограничения допущенных к управлению лиц, то и аварии, допущенные по вине такого клиента, никакого влияния на этот коэффициент не оказывали.

Кроме того, при смене автомобиля водитель терял накопленные по ОСАГО скидки, если у него был заключен договор без ограничения лиц, допущенных к управлению. Новая система решила эти проблемы.

Кроме того, раньше, если водитель в течение года не заключал договор ОСАГО, то его КБМ сгорал. Таким образом те, кто часто попадал в аварии и в разы переплачивал за полис, обнуляли свою историю.

Но и те, кто накопил скидки, оставались без них. Сейчас присвоенный коэффициент можно снизить только безаварийным вождением.

История сохраняется, даже если человек долго не страховал свою ответственность.

Для юридических лиц значение коэффициента для автопарка устанавливается как среднее арифметическое по всем автомобилям. Раньше у одного юрлица было несколько разных КБМ применительно к истории страхования в отношении разных машин.

Проверить значение своего коэффициента бонус-малус можно на сайте РСА.

С 1 апреля вводятся новые коэффициенты кбм и расширяются границы

После 1 апреля 2022 года КБМ будут считать по-новому. Изменений будет довольно много. Если раньше он просто уменьшался на 5% (или увеличивался для виновников ДТП), то теперь все гораздо интереснее.

Класс водителя

С момента введения ОСАГО каждому водителю присваивался класс вождения. Водитель-новичок при оформлении первого полиса становился «третьеклассником» — 3 класс. Этому соответствовал «базовый» КБМ, равный единице. С каждым годом безаварийной езды класс водителя рос на 1 в год, а Коэффициент бонус-малус снижался на 5%.

У нарушителей наоборот: класс становился ниже, КБМ – увеличивался. В 2019 году от «классификации» водителей отказались. Теперь возвращаются к старой системе и с этого года понятие «Класс КБМ» снова будет использоваться. Кроме того, изменились и сами коэффициенты, влияющие на расчет стоимости полиса.

Эти нововведения продолжают дополнять закон об индивидуализации тарифов по ОСАГО, который приняли в 2020 году.

Коэффициент бонус-малус с 01.04.2022 Г

Принцип применения коэффициента бонус-малус не изменился. Отъездил год без аварий – получи законную скидку на страховку. Сами коэффициенты изменятся полностью. Основные отличия:

• Поменяется «базовый» коэффициент. Начинающему водителю теперь будет присваиваться КБМ равный 1, 17. До этого — 1.

• Для злостных нарушителей стоимость полиса вырастет. Значение «штрафного» коэффициента с 1 апреля вырастет с 2,45 до 3,92

• Для аккуратных водителей увеличится скидка за многолетнюю безаварийную езду. Теперь будет допускаться снижение стоимости полиса для этой категории страхователей не на 50%, а на 54%.

Детальную информацию можно посмотреть в таблице ниже. Здесь есть и действующие значения коэффициента бонус-малус, и те, которые будут применяться с 1 апреля 2022 года. Если вам будет удобнее, мы оформили эту таблицу в отдельный .excel файл по ссылке.

Для клиентов страховых компаний, безубыточных на протяжении трех лет, скидки не уменьшатся. Даже наоборот – подрастут.

Скидки возрастут для клиентов, которые не приносили убытков в течение четырех и более лет. Серьезно увеличится стоимость полиса для водителей-новичков и тех, о ком нет сведений в базе РСА.

Если, например, человек много лет оформлял ОСАГО на свой автомобиль без ограничения списка водителей.

Пролонгация ОСАГО

С продлением автогражданки лучше не тянуть. Для этого есть несколько весомых аргументов:

• Большая вероятность того, что на фоне резкого роста цен на запчасти и стоимость работ, страховщики сначала будут применять максимальную базовую ставку для всех водителей. А не только для новичков и виновников аварий. Затраты на оформление при этом могут вырасти раза в полтора.

• Некоторые компании дают скидку, если пролонгация делается заранее. В качестве примера могу привести случай из своей практики. Один и тот же полис, рассчитанный за четыре дня до вступления в действие, стоил 4200 руб., а за три – уже 4600 р.

• Самое главное – Центробанк получил право менять тарифы на ОСАГО несколько раз в год. Мера это временная, но насколько протянется это «время» сказать сложно. Поэтому лучше не ждать «новостей» и заключить договор заранее. Вряд ли изменения будут вести к снижению ее стоимости.

Поэтому стоит зайти в свой личный кабинет на Пампаду и посмотреть, у кого из клиентов подходят сроки для переоформления ОСАГО. Сделать расчет, выбрать лучший вариант. После этого связаться с клиентом, предложить ему свои услуги и сразу озвучить стоимость полиса. Таким образом вы убьете сразу двух зайцев:

• Клиент спланирует свои расходы и получит страховку по оптимальной цене

• Вы заработаете деньги и сохраните клиента. Это вдвойне важно сейчас, в условиях жесткой конкуренции между агентами автострахования.

