Заемщик, купивший при оформлении кредита страховой полис, может в установленные законом сроки вернуть полную стоимость страховки. Ознакомимся с данными сроками и рассмотрим, что делать заемщику, если он не смог их соблюсти.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней: общие правила

В соответствии с п. 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк, в котором был оформлен полис личного страхования при предоставлении кредита, по заявлению заемщика обязан вернуть ему полную уплаченную стоимость этого полиса (сумму страховой премии).

Заявление должно быть подано заемщиком не позднее 14 календарных дней после подписания им договора страхования (если только договором не предусмотрен больший срок для возврата). Получив заявление, кредитор в течение 7 дней (рабочих) производит возврат денежных средств на счет заемщика, указанный в заявлении.

Данное правило не работает и страховка не возвращается, если к моменту подачи заявления произошел страховой случай, предусмотренный полисом.

Обязанности по возврату страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования возлагаются положениями п. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ на страховщика. При этом действует тот же срок – 14 дней (календарных) с даты заключения договора страхования.

Куда подается заявление от заемщика — в банк или в страховую компанию (и какая именно организация возвращает заемщику деньги), определяется, исходя из содержания заключенных кредитного и страхового договоров. В одних случаях возврат осуществляет банк, в других — страховая компания. Кредитные менеджеры в банках, где оформляются займы, обычно содействуют заемщикам в написании заявлений на нужный адрес.

Бывает, что установленный законом срок на возврат страховки по кредиту (14 дней), заемщик пропускает. Рассмотрим, на что ему рассчитывать в этом случае.

Срок возврата страховки по кредиту пропущен: что делать?

В соответствии с п. 10 ст.

11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного погашения кредита банк, при условии покупки заемщиком полиса личного страхования обязан на основании заявления от заемщика вернуть ему деньги в сумме, равной стоимости полиса (размеру страховой премии) за вычетом суммы, которой покрывались страховые риски за период между оформлением полиса и подачей заявки на возврат. Обязанности по частичному возврату страховки возлагаются и на страховые компании в соответствии с п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Сумма возвращаемой части страховки рассчитывается пропорционально общему сроку действия полиса и периоду, в течение которого платился кредит до его погашения. Условно говоря, если кредит оформлялся на год, и при его получении был оплачен полис личного страхования за 12 000 рублей, то в случае досрочного погашения кредита через 3 месяца возвращаемая страховка составит:

12 000 — 12 000 / 12 мес. х 3 мес. = 9000 рублей.

Сроки подачи заявления на возврат части страховки в случае полного досрочного погашения кредита значения не имеют. Но важно, чтобы произошло именно полное погашение: при частичном возврате кредита закон не обязывает банки и страховщиков возвращать страховую премию заемщику.

Исключение — если кредитным или страховым договором предусмотрено иное.

Заемщику, таким образом, имеет смысл при подписании документов в процессе оформления кредита уточнить предлагаемые банком (страховой компанией) условия возврата страховки (или ее части) при частичном досрочном погашении займа.

Срок возврата части страховки при досрочной выплате кредита — 7 дней после получения банком или страховой фирмой заявления от заемщика. Заявка на возврат страховки не будет исполнена, если наступил страховой случай – в этой ситуации заемщик получит страховую выплату, предусмотренную полисом.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Способы возврата денег за страховку по ипотеке

????️‍????️ 37914 16.6.2020

Прежде чем писать заявления на получение остатка средств, необходимо разобраться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в вашем случае.

Есть два типа договоров, которые могут предложить банки при оформлении кредита на квадратные метры: на залоговую недвижимость и на жизнь и здоровье. Первую страховку оформлять обязательно, т. к. это прописано в законе.

Второй полис делается по желанию, но и тут есть подвох: некоторые банки повышают ставку заемщикам, отказавшимся от страхования жизни.

Интересно, что при оформлении полиса в страховой можно привлечь своего юриста, который изучит предложенный полис, порекомендует убрать незначимые пункты страхового договора, чем сэкономит деньги клиенту уже в момент покупки и оформления полиса.

