Законы

Страхование от чрезвычайных ситуаций

Страхование от чрезвычайных ситуаций

Когда введут обязательное страхование

Кому потребуется страховать жилье от чрезвычайных ситуаций

На какую компенсацию можно рассчитывать

Подробнее о новом законе

Идея закона проста: местные власти заключают договор со страховой компанией, согласно которому компания обязуется выплатить часть ущерба клиентам в случае наступления чрезвычайного случая, а власти помогают вовлечь в страхование максимальное количество людей. Сам закон имеет четкие положения:

  1. Цель – обязательная компенсация ущерба гражданам, если этот ущерб был вызван аварией, катастрофой, опасным стихийным явлением или другой чрезвычайной ситуацией.

  2. Дополнительно страхование жилья от ЧС может включать в себя страховку от менее масштабных происшествий – прорыва труб, залива, пожара, взрыва и так далее.

  3. Программа добровольного страхования жилья от ЧС (то, что она включает) разрабатывается местными властями.

  4. Страховой случай наступает тогда, когда власти официально признают чрезвычайную ситуацию.

  5. Участие – добровольное.

  6. Договор страхования заключается минимум на месяц, для заключения не нужна подпись. Это означает, что страховку могут поместить в «жировку» – если вы оплачиваете коммунальные услуги, то вам автоматически «подключат» страховку на месяц.

  7. При наступлении страхового случаях компенсацию выплачивают и власти, и страховая компания.

В пояснении к закону перечислены выгоды, которые получат граждане, оформившие такую страховку.

Во-первых, компенсация от властей рассчитывается на основании социальной нормы (и денег на ремонт/восстановление/покупку новой недвижимости дадут мало), в то время как компенсация от страховой компании рассчитывается на основании средней цены за квадратный метр жилья в населенном пункте/регионе, и может полностью покрыть ущерб.

Во-вторых, компенсацию можно будет получить быстро – в течение 20 рабочих дней с момента, когда вы подадите все необходимые документы.

В-третьих, эта страховка будет дешевой, потому что при расчете ее стоимости учитывается только вероятность наступления чрезвычайной ситуации – возраст и состояние дома, как и другие «повышающие» факторы, в расчет не берутся.

Когда введут обязательное страхование

Добровольное страхование уже ввели, оно учитывается в ваших платежках. Обязательного страхования не будет – закон предусматривает только добровольную страховку.

Кому потребуется страховать жилье от чрезвычайных ситуаций

Поскольку страхование жилья от чрезвычайных ситуаций – добровольное, каждый сам вправе решить, нужна ему эта страховка или нет. Оформлять страхование стоит тем, у кого в регионе часто происходят стихийные бедствия – сильный ветер, град, паводки и затопления.

Кроме того, можно оформить расширенную страховку, которая дополнительно защитит от более «бытовых» происшествий, вроде взрыва бытового газа или прорыва трубы.

Серьезное преимущество такой системы страхования – полис можно приобрести «автоматически», без похода в страховую компанию и подписания документов.

Просто заложите в оплату коммунальных услуг ежемесячное страхование.

Сколько это будет стоить

Основная страховка – от чрезвычайных ситуаций – в среднем обходится в 300 рублей в год, что равняется 25 рублям в месяц.

Поскольку страховка – ежемесячная, сразу всю сумму платить не нужно – каждый месяц к «жировке» будет прибавляться по 25 рублей, что не бьет по карману.

Расширенная страховка – от пожаров, взрывов и так далее – обходится примерно в 200 рублей в месяц. Итого за базовый пакет вы ежемесячно платите 25 рублей, за расширенный – 225 рублей.

На какую компенсацию можно рассчитывать

Есть 2 варианта: либо предоставление пострадавшему нового жилья, либо денежная компенсация. Новое жилье могут предоставить, если: гражданин согласен на такой вариант; есть подходящее жилье. Если один из этих факторов не соблюдается – ущерб возмещают деньгами.

Конкретная сумма рассчитывается так: берется средняя цена за квадрат, умножается на количество квадратов жилплощади. Максимальный порог возмещения от страховой компании – от 300 до 500 тысяч рублей, конкретный «потолок» зависит от региона.

Кроме денег от страховой, гражданин получит компенсацию из бюджета РФ, хотя она будет куда меньше.

FAQ

Я не хочу участвовать в добровольной программе страхования. Что делать?

Зависит от региона, уточните порядок действий в ЖКУ. Обычно на «жировке» есть 2 QR-кода, по одному коммунальные услуги оплачиваются со страховкой, по второму – без. Если оплачиваете на почте – нужно будет сказать, что не хотите оплачивать добровольное страхование от ЧС.

Что будет, если я пропущу оплату?

На следующий месяц у вас не будет полиса, если произойдет ЧС – вам не выплатят компенсацию от страховой компании. Поскольку договор действует 1 месяц и заключается в момент оплаты, никаких штрафных санкций не последует – просто оплатите коммунальные услуги вместе со страховкой в следующем месяце, и защита начнет действовать снова.