Наращивание продаж

Пролонгируя страховку заранее, можно предложить владельцам достаточно «свежих» автомобилей подумать о КАСКО. Стоимость ремонта растет быстро, новый справочник запчастей, который только-только утвержден РСА, основан на ценах января этого года.

А это значит, что пострадавший в ДТП автовладелец, точно не сможет отремонтироваться за счет страховой компании. Направление на ремонт в качестве возмещения ущерба, тоже становится проблематичным. Автосервисы просто отказываются работать со страховыми компаниями, не укладываясь в перечисленные им суммы.

Эксперты прогнозируют рост количество угонов автомобилей просто потому, что не хватает запчастей.

Поэтому полис КАСКО, пусть даже с минимальным покрытием, сможет стать хорошим подспорьем в этой ситуации.

Просто сами рассчитайте стоимость ОСАГО на Пампаду, и отправьте нашим специалистам заявку и на КАСКО. Передайте клиенту оба предложения и поделитесь с ним теми аргументами, которые есть в статье. Вполне вероятно, в этом случае вы добавите к первым двум зайцам еще и третьего. К тому же, если этого не сделаете вы, то предложение клиент получит от кого-то еще.                

Как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении

КБМ (коэффициент «бонус-малус») – один из коэффициентов, применяемый при расчете стоимости полиса ОСАГО, учитывающий наличие или отсутствие выплат по закончившемуся полису. Коэффициент был введен с момента принятия закона в 2003 году. Основной смысл КБМ – соотнесение размера страховой премии с качеством вождения. На практике он часто применяется некорректно. Рассмотрим, как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении.

Во время действия закона подход к применению коэффициента менялся, но не будем останавливаться на истории коэффициента.

Важно, что в 2013 году заработала информационная система, созданная на базе Российского союза автостраховщиков (АИС ОСАГО), и заключение договора ОСАГО без запроса КБМ в информационной системе стало невозможно.

С 1 июля 2014 года АИС РСА, в соответствии с правилами ОСАГО и указанием Банка России, является единственным способом определения КБМ.

При загрузке данных в АИС ОСАГО большое количество водителей утратили свои «скидки» как из-за различного рода технических проблем, так и из-за некорректного применения КБМ страховщиком, передававшим сведения в момент формирования базы. Мы попытаемся разъяснить существующий принцип применения КБМ и порядок действий для его изменения, если коэффициент применен неверно.

Принципы применения КБМ

В зависимости от наличия или отсутствия выплат, произошедших по вине водителя, каждому водителю (при ограниченном списке лиц, допущенных к управлению) или собственнику (при неограниченном списке) при заключении договора присваивается класс, которому соответствует определенный КБМ. При первоначальном заключении договора или отсутствии страховой истории в течение одного года и более присваивается 3-й класс.

Класс	КБМ	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых выплат* по предыдущим договорам
Выплат не было	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и более выплаты
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

* Несколько выплат по одному ДТП считаются одной выплатой.

Присвоение класса М влечет удорожание полиса с «базовым» классом в 2,45 раза, а отсутствие выплат в течение десяти лет присваивает класс 13, уменьшающий стоимость полиса вдвое. Происходит это при заключении договора у любого страховщика.

КБМ не применяется в полисах, заключенных на срок менее года (полисы для транзитных транспортных средств), и для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах.

При расчете стоимости полиса применяется наименьший класс (максимальный КБМ) из присвоенных водителям, включенным в полис.

Количество выплат по водителю определяется исходя из сведений по всем договорам, в которые был включен водитель и у которых срок истек не более чем за один год до даты заключения договора. Класс определяется по последнему закончившемуся договору.

Досрочно прекращенный договор не учитывается для повышения класса, но выплаты по нему учитываются. При отсутствии выплат в новом договоре будет присвоен класс, имевшийся при заключении прекращенного договора.

При неограниченном списке водителей класс применяется к связке собственник – ТС. Все произведенные выплаты будут присваиваться собственнику.

Если собственник – физическое лицо, сам ДТП не совершал, но присутствует в других полисах в списке водителей или решил заключить договор с ограниченным списком водителей, ему будет присвоен класс, учитывающий все выплаты по договору с неограниченным списком. Обратной силы это правило не имеет.

То есть если собственнику как водителю был присвоен определенный класс, то при заключении нового договора «без ограничений» класс будет 3. При отсутствии выплат класс собственника будет повышаться только при условии страхования того же транспортного средства.