По страховке необходимо вносить платеж. Делается это либо единоразово, либо ежегодными взносами. В первом варианте услуга нередко оказывается дешевле, но ежегодная оплата упрощает отказ от услуг компании, предоставляющей полис, при досрочном погашении долга. Еще один вариант — выплата общей суммы взноса в три-пять подходов. Количество частей зависит от длительности срока ипотеки.

Когда можно вернуть средства

Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию.

Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк.

Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.

https://www.youtube.com/watch?v=LxvsDD4RYVI\u0026pp=ygW3AdCS0L7Qt9Cy0YDQsNGCINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0LrQuCDQsiDQn9C70LDRgtC10LbQvdGL0Lkg0KbQtdC90YLRgCwg0LrQsNC6INCy0LXRgNC90YPRgtGMINGB0YLRgNCw0YXQvtCy0L7QuSDQv9C-0LvQuNGBINC_0YDQuCDQv9C-0LPQsNGI0LXQvdC40Lgg0LrRgNC10LTQuNGC0LAg0LjQu9C4INC40L_QvtGC0LXQutC4Pw%3D%3D

Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:

• в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
• в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
• при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.

Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.

Куда обращаться за возвратом средств

Вернуть деньги за страховку получится только в страховой компании. Если у фирмы, с которой вы работаете, есть отделение в вашем городе, лучше пойти туда. Если же представительства нет, изучите представленные на сайте материалы. У каждой компании свои правила возврата денег и расторжения договора. Порядок отличается и в зависимости от того, по какой причине клиент решает вернуть деньги.

При плановом погашении

Если кредит был выплачен вовремя и в обозначенные сроки, страховку не возвращают. Даже если страховые обстоятельства не наступили, это не означает, что компания не выполнила свои обязательства. Чтобы появился шанс вернуть деньги, необходимо гасить ипотеку досрочно.

При досрочной выплате

Закрыв долги перед банком раньше срока можно вернуть деньги за страховку. Размер суммы к возврату зависит от количества оставшихся дней. К примеру, если жилищный заем берется на 20 лет и выплачивается за 10, то взнос в 200 тысяч возвращается на 50%, т. е. после погашения можно вернуть 100 тысяч рублей.

Возврат страховки по ипотеке, выплаченной досрочно, считается стандартной процедурой, поэтому обычно достаточно заявления в СК.

При смерти заемщика

Когда смерть заемщика наступает в качестве страхового случая, долг его перед банком может быть закрыт. Для этого должен быть заключен договор страхования жизни и здоровья. После того как родственники сообщают информацию в банк и СК, принимается решение о наступлении страхового случая. Если оно положительное, оформление возврата взносов невозможно.

Если ипотечный кредит переходит к наследнику, тогда можно частично вернуть средства за страховку и перезаключить договор. Для этого необходимо:

1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным лицам.
2. Переоформить ипотечное соглашение на нового владельца.
3. Составить заявление о возврате части средств и передать его в страховую.

На время вступления в наследство все выплаты и действия гарантий приостанавливаются. Действие их продолжается, когда наследник вступил в свои права.

По факту рефинансирования

Оформление договора рефинансирования позволяет частично вернуть деньги за страховку. Но тут нужно учитывать, что перекредитование невозможно, если не оформлен договор страхования залогового имущества. Так что у заемщика есть два варианта:

1. Продлить действие текущего полиса, если новый банк аккредитовал СК, с которой заключен договор.
2. Расторгнуть соглашение о страховке, вернуть деньги частично и заключить новый договор с другой компанией.

Процедура также довольно проста: необходимо известить банк и СК о том, что вы планируете рефинансировать ипотеку в другом учреждении, написать заявление и указать в качестве причины расторжения договора отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

При навязанных услугах

Нередко страховые договоры на дополнительные услуги (страхование жизни и здоровья, например) подписываются под давлением банка и агента.

Приходя домой, клиент задумывается: как вернуть страховку по ипотеке, которая ему не нужна? Это не так сложно, но действовать нужно быстро, т. к. в полном объеме средства вернуть можно только до момента начала действия займа на жилье.