Подведем итоги

Программа добровольного страхования жилья призвана не только защитить граждан России, но и упростить им жизнь. Ей очень удобно пользоваться – нужно просто оплачивать коммуналку. Она практически ничего не стоит – даже у людей с тяжелыми финансовыми проблемами найдутся 25 рублей в месяц.

https://www.youtube.com/watch?v=tscHDpP5Z6g\u0026pp=ygVF0KHRgtGA0LDRhdC-0LLQsNC90LjQtSDQvtGCINGH0YDQtdC30LLRi9GH0LDQudC90YvRhSDRgdC40YLRg9Cw0YbQuNC5

Она действительно защищает от ЧС – если что-то произойдет, суммы в 300-500 тысяч рублей в большинстве случаев хватит на полное покрытие расходов.

Поэтому законопроект однозначно можно назвать удачным и полезным.

Как правильно застраховать квартиру — ТАСС

В России с 4 августа вступил в силу закон о добровольном страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций (ЧС).

Он предполагает, что теперь каждый регион сможет создавать собственную программу страхования, в которой пропишет состав рисков, актуальных для каждой конкретной территории.

Покупка полиса будет добровольной, а в случае ЧС владелец застрахованного жилья получит возмещение не только от государства, но и от страховщиков. 

Система страхования жилья уже около 20 лет работает в Москве, но в других регионах программы еще только должны появиться. Тем не менее самостоятельно застраховать квартиру или дом можно и сейчас. Рассказываем, как это сделать.

Практически что угодно: 

  • Конструктивные элементы — стены, пол, потолок, перегородки, балкон или лоджию.
  • Инженерное оборудование — скрытые коммуникации, трубы, проводку, счетчики и т. д. 
  • Внутреннюю отделку — обои, напольное покрытие, двери, окна и т. п.
  • Движимое имущество — мебель, технику, одежду и т. д.

При этом у компаний могут быть исключения, которые они не возмещают в рамках жилищного страхования (драгоценности, документы и т. д.), или лимиты — например, застрахуют только те личные вещи, которые стоят до 100 тыс. рублей за предмет.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность (титульное страхование).

Такой полис может пригодиться при покупке квартиры на вторичном рынке — если переживаете, что продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит.

А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

В ЦБ отмечают, что чаще всего имущество в России страхуют от:

  • пожаров — учитывается и ущерб от задымления, гари или если пожарные зальют помещение при тушении; 
  • заливов — если прорвет батареи, трубы или затопят соседи;
  • противоправных действий третьих лиц — на случай кражи, грабежа, разбоя, вандализма или если кто-то сознательно повредит имущество.

Но среди страховых рисков могут быть и другие. Например: 

  • взрыв газа; 
  • удар молнии;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • стихийные бедствия. 

Зачастую компании включают все эти пункты в типовые решения и предлагают уже готовую страховку. Туда же, как правило, входит и страхование гражданской ответственности. Эксперты настоятельно рекомендуют оформлять такую страховку. Она поможет, если, например, зальете соседей, — ущерб им возместит страховая. 

Но есть и исключения — компании редко покрывают убыток, полученный при террористическом акте (хоть это и противоправное действие), во время военных действий или общественных волнений. А если и соглашаются страховать эти риски, то увеличивают стоимость полиса.

Чем больше сумма возмещения или чем больше рисков учитывает страховка, тем дороже полис. В типовых решениях страховые обычно предлагают на выбор около трех-четырех вариантов цены.

Если планируете составлять полис индивидуально, то и страховые суммы тоже нужно будет указывать самостоятельно.

Важно помнить, страховка — это не способ заработать, а возможность компенсировать потери. Поэтому при наступлении страхового случая компания возместит только тот ущерб, который определит экспертиза и в пределах страховой суммы.

При этом максимальный размер страховой выплаты не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Так что не пытайтесь застраховать на 10 млн рублей квартиру, которая со всем имуществом стоит 5 млн рублей. В этом просто нет смысла — никто на это не согласится.

Получить страховку сразу от двух компаний тоже не выйдет — они просто поделят сумму и заплатят не больше, чем стоит имущество.

Кстати, страховые компании могут поднимать цену полиса из-за некоторых рисков — например, если квартира планируется под сдачу. Или в договор можно внести дополнительные условия — страховка покроет услуги адвоката, если придется судиться с соседями, или проживание в гостинице, если квартира сильно пострадает, а жить больше будет негде.

Узнайте, можно ли использовать франшизу. По сути, это часть убытков, которую клиент готов взять на себя. Чаще всего она может быть: 

  • Условная — компания не будет возмещать ущерб, если он равен размеру франшизы, и возместит его полностью, если он больше. 
  • Безусловная — франшиза вычитается из суммы компенсации. 
Читайте также:  Организационная структура и штатное расписание

То есть если в пожаре квартира пострадала на 100 000 рублей, а полис был с безусловной франшизой на 10 000 рублей, то страховая выплатит только 90 000 рублей.

Экономят в данном случае все — страховая при наступлении страхового случая, клиент — на цене полиса.