В чем причины некорректной информации о КБМ в АИС ОСАГО?

Каждый водитель идентифицируется в АИС ОСАГО по ряду параметров: Ф. И. О., дате рождения, серии и номеру водительского удостоверения. У собственника – физического лица вместо водительского удостоверения указываются паспортные данные. При несовпадении любого из параметров с имеющимися в АИС ОСАГО данными корректный КБМ определен не будет.

Возможные причины — проявление человеческого фактора при вводе информации страховщиком, изменение документов у водителя (собственника), приобретение нелегального полиса, не состоявшаяся передача страховщиком информации в АИС ОСАГО, сбои в работе информационных систем.

Возникают и «учетные» проблемы. Например, переход с «неограниченного» списка водителей на «ограниченный». В первом случае информация включает только паспортные данные, а во втором – данные водительского удостоверения.

Еще одна проблема — наличие нескольких договоров по одному водителю с разными КБМ.

Учетные проблемы решены или решаются Российским союзом автостраховщиков, а страхователь может повлиять на остальные причины некорректного применения КБМ.

Изначально нужно определить, что с учетом всех нюансов КБМ применен неверно. До увеличения тарифов и введения тарифного коридора сделать это во многих случаях было не сложно — при отсутствии выплат премия уменьшалась на 5%.

Сегодня, с учетом того, что в полис данные о КБМ обычно не вносятся, определить его можно расчетным способом, отталкиваясь от рассчитанной страховой премии и формулы, приведенной в приложении 4 указания Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У.

Значение применяемых коэффициентов можно получить из приложения 2 этого же документа, с учетом изменений, внесенных указанием № 3604-У от 20 марта 2015 года. Применяемые базовые ставки страховщики обязаны публиковать на своем сайте. Полученное значение необходимо сравнить с КБМ, выдаваемым АИС ОСАГО на сайте РСА.

Если значения не сходятся, письменно требуйте от страховщика применения корректного коэффициента или попробуйте сменить страховую компанию.

Если текущий страховщик предлагает заключить договор с КБМ ниже, чем в АИС ОСАГО (чего быть не должно), настаивайте на передаче данных в базу, поскольку в будущем вы можете сменить страховщика или потребуется включиться в полис друзей, а данные в АИС будут некорректны.

Если значения совпали, но КБМ не соответствует реальной истории, необходимо убедиться, соответствуют ли данные, внесенные в полис, фактическим. Если обнаружена неточность, в том числе вследствие изменения Ф. И. О. и других данных, используемых в полисе, нужно письменно уведомить об этом страховщика с приложением подтверждающих документов и просьбой пересчета КБМ.

Действительность полиса желательно проверять перед заключением договора (особенно при покупке у посредников), например, на соответствующем сервисе Банки.ру. Помимо отсутствия страхового покрытия, приобретение поддельного или недействительного полиса может привести к потере накопленной скидки.

Если срок предыдущего полиса истек, заключайте новый с предлагаемым КБМ, но продолжайте добиваться его изменения.

Если проблема не в некорректно указанных персональных данных, предыдущий полис был легитимным и с верным КБМ, выплат не было, обращайтесь с претензией к текущему страховщику, предварительно затребовав у предыдущего справку о наличии/отсутствии выплат по предыдущему договору ОСАГО. Справку он должен выдать после окончания договора, в течение пяти дней с момента запроса.

Изменить сведения в АИС РСА может только страховщик, с которым заключен договор ОСАГО. Если он отказывается делать это добровольно, необходимо жаловаться в контролирующие органы. Переписку со страховщиком можно и пропустить, но так проблему можно решить быстрее.

Как подать жалобу на страховщика?

В случае с ОСАГО существует два возможных адресата для подачи жалобы – Банк России и РСА.

Эффективнее жаловаться в Банк России, так как регулятор может применять к страховщику различные санкции (одной из причин ограничения лицензии ООО «Росгосстрах» обозначалось как раз некорректное применение КБМ).

Подать жалобу возможно в электронном виде в интернет-приемной Банка России, где под такие жалобы выделена отдельная форма обращения.

В жалобе указывается наименование страховщика и описывается суть проблемы с указанием номера (номеров) полисов, как минимум текущего, но желательно и предыдущего (предыдущих). Желательно приложить копии полисов и документов, данные из которых используются при расчете КБМ, копию претензии в страховую компанию и ответа (при наличии).

Банк России проведет проверку, запросит информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО и, если информация подтвердится, примет меры к страховщику для корректировки КБМ в АИС ОСАГО.

Вам поступит официальный ответ, копию которого необходимо приложить к заявлению в страховую компанию с требованием возврата излишне уплаченной части премии.

