Страховой полис ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности. Его оформляют для того, чтобы не платить деньги во время ДТП, если владелец оказался виновником.

Целью страхования по полису ОСАГО является снижение финансовых затрат в случае возникновения непредвиденной ситуации.

Существует множество особенностей проведения выплат, а в некоторых случаях возмещение ущерба вовсе не выдается.

Страховые выплаты по полису ОСАГО

В законодательстве Российской Федерации существует несколько законов, регулирующих обязательное страхование.

В них есть информация о размерах выплат, которые может получить пострадавшие лицо в дорожно-транспортном происшествии и другие положения. Это глава 48 Гражданского Кодекса, законопроект от 1992 г.

№4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно этим официальным данным, процедура страхования при участии транспортного средства разделена на несколько случаев. После их установления и принятия, финансовая выплата передается указанным в соглашении лицам. Среди них:

1. Нанесение имущественного вреда.
2. Нанесение вреда здоровью и жизни.
3. Летальный исход.

Для каждой ситуации действует ограничение по выплатам, которые получает застрахованный человек или выгодоприобретатель.

Образец полиса ОСАГО

Что не возмещают по ОСАГО

Любые финансовые операции по полису ОСАГО контролирует законодательная и исполнительная система Российской Федерации. Условия получения четко прописывают в соглашении.

Тем не менее, существует ряд случаев и ситуаций, когда владелец полиса не может получить возмещение ущерба. Определяет их страховая компания после проведения проверок и расследования инцидентов.

На решение комиссии могут оказать влияние следующие обстоятельства:

1. ДТП случилось по вине природных катаклизмов или в результате маневров, проводимых военными.
2. Случаи, которые официально признаны не страховыми и описаны в законодательстве страны. Например, это повреждение транспортного средства участвующего в гонках, проведение тест-драйва или обучения новых водителей.
3. Выплата не проводится в том случае, если владелец полиса подал заявление на возмещение ущерба по истечению срока, указанного в соглашении. Изменить эту ситуацию может только постановление суда. Для этого заявителю придется представить документы, подтверждающие наличие уважительной причины просрочки.
4. Преступное деяние, которое привело к преднамеренному возникновению страховой ситуации.
5. Автомобиль был отремонтирован до осмотра страховым агентом.
6. Если водитель, попавший в ДТП, не является владельцем транспортного средства.
7. Страховой полис ОСАГО был подделан.
8. Просрочен платеж за страхование автомобиля, оформленного в рассрочку.
9. В момент возникновения страхового случая, у владельца отсутствовал действующий полис ОСАГО.

Детальную информацию о страховых случаях можно получить из Федеральных законов №309-ФЗ, №306-ФЗ, №223-ФЗ и №78-ФЗ.

%colored_text_box=7%

Всего существует три вида выплат, которые может получить владелец страхового полиса. За них можно получить деньги, фиксированной законодательством суммы. А именно:

1. За нанесение вреда имуществу. Согласно действующим правилам полиса ОСАГО, каждый пострадавший может получить до 400 000 российских рублей.
2. За причинение вреда здоровью или жизни. Если в результате ДТП нанесены увечья или травмы, пострадавшая сторона может получить до 500 000 российских рублей компенсации.
3. За смерть застрахованного лица. В данном случае выплата делится на две части. Первые 475 000 российских рублей получает лицо, указанное как выгодоприобретатель. Другую часть, в размере 25 000 российских рублей получает организатор погребения.

%colored_text_box=8%

Существует вероятность, что пассажир, пребывающий в транспортном средстве на момент ДТП, был застрахован в другой организации. В этом случае действие полиса ОСАГО на него не распространяется.

Выплата ОСАГО по европротоколу

При возникновении аварии, ее участники могут составить протокол европейского образца. Это официальный документ, который позволяет не только решить ситуацию без прибытия правоохранительных органов, но и окажет влияние на сумму выплат по страховому полису ОСАГО.

Европротокол — образец

На данный момент сумма финансового возмещения ущерба равна 100 000 российских рублей по всей территории Российской Федерации, за исключением, городов Москва и Санкт-Петербург, а также их областей. В этих регионах страны размер выплаты равен максимум 400 000 российских рублей.

Для того чтобы европротокол приняли во внимание в страховой компании, его должны заполнить оба участника ДТП. После этого документ направляют на рассмотрение, но не позже, чем за 5 суток после аварии.

К протоколу должны быть приложены видео или фото доказательства нанесенного ущерба.

Единственным условием, которое должны соблюдать оба участника ДТП до момента осмотра работником страховой компании, является отсутствие ремонта пострадавших автомобилей.