Но нужно заранее оценить риски: стоит ли экономить на полисе или лучше купить страховку без франшизы и не переживать о незапланированных тратах.

https://www.youtube.com/watch?v=tscHDpP5Z6g\u0026pp=YAHIAQE%3D

С одной стороны, закон этого не запрещает. Страхователь (тот, кто покупает страховку) и выгодоприобретатель (кто получает страховую выплату) могут быть разными людьми. Но у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это может быть право собственности.

При этом договор страхования можно заключить, не указывая имя выгодоприобретателя. Тогда в договоре в графе «выгодоприобретатель» будет указано «за счет кого следует». 

Однако ЦБ обращает внимание, что без документов, подтверждающих право собственности, застраховать получится только свое имущество в чужой квартире, да и то если сможете это доказать. Так что лучше уточнять у конкретной страховой компании, предоставляет ли она подобную услугу или проще будет уговорить собственника оформить страховку.

Покупатели страховки могут воспользоваться «периодом охлаждения» — минимум 14 дней, отказаться от услуги и вернуть деньги. Этот период действует, только если клиент заключил договор как физическое лицо и покупал услугу добровольного страхования.

Кроме того, все условия «периода охлаждения» обязательно указываются в правилах страхования компании, договоре или дополнительных соглашениях к нему. Если такой информации нет, то это нарушение закона.

ЦБ также напоминает, что деньги не вернут, если уже наступил страховой случай, или если страховка — исключение из правил, или если «период охлаждения» уже закончился. В последнем случае договор можно расторгнуть на общих основаниях с учетом условий, которые в нем прописаны. Также на специальном сайте регулятор объясняет, что делать, если передумали и решили отказаться от страховки.

При выборе страховой ЦБ советует обратить внимание на: 

У компании должна быть лицензия на конкретный вид страхования — в случае с жильем это добровольное имущественное страхование. Проверить это можно на сайте ЦБ, с помощью справочника участников финансового рынка на портале «Финансовая культура» или просто набрав название компании в поисковике «Яндекс» — легальный сайт отмечен специальным значком «Реестр ЦБ РФ».

Если речь идет о видах страхования, где ЦБ устанавливает требования для них. В любом случае слишком низкие цены могут быть признаком мошенничества.

Регулятор советует ориентироваться на известные компании с хорошими отзывами, которые давно работают на рынке.

«Требуйте полный вариант договора, потому что на полисе часто может быть прописано далеко не все. Особенно уделите внимание признакам страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках».

Страховые компании советуют соблюдать простой порядок действий:

  • Обратитесь в экстренные службы или к специалистам коммунальных служб. 
  • По возможности постарайтесь спасти имущество, документы, деньги или драгоценности. Но помните о безопасности — не надо бросаться за документами в огонь!
  • Обратитесь в компанию, которая застраховала имущество, и сообщите о случившемся. В договоре может быть указан срок, в течение которого нужно связаться со страховщиком. Если опоздать, компания имеет право отказать в выплате страховки.
  • Соберите документы — их список можно уточнить в договоре, в условиях страхования на сайте компании или по телефону. 
  • Будьте готовы пообщаться со страховым экспертом, который изучит место происшествия и заберет подготовленные документы.

Если компания без объяснения причин не платит вовремя страховку, то можно пожаловаться в ЦБ. Кроме того, с компании можно потребовать компенсацию за просрочку выплаты — для этого нужно обратиться в суд.

Вкратце, прежде чем подписывать договор, внимательно изучите все условия. Уточните: 

  • что в компании считают страховым случаем; 
  • какие риски покрывает полис; 
  • какие ситуации не входят в страховое покрытие; 
  • какие документы будут нужны при наступлении страхового случая. 

Арина Раксина 

Как застраховать жилье и машину от капризов природы и не остаться без выплаты?

Год выдался «ударным» с точки зрения природных катаклизмов. В правительстве задумались об обязательном страховании в районах с высокими рисками ЧС. Но пока надежда — на добровольные полисы. Всегда ли они могут помочь?

Москвичке Марине Ялта-2021 запомнилась отнюдь не ласковым морем и красотами природы. Поездка с семьей на южный берег Крыма пришлась на злополучное 18 июня, когда город накрыл ливень невиданной силы, с гор сошли селевые потоки, река вышла из берегов, снося все на своем пути. Попала под удар стихии и семейная Mazda-3.

Потоком воды машину начало раскачивать, подхватило и понесло в сторону набережной. Только к вечеру, когда стихия немного утихла, автомобиль удалось отыскать — просто чудом его не унесло в море.

Но состояние оказалось ужасным: кузов разбит, внутри вода до приборной панели, салон забит грязью и мусором, уничтожены все электронные устройства.

https://www.youtube.com/watch?v=SWu8xsVEYv4\u0026pp=ygVF0KHRgtGA0LDRhdC-0LLQsNC90LjQtSDQvtGCINGH0YDQtdC30LLRi9GH0LDQudC90YvRhSDRgdC40YLRg9Cw0YbQuNC5

От наводнения в Крыму пострадали более 930 автомобилей, общая сумма ущерба составила 407 млн рублей.

