Госдума одобрила закон о кредитных каникулах, которые может взять любой заёмщик, а не только участник специальной военной операции. Условия в целом такие же, как и предыдущих программах.

В частности, всё также можно взять кредитные каникулы по автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам. Но есть и существенные отличия. Например, в том, как банки будут начислять проценты.

Разберёмся, на каких условиях предоставляются кредитные каникулы, какие банки выдают и какие документы потребуются для оформления.

То чувство, когда банк одобрил кредитные каникулы.  9111s.ru

В каких случаях дают кредитные каникулы

В новом законе прописаны две причины, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30% и более;
• чрезвычайная ситуация (ЧС), которая привела к утрате имущества.

Снижение дохода на 30% рассчитывается так: сравнивается средний доход за последние два месяца со средним доходом за последние 12 месяцев. Месяц обращения не учитывается.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами в январе 2024 года. Снижение дохода будет рассчитывается как соотношение среднего дохода за ноябрь—декабрь 2023 года и весь 2023 год. Если средний доход за ноябрь—декабрь составил 20 000 рублей, а за весь 2023 год — 30 000 рублей, то кредитные каникулы одобрят, поскольку доход снизился на 33,3%. То есть больше чем на 30%.

Со второй причиной, из-за которой можно взять кредитные каникулы, тоже есть небольшой нюанс. Заявление в банк нужно подать в течение 60 дней с момента объявления ЧС. Если опоздать, то банк откажет в кредитных каникулах. При этом не важно, на каком уровне объявлена чрезвычайная ситуация (федеральном, региональном или муниципальном), каникулы всё равно обязаны предоставить.

В каких случаях откажут в кредитных каникулах

Есть несколько ситуаций, из-за которых банк имеет право отказать вам в кредитных каникулах:

• заёмщик не соответствует условиям (пропущен срок при ЧС, доход снизился, но не на 30%);
• заёмщик уже брал каникулы по этому кредиту, воспользовавшись законом № 106 (действовал во время пандемии и в 2022—2023 годах);
• заёмщик признан банкротом;
• в отношении заёмщика возбуждено исполнительное производство (то есть банк уже взыскал через суд долг и передал его судебным приставам).

При этом, как подчёркивает ЦБ:

Наличие просрочки не повлияет на это право

Другими словами, если вы допустили просрочку по кредиту, то банк не имеет права отказать вам в кредитных каникулах. Но если долг уже взыскан и попал к судебным приставам, то взять каникулы невозможно.

Нужно отметить, что если вы брали кредитные каникулы по закону № 377 (для участников специальной военной операции), то сможете воспользоваться льготой ещё раз. Как только закончатся предыдущие каникулы.

В целом по одному кредиту можно взять каникулы только один раз за весь срок действия договора. Неудачное правило для кредитной карты, согласитесь.

По каким кредитам можно оформить кредитные каникулы

Здесь сюрпризов нет. Гражданин может оформить кредитные каникулы на любой кредит, но при условии, что он взят не для предпринимательской деятельности. Значит, под условия подпадают:

• автокредиты,
• кредиты наличными,
• кредитные карты,
• микрозаймы.

Но есть предельный размер кредита, который устанавливается правительством. Сейчас он составляет:

• по автокредитам — 1,6 млн рублей;
• по кредитам наличными и микрозаймам — 450 000 рублей;
• по кредитным картам — 150 000 рублей.

Срок кредитных каникул

Здесь тоже без нововведений. Максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев.

Срок отсчитывается с даты обращения заёмщика, если он не указал в заявление иное. Также, если заёмщик не указал срок каникул, то устанавливается максимум.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами 20 января 2024 года, не указав никаких дополнительных данных. Кредитные каникулы в случае одобрения начнутся 20 января и продлятся в течение шести месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=6QEu6qhP5I8\u0026pp=ygVM0JrRgNC10LTQuNGC0L3Ri9C1INC60LDQvdC40LrRg9C70Ysg0LIg0JHQsNC90Log0JTQntCcLtCg0KQg0LIgMjAyMyDQs9C-0LTRgw%3D%3D

При этом заёмщик имеет право в любое время прервать каникулы и начать вносить платежи (увеличить сумму, если был выбран вариант с уменьшением ежемесячного платежа). В этом случае банк пересчитает сумму долга и подготовит новый график платежей.