Образец заполнения европротокола

%colored_text_box=1%

Самостоятельно рассчитать выплату может каждый владелец полиса ОСАГО. Для этого специально разработана формула. Главную роль в ней играет базовый тариф и переменные, указанные в договоре или получаемые после оценки ущерба от ДТП. Формула выглядит следующим образом:

• ОСАГО=БТ×ТК×КБМ×КВС×КДВ×КМ×КПИТ×КСОП×КН
• %colored_text_box=9%
• Расшифровка буквенных символов:

• БТ – базовый коэффициент.
• ТК – территориальный коэффициент.
• КБМ – коэффициент бонус-малус.
• КВС – коэффициент возраста и стажа водителя.
• КДВ – коэффициент допущенных водителей.
• КМ – коэффициент мощности.
• КПИТ – коэффициент периода использования транспорта.
• КСОП – коэффициент срока оформления полиса.
• КН – коэффициент нарушений ОСАГО. Его используют лишь в тех случаях, когда имеет место грубое нарушение договора страхования.

%colored_text_box=3%

Самостоятельно трудно, а в большинстве случаев и невозможно осуществить подсчет выплаты, которую владелец транспортного средства получит по полису ОСАГО. Причиной тому являются отсутствие информации о стоимости ремонта, оценки повреждений специалистом-ремонтником, цены на приобретаемые материалы, а также расценок на детали, которые невозможно отремонтировать.

%colored_text_box=2%

Самым интересным пунктом считается то, что сумма выплаты зависит от даты ДТП и места где оно произошло. Поэтому стоимость и ремонта одних и тех же повреждений будет разной, так как в календаре стоит другое число, а авария случилась в другом регионе страны.

В процессе применения методик Банка России, работник страховой компании обязан обратить внимание на износ автомобиля и его отдельных механизмов. Расчет же стоимости материалов, потраченных на ремонт, высчитывает исходя из средней цены на них по всей стране, а не в конкретной области.

Тем не менее, формула, позволяющая рассчитать сумму выплаты такова:

РК=СР+СМ+СД

• Где РК – размер компенсации;
• СР – стоимость ремонта;
• СМ – стоимость материалов;
• СД – стоимость деталей.

Специальный калькулятор для подсчета размещен на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.        

Выплаты при отсутствии ОСАГО

В статье 4 Федерального закона №40-ФЗ «Об ОСАГО» четко прописаны условия того, что страховка должна быть оформлена каждым владельцем транспортного средства. Если она отсутствует, водителю грозит административное взыскание, согласно действующему постановлению 12.37 КоАП РФ.

1. Если у пострадавшего участника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, а виновник его имеет, то возмещение ущерба может быть затребовано у страховой компании.
2. %colored_text_box=10%
3. Пострадавшему лицу достаточно попросить у виновника аварийной ситуации страховой полис, записать его данные и подать, согласно Положения ЦБ РФ №431-П «О правилах ОСАГО», в страховую компанию необходимые документы.
4. %colored_text_box=4%

Если же полиса ОСАГО нет у обоих участников ДТП, то урегулировать конфликт можно без судебного разбирательства. Для этого виновник должен будет возместить ущерб или провести ремонт автомобиля. Если же он отказывается, придется обратиться в суд. Страховые компании в этом случае никаких выплат не делают.

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Чтобы лицо, имеющее оформленный страховой полис ОСАГО, смогло получить компенсацию, понадобится собрать комплект документов. Среди них:

• заявление, написанное для получения выплаты;
• договор страхования и протокол, описывающий ДТП с подписями обеих сторон;
• в зависимости от ситуации – европротокол, документ об административном правонарушении, постановления по делу или отказ от его возбуждения;
• права собственности на машину;
• доверенность на управление автомобилем, в случае аварии без участия владельца ТС;
• расчетный счет для проведения выплаты, а также разрешение социальной защиты, если выгодоприобретатель не достиг совершеннолетия;
• документы, указанные в правилах и договоре ОСАГО.

%colored_text_box=11%

Типы возмещений по полису ОСАГО

Любая страховая организация, имеющая юридическое право выдавать ОСАГО, может проводить выплаты двумя различными способами. Среди них:

Первый тип возмещения ущерба является приоритетным. Это означает, что страховая компания за свои личные деньги, исходя из расчета по полису ОСАГО, проводит ремонтные и восстановительные работы. При этом организация уполномочена сама выбрать СТО.

У большинства компаний имеются заключенные договора со станциями технического обслуживания. Если же автомобиль новый и у него не истек срок гарантийного ремонта, его отправляют на восстановление к дилеру.

Любые работы, проведенные таким способом, имеют гарантийное обязательство, которое действует 1 год.