Компенсировать потери автовладельцам из местного бюджета невозможно, ОСАГО на ЧС не распространяется, а полисы КАСКО встречаются у автовладельцев нечасто. Хотя именно эта страховка призвана защитить в подобных случаях.

Руководство региона обещало помощь из благотворительного фонда, выплатив за авто дешевле 300 тыс. рублей их полную стоимость, за более дорогие — 40%. Но на сколько хватит его запасов?

Где же программа страхования жилья от ЧС?

Здорово поиздевалась стихия не только над автомобилями, но и над домами и инженерной инфраструктурой. По оценке Всероссийского союза страховщиков, ущерб от наводнений в Керчи и Ялте составил около 12,5 млрд рублей.

Только в Керчи было затоплено 248 домов, в Ялте — более 100.

Размер причиненного вреда недвижимому имуществу по всему полуострову — около 242 млн рублей, а в шести подтопленных населенных пунктах в Краснодарском крае — 445 млн рублей.

В отличие от автомобилей, ущерб недвижимости мог бы быть практически полностью покрыт страховщиками, будь у регионов программы страхования жилья от ЧС.

Еще 4 августа 2019 года вступили в силу поправки в федеральное законодательство, предусматривающие право субъектов РФ разрабатывать такие программы.

Они предполагают номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — всего 0,1% от размера ущерба и максимальное участие страховщиков — 99,9%. В случае с Крымом и Краснодарским краем страховщики могли бы выплатить 700 млн рублей.

Но, по словам президента ВСС Игоря Юргенса, пока ни один регион не разработал программу страхования от ЧС, хотя ЧС происходят регулярно — только в нынешнем году стихийные бедствия были в Республике Хакасия, Красноярском, Ставропольском, Забайкальском, Хабаровском краях, Республике Дагестан и Ростовской области.

Надежды пострадавших — на компенсации от государства. Но, например, в Крыму жителям подтопленных домов из резервного фонда выплачивают по 100 тыс. рублей, на которые сильно не разгуляешься. Остается страховать имущество добровольно.

Центр обучения «Клерка» приглашает на бесплатный вебинар про виды ответственности бухгалтера 3 сентября. Зарегистрироваться можно уже сейчас.

Какие риски покрывает страховка жилья?

Основные риски в полисах страхования жилья — самые распространенные, которым подвергаются квадратные метры:

  • заливы;
  • пожары;
  • ответственность перед соседями;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • ЧС (когда в регионе объявлена ЧС);
  • стихийные бедствия, под которыми понимают землетрясение, наводнение, паводок, сель, сильный ветер, ураган, град и т. д.

Рынок предлагает различные виды как классических, так и коробочных продуктов. В первом случае можно собрать персональный вариант защиты, включив те риски, которые наиболее актуальны. Например, убрав «извержение вулкана», которого в обозримом будущем не случится из-за отсутствия вулкана на территории проживания.

Коробочные продукты представляют собой готовые варианты с наиболее востребованными страховыми суммами и рисками. Популярности набирают полисы страхования по подписке — это быстро и удобно.

«Страховые продукты стали более технологичными, пандемия придала импульс процессу перехода от бумажных полисов на электронный формат, — говорит генеральный директор СК „Совкомбанк Страхование“ Игорь Лаппи. — Изменились они в сторону более гибкого наполнения — под индивидуальные потребности клиента».

Какие бывают исключения?

Перечень исключений по полисам страхования жилья стоит изучить самым внимательным образом, чтобы не платить за риски, которые никогда не будут реализованы, или не обмануться из-за замысловатых формулировок.

Пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру из Новосибирска остался без выплаты после того, как его дом оказался затоплен.

«Купил участок с домом по ипотеке, — написал он. — Естественно, оформил страховку дома, так как это было обязательное условие, чтобы был пониженный процент. 27 мая случилось наводнение, паводок».

Вода затопила деревянное строение, уничтожила отделку, но СК в выплате отказала. «Сказали, что не пострадали конструктивные элементы, а отделка в страховку не входила, — добавляет он.

— Но полностью деревянный дом затоплен, весь конструктив от пола до стен и, естественно, фундамент все в воде. И так простояло три недели.

Как же тут не пострадает конструктив? Или деревянные стены и полы не считаются конструктивными элементами? От воды они потеряли свои прочностные свойства, разбухли, частично прогнили, плесень теперь везде, а это 100% полная замена всего пола, балок перекрытия, частично стен и т. д.».

Фундамент, стены, перекрытия, отдельные опоры, крыши, лестницы, окна, двери и перегородки — это как раз и есть конструктивные элементы. Но страховщик исходит из формулировок в договоре, который страхователь подписал, а значит, согласился на условия.

https://www.youtube.com/watch?v=SWu8xsVEYv4\u0026pp=YAHIAQE%3D

В имущественном страховании много нюансов, говорить о которых откровенно страховщики не любят. Некоторые мы все же узнали. Например, наводнение, то есть выход воды из берегов рек и водоемов, — это событие, которое покрывается по риску «опасные природные явления» или «стихийные бедствия», если такой входит в полис.