Если кредит уже выдан, то средства возвращаются частично. Чем раньше подано заявление, тем большую сумму получится вернуть.

Действия стандартные: необходимо подать заявление об отказе и дождаться ответа страховой. Иногда СК идут навстречу и сразу разрывают договор. В противном случае придется обратиться в суд.

Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги?

Иногда СК отказывается возвращать страховку после погашения ипотеки раньше определенного банком срока или при отказе от навязанной услуги. В этом случае необходимо сначала запросить письменный документ с указанием причин отказа.

Изучите бумагу, иногда проблема в неправильно составленном заявлении и отсутствии нужных подтверждений (например, нет подтверждения о снятии обременения).

Если вы можете исправить недостатки самостоятельно, можно попробовать переподать заявление.

В случае если причину вам не исправить, обращайтесь в суд. Вам потребуется:

1. Письменный отказ страховой в возврате средств.
2. Полный отчет по расходам за период действия договора (калькуляция).
3. Поданная претензия со ссылкой на ГК РФ №958 (необходимо зарегистрировать с отметкой на бланке).
4. Исковое заявление в суд, к которому прикладываются документы: отказ СК, претензия, договор, чеки/квитанции за весь период, паспорт застрахованного лица, ипотечный договор с графиком платежей, справка о погашенной задолженности, страховой полис, документы на жилье, реквизиты для перечисления средств.

Если планируется через суд получить возврат за навязанную услугу, желательно подтвердить, что она и правда была таковой. Чем больше доказательств вы предоставите, тем больше денег вам вернут.

Важно! Подавать в суд можно не только в ситуации, когда страховая отказывается возвращать средства, но и в случае, если вы не согласны с выплаченной суммой.

Примерно 80% процессов по вопросам возврата страховки по ипотеке выигрывают истцы. Судьи благосклонно относятся к гражданам, желающим получить обратно свои деньги.

Но перед началом процесса необходимо посоветоваться с грамотным юристом, чтобы исключить основания для удовлетворения требований.

В случае победы в суде страховая компания не только возвращает взнос, но и оплачивает судебные издержки бывшего клиента.

Как видите, сложности в возврате средств, потраченных на страховку по ипотеке, нет. В большинстве случаев вы без труда получите примерно половину выплаченных денег. Главное — действовать грамотно и соблюдать все законы.

Возврат страховки по кредиту в 2023 году: отказ от страховки, документы

Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду.

В 2022 году рассматриваемый шаг является очень популярным, поскольку переплаты за некоторые виды кредитования действительно внушительные.

Зачастую страховку за кредит можно интерпретировать, как полноценную комиссию. Особенно учитывая, что страховка нужна далеко не всегда и является огромной статьей расходов.

Иногда банки включают её в договор, даже не уведомив об этом человека. Естественно, подобная ситуация не нравится некоторым клиентам. Поэтому страховка по кредиту может быть возвращена с помощью процедуры, установленной законом.

Хотя чтобы все прошло успешно, требуется провести небольшой ознакомительный экскурс в законодательную базу.

Тогда будете знать, как проводить рассматриваемые операции, что может помешать в этом деле, а также, сколько времени займет возврат страховки за кредит.

Срок исковой давности по возврату страховки по кредиту

Страховка при досрочном погашении кредита может существенно ударить по карману, если банк откажется её возвращать.

А банки часто отказываются возвращать средства, если клиент возвращает одолженные деньги раньше обозначенного срока. Если финансовое учреждение не соглашается выполнять свою часть обязательств в рассматриваемом вопросе, восстановить справедливость все ещё можно.

Например, постараться добиться справедливости через суд. Обратитесь в судебные органы, и они займутся принудительным взысканием средств с банка.

Один из самых эффективных способов, как вернуть страховку по кредиту досрочно – пойти в суд. Направить иск можно когда угодно.

Например, даже если клиент банка успел погасить задолженность. Но следует принимать во внимание, что на обращение в суд за возвратом страховки действуют сроки исковой давности.

Исковая давность для дел по возврату страховки за кредит, составляет три года.