Чтобы владелец автомобиля смог получить денежную компенсацию, нужно появление особых условий. Среди них:

1. Автомобиль получил серьезные повреждения, которые невозможно устранить во время ремонта.
2. Пострадавший в автомобильной аварии погиб.
3. Водитель получил тяжелые и средней тяжести травмы, а также указал именно этот вид компенсации в заявлении.
4. Стоимость ремонтных работ оценивается дороже, чем максимально допустимая выплата.
5. Потерпевшим является инвалид, имеющий медицинское заключение, разрешающее управление транспортным средством. При этом он обязан указать этот способ выплаты в заявлении.
6. Если станция обслуживания, из перечня тех, с которыми заключен договор страховой компании, не может выполнить ремонтные работы из-за отсутствия компетенции.

%colored_text_box=12%

%colored_text_box=6%

В большинстве случаев возместить ущерб, нанесенный автомобилю, не получится. Владельцу придется проводить ремонт за собственные деньги. Исключением является ситуация, когда в результаты ДТП пострадало здоровье водителя и/или пассажиров. В этом случае выплату можно получить. Только рассчитываться с пострадавшей стороной будет Российский Союз Автостраховщиков.

Куда направлять претензию по выплатам ОСАГО

После того, как претензия была юридически грамотно составлена, ее вместе с копиями, отсылают в юридический отдел той страховой организации, где был получен полис ОСАГО и зафиксировано нарушение.

Выполнить эту процедуру можно лично. При этом подающему претензию лицу выдается номер документа и отметка о вручении. Также, можно отправить письмо почтой.

Его необходимо оформить как заказное с уведомлением.

Если ответ не поступил по истечению выделенного периода на рассмотрение заявления, можно обращаться в компании, защищающие права страхователей.

%colored_text_box=5%

Смотрите, какая тема — Можно ли самому отремонтировать автомобиль до оценки и выплаты от страховой по ОСАГО?

Показать содержание

1. Если вы отремонтировали автомобиль до того, как страховая компания провела оценку или экспертизу повреждения, то, увы, возмещение по ОСАГО уже не получить.
2. Также в этом случае не помогут ни независимая экспертиза, ни, тем более, ваши личные фотографии повреждений, как бы идеально они не подтверждали факт наступления страхового случая.
3. Между тем, есть рабочий способ организовать проведение страховщиков осмотра машины, если у вас надолго затянулось получение необходимых документов в ГИБДД или идут суды.  А также если вы обжалуете свою виновность. Просто нужно подать заявление о возмещении, и в определённых случаях страховая будет обязана провести осмотр.
4. Но имейте в виду, что ремонтировать автомобиль самостоятельно до получения возмещения вы будете на свой страх и риск. Ведь страховая может не выплатить деньгами, а выдать направление на ремонт. А ваше авто уже восстановлено!
5. Но и это часто решаемо – если добиваться своих законных прав на качественное проведение ремонта, то страховой выгоднее будет выплатить. Правда, в этом случае расчёт будет с учётом износа, и всех затраченных вами средств может не покрыть.

Современное законодательство об ОСАГО предполагает существенную задержку между повреждением автомобиля по чужой вине после ДТП и возмещением расходов на её восстановление.  Так, на компенсацию ущерба после подачи заявления с полным комплектом документов даётся 20 дней с перспективой продления данного срока практически до бесконечности.

Между тем, многим автолюбителям критично располагать отремонтированным авто здесь и сейчас.

Можно ли отремонтировать машину самостоятельно до выплаты страховой компании, а потом просто получить деньги как возмещение такого ремонта? Можно ли самому сфотографировать повреждения или провести независимую экспертизу и сразу приступать к восстановлению автомобиля? Давайте обо всём по порядку!

Какие сроки предусмотрены по ОСАГО в 2022 году до выплаты?

Итак, выясним сначала, сколько вообще можно ожидать получения страхового возмещения по закону. И здесь есть несколько сроков, которые предусмотрены соответствующими ФЗ №40 и Правилами ОСАГО.

• 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных – это наиболее известный период в ОСАГО – срок с даты подачи вами заявления на возмещение со всеми документами, в течение которого страховщик обязан произвести страховое возмещение (пункт 21 статьи 12 ФЗ-40).
• 5 рабочих дней на осмотр или экспертизу автомобиля после подачи заявления – он включен в вышеуказанные 20 дней (пункт 11 той же статьи).

Таки образом, получаем, что в целом есть 20 плюс чаще всего небольшой порядок нерабочих праздничных дней, кроме майских и новогодних праздников, на произведение выплаты.

Однако, данный срок может быть существенно увеличен. Например:

• если вы забыли подать какой-нибудь документ, то срок растягивается: сначала на 3 рабочих дня на запрос страховщиком у вас этих бумаг, а затем, пока вы не принесёте их;
• если вы не зафиксировали документально, что подали полный комплект документов и заявление, то 20 дней могут и не начаться никогда, благодаря хитрости вашей страховой – и не стоит недооценивать последнюю и уповать на добросовестность…;
• в случае наличия вреда здоровью людей в ДТП вы вообще можете долго ждать необходимые по ОСАГО документы от ГИБДД или иных структур правоохранительных органов – вплоть до года и иногда даже двух.