Стоимость кредитных каникул

Мы уже неоднократно предупреждали, что кредитные каникулы — услуга не бесплатная. Вы не платите по кредиту, но банк продолжает начислять проценты, за счёт чего увеличивается переплата. Причём в новом законе менее выгодные условия.

Переплата по кредиту вырастет, если вы оформите кредитные каникулы.  mosinvestfinans.ru

Если по предыдущим законам банк во время кредитных каникул начислял проценты, равные 2/3 от среднерыночной ставки, то по новому закону — будет начислять проценты, равные ставке, указанной в договоре. Она всегда будет выше 2/3 от среднерыночной ставки. Поэтому новые кредитные каникулы будут дороже, чем старые.

Пример

Вы оформили кредитные каникулы по кредиту наличными. На момент обращения в банк долг составлял 90 000 рублей, ставка по кредиту — 24%. За шесть месяцев каникул банк начислит вам проценты на 10 800 рублей:

Таким образом, переплата по кредиту увеличится на 10 800 рублей.

Как оплачиваются кредитные каникулы

Итак, мы выяснили, что переплата по кредиту увеличивается, если заёмщик оформляет каникулы. Но для того, чтобы не ставить человека в сложное положение, возвращать новый долг сразу не нужно.

Проценты и долг по ежемесячным платежам выплачиваются после окончания срока кредита, но не дольше, чем в течение шести месяцев. Проще говоря, срок кредита увеличивается максимум на шесть месяцев.

Но так как у вас помимо пропущенных платежей появятся ещё и проценты за каникулы, то ежемесячный платёж будет выше, чем раньше.

Если взять сумму процентов из примера выше (10 800 рублей), то ежемесячный платёж увеличится на 1 800 рублей.

Какие банки оформляют кредитные каникулы

Поскольку это закон, который вступит в силу с 1 января 2024 года, то с этой даты любой банк (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) и микрофинансовая организация (МФО) обязаны предоставить вам кредитные каникулы. Если, конечно, вы соответствуете условиям, которые мы перечислили выше.

Однако нередко банки и МФО хитрят, предлагая взамен государственных кредитных каникул свои собственные. Сотрудники могут говорить, что программа банка выгоднее. Но условия могут сильно отличаться от тех, которые прописаны в законе. Поэтому не рискуйте и не соглашайтесь. Требуйте оформить каникулы по закону.

Какие документы потребуются

Чтобы разобраться, какие документы потребуются, надо вспомнить, на каких основаниях предоставляются кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30%,
• проживание в зоне ЧС с утратой имущества.

В обоих случаях вам потребуются кредитный договор и паспорт. Если по кредиту есть созаёмщик или поручитель, то — его согласие на оформление кредитных каникул. Какие ещё документы нужны, зависит от того, по какой причине вы обращаетесь за кредитными каникулами:

1. Если ваш доход снизился на 30% и более, то понадобится справка о доходах за последний год. Самозанятые могут предоставить справку о доходах из приложения «Мой налог».
2. Если объявлена ЧС и утрачено имущество, то понадобится справка от местных властей, в которой должно быть указано — дата объявления чрезвычайной ситуации, факт утраты имущества и факт нарушения условий жизни человека.

В целом инициатива полезная и может помочь людям в сложных жизненных ситуациях. Но не стоит пользоваться кредитными каникулами, если есть другие способы решить проблему. Например, рефинансировать кредиты, уменьшив ежемесячный платёж.

Ипотечные каникулы | Суть и условия кредитных каникул в 2023 году

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщику по ряду объективных причин требуется пауза в оплате, которая называется кредитными каникулами. Суть ипотечных каникул состоит в том, чтобы дать возможность должнику поправить свое финансовое положение и в дальнейшем добросовестно исполнять взятые на себя обязательства.