Читайте также:  Порядок хранения электронных документов

Отдельно дождь и ветер не считаются опасными природными явлениями, а вместе — считаются, и тогда возмещение возможно. Ущерб от урагана покрывается во всех случаях, но только за то имущество, которое застраховано; если застрахованы были только конструктивные элементы здания, выплата будет только за их повреждение.

Или, например, в случае с возгоранием дома — если его причиной стали угли, выпавшие при топке камина, это не будет страховым случаем. То есть страховщики не платят за объект, который явился причиной пожара, в данном случае камин — часть дома. Не будет страховым случаем по имущественному полису и протечка крыши, которая является потолком.

Может оказаться без оплаты страховой риск «землетрясение», если обнаружится, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий должным образом не были учтены сейсмо-геологические условия местности, в которой они расположены.

Хотя, скорее всего, владельцу недвижимости о них неизвестно, и при оформлении страхового полиса эта информация не требуется, а всплывает только при урегулировании наступившего страхового случая.

Авто под защитой КАСКО

Защитить автомобиль от природных аномалий призвано КАСКО. Перечень рисков по нему может варьироваться в зависимости от страховой компании и желания клиента. Традиционные:

  • угон, кража, разбой;
  • полная гибель автомобиля;
  • столкновение с другими машинами при движении, например, въезде или выезде с парковки/стоянки, ДТП;
  • наезд на предметы, животных или людей;
  • ущерб, причиненный животными;
  • падение предметов на машину, например, сосулек или камней;
  • пожар, взрыв, возгорание;
  • повреждения или утрата авто из-за катаклизмов природы: ураган, дождь, наводнение, обвал, землетрясение, извержение вулкана, паводок, прямое попадание разряда молнии, град и прочие.

Перечень рисков можно конструировать по своему усмотрению в полном КАСКО, а не в коробочных и усеченных версиях, где набор минимальный и за счет этого полис дешевле.

«Набор рисков в каждой страховой программе, как правило, стандартный, — говорит директор дирекции розничного страхования СК „СберСтрахование“ Дмитрий Пурсанов. — Тем не менее клиенты могут выбрать дополнительные опции при необходимости».

Но, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павла Нефедова, в последние годы востребованы продукты мини-каско — страхование только от катастрофических рисков (от угона, гибели авто или обоих событий), страхование только на случай ДТП с виновником — третьим лицом и тому подобное.

Когда каско не спасает от капризов природы?

«В каско каких-то специфических исключений для рисков, связанных с природными явлениями, нет, — подчеркивает Павел Нефедов. — Страховым случаем будут любые повреждения или гибель авто в результате внешнего воздействия урагана». Но поскольку шторм, ураган и сильный ветер — разные понятия, все они должны быть прописаны в договоре.

Еще один нюанс — в большинстве правил страховых компаний КАСКО не покрывает случаи возгорания жидкостей и газов внутри автомобиля из-за жары.

То есть если оставлен в салоне на 30-градусной жаре газовый баллончик или спрей и они стали причиной возгорания, это уже трактуется как грубая неосторожность автовладельца, и в выплате СК откажет.

От этого риска «возгорание ТС по любой причине» можно застраховаться, но за дополнительную плату.

Еще один пример: если из-за перепада температур в стекле автомобиля образовалась трещина, то, скорее всего, страховщик компенсацию не выплатит.

«Страховым случаем с трещиной считается только механическое воздействие, перепад температур обычно возникает из-за неправильной эксплуатации предметов/объектов», — объясняет Игорь Лаппи.

https://www.youtube.com/watch?v=8PT-72UjiFs\u0026pp=ygVF0KHRgtGA0LDRhdC-0LLQsNC90LjQtSDQvtGCINGH0YDQtdC30LLRi9GH0LDQudC90YvRhSDRgdC40YLRg9Cw0YbQuNC5

Не попадает в страховые случаи риск гидроудара двигателя — это резкое попадание большого количества воды в емкости цилиндров двигателя, что приводит к ударному возрастанию давления в камере сгорания двигателя и, как следствие, к разрушению его механически подвижных деталей и прекращению работы.

Чаще всего вода попадает в двигатель через воздуховоды. Из-за попытки проехать по затопленному участку дороги или запустить двигатель, когда он находится в воде, можно остаться без выплат, потому что риск гидроудара не является стандартным риском по полису автокаско.

Страховая компания может рассматривать его как преодоление водных преград, что нарушает требования по эксплуатации авто.

«Вода в двигатель может попасть только при потоплении автомобиля, то есть при его погружении в воду, — объясняет Игорь Лаппи. — Дождь причинить подобный ущерб неспособен. Гидроудар случается именно в момент попытки завести автомобиль, который находится в воде.

Если вода ушла, гидроудара не будет. Но вполне возможны проблемы с электрикой, которая может окислиться из-за воздействия жидкости. В таком случае автомобиль разбирается (почти полностью) для того, чтобы его высушить. На это требуется почти неделя.