Что же делать, если у вас автомобиль, к примеру, не на ходу – неужели придётся ждать целый год и даже больше?! Проблема, действительно, есть.

Ведь вы не можете ремонтировать свою машину самостоятельно до осмотра страховщиком, иначе выплаты не видать (ниже будут ссылки на официальные законы).

Более того, если страховая выдаст направление на ремонт вместо перевода «живых» денег, а машина у вас уже восстановлена, то и здесь ничего вы не получите. Однако, варианты иногда всё же есть!

Можно ли самому отремонтировать машину до оценки или экспертизы страховой?

Здесь, на самом деле, вариантов всего лишь два:

И вышеописанное не ради шутки! Дело в том, что ряду автовладельцев гораздо проще самостоятельно починить автомобиль после ДТП без получения выплаты по ОСАГО, так как в ожидании можно потерять больше денежных средств (например, такси с минимумом повреждений после происшествия, которое, тем не менее, не выпустят на линию с повреждениями).

И выяснить, можно ли ремонтировать авто после ДТП до экспертизы, такие автолюбители задают в контексте нарушения не условий для получения возмещения, а нарушения закона.

И здесь ответ однозначен – ничего не запрещает вам распоряжаться собственным имуществом как вам захочется, если это не противоречит законодательству.

И никаких ограничений по закону ОСАГО в 2022 году по возможности восстанавливать автомобиль нет.

Для остальных водителей – второй вариант. Это безусловное и бескомпромиссное требования закона. Страховая компания должна обязательно провести оценку или экспертизу повреждения в двух целях:

• дабы убедиться в отсутствии мошеннических схем,
• чтобы рассчитать размер страхового возмещения по ОСАГО.

Что касается «пруфов», то подтверждение указанных слов содержится в пункте 20 статьи 12 закона:

20.

Страховщик отказывает потерпевшему в страховом возмещении или его части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Обратите внимание на официальную трактовку этой нормы. Речь идёт не о безусловном ремонте автомобиля до экспертизы или осмотра, а о невозможности вследствие этого установить два факта:

1. само наличие страхового случая,
2. размер ущерба для возмещения.

Однако, на практике 2022 года, даже если вы предоставите любые самые достоверны данные, то будет отказ в выплате. И любой суд займёт в таком случае сторону страховщика.

А если самим сфотографировать повреждения и показать страховщику?

Увы, но нет. В судебной практике почти никогда это не сработает, просто потому что страховая компания в мотивировке отказа укажет о невозможности установить размер убытков и наличие страхового события. То есть максимально так, как указано в вышеприведённом пункте 20.

Страховщик должен иметь возможность именно зафиксировать повреждения формально – с привлечением эксперта, который сам всё отфотографирует и составит акт осмотра транспортного средства и другие необходимые документы.

Могу ли я провести независимую экспертизу и приступить к ремонту до осмотра?

Тоже не получится самостоятельно как можно быстрее отремонтировать свою машину, если организовать независимую экспертизу в сторонней организации. Хотя, это кажется уже более разумным доказательством наличия ущерба и его размера (даже разумнее, чем оценщик от страховой компании, который может иметь предвзятое отношение к размеру и условиям ущерба).

Тем не менее, страховые компании пользуются максимально данными им законодательством возможностями. И поэтому, поверьте, там, где можно было бы пойти навстречу клиенту, именно финансовая организация редко будет это делать, если можно сохранить оборотные деньги.

И в данном случае законодательство снова на стороне страховых. Пункт 11 статьи 12 в своём 5 абзаце устанавливает буквально следующее:

Результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков не принимаются для определения размера страхового возмещения в случае, если потерпевший не представил поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованные со страховщиком даты в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта.

Такое положение дел подтверждает также Верховный суд, который в Постановлении Пленума №58 от 26.12.2017 г. указал то же самое в пункте 31.

Можно ли начать ремонт до выплаты ОСАГО за ДТП?

Если же в вашем случае оценка или экспертиза уже проведены, то закон прямо не запрещает приступать к ремонту собственного автомобиля самостоятельно. Однако, это снова не значит, что возмещение по ОСАГО вы получите.

И мы снова крайне не рекомендуем начинать ремонт машины, даже если уже был осмотр со стороны страховщика, потому что вам могут произвести не выплату как компенсацию затраченных вами же средств, а выдать направление на ремонт.

Но я точно знаю, что меня не направят на ремонт!

Да, причин, по которым страховщику будет просто не выгодно отправлять вас на ремонт, а лучше будет выплатить деньгами, предостаточно. Мы описали их в специальной статье.

Однако, быть уверенными, что вам не выдадут направление, а заплатят, не стоит.