Что такое кредитные каникулы по ипотеке

Каникулы, или так называемая заморозка ипотеки, – это определенный период, в течение которого заемщик или вовсе освобождается от обязанности вносить платежи, или платит меньшие суммы. Во втором случае размер вносимых денег оговаривается индивидуально с банком.

Такой льготный период по ипотеке доступен всем без исключения заемщикам, если они прибегают к нему впервые. Срок его действия не может превышать шесть месяцев. В течение этого времени, несмотря на фактическую неуплату, недвижимость не может быть отчуждена у должника, также ему не начисляются пени и штрафы за просрочку. 

Заморозить ипотеку на время можно на любом этапе действия кредитного договора. Его условия при этом остаются неизменными. Платежи, которые могли быть внесены за период каникул, как правило, перебрасываются в конец ипотечного графика. Возобновить оплату кредита можно в любое время, как только финансовое положение станет более стабильным.

Правила банков относительно того, сколько раз можно брать ипотечные каникулы, однозначны – по одному кредитному договору такая возможность доступна лишь единожды. Продлевать льготный период также нельзя.

Ипотечные каникулы: условия Сбербанка в 2023 году

Несмотря на то, что такая возможность доступна всем гражданам, оформить кредитные каникулы можно не всегда. а только при соблюдении ряда условий. Основные ограничения сводятся к следующим:

1. Залоговое жилье – единственное, имеющееся в собственности заемщика.
2. Заемщик является физическим лицом, а объект кредитного договора не относится к предпринимательской деятельности.
3. Ипотечный отпуск берется впервые по конкретному кредитному договору.
4. Сумма ипотеки не превышает 15 миллионов рублей. Требования к максимальному размеру кредита теоретически могут отличаться по регионам, зависимо от особенностей местного рынка недвижимости.

К весомым обстоятельствам, когда можно взять ипотечные каникулы, относятся:

1. Утрата работы. В качестве подтверждения требуется выписка из реестра безработных, которая выдается после регистрации на бирже труда.
2. Продолжительная болезнь. Под ней подразумевается временная потеря работоспособности, минимум на два месяца, официально подтвержденная медицинским учреждением.
3. Инвалидность. Если заемщик получил инвалидность I или II группы, это также считается основанием, чтобы отсрочить платеж по ипотеке или взять каникулы по кредиту.
4. Значительное снижение доходов. Оно рассчитывается строго определенным образом. Если за два предыдущих месяца уровень заработной платы заемщика упал более чем на 30%, то он считается недостаточным для одновременного погашения кредита и поддержания должного уровня жизни. При этом доходы за упомянутый период сравниваются со средними за прошедший год.
5. Новые иждивенцы. Получить отсрочку по ипотеке можно и тогда, когда в семье заемщика появились новые иждивенцы. Среди них: лица, взятые под опеку, инвалиды I и II групп, несовершеннолетние, недееспособные родственники. При этом учитывается не только число иждивенцев, но и снижение доходов. Так, если при пополнении семьи неработоспособными членами зарплата заемщика снижается на 20% и более, а размер платежей начинает превышать 40% доходов, ему могут одобрить кредитные каникулы.
6. Чрезвычайные ситуации. К ним относятся природные и техногенные катастрофы, в результате которых заемщик, проживающий на пострадавшей территории, утрачивает имущество, а его платежеспособность снижается или вовсе теряется.

Не нужно забывать, что кредитные каникулы при ипотеке могут быть согласованы только тогда, когда документально подтверждены все основания для их предоставления.

Какие документы нужны для оформления

Итак, для того, чтобы оформить кредитные каникулы для физических лиц, требуется предоставить в банк:

1. Справку из Росреестра – выписку об имеющихся в собственности заемщика объектах недвижимости. Она нужна для того, чтобы доказать, что ипотечное жилье – единственное, следовательно, гражданин, имеет право на получение кредитных каникул.
2. К ней, зависимо от обстоятельств, приведших к необходимости взять каникулы, следует приложить:
3. Справку из центра занятости о том, что заемщик зарегистрирован в качестве безработного.
4. Выписку о размере заработной платы за текущий, а также прошедший год, а также справку о размере уплаченных налогов.
5. Распечатанные бланки из программы «Мой налог» для самозанятых.
6. Декларации, выписки с расчетного счета, бухгалтерскую отчетность за прошедший год – для индивидуальных предпринимателей.
7. Документ, выданный медицинской комиссией, об установлении инвалидности.
8. Больничный листок о временной нетрудоспособности сроком от одного месяца.
9. Акт, выданный органами опеки, о том, что в семье заемщика появились новые иждивенцы.