Все элементы электропроводки должны быть тщательно проверены (с устранением повреждений) и обработаны специальным составом. Если этого не сделать, будут происходить короткие замыкания, сбои, искрение. Диагностика покажет все неполадки.

Неполадки с электрикой попадают под страховой случай по КАСКО».

Тем временем..

Несмотря на то, что в последнее время природных аномалий стало больше, страховщики пока не увидели кардинального роста спроса на имущественные страховки. По словам Игоря Лаппи, капризы природы на спрос на страхование жилья влияют в незначительной степени, а на КАСКО и вовсе не влияют.

«За последний год мы видим существенный рост спроса (порядка 50%) на страхование жилой недвижимости на первичном рынке квартир, что обусловлено в первую очередь льготными программами ипотеки, — поясняет он.

— На вторичном рынке квартир наблюдаем небольшое снижение спроса на 3–5% из-за снижающейся покупательской способности населения».

Зато растет интерес к страхованию загородной недвижимости (на 10–20%), потому что многие страхователи стали предпочитать загородные дома квартирам.

По словам Дмитрия Пурсанова, в региональном разрезе ситуация кардинально не отличается от общей.

«В 2020 году региональный рынок КАСКО вырос на 4% (до 91,7 миллиарда рублей), а страхования имущества граждан — сократился на 3,8% (до 37,1 миллиарда рублей)», — говорит он. В марте «СберСтрахование» опросило жителей в 75 городах с населением более 250 тыс.

человек и выяснило, что свои дома и квартиры добровольно страхуют 10% россиян, чаще всего — в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. А ЧС-опасных регионов в списке не оказалось.

По всей видимости, люди продолжают рассчитывать главным образом на компенсации от государства.

Актуально как раз, спасибо Как заполнять декларацию по УСН при смене адреса

Интервью заместителя директора Департамента финансовой политики Веры Балакиревой агентству Интерфакс

Закон о страховании жилья от рисков чрезвычайных ситуаций природного характера, принятый в РФ августе 2018 года, вступает на территории страны в силу через год. В его реализации главная роль отдана регионам.

Суть новаций для каждой территории будет раскрываться в принятой и утвержденной регионом специальной программе страхования жилья, участие в принятой программе для жителей территорий — дело добровольное.

Общие требования к формированию программ страхования на территориях, а также ряд других важных для реализации закона документов готовит Минфин РФ.

Заместитель руководителя департамента финансового рынка Минфина Вера Балакирева рассказала в интервью «Интерфаксу», как будет отличаться ситуация в регионах-консерваторах от субъектов РФ, решивших принять собственные программы страхования жилья в рамках нового закона.

— Вера Юрьевна, закон о страховании жилья от ЧС носит рамочный характер, он вступит в силу 4 августа 2019 года, до этого Минфину предстоит подготовить и утвердить ряд ключевых подзаконных актов, в том числе для того, чтобы обеспечить запуск региональных программ страхования. На каком этапе эта работа?

— Внесены изменения в положение о министерстве финансов, которые предусматривают разработку методики для создания региональных программ организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан ЧС с использованием механизмов страхования. Сейчас ведется активная работа над проектом самой методики и проектом, устанавливающим порядок определения размера ущерба, подлежащего возмещению.

https://www.youtube.com/watch?v=8PT-72UjiFs\u0026pp=YAHIAQE%3D

Также готовятся проекты постановлений правительства РФ, определяющие порядок информационного взаимодействия единой автоматизированной системы страхования жилья (ее создает ВСС — прим.

ИФ) с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов РФ, Банка России; размеры страховых сумм (минимальный объем обязательств страховщика) и порядок расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению гражданам. Эти документы в принципе разработаны и находятся в стадии согласования.

— Что нового появится в системе возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям в результате ЧС, если сравнить с тем, какой порядок действует сейчас?

— Начнем с того, что система страхования и оказания финансовой помощи государством потерявшим в результате ЧС жилье гражданам до сих пор действовали параллельно. Осуществляемые из разных источников выплаты не всегда отражали размер реального ущерба, причиненного жилому помещению.

Кроме того, отсутствовала какая-либо увязка между страховыми и бюджетными выплатами по одному и тому же случаю. Напомню, принятый в РФ закон о страховании жилья носит добровольный характер, это важно. Если субъект РФ не примет программу страхования жилья на своей территории, а это обязательно делается нормативным актом субъекта, для него все останется по-прежнему.

Выплаты по ЧС будут осуществляться по старой схеме в рамках оказываемой финансовой и единовременной помощи гражданам.

Если же программа страхования будет утверждена на территории субъекта РФ, то возмещение ущерба при наступлении ЧС будет осуществляться уже по новой системе, в которой вопросы компенсации по жилью выделяются отдельным блоком в оказании финансовой помощи государством гражданам. Это касается ситуаций полной утраты жилья в результате ЧС или его повреждения.

— В чем суть новации?