Даже если у вас одна только разбитая фара или бампер стоят миллионы, а износ автомобиля составляет 50% (вспомним, что при ремонте износ не учитывается, а при выплате – да)

Тем не менее, если вы оценили вероятность получить возмещение по ОСАГО деньгами и решили, что риск стоит скорейшего «выздоровления» машины, то сам факт начала ремонта до выплаты не нарушает ни законов, ни условий для получения денег. Вы можете приступать к восстановлению автомобиля в таком случае.

Остаётся только помнить ещё о важной тонкости. Если вам выплатят недостаточно денег для покрытия ремонта, то оспорить эту сумму будет немного сложнее, если вы не сможете предоставить финансовому уполномоченному или эксперту повреждения в натуральном их виде. В случае уже отремонтированного авто последние будут оценивать ущерб по фотографиям страховщика.

Судебные разбирательства затягиваются надолго – что делать?

Это очень распространённая ситуация. Обычно дела с выдачей сотрудниками ГИБДД необходимых для обращения в страховую документов могут затягиваться из-за административных расследований, поиска виновника ДТП, медицинских заключений в случае наличия пострадавших и исхода уголовных дел, которые могут длиться годами.

Тем не менее, есть в 2022 году рабочий способ для того, чтобы иметь возможность отремонтировать автомобиль.

Но работает он только на первом этапе из вышеописанного – можно условно заставить страховщика провести осмотр или экспертизу машины.

Однако, всё ещё остаётся возможность выдачи направления на ремонт (особенно, если автомобиль у вас свежих годов выпуска). Поэтому данный риск берём на себя целиком и полностью.

А способ заключается в подаче заявления без необходимого набора документов. И это не совсем законно, но нередко работает.

Дело в том, что вам ничего не запрещает подать заявление о страховом возмещении. В то же время, после этого у страховщика возникает обязанность по проведению оценки транспортного средства, согласно пункту 11 статьи 12 закона Об ОСАГО.

Но есть здесь плохая новость – в официальной трактовке этого пункта 11 говорится о приложенных в соответствии с Правилами страхования документах к заявлению. У вас их недостаточно по условиям данного раздела статьи. Поэтому выхода два:

1. попытаться подать заявление без нужных документов – есть возможность, что страховая проведёт осмотр во время истребования недостающих бумаг, в том числе не заподозрив, что их у вас просто нет,
2. договориться со страховой о том, что именно этот документ вы привезёте позднее, так как идёт разбирательство по вашему делу о ДТП.

В целях, указанных во втором пункте, страховщики иногда идут навстречу своим клиентам.

Я виновник ДТП, но обжалую виновность – можно ли показать страховой машину и сделать её?

И вот в этом случае описанный выше способ оказывается более работоспособным и имеющим право на жизнь на практике. Порядок следующий.

1. Вы подаёте документы вместе с заявлением, куда прикладываете в том числе постановление/определение и протокол (при наличии) о вашей виновности. Дело в том, что Правилами страхования установлен список обязательных документов (пункт 3.10). Однако, там не указано, что именно другой участник ДТП должен быть виновником. Просто написано, что нужно приложить постановление или определение о виновности и протокол, если его составляли полицейские.
2. После этого ожидаете 5 рабочих дней для приглашения на оценку или экспертизу страховой организацией.
3. Суть здесь в том, что у страховщика возникает обязанность по проведению осмотра после подачи заявления с документами, вне зависимости от вашей виновности в аварии. Ну а тот факт, что вы приложите заявление об обжаловании постановления или определения, подтверждает тот факт, что можете стать вовсе не виновником.

И всё же, есть важное препятствие на пути к осуществлению нашей цели. Дело в том, что в пункте 3.10 Правил страхования говорится о том, что документы должен подавать потерпевший в ДТП. Вы же являетесь виновником до тех пор, пока успешно не обжаловали свою вину.

Я уже отремонтировал машину самостоятельно – что мне делать?

Смотря, на каком этапе остановился процесс получения страхового возмещения:

• если вы не предоставили на осмотр или экспертизу автомобиль страховой компании, а быстро отремонтировали его сами, то здесь, увы, рассчитывать на получение выплаты уже не стоит – любой суд не станет удовлетворять ваше заявление,
• если же вам выдали направление на ремонт, а вы уже сами восстановили свою машину, то здесь остаётся только сделать так, чтобы авто ваше в автосервисе не приняли.

По последнему пункту, к счастью, добиться выплаты в реалиях условий законодательства 2022 года достаточно просто в большинстве случаев.

Во-первых, есть законодательный набор условий, когда положена исключительно выплата, а не ремонт. Мы перечисляли их в отдельной статье.

Во-вторых, даже если законные условия для направления на ремонт соблюдены, сервис почти во всех случаях будет требовать доплату, потому что страховая посчитает с учётом износа. Вам от неё нужно правильно отказаться (вы имеете право не доплачивать).