Все упомянутые документы подаются в банк вместе с заявлением о предоставлении каникул на необходимый срок. Если кредитор сочтет их весомыми, заемщик на некоторое время будет освобожден от обязательной финансовой нагрузки.

Можно ли взять декретные каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы в декрете предоставляет Сбербанк, а также многие другие финансовые организации, которые выдают жилищные займы.  Что примечательно, условия для женщин, берущих отпуск по уходу за новорожденным, немного отличаются от общепринятых.

Так, в декретном отпуске максимальный срок ипотечных каникул увеличивается с шести месяцев до одного года. Это связано с тем, что женщина практически полностью теряет возможность трудиться на протяжении данного временного промежутка, по истечению которого работоспособность может быть частично или полностью восстановлена.

Как правило, во время декрета суть кредитных каникул сводится к тому, что происходит начисление процентов при отсрочке основного платежа. Иными словами, заемщик вносит только проценты по ипотеке, а выплата тела кредита остается на потом.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Ипотека с отсрочкой платежа или временная заморозка обязательств заемщика – это хорошая возможность получить время на восстановление своей платежеспособности, сохранив при этом залоговую недвижимость за собой. Однако такое развитие событий имеет и ряд недостатков.

К плюсам ипотечных каникул можно смело отнести:

1. Защиту от последствий просрочки. Если заемщик наверняка знает, что не сможет своевременно вносить платежи, желательно сразу же обратиться в банк с вопросом предоставления каникул. Если их одобрят, он получит время для того, чтобы привести дела в порядок, найти работу или дополнительный источник заработка, проанализировать свое финансовое положение и рационально распланировать расходы. Неуплата в течение оговоренного времени ничем ему не грозит.
2. Экономию денег. Понятие экономии выражается по-разному. Во-первых, за время каникул заемщик может по максимуму мобилизовать усилия и даже со сравнительно небольшими доходами отложить средства на будущие платежи. Таким образом ему не придется сразу же нести большие траты. Во-вторых, в некоторых ситуациях, например, во время продолжительной болезни, крайне желательно временно заморозить долговые обязательства, чтобы направить освободившиеся деньги на лечение.
3. Кредитную историю. Ипотечные каникулы на кредитную историю не влияют никак. Вернее, если по истечению льготного периода заемщик продолжит исправно погашать долг, вовремя и без проблем закроет кредитный договор, это еще больше поднимет его кредитный рейтинг. Сам факт присутствия каникул в кредитной биографии человека не считается недостатком и никоим образом не ухудшает ее.
4. Сбереженные нервы. Мысли о том, что, если не заплатить, можно потерять квартиру, способны поднять уровень стресса до небывалых высот. Шести месяцев, которые даются заемщикам для решения возникших проблем, вполне достаточно для того, чтобы успокоиться и начать действовать в направлении улучшения своей платежеспособности.

Среди самых значимых минусов кредитных каникул стоит упомянуть:

1. Увеличение срока ипотеки. Любой человек стремится как можно быстрее расплатиться по кредиту и забыть о нем. В случае с ипотечными каникулами произойдет ровно наоборот – время, потраченное на освобождение от платежей, будет приплюсовано к общему сроку кредитования. Закрыть ипотеку раньше выйдет только в случае ее досрочного погашения.
2. Большие платежи. Для того, чтобы компенсировать отсутствие прибыли во время льготного периода, после его окончания банк может сделать первые платежи более крупными. Этого не случится, если во время каникул погашать проценты, вместо того, чтобы полностью отказываться от оплаты.
3. Дополнительные расходы. Документы, которые нужно предоставить в банк в качестве основания для кредитного отпуска, обычно выдаются соответствующими организациями за определенную плату или при внесении установленной госпошлины.