Если срок исковой давности уже закончен, суд может принять исковое заявление, но заниматься его рассмотрением не будет. Достаточно чтобы страховщик просто заявил, что СИД закончился. Отсчет начинается с даты, когда были подписаны документы. Также отсчет может быть начат с момента, когда страховка начала действовать.

Вернуть деньги после подписания страхового договора можно только, если с этого момента прошло менее 14 дней. Если этот срок прошел, вернуть деньги получится, только если через суд докажете, что страховка является незаконной. Без этого процедура отказа от страховки не будет эффективной.

Вернуть страховку по кредиту в 2022 году

Вернуть страховку при погашении кредита сложно уже после того как договор подписан.

Чтобы минимизировать потери, желательно отказаться от страховки за кредит ещё на этапе подписания договора.

Если клиент это сделает, он сможет сэкономить, поскольку не придется платить за услуги, которыми не будете пользоваться. Тогда даже не будет причины для споров или других конфликтов.

Вот только отказаться от страховки за кредит бывает сложно. Зачастую банки просто не удосуживаются предупредить, что в общем списке перечисленных в договоре услуг имеется страховка. Сотрудники банка могут начать убеждать, что дополнительная страховка обязательна. Иначе ссуду не выдадут.

После подписания договора, досрочный возврат денег грозит клиенту особенно серьезными расходами.

После досрочного возврата кредита вернуть средства по страховке все ещё возможно, но процедура возврата заметно отличается от стандарта отказа.

Кроме того, процедура как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, может заметно отличаться зависимо от того, когда именно заемщик осуществил возврат средств.

Возврат денег по страховке в период охлаждения

Обязательно нужно разобраться, можно ли вернуть страховку по кредиту в период охлаждения. Например, если кредит и страховка были подключены недавно (не прошло четырнадцать дней с момента подключения услуги), можно вернуть средства без проблем. Достаточно воспользоваться преимуществами, что предоставляет банковскому клиенту период охлаждения.

Если период охлаждения пока не прошел, отказ от страховки по кредиту превращается в достаточно простое мероприятие, включающее всего три шага:

1. Внимательно изучите, какая информация прописана в документе. Кроме основного текста, обязательно просмотрите приложения к договору. В документе обычно есть информация о периоде охлаждения, в том числе с какого момента он начинается и когда период защиты заканчивается. Если он пока не закончился, можно приступать к следующему шагу.
2. Напишите заявление на возврат страховки по кредиту. Дальше нужно отправить это заявление страховщику. Как должно быть заполнено заявление, можно посмотреть на сайте страховой компании. Составление своего заявления можно выполнять по образцу, что представлен на сайте. Подавать заявление допустимо в виртуальном формате, но такая возможность есть не на всех платформах.
3. Дождитесь, когда будет принято решение и вам вернут деньги. Как правило, для возврата средств отводится около 7-10 дней. Хотя иногда сроки могут сокращаться. Причинами сокращения срока может быть лояльное отношение к клиентам или понимание, что другого выхода нет, а затягивание ситуации заставляет терять времени.

Если все хорошо, деньги вернут на счет, что заявитель указал в заявлении при попытке отказаться от страховки. Если хотите отправить сэкономленные деньги на погашение основной суммы за кредит, придется заниматься этим своими силами.

Отказаться от страховки и вернуть деньги после 14 дней

Одна из главных причин как отказаться от страховки по кредиту – доказать, что потребителя ввели в заблуждение. В такой ситуации можно вернуть деньги, даже если прошел отведенный на возврат четырнадцатидневный срок. Хотя в таком случае ситуацию будет гораздо сложнее.

Клиенты могут отказаться от страховки, вот только возврат денег может осуществляться не всегда. В договоре должна быть возможность вернуть средства. Но даже в этом случае не вернете все деньги, поскольку страховка их использовала. Дело в том, что клиент некоторое время пользовался услугой, и за этот срок ему придется заплатить.