Кроме того, важным вопросом для симбиоза страховщика и автосервиса станет срок ремонта – последний будет всячески откладывать начало восстановления машины, так как нужно будет время для ожидания запчастей и деталей для вашего авто.

Но вы можете сдать автомобиль правильно, заручившись доказательствами попытки это сделать, и тогда срок начнётся раньше. Но сервис при такой вашей попытке просто откажется от ремонта.

Мы описали в специальной статье все тонкости получения выплаты вместо ремонта.

Таким образом, может выйти ситуация, когда вы просто в один прекрасный день получите на счёт выплату деньгами.

«Бомба в ОСАГО!»: Верховный суд разрешил взыскивать со страховщиков без учёта износа

Это возможно, если страховщик нарушил процедуру замены ремонта по ОСАГО на выплату. АСН выяснило, что автоюристы уже начали переписывать иски, а страховщики опасаются удорожания полисов для владельцев старых авто.

«Этот акт для сферы ОСАГО можно определить как «бомбу»!». Фото attuale.ru. Рустам АХМЕТГАРЕЕВ

Как стало известно АСН, в среде автоюристов большой резонанс вызвало определение Верховного суда от середины января 2020 г. Сразу несколько источников обратили внимание редакции на акт ВС, охарактеризовав его как «бомбу».

Месть владельца BMW

В январе 2019 г. «Газель» «ударила» припаркованный BMW X5, принадлежащий С. Последний по процедуре ПВУ обратился к своему страховщику ОСАГО — компании «Росгосстрах» — за возмещением. Эксклюзивные материалы АСН и наиболее интересные статьи про страховой рынок России и мира будут публиковаться в официальном telegram-канале АСН. В день подписчики канала получат 1-3 наиболее интересных статей про страхование. Но в «Росгосстрахе» пришли к мнению, что повреждения BMW X5 не соответствуют заявленным событиям и получены в иных обстоятельствах (на основании заключения ООО «Спектр»). С. за собственные средства отремонтировал автомобиль и обратился в суд, помимо прочего требуя с «Росгосстраха» страховое возмещение в 346 тыс. р. Судебная экспертиза в июле 2019 г. показала, что часть повреждений получена после «наезда» «Газели». Стоимость восстановительного ремонта, согласно Единой методике, экспертиза оценила в 346 тыс. р. без учёта износа заменяемых запчастей и 257 тыс. р. — с учётом износа. Суды первой инстанции и апелляции указали, что страховщик не выдал С. направление на ремонт и взыскали с него возмещение без учёта износа — 346 тыс. р. Второй кассационный суд попытался вернуть дело в «обычное русло» — возмещение взыскано в денежной сумме, следовательно размер расходов на запчасти должен определяться с учётом износа (пункт 19 статьи 12 Закона об ОСАГО). Оставшуюся часть истец может самостоятельно взыскать с виновника. 

Верховный суд меняет течения

Верховный суд раскритиковал доводы кассации. При этом часть доводов из акта можно толковать очень широко.  

Помимо прочего коллегия ВС обратила внимание, что:

• В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).
• Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).
• Есть закрытый перечень, когда ремонт заменяется страховой выплатой (полная гибель ТС, смерть потерпевшего, наличие соглашения между сторонами и несколько иных причин — АСН). Судами не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик мог заменить без согласия потерпевшего ремонт на выплату. 
• В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Дело направлено на новое кассационное рассмотрение во Второй кассационный суд. В «Росгосстрахе» АСН не исключили повторного обжалования дела в Верховном суде.

• Автоюристы уже переписывают иски
• Пленум не пересматривался более трёх лет
• Тарифы неминуемо вырастут?
• По теме:

Верховный Суд разъяснил как платить по фальшивым полисам ОСАГО

Верховный суд РФ разъяснил в каких случаях страховые компании все же обязаны компенсировать ущерб по фальшивым полисам ОСАГО.

По стране гуляют более миллиона фальшивых полисов ОСАГО — это цифра РСА. В случае ДТП в выплатах по липовым бумагам, как правило, отказывают. Однако Верховный суд РФ разъяснил в каких случаях страховые компании все же обязаны компенсировать ущерб.

Полис ОСАГО всего за 1200 рублей, подобные объявления на гаражах, в интернете, в рассылках смс — цена в 5-6 раз ниже официальной, товар явно с подвохом.

Продавцы этого и не скрывают. Фальшивки отпечатаны в Китае, от оригинала не отличить. Их покупают чтобы полиция не оштрафовала, но случись ДТП и экономия обернется «головной болью» для всех.

Подобные случаю встречаются повсеместно, в случае мелкого ДТП оформляется европротокол и вот при обращении в страховую компанию выясняется, что у виновника ДТП «липовый» полис ОСАГО.