Если же получить кредитные каникулы не получается совсем, имеет смысл рассмотреть варианты рефинансирования или реструктуризации ипотечного кредита. Банкам более выгодно найти вариант, при котором кредитный договор все же будет исполнен, чем нести убытки при отчуждении квартиры у должника.

Банк ДОМ.РФ предлагает кредитные каникулы заемщикам | Бробанк

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Кредитные каникулы предоставляются лицам, доход которых уменьшился более чем на 30%. По окончании кредитных каникул ежемесячные платежи необходимо будет вносить в соответствии с графиком, а невыплаченные платежи будут перенесены на конец срока действия договора.

Кроме того, банк реализует программы реструктуризации потребительских и ипотечных кредитов, позволяющие снизить ежемесячный платеж на срок до 1 года или увеличить период кредитования.

Подать заявку на получение помощи заемщики могут на сайте финучреждения (domrfbank.ru/lp/holidays) или по e-mail ([email protected]). Всю информацию о реструктуризации кредитов, получении ипотечных каникул и поддержке клиентов можно узнать в колл-центре (8800 700 5677) или на портале спроси.дом.рф.

Также сообщается, что клиенты Банка ДОМ.РФ теперь могут оформлять потребительские кредиты без посещения отделения. Решение о кредитовании будет принято за несколько минут.

Потенциальным заемщикам не требуется оформлять анкету в банке и предоставлять пакет документов на бумаге. Если клиент зарегистрирован на Госуслугах, практически вся информация о нем будет подтянута в онлайн-заявку автоматически.

Одобренную сумму можно получить в банковском отделении (актуальный режим работы ближайшего офиса можно уточнить на сайте). Потребительские кредиты на сумму до 3 миллионов рублей на срок 2-7 лет выдаются под минимальную ставку 7,5% (рефинансирование) или 8,5% годовых (новый займ наличными).

Погашать задолженность возможно досрочно без комиссии, причем вносить платежи можно через цифровую платформу с любых карт бесплатно. Заявка на кредит подается дистанционно через сайт ДОМ.РФ.

Карта Kviku

Кред. лимит	100 000Р
Проц. ставка	От 0%
Без процентов	50 дней
Стоимость	0 руб.
Кэшбек	До 30%
Решение	1 мин.

Тинькофф Платинум

Кред. лимит	1 000 000Р
Проц. ставка	От 12%
Без процентов	До 120 дней
Стоимость	От 0 руб./год
Кэшбек	До 30%
Решение	2 мин.

Все Кредитные карты Почта Банк кредит

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	1 мин.

Тинькофф Кредит

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 9,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 минуты

Газпромбанк кредит

Макс. сумма	7 000 000Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	300 000 руб.
Возраст	20-70 лет
Решение	От 10 минут

ВТБ кредит

Макс. сумма	30 000 000Р
Ставка	От 3,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-75 лет
Решение	От 2 минут

Уралсиб Прибыль

Стоимость от	0Р
Кэшбек	До 3%
% на остаток	До 13%
Снятие без %	300 000 р./день
Овердрафт	Нет
Доставка	Банк/курьер

Тинькофф Блэк

Стоимость от	0 Р
Кэшбек	1-30%
% на остаток	До 5%
Снятие без %	До 500 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Альфа-Карта

Стоимость от	0Р
Кэшбек	1-100%
% на остаток	До 9%
Снятие без %	До 50 000 р.
Овердрафт	Нет
Доставка	Банк/курьер

Тинькофф вклад

Сумма от	50 000Р
Проц. ставка	До 12,24%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	30 млн руб.
Пополнение	Возможно
Снятие	Возможно

Альфа-Вклад

Сумма от	10 000Р
Проц. ставка	До 11%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Да
Снятие	Да

СберВклад

Сумма от	100 000Р
Проц. ставка	До 11,01%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Возможно
Снятие	Нет

Бланк РКО

Обслуживание	0Р
% на остаток	До 7%
Пополнение	От 0 руб.
Платеж	От 0 руб.
Перевод	От 0 руб.
Овердрафт	Нет