Решив вернуть деньги, когда страховка оплачена (как прошло 14 дней), напишите заявление в страховую компанию. Получив решение страховщиков, можно решать, что делать дальше. Если компания решила отказаться, стоит идти в суд. Если получили отказ от судебного органа, придется смириться.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита является логичным исходом ситуации. Но досрочный возврат оказывается не таким простыми.

Страховые компании очень редко согласны вернуть досрочный страховой взнос, если оплатили кредит раньше времени.

Если в договоре не прописан этот пункт, обычно деньги не вернут, а если ситуация описана как «досрочный платеж», можно рассчитывать на возврат средств.

Степень вероятности добиться денег через суд зависит от особенностей договора, по которому составлялась страховка, и есть ли в нем досрочный платеж. Но независимо от обстоятельств, прежде чем подавать документы в суд, нужно направить заявление страховщику. Если он ответит отказом, тогда можно обращаться в суд, чтобы забрать страховку за досрочный платеж.

Возврат страховки после погашения кредита

Возврат страховки при погашении кредита также имеет своеобразную процедуру, особенно если погашение произошло давно.

Шансы вернуть деньги за страховку сводятся к минимуму, поскольку ею пользовались в течение всего периода до того, как произошло погашение.

Выплаты вносились исправно, а значит, нет факторов, за которые можно зацепиться, когда требуете вернуть выплаты.

Но в судебной практике есть случаи, когда оформить возврат средств возможно даже в такой «беспросветной» ситуации:

• Страховка незаконная. Например, если её навязали и есть возможность рассматриваемый момент доказать даже когда произошло погашение.
• Страховая компания отказывается возвращать средства, когда выполнили погашение кредита.
• Не истек срок исковой давности.

Кстати, если страховщик ничего не сделал, чтобы заявить о том, что срок исковой давности прошел, человек все ещё может подать заявление.

Коллективная страховка: особенности возврата средств при страховании кредита

В случае если подключена коллективная страховка, главная ошибка – потерять время, а не погашение долга. В данном случае нужно быть максимально быстрым, и среагировать на ситуацию. Самые высокие шансы – если успеете потребовать вернуть деньги за страховку в течение двух недель.

Часто сотрудники, выдавшие кредит, говорят, что по коллективному договору вернуть средства нельзя. Но даже если сотрудники банка так утверждают, нужно написать заявление.

Тогда, если пойдете в суд, такое заявление поможет доказать свою позицию. Можете взять бланк в офисе кредитной компании или написать все самостоятельно.

Если получите официальный отказ, можно идти в суд с более высокими шансами выиграть дело.

Возврат в Сбербанке и ВТБ

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка и ВТБ интересно многим, поскольку это самые крупные банки в России, где получают кредиты большинство граждан. Сбербанк предлагает приобрести страховку по кредиту. Если вы являетесь заемщиком Сбербанка, нужно ознакомиться с нюансами по возврату средств в этих банках.

Если оформляли кредит в ВТБ, также можно отказаться. Страховка должна быть отменена в течение двух недель. Если оформляли кредит в Сбербанке, в любом из видов кредитования есть период охлаждения. Сбербанк может вернуть часть средств потраченных на страховку, хотя требований и условия для этого немало. Например, увеличение процентной ставки.

Чтобы направить документы в страховую компанию, можно прийти в Сбербанк и использовать их услуги в качестве посредника. Тем более что страховые услуги предоставляют дочерние организации рассматриваемых банков.

Возврат страховки: как быстро реагирует банк

Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.

Название организации	Позиция банка	Срок возврата денег с момента подачи заявления
Сбербанк России	Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.	7 дней
ВТБ	15 дней
Альфа-Банк	14 дней
Хоум-Кредит	10 дней
Почта Банк	14 дней
Россельхозбанк	10 дней

Документы для возврата страховки по кредиту

Чтобы расторгнуть страховой договор для возврата страховки по кредиту, нужно написать заявление. Причем использовать для этого бланк, что есть на сайте компании. Образец заявления по страховке кредита можно скачать.

Также нужно собрать некоторые документы, чтобы дополнить заявление:

• Скопированные образцы страхового договора;
• Образцы платежных документов;
• Другие бумаги, что могут помочь (приложения и т.п.).