— Впервые в РФ делается попытка ввести принцип софинансирования выплат по возмещению ущерба за утраченное жилое помещение, чтобы объединить возможности страховщиков и бюджетов в рамках одних правил.

Отмечу заранее, что возмещение на условиях софинансирования никак не отменяет возможности оказания финансовой помощи местными властями пострадавшим или решений о введении дополнительных направлений оказания помощи им, система остается гибкой.

Мы говорим сейчас о базовых подходах, установленных законом.

— Ведение механизма софинансирования в конечном счете увеличит конечный размер выплаты пострадавшим?

Читайте также:  Существенные условия договора хранения

— Страховое возмещение плюс доплата государством до максимального размера возмещения ущерба позволят обеспечить гражданам, лишившимся жилья в результате ЧС, получение выплат в размере, позволяющем решить их жилищные проблемы либо получить новое жилье по решению субъекта РФ.

Если субъект РФ предоставляет пострадавшему возмещение ущерба в «натуральном виде», то есть в виде другого жилья взамен утраченного, денежное страховое возмещение от страховщика не пропадет, оно перечисляется в бюджет региона, расходы бюджета на финансирование ликвидации последствий ЧС снижаются.

Новый подход в возмещении ущерба за погибшее, поврежденное жилье выгоден для населения и защищает бюджет региона.

— А как сейчас?

— В подобных ситуациях расчет предоставленной взамен площади производится с учетом социальных нормативов (отличаются в зависимости от региона — ИФ).

Если, к примеру, человек проживал в просторной 3-комнатной квартире (например, 70 квадратных метра) и она погибла в результате ЧС, он не мог рассчитывать на выделение сопоставимой площади взамен утраченной, пострадавший обеспечивался жильем площадью в 33 квадратных метра на человека.

На каждого человека для семьи из трех и более человек выделялось по 18 квадратных метров. Мы анализировали, какую долю сегодня регионы в среднем возмещают по социальной норме… Скажу так, с принятием новых региональных программ можно будет компенсировать ущерб, почти вдвое превышающий прежние значения.

Наш расчет возмещаемого ущерба по региональной программе за погибшее при ЧС жилое помещение в 50 квадратных метров в перспективе составит в среднем около 1,75 млн рублей. Если собственник жилья по договоренности со страховщиком пожелает сверх программы достраховать жилое помещение на большую страховую сумму, то выплата при наступлении страхового события еще вырастет.

— Определился минимальный объем обязательств страховщиков по новому закону?

— Размер страховой суммы в рамках программ регионов по возмещению ущерба в случае утраты жилья по риску ЧС определен в проекте в диапазоне от 300 тыс. до 500 тыс. рублей. Это будет «страховое ядро» возмещения ущерба.

— Но это не предел, а конкретные значения сумм выплат, кто их определит в конечном счете?

— В расчет будет приниматься целый набор факторов.

Субъект РФ при подготовке программы страхования в рамках установленного коридора определит единое значение минимального объема обязательств страховщиков для всех жилых помещений, расположенных в субъекте РФ, или несколько значений, сгруппировав жилой фонд в зависимости от выбранного признака. Таким признаком может стать административно-территориальное деление, ориентировка по стоимости различных видов и типов жилых помещений, разделение может пойти по отношению к многоквартирным или частным строениям.

https://www.youtube.com/watch?v=03aLbx-zE18\u0026pp=ygVF0KHRgtGA0LDRhdC-0LLQsNC90LjQtSDQvtGCINGH0YDQtdC30LLRi9GH0LDQudC90YvRhSDRgdC40YLRg9Cw0YbQuNC5

Максимальный размер ущерба, подлежащий выплате гражданам в связи с утратой жилого помещения, устанавливается с учетом общей площади утраченного жилого помещения и средней рыночной стоимости квадратного метра в регионе, один показатель умножается на другой. Максимальный размер возмещения включает страховую выплату и финансовую помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы.

— Обсуждаемый размер минимального «ядра» страховой выплаты впервые был назван несколько лет назад, за это время многое изменилось и подорожало…

— Мы исходим из того, что участие страховщиков в возмещении ущерба должно быть значимым, в дальнейшем максимальный объем обязательств, принимаемых на себя страховщиками, будет увеличиваться, например, до 1 млн рублей. Но для установления подобного значения нужен анализ и дополнительные расчеты, обосновывающие такую возможность.

Напомню, по закону риски гибели жилья по программам в размере 95% передаются «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК). Риски повреждения жилья от ЧС перестраховываются у нее в размере 60% от принятого на страхование объема.

— Как по новому закону определяется средняя стоимость квадратного метра жилья в регионе?

— Расчет ведется по средней рыночной стоимости квадратного метра, которая устанавливается для каждого субъекта РФ Минстроем России. Средняя стоимость квадратного метра рознится по стране от 30 тыс. до 60 тыс. рублей. В Москве, Санкт-Петербурге цифра выше, но в среднем по России данный показатель составляет примерно 35 тыс. рублей за один квадратный метр.