Естественно страховая компания отказывает в выплате и начинаются судебные тяжбы, порой затягивающиеся не на один год. Суды встают на сторону страховщика по причине того, что виновник мог и не знать, что приобрел фальшивку, а значит платить обязана страховая. Круг замыкается.

Но Верховный суд РФ расставил точки над i, в определении № 57-КГ16-5 от 19 июля 2016 г.

Страховая компания платит по договору ОСАГО платит лишь только за того виновника, у кого есть действующий полис ОСАГО, который заключен в соответствии с законодательством. По липовому полису платить конечно никто не будет, но что если бланк настоящий, а в базе у страховщиков не числиться?

Верховный суд уточнил, потеря или хищение бланка не освобождает компанию от исполнения заключенного договора, кроме случаев, когда о пропаже было заявлено в полицию. Иными словами страховка должна работать, но лучше подстраховаться.

  Страховка пассажиров

Прям с места ДТП можно зайти на официальный сайт РСА и проверить факт действительности выданного полиса, зарегистрированный за данным транспортным средством, за данным водителем или нет. Если нет, вызовите сотрудников ГИБДД и соберите информацию о виновнике ДТП -данные паспорта, прописка, место работы, телефон, они пригодятся если придется идти в суд.

Впрочем, страховщики уверяют, фальшивок скоро не будет — полисы нового образца надежно защищены. Но мошенники теперь подделывают не бланки, а сайты страховых компаний.

Покупка онлайн может обернуться потерей денег и времени. Ведь для этого и задумывалась автогражданка, чтобы все чувствовали себя защищенными на дорогах и вопрос -заплатят тебе или нет?- отпал сам собой.

• Но ведь тогда страховщиком и вправду придется платить.
• Если Ваш полис оказался фальшивым или у виновника ДТП фальшивый полис ОСАГО воспользуйтесь бесплатной помощью юриста, и получите ответы на все интересующие Вас вопросы.
• Как вам статья?

Ошибка в заполнении полиса ОСАГО может дорого стоить водителям

Ошибка в заполнении полиса ОСАГО может дорого стоить водителям / Евгений Разумный / Ведомости

29 октября вступили в силу поправки в закон об ОСАГО. Они предусматривают, что страховые компании имеют право взыскать с виновника аварии всю сумму, выплаченную пострадавшей стороне по ОСАГО, если окажется, что в полис виновника внесены недостоверные данные с целью уменьшения стоимости страховки. Максимальная сумма возмещения за вред имуществу – 400 000 руб., жизни и здоровью – 500 000 руб.

До сих пор такая норма распространялась лишь на электронные полисы ОСАГО.

Стоимость полиса зависит от нескольких коэффициентов – регионального, стажа водителя и возраста, мощности автомобиля, периода использования и коэффициента бонус-малус (КБМ, скидки за безаварийную езду и надбавки за аварии).

О проблеме в четверг, 5 декабря, на парламентских слушаниях в Госдуме заявил руководитель общественной организации «Центр помощи автомобилистам» Сергей Кузин.

По его словам, поправки не учитывают, что недостоверные сведения в полисе ОСАГО могут появиться не только по вине или невнимательности автомобилиста.

Это может произойти и по злому умыслу страхового брокера или сотрудника страховой компании. Именно они в большинстве случаев заполняют заявление на ОСАГО.

Ситуация с введением недостоверных данных, занижающих цену полиса ОСАГО, достаточно широко распространена, рассказал Кузин «Ведомостям». Например, это может произойти из-за неправильно посчитанного КБМ, замечает он. Правда, из описанного им примера следует, что это все же скорее умышленное действие, нежели случайная ошибка.

Кузин говорит, что при заполнении полиса в русском написании фамилии можно использовать английские буквы, например «а» или «о». Если человек был виновником ДТП, то система такую фамилию не распознает и посчитает его неизвестным. Это приведет не к повышению КБМ, а к присвоению ему 1 и, как следствие, снижению стоимости полиса.

Но в случае ДТП страховая компания сможет взыскать с такого водителя все деньги, которые перечислила пострадавшим.

Даже неумышленная ошибка в написании фамилии, указании пробега или мощности может привести к регрессному иску страховщика, добавляет директор Национального общественного центра безопасности движения Сергей Канаев, но ключевое условие здесь – удешевление стоимости полиса.

Большая часть таких случаев связана с желанием автомобилиста сэкономить на полисе или работой недобросовестных посредников, которые вводят в заблуждение клиента, продавая ему полис с некорректными данными, говорит представитель лидера рынка ОСАГО – «Альфастрахования»: за 2019 г. компания предъявила требования к виновникам ДТП в связи с недостоверными сведениями по ОСАГО более чем по 600 страховым случаям.

Если автовладельцу заявление заполняет агент, это не снимает с того ответственности за данные, указанные в заявлении, говорит представитель Российского союза автостраховщиков (саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО).