Иногда могут быть запрошены другие документы. Какие именно бумаги нужно будет принести, зависит от индивидуальной ситуации. Все документы помимо заявления передаются в виде копий. Оригиналы документов понадобятся, если добровольный порядок не сработает, и придется действовать через суд. А пока изучите образец заявления. 

Отказ в возврате страховки по кредиту

Отказ от возврата страховки – частое явление. Если ваш запрос вернуть страховку по кредиту был отклонен, отказ ещё не конец. Можно подать иск в суд, чтобы вопрос разбирали профессиональные органы. Но иск нужно составить только после того, как получили отказ от страховщиков.

Составляя исковое заявление, нужно максимально подробно описать обстоятельства дела, перечислить требования и причины, почему решили отказаться от страховых услуг, и доказать что эти требования законны. Поэтому составление заявления не всегда простая процедура и лучше, чтобы с этим вам помог профессионал.

Чтобы повысить свои шансы, даже если получили отказы, можно направить жалобу в ЦБ РФ, прописав в ней все обстоятельства дела. Хотя обычно Центральный банк не вмешивается в отношения между банком и его клиентом, даже если вносится досрочный платеж. Так что получите стандартизированную отписку. Так что обратиться в суд является самой эффективной мерой в случае отказа банка.

Получить юридическую помощь по вопросу отказа от страховки по кредиту можно на нашем сайте.

Как вернуть страховку по кредиту: условия и порядок действий

А вы знаете, как вернуть страховку по кредиту в 2022 году? Парадоксально, но многие даже не подозревают, что навязанный договор страхования можно расторгнуть даже после получения кредитных средств. И потому послушно выплачивают сверх того, что должны банку.

Но не стоит ругать финансовые учреждения за навязывание страховки. К сожалению, количество невыплаченных кредитов растет ежегодно, и банки стремятся обезопасить себя от фактически безвозвратной потери денежных средств. Но это вовсе не значит, что добросовестный заемщик не сможет вернуть страховку по кредиту. Как же это сделать?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту при оформлении

С 1 сентября 2020 года государство ввело важное новшество. Благодаря ему клиент банка отныне может не беспокоиться о том, как вернуть страховку по кредиту – сумму, уплаченную за страхование займа (за покупку страхового полиса). Теперь это делается автоматически. До того нужно было подавать специальное обращение в страховую компанию, нередко решать этот вопрос приходилось в суде.

Если долг выплачен досрочно, то банк сам обязан принять меры к тому, чтобы как можно скорее вернуть страховку по погашенному кредиту. Но не все так просто.

Пожалуй, одним из наиболее удачных нормативных актов, написанных в России, является закон «О защите прав потребителей», который принят еще 7 февраля 1992 года. При предоставлении любых услуг он запрещает исполнителю заставлять потребителя воспользоваться другими услугами, за которыми тот не обращался.

«Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

Типичным примером здесь является навязывание страховки, которую банк оформляет клиенту при получении кредита, хотя он об этом и не просил. Если потребитель не собирался страховаться, он может вернуть полис.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ содержит случаи, когда купить полис все же придется. Получение займа к ним не относится, поэтому страховой полис должен выдаваться человеку только тогда, когда он сам об этом попросит.

При этом нередко клиенту приходится соглашаться на ненужную услугу по одной простой причине. При отказе от полиса проценты, которые придется внести банку, будут выше. Так финансовые учреждения снижают риски своих потерь. Не пренебрегайте изучением кредитного договора и условий о том, как можно вернуть страховку по кредиту.

Наиболее часто банки пытаются застраховать возможность смерти должника или потери им работы, рисков невозврата кредита. Должник вправе аннулировать соответствующий полис, хотя банку это и невыгодно. После заключения такого договора по нему можно вернуть деньги. Если же имущество передается в залог, то придется получить полис, к этому обязывает закон.

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:

1. Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
2. Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
3. Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
4. Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.

Обязательно страхуются транспортные средства и недвижимое имущество. В остальных случаях полисы выдаются с согласия потребителя.