Процедура подачи жалобы в РСА аналогична жалобе в Банк России, производится на специальном бланке на адрес электронной почты [email protected].

Если неверный КБМ был применен несколько лет назад, у страховщика, некорректно применившего коэффициент или не передавшего сведения о выплатах, отозвали лицензию, а у вас нет данных о предыдущих полисах, то Банку России или РСА разобраться в ситуации будет сложно. В АИС ОСАГО содержится информация о договорах с 2011 года. Но подать жалобу с изложением ситуации и приложением всех имеющихся данных все равно стоит.

Старайтесь контролировать свою страховую историю ОСАГО как при заключении каждого договора, так и при включении вас в списки водителей в других полисах.

Как снизить КБМ ОСАГО? Уменьшение КБМ

Стоимость страховки ОСАГО складывается из ряда показателей, в числе которых КБМ (коэффициент «бонус-малус»). Это уровень безаварийности вашего вождения. Больше ДТП по вашей вине — выше размер страховой премии, и наоборот.

Если вы вообще не становились участником аварий или становились, но страховое возмещение выплачивалось вам, то ежегодно вы должны платить все меньше и меньше за свою страховку.

Если этого не происходит — примите меры, о которых мы расскажем ниже.

Если у вас возникли какие-либо проблемы со страховкой ОСАГО (будь то неправильный КБМ или сложности с получением страхового возмещения), рекомендуем обратиться к специалисту по автострахованию.

А еще лучше — воспользоваться его услугами уже на стадии заключения договора ОСАГО. Страховые организации иногда пользуются разными уловками, благодаря которым могут впоследствии вообще принудить вас выплачивать возмещение самостоятельно.

И это будет вполне законно, если вы подпишете такой договор.

Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете

Решить вопрос >

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку.

Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей.

Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

https://www.youtube.com/watch?v=mWB0lTCZzOk

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки).

Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

• территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
• возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
• мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
• срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
• нарушений — с этим и так все понятно;
• ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.

За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45.

После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.

Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов.

Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5.

В интернете можно найти полную таблицу классов.

Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю.

Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом).

А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше.

Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.

Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность.

На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий.

А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента.

Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:

1. При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
2. При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
3. При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.

Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.

Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену.

Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок.

Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.

Если хотите снизить КБМ, действуйте по тому же методу: пишите заявление о перерасчете, прикладывайте к нему свой паспорт, водительское удостоверение с копиями и все имеющиеся у вас полисы (текущий и предыдущие, если есть). Весь пакет несите прямо страховщику.

Если он не станет делать перерасчет, требуйте письменный отказ и, вместе с первоначальным заявлением и остальными бумагами, направляйте его в РСА. А также пишите аналогичное первому заявление, но адресованное непосредственно РСА. Сделать это можно через их электронную почту: [email protected] или [email protected].

Еще одна инстанция, куда можно обратиться с заявлением о перерасчете — Центробанк РФ. Сюда же можно направить жалобу, если страховщик игнорирует вас или отказывает в проведении проверки.

Страховая, как правило, реагирует в течение полутора–двух месяцев, РСА и Центробанк быстрее — в течение нескольких дней. Учтите, что по закону у страховщика есть месяц на то, чтобы произвести перерасчет. Однако в случае со страховой у вас есть возможность непосредственного контакта с представителем услуги.

Если обнаружится, что КБМ, с учетом которого вы выплачивали ежегодно страховую премию, действительно выше, чем должен быть, то коэффициент снизят, а также будет произведен перерасчет за то время, когда вы переплачивали по ОСАГО.

Как составить заявление на перерасчет КБМ

Заявление не имеет регламентированной формы, обычно пишут что-то вроде: «С КБМ не согласен, прошу проверить и снизить». Помимо этого, указывают следующие данные:

• наименование страховщика;
• имя руководителя или директора, на чье имя составляют заявление;
• паспортные и контактные данные;
• реквизиты договора и дату выдачи страховки;
• данные водительских прав — новых и ранее полученных;
• суть ошибки, допущенной при расчете страховой премии по договору;
• дату, подпись.

Если страховщик предоставляет возможность подать на своем сайте такое заявление, то нужно заполнить электронную форму. То же самое и в случае с обращением напрямую в РСА. Необходимые документы должны быть отсканированы и приложены к заявке.

Единственный верный путь снизить КБМ ОСАГО — не нарушать ПДД и не становиться виновником аварии. Но если идет время, ДТП по вашей вине не происходят, а КБМ упорно остается на том же уровне, то это повод написать заявление о перерасчете коэффициента своему страховщику или обратиться с жалобой на него в РСА или Центральный Банк РФ.

• Источники:
• Таблица КБМ
• Коэффициенты при расчете ОСАГО
• Проверка КБМ по базе РСА