Злонамеренные действия со стороны страховщика теоретически возможны, но на практике мотива так себя вести у страховой компании нет, сказал лидер движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

Вся эта история может ударить не по человеку, который допустил незначительную ошибку, а по тем, кто покупает сомнительные полисы в интернете с огромной скидкой 20–30%.

Такие полисы сознательно оформляются мошенниками на другое транспортное средство, а потом они в фоторедакторе заменяют данные на те, которые нужны водителю. В таком случае крайним оказывается не недобросовестный посредник, а покупатель полиса, желающий сэкономить несколько сотен рублей.

Можно ли получить страховую выплату, если отремонтировать авто до осмотра страховщиком: пояснение Верховного суда

Кому может прийти в голову такая задумка: отправить на осмотр в страховую компанию уже отремонтированный автомобиль? Это ведь прямая дорога к тому, чтобы не выплатили страховку! Да и зачем тратить свое время и силы на чужую работу, добавите вы. Разделим скепсис с нашими читателями и тут же отметим, что ситуации в автомобильной жизни бывают разные, поэтому зарекаться на подобный счет не стоит.

Тем более из компетентных источников, в частности со страниц «Российской газеты», известно, что подобный случай, в котором ранее разбирались российские суды и даже рассмотрел высший судебный орган – Верховный суд, не является исключением, есть как минимум один аналогичный пример. При этом важная для автомобилистов суть дела заключается в том, что суды встали на сторону автовладельца. Расскажем об этом по порядку.

Скажем сразу, никаких попыток мошенничества и подлога со стороны владелицы автомобиля не было. Просто так по не зависящим от нее причинам сложились обстоятельства, вынудившие автомобилистку пойти в ремонте автомобиля нестандартным путем.

Присказка, как обычно в таких случаях, начинается с аварии. Столкнулось два автомобиля. Далее выясняется, что ответственность виновника аварии была застрахована в компании, признанной банкротом.

Пока пострадавшая в ДТП сторона выясняла через Российский союз автостраховщиков, к кому ей обращаться за выплатами (в итоге получилось, что к своему страховщику, поскольку в аварии не было физически пострадавших граждан), пока урегулировали нестыковки, за это время владелица разбитого автомобиля провела оценку повреждений у независимого эксперта (что важно, этот шаг был полностью задокументирован) и произвела ремонт автомобиля, так сказать, собственными силами. То есть в независимом СТО автомобиль привели в соответствующее до аварии состояние.

В итоге страховая компания все же назначила осмотр, но, когда ее эксперт увидел автомобиль, он незамедлительно отказал в выплате, обосновав это решение тем, что автомобиль был отремонтирован, а значит, теперь невозможно установить факт ДТП и размер выплаты.

Суд постановил: автомобилистка поступила законно

Раз в досудебном порядке разобраться не удалось, пришлось гражданке на время переквалифицироваться в истицу.

Суд частично удовлетворил ее требования, обязав компанию возместить ей ущерб в соответствии с результатами независимой оценки.

Первая инстанция разрешила дело следующим образом:

• Страховщику представлены необходимые документы, в которых отражены обстоятельства аварии, объем повреждений, причиненных автомобилю, размер ущерба, в связи с чем факт представления на осмотр машины в отремонтированном виде при наличии вышеуказанных документов не может служить безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
• Страховая компания подала апелляцию, но и здесь судебная инстанция встала на защиту прав стороны, подавшей иск, согласившись с доводами предыдущего судьи.
• В итоге страховщик, будучи уверенным в своей правоте, подал жалобу в Верховный суд, напирая на то, что нормы материального права были применены неверно, ведь истицей не был представлен автомобиль для осмотра в том виде, в котором он оказался после дорожно-транспортного происшествия.

А что это может означать, по мнению страховой компании, в данном случае? Да то, что на уже отремонтированном автомобиле следов повреждений, естественно, не видно, что затрудняет или делает невозможным установление размера причиненного ущерба, а значит, и наступления страхового случая. Все это равно тому, что выплаты по страховке, разумеется, не нужно производить на законном основании.

Решение Верховного суда

Во-первых, в ВС отметили, что право отказать в выплате страхового возмещения только на том основании, что машина предоставлена на осмотр в отремонтированном виде, действующим законодательством не предусмотрено.

Во-вторых, закон об ОСАГО четко говорит о том, что право страховщика отказать потерпевшему в страховом возмещении или его части возникает в случае, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и проведения независимой технической экспертизы и независимой экспертизы поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

По всей видимости, особой мотивации разбираться с тем, когда произошел страховой случай и каков при этом был размер убытков, у страховой компании не было. Как минимум судом этого подтверждено не было.

По итогу Верховный суд оставил в силе решения судов, отказав в удовлетворении жалобы страховщика.