Большинство заемщиков волнует вопрос, как вернуть страховку по кредиту в банке. Ведь подводных камней здесь хватает.

Рассмотрим плюсы и минусы страхования более детально.

Плюсы	Минусы
При страховании жизни кредит гарантированно будет погашен даже при смерти должника.	Подтвердить все необходимые основания для получения выплаты нелегко, и компенсация не всегда достаточна.
При страховании от потери работы должник может не бояться сокращений и неспособности выплатить долг.	При увольнении по иным причинам, кроме как сокращение и закрытие фирмы, страховку не выплатят.
Если страхуется залог, можно не волноваться за сохранность имущества.	Выгод больше для банка, более того, держатель залога вынужден доказывать, что он невиновен в уничтожении имущества.

Если полис не приносит заемщику ничего полезного, лучше от него отказаться. Однако такой поворот не устраивает страховую компанию и банк. Для должника проще будет не вернуть страховку по потребительскому кредиту, а с самого начла отказаться от полиса и ничего за него не платить.

Условия для возврата денег за страховку по кредиту

Есть два основания для отказа от полиса:

• Обращение подано в банк до истечения 14 дней с момента, когда был заключен договор.
• Можно вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении.

14 дней после оформления договора – это период охлаждения, при отказе в этот срок от полиса вся оплаченная за него сумма безусловно и полностью возвращается заемщику.

День получения полиса в этом сроке не считается, о чем говорит Гражданский кодекс РФ. Поэтому при расчете срока нужно помнить, что при заключении договора 1 сентября вернуть страховку по кредиту можно в срок до 15 сентября, в том числе и в последний день периода.

Если о ненужности страховки заемщик заявляет в период охлаждения, он может рассчитывать на перечисление всей суммы, ранее оплаченной за полис. Даже если в договоре об этом не сказано, на права должника это не влияет.

Страхование может быть как личным, так и коллективным.

В первом случае на стороне потребителя выступает один человек. Тогда, если банк навязал страховку по кредиту, обычно не возникает проблем при отказе от нее и получении денег обратно.

Свои особенности присутствуют при коллективном страховании, когда договор заключен между кредитным учреждением и страховой организацией, а потребитель только соглашается на участие в нем. В этом случае банки обычно стараются отказать в расторжении договора в период охлаждения, но это неправомерно.

Заемщику приходится обращаться в суд, где государство встает на сторону потребителя. Можно найти много случаев вынесения подобных решений, например определение ВС РФ от 31 октября 2017 года № 49-КГ17-24.

«Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

Стоимость полиса при отказе в период охлаждения и при возврате кредита раньше срока возмещается неодинаково. Так, при охлаждении оплата за страховку возвращается полностью, но вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения можно только в той сумме, которая пропорциональна сроку с момента погашения долга по факту до дня, когда он должен был быть погашен по договору.

Если же банк или страховая компания не хотят возвращать страховку, то необходимо сделать следующее.

Первым вариантом является жалоба на незаконный отказ в Центральный банк либо Роспотребнадзор, это можно сделать в электронном виде. К жалобе нужно приобщить документы, которые подтверждают обращение в страховую компанию и ее отказ. Жалоба рассматривается не позднее двух месяцев, заявителю направляется письменно оформленное решение.

По жалобам иногда поступают отказы. Тогда лишь суд может вернуть вам страховку при досрочном возврате кредита.

Если страховка приобретена до 1 сентября 2020 года

Для таких эпизодов нововведения закона не применяются. Страховщик не может вернуть уплаченные деньги только из-за того, что заемщику такая услуга больше не нужна, или из-за того, что потребитель вернул долг раньше.

Для понимания того, должны ли вам вернуть страховку по выплаченному кредиту, нужно обратиться к условиям договора. Если срок договора страхования никак не связан с периодом выплаты кредита или с остатком долга, то страхование считается отдельной сделкой и обязанности вернуть страховую премию не возникает.