Альфа-Банк РКО

Обслуживание	490Р
% на остаток	1%
Пополнение	1%
Платеж	От 0 руб.
Перевод	0 руб.
Овердрафт	1%

Уралсиб РКО

Обслуживание	0Р
% на остаток	3%
Пополнение	0,25%
Платеж	От 0 руб.
Перевод	До 150 000 ₽
Овердрафт	Индивидуально

Локо-Банк РКО

Обслуживание	0Р
% на остаток	8,75%
Пополнение	0 руб.
Платеж	От 19 руб.
Перевод	0 руб.
Овердрафт	нет

Как отправиться на каникулы (кредитные)?

Кредитными (или ипотечными) каникулами называют льготный период для заемщика. Его длительность определяют индивидуально в зависимости от кредитной истории, условий займа и требований конкретного банка.

Суть кредитных каникул проста: заемщик временно перестает вносить ежемесячные платежи, а банк не начисляет ему пени, не расторгает договор и не отбирает квартиру. Из очевидных недостатков — срок кредита после каникул увеличивается, да и переплата по основному долгу растет.

Но бывают случаи, когда даже эти минусы не останавливают заемщика на пути к решению о передышке.

Кстати, рассчитывать на кредитные каникулы могут не только ипотечные заемщики, но и владельцы потребкредитов, автокредитов и кредитных карт. В каждом займе условия свои — уточняйте их в своем банке. Отметим лишь, что для того, чтобы подать заявку на ипотечные каникулы, нужно обслуживать кредит в размере не более 2 млн рублей.

Обратиться в банк с просьбой рассмотреть заявку об ипотечных каникулах (банкиры называют этот документ требованием о предоставлении льготного периода) можно до 30 сентября 2020 года. И сейчас мы пошагово расскажем, как это сделать.

Шаг 1. Можете ли вы рассчитывать на каникулы?

Возможность оформить ипотечные каникулы есть у заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. По закону к таким условиям относятся:

• Потеря работы
• Признание инвалидности I и II группы
• Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд

В результате у заемщика, претендующего на ипотечные каникулы, должен снизиться доход более чем на 30%. При этом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять более 50% от текущего дохода.

Другое условие для получения льготы — увеличение числа иждивенцев вкупе со снижением дохода. Например, у заемщика в семье родился ребенок. При этом его ежемесячный доход в связи с вышеперечисленными причинами упал более чем на 20%, а платеж по ипотеке «съедает» более 40% текущего дохода. Так выглядит еще одно основание для оформления кредитных каникул.

Если на этой ступени вам стало очевидно, что вы в нынешних условиях можете рассчитывать на льготу — переходите к следующему этапу.

Шаг 2. Подаем заявку в банк

Как подать заявку на кредитные каникулы? Достаточно выбрать один из пяти доступных способов:

1. Заполнить электронную форму на сайте банка.
2. Позвонить специалистам банка на горячую линию.
3. Отправить запрос на электронную почту банка.
4. Отправить письменный запрос почтой на юридический адрес банка.
5. Или прийти в офис банка и пообщаться с кредитным специалистом.

В кредитной организации вам предложат составить и подписать требование о предоставлении льготного периода по форме банка. Вот какие пункты обязательно должен этот документ:

• информация об установлении льготного периода в соответствии с №106-ФЗ,
• указание даты начала льготного периода и его срока,
• информация о приостановлении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.

Шаг 3. Собираем документы

Далее в течение 90 дней со дня подачи требования о предоставлении льготного периода нужно документально подтвердить снижение дохода. Для этого могут понадобиться:

• Справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.;
• Выписка о регистрации заемщика в качестве безработного;
• Больничный лист (в том числе в связи с отпуском по уходу за ребенком) на срок не менее 1 месяца;
• Иные документы, подтверждающие снижение дохода.

Важно, что документ, который подтверждает факт снижения вашего ежемесячного дохода, должен отражать ситуацию за месяц до обращения в банк.

Например, в банк вы пойдете в мае, а документально подтвердить снижение доходов на 30% должны за апрель. И не забудьте про сравнение со среднемесячным доходом в 2019 году.