— Где и когда возникают бюджетные средства в выплате?

— Средства бюджетов являются составной частью выплаты ущерба наряду со страховым возмещением. Выплаты из средств бюджетов дополняют выплату страхового возмещения страховщика до фактического размера ущерба, определяемого, как уже говорилось, с учетом рыночной стоимости одного квадратного метра в регионе и общей площади жилого помещения, утраченного или поврежденного в результате ЧС.

  • Средства федерального бюджета задействованы в случае гибели жилья от ЧС федерального и межрегионального характера; средства бюджетов субъектов РФ — при ЧС регионального, межмуниципального характера, а также в случаях распространения программы на события, причиняющие ущерб жилым помещениям, но не в связи с ЧС.
  • Кроме того, средства федерального бюджета из резервного фонда правительства РФ могут задействоваться по решению правительства РФ в установленном порядке, если у субъектов РФ недостаточно собственных средств, в том числе заложенных в резервных фондах, для ликвидации последствий ЧС.
  • — А что делать регионам, где невысоки риски ЧС?

— Программа может предусматривать в дополнение к рискам ЧС иные риски, в том числе бытовые риски пожаров, залива, противоправных действий третьих лиц. Субъекты РФ сами могут определять долю своего участия в них наряду с долей участия страховщиков.

Соотношение обязательств субъекта РФ и страховщика по участию в возмещении ущерба, причиненного жилым помещениям, закрепляется в программе региона. Рекомендуется, чтобы объем (доля) участия страховщиков в максимальном возмещении вреда по другим рискам (кроме ЧС) не была ниже объема (доли) их участия в риске гибели жилья от ЧС.

— Как предполагается стимулировать регионы к разработке и утверждению программ страхования жилья, какие стимулы федеральный уровень власти может включать?

— Предполагается внесение изменений в постановление правительства по оценке эффективности деятельности органов исполнительной власти субъектов РФ. Думаем проработать вариант включения в перечень дополнительных факторов оценки их деятельности.

Например, такие, как наличие утвержденных программ страхования жилья, с учетом доли участия населения — собственников жилых помещений в программе страхования жилья от ЧС на территории субъекта РФ, удовлетворенности населения в возмещении ущерба по программе.

Есть другие стимулирующие бюджетные механизмы, которые можно задействовать при выделении дотаций субъектам РФ.

На самом деле программы страхования жилья выгодны регионам еще и потому, что способствуют планированию и прогнозированию расходов бюджетов на ликвидацию последствий ЧС с учетом объемов принимаемых обязательств по программе. Это позволяет оптимизировать расходование резервных фондов по ЧС, обеспечивать экономию по расходным статьям бюджета.

— Нужны ли консультации со страховщиками при разработке региональных программ?

— Поддержка страхового сообщества при разработке программ потребуется c тем, чтобы программы оказались жизнеспособными, обеспечивали достаточные выплаты возмещения ущерба за погибшие и поврежденные жилые помещения населению и не нарушали баланса интересов граждан и страховщиков. Еще раз напомню, что нормативно-правовой акт субъекта РФ, утверждающий программу, должен иметь значимый статус, утверждаться высшим исполнительным органом государственной власти субъекта РФ…

— Как Минфин будет получать информацию о принятых в регионах программах страхования жилья?

— Информационное взаимодействие участников автоматизированной системы страхования жилых помещений с информационными ресурсами субъектов РФ, федеральных органов исполнительной власти, Банка России будет определяться постановлением правительства РФ на эту тему.

Оператором информсистемы в части сбора, хранения, обработки информации по договорам страхования жилых помещений и выплатам страхового возмещения по ним закон определил Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

При наступлении ЧС посредством обмена информацией о страховании, результатах экспертизы повреждений или признания факта гибели жилых помещений, определении размеров выплаты возмещения ущерба можно будет оперативно принимать решения о выплате страхового возмещения и оказания финансовой помощи пострадавшим гражданам.

Мы планируем проводить информационные мероприятия по продвижению нового закона, в том числе на конференциях.

— А опыт уже действующих программ страхования жилья в регионах используется? Каких территорий?

— Мы изучали опыт реализации программ страхования жилья с участием бюджета города в Москве, где он накоплен за период более 25 лет, работает такая программа в Краснодарском крае, Кемеровской области.

При разработке программ регионам следует учитывать накопленный опыт, однако необходимо отметить наличие региональных особенностей, экономических, географических, климатических, связанных с бюджетной обеспеченностью регионов, характеристиками жилого фонда, стоимостью жилья.

Соответственно, эти особенности будут учитываться при разработке условий программ для разных регионов.

После вступления в силу закона уже работающим по своим программам страхования жилья регионам необходимо будет скорректировать некоторые их положения с тем, чтобы ключевые подходы, в том числе по определению размера ущерба, подлежащего возмещению из различных источников, были унифицированы.

Оригинал публикации: Интерфакс, «Выплаты по утрате жилья от ЧС удвоятся в регионах, готовых внедрить новый закон о страховании жилья в 2019г — Минфин РФ»