Если же сроки договоров личного страхования и кредита взаимосвязаны или страховая выплата зависит от остатка долга по кредиту, то это указывает на то, что страховка непосредственно обеспечивает заем, и при досрочном погашении последнего вы вправе требовать возврата денег за полис за тот срок кредитования, который не истек к моменту полной выплаты долга. Эти выводы изложены в обзоре судебной практики Верховного Суда от 5 июня 2019 года.

«Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Разберем пример. Банк выдал заем на сумму 500 000 рублей на три года. И одновременно кредитор навязал должнику страховку от увольнения. Если по этому договору сумма страховой выплаты не зависит от задолженности и он не прекращается после погашения долга, в таком случае деньги вам не вернут.

Если же в договоре страхования указано, что страховая выплата не может быть больше суммы остатка по кредиту, или окончание действия договора страхования связано с погашением кредита, то договор считается заключенным в обеспечение займа. Если кредит погашен, то и возможность наступления страхового случая по договору страхования на будущее исчезает. Поэтому по такому полису можно требовать возврата только части уплаченной при его оформлении суммы.

При отказе от страховки в период охлаждения необходимо придерживаться следующего алгоритма:

1. получите в банке справку о том, что долг по кредиту отсутствует. В справке должен быть указан номер договора и дата погашения долга,
2. напишите страховщику требование вернуть страховую премию,
3. после рассмотрения заявления страховая компания возвращает стоимость страховки или ее часть на реквизиты, которые указал заявитель.

К заявлению прикладывайте копии документов. Оригиналы могут понадобиться для дальнейших разбирательств.

При отказе в возврате стоимости страховки нужно обратиться к финансовому уполномоченному или в суд.

Процесс пойдет быстрее, если попытаться вернуть страховку по кредиту онлайн. Для этого нужно подать заявление в электронной форме на сайте страховой компании, во многих случаях также можно оставить обращение на сайте банка, выдавшего заем.

На то, чтобы дать ответ, страховой компании отводится 14 дней. По окончании срока вам должны вернуть страховку по закрытому кредиту или направить обоснованный отказ.

Если после того, как вы написали страховщику требование о возврате страховки, произойдет страховой случай, то возможны два варианта.

В первом из них в возврате страховой премии откажут, и выгодоприобретатель получит страховую выплату.

Но зачем страховой компании платить большие деньги? Незачем, поэтому они обычно прибегают ко второму варианту: удовлетворяют заявление об отказе от страховки и возвращают только ее ранее уплаченную стоимость.

• Если кредит погашен раньше срока, то требуются следующие действия.
• «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»
• Сначала соберите необходимые документы:

• паспорт,
• заявление об отказе от договора страхования,
• подлинник страхового полиса,
• договор кредитования и сведения из банка о том, что долг погашен полностью.
• квитанцию об оплате страхового полиса,
• номер счета, на который нужно будет перечислить денежные средства.

Если вам посчастливилось выплатить кредит раньше, чем указано в договоре, то закон обязывает страховщика вернуть часть стоимости страховки, если она обеспечивает кредит. В этом случае можно вернуть даже страховку жизни по кредиту.

Если до конца договора кредита при его выплате осталось два месяца, то договор страхования считается недействующим в течение этого срока. Следовательно, и возврат стоимости страховки возможен лишь в той части, которая приходится на этот период.

После погашения кредита необходимо учитывать следующее. Если долг возвращен в соответствии со сроком договора кредита, то стоимость страховки не возвращается ни полностью, ни частично. Ведь страхование оказывалось весь срок кредитования и закончилось вместе с кредитом, то есть услуга страхования считается оказанной полностью.

Навязывание банком дополнительных услуг уже никого не удивляет. Во избежание неприятных ситуаций с возвратом полиса и оплаченных денег не стоит лениться легкомысленно относиться к документам, на которых вы ставите подпись при выдаче кредита.

Как правило, при получении страховой защиты процент по кредиту оказывается ниже. Однако если отказаться от нее в период охлаждения, процент по займу после этого не изменится. Правда, при таких действиях могут возникнуть сложности при получении кредита в дальнейшем, поэтому взвешивайте заранее все за и против.