Учитывайте, что банк вправе запросить дополнительные документы, чтобы подтвердить факт снижения вашего дохода на 30%.

Когда все документы собраны, а заявка подана — остается ждать решения банка. В случае положительного ответа заемщик получит отсрочку по ежемесячным платежам, однако и отказ в предоставлении кредитных каникул — вполне предсказуемая реакция.

Почему вам могут отказать?

Скорее всего, в запросе на предоставление ипотечных каникул откажут, если:

• Размер кредита превышает максимальную сумму (для Самарской области и других регионов это 2 млн рублей);
• У заемщика в собственности есть другая недвижимость, кроме ипотечного жилья;
• Ипотека оформлена на коммерческую недвижимость;
• Заемщик уже оформлял ипотечные каникулы у этого банка по этому кредиту;
• Заемщик ранее подписал допсоглашение, которое поменяло условия первичного кредитного договора.

Что же делать, если вы все же получили от банка отказ? Остается снижать ежемесячную кредитную нагрузку другими способами.

1. Увеличить срок кредитования

Математика простая: чем дольше период кредита, тем меньше ежемесячный платеж. И тем больше переплата по займу, но если вы окажетесь в ситуации с сокращением дохода, тут уж не до жира. Возможность увеличить срок кредитования с текущей процентной ставкой можно просчитать, и если условия окажутся более приемлемыми — согласиться. Этот процесс называется реструктуризацией кредита.

2. Рефинансировать ипотеку

Этот вариант подходит тем, кто взял кредит несколько лет назад на этапе повышения ставок. Ипотечные специалисты советуют обращаться к рефинансированию в том случае, если разница между ставкой по кредиту и актуальной банковской ставкой составляет 2%. Если это именно ваш случай, то рефинансирование действительно облегчит финансовую нагрузку, да и размер переплаты уменьшит.

3. Обратиться к юристу и в суд

Рискованный и затратный шаг, идти на который следует лишь в том случае, если заемщик уверен в своем праве на кредитные каникулы.

Для начала можно написать жалобу в Центробанк и объяснить, что банк-кредитор отказывает в льготном периоде без объяснения причин. А дальше разбираться в суде, насколько такой отказ был обоснован.

Однако придется набраться терпения: решение вопроса может растянуться на месяцы. А еще подготовить деньги за услуги юриста.

4. Продать квартиру в ипотеке

Это крайний, сложный и совсем не выгодный вариант. Однако если других возможностей избавиться от финансового бремени не остается, можно использовать и его. К продаже залоговой квартиры обязательно привлекать профессионалов: с правовой и рыночной точек зрения здесь все очень замысловато.

Особенности программы Кредитные каникулы (по данным банка Дом.РФ):

• Срок рассмотрения заявки — не более пяти календарных дней с даты получения требования о предоставлении льготного периода;
• Срок предоставления льготного периода — не более 6 месяцев;
• Дата начала льготного периода не может быть позже месяца, предшествующего обращению заемщика с требованием, и не более 14 дней по иным кредитным договорам;
• Для заемщика — физического лица на льготный период приостановят выплаты по кредитному договору;
• Для заемщика — индивидуального предпринимателя приостановят выплаты или уменьшат их размер на льготный период;
• В любой момент льготного периода заемщик может досрочно погасить сумму или часть суммы кредита, при этом льготный период не прекратится;
• По окончании льготного периода кредитный договор продолжит действовать на прежних условиях, при этом срок кредита продлится не меньше, чем на период действия льготного периода.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

• Когда были введены кредитные каникулы?
• С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
• Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
• Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
• На какие обязательства распространяются каникулы?
• Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

1. Кто определяет продолжительность льготного периода?
2. Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

• Кредитные каникулы — это прощение долгов?
• Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
• Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке — по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

1. Какие требования к заемщику?
2. NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
3. 1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
4. 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
5. 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

• Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
• А какие лимиты?
• Начальная сумма кредита не должна превышать:

• по автокредитам — 700 тыс. рублей;
• по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение  90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на  30 дней . 

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

1. Может ли кредитор проверить данные заемщика?
2. Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
3. Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.